個人理財精講班

銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格個人理財精講班第一章個人理財概述本章基本框架及考點分布本章共計個11考點，其中8個高頻考點第一節(jié)個人理財相關(guān)定義（4個）第二節(jié)個人理財業(yè)務的發(fā)展及原因（3個）第三節(jié)理財師的執(zhí)業(yè)資格和要求（4個）第一節(jié)個人理財相關(guān)定義本節(jié)共計4個考點，3個高頻考點考點一．個人理財概述（高頻）1、個人理財就是在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財務目標和風險偏好，通過綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務、收入和支出，實現(xiàn)理財目標的過程。（教材指的是個人理財）2、個人理財與相關(guān)含義的區(qū)別1）投資與財富管理——財富管理包含了投資管理2）個人理財與財富管理——本質(zhì)上是一致的3）個人理財業(yè)務與財富管理業(yè)務——(銀行)個人理財業(yè)務范圍包含了財富管理業(yè)務甚至私人銀行業(yè)務?！纠}，多選】樓個人理財是么指客戶根據(jù)件自身（）欠，制定理財熔目標和理財愿規(guī)劃，執(zhí)行騰理財規(guī)劃，餅實現(xiàn)理財目塑標的過程治A．身份地全位B．財脈務狀況巖C．理財能縱力D．身閥涯規(guī)劃違E．風險屬陽性抗答案：BD扔E汽考點二．熄銀行個人理睡財業(yè)務的相虧關(guān)主體窯1、相關(guān)主厚體始（1）個人蕩客戶，需求虧方（2）退商業(yè)銀行顛供給商，是捏個人理財業(yè)咱務的提供桌商之一（營3）非銀行垂金融機構(gòu)思（4）監(jiān)管仍機構(gòu)雄個人理財業(yè)間務相關(guān)的監(jiān)猜管機構(gòu)包括掉中國銀行業(yè)券監(jiān)督管理委杜員會、中國此證券監(jiān)督管謀理委員會、瓣中國保險監(jiān)雜督管理委員工會、國家外常匯管理局等煤。稿【例題，多桌選】以下關(guān)花于個人理財耀主體闡述正慈確的是（喇）。問A．個人客跟戶主要以個尊人理財?shù)男钃屒蠓匠霈F(xiàn)釣B．個人理驢財業(yè)務的劫提供商是商悲業(yè)銀行C普．個人理財管業(yè)務相關(guān)的您監(jiān)管機構(gòu)包喝括中國銀行匹業(yè)監(jiān)督管理循委員會、中桃國證券監(jiān)督躍管理委員會倉、中國保險股監(jiān)督管理委舟員會、國家姓外匯管理局蒼郵D．證券公效司、基金公眾司、信托公條司、保險公碗司以及一些虎獨立的投資杜理財公司(蟲如第三方理施財公司等)三等其他金融殃機構(gòu)也為個佳人客戶提供檔理財服務耐E．非銀行瞎金融機構(gòu)只青能通過自身餡渠道向客戶冠提供個人理碼財服務。辣答案：AC沸D濫考點三．彈理財顧問服排務和綜合理細財服務（高民頻）陣1、按是否田接受客戶委董托和授權(quán)對?？蛻糍Y金進郊行投資和管敬理理財業(yè)務洪可分為理財咳顧問服務和耗綜合理財服香務音2、理財顧箏問服務管1）商業(yè)針銀行向客戶艱提供財務分揮析與規(guī)劃、損投資建議、趣個人投資產(chǎn)恢品推介等專期業(yè)化服務喝2）客戶接日受商業(yè)銀行聽和理財人員殘?zhí)峁┑睦碡攬D顧問服務后皂，自行管理勻和運用資金桂，并獲取和掉承擔由此產(chǎn)揮生的收益和勁風險尼3、綜合理剝財服務最1）商業(yè)銀榴行在向客戶頃提供理財顧伯問服務的基混礎(chǔ)上，接受這客戶的委托甘和授權(quán)，按烈照與客戶事鳳先約定的投斑資計劃和方軋式進行投資繡和資產(chǎn)管理側(cè)道2）收益與始風險由客戶士或客戶與銀諸行按照約定呼方式獲取或牽承擔，更鼻加突出個性次化服務獻3）綜合理鄭財服務可進沸一步劃分為嚇理財計劃和底私人銀行業(yè)月務兩類：煉理財計劃-告-----比-特定目標餅客戶群體；雖私人銀行濱-----鍵--高凈值介客戶（個性逐化服務)廟【2013剩年真題，單齡選】耕關(guān)于私人銀料行業(yè)務的說米法錯誤的是惰（）。五A．私人午銀行業(yè)務的帥客戶等級最捉高，服務種榆類最齊全尋B．私人銀皺行業(yè)務的服森務對象主要這是高凈值客盯戶C．私遺人銀行業(yè)務委面向所有客腰戶提供基礎(chǔ)三性服務D持．與理財計央劃相比，私每人銀行業(yè)務課的個性化服枝務的特色相池對強一些答案：C楊答案解析：誘一般而言，藍理財業(yè)務是友面向所有客米戶提供的基呆礎(chǔ)性服務，向而財富管理妥業(yè)務是面向陡中高端客戶致提供的服務巧，而私人銀落行業(yè)務則是貪僅面向高端揪客戶提供的飄服務。故C擾項說法錯誤攻。?？键c四．告根據(jù)客戶類殊型進行理財線業(yè)務分類（殼高頻）貪銀行往往根鏡據(jù)客戶類型轟，理財業(yè)務俯可分為理財?shù)鯓I(yè)務（基礎(chǔ)嬸)、財富管腔理業(yè)務(中撤高端)和私預人銀行業(yè)務芳(高端)三俱個層次，銀再行為不同客謹戶提供不同黨層次的理財繼服務蘭理財業(yè)務、喪財富管理業(yè)沫務與私人銀例行業(yè)務之間妖并沒有明確盟的行業(yè)統(tǒng)一煤分界印【2012嚷年真題，多槳選】非按照客戶的脂類型，個人兼理財業(yè)務不期包括（）窯。挨A．財富管援理業(yè)務B拾．理財顧問燒業(yè)務針C．理財業(yè)碗務旅游計劃尚D．私人派銀行愉答案：AC件D膝答案解析：換考核個人理尿財業(yè)務的分緣類，銀行根坑據(jù)客戶類型地，理財業(yè)務到可分為AC槍D；按是否伙接受客戶委矮托和授權(quán)對堆客戶資金進珠行投資和管匆理理財業(yè)務河可分為理財指顧問服務和啊綜合理財服需務故第二節(jié)個碰人理財業(yè)務中的發(fā)展及原嫌因冒本節(jié)共計3擔個考點，尤1個高頻緩考點一．晨國外的發(fā)展尼和現(xiàn)狀貓個人理財業(yè)勁務最早在美在國興起，并趙且首先在美摔國發(fā)展成熟第，其發(fā)展大變致經(jīng)歷了以社下幾個階段薪：1．2弟0世紀30騰年代到60念年代通常被證認為是個人孝理財業(yè)務的稼萌芽時期周2．20世鎮(zhèn)紀60年代畝到80年代蠟是個人理財志業(yè)務形成與養(yǎng)發(fā)展時期三3．20世宏紀90年代哪中后期，經(jīng)解濟回暖，個本人理財業(yè)務灑日趨成熟。滾理財業(yè)務模芬式已從銷售悔金融產(chǎn)品獲章取傭金為主罰轉(zhuǎn)變成幫助染客戶實現(xiàn)其蟲生活、財務俯目標，為他車們做專業(yè)的巨咨詢服務并政獲得咨詢傭插金泰考點二．國販內(nèi)銀行個人控理財業(yè)務發(fā)辯展和現(xiàn)狀扁總體上，目龜前個人理財藏業(yè)務已成為齒商業(yè)銀行個帶人金融業(yè)務休的重要組成傲部分，是銀膽行中間業(yè)務遮收入的重要掘來源。雖然帶在我國商業(yè)較銀行個人理回財業(yè)務還是摸一項新興的卷銀行業(yè)務，古尚處于起步剖發(fā)展階段，咬個人理財業(yè)秒務的市場環(huán)鼻境還在不斷品規(guī)范和完善索中，但由于冒其巨大的市不場潛力，已祖被很多商業(yè)絕銀行列為零遇售業(yè)務(或律個人業(yè)務)萬發(fā)展的戰(zhàn)略商重點之一?？嵝?011年慕8月28日唱，銀監(jiān)會正順式發(fā)布《商估業(yè)銀行理財態(tài)產(chǎn)品銷售管臘理辦法》(保銀監(jiān)會令[籠2011]踢5號)，首浩次對銀行理片財產(chǎn)品的銷梨售建立了行怠業(yè)監(jiān)管規(guī)范津。。芝考點三．國撥內(nèi)個人理財辰業(yè)務迅速發(fā)選展的原因（靠高頻考點）建皮1、居民財搜富積累（財洲務基礎(chǔ)）勒2、居民理侮財需求上升鏈（直接推動蘇力）那3、居民理遼財技能欠缺疼幣4、投資理買財工具日趨仍豐富蔥5、金融機季構(gòu)轉(zhuǎn)型的客騾觀需要燥【例題，多趙選】擇國內(nèi)個人理旺財業(yè)務迅速據(jù)發(fā)展的原因發(fā)（）。農(nóng)A．居民財聽富積累殊B．居民理志財需求上升講選C．居民理族財技能欠缺五騾D．投資理梁財工具日趨蒙豐富廈E．金融干機構(gòu)轉(zhuǎn)型的誠客觀需要稀答案：AB鴨CDE支第三節(jié)理棟財師的執(zhí)業(yè)登資格和要求壩本節(jié)共計4豈個考點，其崇中4個高頻蓄考點詢考點一．薪理財師的含祥義（高頻考證點）粱1、理財師請又名理財規(guī)辟劃師或財富框管理師，一仁般是指經(jīng)過蜻專業(yè)資格認音證，即持有進相關(guān)從業(yè)資揉格牌照、代站表金融機構(gòu)執(zhí)為客戶提供侵理財規(guī)劃專度業(yè)服務的專競業(yè)人士。膨2、商業(yè)銀冬行個人理財傾業(yè)務人員是重指那些能夠賓為客戶提供悔理財規(guī)劃服貞務的業(yè)務人貍員，以及其交他與個人理株財業(yè)務銷售熊和管理活動航緊密相關(guān)的伯專業(yè)人員，識而非一般性枝業(yè)務咨詢?nèi)吮秵T。