《人身保險(xiǎn)》課件

《人身保險(xiǎn)》第一篇人身保險(xiǎn)原理篇本篇是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，同時(shí)，也是保險(xiǎn)學(xué)科的重要組成部分。本篇將圍繞人身保險(xiǎn)的基本原理展開論述，從人身保險(xiǎn)的概念、特征入手，簡(jiǎn)要介紹人身保險(xiǎn)的起源與發(fā)展，闡述人身保險(xiǎn)的職能、作用、以及人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類，進(jìn)而重點(diǎn)闡明人身保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素及其法律規(guī)定，并簡(jiǎn)要闡述人身保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本理論，為以后各篇人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的學(xué)習(xí)奠定理論基礎(chǔ)。本篇共有四章第一章人身保險(xiǎn)概述第二章人身保險(xiǎn)合同第三章人身保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第四章實(shí)務(wù)訓(xùn)練教學(xué)目的：通過本章教學(xué)，使學(xué)生掌握人身保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)；明確人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要種類，掌握人身保險(xiǎn)合同的基本原則；了解人身保險(xiǎn)產(chǎn)生、發(fā)展的基本原因，以及中國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)歷，進(jìn)而加深對(duì)人身保險(xiǎn)功能與作用的理解。教學(xué)內(nèi)容：本章主要概述人身保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)、業(yè)務(wù)分類、功能和作用，闡述人身保險(xiǎn)合同的基本原則、人身保險(xiǎn)的起源以及中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)：人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)；人身保險(xiǎn)的功能與作用；人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要種類；人身保險(xiǎn)合同基本原則及其運(yùn)用。第一節(jié)人身保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)

一、人身保險(xiǎn)的概念二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)一、人身保險(xiǎn)的概念

人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病或年老等保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件，由保險(xiǎn)人按合同雙方的約定承擔(dān)賠償或保險(xiǎn)金給付責(zé)任的保險(xiǎn)。1、人身保險(xiǎn)合同是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。2、人身保險(xiǎn)合同的可保人身危險(xiǎn)是指符合風(fēng)險(xiǎn)分散、損失分?jǐn)傇?，且保險(xiǎn)人有能力接受承保的危險(xiǎn)二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益生命或身體2、保險(xiǎn)合同性質(zhì)補(bǔ)償性的合同給付性合同3、保險(xiǎn)利益原則的適用投保人以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益為依據(jù)，且保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同的履約期間強(qiáng)調(diào)在訂立時(shí)投保人必須與被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益關(guān)系，索賠時(shí)不強(qiáng)調(diào)4、保險(xiǎn)金額確定依據(jù)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保人的繳費(fèi)能力和被保險(xiǎn)人的實(shí)際保障需求5、承保危險(xiǎn)的性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生及不規(guī)則，存在較大偶然性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率波動(dòng)相對(duì)規(guī)則，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)少，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)6、承保危險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)要求風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，要求保持大量現(xiàn)金準(zhǔn)備，重視共同保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定，不需要大量現(xiàn)金準(zhǔn)備和再保險(xiǎn)7、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定及其考慮因素不同依據(jù)在于科學(xué)的測(cè)定保額損失率?？紤]事故發(fā)生頻率、事故損毀率、風(fēng)險(xiǎn)比例等依據(jù)是死亡率、預(yù)定利息率、疾病發(fā)生率、意外事故發(fā)生率、費(fèi)用率、投資收益。一般采取均衡保費(fèi)8、業(yè)務(wù)性質(zhì)保障性業(yè)務(wù)保障、儲(chǔ)蓄性業(yè)務(wù)（二）人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別1、社會(huì)保險(xiǎn)是指通過國(guó)家立法、采取強(qiáng)制手段對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行再分配，將其所形成的專門保險(xiǎn)基金，以勞動(dòng)者因年老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞動(dòng)能力或因失業(yè)而中止勞動(dòng)而使本人或家庭失去收入來(lái)源為保險(xiǎn)責(zé)任，由國(guó)家提供必要物質(zhì)幫助的一種保障制度。包括養(yǎng)老金保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)。2、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)性人身保險(xiǎn)的共性：（1）都是集合眾多單位或個(gè)人參與，體現(xiàn)了互助合作精神（2）在資金籌集、管理與分配上都以大數(shù)法則作為數(shù)理基礎(chǔ)，要求參與者數(shù)量足夠多，資金實(shí)行專門管理（3）對(duì)于生老病死殘等危險(xiǎn)事故提供保障（4）均體現(xiàn)安定人們生活，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的目的。3、兩者的區(qū)別人身保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)舉辦主體和經(jīng)營(yíng)目的商業(yè)性保險(xiǎn)公司舉辦，以營(yíng)利為目的由政府舉辦，以社會(huì)效益為主，不以營(yíng)利為主。實(shí)施依據(jù)和方式不同受民法、保險(xiǎn)法等法律調(diào)整。按平等、互利、自愿原則簽訂保險(xiǎn)合同以社會(huì)保險(xiǎn)法律或條例為依據(jù)，采取強(qiáng)制方式人身保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系體現(xiàn)“個(gè)人公平”原則，保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)是一種等價(jià)交換關(guān)系遵循“社會(huì)公平”原則。被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金與其所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)量沒有直接關(guān)系。保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)依據(jù)投保人的交費(fèi)能力和被保險(xiǎn)人的保障需求由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定。保費(fèi)一般由個(gè)人支付按基本生活費(fèi)用、基本醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)家統(tǒng)一確定，保費(fèi)按其當(dāng)時(shí)的收入來(lái)確定，且由用人單位和個(gè)人或國(guó)家共同承擔(dān)保障水平具有較高程度的保障，是社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充滿足人們的基本生活需要，保障程度較低。一、按照人身保險(xiǎn)保障的范圍劃分1、人壽保險(xiǎn)2、意外傷害保險(xiǎn)3、健康保險(xiǎn)二、按照人身保險(xiǎn)投保的方式劃分1、個(gè)人保險(xiǎn)：以個(gè)人為投保人，一張保險(xiǎn)單只承保一個(gè)被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)2、團(tuán)體人身保險(xiǎn)：以一張總的保險(xiǎn)合同承保某一個(gè)企業(yè)、事業(yè)或機(jī)關(guān)團(tuán)體的全部或大部分成員的人身保險(xiǎn)，投保人為法人或社團(tuán)組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的在職成員。3、聯(lián)合保險(xiǎn)：將具有一定利害關(guān)系的兩個(gè)以上的人視為被保險(xiǎn)人，如夫妻或者合伙人等多人作為聯(lián)合被保險(xiǎn)人同時(shí)投保的人身保險(xiǎn)。三、按照人身保險(xiǎn)的實(shí)施方式劃分1、強(qiáng)制保險(xiǎn)。具有全面性、強(qiáng)制性、通用型、廣泛性、2、自愿保險(xiǎn)。四、按照人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限劃分1、長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)期限超過一年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2、短期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)期限在一年以內(nèi)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。五、按照被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度劃分1、健體保險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度屬于正常標(biāo)準(zhǔn)范圍。（75---125）2、次健體保險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人所含有的風(fēng)險(xiǎn)程度超過了標(biāo)準(zhǔn)體的風(fēng)險(xiǎn)程度，不能按標(biāo)準(zhǔn)或者正常費(fèi)率來(lái)承保，但可以附加特別條件來(lái)承保的人身保險(xiǎn)。（126—500）3、完美體保險(xiǎn)：是指由于被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)程度較低，不需要按照標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保，可以按照更為優(yōu)惠的費(fèi)率承保的人身保險(xiǎn)。﹤75六、按照人身保險(xiǎn)是否分紅劃分1、分紅保險(xiǎn)2、不分紅保險(xiǎn)一、人身保險(xiǎn)的功能（一）分散人身風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失功能。（二）組織保險(xiǎn)金給付，提供經(jīng)濟(jì)保障功能（三）資金融通功能：是指保險(xiǎn)資金的籌集、運(yùn)用與分配等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。（四）社會(huì)管理功能1、通過大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極參與企業(yè)年金市場(chǎng)，豐富企業(yè)年金的產(chǎn)品種類，逐步提高人身保險(xiǎn)的覆蓋面。2、通過大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，把目前僅提供費(fèi)用補(bǔ)償?shù)尼t(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┤娼】倒芾砗头?wù)的商業(yè)健康保險(xiǎn)，滿足多元化的健康保障需求。3、通過建立人口和人群健康檔案庫(kù)為社會(huì)公共管理提供科學(xué)依據(jù)及信息服務(wù)，逐步提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)。4、保險(xiǎn)企業(yè)通過加強(qiáng)對(duì)各類人身風(fēng)險(xiǎn)防范工作，在一系列預(yù)防疾病和意外事故活動(dòng)中，維護(hù)人們的健康、安全、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)部門協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展、保持社會(huì)的安定。5、充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司作為商業(yè)性機(jī)構(gòu)在技術(shù)、管理、成本控制、服務(wù)等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在一些領(lǐng)域參與政府管理，不僅降低了成本，控制了風(fēng)險(xiǎn)，且減輕了政府壓力，還可以提高政府的管理效率。二、人身保險(xiǎn)的作用（一）微觀方面1、人身保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人和家庭的作用（1）分散人身保險(xiǎn)、提供經(jīng)濟(jì)保障。（2）作為儲(chǔ)蓄和投資手段可以使資金保值、增值、（3）享受稅收優(yōu)惠待遇，節(jié)省更多的所得稅。（4）人壽保險(xiǎn)單作為貸款擔(dān)保手段可以為客戶提供融資便利。2、人身保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的作用（1）有助于穩(wěn)定企業(yè)開支，保持企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常進(jìn)行。（2）提高員工福利待遇和企業(yè)信譽(yù)，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。（二）宏觀方面第三節(jié)人身保險(xiǎn)的基本原則一、最大誠(chéng)信原則二、保險(xiǎn)利益原則三、近因原則一、最大誠(chéng)信原則（一）最大誠(chéng)信原則的含義保險(xiǎn)雙方在訂立和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)如實(shí)將關(guān)系到對(duì)方作出訂約與履約決定的全部事實(shí)告知對(duì)方，保持最大程度的誠(chéng)意；同時(shí)，雙方都應(yīng)恪守信用，遵守和執(zhí)行合同的約定與承諾，互不欺詐和隱瞞。若有違反，受損害的一方可以不履約或單方面宣布合同無(wú)效。（二）最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容1、告知：又稱為陳述或重要事項(xiàng)申報(bào)，是指在保險(xiǎn)關(guān)系確立時(shí)和存續(xù)期間，投保人應(yīng)該盡量將已知的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)全面、如實(shí)、及時(shí)地告知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)方也應(yīng)該如實(shí)告知與其投保利益相關(guān)的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容。（1）投保人履行告知義務(wù)：無(wú)限告知和詢問回答告知。告知的內(nèi)容：見書14頁(yè)（2）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。保險(xiǎn)法第37條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)法第54條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。2、保證（1）保證的含義：是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或?qū)δ撤N事態(tài)的存在或不存在作出許諾。（2）保證的種類：從形式上分為明示保證和默示保證根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在分為確認(rèn)保證和承諾保證（3）違反保證的法律后果保險(xiǎn)活動(dòng)中，無(wú)論是明示保證還是默示保證，保證的事項(xiàng)均屬重要事實(shí)，因而被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效，或保險(xiǎn)人拒絕賠償損失或給付保險(xiǎn)金。而且除人壽保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。3、棄權(quán)與禁止反言－約束保險(xiǎn)人的行為

