《奔；奔族的理財(cái)》

《奔奔族理財(cái)》內(nèi)容簡介內(nèi)容簡介本文內(nèi)容針對(duì)20世紀(jì)七八十年代生人——目前最需要理財(cái)?shù)那嗄耆后w。從提出理財(cái)理念、打好個(gè)人(家庭)理財(cái)基礎(chǔ)，到提高個(gè)人(家庭)理財(cái)能力、掌握消費(fèi)規(guī)劃等幾個(gè)方面，對(duì)當(dāng)代年輕人生活工作中最需要做好，也最容易忽視的細(xì)節(jié)逐個(gè)提出，結(jié)合在讀者身邊發(fā)生的理財(cái)案例，幫助讀者迅速建立理財(cái)觀念，掌握理財(cái)要點(diǎn)。除此之外，本書還在每篇結(jié)尾處留下發(fā)人深省的財(cái)智哲學(xué)。這些精華內(nèi)容對(duì)于當(dāng)前身處各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中的都市青年無疑是一座燈塔——指引大家快速通往成功理財(cái)之道。幸福的一代，重壓下的一代——獻(xiàn)給“奔奔族”的朋友們同出生在其他時(shí)代的年輕人有一些不同，國內(nèi)出生在20世紀(jì)70年代末、80年代初的一代年輕人經(jīng)歷著幸福與“痛苦”的雙重洗禮：一方面趕上了國家改革開放后的大好時(shí)光，在這個(gè)幸福的時(shí)代，他們中的很多人都得以進(jìn)入大學(xué)接受高等教育；他們中很多人從小是看著“黑貓警長”，玩著“變形金剛”長大，這是前幾輩人都未曾享受過的；他們經(jīng)歷了計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的時(shí)代變革；他們有條件玩電腦游戲，上網(wǎng)，看美國大片，體驗(yàn)到前人從未體驗(yàn)過的新事物；他們可以到外企上班，穿名牌，吃館子(盡管工資在月底花得一分不剩)，還被美其名曰：“白領(lǐng)”；他們可以年紀(jì)輕輕開一輛車(即便是貸款買的)，所以他們是“幸福的一代”。另一方面，他們也經(jīng)歷了建國后前所未有的社會(huì)變遷：當(dāng)他們的父輩在一個(gè)工廠里工作一輩子等著單位分房的時(shí)候，也許他們正在想著下一步該“跳”到哪個(gè)單位去，是不是該先貸款買房“筑巢引鳳”。社會(huì)福利制度的改變使得這一輩年輕人必須要自己解決下面的問題：工作、住房、結(jié)婚、生育、保險(xiǎn)、贍養(yǎng)老人等等?，F(xiàn)實(shí)的情況是：高學(xué)歷的人越來越多，好工作并不好找；房價(jià)越來越高，甚至貸款都買不起；結(jié)婚一下就得消費(fèi)好幾萬元；生個(gè)孩子每月光奶粉錢就得上千元；他們是國家實(shí)行計(jì)劃生育后出生的第一代人，好多人是獨(dú)生子女，不得不單獨(dú)承擔(dān)贍養(yǎng)老人的義務(wù)。所以他們生活壓力高、生活成本高、生存風(fēng)險(xiǎn)高，這些問題都是“三高”的一代目前面臨的或者將要面臨的。所以說他們也是“重壓下的一代”。一切的一切都需要你有足夠的資金(錢)，去解決衣食住行的問題，去防范可能存在的生活風(fēng)險(xiǎn)。怎樣才能做到呢？我們無法控制房價(jià)的高低、醫(yī)療費(fèi)用的增減，唯一能控制的是自己的資金。通過理財(cái)你就可以做到。不論你是70年代末的人(已經(jīng)30歲左右)，還是80年代初的人(二十五六歲，剛工作2～3年)，你都需要理財(cái)。讓我們一起來創(chuàng)造屬于自己的財(cái)富吧！在開始閱讀這本書之前，我們要強(qiáng)調(diào)關(guān)于理財(cái)最重要的只有兩點(diǎn)：一、從現(xiàn)在開始理財(cái)；二、堅(jiān)持理財(cái)。只要做到了這兩點(diǎn)，即使不懂任何高深的理財(cái)技巧，這輩子的生活基本上也能有所保障了，你可以把買這本書的錢省下來積蓄或投資。當(dāng)然，如果你對(duì)自己有更高的理財(cái)要求，需要更快地精通理財(cái)、積累財(cái)富，這本書將告訴你該怎樣做。理財(cái)觀念四大誤區(qū)理財(cái)觀念誤區(qū)一：我沒財(cái)可理許多朋友在談到理財(cái)問題的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)說一句：“我沒有錢可以理?！边@句話的“出鏡率”甚高。我?guī)缀跤龅竭^的80％以上的年輕朋友都會(huì)這么說，尤其剛畢業(yè)工作不久的年輕朋友更是如此。你真的無財(cái)可理嗎？讓我們看看下面的例子，也許從中你會(huì)看到自己的影子。小王，22歲，本科畢業(yè)，工作剛半年，未婚，月收入2600元左右；小劉，25歲，專科畢業(yè)，工作3年，未婚，月收入1500左右。按常理說小王每月收入2600元，比小劉多500元。他應(yīng)該比小劉“更具備理財(cái)?shù)臈l件”，事實(shí)真是這樣么？他們兩人均是每月月初單位開支，結(jié)果同樣是半年，半年后，小劉存下了3300元，小王只存下了不到600元。這是怎么回事呢？讓我們看看兩人的收支情況吧如下表所示，小王在衣食住行上的開銷都要高出小劉，除去這些基本消費(fèi)，在旅行、健身、購置自己喜愛的電子產(chǎn)品方面還有一大筆支出，粗略算下來，基本消費(fèi)加上娛樂消費(fèi)，小王的2600元月收入所剩無幾。而小劉雖月收入不高，但一切從簡，基本消費(fèi)只有800元，又沒有抽煙喝酒等其他嗜好，喜歡看書，每月花費(fèi)100元左右買書。這樣算下來，小劉每月的開銷大概在900元，半年能節(jié)余3600元，除去一些別的開銷，小劉半年下來存了3300元，之后他又把其中的3000元轉(zhuǎn)成了一年期定期存款，每年到期不取，自動(dòng)續(xù)存。從上面的對(duì)比可以很明顯的看到，聲稱自己沒有錢理財(cái)?shù)男⊥?，真的沒有錢可以理財(cái)嗎？那為什么收入比他少的小劉卻有積蓄。大家通過這個(gè)例子可以看出其實(shí)小王并不是沒有錢可以理，而是根本沒有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。其實(shí)比小王收入低得多的大有人在，可是一樣能理財(cái)。我們七八十年代出生的一族，部分人收入比小王要高，可理財(cái)能力不一定比他好，經(jīng)常不到月底就沒錢了。甚至還要借錢過日子?？吹竭@里就明白是怎么回事了吧？所以千萬不要告訴自己“我沒財(cái)可理”，要告訴自己“我要從現(xiàn)在開始理財(cái)！”單位：元衣食住行通訊其他月收入每月剩余小王400；商場購置500；食堂+飯館700；單位附近，二居中的一居200；公交+偶爾打車200；500；旅行、健身，購置電子產(chǎn)品2600100小劉100；批發(fā)市場購置300；自己做，帶飯250；偏遠(yuǎn)與朋友合租幾居中的一間50；自行車+公交100；小靈通100；書籍等1500600“不積跬步，無以至千里；不積細(xì)流，無以成江?！?，“積少成多，聚沙成塔”。永遠(yuǎn)不要認(rèn)為自己無財(cái)可理，只要你有經(jīng)濟(jì)收入就應(yīng)該嘗試開始理財(cái)。這樣才能給自己的財(cái)富大廈添磚加瓦。理財(cái)觀念誤區(qū)二：我不需要理財(cái)有人說了，我就不怎么理財(cái)，當(dāng)然我也不會(huì)每月花光光，自己一樣過得很好。每年還能剩一點(diǎn)錢夠零花。有這樣想法的也是大有人在。乍一聽，好像這樣的生活方式也挺好，不用費(fèi)心去理財(cái)，有錢就花，沒錢就不花。但是，細(xì)想一下，你就真的不需要理財(cái)么？即使不去考慮你過幾年可能會(huì)面臨買房、裝修、結(jié)婚的事情(假設(shè)你家里幫你解決了這筆費(fèi)用)，你就真的高枕無憂了么？假如你或者你的家人突然有人得了大病，需要很多錢來醫(yī)治時(shí)，你該怎么辦？也許這時(shí)候你不會(huì)想到是因?yàn)樽约浩綍r(shí)不理財(cái)導(dǎo)致無法抵御這些風(fēng)險(xiǎn)，而只會(huì)想我怎么這么“背”。假如你平時(shí)就有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，懂得未雨綢繆，遇到問題可能就會(huì)是另一種結(jié)果。我們要說的是，很多人有的“我不需要理財(cái)”的觀點(diǎn)也是錯(cuò)誤的，不論你收入是否真的很充足(除非你的家產(chǎn)跟比爾•蓋茨或李嘉誠有一拼，可以不用理財(cái)——其實(shí)錢越多越需要打理，如果不理財(cái)恐怕一輩子也不可能像這兩人那么富有。而且，不論是蓋茨，還是李嘉誠，他們都絕對(duì)是理財(cái)一流高手)，你都有必要理財(cái)，合理的理財(cái)能增強(qiáng)你和你的家庭抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的能力，也能使你的手頭更加寬裕，生活質(zhì)量更高。小李，27歲，在某公司做大客戶經(jīng)理，工作四年，年收入能達(dá)到15萬元以上。自己買了一輛大眾POLO，每天開車上下班，平時(shí)消費(fèi)很高，也從來不在家做飯，穿戴的基本都是名牌，晚上還經(jīng)常去三里屯或是后海的酒吧消費(fèi)。不可謂不瀟灑。而且他一直也認(rèn)為，像他這樣的情況根本不需要理財(cái)。對(duì)于公司業(yè)余組織的理財(cái)咨詢課他也從來不聽。工作幾年下來享受了不少，可“銀庫”里沒存下什么“銀子”。都消費(fèi)了嘛！然而，天有不測風(fēng)云，老家突然來了說他母親得肺癌，要做手術(shù)，手術(shù)費(fèi)一下子就要十幾萬。家里認(rèn)為小李的收入這么高，應(yīng)該能承擔(dān)這筆費(fèi)用。這下小李傻眼了，平?；ㄥX如流水，真到急用的時(shí)候，沒錢了。怎么辦，沒錢母親的病也得治啊，只好去借。還好小李周圍有些好朋友還有一些積蓄，東拼西湊總算把救命錢給拿出來了。小李急忙把錢匯給家里，算是救了急。