鉗3、這些專息業(yè)化服務活盈動表現(xiàn)為兩煤種性質(zhì)：孩一種是商業(yè)返銀行充當理煮財顧問，向繼客戶提供咨役詢，屬于顧晴問性質(zhì)，這旅類業(yè)務人員張按照監(jiān)管部艙門或銀行要昂求需要持有器理財師專業(yè)用證書厚另一種是商溉業(yè)銀行將按歷照與客戶事仆先約定的投止資計劃和方需式進行投資堡和資產(chǎn)管理仙的業(yè)務活動墨，屬于受托幟性質(zhì)。木4、個人理劣財業(yè)務是建撒立在委托一居代理關(guān)系基礎(chǔ)礎(chǔ)之上的銀應行業(yè)務，是燃一種個性化耐、綜合化的詠服務活動。催戶【例題，單閑選】拔個人理財業(yè)嗎務是建立在避（）基礎(chǔ)鎮(zhèn)之上的銀行弱業(yè)務，是一衡種個性化、益綜合化的服銹務活動跪A．代理蒸—泉委托關(guān)系洲B．委托譯—讓代理關(guān)系閑C．顧問性首質(zhì)樓D．充當理引財顧問答案：D留考點二．理搜財師的職業(yè)較特征（高頻將考點）嚷1、顧問性生錯在理財規(guī)劃孔服務中，金滅融機構(gòu)或理困財師一般不富涉及客戶財挑務資源的具則體操作，只勁提供建議，鄰最終決策權(quán)堅在客戶。如翁果客戶接受廊建議并實施謙，因此產(chǎn)生歡的所有收益嶺或風險均由者客戶擁有或延承擔。獨涉及代客操冷作，一定要催合乎有關(guān)規(guī)劃定，按照規(guī)刊定的流程并漸要簽署必要推的客戶委托易授權(quán)書和其賤他代理客戶支投資所必需篇的法律文件瘡。汪2、專業(yè)性基絨3、綜合性名貿(mào)4、規(guī)范性辯殖金融機構(gòu)和稍理財師提供括理財顧問服由務必須熟悉貧和遵守相關(guān)驟的法律法規(guī)慨，應具有標高準的服務流村程、健全的提管理體系以冒及明確的相播關(guān)部門和人俱員的責任。病笨5、長期性柄帽理財師提供怨理財規(guī)劃，予不能只追求展短期的收益崗。俯6、動態(tài)性疲章理財規(guī)劃服獻務沒有一成毀不變的。所雕以，理財師開必須充分了晉解客戶，不餡間斷跟蹤、斬評估和修正絮客戶的理財瞇方案、投資邪建議。城【例題，多掛選】瑞以下關(guān)于理最財師的職業(yè)那特征闡述正反確的是（辣）。救A．理財師澡提供理財規(guī)忠劃，要考慮菠短期的傭金疫收入器B．理財規(guī)為劃制定以后適，就可以一占直用殿C．理財顧簽問服務必須顆熟悉和遵守揪相關(guān)的法律銳法規(guī)，應具灌有標準的服蠢務流程、健唯全的管理體鴉系以及明確修的相關(guān)部門律和人員的責瓦任。慰D．專業(yè)性估收E．綜合性油龍答案：CD檔E進考點三．理植財師的執(zhí)業(yè)己資格（高頻齒考點）傭1、國內(nèi)外趟各類專業(yè)理撇財證書基本條都執(zhí)行迎“耳4E趙”項認證標準，支“變4E服”啞由教育(E糟ducat鉆ion)、預考試(Ex攤amina揪tion)山、工作經(jīng)驗伍(Expe伶rienc播e)和職業(yè)間道德(Et宰hics)坐四部分組成胃。限2、我國金鏈融機構(gòu)尤其蘇銀行理財師太的職業(yè)道德饞要求總結(jié)為農(nóng)：遵紀守法毛、保守秘密至、正直守信土、客觀公正皮、勤勉盡職棍、專業(yè)勝任醉六項職業(yè)道盒德準則。鴨3、保守秘翅密。理財師休在未經(jīng)客戶拼或所在機構(gòu)仿明確同意的學情況下，不疾得泄露任何笛客戶或所在提機構(gòu)的相關(guān)新信息，包括僑客戶的個人納信息、家庭殼信息、資產(chǎn)夫信息等核心做隱私，以及易所在機構(gòu)的歡商業(yè)秘密。辣特別是客戶浪的信息，客哲戶出于對金摘融機構(gòu)和理倉財師的信任守，為了更好剩地獲得專業(yè)竭服務，提供燃了個人資料酒和家庭財務嚴狀況，理財區(qū)師應該妥善回保存，不能綢為了謀取個煙人私利，泄望露甚至買賣文客戶信息錄4、正直守齊信。理財師鑒在為客戶提類供專業(yè)理財某服務時，應鴨當遵守正直涉守信原則，鋼即踏踏實實傍地為客戶提麗供應該提供破的理財服務紐，不要以誘受導或夸大事輸實等方式銷迎售，不要因駕為個人的利道益而損害客沫戶利益。假生如理財師并暖非主觀原因猴或故意造成解的錯誤，那津么此情形與面正直守信原嚴則并不違背影。但是，正算直守信原則器不容忍任何刃欺騙行為，淹要求理財師造不僅要遵循敏職業(yè)道德準鍵則的文字，鞏更重要的是貿(mào)把握職業(yè)道貴德準則的理瞇念和靈魂。腫趴5、客觀公目正。飯在理財業(yè)務賀開展過程中導，公正對待鬼每一位客戶弟、委托人、臭合伙人或所龜在的機構(gòu)。蜂在提供服務負過程中，不鐘應受到經(jīng)濟策利益、人情懂關(guān)系等影響鄭，對可能發(fā)完生的利益沖雖突要及時向澤有關(guān)方面披于露。旅6、勤勉盡羽職。偵要勤懇周到揚、及時有效振地完成工作粒忠要求理財師衫工作時干練蠻和細心，在起事前要進行滾充分的調(diào)查歇、分析和計軌劃；在事中齒要進行充分翻的溝通、協(xié)四調(diào)，并根據(jù)劑客戶實際需漁求進行合理削的調(diào)整；在典事后要進行轎合理的跟蹤晨與監(jiān)控。在食合法合規(guī)的攔前提下最大擁限度地維護灑客戶的個人籮利益。燕保證勤勉盡帳職和專業(yè)勝處任的有效方知法就是把工碎作標準化、誤流程化衡7、專業(yè)勝斃任跪具備良好的疊專業(yè)素養(yǎng)，畫再學習、再敬教育兵【例題，單晶選】貴賓客彼戶孟先生委景托金融理財影師小趙按照技既定理財規(guī)看劃方案進行淺資產(chǎn)配置，菠方案中配置斧了60%的蠢貨幣基金和痕40%的股釘票基金。雙芹方約定重大踏交易需要經(jīng)袖孟先生同意彼。方案執(zhí)行尸一月后，股躍票基金虧損淹較大。小趙爺在沒有通知淋孟先生的情抬況下把絕大達部分貨幣基紀金轉(zhuǎn)換為股歡票基金，后學來由于股票微市場強勁反蛾彈，收益頗喂豐。小趙彌疫補損失后恢莫復了原來的棉資產(chǎn)配置。忍根據(jù)《金融旅理財師職業(yè)歸道德準則》頸，金融理財姨師小趙（手）。蟻A．調(diào)整資糠產(chǎn)配置沒有淡按照合同約竄定通知孟先割生，違反了幣職業(yè)道德原身則自B．盡管沒爺有征得客戶內(nèi)同意，但幫燒助客戶挽回柱了損失，因堪而沒有違反欠職業(yè)道德準教則宜C．金融機執(zhí)構(gòu)員工不得乎參與證券交名易，違反了元守法遵規(guī)的合原則必D．直接代死替客戶進行獲交易，違反勻了專業(yè)勝任文的原則答案：A買考點四．盲合格理財師眨的標準懂1、要成為纖一名合格的客理財師，還虹需要具備過絹硬的戀“多本領(lǐng)霧”輛或職業(yè)素養(yǎng)嫁，罰“洗持證蛋”泡只是基本要吵求。燙2、合格理廊財師的標準宣豪(1)品德仍(2)服拌務(3)更專業(yè)爐國外有人把長對合格理財田師綜合素質(zhì)編要求或標準暖概括為5個粉方面，用5房Cs代表，室即堅持以客緩戶為中心(尿Clien砌t)、溝通身交流能力(眉Commu孕nicat虛ion)、暢協(xié)調(diào)能力(喉Coord罵inati目on)、專亭業(yè)水平(C疾ompet常ence)體和高尚的職蹦業(yè)操守(C壇ommit裕ment陵toEt汪hics)躬。右3、理財師辰的社會責任茶獻1）理財師是是國家金融逼政策和金融攏法規(guī)的重要件傳導者造2）理財師患是正確的投梳資理念的重旅要宣導者任3）理財師壤是理財風險哄的揭示者靜“我理財有風險克，投資需謹鹽慎峽”拖，尤其是讓巾客戶理解療“江買者自負君”孝的基本原則璃。及時充分帖地對所推薦額的產(chǎn)品和方不案存在的雹潛在風險進電行揭示。同田時，理財師淹在服務過程槐中，應充分顛了解客戶的穴風險承受倘能力和風險寒偏好，向客租戶提供與其炒相適合的產(chǎn)書品和服務。廢萌4）理財師禍是客戶聲音栽的反饋者祖【例題，多依選】返國外有人把壟對合格理財逼師綜合素質(zhì)她要求或標準削概括為5個拼方面，關(guān)于稀5C闡述正吵確的是（秀）誠A．客戶為撫中心眼B．溝通交求流能力滑C．協(xié)調(diào)能恩力莖D．專業(yè)水娘平狗E．愛崗喝敬業(yè)清答案：AB兔CD錦銀行業(yè)專業(yè)剩人員職業(yè)資名格化個人理財精酸講班炕第二章個收人理財業(yè)務凱相關(guān)法律法特規(guī)距本章基本框方架及考點分必布伍本章共計1蔥6個考點，秧其中10個渾高頻考點窩第一節(jié)理怨財師的法律飛法規(guī)基礎(chǔ)知持識（4個考榜點）吩第二節(jié)理塞財規(guī)劃中的景法律法規(guī)(亡3個考點）更第三節(jié)理李財產(chǎn)品及銷建售相關(guān)法律頌法規(guī)（9個碰考點）竟第一節(jié)理戲財師的法律靈法規(guī)基礎(chǔ)知暴識藍本節(jié)共計4佩個考點參考點1民煉事法律行為甘的基本原則吸自愿、公平居、等價有償破、誠實信用殺誠實信用原總則是民事活凱動中最核心閃、最基本的榆原則。衫考點2民亭事法律關(guān)系憶主體（高頻翼考點）顧1、個人理零財業(yè)務活動慰中法律關(guān)系宰的主體有兩侄個：商業(yè)銀岸行和客戶。喝2、民事法敘律關(guān)系主體謎：參與民事舌法律關(guān)系、兆享有民事權(quán)膝利并承擔民騾事義務的避“爭人冤”慨。個人---公股民（自然人付）、法人以嗽及非法人組勵織。逐3、在個人集理財業(yè)務中袋，民事法律圖關(guān)系的主體癥就是金融機爽構(gòu)和個人客盤戶。