棄權(quán)：是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言：是指保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。二、保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益原則的含義

指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益（二）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的重要意義1、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限。2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。（三）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)用1、人身保險(xiǎn)利益的認(rèn)定：保險(xiǎn)法53條規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的衡量

保險(xiǎn)利益沒有量的規(guī)定性，保險(xiǎn)金額根據(jù)繳費(fèi)能力和被保險(xiǎn)人的實(shí)際保障需求及保險(xiǎn)人的承保能力或投保規(guī)則。3、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定

強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人存在保險(xiǎn)利益4、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅。

被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益專屬投保人時(shí)，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，當(dāng)投保人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益可由投保人的合法繼承人繼承。被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益非專屬投保人時(shí)，如人身保險(xiǎn)合同為特定的人身關(guān)系而訂立（血緣關(guān)系、扶養(yǎng)關(guān)系等）保險(xiǎn)利益一般不得轉(zhuǎn)移。三、近因原則（一）近因原則的含義

是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。

在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)付賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任近因：是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。（二）近因原則的判定和運(yùn)用1、單一原因造成的損失：

即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，那么，這個(gè)原因就是近因。若這個(gè)近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；若該項(xiàng)近因?qū)傥幢ｏL(fēng)險(xiǎn)或除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。2、同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失：

即各原因的發(fā)生無(wú)先后之分，且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接與實(shí)質(zhì)的影響效果，那么，原則上它們都是損失的近因。至于是否承保保險(xiǎn)責(zé)任，可分兩種情況：（1）多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。（2）多種原因中，既有被保風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任應(yīng)視損害的可分性如何而定。如果損害是可以劃分的，保險(xiǎn)人就只負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失部分的賠償。3、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失：

多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?，如果該近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償損失，反之不負(fù)責(zé)賠償。具體分析如下：（1）連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠償全部損失。（2）連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)。分兩種情況：①若前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)全部責(zé)任。②前因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是承保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失不負(fù)責(zé)任。4、間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失：

在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú)立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨(dú)立的原因?yàn)楸槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)；反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償或給付責(zé)任。保險(xiǎn)案例：近因原則與保險(xiǎn)人的責(zé)任[案情]

某城郊供電局在一家保險(xiǎn)公司投保了供電責(zé)任險(xiǎn)。2002年8月6日早，天降暴雨，并伴有暴風(fēng)，該供電局轄區(qū)內(nèi)的一電線桿被刮倒。8月7日晚途經(jīng)此處的徐某觸電，送醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。徐某家屬要求供電局賠償醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)5萬(wàn)元。供電局認(rèn)為事故是由于自然災(zāi)害暴風(fēng)和暴雨引起的，自己沒有過錯(cuò)，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。徐某家屬遂將供電局告上法院。[處理]

法院審理后認(rèn)為，供電局沒有對(duì)線路及時(shí)搶修或采取其他有效措施，導(dǎo)致徐某觸電身亡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，判定供電局賠償徐某醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等費(fèi)用計(jì)人民幣3.5萬(wàn)元。供電局依據(jù)法院判決向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，發(fā)生此次事故的原因是暴風(fēng)雨，而根據(jù)《供電責(zé)任保險(xiǎn)條款》，暴雨等自然災(zāi)害屬于責(zé)任免除的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。供電局堅(jiān)持法院判決的認(rèn)定，認(rèn)為其所管理的供電線路因自身工作過失導(dǎo)致了徐某的死亡，并且依法承擔(dān)了民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。試分析保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該支付保險(xiǎn)金？[評(píng)析]

本案是關(guān)于近因原則的典型案例。在保險(xiǎn)法上，近因是指直接促成結(jié)果發(fā)生、效果上有支配力或有效的原因。從案件事實(shí)看，徐某死亡的原因有兩個(gè)，第一，暴雨、暴風(fēng)造成的電線桿傾倒、電線被拉斷所導(dǎo)致的漏電；第二，供電局沒有及時(shí)進(jìn)行搶修或采取其他緊急措施的工作過失。