而這些借錢給小李的朋友們都很奇怪，小李這么高的收入，工作都四年了，怎么連十幾萬都拿不出來。他的錢都哪去了？而小李自己也很慚愧，他從這件事上長了記性，以后也不那么亂消費(fèi)了，慢慢開始學(xué)習(xí)理財(cái)。按理說，像小李這種工作條件以及他的收入能力，平常如果沒有什么特殊情況發(fā)生的話，一般經(jīng)濟(jì)問題都難不到小李。可是偏偏遇到了母親大病的特殊情況，他的“風(fēng)險(xiǎn)防御系統(tǒng)”一下子就崩潰了。其實(shí)，如果小李之前稍微有一點(diǎn)理財(cái)意識(shí)，像他這樣的收入，完全可以輕易解決這個(gè)問題。而他的生活風(fēng)險(xiǎn)抵御能力也應(yīng)該是很強(qiáng)的。正因?yàn)樗J(rèn)為自己收入高，不需要理財(cái)，才導(dǎo)致這樣的情況。收入越高，越需要理財(cái)，因?yàn)槟愕氖杖敫?，理?cái)決策失誤造成的損失會(huì)比收入低的人決策失誤造成的損失更大。理財(cái)觀念誤區(qū)三：等我有了錢再理財(cái)這個(gè)觀點(diǎn)其實(shí)是第一個(gè)觀點(diǎn)的衍生觀點(diǎn)，實(shí)際上都是說自己現(xiàn)在沒有財(cái)可理，相信看過第一個(gè)觀點(diǎn)中小王跟小劉的故事的朋友已經(jīng)很明白了，不要說等自己真的有了足夠的閑錢后再開始理財(cái)，要從現(xiàn)在開始，越早開始，受益越早。理財(cái)觀念誤區(qū)四：會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢這種想法很多人都有，尤其七八十年代出生的一族，好多都會(huì)這樣想：我收入高，不會(huì)理財(cái)也無所謂。當(dāng)然，如果你有足夠高的收入，而且你的花銷不是很大的話，那么你確實(shí)不用擔(dān)心沒錢買房、結(jié)婚、買車，也不用擔(dān)心意外風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，因?yàn)槟阌凶銐虻腻X來解決這些問題。但是僅僅這樣你就真的不需要理財(cái)了么？要知道理財(cái)能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個(gè)有著高收入的人應(yīng)該有更好的理財(cái)方法來打理自己的財(cái)產(chǎn)，為進(jìn)一步提高你的生活水平，或者說為了你的下一個(gè)“挑戰(zhàn)目標(biāo)”而積蓄力量。記得國美老總黃光裕一次接受媒體采訪時(shí)，有記者問他現(xiàn)在最缺什么？黃光?；卮鸬馈拔椰F(xiàn)在最缺錢”，“為什么？”記者又疑惑地問道。黃說，“我現(xiàn)在正考慮并購的事情，并購需要大量的資金，所以我現(xiàn)在最缺的是錢?！边@里黃光裕的下一個(gè)目標(biāo)就是要并購，所以即便是他這么有錢的人仍然要考慮怎樣弄到足夠的資金來達(dá)到目的，他為了達(dá)到并購的目標(biāo)，就要去發(fā)行股票、去貸款——這都是在理財(cái)。當(dāng)然這都是以公司的名義來做的。其實(shí)個(gè)人也一樣，如果你并不打算有更具挑戰(zhàn)性的生活(意味著你的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)很高)，那么你確實(shí)可以“養(yǎng)尊處優(yōu)”了。但是假如你在工作到一定的時(shí)候想要開一家屬于自己的公司，或者想作一些投資，那么恭喜你，你仍然需要理財(cái)，你也會(huì)感覺到理財(cái)對(duì)你的重要性，因?yàn)槟阆胍M(jìn)行創(chuàng)業(yè)、投資這些經(jīng)濟(jì)行為意味著你面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)又加大了，你必須通過合理的理財(cái)手段增強(qiáng)自己的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。在達(dá)成目的的同時(shí)，又保證自己的經(jīng)濟(jì)安全。《奔奔族理財(cái)》第二部分理財(cái)?shù)奈宕竽繕?biāo)1.獲得資產(chǎn)增值資產(chǎn)增值是每個(gè)投資者共同的目標(biāo)，理財(cái)就是將資產(chǎn)合理分配，并努力使財(cái)富不斷累積的過程。2.保證資金安全資金的安全包括兩個(gè)方面的含義：一是保證資金數(shù)額完整；二是保證資金價(jià)值不減少，即保證資金不會(huì)因虧損和貶值而遭受損失。3.防御意外事故正確的理財(cái)計(jì)劃能幫助我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)到來的時(shí)候，將損失最大可能的降低。4.保證老有所養(yǎng)隨著老齡化社會(huì)的到來，現(xiàn)代家庭呈現(xiàn)出倒金字塔結(jié)構(gòu)。及早制定適宜的理財(cái)計(jì)劃，保證自己晚年生活獨(dú)立、富足，應(yīng)是現(xiàn)代人將面對(duì)的共同問題。5.提供贍養(yǎng)父母及撫養(yǎng)教育子女的基金“老有所養(yǎng)”、“幼有所依”是中國自古以來的傳統(tǒng)，現(xiàn)代社會(huì)這兩方面的成本都很高，對(duì)年輕人來說是不小的挑戰(zhàn)。個(gè)人理財(cái)小表格個(gè)人(家庭)資產(chǎn)負(fù)債表個(gè)人(家庭)資產(chǎn)負(fù)債表的主要作用是：反映個(gè)人(家庭)在某一時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況的會(huì)計(jì)報(bào)表。它在理財(cái)中有著十分重要的作用，在如優(yōu)化個(gè)人(家庭)消費(fèi)結(jié)構(gòu)、幫助個(gè)人(家庭)資產(chǎn)快速增值、建立個(gè)人(家庭)信用評(píng)價(jià)體系等方面發(fā)揮重大的作用。通過個(gè)人(家庭)資產(chǎn)負(fù)債表可以清楚地了解以下情況：1.反映了家庭資金來源的構(gòu)成，包括債務(wù)和權(quán)益，家庭與外部發(fā)生的經(jīng)濟(jì)往來關(guān)系等。2.反映了家庭的財(cái)務(wù)實(shí)力、短期償還債務(wù)的能力，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化情況和財(cái)務(wù)狀況的發(fā)展趨向，并據(jù)此做出的評(píng)定的估價(jià)。3.提供了家庭資產(chǎn)評(píng)估的主要資料，規(guī)范地表明了家庭的財(cái)產(chǎn)狀況。4.得出家庭凈值(凈資產(chǎn))。家庭凈值就是總資產(chǎn)與總負(fù)債的差值。因此資產(chǎn)負(fù)債表又叫資產(chǎn)凈值表，或凈資產(chǎn)表。5.進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，可得出收支比率、消費(fèi)與投資比率、現(xiàn)金流量、投資收益率、投資結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債率等，為投資理財(cái)決策提供依據(jù)。個(gè)人(家庭)資產(chǎn)負(fù)債表單位：元資產(chǎn)金額負(fù)債金額現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物貸款銀行存款個(gè)人住房貸款信用卡公積金貸款其他教育貸款金融資產(chǎn)消費(fèi)貸款實(shí)物資產(chǎn)車輛房產(chǎn)債權(quán)債務(wù)總資產(chǎn)總負(fù)債凈資產(chǎn)月度收支表至于月度收支表的作用則是能直觀地了解個(gè)人(家庭)的收入來源和支出項(xiàng)目，并對(duì)各部分所占比例有所了解。從而看出自己每月收支狀況，從而能直觀地了解自己的錢是怎么花出去的。并有針對(duì)性地進(jìn)行開源或者節(jié)約計(jì)劃。別小看這張表啊，很多朋友是“不填不知道，一填嚇一跳”。堅(jiān)持每月填一次，根據(jù)個(gè)人具體的收入和支出項(xiàng)目可以制作更適合自己實(shí)際情況的收支表，比如可以把日常生活費(fèi)細(xì)分為衣食住行四項(xiàng)，把“食”一項(xiàng)的支出單獨(dú)提出來，除以自己的總收入，得到的就是恩格爾系數(shù)(衡量個(gè)人生活水平的指數(shù)，系數(shù)越小，說明生活水平越高)了，類似這樣的分析還有很多，不管怎樣，目的只有一個(gè)，就是做到對(duì)自己的收支情況心中有數(shù)，不能總是糊里糊涂地過日子。在了解收入支出情況之后，合理地調(diào)整收入與支出，即開源節(jié)流，增加自己手中的余錢。個(gè)人(家庭)月度收支表單位：元項(xiàng)目收支項(xiàng)目金額所占比例收入工資獎(jiǎng)金其他小計(jì)支出日常生活費(fèi)(衣、食、住、行)還貸保險(xiǎn)其他小計(jì)每月盈余單身一族的儲(chǔ)蓄要點(diǎn)單身時(shí)間一般是1～5年，時(shí)間段一般是畢業(yè)后工作的1～5年中，這段時(shí)期的特點(diǎn)是：一般收入相對(duì)較低，而且朋友、同學(xué)多，經(jīng)常聚會(huì)，還有談戀愛的情況，花銷較大。所以這段時(shí)期的理財(cái)不以投資獲利為重點(diǎn)，而以積累(資金或經(jīng)驗(yàn))為主，這段時(shí)期的理財(cái)步驟為：節(jié)財(cái)計(jì)劃→資產(chǎn)增值計(jì)劃(這里是廣義的資產(chǎn)增值，有多種投資方式，視你的個(gè)人情況而定)→應(yīng)急基金→購置住房。戰(zhàn)略方針是“積累為主，獲利為輔”。根據(jù)這個(gè)方針我們具體的建議是分三步：存，省，投。