我國(guó)商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究

我國(guó)商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化的推進(jìn)，住房貸款已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)之一。但是住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，如何科學(xué)地管理住房貸款風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行所面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。本文將從住房貸款的基本情況開(kāi)始，分析住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源和特點(diǎn)，然后介紹商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則和措施。一、住房貸款的基本情況住房貸款是向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買住房或用于住房改造的貸款。我國(guó)住房貸款的形式主要包括商業(yè)貸款、公積金貸款、個(gè)人按揭貸款等。商業(yè)貸款是商業(yè)銀行向個(gè)人發(fā)放的購(gòu)買住房或住房改造的貸款。商業(yè)銀行根據(jù)借款人的信用評(píng)分、家庭收入、擔(dān)保人等因素確定貸款額度和利率。公積金貸款是住房公積金管理中心向繳費(fèi)單位繳納住房公積金的職工（包括退休職工）和個(gè)人發(fā)放的購(gòu)買住房或住房改造的貸款。公積金貸款的利率通常低于商業(yè)貸款。個(gè)人按揭貸款是商業(yè)銀行向購(gòu)買住房的個(gè)人發(fā)放的一種住房貸款。個(gè)人按揭貸款的特點(diǎn)是長(zhǎng)期、高額、按月等額還款。二、住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源和特點(diǎn)住房貸款風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。其中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是住房市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人因還款能力問(wèn)題而導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)利率波動(dòng)對(duì)于貸款利率和收益的影響，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是由于市場(chǎng)流動(dòng)性不足或突發(fā)事件等原因?qū)е裸y行無(wú)法及時(shí)把貸款變現(xiàn)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。住房貸款有著以下特點(diǎn)：1、貸款期限長(zhǎng)，貸款金額大。這種貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，還款能力難以控制。2、住房?jī)r(jià)格波動(dòng)大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。3、貸款利率以及利率體系不斷變化，導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)增大。4、還款壓力較大，貸款人普遍存在還款能力不足的問(wèn)題，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。三、商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則和措施商業(yè)銀行在開(kāi)展住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該充分了解住房市場(chǎng)的變化，針對(duì)不同的貸款類型和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，保證商業(yè)銀行住房貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。具體包括以下幾個(gè)方面：1、借款人確認(rèn)商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)借款人的信用、借款用途、還款能力、抵質(zhì)押物進(jìn)行認(rèn)真評(píng)估，對(duì)于還款能力較弱的借款人，應(yīng)該限制其貸款額度。2、風(fēng)險(xiǎn)防范商業(yè)銀行應(yīng)該采取有效措施降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，如適當(dāng)分散風(fēng)險(xiǎn)、制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、對(duì)抵質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估等。3、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)監(jiān)測(cè)住房貸款的貸款賬戶和還款情況，建立貸款分類制度，及時(shí)處置不良貸款。4、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度商業(yè)銀行應(yīng)該建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度，確保住房貸款業(yè)務(wù)在規(guī)范的框架內(nèi)開(kāi)展，有效防范住房貸款風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，商業(yè)銀行在住房貸款業(yè)務(wù)中，需要采取