在這兩個(gè)原因中，暴雨、暴風(fēng)等自然災(zāi)害造成電線桿傾倒、漏電只是損害后果發(fā)生的一個(gè)間接原因，該原因并不必然導(dǎo)致徐某死亡的后果。然而，由于供電局的管理措施不完善，沒有充分預(yù)料到暴雨、暴風(fēng)造成的電線桿傾倒后漏電的嚴(yán)重后果。因此在電線桿被暴風(fēng)雨刮倒時(shí)，未及時(shí)履行其職責(zé)，派人檢修或采取其他修復(fù)措施，這是徐某死亡的直接原因。根據(jù)本案情況，保險(xiǎn)公司給予賠付，符合保險(xiǎn)合同的約定。第五節(jié)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生、發(fā)展一、人身保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件二、古代人身保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生與人身保險(xiǎn)的萌芽三、近代人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展四、現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的發(fā)展五、我國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展一、人身保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件（一）人身風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是人身保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然條件（二）剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多是人身保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)（三）商品經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展是人身保險(xiǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)條件（四）保險(xiǎn)精算技術(shù)是人身保險(xiǎn)發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)二、古代人身保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生與人身保險(xiǎn)的萌芽（一）關(guān)于人身保險(xiǎn)起源的認(rèn)識(shí)（二）古代保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生三、近代人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展（一）早期的互助團(tuán)體－中世紀(jì)的歐洲的工匠會(huì)、商人會(huì)、宗教行會(huì)等社團(tuán)組織。（二）1656年意大利銀行家洛倫佐·佟蒂設(shè)計(jì)完成了佟蒂法。1689年法國(guó)國(guó)王路易十四采用了佟蒂法－該法的出現(xiàn)和實(shí)施引起人們對(duì)人壽保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)注和對(duì)生命統(tǒng)計(jì)研究的重視。（三）1693年英國(guó)數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙·哈雷編織了世界上第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。（四）1756年，詹姆斯·道德森提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論。（五）1762年英國(guó)人辛普森和多德森計(jì)算出了終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，故其創(chuàng)立的倫敦公平保險(xiǎn)公司被認(rèn)為是現(xiàn)代人身保險(xiǎn)形成的標(biāo)志。四、現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的發(fā)展（一）1774年英國(guó)通過了《英國(guó)人壽保險(xiǎn)法》（二）1870年英國(guó)政府通過了《人壽保險(xiǎn)公司法》（三）1911年美國(guó)公平人壽保險(xiǎn)公司承保了第一筆雇員團(tuán)體人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（四）1925年大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司簽發(fā)了美國(guó)第一份團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)（五）1928年美國(guó)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)公司首創(chuàng)了信用人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。五、我國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展（一）新中國(guó)成了前的民族保險(xiǎn)業(yè)1、1846年英國(guó)人首先在上海設(shè)立了永福和大東方兩家人身保險(xiǎn)公司。2、1912年設(shè)立的華安合群保險(xiǎn)公司是早期的華資壽險(xiǎn)公司之一3、1933年7月，中國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)4、1934年4月，太平洋保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（二）1949－1979年：創(chuàng)建階段1、1949－1959年，人身保險(xiǎn)創(chuàng)建階段2、1959－1979年，停辦階段（三）1980－2002年：業(yè)務(wù)恢復(fù)、快速發(fā)展階段1、保險(xiǎn)市場(chǎng)體系逐步完善，市場(chǎng)主體不斷增加2、業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)日趨合理、完善3、保險(xiǎn)法制法規(guī)逐步健全，保險(xiǎn)監(jiān)管不斷加強(qiáng)。（四）2003－2005年特點(diǎn)：在結(jié)構(gòu)調(diào)整中穩(wěn)步增長(zhǎng)，市場(chǎng)主體不斷增多，市場(chǎng)規(guī)模日益擴(kuò)大，保險(xiǎn)法律法規(guī)日益健全。第二章人身保險(xiǎn)合同第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款第五節(jié)人身保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理教學(xué)目的：通過學(xué)習(xí)本章，使學(xué)生掌握人身保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類與形式，明確人壽保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款，了解人壽保險(xiǎn)合同的訂立、履行與終止的程序和內(nèi)容教學(xué)內(nèi)容：本章從人身保險(xiǎn)合同的特征和種類入手，介紹人身保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容，闡述人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行、人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款、以及人身保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理等內(nèi)容教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)：人身保險(xiǎn)合同的概念和特征；人身保險(xiǎn)合同的主體、內(nèi)容、客體；人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款。第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述一、人身保險(xiǎn)合同的概念二、人身保險(xiǎn)合同的特征三、人身保險(xiǎn)合同的分類四、人身保險(xiǎn)合同的形式一、人身保險(xiǎn)合同的概念

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。二、人身保險(xiǎn)合同的特征（一）人身保險(xiǎn)合同是定額給付性合同（二）人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性（三）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定具有特殊性（四）人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性和投資性三、人身保險(xiǎn)合同的分類（一）按照保險(xiǎn)保障范圍分類1、人壽保險(xiǎn)合同2、人身意外傷害保險(xiǎn)合同3、健康保險(xiǎn)合同（二）按照承保方式分類1、個(gè)人保險(xiǎn)合同2、團(tuán)體保險(xiǎn)合同（三）按照保險(xiǎn)期限分類1、長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同2、短期人身保險(xiǎn)合同（四）按照保險(xiǎn)合同的主從關(guān)系分類1、主險(xiǎn)合同2、附加險(xiǎn)合同四、人身保險(xiǎn)合同的形式（一）投保單：又稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立人身保險(xiǎn)合同的書面要約，是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單的依據(jù)。（二）保險(xiǎn)單

又稱保單，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立人身保險(xiǎn)合同的正式書面文件。（三）暫保單

暫保單的效力一般為30天。待正式保險(xiǎn)單簽發(fā)后，暫保單自動(dòng)失去效力。在人身險(xiǎn)里體現(xiàn)為暫收據(jù)。（四）保險(xiǎn)憑證（小保單）是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同樣的效力，記載的事項(xiàng)都以保險(xiǎn)單的條款為準(zhǔn)，只是保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單。（五）保險(xiǎn)批單是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人針對(duì)保險(xiǎn)單的內(nèi)容變更或修改原合同的證明文件。批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單。第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同的要素一、人身保險(xiǎn)合同的主體二、人身保險(xiǎn)合同的客體三、人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、人身保險(xiǎn)合同的主體（一）人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、投保人具有民事權(quán)利能力和民事行為能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)2、保險(xiǎn)人（二）人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人

指人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人只能限于具有生命、獨(dú)立存在的自然人。2、受益人

是指人身保險(xiǎn)中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，即有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。（1）受益人的法律資格。

在法律上沒有限制，自然人、法人及胎兒均可受益人可以是一人或者多人人身保險(xiǎn)合同中被指定的受益人是一人時(shí)，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該人行使，并獲得全部保險(xiǎn)金。受益人是數(shù)人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該數(shù)人行使，其受益順序和受益份額由被保險(xiǎn)人或投保人確定；未確定的，受益人按照相等份額享有收益權(quán)（2）受益人的產(chǎn)生、變更方式。

受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人指定的。

受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來(lái)自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。但是，保險(xiǎn)法第64條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：第一，沒有指定受益人；第二，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；第三，受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！贝藭r(shí)，保險(xiǎn)金應(yīng)按繼承法規(guī)定分配。3、保險(xiǎn)單所有人

是擁有保險(xiǎn)單各種權(quán)利的人，主要適用于人壽保險(xiǎn)合同。（三）人身保險(xiǎn)合同的輔助人1、保險(xiǎn)代理人2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人3、保險(xiǎn)公估人二、人身保險(xiǎn)合同的客體是合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對(duì)象－保險(xiǎn)利益，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律承認(rèn)的利益（一）人身保險(xiǎn)合同客體的概念

我國(guó)人身保險(xiǎn)的客體是保險(xiǎn)法第53條規(guī)定的：（二）人身保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系1、保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。2、人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益。3、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。三、人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

是指合同當(dāng)事人雙方約定的權(quán)利與義務(wù)具體事項(xiàng)。其常以條款形式表現(xiàn)。（一）人身保險(xiǎn)合同條款的類型

1、基本條款：法定條款。是法律規(guī)定的由保險(xiǎn)人制定的必須具備的條款。一般直接印在保險(xiǎn)單證上，不能所投保人的意愿而變更。

2、特約條款：是指在基本條款以外，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的權(quán)利與義務(wù)。（1）保證條款（2）附加條款：在合同基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。其效力優(yōu)于基本條款。其方式是在保險(xiǎn)單上加批注或批單。（二）人身保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容1、主體部分2、客體部分3、權(quán)利義務(wù)部分第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行一、人身保險(xiǎn)合同的訂立（一）人身保險(xiǎn)合同的訂立程序1、要約