存，即要求你每個(gè)月雷打不動(dòng)的收入中提取一部分存入銀行賬戶，這是你“聚沙成塔，集腋成裘”的第一步，一般建議提取10％～20％的收入每月存款。當(dāng)然這個(gè)比例，也不是完全固定不變的，這要視實(shí)際收入和生活消費(fèi)成本而定，但是在說到存這一點(diǎn)的時(shí)候，要跟大家強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，存款要注意順序，順序一定是先存再消費(fèi)，千萬不要在每個(gè)月底等消費(fèi)完了以后剩余的錢再拿來存，這樣很容易讓你的存款大計(jì)泡湯，因?yàn)槿绻吭孪却媪隋X，之后的錢用于消費(fèi)，你就會(huì)自覺地節(jié)省不必要的開銷，而且并不會(huì)因?yàn)檫@部分存款而感覺到手頭拮據(jù)，而如果先消費(fèi)，再存款，則很容易，就把原本計(jì)劃存的錢也消費(fèi)掉了，所以建議大家一定要養(yǎng)成先存款后消費(fèi)的好習(xí)慣。省，顧名思義就是要節(jié)省、節(jié)約，在每月固定存款和基本生活消費(fèi)之外盡量減少不必要的開銷，把節(jié)余下來的錢用于存款或者用于投資(或保險(xiǎn))?？吹竭@里，很多七八十年代出生的一族的朋友可能會(huì)覺得這一條難以執(zhí)行，并把“省”跟“摳”、“小氣”等貶義行為劃等號(hào)，實(shí)際上這種認(rèn)識(shí)也是有偏差的，打個(gè)比方，像前面舉例中的老王，他每月在抽煙上要花費(fèi)400元，這是一筆完全不必要的消費(fèi)，既對(duì)身體有害，又影響個(gè)人生活質(zhì)量，是可以戒除的，這里就可以把這筆費(fèi)用節(jié)省下來，一年能節(jié)省4800元，足可以給自己買一個(gè)10萬元的返還型健康險(xiǎn)了！投，在刨除每月固定存款和固定消費(fèi)之后的那部分資金可以用于投資。比如：再存款、買保險(xiǎn)、買股票(或其他金融產(chǎn)品)、教育進(jìn)修等。所以，這里我們說的投資不僅僅是普通的資金投入，而是三種投入方式的總稱：一般性投資、教育投入、保險(xiǎn)投入。一般性投資建議：因?yàn)槎唐趦?nèi)不存在結(jié)婚或者其他大的資金花費(fèi)，所以可以多提高投資理財(cái)?shù)哪芰?，積累這方面的經(jīng)驗(yàn)?？蓪⒚吭驴捎觅Y本(刨去固定存款和基本生活消費(fèi))的60％投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長期報(bào)酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種；30％選擇定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具；10％以活期儲(chǔ)蓄的形式保證其流動(dòng)性，以備不時(shí)之需。上面是普通情況下我們對(duì)你提出的建議，當(dāng)然你也可以根據(jù)個(gè)人實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況以及個(gè)人性格等方面的因素，把這部分資金用于教育投入和保險(xiǎn)投入，或者作相應(yīng)的組合。下面的表2-5是對(duì)三種投入的比較，你可以根據(jù)自己的實(shí)際情況做出選擇。初期理財(cái)?shù)娜N投入方式項(xiàng)目投入方式投資類型表現(xiàn)形式優(yōu)點(diǎn)影響性格類型一般性投資財(cái)商型，適宜短、中、長期投入國債、股票、基金、外匯、證券、期貨、古董等可以快速積累投資經(jīng)驗(yàn)，提高個(gè)人財(cái)商，并有可能迅速獲得高收益在高收益的同時(shí)別忘了高風(fēng)險(xiǎn)的存在激進(jìn)型教育投入智慧型，適宜中、長期投入學(xué)位深造(考研/讀博/出國深造)、技能培訓(xùn)(英語/職業(yè)證書等)能提升個(gè)人競爭力，提高個(gè)人無形財(cái)產(chǎn)，并有可能將無形化為有形學(xué)習(xí)期內(nèi)，有時(shí)會(huì)影響到收入；教育投入有時(shí)需要資金較多，給個(gè)人和家庭會(huì)帶來一定風(fēng)險(xiǎn)長遠(yuǎn)型(續(xù)表)項(xiàng)目投入方式投資類型表現(xiàn)形式優(yōu)點(diǎn)影響性格類型保險(xiǎn)投入安全型，安全第一，理性投入，適宜長期投入個(gè)人人身保險(xiǎn)人身安全及家庭得以基本保障，投資者可以沒有后顧之憂去做其他事沒有更多財(cái)富去進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，也就少了獲得高收益的機(jī)會(huì)保守型儲(chǔ)蓄要訣：每月要先存款，再消費(fèi)，千萬不要等到消費(fèi)完之后再存款。只有這樣才能保證你的存款計(jì)劃如期進(jìn)行。如何存款最合算——簡單而重要的儲(chǔ)蓄技巧銀行基本存款方式及利息介紹目前銀行一般的人民幣存款方式有：活期存款、定期存款(不同存期)、零存整取、定活兩便、協(xié)定存款、通知存款等等。每種存款方式都有其特點(diǎn)及不同的利息(利息詳見下表)。用戶可以根據(jù)自己的實(shí)際需要對(duì)存款方式進(jìn)行挑選和組合，以求達(dá)到方便使用和獲取最大收益的目的。一年定期存款利率(2.52％)是活期存款利率(0.72％)的3倍多。如果每月用于儲(chǔ)蓄的存款用定期存款的方式存起來，堅(jiān)持幾年，你可能會(huì)被自己的存款嚇一跳哦！人民幣存款利率表項(xiàng)目年利率(％)一、城鄉(xiāng)居民及單位存款(一)活期0.72(二)定期1.整存整取三個(gè)月1.80半年2.25一年2.52二年3.06三年3.69五年4.142.零存整取、整存零取、存本取息一年1.80三年2.25五年2.523.定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折二、協(xié)定存款1.44三、通知存款一天1.08七天1.62可以看出隨著時(shí)間長度的增加，活期存款與定期存款的收益，差距會(huì)越來越大，倘若本金是10萬，那么20年后直接收益差距將達(dá)到49072元！這還不算這么長時(shí)間里4萬多塊錢可能創(chuàng)造的其他收益。想想你每天辛辛苦苦工作8小時(shí)也許就只有一兩百元的收入，而花一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間到銀行改變一下存款方式，將會(huì)輕松帶來更多的收益?？吹竭@里相信你應(yīng)該認(rèn)識(shí)到每個(gè)月花一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間打理儲(chǔ)蓄賬戶的重要性了。存款收益對(duì)比(本金為10萬元，不考慮利息稅)單位：元存款方式年限活期本息定期本息(一年定期)相差一年1007202125202100五年1036501132519601十年10744012825820818二十年115430164502490721.12存單法每月提取工資收入的10％～15％做一個(gè)定期存款單，切忌直接把錢留在工資賬戶里，因?yàn)楣べY賬戶一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工資留在里面，無形中就損失了一筆收入。每月定期存款單期限可以設(shè)為一年，每月都這么做，一年下來你就會(huì)有12張一年期的定期存款單。當(dāng)從第二年起，每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會(huì)損失存款利息；當(dāng)然如果沒有急用的話這些存單可以自動(dòng)續(xù)存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的這張存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款，每到一個(gè)月就把當(dāng)月要存的錢添加到當(dāng)月到期的存款單中，重新作一張存款單。12存單法的好處就在于，從第二年起每個(gè)月都會(huì)有一張存款單到期供你備用，如果不用則加上新存的錢，繼續(xù)做定期。既能比較靈活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一個(gè)兩全其美的做法。假如你這樣堅(jiān)持下去，日積月累，就會(huì)攢下一筆不小的存款。相信你在每個(gè)月續(xù)存的時(shí)候都會(huì)有一份驚喜，怎么樣？有成就感吧。當(dāng)然如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同，不過每張存單的周期變成了兩(三)年，當(dāng)然這樣做的好處是，你能得到每張存單兩(三)年定期的存款利率(見表2-7的存款利率)，這樣可以獲得較多的利息，但也可能在沒完成一個(gè)存款周期時(shí)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，這需要根據(jù)自己的資金狀況調(diào)整。另外，在進(jìn)行12存單法的同時(shí)，每張存單最好都設(shè)定到期自動(dòng)續(xù)存，這樣就可以免去多跑銀行之苦了。2.階梯存款法一種與12存單法相類似的存款方法，這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎(jiǎng)金(或其他單項(xiàng)大筆收入)。具體操作方法：假如你今年年終獎(jiǎng)金一下子發(fā)了5萬元，可以把這5萬元獎(jiǎng)金分為均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存這5份存款。