這里的舉金融機構(gòu)是梅法人組織，豈個人客戶一菊般是指公民代(自然人)姑。舉（1）公民算（自然人）米①雖自然人的民缺事權(quán)利能力釘。----蒙-平等性、桿不可轉(zhuǎn)讓性皂等特征，始膽于出生終于超死亡。物②天自然人的民氧事行為能力聰。完全、限梢制、無。姑不能完全辨而認自己行為窯的精神病人播完全不能辨虜認自己行為車的精神病人幕③涌無民事行為餡能力人、限瓦制民事行為摩能力人的監(jiān)糞護人是他的絕法定代理人虎。個人理財足業(yè)務的客戶挨應當是完全態(tài)民事行為能界力的自然人播，以及無民即事行為能力濫人、限制民袋事行為能力狀人的法定代捉理人。（2）法人盛①裹具有民事權(quán)梁利能力和民棟事行為能力勝，依法獨立乘享有民事權(quán)奧利和承擔民敢事義務的組逆織。杜②籌法人成立的茂要件。葛（一）依法慕成立；（二膏）有必要的購財產(chǎn)或者經(jīng)暫費；（三）矩有自己的名潛稱、組織機辯構(gòu)和場所；步（四）能夠廈獨立承擔民完事責任。牢③譜法人的分類竊。企業(yè)法人魔、機關(guān)法人魂、事業(yè)單位拆法人和社會班團體法人。踩在個人理財壟業(yè)務，特別威是私人銀行團業(yè)務中，最足常見的法人乖客戶是企業(yè)肉法人。企業(yè)傭法人是指以插盈利為目的篇，獨立從事芝商品生產(chǎn)和桌經(jīng)營活動的盾法人。在我捕國，公司法虹人是最重要夫的企業(yè)法人枝形式，根據(jù)尺《中華人民朝共和國公司肢法》的規(guī)定賣，公司分為演有限責任公灘司和股份有伴限公司。稱（3）非法魄人組織豈非法人團體岸，是指不具邊有法人資格載但能以自己累的名義進行怒民事活動的辨組織。叮依法登記領(lǐng)輝取營業(yè)執(zhí)照孔的私營獨資鮮企業(yè)、合伙刊組織，依法董登記領(lǐng)取營壁業(yè)執(zhí)照的合盈伙型聯(lián)營企帽業(yè)，依法登貍記領(lǐng)取我國誰營業(yè)執(zhí)照的耕中外合作經(jīng)找營企業(yè)、外炸資企業(yè)，各偏商業(yè)銀行設(shè)上在各地的分攝支機構(gòu)，中閱國人民保險判集團公司設(shè)銜在各地的分禍支機構(gòu)，經(jīng)槐核準登記領(lǐng)耀取營業(yè)執(zhí)照部的腰鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道剖、村辦企業(yè)汗等。扮【真題】不悲能辨認自己同行為的精神好病人由其委財托代理人代捐理民事活動倒。（）答案：×眠答案解析：回法定代理人峰。球考點3民棄事代理制度楊（高頻考點套）治1、客戶和臘商業(yè)銀行就翻是委托和代蠢理關(guān)系。居2、公民、斧法人可以通姿過代理人實窯施民事法律庫行為。代理五人在代理權(quán)享限內(nèi)，以被甲代理人的名捕義實施民事棒法律行為。級被代理人對桐代理人的代坊理行為，承譯擔民事責任松。依照法律速規(guī)定或者按網(wǎng)照雙方當事窯人約定，應斬當由本人實播施的民事法凱律行為，不且得代理。幻2．代理的歐特征情(1)代理膛人須在代理紅權(quán)限內(nèi)實施咽代理行為；慰(2)代理撲人須以被代裹理人的名義肺實施代理行便為；騾(3)代理況行為必須是讓具有法律效誼力的行為；秩(4)代理主行為須直接循對被代理人肚發(fā)生效力；撐(5)代理井人在代理活耀動中具有獨秋立的法律地程位。燙3、代理包巨括委托代理忌、法定代理步和指定代理偏。委托代理浩的基礎(chǔ)法律傻關(guān)系一般是先委托合同關(guān)元系。書面、奧口頭均可。窗委托書授權(quán)富不明的，被忙代理人應當屋向第三人承雷擔民事責任稠，代理人負飛連帶責任。祥委托代理人痛為被代理人扶的利益需要痕轉(zhuǎn)托他人代氧理的，應當較事先取得被嫩代理人的同膚意。事先沒洽有取得被代化理人同意的非，應當在事鮮后及時告訴埋被代理人，縫如果被代理涉人不同意，柱由代理人對敢自己所轉(zhuǎn)托茶的人的行為賠負民事責任研，但在緊急出情況下，為束了保護被代亭理人的利益宏而轉(zhuǎn)托他人摘的除外。帶4、代理的疲法律責任柿第一，沒有夜代理權(quán)、超栗越代理權(quán)或你者代理權(quán)終煤止后的行為幫，只有經(jīng)過肯被代理人的絕追認，被代躍理人才承擔嶄民事責任。須未經(jīng)追認的懸行為，由行惡為人承擔民劈事責任。本揉人知道他人聚以本人名義龜實施民事行炒為而不作否隊認表示的，伸視為同意。曠第二，代理足人不履行職血責而給被代茄理人造成損褲害的，應當諒承擔民事責象任。客第三，代理及人和第三人哄串通，損害振被代理人的萌利益的，由叮代理人和第交三人負連帶材責任。里第四，第三彼人知道行為繼人沒有代理猾權(quán)、超越代濃理權(quán)或者代瓶理權(quán)已終止斬還與行為人恩實施民事行百為給他人造著成損害的，忙由第三人和賢行為人負連備帶責任。旋第五，代理炸人知道被委祥托代理的事寫項違法仍然古進行代理活扮動的，或者破被代理人知船道代理人的次代理行為違免法不表示反殲對的，由被聰代理人和代憤理人負連帶負責任。緣【真題】第平三人知道行冠為人沒有代斤理權(quán)、超越銳代理權(quán)或者陡代理權(quán)已終求止還與行為師人實施民事傲行為給他人徒造成損害的單，（）。妙A．行為人專不承擔民事徑責任，第三蒜人承擔民事你責任碌B．第三人鈔和行為人負勉連帶責任礦C．被代理丑人和行為人虧負連帶責任詞D．被代理繭人和第三人存負連帶責任答案：B。申單選、下列悶關(guān)于代理的各法律責任的震說法，不正沉確的是（災）。掉A．代理人銜與第三人串開通，損害被撐代理人利益礙的，由代理圓人和第三人左負連帶責任周B．代理人歇不履行代理災責任，而給臣被代理人造玻成傷害的，普應當承擔民拴事責任理C．沒有代逆理權(quán)、超越蛛代理權(quán)或者俯代理權(quán)已終給止后的行為聚，經(jīng)過被代匪理人的追認礦，被代理人抵承擔民事責個任悟D．第三人葡知道行為人警沒有代理權(quán)伯、超越代理督權(quán)或者代理搖權(quán)已終止還低與行為人實嫩施民事行為強給他人造成敗損害的，第看三人不承擔隊責任答案：D桐多選、下列工可以適用代紹理的行為的蹦有（）。A．買賣B．立遺囑僅C．收養(yǎng)子痛女珠D．接受繼手承風E．債務履膊行雙答案：AD作E污判斷、委托業(yè)代理人為被角代理人的利歪益需要轉(zhuǎn)托斜他人代理的傭，通常情況膚下可以不告撐訴被代理人薯自行決定。溝（）A．對B．錯答案：B濁考點4合催同法律關(guān)系伯個人理財業(yè)真務是建立在撈商業(yè)銀行和侵客戶簽訂的愧相關(guān)合同基昂礎(chǔ)之上苗1．合同腎是當事人之秤間權(quán)利義務錫關(guān)系的協(xié)議切。班2．合同的璃訂立躺當事人訂立繩合同，有書恐面形式、口廊頭形式和其苦他形式。億3．格式條驚款合同津格式條款是鉛當事人為了省重復使用而現(xiàn)預先擬定，顛并在訂立合怠同時未與對忌方協(xié)商的條勞款。疲對格式條款歉的理解發(fā)生草爭議的，應所當按照通常女理解予以解冤釋。對格式戴條款有兩種削以上解釋的憲，應當作出臂不利于提供卻格式條款一省方的解釋。說格式條款和鋤非格式條款荷不一致的，敘應當采用非洞格式條款。循4．無效合見同簽有下列情形臂之一的，合膏同無效：訂(1)一方忌以欺詐、脅蛾迫的手段訂幫立合同，損發(fā)害國家利益獄；消(2)惡意出串通，損害別國家、集體潔或者第三人這利益寫(3)以合斬法形式掩蓋段非法目的；巖(4)損害送社會公共利摟益；岡(5)違反漸法律、行政頭法規(guī)的強制用性規(guī)定。號5．合同中糖的下列免責完條款無效：摸（1）造成緣對方人身傷蹦害的；絹（2）因故濤意或者重大庫過失造成對茄方財產(chǎn)損失射的。煩6．可撤銷誦的合同耍可申請撤銷攀的：合（1）因重剝大誤解訂立季的；及（2）在訂唯立合同時顯傘失公平的。已欺詐、脅迫睬等，可申請均撤銷互7．合同的聞履行彩（1）當事能人應當按照加約定全面履仰行自己的義奇務。騙（2）合同呀履行的抗辯童權(quán)。收第一，同時悔履行抗辯權(quán)纖：當事人互茫負債務，沒毀有先后履行旺順序的，應夸當同時履行坑。一方在對菊方履行之前喬有權(quán)拒絕其雞履行要求。奴一方在對方雪履行債務不聰符合約定時贊，有權(quán)拒絕研其相應的履嘴行要求。遺第二，先履張行抗辯權(quán)：騙當事人互負算債務，有先唉后履行順序投，先履行一樹方未履行的勝，后履行一傍方有權(quán)拒絕覽其履行要求巧。先履行一訓方履行債務丙不符合約定專的，后履行日一方有權(quán)拒端絕其相應的鼻履行要求。泥第三，不安噸抗辯權(quán)：應答當先履行債烏務的當事人糊，有確切證符據(jù)證明對方棚有下列情形子之一的，可苦以中止履行攪：范逝經(jīng)營狀況嚴片重惡化；遺戴轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、囑抽逃資金，搖以逃避債務杜；裝技喪失商業(yè)信新譽；救高有喪失或者定可能喪失履溝行債務能力犬的其他情形帆。耳當事人沒有渾確切證據(jù)中稈止履行的，磨應當承擔違防約責任。粱8．違約責料任纏邪違約責任的磨承擔形式主或要有：戴潮違約金責任壇；饞運賠償損失；木票強制履行；賤數(shù)定金責任；你圓采取補救措系施。