是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂人身保險(xiǎn)合同的重要程序。人身保險(xiǎn)合同要約一般表現(xiàn)為投保單或其他書面形式。2、承諾

是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。人身保險(xiǎn)合同的承諾通常由保險(xiǎn)人作出。（二）人身保險(xiǎn)合同的成立與生效1、人身保險(xiǎn)合同的成立

是指投保人與保險(xiǎn)人針對(duì)人身保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。

人身保險(xiǎn)合同的成立并不意味其開始發(fā)生法律效力。2、人身保險(xiǎn)合同的生效

人身保險(xiǎn)合同的生效是指人身保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。也意味著保險(xiǎn)人開始按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國(guó)人身保險(xiǎn)合同的生效起始時(shí)間一般采用“零時(shí)起?！狈绞酱_定。二、人身保險(xiǎn)合同的履行

是指雙方當(dāng)事人依照合同規(guī)定全面履行自己的義務(wù)。（一）投保人義務(wù)的履行1、如實(shí)告知義務(wù)：投保人不負(fù)無(wú)限告知的義務(wù)。以詢問內(nèi)容為限2、支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。－是投保人的基本義務(wù)，人身保險(xiǎn)合同生效的條件。3、出險(xiǎn)通知義務(wù)4、提供單證義務(wù)5、危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行1、承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)2、向投保人說明保險(xiǎn)條款義務(wù)3、退還保險(xiǎn)費(fèi)或者保單的現(xiàn)金價(jià)值義務(wù)。（1）投保人因過失不履行如實(shí)告知的義務(wù)，退還保險(xiǎn)費(fèi)（2）投保人申報(bào)的年齡不真實(shí)，并真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同。在扣除手續(xù)費(fèi)之后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。但是自合同成立之日起超過兩年以上的，保險(xiǎn)人不能解除合同。（3）謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故或者故意制造保險(xiǎn)事故的，并且投保人已經(jīng)繳納兩年以上保費(fèi)的，應(yīng)該向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)費(fèi)或者保單的現(xiàn)金價(jià)值。（4）合同效力中止兩年以上沒有達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)兩年以上的，應(yīng)該按照合同約定退還保費(fèi)或者保單現(xiàn)金價(jià)值，不足兩年的，可以在扣除了手續(xù)費(fèi)之后退還保險(xiǎn)費(fèi)。（5）被保險(xiǎn)人故意犯罪而導(dǎo)致其自身傷殘或死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任，繳費(fèi)超過兩年的應(yīng)該退還保費(fèi)或者保單現(xiàn)金價(jià)值。（6）投保人要求解除合同的，繳費(fèi)超過兩年的應(yīng)該退還保費(fèi)或保單現(xiàn)金價(jià)值，不到兩年的可以扣除手續(xù)費(fèi)之后退還保險(xiǎn)費(fèi)。（7）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)，但是，應(yīng)該按照保險(xiǎn)單退還現(xiàn)金價(jià)值。4、及時(shí)簽發(fā)保單，為被保險(xiǎn)人能夠及時(shí)得到保險(xiǎn)保障創(chuàng)造條件。5、為投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人等人身保險(xiǎn)合同的主體保密是對(duì)保險(xiǎn)人的基本道德要求。三、人身保險(xiǎn)合同的變更（一）人身保險(xiǎn)合同主體的變更1、保險(xiǎn)人的變更：在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是不允許變更的，投保人只能選擇退保來(lái)變更保險(xiǎn)人。2、被保險(xiǎn)人的變更。個(gè)險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人不允許變更，團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同允許變更被保險(xiǎn)人人數(shù)和被保險(xiǎn)人的姓名。3、人身保險(xiǎn)合同主體的變更一般是投保人、受益人、保單所有人等變更。變更主體須征得保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的同意，加注批單后有效。（二）人身保險(xiǎn)合同客體變更人身保險(xiǎn)合同客體變更是指投保人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)利益關(guān)系發(fā)生變化。（三）人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要是指主體權(quán)利和義務(wù)的變更，即合同條款變更。變更的程序：1、投保人向保險(xiǎn)人提出變更申請(qǐng)，告知有關(guān)人身保險(xiǎn)合同的情況2、保險(xiǎn)人對(duì)變更申請(qǐng)進(jìn)行審核，若需增加保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)繳3、若需減少保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無(wú)論增加或減少保險(xiǎn)費(fèi)均要求當(dāng)事人取得一致意見4、若保險(xiǎn)人同意變更，則簽發(fā)批單或附加條款，若拒絕變更，保險(xiǎn)人也需通知投保人。四、人身保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效（一）人身保險(xiǎn)合同的中止是指在人身保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因發(fā)生而使人身保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。（二）人身保險(xiǎn)合同的復(fù)效被中止的人身保險(xiǎn)合同可以在合同中止后兩年內(nèi)，申請(qǐng)復(fù)效，同時(shí)，補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)及其利息。五、人身保險(xiǎn)合同的終止（一）人身保險(xiǎn)合同終止的含義是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。（二）人身保險(xiǎn)合同終止的原因1、自然終止。原因：（1）保險(xiǎn)期限屆滿（2）人身保險(xiǎn)合同義務(wù)履行完畢（3）人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人死亡。2、提前終止

是由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止，即合同的解除。（1）法定解除：投保人依法享有解除合同的權(quán)利。（2）協(xié)議解除保險(xiǎn)人解除合同的情形：（1）投保人因未能如期繳納保險(xiǎn)費(fèi)而被中止合同，在隨后的兩年內(nèi)不申請(qǐng)復(fù)效的。（2）危險(xiǎn)增加時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。（3）投保人未能履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或以何種價(jià)格承保，導(dǎo)致保險(xiǎn)人承保不應(yīng)承擔(dān)的危險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人可解除合同。但在人身保險(xiǎn)中，如果投保時(shí)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過可以承保的年齡限度，且自合同成立之日起逾兩年的人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不能解除。（4）保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人、受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故或故意制造保險(xiǎn)事故。該行為屬于投保人或被保險(xiǎn)人、受益人的欺詐行為，保險(xiǎn)人可以解除合同。（5）投保人未履行維護(hù)標(biāo)的安全的義務(wù)，此時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性增加，保險(xiǎn)人可要求投保人或被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防范措施，也可以投保人或被保險(xiǎn)人未履行義務(wù)為由終止合同。第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款一、不可抗辯條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、復(fù)效條款五、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款六、保險(xiǎn)單貸款條款七、保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓條款八、不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款九、自殺條款十、受益人條款十一、共同災(zāi)難條款十二、紅利及保險(xiǎn)金任選條款十三、意外事故死亡雙倍給付條款十四、戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款一、不可抗辯條款（一）不可抗辯條款的含義是指長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同生效一定時(shí)期后（一般為兩年），保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒有履行如實(shí)告知義務(wù)等為理由而主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。（二）規(guī)定不可抗辯條款的原因是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施、避免保險(xiǎn)人方面發(fā)生道德危險(xiǎn)。（三）我國(guó)人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的不可抗辯原則的法律體現(xiàn)適用于失效后重新復(fù)效的保單。案例：不可抗?fàn)帡l款的適用

1998年10月，肖某因患肺氣腫無(wú)法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1999年4月，肖某為自己投保簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為3年。在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣，起保日期為1999年4月14日。此后，肖某一直按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。2001年9月4日，肖某之子攜帶被保險(xiǎn)人的死亡證明，到保險(xiǎn)公司報(bào)案登記并填寫了出險(xiǎn)通知書，要求死亡給付。