當(dāng)一年過后，把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期，第二年過后，則把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為五年定期，以此類推，5年后你的5張存單就都變成5年期的定期存單，致使每年都會(huì)有一張存單到期，這種儲(chǔ)蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。是一種非常適合于一大筆現(xiàn)金的存款方式。假如把一年一度的“階梯存款法”與每月進(jìn)行的“12存單法”相結(jié)合，那就是“絕配”了！3.巧用通知存款通知存款很適合手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期(3個(gè)月以內(nèi))開支的。假如手中有10萬元現(xiàn)金，擬于近期首付住房貸款，但是又不想把10萬簡簡單單存?zhèn)€活期損失利息，這時(shí)就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時(shí)的需要，又可享受1.62％的利息，這是0.72％的活期利率的2.25倍。舉例來說，50萬元如果購買7天期的通知存款，持有3個(gè)月后，以1.62％的利率計(jì)算，利息收益為2025元，比活期存款利息900元，收益高出1125元；除利息稅后，通知存款的收益則要比活期存款高出80％。理財(cái)提醒：如果投資者購買的是7天通知存款，若投資者在向銀行發(fā)出支取通知后，未滿7天即前往支取，則支取金額的利息按照活期存款利率計(jì)算。此外，辦理通知手續(xù)后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率計(jì)息；支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計(jì)息；支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計(jì)息；辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計(jì)息。關(guān)鍵是存款的支取時(shí)間、方式和金額都要與事先的約定一致，才能保證預(yù)期利息不會(huì)遭到損失。4.利滾利存款法所謂的利滾利存款法，是存本取息與零存整取兩種方法完美結(jié)合的一種儲(chǔ)蓄方法。這種方法能獲得比較高的存款利息，缺點(diǎn)是要求大家經(jīng)常跑銀行，不過看在money的份上，多跑跑銀行也是值得的。具體操作方法是：比如你有一筆5萬元的存款，可以考慮把這5萬元用存本取息方法存入，在一個(gè)月后取出存本取息儲(chǔ)蓄中的利息，把這一個(gè)月的利息再開一個(gè)零存整取的賬戶，以后每月把存本取息賬戶中的利息取出并存入零存整取的賬戶，這樣做的好處就是能獲得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又獲得利息。年輕的朋友不怕多跑銀行的可以試試這個(gè)方法。節(jié)省小竅門……四項(xiàng)節(jié)省租金的小訣竅●合租。大家應(yīng)該都知道幾人合租的好處，租賃行情與房產(chǎn)行情類似，租金“單價(jià)”并非與面積呈正比，面積大的房子，租金相對(duì)略便宜些，比如，一套30平方米的一居室的月租金在700元，而同一地段的一套55平方米的二居室也許只需1000元、一套80平方米的三居室更可能只要1200元。因此，除非特別需要獨(dú)居，一般與幾位朋友合租一套面積較大房子還是更劃算，比如2個(gè)人可以合租兩居室，3個(gè)人合租三居室，平攤下來，比一個(gè)人租一居室要?jiǎng)澦?。而且，從相互照顧與居住安全的角度上來說，合租也更有利。●找離單位(寫字樓區(qū))稍遠(yuǎn)的房源。離寫字樓區(qū)較近的房源，房東自恃零距離的優(yōu)勢，一般租金較貴且不肯讓步。所以，不妨選擇稍微離開單位有些距離的房子，考慮在距離單位5公里(在北京、上海這種比較大的城市)半徑的范圍內(nèi)，即騎自行車15～20分鐘的區(qū)域內(nèi)選擇合適的房屋。相比靠近辦公區(qū)的房屋，房東的要價(jià)也許會(huì)更低一些。每天在上、下班的時(shí)候，騎車就權(quán)當(dāng)運(yùn)動(dòng)好了，每月節(jié)省個(gè)三五百元租金，何樂而不為呢？●反季節(jié)出手。每逢暑假或寒假結(jié)束、年末年初，都是租房行情相對(duì)火暴的季節(jié)，一般來說，這個(gè)時(shí)節(jié)由于學(xué)生畢業(yè)、進(jìn)城務(wù)工人員增多，要租房的人會(huì)大量增加。市場上需求大于供給，這時(shí)房東出租租金輕易不肯讓步。針對(duì)這一特點(diǎn)，不妨套用生活中反季節(jié)購買衣服的經(jīng)驗(yàn)，錯(cuò)過高峰期后一、兩個(gè)月再去租房，也許會(huì)獲得意想不到的優(yōu)惠租金?？赡苡信笥褧?huì)擔(dān)心合適的房屋在高峰期被租完，其實(shí)大可不必有這種擔(dān)憂，因?yàn)槟壳跋癖本⑸虾５姆课葑赓U市場還是“需方市場”?！癫恢v究房型、裝修及電器。租房畢竟不是買房，對(duì)房型大可不必過于茍求，甚至可以將房型的缺陷，當(dāng)作租金砍價(jià)的“武器”。樓層同樣如此，有人還認(rèn)為越低越好，省得爬樓的勞作。而對(duì)裝修狀況，除了有特殊的要求，最好租毛坯房，因?yàn)槊鞣康淖饨鸨妊b修過的房子租金要便宜上一截。家電方面，如果自己沒有特殊的要求，只要請(qǐng)求房東可以放一臺(tái)電視機(jī)和洗衣機(jī)，以及能沐浴、如廁的簡單設(shè)備，如果能有寬帶、，就不用再需要?jiǎng)e的“奢侈品”了，因?yàn)榧译姸嗔?，意味著租金要漲了。個(gè)人生命保障很重要——多參加健身運(yùn)動(dòng)、購買人身保險(xiǎn)“過勞死”逼近20多歲記者在走訪了上海幾家醫(yī)院之后發(fā)現(xiàn)，每年例行的體檢報(bào)告顯示，上海人中老年疾病的發(fā)病年齡越來越小，高脂肪、高血壓等發(fā)病年齡已經(jīng)下降到20多歲。由于生活節(jié)奏快，工作壓力太大，越來越多的上海人20多歲就出現(xiàn)心肌梗塞這樣的老年病。在某會(huì)計(jì)師事務(wù)所工作的張小姐可以算是一個(gè)典型的工作狂了。她告訴記者，春節(jié)前自己曾經(jīng)連續(xù)1個(gè)月出差在外，每天加班到清晨兩點(diǎn)。除夕前一天的晚上熬了一個(gè)通宵，年三十中午到北京后，繼續(xù)回公司工作?！澳嵌螘r(shí)間，只要我一閉眼，滿腦子就是EXCEL表格。家人和朋友都擔(dān)心我快要崩潰了?！薄安贿^，加班并不總是痛苦的”，張小姐說她如此拼命是因?yàn)橄矚g審計(jì)這個(gè)工作。“我能從分析數(shù)字中找到工作的樂趣和成就感。何況每個(gè)項(xiàng)目都要面對(duì)很多從來沒有接觸過的東西，很有挑戰(zhàn)性?！庇嘘P(guān)專家指出，無論是出于什么樣的原因，如此玩命工作就是在透支生命。但一些中青年人，似乎并沒有意識(shí)到這一點(diǎn)。用張小姐的話說就是“年輕時(shí)拿命換錢，歲數(shù)大后拿錢換命”。據(jù)了解，目前上海70％到75％的人都處在亞健康狀態(tài)，其主要表現(xiàn)是健康透支。專家指出，亞健康其實(shí)就是健康與疾病之間的十字路口，如不注意保養(yǎng)的話可能會(huì)滑向過勞死甚至猝死。(摘自搜狐新聞)《奔奔族理財(cái)》第三部分1.商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充趙先生今年28歲，在北京一所大學(xué)畢業(yè)后，2021年進(jìn)入亦莊經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)一家大型電子企業(yè)從事技術(shù)工作，月工資收入在5000元左右。公司為其提供了最基本的一系列保險(xiǎn)。幾年下來，手中共有7萬余元積蓄。他單身一人，在公司附近租房居住，每月房租及其他開銷為2021元左右。以目前的工資水平來計(jì)算，他每月還有近3000元的結(jié)余，完全有能力購買一些意外、疾病等方面的商業(yè)保險(xiǎn)。然而，趙先生一直認(rèn)為自己所擁有的社會(huì)醫(yī)療保障已經(jīng)很完善，今后結(jié)婚、買房、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育子女需要很多資金，還是應(yīng)該盡量多積攢些錢，減少些不必要的花銷，所以，他始終沒將購買商業(yè)保險(xiǎn)放在心上。2021年趙先生生了一場大病，突患急性盲腸炎住院治療，共花去醫(yī)療費(fèi)用8000元。而剛出院不久，又在一次交通事故中摔傷了腳，導(dǎo)致腳面骨折，又花去醫(yī)療費(fèi)用6000多元。趙先生本以為這些費(fèi)用自己已經(jīng)上了醫(yī)療保險(xiǎn)，不用再支付過多的費(fèi)用，費(fèi)用都可以從醫(yī)?？ㄖ械膫€(gè)人賬戶資金和社會(huì)統(tǒng)籌資金承擔(dān)，可是實(shí)際上，趙先生卻為他的兩次醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人支付了7000多元，在總共14000元的醫(yī)療費(fèi)中，除去他個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶卡中原有的1500元全部花完后，社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌部分只承擔(dān)了5500元左右。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在住院費(fèi)用的使用方面有一條起付線，起付線以內(nèi)的金額為自付段，起付線以上85％的金額由社會(huì)統(tǒng)籌基金支付，其余15％要由個(gè)人自付。