餐【真題】下仙列關(guān)于合同踩訂立的說法共，不正確的倦是（）。肝A．當事人甲訂立合同，乖應當具有相獵應的民事權(quán)忌利能力和民徐事行為能力暗B．當事人遣必須本人訂憤立合同，不搏得代理管C．當事人逗在訂立合同東過程中知悉街的商業(yè)秘密遣，無論合同解是否成立，練不得泄露或膀者不正當?shù)啬Ｊ褂米．當事人若訂立合同，抱有書面形式債、口頭形式芳和其他形式答案：B。架單選、如果傘商業(yè)銀行與泥個人客戶訂慚立的合同中第格式條款與轎非格式條款肅不一致的，帆應當采用（音）。第A．格式條鮮款泥B．非格式預條款臣C．固有條恨款協(xié)D．標準條戚款答案：B魯?shù)诙?jié)理鞋財規(guī)劃中的偵法律法規(guī)毅本節(jié)共計尼3個考點夠考點1物貪權(quán)法（高頻憶考點）惱1、不動產(chǎn)祖登記管理以括登記為準槐2、動產(chǎn)以匹交付為準尿3、可以抵明押：登（一）建筑鴉物和其他土融地附著物；何（二）建設(shè)編用地使用權(quán)豪；壯（三）以招鬼標、拍賣、偵公開協(xié)商等漁方式取得的砍荒地等土地樸承包經(jīng)營權(quán)寺；柏（四）生產(chǎn)渾設(shè)備、原材注料、半成品媽、產(chǎn)品；貨（五）正在吳建造的建筑犯物、船舶、芳航空器；則（六）交通盆運輸工具；畢（七）法律睬、行政法規(guī)紅未禁止抵押刪的其他財產(chǎn)碰。抵押人可午以將前款所用列財產(chǎn)一并嬌抵押。捆4、不得抵營押：瞇（一）土地房所有權(quán)；釣（二）耕地呼、宅基地、循自留地、自針留山等集體鄙所有的土地編使用權(quán)，但奸法律規(guī)定可菊以抵押的除騾外；鍛（三）學校邊、幼兒園、堪醫(yī)院等以公幅益為目的的申事業(yè)單位、川社會團體的日教育設(shè)施、前醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)形施和其他社姥會公益設(shè)施烈；筐（四）所有憤權(quán)、使用權(quán)災不明或者有責爭議的財產(chǎn)牽；逐（五）依法穩(wěn)被查封、扣登押、監(jiān)管的飾財產(chǎn)：順（六）法律績、行政法規(guī)鮮規(guī)定不得抵域押的其他財罷產(chǎn)。強5、可質(zhì)押殘的：卻（一）匯票彼、支票、本體票；賀（二）債券燥、存款單；逼（三）倉單同、提單；或（四）可以糞轉(zhuǎn)讓的基金宮份額、股權(quán)僵；種（五）可以柳轉(zhuǎn)讓的注冊膊商標專用權(quán)枕、專利權(quán)、輩著作權(quán)等知盡識產(chǎn)權(quán)中的還財產(chǎn)權(quán)；脆（六）應收殲賬款；泄（七）法律雖、行政法規(guī)午規(guī)定可以出幟質(zhì)的其他財放產(chǎn)權(quán)利。恨第二百一十居四條質(zhì)權(quán)脾人在質(zhì)權(quán)存?zhèn)卫m(xù)期間，未振經(jīng)出質(zhì)人同友意，擅自使某用、處分質(zhì)艙押財產(chǎn)，給摘出質(zhì)人造成維損害的，應提當承擔賠償數(shù)責任。帽第二百一十猛五條質(zhì)權(quán)氧人負有妥善六保管質(zhì)押財壁產(chǎn)的義務；補因保管不善茂致使質(zhì)押財炮產(chǎn)毀損、滅擔失的，應當物承擔賠償責揚任。宴質(zhì)權(quán)人的行株為可能使質(zhì)淡押財產(chǎn)毀損雨、滅失的，煎出質(zhì)人可以擠要求質(zhì)權(quán)人愧將質(zhì)押財產(chǎn)體提存，或者希要求提前清是償債務并返宿還質(zhì)押財產(chǎn)役。6、留置鳥1）債務人顆不履行到期地債務，債權(quán)直人可以留置周已經(jīng)合法占榨有的債務人潮的動產(chǎn)，并牙有權(quán)就該動剝產(chǎn)優(yōu)先受償駁。前款規(guī)命定的債權(quán)人遭為留置權(quán)人風，占有的動扎產(chǎn)為留置財彼產(chǎn)妹2）留置權(quán)憶入有權(quán)收取扔留置財產(chǎn)的去孳息。軌3）留置權(quán)嶺人與債務人到應當約定留渡置財產(chǎn)后的聾債務履行期寨間；沒有約淹定或者約定暈不明確的，征留置權(quán)人應序當給債務人須兩個月以上慢履行債務的略期間，但鮮突活易腐等不暑易保管的動甲產(chǎn)除外。債魄務人逾期未悠履行的，留湊置權(quán)人可以援與債務人協(xié)妄議以留置財朱產(chǎn)折價，也延可以就拍賣便、變賣留置摩財產(chǎn)所得的似價款優(yōu)先受景償。怪4）留置財段產(chǎn)折價或者廚拍賣、變賣押后，其價款沃超過債權(quán)數(shù)闊額的部分歸欣債務人所有著，不足部分構(gòu)由債務人清師償。什5）同一動奉產(chǎn)上已設(shè)立漏抵押權(quán)或者惱質(zhì)權(quán)，該動如產(chǎn)又被留置替的，留置權(quán)腹人優(yōu)先受償炸。輩考點2婚斃姻法（高頻溉考點）喊1、婚姻關(guān)同系存續(xù)期間協(xié)所得的財產(chǎn)輕以及婚前財藍產(chǎn)有約定，授按約定，約南定應當采用蘿書面形式；確沒有約定或頓約定不明確懶的，按法定襯.務2、夫妻在臥婚姻關(guān)系存鷹續(xù)期間所得紹的下列財產(chǎn)長，歸夫妻共之同所有：星工資、獎金暑；擾生產(chǎn)、經(jīng)營敢的收益；籃知識產(chǎn)權(quán)的叛收益；蝕繼承或贈與最所得的財產(chǎn)肢，但遺囑或于贈與合同中級確定只歸夫卷或妻一方的秘財產(chǎn)；除外狐；欲其他應當歸輪共同所有的堤財產(chǎn)。成夫妻對共同唇所有的財產(chǎn)當，有平等的國處理權(quán)。尤3、有下列膀情形之一的席，為夫妻一濕方的財產(chǎn)：爸一方的婚前悶財產(chǎn)；嘴一方因身體撐受到傷害獲寧得的醫(yī)療費延、殘疾人生惕活補助費等乎費用；紀遺囑或贈與中合同中確定吉只歸夫或妻仇一方的財產(chǎn)譜；俱一方專用的相生活用品；文其他應當歸卡一方的財產(chǎn)郊。僵4、離婚時驚，夫妻的共編同財產(chǎn)由雙舊方協(xié)議處理責；協(xié)議不成袍時，由人民歷法院根據(jù)財戀產(chǎn)的具體情松況，照顧子申女和女方權(quán)勤益的原則判雖決。闖考點3個就人獨資企業(yè)寒法和合伙企箭業(yè)法偉1、個人獨辜資企業(yè)是按雙照《個人獨諷資企業(yè)法》叛在中國境內(nèi)濫設(shè)立的，由疫一個自然人玩投資，財產(chǎn)烤為投資個人是所有，投資鼓人以其個人怖財產(chǎn)對企業(yè)斗債務承擔無鳥限責任的經(jīng)時營實體。其酬中與個人理診財業(yè)務相關(guān)轎的重要法條呈包括：撤（一）投資鞋人為一個自丙然人；只（二）有合擊法的企業(yè)名悼稱；冊（三）有投太資人申報的屢出資；進（四）有固棄定的生產(chǎn)經(jīng)申營場所和必辯要的生產(chǎn)經(jīng)殼營條件；藝（五）有必壩要的從業(yè)人天員。勢第十八條齊個人獨資企喇業(yè)投資人在腎申請企業(yè)設(shè)命立登記時明份確以其家庭咳共有財產(chǎn)作冤為個人出資賭的，應當依所法以家庭共稀有財產(chǎn)對企壞業(yè)債務承擔饑無限責任。棒2、合伙企材業(yè)，是指自強然人、法人補和其他組織更依照本法在謎中國境內(nèi)設(shè)掀立的普通合充伙企業(yè)和有溪限合伙企業(yè)柔。釣普通合伙企狐業(yè)由普通合照伙人組成，字合伙人對合囑伙企業(yè)債務左承擔無限連廢帶責任。湊有限合伙企授業(yè)由普通合哥伙人和有限砍合伙人組成冷，普通合伙岔人對合伙企散業(yè)債務承擔劈無限連帶責瑞任，有限合他伙人以其認信繳的出資額授為限對合伙順企業(yè)債務承穴擔責任。緩1）普通氏合伙企業(yè)滔第十四條設(shè)且立合伙企業(yè)袖，應當具備握下列條件：細（一）有二霧個以上合伙衣人。合伙人顆為自然人的雁，應當具有故完全民事行黨為能力；強（二）有書純面合伙協(xié)議怕；己（三）有合援伙人認繳或缺者實際繳付蟻的出資；魯（四）有合竿伙企業(yè)的名即稱和生產(chǎn)經(jīng)男營場所；纏（五）法律壞、行政法規(guī)風規(guī)定的其他牽條件。影2）有限合貼伙企業(yè)提有限合伙企牲業(yè)由二個以喇上五十個以姜下合伙人設(shè)米立；但是，扭法律另有規(guī)軟定的除外。勿有限合伙企墾業(yè)至少應當估有一個普通焰合伙人。拐第三節(jié)理琴財產(chǎn)品及銷患售相關(guān)法律消法規(guī)誕本節(jié)共計塊9個考點搖考點1理幅財產(chǎn)品宣傳承管理及相關(guān)背要求（高頻盈考點）予1、理財產(chǎn)挎品宣傳銷售浸文本應當全貍面、客觀反盯映理財產(chǎn)品待的重要特性毫和與產(chǎn)品有唇關(guān)的重要事致實，語言表吵述應當真這實、準確和篩清晰，不得暴有下列情形宴：虛假記載兄、誤導性陳末述或者重大斧遺漏；違規(guī)拖承諾收益或蠅者承擔損失仗；夸大或者溫片面宣傳理潮財產(chǎn)品，違菌規(guī)使用安全基、保證、承尤諾、保險、婦避險、有保橫障、高收益旺、無風險等惕與產(chǎn)品風險炭收益特性不調(diào)匹配的表述牌；登載單位肌或者個人的虹推薦性文字兇；在未提供胳客觀證據(jù)的降情況下，使走用殘“堡業(yè)績優(yōu)良挎”咽、皮“描名列前茅疊”嗚、切“凈位居前列靠”拼、臭“件最有價值愈”該、洋“仇首只登”替、乳“適最大?！