保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人保前患有嚴(yán)重肺氣腫，并且是因患病而提前病退的，這顯然不符合簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)的投保條件－身體健康，能正常勞動(dòng)和正常工作的人。肖某在“健康狀況”－一欄中故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，且肖某所隱瞞的事實(shí)，是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)。肖某死于肺心病，這與其曾患有肺氣腫有一定聯(lián)系。對(duì)于這種情況，保險(xiǎn)人是有權(quán)解除保險(xiǎn)合同的。肖某之子則提出保險(xiǎn)合同訂立已超過兩年，適用不可抗?fàn)帡l款。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的分歧頗大。分析：一般而言，不可抗?fàn)帡l款包括的范圍，指的是年齡和健康。盡管在國(guó)外許多國(guó)家規(guī)定，對(duì)健康的未如實(shí)告知只要過了一定期限，保險(xiǎn)人就將損失保險(xiǎn)合同解除權(quán)，甚至我國(guó)的保險(xiǎn)理論界對(duì)此規(guī)定也不采取排斥的態(tài)度，在一些教科書中，也對(duì)這一問題作了闡述，但是，在我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，還沒有明確的法律依據(jù)。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)此案拒賠有其法律依據(jù)。二、年齡誤告條款（一）年齡誤告條款的含義如果投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)金額將根據(jù)真實(shí)年齡予以調(diào)整。如果實(shí)際年齡已超過可以承保的年齡限度，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)人將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)息退還，但需要在可爭(zhēng)辯期間之內(nèi)完成。（二）年齡誤告條款的法律規(guī)定保險(xiǎn)法第五十四條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。（三）年齡誤告調(diào)整的方法1、投保人申報(bào)的的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付保險(xiǎn)金。調(diào)整公式是：實(shí)際給付的保險(xiǎn)金＝約定的保險(xiǎn)金額X實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)/應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)。3、投保人申報(bào)的的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。例題：見書43頁(yè)三、寬限期條款（一）含義：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常為1個(gè)月或2個(gè)月）。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力正常。（二）規(guī)定寬限期條款的意義1、方便了投保人繳費(fèi)2、避免了輕易導(dǎo)致保險(xiǎn)單失效的情況發(fā)生3、有利于維持較高的保單續(xù)保率寬限期條款實(shí)際是保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的一種優(yōu)惠（三）我國(guó)人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中寬限期條款的法律體現(xiàn)保險(xiǎn)法第五十八條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。四、復(fù)效條款（一）含義：投保人在人壽保險(xiǎn)合同因逾期繳費(fèi)失效后兩年內(nèi)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意，投保人補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保險(xiǎn)合同即恢復(fù)效力。保險(xiǎn)合同復(fù)效后，對(duì)失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。（二）我國(guó)人身保險(xiǎn)合同中復(fù)效條款的法律規(guī)定保險(xiǎn)法第五十九條：依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。五、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款（一）含義是指分期支付消防的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同，合同生效二年后，如果投保人逾期未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于此項(xiàng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要償還并支付利息。在墊繳保險(xiǎn)費(fèi)期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍承擔(dān)責(zé)任，但要從支付的保險(xiǎn)金中扣除墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同自行終止，投保人不能再要求保險(xiǎn)人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。（二）規(guī)定保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款的意義是為了減少保單失效，維持較高的續(xù)保率。該條款不是法定條款，保險(xiǎn)人可以自由選擇使用。六、保險(xiǎn)單貸款條款（一）保險(xiǎn)單貸款條款的含義此條款規(guī)定，人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（常為兩年）后，投保人可以以保單為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，貸款期限一般不超過1年，貸款金額不得高于保險(xiǎn)單項(xiàng)下積累的現(xiàn)金價(jià)值。投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利息。保險(xiǎn)單貸款條款多見于兩全保險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)合同中。此條款實(shí)際上是保險(xiǎn)人給予投保人的優(yōu)惠條款。（二）保險(xiǎn)單貸款條款的規(guī)定當(dāng)貸款本息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)公司必須提起31天通知保單所有人。由于保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款并不是通常意義上的貸款，而是預(yù)付保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，因此在法律上保險(xiǎn)人并不能要求借款人到期一定償還。此種保單失效一般不得申請(qǐng)復(fù)效。七、保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓條款（一）含義只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。對(duì)于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。（二）保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓條款的規(guī)定1、絕對(duì)轉(zhuǎn)讓。將保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)新的所有人的轉(zhuǎn)讓方式。絕對(duì)轉(zhuǎn)讓要求被保險(xiǎn)人必須生存健在。在絕對(duì)轉(zhuǎn)讓狀態(tài)下，被保險(xiǎn)人死亡，全部保險(xiǎn)金將給付受讓人而不是原受益人。2、抵押轉(zhuǎn)讓是把一份具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)保，在抵押轉(zhuǎn)讓狀態(tài)下，如果被保險(xiǎn)人死亡，受讓人接受已轉(zhuǎn)讓權(quán)益的那一部分保險(xiǎn)金，其余的仍然歸受益人所有。大多數(shù)壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓為抵押轉(zhuǎn)讓。在保單轉(zhuǎn)讓時(shí)，保險(xiǎn)單所有人應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人加注或出立批單生效。八、不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款（一）含義：是指分期交費(fèi)的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同，當(dāng)投保人無(wú)力或不原意繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)，提出退?；蛘弑ｋU(xiǎn)人解除合同時(shí)，對(duì)于保單的現(xiàn)金價(jià)值可以以現(xiàn)金形式返還給投保人，也可以作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)將原保單改為繳清保單或展期保單。究竟任何處理，由投保人任意選擇。（二）投保人對(duì)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的選擇方式（1）現(xiàn)金返還（2）將原保單改為繳清保單（3）將原保單改為展期保單九、自殺條款（一）含義：是指以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，在合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（通常為兩年）被保險(xiǎn)人自殺死亡的，屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)合同退還其現(xiàn)金價(jià)值；保險(xiǎn)合同生效一定時(shí)期后被保險(xiǎn)人自殺死亡的，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金。目的是防止被保險(xiǎn)人在高額投保后立即自殺。（二）規(guī)定自殺條款的原因1、保障受益人的利益2、減少逆選擇（三）自殺條款的法律體現(xiàn)保險(xiǎn)法第六十六條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。

十、受益人條款（一）受益人條款的含義明確規(guī)定受益人；明確規(guī)定受益人是否可以更換。（二）受益人條款的規(guī)定1、受益人的指定2、受益人的變更保險(xiǎn)法：第六十二條被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

第六十三條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

3、受益人與產(chǎn)權(quán)的關(guān)系保險(xiǎn)法第六十四條被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。十一、共同災(zāi)難條款（一）含義：為了解決如果被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)遇難問題：只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中，如果不能證明誰(shuí)先死亡，則推定第一受益人先死亡。由此，若合同中有第二受益人，則保險(xiǎn)金由第二受益人領(lǐng)??；若無(wú)其他受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。（二）共同災(zāi)難條款的意義主要用于當(dāng)被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)遭遇災(zāi)難事件死亡時(shí)解決關(guān)于保險(xiǎn)金的歸屬問題的條款，可以最大限度地滿足被保險(xiǎn)人的心愿并保障其近親屬的利益，還可以避免許多理賠的糾紛，使問題的解決更為簡(jiǎn)單。十二、紅利及保險(xiǎn)金任選條款（一）紅利任選條款1、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的紅利主要來(lái)源于：一是死差益；二是利差益；三是費(fèi)差益。2、紅利的任選方式有：（1）領(lǐng)取現(xiàn)金（2）低繳續(xù)期保費(fèi)（3）積累生息（4）增加保額（5）提前滿期（二）保險(xiǎn)金任選條款1、利息收入2、定期收入3、終身收入十三、意外事故死亡雙倍給付條款（一）含義如果被保險(xiǎn)人由于意外事故死亡，保險(xiǎn)人就給付雙倍保險(xiǎn)金，這項(xiàng)規(guī)定一般作為附加險(xiǎn)，附加特約的費(fèi)用較低。（二）意外事故死亡雙倍給付條款的規(guī)定該條款的限制性規(guī)定：1、死亡的近因必須是意外傷害2、死亡必須在意外傷害事故后90天內(nèi)發(fā)生3、必須在規(guī)定的年齡前死亡。十四、戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款該條款將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。是保險(xiǎn)人的免責(zé)條款。確定戰(zhàn)爭(zhēng)是否屬于除外責(zé)任，有兩種標(biāo)準(zhǔn)：一是造成死亡的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)的情況；二是被保險(xiǎn)人在服兵役期間的死亡、無(wú)論是否因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)。我國(guó)一般按照前一種標(biāo)準(zhǔn)判斷。標(biāo)準(zhǔn)條款案例分析一、案情介紹1995年11月12日，某單位為全體職工投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，每個(gè)職工150份(5年期)，月交保險(xiǎn)費(fèi)30元。1997年5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人付某投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，付某在投保時(shí)已有67歲，超出了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高技保年齡(65歲)。于是，保險(xiǎn)公司以單位技保時(shí)申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡已超出了保險(xiǎn)合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險(xiǎn)金，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向該單位退還了付某的保險(xiǎn)費(fèi)。問：保險(xiǎn)公司的做法合理嗎？第五節(jié)人身保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理一、人身保險(xiǎn)合同解釋的原則二、人身保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理一、人身保險(xiǎn)合同解釋的原則人身保險(xiǎn)合同的解釋是對(duì)人身保險(xiǎn)合同條款的理解和說明。（一）文義解釋的原則一種是按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)合同條款所作的解釋，即從文義上對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋。另一種是按照保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)和法律專業(yè)術(shù)語(yǔ)的解釋，對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)或其他法律術(shù)語(yǔ)有立法解釋，以立法解釋為準(zhǔn)，沒有立法解釋的，以司法解釋行政解釋為準(zhǔn)，也可以按行業(yè)習(xí)慣或保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的含義解釋。（二）意圖解釋的原則是指當(dāng)保險(xiǎn)合同因使用的文字詞語(yǔ)概念混亂、意思表示不清而產(chǎn)生糾紛時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)事人雙方訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)的真實(shí)意圖對(duì)合同條款進(jìn)行解釋。（三）有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則保險(xiǎn)法第第三十一條對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。（四）其他原則