也就是說，如果發(fā)生住院費(fèi)用，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌部分負(fù)責(zé)承擔(dān)起付線以上金額的85％，起付線以內(nèi)及起付線以上金額的15％要由個(gè)人來承擔(dān)。這說明，即使擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障，有一部分風(fēng)險(xiǎn)還是需要自己去承擔(dān)的；其次，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于以下幾種情形，規(guī)定統(tǒng)籌基金、附加基金及個(gè)人賬戶資金不予支付，如自殺、自殘、斗毆、吸毒、醫(yī)療事故或因交通事故等所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。像趙先生這樣因發(fā)生交通事故所發(fā)生的6000元醫(yī)療費(fèi)用全部要由個(gè)人支付，不能用統(tǒng)籌基金、附加基金及個(gè)人賬戶資金來支付。2.購買保險(xiǎn)要分步走當(dāng)你面對(duì)保險(xiǎn)公司推薦的各種險(xiǎn)種時(shí)，相信大家都會(huì)有些茫然。最大的擔(dān)心就是自己買了保險(xiǎn)以后，作用不大怎么辦？如何能夠做到最佳方案？這就需要在購買前做好前期工作。首先要確定自己需要保險(xiǎn)的方面就保險(xiǎn)而言，沒有所謂最完美的方案，只有最適合自己的方案，你沒有必要把所有的保險(xiǎn)都買全，你可以就投資、子女、養(yǎng)老、健康、保障、意外等6類做出自己的選擇。影響風(fēng)險(xiǎn)的因素有職業(yè)、收入、地域、年齡和家庭等。比如享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人，在醫(yī)療費(fèi)用支出較大的時(shí)候，需要商業(yè)保險(xiǎn)的保障。而不享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人，則需要全面的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)條件好的人，在生病時(shí)有足夠的承受能力。而經(jīng)濟(jì)條件一般的人，可能因一場大病陷入貧困。肩負(fù)家庭重?fù)?dān)的人，在疾病期間可能需要額外的津貼。而單身貴族，則很可能不存在這個(gè)問題。因此應(yīng)該視自己的真正需求有選擇地購買保險(xiǎn)，而不需要面面俱到。確定了所需要的險(xiǎn)種后，你需要選擇好的保險(xiǎn)公司《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以分立、合并，但都不允許解散，以保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。保險(xiǎn)對(duì)于我們也就是個(gè)人購買的一個(gè)產(chǎn)品，你購買它就期待它能夠給你帶來回報(bào)，保險(xiǎn)與其他商品的不同就在于你只有等到需要它的時(shí)候，才要跟保險(xiǎn)公司打交道，而在購買它的時(shí)候以及今后的一段時(shí)間內(nèi)并不能體會(huì)到它的好壞。到了真正要維護(hù)你利益的時(shí)候，很大程度就在于這個(gè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)。所以選擇一個(gè)好的保險(xiǎn)公司也是非常必要的。最后要確定你購買的保險(xiǎn)能夠注重長遠(yuǎn)保障與其他商品不同，保險(xiǎn)商品的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率，是精算人員根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍科學(xué)制定的。這就意味著較便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任范圍和給付保險(xiǎn)金的條件必然受限制。因此，我們?cè)谫徺I保險(xiǎn)之前一定要設(shè)計(jì)好一個(gè)能夠保障長遠(yuǎn)利益的保險(xiǎn)方案，這樣才能得到物有所值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。3.如何確保在購買保險(xiǎn)時(shí)不受騙當(dāng)一切工作準(zhǔn)備就緒以后，您還需要做的一份“功課”就是要真正了解我們?cè)谫徺I保險(xiǎn)過程中應(yīng)該注意哪些細(xì)節(jié)問題，不要因?yàn)樽约旱囊粋€(gè)小疏忽，最后影響保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮其本身的作用。首先，當(dāng)業(yè)務(wù)員拜訪你時(shí)，你有權(quán)要求業(yè)務(wù)員出示其所在保險(xiǎn)公司的有效工作證件。其次，你應(yīng)該要求業(yè)務(wù)員依據(jù)保險(xiǎn)條款如實(shí)講解險(xiǎn)種的有關(guān)內(nèi)容。當(dāng)決定投保時(shí)，為確保自身權(quán)益，還要再仔細(xì)地閱讀一遍保險(xiǎn)條款。再次，在填寫保單時(shí)，必須如實(shí)填寫有關(guān)內(nèi)容并親筆簽名，被保險(xiǎn)人簽名一欄應(yīng)由被保險(xiǎn)人親筆簽署(少兒險(xiǎn)除外)。第四，當(dāng)付款時(shí)，業(yè)務(wù)員應(yīng)當(dāng)當(dāng)場開具保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)，并在此收據(jù)上簽署姓名和業(yè)務(wù)員代碼，也可要求業(yè)務(wù)員帶你到保險(xiǎn)公司付款。最后，投保一個(gè)月后，如果未收到正式保險(xiǎn)單，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司查詢。購買保險(xiǎn)應(yīng)注意的幾點(diǎn)不要偏聽偏信，可以有選擇的購入保險(xiǎn)；要根據(jù)自己需要購買保險(xiǎn)，不要盲目購買；不能只聽業(yè)務(wù)人員介紹，要仔細(xì)閱讀；不要頭腦發(fā)熱，要確定需要的險(xiǎn)種；不能考慮人情，要選擇有保障；不能貪圖便宜，得不償失。4.新上班族如何做好自己的保險(xiǎn)現(xiàn)在很多學(xué)生畢業(yè)后都喜歡留在自己上學(xué)的城市，這樣就離開了自己的家鄉(xiāng)成為所謂外面創(chuàng)業(yè)的“第一代人”。這類上班族的特點(diǎn)就是工作時(shí)間不長，學(xué)歷比較高，工作能力強(qiáng)，比較扎實(shí)，能吃苦耐勞，一般能成為單位的骨干或者培養(yǎng)的重點(diǎn)對(duì)象，收入也還可以。一個(gè)人在外地，經(jīng)濟(jì)上全靠自己打拼，還要盡贍養(yǎng)父母的義務(wù)，更要為未來結(jié)婚、子女教育作準(zhǔn)備。現(xiàn)在可能有自己的宿舍或者租房，單身或者有朋友未成家，那么這樣的朋友怎樣來做好自己的保險(xiǎn)呢？我想這應(yīng)該是現(xiàn)在很多白領(lǐng)階層普遍面臨的一個(gè)問題吧。假設(shè)你每月收入為4000元左右，住單位宿舍，除去所有的開支外還能剩下2500元左右，兩三年的工作也有了兩三萬元的存款，那么你想買什么樣的保險(xiǎn)來保障你個(gè)人和家庭沒有后顧之憂呢？一般企業(yè)為員工購買的只是最基本的社會(huì)保險(xiǎn)，對(duì)于新上班族來說，自行購買一些商業(yè)保險(xiǎn)是增加人生安全系數(shù)的重要途徑。(1)選擇險(xiǎn)種要分清輕重緩急就保險(xiǎn)而言，沒有最完美的方案，只有最適合自己的方案。剛步入社會(huì)的新上班族在險(xiǎn)種選擇上要分清輕重緩急。首先，這些朋友剛開始工作，經(jīng)濟(jì)收入有限，不能因?yàn)槔U納保費(fèi)而給自己帶來太大的經(jīng)濟(jì)壓力。另外，從贍養(yǎng)父母、成家立業(yè)等方面考慮，對(duì)其潛在風(fēng)險(xiǎn)也必須加以防范。所以首先要考慮為自己購買較為便宜的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，一旦自己患上疾病或發(fā)生意外，不會(huì)使家人失去經(jīng)濟(jì)保障。在購買意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的同時(shí)，你可考慮附加住院補(bǔ)貼，購買一定的社會(huì)保險(xiǎn)，可以享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)可與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)形成互補(bǔ)，從而彌補(bǔ)因住院而造成的經(jīng)濟(jì)損失。在擁有意外和醫(yī)療保障后，你可考慮將每月結(jié)余中的一部分用來購買集保障和投資于一身、具有分紅能力的保險(xiǎn)，為今后的資金應(yīng)急做一些準(zhǔn)備。比如像很多保險(xiǎn)公司都有的“健康天使”、“重大疾病”之類的通過每年交三四千元保費(fèi)，連續(xù)交20年，最后返還本金的返還型健康險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，這類保險(xiǎn)，是犧牲一些“利息”來獲取一個(gè)保障，比較適合“奔奔族”的青年朋友。至于關(guān)于養(yǎng)老方面的保險(xiǎn)可以暫緩，等以后收入提高、經(jīng)濟(jì)條件逐漸寬裕后，再考慮購買。