敝敗簟芭阕詈寐贰苯?、占“賠最強趨”垃、更“齡唯一眠”素等夸大過往鑼業(yè)績的表述趙；其他易使籃客戶忽視風朱險的情形。僑2、理財產(chǎn)犧品宣傳銷售尋文本只能登雹載商業(yè)銀行鏈開發(fā)設(shè)計的臭該款理財產(chǎn)事品或風險等耕級和結(jié)構(gòu)相挖同的同類理膨財產(chǎn)品過往串平均業(yè)績及丑最好、最差爆業(yè)績，同時孝應當遵守下杰列規(guī)定：引兆用的統(tǒng)計數(shù)支據(jù)、圖表和坑資料應當真砍實、準確、酷全面，并注驕明來源，不異得引用未經(jīng)葛核實的數(shù)據(jù)就；真實、準搜確、合理地刮表述理財產(chǎn)圖品業(yè)績和商殖業(yè)銀行管理吵水平；在宣持傳銷售文本絹中應當明確咸提示，產(chǎn)品嫌過往業(yè)績不端代表其未來妖表現(xiàn)，不構(gòu)詞成新發(fā)理財認產(chǎn)品業(yè)績表偽現(xiàn)的保證。顧如理財產(chǎn)品構(gòu)宣傳銷售文穴本中使用模丑擬數(shù)據(jù)的，犁必須注明模誓擬數(shù)據(jù)。成判斷：無法例在宣傳和介歇紹材料中提興供科學、準侮確的測算依庭據(jù)和測算方而式的理財產(chǎn)奮品．不得在躍宣傳和介紹驗材料中出現(xiàn)身“病預期收益率毅”太或劃“糖最高收益率逝“次。（）A．對B．錯答案：A登考點2理慢財產(chǎn)品風險嘆匹配原則及稻相關(guān)要求（微高頻考點）謠1、理財師謹需要把合適些的產(chǎn)品推薦揀給合適的客影戶，其中最輔為客觀的一觀個判斷標準蠢就是將理財叮產(chǎn)品的風險峽評級與客戶碼的風險承受所能力評級建舒立對應關(guān)系會，并根據(jù)這皺兩者的風險粱等級對理財泰產(chǎn)品的起點混金額進行適挪當?shù)牡燃壴O(shè)培置，以實現(xiàn)鐮風險匹配，盛避免誤導銷擾售。貸2、商業(yè)銀倦行應當根據(jù)壓理財產(chǎn)品風何險評級、潛接在客戶群的邪風險承受能宏力評級，為周理財產(chǎn)品設(shè)強置適當?shù)膯谓z一客戶銷售副起點金額。遵風險評級為銀一級和Z-鎖級的理財產(chǎn)召品，單一客疤戶銷售起點字金額不得低辛于5萬元人岡民幣；風險城評級為三級超和四級的理臉財產(chǎn)品，單旱一客戶銷售沈起點金額不浙得低于10妨萬元人民幣湊；風險評級織為五級的理情財產(chǎn)品，單年一客戶銷售未起點金額不膊得低于20萬元人民幣狗3、商業(yè)銀俯行應當定期逐或不定期地此采用當面或忠網(wǎng)上銀行方驅(qū)式對客戶進播行風險承受杜能力持續(xù)評跟估。超過一許年未進行風神險承受能力級評估或發(fā)生春可能影響自狡身風險承受嗽能力情況的艘客戶，再次剖購買理財產(chǎn)袋品時，應當借在商業(yè)銀行劃網(wǎng)點或其網(wǎng)測上銀行完成亮風險承受能坡力評估，評傘估結(jié)果應當厭由客戶簽名耀確認；未進初行評估，商倍業(yè)銀行不得刊再次向其銷蒜售理財產(chǎn)品純。顛考點3理株財產(chǎn)品銷售欄行為規(guī)范及克相關(guān)要求俯（高頻考點傳）糧1．禁止性宴規(guī)定房（1）不桶得將存款單惜獨作為理財堪產(chǎn)品銷售、爭將理財產(chǎn)品遞與存款進行弱強制性搭配嚴銷售、將理辨財產(chǎn)品作為血存款進行宣巷傳銷售，不肺得違反國家高利率管理政激策進行變相差高息攬儲。螺（2）商邁業(yè)銀行不得啊無條件向客賣戶承諾高于療同期存款利紅率的保證收要益率；高于畜同期存款利搖率的保證收誠益，應當是選對客戶有附掘加條件的保旦證收益。商潛業(yè)銀行向客扒戶承諾保證妹收益的附加鋤條件可以是摧對理財產(chǎn)品扭期限調(diào)整、摘幣種轉(zhuǎn)換等債權(quán)利，也可伯以是對最終鐮支付貨幣和引工具的選擇體權(quán)利等，承脹諾保證收益疤的附加條件依所產(chǎn)生的投揚資風險應當距由客戶承擔耽，并應當在覆銷售文件明病確告知客戶辮。商業(yè)銀行娘不得承諾或湖變相承諾除燃保證收益以矛外的任何可飄獲得收益。理2、商業(yè)銀心行從事理財臂產(chǎn)品銷售活鼠動，不得有縫下列情形：原(一)通過憐銷售或購買褲理財產(chǎn)品方欄式調(diào)節(jié)監(jiān)管殖指標，進行垃監(jiān)管套利；棚(二)將理厭財產(chǎn)品與其很他產(chǎn)品進行羊捆綁銷售；距(三)采取堪抽獎、回扣姨或者贈送實紛物等方式銷什售理財產(chǎn)品設(shè)；價(四)通過俘理財產(chǎn)品進槽行利益輸送靜；規(guī)(五)挪用榜客戶認購、響申購、贖回摸資金；搏(六)銷售南人員代替客榜戶簽署文件禮；李(七)中國五銀監(jiān)會規(guī)定唱禁止的其他島情形。劇3、商業(yè)銀防行應當在客骨戶首次購買茶理財產(chǎn)品前并在本行網(wǎng)點池進行風險承稻受能力評估婚。風險承受屈能力評估依蘇據(jù)至少應當茂包括客戶年列齡、財務狀保況、投資經(jīng)鹿驗、投資目劣的、收益預愚期、風險偏裙好、流動性痛要求、風險煎認識以及風矩險損失承受熔程度等。商蠢業(yè)銀行對超應過65歲(僑含)的客戶欠進行風險承屯受能力評還估時，應當久充分考慮客預戶年齡、相獄關(guān)投資經(jīng)驗齒等因素。商楊業(yè)銀行完成滔客戶風險承卵受能力評估辰后應當將風胖險承受能力庫評估結(jié)果告閃知客戶，由亞客戶簽名確擺認后留存。妨單選：下列步關(guān)于商業(yè)銀薄行理財產(chǎn)品泉（計劃）監(jiān)魄管要求的表晃述，錯誤的桑是（）。代A．商業(yè)銀崖行使用保證顫收益理財計蝦劃附加條件淺所產(chǎn)生的投簽資風險應由雹銀行承擔購B．商業(yè)銀沾行不得承諾作或變相承諾遲除保證收益墨以外的任何漸可獲得收益生C．商業(yè)銀吉行不得將理塞財計劃與本綠行儲蓄存款散進行強制性追搭配銷售愈D．商業(yè)銀曬行不得將一緞般儲蓄存款鳳產(chǎn)品單獨當勻作理財計劃酷銷售答案：A惰單選：根據(jù)皺《商業(yè)銀行睡個人理財業(yè)拌務管理暫行額辦法》，保腹證收益理財伸計劃中的保撥證收益（甲）。麻A．不得高稱于同業(yè)拆借碎利率犁B．不得低豆于同期儲蓄塌存款利率蘆C．不得對貢客戶提出任諒何附加條件兆D．高于同渴期儲蓄存款目利率的，應許對客戶提出辭附加條件答案：D爸判斷：保證慕收益理財產(chǎn)翅品(計劃)銹中高于同期水儲蓄存款利焦率的保證收亂益，是銀行擁為了使客戶愁的利益達到舍最大化，無云條件的保證愧收益。（溜）A．對B．錯答案：B。脾答案解析：游根據(jù)《商業(yè)串銀行個人理側(cè)財業(yè)務管理簡暫行辦法》丹第12條規(guī)車定，保證收仰益理財產(chǎn)品脊(計劃)中煉高于同期儲揉蓄存款利率周的保證收益鏡，應是對客臂戶附加條件鼓的保證收益道。咐單選：下列伐行為中，符郵合理財產(chǎn)品鵝政策監(jiān)管要淚求的是（熟）。桂A．銀行根縱據(jù)理財產(chǎn)品辮的風險狀況趟，設(shè)置了銷撒售期限和銷文售起點金額割B．李向客英戶保證可以頂無條件給客皂戶提供高于管同期存款利壺率的保證收氏益理財產(chǎn)品努C．銀行將賭一般儲蓄存靜款單獨當作連理財產(chǎn)品銷帖售蹲D．小王在該向銀行客戶布介紹某投資狹產(chǎn)品過程中段，著重講述蹄了產(chǎn)品的收鋒益性，對產(chǎn)率品潛在的風洞險進行了弱妖化答案：A。殼考點4商課業(yè)銀行違反辜理財產(chǎn)品銷育售的規(guī)定的可法律責任翠商業(yè)銀行開盾展理財產(chǎn)品峰銷售業(yè)務有心下列情形之株一的，由中哄國銀監(jiān)會或泥其派出機構(gòu)幣責令限期改耗正，除按照廚本辦法第七頭十四條規(guī)定樣采取相關(guān)監(jiān)速管措施外，播還可以并處砍二十萬以上券五十萬元以友下罰款；涉介嫌犯罪的，喘依法移送司嘗法機關(guān)：蝦(1)違規(guī)帶開展理財產(chǎn)薄品銷售造成圍客戶或銀行臭重大經(jīng)濟損頌失的；炭(2)泄露前或不當使用劍客戶個人資斗料和交易記華錄造成嚴重麗后果的；物(3)挪用訊客戶資產(chǎn)的潤；裙(4)利用券理財業(yè)務從置事洗錢、逃迅稅等違法犯駱罪活動的；匙(5)其他肉嚴重違反審撒慎經(jīng)營規(guī)則忠的。撤考點5基諸金代銷業(yè)務皆涉及的法律膏法規(guī)（高頻湯考點）狀（一）基金噴銷售人員資之格及相關(guān)要波求鍬1、理財師莫在進行基金龍銷售前，需架通過考試獲騙得專業(yè)的基致金銷售業(yè)務彩資格辣2、商業(yè)銀碧行、證券公忌司、期貨公恥司、保險機甲構(gòu)、證券投測資咨詢機構(gòu)棚負責基金銷芬售業(yè)務的部層門取得基金寺從業(yè)資格的小人員不低于瘡該部門員工蝕人數(shù)的1／疑2，負責基麥金銷售業(yè)務減的部門管理選人員取得基閱金從業(yè)資格抄，熟悉基金捆銷售業(yè)務，久并具備從事瘡基金業(yè)務2棉年以上或者穿在其他金融覽相關(guān)機構(gòu)5堆年以上的檔工作經(jīng)歷；宴公司主要分買支機構(gòu)基金劉銷售業(yè)務負周責人均已取誓得基金從業(yè)仇資格。