1、專業(yè)解釋原則是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)、應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。2、明示條件優(yōu)于默示條件的解釋原則是指在不違背法律與公德的前提下，當(dāng)明示條件與默示條件相抵觸時(shí)，對(duì)合同解釋以明示條件為主。3、合同變更優(yōu)于合同正文的解釋原則是指對(duì)合同的解釋應(yīng)以比較新的更正內(nèi)容為準(zhǔn)。二、人身保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理是指人身保險(xiǎn)合同在履行過程中，有關(guān)主體之間常常會(huì)因?yàn)閷?duì)合同的條款理解有分歧，對(duì)索賠、拒賠等處理不一致而發(fā)生糾紛。（一）協(xié)商（二）調(diào)節(jié)（三）仲裁（四）訴訟第三章人身保險(xiǎn)費(fèi)率厘定第一節(jié)人身保險(xiǎn)費(fèi)率厘定原理第二節(jié)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算第三節(jié)健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定教學(xué)目的：從精算學(xué)的角度來(lái)看，人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原理屬于壽險(xiǎn)精算的范疇，而健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的原理則屬于非壽險(xiǎn)精算的范疇。通過本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生對(duì)人身保險(xiǎn)費(fèi)率厘定有一定的了解，并能夠利用生命表進(jìn)行簡(jiǎn)單的人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算。教學(xué)內(nèi)容：本章主要介紹人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，包括人壽保險(xiǎn)、健康和意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算。教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率的概念、構(gòu)成和相互關(guān)系；利率、貼現(xiàn)率的概念與利息的計(jì)算；生命表函數(shù)的概念及計(jì)算；人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的精算原理；健康和意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的精算原理。第一節(jié)人身保險(xiǎn)費(fèi)率厘定原理一、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的基本概念、構(gòu)成二、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的數(shù)理基礎(chǔ)三、利息理論知識(shí)四、生命表的內(nèi)容及其類型一、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的基本概念、構(gòu)成（一）保險(xiǎn)費(fèi)的概念保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、取得保險(xiǎn)人在約定責(zé)任范圍內(nèi)所承擔(dān)的賠償（或給付）責(zé)任而交付的費(fèi)用，也是保險(xiǎn)人為承擔(dān)約定的保險(xiǎn)責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源，也是保險(xiǎn)人履行義務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。（二）保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成保險(xiǎn)費(fèi)一般由純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)兩部分組成。1、純保險(xiǎn)費(fèi)：是以保單的預(yù)期損失為基礎(chǔ)計(jì)算，是保險(xiǎn)人用來(lái)建立保險(xiǎn)基金，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或者給付的那部分保險(xiǎn)費(fèi)。2、附加保險(xiǎn)費(fèi)：是以保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算的，主要用于保險(xiǎn)人的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開支和預(yù)期利潤(rùn)，包括職工工資、業(yè)務(wù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)、稅金、利潤(rùn)等。（三）保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)系保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)金額x保險(xiǎn)費(fèi)率二、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的數(shù)理基礎(chǔ)大數(shù)法則等概率論知識(shí)是人身保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的數(shù)理基礎(chǔ)。（一）簡(jiǎn)單的概率論知識(shí)1、隨機(jī)現(xiàn)象、隨機(jī)實(shí)驗(yàn)和隨機(jī)事件。2、概率3、隨機(jī)變量及其類型4、概率分布5、數(shù)學(xué)期望（二）大數(shù)法則1、切比雪夫大數(shù)法則2、貝努利大數(shù)法則3、泊松大數(shù)法則三、利息理論知識(shí)（一）利息的有關(guān)概念1、利息的定義從借款者的角度，利息是掌握和運(yùn)用他人資金所付的代價(jià)；從貸款者的角度，利息是轉(zhuǎn)讓貨幣使用權(quán)得到的報(bào)酬從投資學(xué)的角度，利息是貨幣資本投資的收益。簡(jiǎn)言之，也叫做資金時(shí)間價(jià)值。一般用字母I表示。2、影響利息的主要因素（1）本金：是資金出借人借給借款人的資金總數(shù)。常用字母P表示（2）投資期：借款人使用資金的期限。常用字母n表示（3）計(jì)息期：是兩個(gè)相鄰的利息結(jié)算日之間的時(shí)間長(zhǎng)度，如計(jì)息期為1年表示在投資期內(nèi)，1年利息結(jié)算1次。計(jì)息期越短，單位時(shí)間相同本金產(chǎn)生的利息也就越多。計(jì)息次數(shù)：在單位時(shí)間內(nèi)利息結(jié)算的次數(shù)。（4）利率：是單位時(shí)間內(nèi)單位本金所獲得的利息量，按單位時(shí)間的長(zhǎng)度不同可分為年利率、季利率、月利率等。如年利率為8％表示1單位的本金在1年時(shí)間內(nèi)可獲得0.08單位的利息。常用字母i表示（5）本利和：是指到某一時(shí)間點(diǎn)止本金所獲得的利息量和本金的和。常用字母S表示。（二）資金時(shí)間價(jià)值的計(jì)算1、單利本息的計(jì)算（1）單利利息的計(jì)算公式：I=P×i×n（2）單利終值的計(jì)算公式：S=P×（1＋i×n）例題1：如果年利率為8％，按單利計(jì)息投資2000元，求：①4年后的本利和為多少？②4年共獲利息為多少？③欲投資3個(gè)月所獲利息為多少？解：①4年后的本利和：S=P×（1＋i×n）＝2000×（1＋8％×4）＝2640（元）②4年后共獲利息為：I=P×i×n＝2000×8％×4＝640（元）③投資3個(gè)月共獲利息為：I=P×i×n=2000×8％×0.25＝40（元）2、復(fù)利的計(jì)算復(fù)利的計(jì)算方式就是本期獲得利息并入本金，在下一期結(jié)算時(shí)隨同本金一起計(jì)息，通俗地說就是“利滾利”。（1）復(fù)利終值的計(jì)算公式：這樣復(fù)利公式為：第1年的利息為Pi，本利和F1＝P（1＋i）第2年的利息為P（1＋i）I，本利和F2＝P（1＋i）2……第n-1年的利息為P（1＋i）n-2，本利和Fn-1=P（1＋i）n-1第n年的利息為P（1＋i）n-1，本利和Fn-1=P（1＋i）n因而，復(fù)利終值計(jì)算的一般公式為：S=P（1＋i）n=P（S/P,i,n）例題2：如果年利率為8％，投資額為2000元，求4年后的本利和。解:4年后的本利和為S=P（1＋i）n＝2000×（1＋8％）4＝2000（S/P,10,4）＝2720.98例題3：如果把100元存入儲(chǔ)蓄帳戶，請(qǐng)分別在8％的單（復(fù)）利和在4％的單（復(fù)）利下，來(lái)比較5年、10年、20年、40年末的本利和。解：由前面的單、復(fù)利下的計(jì)算公式可得下表：時(shí)期年利率為4％年利率為8％單利復(fù)利單利復(fù)利5120121.66140146.9310140148.02180215.9320180219.11260466.0940260480.104202172.45從上表的結(jié)果可知，投資的期限越長(zhǎng)，利率越高，單利和復(fù)利兩種計(jì)息方式差別越大。投資100元本金40年后，以8％的利率復(fù)利計(jì)息的本利和大約是單利計(jì)息下的本利和的5倍。（2）復(fù)利現(xiàn)值的計(jì)算公式由上述復(fù)利終值公式可推導(dǎo)出：P=S×（1＋i）－n＝S×（S/P,i,n）例題：如果在第3年年末要獲取資金3993元，按年利率10％，現(xiàn)在應(yīng)存入多少？解：P=S×（1＋i）－n＝S×（S/P,i,n）＝3993×（1＋10％）－3＝3993×（S/P,10,3）＝3000元3、年金的計(jì)算年金：是指等額、定期的系列收支。如分期付款賒購(gòu)，分期償還貸款，發(fā)放養(yǎng)老金，分期支付工程款，每年相同的銷售收入等，都屬年金收付形式。（1）普通年金（后付年金）：指各期期末收付的年金。①普通年金終值的計(jì)算AAAAA123……n-1nSP對(duì)每一項(xiàng)A求終值并取和有：S＝A+A(1+i)1+A(1+i)2+…A(1+i)n-1+A(1+i)n利用等比數(shù)列求和公式：(1＋i）n-1S=A------------=A×（S/A,i,n）是指普通年金1元，利率為I,經(jīng)過i————n年期的年金終值，記作（S/A,i,n)例題4：某學(xué)校為在第5年末裝修會(huì)議廳，計(jì)劃于1－5年的每年存入銀行3萬(wàn)元，按復(fù)利計(jì)息，i＝6％，問第5年末可取出多少錢？解：S＝A（S/A,i,n）＝3×（S/A,6,5）=3×5.637=16.91（萬(wàn)元）②普通年金現(xiàn)值的計(jì)算AAAAA123……n-1nP普通年金現(xiàn)值的一般公式為：P＝A（1＋i）－1＋A（1＋i）－2＋…A（1＋i）－（n-1)用等比數(shù)列求和公式：1－（1＋i）-nP=A（1＋i）－1×————————1－（1+i）-11－（1＋i）-n=A×－－－－－－－－＝A（P/A,i，n）i例題5：某人欲在5年中，每年的年末得到1萬(wàn)元，用以支付私人車的各種費(fèi)用，如果復(fù)利年利率為10％，應(yīng)在第一年初向銀行存入多少錢。解：P=A（P/A,i，n）=1（P/A,10,5）＝3.791（萬(wàn)元）③普通年金償債基金指為使年金終值達(dá)到定金額每年應(yīng)支付的年金數(shù)額。由上面的公式可推導(dǎo)出：iA=S×——————＝S（A/S,i,n）（1＋i）n－1例題：如果在第5年末要獲取資金610.5元，按年利率10％計(jì)算。試問：今后5年內(nèi)，每年年末要存入多少：解：A＝S（A/S,i,n）＝610.5×（A/S,10,5）＝610.5×0.1638＝100元/年④普通年金的資金恢復(fù)公式：由前面的公式推導(dǎo)出：i（1＋i）nA＝P×---------------＝P（A/P,i,n)（1＋i）n－1例題：如果現(xiàn)在以年利率10％，投資1000元。試問，今后5年內(nèi)，每年年末可提取多少金額？解：A＝P（A/P,i,n)＝1000（A/P，10，5）＝1000×0.2638＝263.8（元/年）（2）預(yù)付年金指在每期期初支付的年金，又稱即付年金或先付年金。AAAA012……n-1nSP①預(yù)付年金終值的計(jì)算：S=A（1＋i）＋A（1＋i）2＋…＋A（1＋i）n用等比數(shù)列的求和公式：