(2)選擇保險(xiǎn)公司要看其實(shí)力保險(xiǎn)合同生效后具有法律效力，保險(xiǎn)公司必須按合同規(guī)定兌現(xiàn)保險(xiǎn)利益。從這點(diǎn)看，各保險(xiǎn)公司之間沒有太大的區(qū)別。當(dāng)前市場上的保險(xiǎn)公司很多，各家保險(xiǎn)公司為了占據(jù)更多的市場份額，都在服務(wù)、理賠等方面盡量保證自己的特色，客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇也要求其服務(wù)要專業(yè)、到位、細(xì)致；理賠要迅速、盡心盡力、不打“擦邊球”。你在考慮這兩方面的同時(shí)，還要注意分析保險(xiǎn)公司的背景和實(shí)力，關(guān)注其盈利狀況及發(fā)展前景。特別是你的事業(yè)剛剛起步，需要全心投入，無暇顧及市場上名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，如果選擇具有儲(chǔ)蓄和投資性質(zhì)的分紅險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)，可以將合資保險(xiǎn)公司作為購買首選。遵照我國加入WTO時(shí)的承諾，保險(xiǎn)業(yè)2021年年底開始對(duì)外資全面開放。合資保險(xiǎn)公司有望借助境外母公司的成熟經(jīng)驗(yàn)及良好的資金運(yùn)作實(shí)力，為投?？蛻籼峁└S厚的回報(bào)。(3)選擇繳費(fèi)期限應(yīng)以長期為宜涉及可以按年份期限繳費(fèi)的險(xiǎn)種，建議大家以選擇長期繳費(fèi)的方式為宜。因?yàn)閯倕⒓庸ぷ鞯摹氨急甲濉贝蠖嘟?jīng)濟(jì)實(shí)力還不強(qiáng)，擁有同樣的保障，期限越長，每年繳納的保費(fèi)相對(duì)越少，經(jīng)濟(jì)壓力也越小，比較容易承擔(dān)。按照我們所說的，如果一個(gè)朋友每月有近2500元的節(jié)余，手里有近2萬元的銀行存款，若選擇期限較短的分期繳費(fèi)方式，由于繳費(fèi)壓力較大，不符合購買保險(xiǎn)的初衷。所以，如果購買分期繳費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇20年及以上的繳費(fèi)方式較為適宜。5.自由職業(yè)者適合買什么保險(xiǎn)相對(duì)于有工作單位的朋友來說，自由職業(yè)者和個(gè)體經(jīng)濟(jì)從業(yè)者由于沒有社會(huì)保險(xiǎn)，所面臨的生老病死等意外風(fēng)險(xiǎn)就得不到保障，因此參加社會(huì)保險(xiǎn)是當(dāng)務(wù)之急，之后還可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，購買適當(dāng)數(shù)量的醫(yī)療保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，及早給自己做好保險(xiǎn)保障。(1)先辦社會(huì)保險(xiǎn)是上策眾所周知，社會(huì)保險(xiǎn)比商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)惠。因此，保險(xiǎn)顧問建議，自由職業(yè)者應(yīng)該優(yōu)先考慮辦社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)了解，沒有單位掛靠，但有合法經(jīng)濟(jì)收入的自由職業(yè)者只要有《勞動(dòng)手冊(cè)》，就可以到街道勞動(dòng)服務(wù)中心，每月按照個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的30.5％來繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)體經(jīng)濟(jì)人員憑營業(yè)執(zhí)照去所在區(qū)社保中心辦理。退休后，養(yǎng)老金的領(lǐng)取和普通職工的計(jì)算方法相同。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)由自由職業(yè)者自己決定，最低為上一年度全市職工平均月收入，最高不超過上一年度全市職工月平均工資的300％。比如自定繳費(fèi)基數(shù)定為2021元，那么每月要繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)610元。社保機(jī)構(gòu)將用個(gè)人繳納基數(shù)的11％為其建立養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶。另一方面，自由職業(yè)者如果是參加只負(fù)責(zé)住院費(fèi)用的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)比例為上述基數(shù)的8％；如果參加含有門急診費(fèi)用保險(xiǎn)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)比例為14％。以8％比例繳保險(xiǎn)費(fèi)的人員，不設(shè)立個(gè)人醫(yī)療賬戶，但大病、住院等費(fèi)用的報(bào)銷享受與其他參加社會(huì)醫(yī)保的普通職工同等的待遇。(2)醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)最迫切醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例(通常是50％～80％)，按照投保人醫(yī)療中費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司幫助投保者分擔(dān)了一部分醫(yī)療費(fèi)用支出。對(duì)于有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人群來說，他們生病住院的費(fèi)用可以憑實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用發(fā)票向社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷一部分，而商業(yè)醫(yī)療住院保險(xiǎn)金的領(lǐng)取也要依據(jù)發(fā)票才能取得，有時(shí)兩者會(huì)有所沖突或者重疊。保險(xiǎn)顧問建議他們優(yōu)先考慮醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，而不是醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)，以減少不必要的保費(fèi)成本。但對(duì)這類沒有醫(yī)保的人群而言，只要去醫(yī)院看病，不管門急診還是住院，都是百分之百自費(fèi)，沒有人能替他們分擔(dān)。而現(xiàn)在住院費(fèi)用非常高，所以應(yīng)該首先購買一些住院醫(yī)療費(fèi)用型的保險(xiǎn)，如果能加上門急診費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，就更完備了。不過，曾經(jīng)很火的門急診費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)太大，基本已經(jīng)停售，現(xiàn)在一般只有團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)中才含門診費(fèi)用保險(xiǎn)。目前市場上只有兩三家保險(xiǎn)公司還在面向個(gè)人銷售這一附加險(xiǎn)種。值得提醒的是，由于門急診費(fèi)用保險(xiǎn)每份年賠付總額只有千元左右且保費(fèi)較貴，如果您屬于小毛病就不去醫(yī)院的男士，那么就沒有必要買這類保險(xiǎn)。而女士通常更加關(guān)注自身的健康，去醫(yī)院看門診的頻率較高，因此女士最好還是買份這種保險(xiǎn)。(3)意外險(xiǎn)是必需品雖然大家都不愿意碰到意外死亡或殘疾等不幸，但誰也不能保證天災(zāi)人禍不會(huì)發(fā)生在自己和家人的身上。如果你從事有一定風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，如經(jīng)常出差等，建議買足額的意外傷害保險(xiǎn)，保障額度在年收入的5倍以上為好。如果風(fēng)險(xiǎn)很小的話，購買意外險(xiǎn)時(shí)保障額度可以選低些。同時(shí)，意外有時(shí)會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)生，所以購買意外險(xiǎn)主險(xiǎn)時(shí)可以考慮搭配一些意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。(4)養(yǎng)老險(xiǎn)酌情購買目前市場上的養(yǎng)老保險(xiǎn)一般是以年金保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，屬于生死兩全保險(xiǎn)的一種，意思就是在保險(xiǎn)期間內(nèi)不論是死亡還是生存，都可以獲得保險(xiǎn)利益。同時(shí)，投保者可以和保險(xiǎn)公司約定在何時(shí)開始返本，以及各階段不同的返本程度。股市忠言1.初入者切忌人云亦云，盲目買入，它是炒股失敗的必然很多人剛進(jìn)入股市的時(shí)候都是很盲目的，因?yàn)椴欢善?，也不了解玩股票的?guī)律，所以常常沒有主見，“聽風(fēng)就是雨”，胡亂買股票吃了虧。2.