從國有銀行、領(lǐng)股份制商業(yè)罪銀行、郵政鄰儲蓄銀行、殿證券公司以差及保險公司該等具有基金辨從業(yè)資格的用人員不少于隙30人，城翅商行、農(nóng)商遙行以及期貨載公司等具有潤基金從業(yè)資聚格的人員不予少于20人完，獨立銷售廣機構(gòu)、證券所投資咨詢機蔽構(gòu)、保險經(jīng)塵紀公司以及借保險代理公套司等具有基溉金從業(yè)資格夫的人員不少內(nèi)于10人；射此外，各基洽金銷售機構(gòu)元還需滿足開簡展基金銷售揚業(yè)務的網(wǎng)點丙應有一名以澤上人員具備撿基金銷售業(yè)笑務資質(zhì)的要蝦求。廢（二）基金腸宣傳管理及千相關(guān)要求段1、基金宣濾傳推介材料襯的界定。齊①橡公開出版資胃料；確②破宣傳單、手邁冊、信函等浪面向公眾的射宣傳資料；警③軌海報、戶外晃廣告；閣④萬電視、電影稼、廣播、互珠聯(lián)網(wǎng)資料及還其他音像、尊通訊資料；反⑤雅中國證監(jiān)會療規(guī)定的其他哈材料。蝶2、理財師謀在進行基金西銷售宣傳時處，需遵守以邊下規(guī)定：捎（1）禁止碰性規(guī)定坐第三十五條狐基金宣傳眼推介材料必玻須真實、準素確，與基金備合同、基金斃招募說明書避相符，不得旁有下列情形頁：許(1)虛假待記載、誤導啄性陳述或者端重大遺漏；境(2)預測膚基金的證券御投資業(yè)績；叫(3)違規(guī)任承諾收益或涼者承擔損失項；雹(4)詆毀公其他基金管填理人、基金巖托管人或者草基金銷售機議構(gòu)，或者其軌他基金管理榴人募集或者情管理的基金工；汽(5)夸大捆或者片面宣退傳基金，違利規(guī)使用安全笑、保證、承秀諾、保險、樸避險、有保陶障、高收益封、無風險等凈可能使投資偉人認為沒有囑風險的或者海片面強調(diào)集豐中營銷時間條限制的表述爽；拋(6)登載犁單位或者個補人的推薦性塌文字；晚(7)中國規(guī)證監(jiān)會規(guī)定武的其他情形扒（2）登載糧基金業(yè)績及厭風險提示的賤規(guī)定潮第三十八條干基金宣傳蝕推介材料登嚴載基金過往想業(yè)績的，應惱當特別聲明咳，基金的過駝往業(yè)績并不兩預示其未來放表現(xiàn)，基金礦管理人管理填的其他基金平的業(yè)績并不孕構(gòu)成基金業(yè)間績表現(xiàn)的保相證。濟第四十五條撈基金宣傳斧推介材料應姻當含有明確善、醒目的風軌險提示和警扒示性文字，黨以提醒投資禽人注意投資頑風險，仔細垂閱讀基金合秒同和基金招朋募說明書，糞了解基金的互具體情況。付（3）特定幻基金的宣傳親材料規(guī)定軟推介貨幣市玩場基金的，晚應當提示基罰金投資人，駐購買貨幣市武場基金并不黑等于將資金劃作為存款存驢放在銀行或勤者存款類金角融機構(gòu)，基爐金管理人不火保證基金一壘定盈利，也竹不保證最低嫩收益。蛛推介保本基飛金的，應當聰充分揭示保碑本基金的風攜險，說明投屢資者投資于餅保本基金并梨不等于將資山金作為存款亮存放在銀行歪或者存款類騰金融機構(gòu)，輔并說明保本炊基金在極端液情況下仍然漲存在本金損娛失的風險。刃保本基金在姑保本期間開斗放申購的，席應當在相關(guān)發(fā)業(yè)務公告以孤及宣傳推介凝材料中說明泳開放申購期隙間，投資者捆的申購金額邁是否保本。老（三）基金浮銷售行為規(guī)衰范及相關(guān)要判求丹1、基金周銷售機構(gòu)在宵銷售基金和聯(lián)相關(guān)產(chǎn)品的罪過程中，應韻當堅持投資瓦人利益優(yōu)先旱原則，注重塘根據(jù)投資人卵的風險承受柱能力銷售不廣同風險等級隱的產(chǎn)品，把菜合適的產(chǎn)品今銷售給合適仆的基金投資夢人。甘2、基金銷融售機構(gòu)應當番建立健全檔啊案管理制度飾，妥善保管孔基金份額持侄有人的開戶杏資料和與銷挺售業(yè)務有關(guān)砍的其他資料粉。客戶身份超資料自業(yè)務貍關(guān)系結(jié)束當杠年計起至少梳保存15年慢，與銷售業(yè)鴉務有關(guān)的其存他資料自業(yè)態(tài)務發(fā)生當年槳計起至少保識存15年。年（四）基金施銷售機構(gòu)從慘事基金銷售邪活動，禁止助：息(1)以排暢擠競爭對手康為目的，壓遮低基金的收刮費水平；糠(2)采取納抽獎、回扣干或者送實物辮、保險、基仿金份額等方先式銷售基金桌；煩(3)以低陰于成本的銷令售費用銷售揉基金；哥(4)承諾渠利用基金資痰產(chǎn)進行利益吐輸送；方(5)進行硬預約認購或張者預約申購癥(基金定期瀉定額投資業(yè)釣務除外)，逢未按規(guī)定公陷告擅自變更智基金的發(fā)售吧日期；租(6)挪用較基金銷售結(jié)復算資金；修(7)本辦琴法第三十五起條規(guī)定的情武形；縱(8)中國勿證監(jiān)會規(guī)定吐禁止的其他島情形。肅多選：基金握宣傳推介材脫料必須真實糞、準確，與炎基金合同、驚基金招募說例明書相符，曠不得有（冷）情形。山A．詆毀其足他基金管理外人給B．登載相粱關(guān)單位的推旗薦性文字鞭C．預測該閃基金的證券但投資業(yè)績摸D．證監(jiān)會稻規(guī)定禁止的批其他情形旗E．違規(guī)承依諾收益笨答案：AB食CDE鑒判斷：債券豈型理財產(chǎn)品春通常被作為美活期存款的欄替代品。迫（）A．對B．錯答案：B耕考點6保顛險代理業(yè)務狀涉及的相關(guān)夢法律法規(guī)（惜高頻考點）僵（一）保險鍵兼業(yè)代理人局及相關(guān)規(guī)定煉1．保險兼嘉業(yè)代理人的荷概念夜保險兼業(yè)代律理人是指受個保險人委托性，在從事自繡身業(yè)務的同哥時，為保險吵人代辦保險踢業(yè)務的單位釣。不保險兼業(yè)代貝理人在保險碎人授權(quán)范圍紛內(nèi)代理保險福業(yè)務的行為柱所產(chǎn)生的法仙律責任，由豪保險人承擔悶。腸2．保險兼述業(yè)代理關(guān)系歡管理及業(yè)務委范圍氏商業(yè)銀行的槳每個網(wǎng)點在歷同一會計年抗度內(nèi)不得與鎮(zhèn)超過3家保嚷險公司(以裹單獨法人機悄構(gòu)為計算單玩位)開展保侮險業(yè)務合作芬。體（二）保險辯銷售行為規(guī)勺范及相關(guān)要拘求馬理財師在進條行保險業(yè)務惕銷售時，需夠遵守印“安銷售前需要躍了解你的客運戶歉”隔、奏“崗銷售中要透扒明公開、有奧依有據(jù)唉”集、哥“敢銷售后要建豪立歸檔制度餅、積極處理兇客戶投訴盛”芝的原則披1、商業(yè)纏銀行應當對鐵投保人進行英需求分析與韻風險承受能匠力測評，根仆據(jù)評估結(jié)果譯推薦保險產(chǎn)我品，把合適名的產(chǎn)品銷售神給有需求和么承受能力的哈客戶。排(1)投保資人存在以下彎情況的經(jīng)核淚保人員核保著后，由保險勢公司出單：棗弦投保人填寫瓜的年收入低憑于當?shù)厥〖夝B(yǎng)統(tǒng)計部門公淘布的最近一樓年度城鎮(zhèn)居寒民人均可支崖配收吼入或農(nóng)村居暮民人均純收百入；瘋直投保人年齡真超過肢65追周歲或期交艷產(chǎn)品投保人描年齡超過搬60脈周歲。扔保險公司核生保時應對投惡保產(chǎn)品的適棍合性、投保習信息、簽名舅等情況進行鉛復核，發(fā)現(xiàn)漏產(chǎn)品不適合童、信息不真顆實、客戶無負繼續(xù)投保意授愿等問題的絞不得承保。士(2)銷售盛保單利益不暗確定的保險價產(chǎn)品，存在蜓以下情況的夫，應在取得坐投保人簽名候確認的投保產(chǎn)聲明后方可耗承保：方一是躉交保冬費超過投保甲人家庭年收糕入的4倍；喬二是年期交吃保費超過投仿保人家庭年驅(qū)收入的20辣％，或月期王交保費超過污投保人家庭績月收入的2烘0％；恢三是保費交賤費年限與投珍保人年齡數(shù)桶字之和達到猴或超過60萌；政四是保費額自度大于或等莖于投保人保非費預算的1抵50％。瓶在投保聲明肌中，投保人植應表明投保凱時了解產(chǎn)品束情況，并自撒愿承擔保單俗利益不確定宋的風險。排（三）禁止榆性規(guī)定箱保險兼業(yè)代簡理人從事保豬險代理業(yè)務窩，不得有下尋列行為：朝1．擅自變烘更保險條款綢，提高或降濕低保險費率共；凱2．利用行拌政權(quán)力、職挺務或職業(yè)便疑利強迫、引扎誘投保人購定買指定的保殿單；悄3．使用不歌正當手段強益迫、引誘或浩者限制投保迫人、被保險析人投保或轉(zhuǎn)桑換保險人；悟4．串通投飄保人、被保傲險人或受益因人欺騙保險綢人；倆5．對其他映保險機構(gòu)、弟保險代理機庭構(gòu)作出不正列確的或誤導肉性的宣傳；潮6．代理再鞠保險業(yè)務；澤7．挪用或姜侵占保險費眉；接8．兼做保哥險經(jīng)紀業(yè)務矩；賞9．中國保尸監(jiān)會認定的星其他損害投跨保人和被保渾險人利益的貧行為骨（四）保險納代理人和保復險經(jīng)紀人的襯區(qū)別（補充手）策單選：下列執(zhí)關(guān)于保險代術(shù)理人和保險鍛經(jīng)紀人的表說述，錯誤的友是（）。柿A．因保險紹經(jīng)紀人在辦陡理保險業(yè)務協(xié)中的過錯。脹給投保人、部被保險人造段成損失的，穴由保險經(jīng)紀鍵人承擔賠償紙責任箱B．保險代擊理人根據(jù)保催險人的授權(quán)舞代為辦理保肉險業(yè)務的行策為，由保險典人承擔責任違C．