1－（1＋i）n（1＋i）n+1-1S=A（1＋i）×————————＝A〔--------————－1〕1－（1＋i）i

=A〔(S/A,i,n+1）－1〕例題：求A＝200，i＝8％，n＝6的預(yù)付年金終值是多少？解：S＝A〔(S/A,i,n+1）－1〕＝200×〔(S/A,8,6+1）－1〕＝200×（8.923－1）＝1584.6元②預(yù)付年金現(xiàn)值的計(jì)算P＝A+A（1＋i）-1＋A（1＋i）-2＋…＋A（1＋i）-（n－1）運(yùn)用等比數(shù)列求和公式

1－（1＋i）-n1-（1＋i）-(n-1)

P=A（1＋i）×————————＝A〔--------———－1〕1－（1＋i）-1

i

=A〔(P/A,i,n-1）+1〕例題：6年分期付款購(gòu)物，每年初付2000元，設(shè)銀行利率為10％，該項(xiàng)分期付款相當(dāng)于一次現(xiàn)金支付的購(gòu)價(jià)是多少？解：P=A〔(P/A,i,n-1）+1〕=2000〔(P/A,10,6-1）+1〕=2000×(3.791+1)=9582（元）③遞延年金是指第一次支付發(fā)生在第二期或第二期以后的年金i＝10％m=3AAAA＝1000P1234567…n-1nS一般用m表示遞延期數(shù)遞延年金的終值大小，與遞延期無(wú)關(guān)，故計(jì)算方法和普通年金終值相同依圖求解：S＝A（S/A,i,n）=100（S/A,10,4）=100×4.641=464.1遞延年金現(xiàn)值的計(jì)算方法有兩種：第一種：是把遞延年金視為n期普通年金，求出遞延期末的現(xiàn)值，然后再將此現(xiàn)值調(diào)整到第一期初。解：P3＝100×（P/A，10，4）＝100×3.17=317（元）P0＝P3×（1＋i)－m＝100×（1＋10％）－3＝100×0.7513＝75.13第二種方法：是假設(shè)遞延期中也進(jìn)行支付，先求出（m+n）期的年金現(xiàn)值，然后，扣除實(shí)際并未支付的遞延期m的年金現(xiàn)值，即可得出最終結(jié)果。P（m+n)＝100×（P/A，i，m+n）＝100×（P/A，10，3+4）＝100×4.868＝486.8Pm＝100×（P/A，i，m）＝100×（P/A，10，3）＝100×2.487＝248.7Pn＝P（m+n)－Pm＝486.8－248.7＝238.1（元）④永續(xù)年金是指無(wú)限期定額支付的年金?，F(xiàn)實(shí)中的存本取息，可視為永續(xù)年金的一個(gè)例子。永續(xù)年金沒有終止的時(shí)間，也就沒有終值。永續(xù)年金的現(xiàn)值可通過普通年金現(xiàn)值的計(jì)算公式導(dǎo)出：1－（1＋i）-nP=A×－－－－－－－－i當(dāng)n∞時(shí)，－（1＋i）-n的極限為零，故上式可寫成：P＝A×1/i例題：擬建立一項(xiàng)永久性的獎(jiǎng)學(xué)金，每年計(jì)劃頒發(fā)10000元獎(jiǎng)金，若利率為10％，現(xiàn)在應(yīng)存入多少錢？解：P＝A×1/i=10000×1/10%=100000（元）第二篇人身保險(xiǎn)產(chǎn)品篇第五章人壽保險(xiǎn)第六章人身意外傷害保險(xiǎn)第七章健康保險(xiǎn)第八章團(tuán)體人身保險(xiǎn)第九章實(shí)務(wù)訓(xùn)練第五章人壽保險(xiǎn)第一節(jié)人壽保險(xiǎn)概述第二節(jié)傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)第三節(jié)現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)教學(xué)目的：通過學(xué)習(xí)本章，使學(xué)生明確人壽保險(xiǎn)的概念、特征，掌握傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的種類和內(nèi)容，明確現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)和主要險(xiǎn)種的承保范圍。教學(xué)內(nèi)容：人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。本章從人壽保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)和種類入手，介紹了普通人壽保險(xiǎn)、特種人壽保險(xiǎn)和現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)各自的特點(diǎn)、業(yè)務(wù)種類及其承保內(nèi)容。教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)：人身保險(xiǎn)的特征與基本分類標(biāo)準(zhǔn)；傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)及其特點(diǎn)；現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)及其特點(diǎn)；年金保險(xiǎn)的主要分類及其基本規(guī)定。第一節(jié)人壽保險(xiǎn)概述一、人壽保險(xiǎn)的含義二、人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)三、人壽保險(xiǎn)的種類一、人壽保險(xiǎn)的含義人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人死亡或生存為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。即投保人向保險(xiǎn)人繳納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或生存到一定年齡時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付約定的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最基本、最主要的險(xiǎn)種，人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量占人身保險(xiǎn)的絕大部分。二、人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)的規(guī)律性。人壽保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是人的死亡或生存事件。生命表中的死亡率、生存率接近被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的死亡率、生存率、呈現(xiàn)出相當(dāng)大的穩(wěn)定性。（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性人壽保險(xiǎn)所承保風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性，決定了人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。（三）保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的特殊性人壽保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)是各年齡的死亡率或生存率。自然保費(fèi)：均衡保費(fèi)：（四）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，一般都長(zhǎng)達(dá)十幾年、幾十年（五）儲(chǔ)蓄性。人壽保險(xiǎn)除提供一般保險(xiǎn)保障外，還兼具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，即具有返還性和收益性。