認(rèn)定、堅(jiān)持自己的觀點(diǎn)，最好不要隨風(fēng)走一個(gè)有成就的股民，一般都會(huì)堅(jiān)持走自己的路，因?yàn)槟挲g、心態(tài)、學(xué)歷、經(jīng)驗(yàn)等各種客觀外在條件的限制，注定了各股民都會(huì)有自己的理財(cái)方法，如果你今天聽了這個(gè)的話，明天又認(rèn)定另一個(gè)人的話，那你始終都不會(huì)形成自己的風(fēng)格。股市風(fēng)云變化，如果大家都作同樣的決定，那股市也就失去了它特有的魅力，你也將不會(huì)有大的作為。股市如戰(zhàn)場，大家為了各自的目的，各種消息層出不窮，一個(gè)好的股民，他的理財(cái)計(jì)劃一定要獨(dú)立執(zhí)行，真的想做一番大的事業(yè)，就必須做別人所不敢做的。而作為一個(gè)初級(jí)股民在入市之前，最好能多方面了解股市的規(guī)律以及股票的基本知識(shí)，不怕不懂，慢慢摸索，以良好的心態(tài)，控制資金的投入，不要因?yàn)楣善蓖顿Y給自己和家庭的生活帶來風(fēng)險(xiǎn)。掌握好這個(gè)基本原則之后，在自己資金不吃緊的情況下，拿出一部分錢來，抱著“玩”的心態(tài)，邊學(xué)邊實(shí)踐，實(shí)踐獲真知，這才是炒股的正確心態(tài)和方式。當(dāng)經(jīng)驗(yàn)豐富了，你會(huì)形成自己的炒股風(fēng)格，然后根據(jù)自己的風(fēng)格，堅(jiān)持去做，去嘗試，最終會(huì)獲得你想不到的收益?！肮缮瘛卑头铺鼐褪沁@樣一個(gè)人，他炒股的觀點(diǎn)很堅(jiān)決，也很簡單。他認(rèn)為自己不是在買股票，而是在購買公司的資產(chǎn)，只要他認(rèn)為股票的價(jià)值低于公司資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，他就會(huì)買進(jìn)，假如股票的價(jià)值高于公司資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，他就會(huì)賣出。只是這么一個(gè)簡單的觀點(diǎn)，他一直堅(jiān)持著，并且成功了，所以他成了“股神”。3.炒股最好走在熱點(diǎn)前面股票投資，還是要走在熱點(diǎn)前面。否則，老跟在別人屁股后面，總會(huì)要吃虧。等你看到了股票在升值，然后再把錢投進(jìn)去，可能就已經(jīng)晚了。美國曾經(jīng)有個(gè)最著名的冰球運(yùn)動(dòng)員，一生進(jìn)了無數(shù)個(gè)球，而且他防守也總是很到位。一次比賽結(jié)束后，有個(gè)記者問他：“為什么你總是能打得這么好？你有什么秘訣么？”他回答道：“因?yàn)槲覐膩碇怀蚣磳⒌竭_(dá)的地方跑去，而從來不追著冰球跑。”這就是他為什么成功的秘訣！假如，你是一個(gè)想進(jìn)入股市(或已經(jīng)進(jìn)入股市)的朋友，建議你在選擇股票的時(shí)候能常常想想這個(gè)故事。4.切忌把“所有雞蛋放在一個(gè)籃子里”有些朋友“賭性”很大，喜歡“孤注一擲”，一下子把所有的資金投入到一支股票中，像賭博一樣的投資。尤其在股票跌得讓他失去理智的時(shí)候，這樣的事情更容易發(fā)生。這樣的做法風(fēng)險(xiǎn)太大了。即便我們不懂如何選擇股票？我們也應(yīng)該明白所有的投資有其共同的原則，比如安全原則，股票也一樣。如果你用所有的錢買了一只股票，意味著你的投資風(fēng)險(xiǎn)大到已經(jīng)失控。除非你有百分之百的把握它能漲。但一般這都是不可預(yù)測的。正如著名的“股神”巴菲特所做的，他所秉持的一個(gè)原則就是決不把所有資金投入到一只股票上。富可敵國的“股神”都不這么做，為什么還有許多人愿意孤注一擲呢？5.“?！笔胁灰欢ú毁r錢前段時(shí)間，火爆異常的股市成為老百姓茶余飯后談?wù)摰慕裹c(diǎn)，似乎現(xiàn)在不談?wù)劰墒芯筒贿^癮。在這一輪牛市中，老股民欣喜若狂，新股民蜂擁而入，這讓寂寞許久的市場重新找到了火熱的感覺。然而，沒有只漲不跌的市場，在經(jīng)過半年多持續(xù)上漲后，牛市終于在IPO、再融資等新政策的影響下止步。在回顧這輪牛市時(shí)，很多投資者紛紛感嘆，好長時(shí)間沒有這么舒心地掙錢了?？墒?，也有不少的投資者抱怨賺了指數(shù)不賺錢，甚至有投資者嘆息牛市中照樣賠錢！創(chuàng)業(yè)四個(gè)誤區(qū)(1)誤區(qū)一：小馬拉大車做事情要眼光遠(yuǎn)，但也不能好高騖遠(yuǎn)，“人有多大膽，地有多大產(chǎn)”，切記要量力而行。創(chuàng)業(yè)者往往雄心萬丈，最易犯這個(gè)錯(cuò)誤。小劉對(duì)自己準(zhǔn)備投資的電烤箱項(xiàng)目充滿信心，他認(rèn)為這個(gè)項(xiàng)目一定能給他帶來不菲的收益，加上通過關(guān)系，他輕而易舉就從銀行“套”到了大筆資金，更加信心爆棚。他很看不起同行們縮手縮腳、小打小鬧的樣子，心想要干就大干一場，這種心態(tài)使他忘記了自己企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。他一心只想擴(kuò)大投資規(guī)模，將“攤子”鋪得越來越大，連上兩條生產(chǎn)線。公司負(fù)債隨著他的盲目投資滾雪球般地?cái)U(kuò)大，小劉卻毫不在乎，一點(diǎn)也不感到害怕。在他看來，一旦企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)起來，什么債都可以還清。但等他的企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)起來了，同樣生產(chǎn)電烤箱的競爭對(duì)手的錢也賺夠了，開始拼命壓價(jià)。小劉的產(chǎn)品生產(chǎn)出來卻賣不出去，頓時(shí)陷入危局。一開始就喜歡把攤子鋪得很大，幾乎是一些創(chuàng)業(yè)投資者的共性，殊不知種種危機(jī)蟄伏其中，一不小心就可能爆發(fā)。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)快速增長的時(shí)候，人們?nèi)菀仔判某?，?duì)未來估計(jì)過于樂觀，藐視風(fēng)險(xiǎn)，從而形成投資泡沫，一旦有風(fēng)吹草動(dòng)，泡沫瞬間破滅，投資者就會(huì)陷入危局和困境。投資者應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的角度考慮企業(yè)的投資導(dǎo)向，選擇合適的投資項(xiàng)目，并且將投資規(guī)模控制在適度的范圍內(nèi)。在具體投資時(shí)，應(yīng)將資金分批次、分階段投入，盡量避免一次性投入，應(yīng)留有余力，以防萬一環(huán)境變化，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，手中再無資金可以周濟(jì)，以致滿盤皆輸。民營企業(yè)中有名的史玉柱的“巨人”大廈就是一個(gè)例子。(2)誤區(qū)二：心急想吃熱豆腐很多朋友，遇到過這樣的事情：看到身邊的朋友因做某個(gè)生意一下子賺大錢了，看得人心里直癢癢，心想他能做，我一樣能做。然后在不很了解的情況下急忙跟風(fēng)而上，結(jié)果自然可想而知。東莞有個(gè)私企小老板，看到別人因生產(chǎn)某種有機(jī)制品賺瘋了，不由得也心急火燎起來，趕緊籌集了資金，決定也要盡快投資上馬這一項(xiàng)目。就在這時(shí)，他手下的一名技術(shù)員勸告他說：“老板，你只要將開工時(shí)間推遲半年，我們就能安裝調(diào)試好一種目前最先進(jìn)的設(shè)備來生產(chǎn)這種產(chǎn)品，比現(xiàn)有設(shè)備生產(chǎn)的產(chǎn)品要好得多，相信也會(huì)暢銷得多?！辈涣?，這位老板聽了卻很不高興地說：“推遲開工半年？你知道推遲開工半年意味著什么嗎？那意味著我們將白丟掉上百萬元的利潤?！辈⑶颐铖R上開工。果不出那位技術(shù)人員所料，工廠開工沒幾個(gè)月，就因?yàn)榕涮准夹g(shù)陳舊、產(chǎn)品科技含量太低而使產(chǎn)品陷入滯銷。這位老板不得不重新投入巨資對(duì)才開工沒多久的工廠引進(jìn)設(shè)備進(jìn)行技術(shù)改造。結(jié)果錯(cuò)過了賺取利潤的好時(shí)機(jī)。創(chuàng)業(yè)者在初涉投資時(shí)，易受眼前利益驅(qū)動(dòng)，而忽視周圍的情況，采取急功近利的短期行為，這樣做雖然可能使企業(yè)一時(shí)獲利，但失敗的風(fēng)險(xiǎn)也極大，就好像一個(gè)人看見一只兔子就拼命的去追，光顧盯著兔子了，全然忘了腳下的深坑……(3)誤區(qū)三：不愿尋求投資合作伙伴國內(nèi)一家生產(chǎn)消毒液的知名企業(yè)，在2021年“非典”之前，就面臨著市場需求大，而企業(yè)生產(chǎn)能力不足的矛盾。面對(duì)這種情況，有人提議找“外援”，以“合資”方式彌補(bǔ)資金缺口和化解投資風(fēng)險(xiǎn)。但該企業(yè)老板卻擔(dān)心無法控制合作伙伴，同時(shí)認(rèn)為有找伙伴、談合作的工夫，不如自己慢慢滾動(dòng)發(fā)展，因而將此建議束之高閣。突然出現(xiàn)的“非典”疫情和急劇放大的消毒液市場，終于讓這位保守的老板吃到了苦頭，不但沒有賺到本來應(yīng)該賺到的錢，而且被其他幾家同類企業(yè)借著“非典”契機(jī)一舉超過，淪為業(yè)內(nèi)的二流企業(yè)。投資者在投資活動(dòng)中，既要講獨(dú)立，也要講合作。適當(dāng)?shù)暮献?包括合資)可以彌補(bǔ)雙方的缺陷，使弱小企業(yè)在市場中迅速站穩(wěn)腳跟。如果創(chuàng)業(yè)者不顧實(shí)際情況，一門心思單打獨(dú)斗，就很有可能延誤企業(yè)的發(fā)展。畢竟分享利潤總比誰也沒有利潤好。春秋時(shí)代戰(zhàn)國七雄尚講合縱連橫，投資者還是需要有一定的胸襟。