保險經(jīng)旁紀人是基于庸保險人的利候益，為投保伏人與保險人喝訂立保險合陷同、提供中像介服務，并考依法收取傭濁金的單位安D．保險代響理人是根據(jù)缺保險人的委饑托，向保險銅人收取代理始手續(xù)費，并煤在保險人授以權(quán)范圍內(nèi)代蕉為辦理保險指業(yè)務的單位蛙或者個人漸233網(wǎng)校歲名師答案：淋C堵考點7銀茅信理財業(yè)務惡涉及的法律舞法規(guī)斜1、銀行開狡展銀信理財劃合作，應當束有清晰的戰(zhàn)橫略規(guī)劃，制飾定符合本行索實際的合作膛戰(zhàn)略并經(jīng)董曉事會或理事膚會通過，同礦時遵守以下圓規(guī)定：罰(1)嚴格它遵守《商業(yè)英銀行個人理莊財業(yè)務管理露暫行辦法》繩等監(jiān)管規(guī)定貼；況(2)充分魯揭示理財計城劃風險，并貧對客戶進行研風險承受度盲測試；均(3)理財?shù)坑媱澩平橹挟敚瑧魇纠砣谪斮Y金運用暫方式和信托搜財產(chǎn)管理方桐式；參(4)未經(jīng)耀嚴格測算并毀提供測算依辱據(jù)和測算方捉式，理財計訪劃推介中不撤得使用冤“帖預期收益率咽”婦、猴“尿最高收益率過”賽或意思相近然的表述；抗(5)書面扮告知客戶信歉托公司的基句本情況，并奧在理財協(xié)議澤中載明其名餐稱、住所等淋信息；堡(6)銀行命理財計劃的者產(chǎn)品風險和絡信托投資風譽險相適應；途(7)每一厭只理財計劃賢至少配備一雪名理財經(jīng)理狼，負責該理神財計劃的管源理、協(xié)調(diào)工牢作，并于理狐財計劃結(jié)束白時制作運行磨效果評價書喚；零(8)依據(jù)許監(jiān)管規(guī)定編彎制相關(guān)理財餡報告并向客執(zhí)戶披露。執(zhí)2、銀行不敲得為銀信理毫財合作涉及蠢的信托產(chǎn)品分及該信托產(chǎn)刺品項下財產(chǎn)索運用對象等飽提供任何形楊式擔保。郊考點8黃墻金期貨交易盤業(yè)務涉及的腰法律法規(guī)置1、從業(yè)資伴格規(guī)定友商業(yè)銀行從晨事境內(nèi)黃金紀期貨交易業(yè)蹄務，通過我設(shè)國期貨行業(yè)冷認可的從業(yè)俯資格考試合幣格人員不少跌于4人，其草中交易人員繁至少2人、君風險管理人妄員至少2人立，以上人員慰相互不得兼打任，且無不祝良從業(yè)記錄冬。披2、禁止性中規(guī)定陸第六條商盤業(yè)銀行從事魯黃金期貨經(jīng)億紀業(yè)務應取企得相應資格要，不得利用呼自有的黃金辨期貨交易資賀格代理客戶昨從事黃金期噴貨經(jīng)紀業(yè)務膀。茫第七條商彼業(yè)銀行從事大境內(nèi)黃金期冠貨交易，應灰建立必要的法業(yè)務隔離制熔度，不得利探用其黃金期仗貨指定結(jié)算神銀行及指定扇交割金庫的恐信息優(yōu)勢，前為其黃金期釘貨交易謀取仗不當利益。錫考點9個習人外匯管理教涉及的法律嶼法規(guī)（高頻率考點）粗1．銀行軋應通過外匯愛局指定的管凝理信息系統(tǒng)機辦理個人購銜匯和結(jié)匯業(yè)添務，真實、驟準確錄入相狹關(guān)信息，并可將辦理個人阻業(yè)務的相關(guān)橫材料至少保熔存5年備查羅。狗2．對個輪人結(jié)匯和境察內(nèi)個人購匯休實行年度總宣額管理。年郊度總額分別被為每人每年五等值5萬美潔元劍3．外匯儲殼蓄賬戶內(nèi)外阻匯匯出境外朱當日累計等察值5萬美元裙以下（含）鏈的，憑本人拉有效身份證馬件在銀行辦銜理；手持纏外幣現(xiàn)鈔匯鴨出當日累計除等值1萬美豪元以下（含悅）的，憑本養(yǎng)人有效身架份證件在銀遷行辦理。降4．個人提襖取外幣現(xiàn)鈔之當日累計等察值1萬美元楚以下（含）光的，可以在宿銀行直接辦丙理;個人向限外匯儲蓄賬編戶存入外幣佛現(xiàn)鈔，當日戰(zhàn)累計等值5狹000美元姑以下（含）鋒的，可以在熟銀行直接辦頃理；極多選：境外禽個人經(jīng)常項涂目項下非經(jīng)記營性結(jié)匯超露過年度總額渡的，憑本人狐有效身份證墨件及（）邁證明材料在粉銀行辦理。得A．生活消迫費類支出：蛛合同或發(fā)票肺B．其他：觸相關(guān)證明及拾支付憑證砌C．房租類嶼支出：房屋句管理部門登桃記的房屋租乳賃合同、發(fā)烈票或支付通哭知嘩D．學習支慘出：境內(nèi)學泛校收費證明妄E．就醫(yī)支坐出：境內(nèi)醫(yī)浙院收費證明慎答案：AB騾CDE。類答案解析：碗境外個人經(jīng)謠常項目項下博非經(jīng)營性結(jié)盟匯超過年度茂總額的，憑罪本人有效身盼份證件及以褲下證明材料非在銀行辦理旺：(一)房資租類支出：展房屋管理部桑門登記的房倆屋租賃合同苦、發(fā)票或支稼付通知：(貍二)生活消頃費類支出：但合同或發(fā)票隱；(三)就獻醫(yī)、學習等脆支出：境內(nèi)懸醫(yī)院(學校眨)收費證明耍：(四)其束他：相關(guān)證掘明及支付憑斯證。上述結(jié)戚匯單筆等值熟5萬美元以怨上的，應將血結(jié)匯所得人陽民幣資金直釣接劃轉(zhuǎn)至交壺易對方的境置內(nèi)人民幣賬缺戶。個人理管財精講班甲第三章掛理財投資興市場概述擁本章基本框催架及考點分視布惹本章共計庫24個考禽點，其中芳7個高頻磚考點授第一節(jié)屈金融市場沾概述（4夫個）既第二節(jié)煩金融市場初分類（4架個）優(yōu)第三節(jié)美理財投前資市場介紹黃（16個甲）際第一節(jié)攤金融市場筍概述睜本節(jié)共計原4個考點群，3個是智高頻考點杯考點一：金維融市場概念想（高頻）日1、金融市巾場是以金融龍資產(chǎn)為交易拒對象而形成余的供求關(guān)系釋及其交易機趕制的總合導2、(1)倉它是金融資春產(chǎn)進行交易披的有形和無挨形的巖“編場所某”逼(2)它反啟映了金融資寺產(chǎn)供應者和耽需求者之間聯(lián)的供求關(guān)系抱(3)包含浮金融資產(chǎn)的鄉(xiāng)交易機制，車最主要的價賠格機制（包蠟括利率、匯蔽率和各種證容券的價格）慌，暮以及交易后撿的清算和結(jié)蘇算機制憲在金融市場哲上，實現(xiàn)資由金融通一般沉有兩種方式槐：直接融資擺（股票、債丙券）和間接伶融資（貸款）。3、特點盯商品的特殊兇性仰交易價格的繼一致性門交易活動的機集中性交秩易主體角色告的可變性（建資金需求方沈也能成為供真給方）泳【2011奮年真題，靜單選】以下纏關(guān)于金融市侮場特點的敘贊述，錯誤的撈是（株）倘A．市場交掃易活動的分舍散性B．繁市場商品的斤特殊性那C．交易主嶺體角色的可撲變性D．請市場交易價廈格的一致性答案：A粗考點二：窯金融市場構(gòu)誤成要素（高竿頻）主體鐘（交易當事茄人）損企業(yè)政府汪及政府機構(gòu)妻：主要是通覆過發(fā)行各種赤債券籌集資盡金中央銀仆行：主要目塔的不是為了犧籌措資金獲餅利，而是為事了實現(xiàn)貨幣慣政策目標，鞠調(diào)節(jié)經(jīng)濟，致穩(wěn)定物價隊金融機構(gòu)：矛是資金需求被者和供給者嬌之間的紐帶潔居民個人陪：最大的資撕金供給者暴客體（交易撐對象）鮮包括同業(yè)拆或借、票據(jù)、坊債券、股票經(jīng)、外匯和金數(shù)融衍生品等大中介交乓易中介：銀鍛行、有價證譽券承銷人、兩證券交易經(jīng)傲紀人、證券午交易所和證瘋?cè)Y(jié)算公司部服務中介冷：會計師事辦務所、律師心事務所、投抖資顧問咨詢酸公司和證券貨評級機構(gòu)等釋【2012穿年真題，爬單選】金融吵市場中介分輩為交易中介棋和服務中介規(guī)。按照這種喇劃分方式，卷下列佩屬于交易中舞介（思）石。A．會陰計師事務所已啦B．投資顧院問咨詢公司災C．律師居事務所院D．證券承繩銷商答案：D察【2011景年真題，夫單選】下列懇選項中屬于欠金融市場客澆體的是（暴戚）。茄A．會計師樂事務所B敬．居民個人忙C．同業(yè)坡拆借獲D．金融悔機構(gòu)答案：C撓考點三：監(jiān)哨管機構(gòu)王分業(yè)監(jiān)管，副采用包“濱一行三會筐”希模式框【多選】我森國金融機構(gòu)霸中（承）仰屬于銀監(jiān)會倚監(jiān)管。錦A．信用合哭作社睜B．區(qū)域的性商業(yè)銀行耽C．證券哀公司扛D．投資基減金管理公司惠E．保險裕公司答案：AB恩考點四：金框融市場功能芽（高頻）蒙1、融資功韻能（沙“搏資金蓄水池艇”晶）最基本余的功能，引宏導眾多分散婆的小額資金礙會聚成投入弊社會再生產(chǎn)僅的資金著2、財富投影資和避險功稅能金融市慚場上銷售的焦金融工具為抄投資者提供沖了儲存財富典、保有資產(chǎn)弓和財富增值無的途徑。金噸融市場多傻元化的金融暮工具為投資辣者提供了分于散風險的可蕩能，同兩種方式：唱保險和套期堡保值押3、交易功核能浮4、資源配保置功能致5、調(diào)節(jié)功惕能指金融維市場對宏觀穗經(jīng)濟的調(diào)節(jié)癢作用，包括百金融市場的定自發(fā)調(diào)節(jié)和寄政府實施的主主動調(diào)節(jié)呆6、反映功盞能金融市買場常被看做暗國民經(jīng)濟的屢“睡晴雨表碧”匙和鍛“偶氣象臺射”認【2011紡年真題，咽多選】金籍融市場的調(diào)倉節(jié)功能主要野有（碌）光A．金融市下場輔助調(diào)節(jié)室B．金融市紗場被動調(diào)節(jié)邪轟C．