三、人壽保險(xiǎn)的種類（一）按保險(xiǎn)事故分類1、死亡保險(xiǎn)：2、生存保險(xiǎn)3、兩全保險(xiǎn)（二）按保險(xiǎn)金給付方式分類1、一次性給付的人壽保險(xiǎn)2、分期給付的人壽保險(xiǎn)（三）按繳費(fèi)方式不同分類1、躉繳保費(fèi)的人壽保險(xiǎn)2、分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)（四）按被保險(xiǎn)人的數(shù)量分類1、個(gè)人人壽保險(xiǎn)2、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)3、聯(lián)合人壽保險(xiǎn)（五）按保險(xiǎn)單是否分紅分類1、分紅保險(xiǎn)2、不分紅保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還可以分為傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)和創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)；按被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度不同可分為標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)；按被保險(xiǎn)人年齡不同可分為兒童保險(xiǎn)、成人保險(xiǎn)和老年人保險(xiǎn)等。第二節(jié)傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)一、普通人壽保險(xiǎn)二、特種人壽保險(xiǎn)三、年金保險(xiǎn)一、普通人壽保險(xiǎn)（一）死亡保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)期限不同分為：1、定期壽險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人在約定期間內(nèi)發(fā)生死亡為保險(xiǎn)事故而由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2、定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）費(fèi)率較低廉（2）期限較短（3）不具備儲(chǔ)蓄因素，沒有現(xiàn)金價(jià)值。例如：中英人壽附加定期壽險(xiǎn)投保年齡18周歲－60周歲繳費(fèi)類別5、10、15、20、25年繳、繳費(fèi)至55、60、65周歲。保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限等同于繳費(fèi)年期保險(xiǎn)責(zé)任身故保險(xiǎn)金在保障期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病導(dǎo)致身故，給付相等于保險(xiǎn)金額的身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。全殘保險(xiǎn)金在保障期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病導(dǎo)致全殘，給付相等于保險(xiǎn)金額的全殘保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。年齡女性5年期每100010年期元基15年期本保20年期額25年期繳費(fèi)至55周歲繳費(fèi)至60周歲繳費(fèi)至65周歲180.670.690.710.780.911.582.082.78200.690.710.750.851.021.662.202.94250.710.790.921.141.461.922.563.44300.851.051.321.722.272.273.044.09402.012.633.444.566.053.444.566.05505.497.229.405.497.229.40年齡（男性）5年期每100010年期元基15年期本保20年期額25年期繳費(fèi)至55周歲繳費(fèi)至60周歲繳費(fèi)至65周歲181.391.361.341.431.632.663.394.35201.391.341.361.521.792.783.564.59251.261.361.581.942.453.154.085.30301.461.792.242.873.713.714.846.29403.384.355.577.199.275.577.199.27508.6911.1914.228.6911.1914.22（3）定期壽險(xiǎn)的局限性①當(dāng)投保人對(duì)保險(xiǎn)保障的需求超過特定期間，而又需要保障時(shí)，可能因其變?yōu)椴豢杀ｓw而永遠(yuǎn)喪失保險(xiǎn)保障，也可能由于被保險(xiǎn)人的年齡增大，費(fèi)率過高，而無(wú)力負(fù)擔(dān)昂貴的保費(fèi)，被排除在保險(xiǎn)保障之外、②定期壽險(xiǎn)大多不具備儲(chǔ)蓄因素，投保人不能獲得保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的雙重好處，對(duì)于偏重儲(chǔ)蓄的人則是一個(gè)限制。（4）定期壽險(xiǎn)的作用1、能減少憂慮，提高工作效率2、作為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的補(bǔ)充3、作為貸款的擔(dān)保手段2、終身壽險(xiǎn)（1）定義：是指從保險(xiǎn)合同生效之日起，被保險(xiǎn)人在任何時(shí)間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金，或被保險(xiǎn)人生存到100歲，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。（2）終身壽險(xiǎn)特點(diǎn)①給付的必然性②年均衡保險(xiǎn)的費(fèi)率較低，適于中等收入者購(gòu)買③保單的現(xiàn)金價(jià)值較大，退保時(shí)需支付退保金。④保單的靈活性該保單可變換為減額繳清保單。其年繳保費(fèi)高于定期壽險(xiǎn)。例如中英人壽永安康終身壽險(xiǎn)投保年齡凡出生滿30天－60周歲繳費(fèi)類別躉繳、5、10、15、20、25年繳、繳費(fèi)至55、60、65周歲。保險(xiǎn)期限終身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)金額遞增從保險(xiǎn)單的第一周年日至被保險(xiǎn)人65周歲，保險(xiǎn)金額每年以3％的單利遞增身故或全殘保險(xiǎn)金被保險(xiǎn)人65周歲前，于保險(xiǎn)單有效期間因疾病或意外導(dǎo)致身故或全殘，給付當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任終止。被保險(xiǎn)人65周歲后，于保險(xiǎn)單有效期間因疾病或意外導(dǎo)致身故或全殘，其給付金額為65周歲的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額減累計(jì)給付的生活扶助金總額，保險(xiǎn)責(zé)任終止。生命關(guān)愛提前給付保險(xiǎn)金在合同生效日起一年后或最后復(fù)效日起一年后（以較遲者為準(zhǔn)），如果被保險(xiǎn)人患末期疾病，生命不足6個(gè)月時(shí)，將給付當(dāng)年度保險(xiǎn)金額扣除已領(lǐng)取的生活扶助金總額的余額。年齡（男性）5年期100010年期元基15年期本保20年期額25年期繳費(fèi)至55周歲繳費(fèi)至60周歲繳費(fèi)至65周歲18162.3187.8662.1349.4244.5736.9139.2337.1320165.9189.8063.5150.5245.5839.0836.1838.8925174.7594.5866.9153.2748.1442.9241.4738.5430183.3699.3170.3456.1050.8250.8245.4644.1240198.85108.1677.0561.9356.6777.0561.9356.6750210.06115.5583.54210.06115.5583.54（3）終身壽險(xiǎn)的形態(tài)根據(jù)交費(fèi)方式的不同，終身壽險(xiǎn)可分為①終身繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)②限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)③躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)