(4)誤區(qū)四：尋求過弱或者過強(qiáng)的合作伙伴為了在合作項(xiàng)目中擁有更大的“話語權(quán)”，享受說了算的痛快，小張?jiān)趯で笸顿Y飯店的合作伙伴時(shí)找了一個(gè)朋友跟他合伙，結(jié)果這個(gè)朋友，既沒有錢入股，也沒有技術(shù)，也不懂管理經(jīng)營，基本上對(duì)飯店業(yè)的經(jīng)營是一無所知，一竅不通，不但不能幫助小張解決初期資金緊張的問題，還時(shí)不時(shí)的要求參與飯店的管理，讓小張聽他的建議，小張氣得直后悔，當(dāng)初干嗎僅僅因?yàn)樗桥笥?，就邀他合作了，不但解決不了問題，還是大麻煩。與這個(gè)相反的例子，老邱跟一個(gè)朋友合作找了一個(gè)好地段，開了一家飯館，老邱是廚師，他出技術(shù)入股；他朋友投資100萬入股，但不負(fù)責(zé)日常的經(jīng)營管理。飯店在老邱的辛苦經(jīng)營下，生意十分紅火，每日流水能到3、4萬元，一個(gè)月有近百萬的流水，純利有近30萬。這時(shí)老邱的朋友發(fā)難了，說不想干了，讓老邱出100萬盤下這個(gè)店，實(shí)際上是想逼老邱走，好單獨(dú)賺取這高利潤?？衫锨衲挠羞@么多錢啊，沒辦法只好放棄退出。創(chuàng)業(yè)者在尋求合作伙伴時(shí)一心追求話語權(quán)，但軟弱的合作者卻可能在你需要時(shí)，不能給予你及時(shí)和有力的幫助，反而有可能使一些更強(qiáng)大的潛在合作伙伴卻步不前，棄你而去，使你喪失更多的機(jī)會(huì)。另外，有時(shí)候找了一個(gè)很強(qiáng)的合作伙伴，他可能隨時(shí)會(huì)“拋棄”你。這兩種情況都要注意避免。合作伙伴盡量要找實(shí)力差不多的，能互補(bǔ)的，并且有著共同目標(biāo)的人。買房劃算還是租房劃算？另外購房面臨的一些問題，如買新房還是二手房？買現(xiàn)房還是期房？選擇什么貸款方式？如何計(jì)劃還貸？這些問題都是我們?cè)谫彿窟^程中需要考慮的。如何在我們能夠承受的范圍內(nèi)作出最好的決策，就需要運(yùn)用理財(cái)?shù)挠^念來解決這些問題。一旦作出了決定，你就要好好的了解這些方面的知識(shí)了。如果買房需求不是很迫切，那么租房是否是一個(gè)好選擇呢？這幾年，隨著房地產(chǎn)市場形勢的變化，無論租房還是買房，都已經(jīng)成為年輕人面臨的兩難問題。前幾年，如果有人問你租房合算還是買房合算時(shí)，你以及大多數(shù)人的回答可能都是：有錢，當(dāng)然是買房合算?！白夥孔泳拖駷閯e人打工，而貸款買房則是為自己打工?！闭l都想擁有真正屬于自己的一個(gè)避風(fēng)港，一個(gè)溫馨的小窩，在他們看來，“租的房子不是自己的家”。在房地產(chǎn)交易會(huì)上，很多年輕人都有類似的想法，看房的人中年輕人也占有很大的比重。但現(xiàn)在，估計(jì)你的想法可能也不會(huì)變，只是現(xiàn)實(shí)逼迫你慢慢來計(jì)算一切，認(rèn)為租房合算的人也就逐漸多了起來。甚至有人把自己唯一的住房賣了去租房子；一些本來打算買房結(jié)婚的年輕人，也重新考慮起租房結(jié)婚的可能性。有些人也表示目前更樂意租房子，認(rèn)為“買房的話，只能是為銀行和房地產(chǎn)商打工，天天擔(dān)心有特殊事情花費(fèi)，月月都為月供發(fā)愁，整個(gè)人都被金錢和房子奴役住，這種生活真的很累，精神壓力也太大了。”那么，哪些人適合租房，哪些人又又適合買房？租房或買房，到底孰虧孰贏？哪個(gè)更合算。有些經(jīng)濟(jì)學(xué)家算過一筆經(jīng)濟(jì)賬，還銀行20年的借貸利息，相當(dāng)于甚至高于租20年房的租金費(fèi)用。比如以現(xiàn)在的房價(jià)，在北京一般的位置買一套100萬元左右的房子，首付款要30萬元，組合貸款70萬元20年期，每月要支付的利息就要3000多元，而同類房子月租金也就2021多元。如果再算上裝修和首付款的利息，每年節(jié)省的資金可能就有上萬元。這樣有些人就考慮了，“如果將沒有支出的首付款和裝修費(fèi)用投資到收益更高的地方，會(huì)不會(huì)更加合算呢？通過國家的調(diào)控政策，說不定房價(jià)真的會(huì)下降呢？我應(yīng)該用這筆錢更好的發(fā)展自己的事業(yè)?！绷硗饩褪且恍┬枰罅抠J款才能購房的年輕人，對(duì)他們來說，大量的貸款會(huì)抑制他們的發(fā)展空間，選擇租房可能更合算。而對(duì)于有父母資助，資金寬裕的部分年輕人，似乎購買自有住房比較合算。從長期來看，在一個(gè)比較成熟穩(wěn)定的房地產(chǎn)市場，投資房產(chǎn)的回報(bào)率應(yīng)該圍繞著貸款利率上下波動(dòng)的。如果不是在合理范圍內(nèi)，市場上可供出租的房源和有需求的租房量就會(huì)反復(fù)調(diào)整，使市場保持合理的狀態(tài)。在一些房地產(chǎn)價(jià)格保持穩(wěn)定的發(fā)達(dá)國家，住房的自有率基本保持在60％、70％這樣的水平。而在房地產(chǎn)市場逐漸趨于理性的大背景下，房租支出一般不會(huì)低于存款利息，租房的和買房的都不會(huì)吃大虧或者占大便宜。租還是買，取決于生活方式。當(dāng)然，對(duì)于租房買房哪個(gè)合算，還要全面考慮生活、工作、將來或現(xiàn)在子女培養(yǎng)、教育等方面的需要。工作、生活不穩(wěn)定時(shí)，租房可作為更多年輕人的選擇。

咖啡店創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書第一部分：背景在中國，人們?cè)絹碓綈酆瓤Х?。隨之而來的咖啡文化充滿生活的每個(gè)時(shí)刻。無論在家里、還是在辦公室或各種社交場合，人們都在品著咖啡?？Х戎饾u與時(shí)尚、現(xiàn)代生活聯(lián)系在一齊。遍布各地的咖啡屋成為人們交談、聽音樂、休息的好地方，咖啡豐富著我們的生活，也縮短了你我之間的距離，咖啡逐漸發(fā)展為一種文化。隨著咖啡這一有著悠久歷史飲品的廣為人知，咖啡正在被越來越多的中國人所理解。第二部分：項(xiàng)目介紹第三部分：創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢目前大學(xué)校園的這片市場還是空白，競爭壓力小。而且前期投資也不是很高，此刻國家鼓勵(lì)大學(xué)生畢業(yè)后自主創(chuàng)業(yè)，有一系列的優(yōu)惠政策以及貸款支持。再者大學(xué)生往往對(duì)未來充滿期望，他們有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及初生牛犢不怕虎的精神，而這些都是一個(gè)創(chuàng)業(yè)者就應(yīng)具備的素質(zhì)。大學(xué)生在學(xué)校里學(xué)到了很多理論性的東西，有著較高層次的技術(shù)優(yōu)勢，現(xiàn)代大學(xué)生有創(chuàng)新精神，有對(duì)傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)行業(yè)挑戰(zhàn)的信心和欲望，而這種創(chuàng)新精神也往往造就了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力源泉，成為成功創(chuàng)業(yè)的精神基礎(chǔ)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的最大好處在于能提高自己的潛力、增長經(jīng)驗(yàn)，以及學(xué)以致用;最大的誘人之處是透過成功創(chuàng)業(yè)，能夠?qū)崿F(xiàn)自己的理想，證明自己的價(jià)值。第四部分：預(yù)算1、咖啡店店面費(fèi)用咖啡店店面是租賃建筑物。與建筑物業(yè)主經(jīng)過協(xié)商，以合同形式達(dá)成房屋租賃協(xié)議。協(xié)議資料包括房屋地址、面積、結(jié)構(gòu)、使用年限、租賃費(fèi)用、支付費(fèi)用方法等。租賃的優(yōu)點(diǎn)是投資少、回收期限短。預(yù)算10-15平米店面，啟動(dòng)費(fèi)用大約在9-12萬元。2、裝修設(shè)計(jì)費(fèi)用咖啡店的滿座率、桌面的周轉(zhuǎn)率以及氣候、節(jié)日等因素對(duì)收益影響較大?？Х瑞^的消費(fèi)卻相對(duì)較高，主要針對(duì)的也是學(xué)生人群，咖啡店布局、格調(diào)及采用何種材料和咖啡店效果圖、平面圖、施工圖的設(shè)計(jì)費(fèi)用，大約6000元左右3、裝修、裝飾費(fèi)用具體費(fèi)用包括以下幾種。(1)外墻裝飾費(fèi)用。包括招牌、墻面、裝飾費(fèi)用。(2)店內(nèi)裝修費(fèi)用。包括天花板、油漆、裝飾費(fèi)用，木工、等費(fèi)用。(3)其他裝修材料的費(fèi)用。玻璃、地板、燈具、人工費(fèi)用也應(yīng)計(jì)算在內(nèi)。整體預(yù)算按標(biāo)準(zhǔn)裝修費(fèi)用為360元/平米，裝修費(fèi)用共360*15=5400元。4、設(shè)備設(shè)施購買費(fèi)用具體設(shè)備主要有以下種類。(1)沙發(fā)、桌、椅、貨架。共計(jì)2250元(2)音響系統(tǒng)。共計(jì)450(3)吧臺(tái)所用的烹飪?cè)O(shè)備、儲(chǔ)存設(shè)備、洗滌設(shè)備、加工保溫設(shè)備。共計(jì)600(4)產(chǎn)品制造使用所需的吧臺(tái)、咖啡杯、沖茶器、各種小碟等。共計(jì)300凈水機(jī)，采用美的品牌，這種凈水器每一天能生產(chǎn)12l純凈水，每一天銷售咖啡及其他飲料100至200杯，價(jià)格大約在人民幣1200元上下?？Х葯C(jī)，咖啡機(jī)選取的是電控半自動(dòng)咖啡機(jī)，咖啡機(jī)的報(bào)價(jià)此刻就應(yīng)在人民幣350元左右，加上另外的附件也不會(huì)超過1200元。磨豆機(jī)，價(jià)格在330―48