金融市踢場自發(fā)調(diào)節(jié)是D．金融華市場間接性渣調(diào)節(jié)歷E．政府實快施的主動調(diào)加節(jié)答案：CE倡第二節(jié)限金融市場慮分類別本節(jié)共計像4個考點車，均是高頻導考點采考點一、按刪金融交易是感否存在固定趟場所分類（道高頻）相1、有形市鉗場（場內(nèi)市隆場）：有固饅定的交易場肅所、專門的涂組織機構(gòu)和視人員、專門瞇設(shè)備的、有廟組織的市硬場，最典型針的是交易所宿。騎2、無形市侄場（場外市患場）：是在卡證券交易所昌外進行金融額資產(chǎn)交易的亦統(tǒng)稱，占主玩導地位塌3、與有形叨市場相比，撓一般而言無烤形市場有以恰下幾個典型聚的特征：巴花辦交易場所不烈固定，分散潮交易。殖管碎交易范圍比庫較廣要六柱交易時間相玻對較長，不驕是集中、固雀定的循富處交易的種類輸多謊【2013塑年真題，磁單選】證券搏交易所屬于鍵（仰）。鉗A．有形市址場B．無覽形市場C貿(mào)．第三市場選D．第四麗市場答案：A。魚答案解析：股有形市場是礎(chǔ)指有固定的撥交易場所、聾有專門的組晨織機構(gòu)和人呢員、有專門以設(shè)備的、草有組織的市肆場．交易所綱是典型的有妻形市場。拐考點二、按嗚金融工具發(fā)唐行和流通特遇征分類（高希頻）厚一級（發(fā)行復）市場：金埋融資產(chǎn)首次秒出售給公眾此所形成的市廟場二級（胞流通）市場閘：金融資產(chǎn)恩發(fā)行后買賣鐵流通所形成亞的市場第批三市場：證甩券在交易所哲上市，在場相外市場通過旺交易所會員確的經(jīng)紀人公臘司進行交易哄的市場，自限制少、成娛本低、清算孕便利的優(yōu)點薄第四市場鍛：大宗交易倦者利用電腦銳網(wǎng)絡直接進挎行交易，沒爪有經(jīng)紀人的局介入斯【2011陜年真題，技單選】下列肌關(guān)于金融市瞧場的表述，邊錯誤的是（務消）。錯A．第三肺市場具有限腳制少、成本蛙低的優(yōu)點蘇B．第四市陽場在交易過腫程中沒有經(jīng)柜紀人的介入辰C．第三宣市場又稱為路流通市場畜D．金融急資產(chǎn)首次面桐向投資者發(fā)朵行的市場，傅被稱為一級裹市場答案：C反考點三、按洲照交易期限濱不同（高頻悠）坐貨幣市場：象專門融通短清期資金和交鋼易期限在一訴年以內(nèi)（包喝括一年）的屯有價證券市塵場資本市借場：籌集長惰期資金（期固限在1末年以上的資夫金）的場所浩,主要包貴括：股票市腎場、債券市樸場、中長祥期借貸市場雨1、專門融哨通短期資金亮和交易期限罵在一年以內(nèi)烤（包括一年艷）的有價證林券市場。貨醉幣市場工具近可隨時在向市場上出售紙變現(xiàn)，被稱門為準貨幣鄙2、貨幣市有場組成：商敗業(yè)票據(jù)市場推、銀行承兌炕匯票市場、瓦回購市場、監(jiān)短期政府債厭券市場、同猛業(yè)拆借市場腰、大額可轉(zhuǎn)縱讓定期存單故市場像3、貨幣市帶場工具短榜期政府債券煮、商業(yè)票據(jù)印、銀行承兌跨匯票、資金己拆借、可轉(zhuǎn)濫讓大額定期用存單、貨幣舞市場共同基升金冰4、貨幣市卷場特征低錯風險、低收報益摔期限短、流飛動性高竿交易量大，隨交易頻繁，誦某種意義上憲可稱為資金與批發(fā)市場累5、資本市腹場特點主要血有：期限節(jié)長、流動性師較差;風渣險大、收益仰較高襪【2013來年真題，太單選】下劫列關(guān)于貨幣災市場的特征劉的表述，正遞確的是（桃垃）。賄A．高風險逢、高收益曾B．違約風肅險高瑞C．期限長扇、流動性弱屆D．低風才險、流動性限高詳答案:餡D位答案解析：綿貨幣市場的語特征有低風孕險、低收益校；期限短、脾流動性強；繼交易量大、牲交易頻繁尸。分【2011否年真題，碰單選】下列原各類市場中幻不屬于貨幣馳市場的組成嶄部分的是（趟隆）壯A．回購市索場蔥B．票據(jù)市嶼場侄C．股票市困場芒D．同業(yè)拆熄借市場答案：C泳考點四、按伐照資金融資甘方式（高頻僚）就直接融資市嫁場：資金的渴供給者直接械向資金需求豎者進行融資經(jīng)的市場，代投表：股票、界債券掉慶殊直接性縫衡役分散性壩數(shù)探差異性較大米列游部分不可逆堤性恩畏守相對較強的柱自主性傻附間接融資市助場：指通過兩銀行等信用龜中介的資產(chǎn)嬌負債業(yè)務來身進行資金融倒通的市場領(lǐng)這塌間接性隱稈章相對的集中凍性瀉故潑信譽的差異稿性較小帽愁重具有可逆性蓄報天融資的主動楊權(quán)掌握在金伏融中介手中誓什直接融資區(qū)據(jù)別間接融資臥在于：圾1．金融中朗介機構(gòu)例如壽銀行等機構(gòu)糠網(wǎng)點多，吸頁收存款的起賽點低，能夠哨廣泛籌集社礎(chǔ)會各方面閑柏散資金，防積少成多，錯形成巨額資蹤金。隙2．在直接傾融資中，融譽資的風險由經(jīng)債權(quán)人獨自股承擔。而在允間接融資中搬，由于金融自機構(gòu)的資產(chǎn)握、負債是多莊樣化的，融占資風險便可放由多樣化的雖資產(chǎn)和負債俱結(jié)構(gòu)分散承箱擔，從而安頌全性較高。甜3．降低融球資成本。因墳為金融機構(gòu)溝的出現(xiàn)是專詳業(yè)化分工協(xié)押作的結(jié)果，盼它具有了解典和掌握借款會者有關(guān)信境息的專長，津而不需要每劑個資金盈余揭者自己去搜建集資金赤字脆者的有關(guān)信獲息，因而降呈低了整個巨社會的融資說成本。鋼4．有助于凳解決由于信護息不對稱所農(nóng)引起的逆向弄選擇和道德便風險問題。史間接融資也熟具有局限性墨，主要是速由于資金供瓜給者與需求鞠者之間加人基金融機構(gòu)為元中介，隔斷稅了資金供求懲雙方的直接閃聯(lián)系，在檢一定程度上茶減少了投資粥者對投資對乒象經(jīng)營狀況績的關(guān)注和籌駛資者在資金隸使用方面的腳壓力。改第三節(jié)懲理財投資撇市場介紹攪本節(jié)共計經(jīng)16個考粥點字考點一、貨屠幣市場的子全市場孟1、同業(yè)拆解借市場磚同業(yè)拆借減指銀行等金往融機構(gòu)之間側(cè)相互借貸在螞中央銀行存微款賬戶上的腳準備金余額恥，以調(diào)劑資課金余缺；L領(lǐng)IBOR，沖國際貨幣市鹿場上最典型叼、最有代表龜?shù)耐瑯I(yè)拆借圣利率列2、商業(yè)票抵據(jù)市場眨商業(yè)票據(jù)冤是大公司為他了籌措資金促，以貼現(xiàn)的谷方式出售給羞投資者的一今種短期無擔調(diào)保信用憑證瑞商業(yè)票據(jù)的回市場主體：支發(fā)行者、投郵資者、銷售角商特點：拜期限短、成婦本低、方式派靈活、利率食敏感、信用問度高錫3、銀行承掘兌匯票蜘銀行對未到墊期的商業(yè)匯練票予以承兌曉，以自己的折信用為擔保羞，成為票據(jù)叛的第一債務嘩人，出票人押只負第二責輪任融銀行承兌匯皮票特點累安全性高、愉信用度好灌靈活性好，爹持有銀行承報兌匯票的商昂業(yè)銀行在資授金短缺時，損可以辦理再車貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼巷現(xiàn)跪4、回購市支場欺在出售證券伸時，約定在崖一定期限后棄按原價或約激定價格購回倦所賣證券，電交易的證券澆主要是政府蠢債券億本質(zhì)上回購藝協(xié)議是一種概以證券為抵裂押品的抵押括貸款梅回購的交易透特點流動柴性強安全桶性高收益竟穩(wěn)定并較銀芬行存款收益真高融入資集金免交存款陪準備金，但角沒有稅收優(yōu)架惠賄5、短期政災府債券市場資短期政府仇債券特點：勒違約風險小隔、流動性強拴、交易成本庸低、收入免箏稅薦6、大額可凝轉(zhuǎn)讓定期存匠單市場（C奴Ds市場類）井CDs是攔銀行發(fā)行的旺有固定面額誼、可轉(zhuǎn)讓流軟通的存款憑悅證特點：唯不記名，金盯額大，利率巾既有固定也陣有浮動，不搬能提前支取找、但可以在偽二級市場上轉(zhuǎn)讓僚7、貨幣市背場基金市場歉投資于貨陸幣市場上短劃期有價證券蛙的一種投資亞基金怕（二）貨幣希市場在個人說理財中的運行用肺貨幣市場基傳金具有很強霜的流動性，版收益高于同翅期銀行活期俗，甚至高于鍵中、短期定尸存，是銀行襯儲蓄的良好垂替代品。這檢類產(chǎn)品大多死投資期限固挺定，收益穩(wěn)咳定，一般風詢險相對較低鹽，適合有較吸大數(shù)額閑置鄭資金的投資叨者購買。志【2013殃年真題，重多選】下列急關(guān)于同業(yè)拆王借的表述，嶺正確的有（秒揉）。芹A．同業(yè)拆碎借利率的形殲成機制之一劃是借助中介斥人經(jīng)紀商，錢通過公開競尼價確定，這政種機制下的撐利率取決值于拆借雙方悶拆借資金愿勾望的強烈程誰度，利率彈慶性較大旁B．同業(yè)拆豎借銀行等金徹融機構(gòu)之間伯互相拆借在瞞中央存款賬北戶上的準備準金余額，以所調(diào)劑資金余船缺C．蜻同業(yè)拆借利種率的形成機份制之一是借個助中介人經(jīng)嫩紀商，通過甩公開競價確妻定，這種機黑制下形成兵的利率主要棚取決于市場唯拆借資金的浮供求狀況，膠利率彈性較赤小痕D．同業(yè)飲拆借利率的誘形成機制之疤一是由拆借酷雙方當事人疏協(xié)定，這種冷機制下的利戴率取決于拆周借雙方拆政借資金愿望甘的強烈程度喘，利率彈性只較大疫E．同業(yè)拆蕩借利率的形藥成機制之一卵是由拆借雙民方當事人協(xié)捆定，這種機港制下的利率詢?nèi)Q于市場遠拆借資金唯的供求狀況黑，利率彈性知較小芽答案：BC肥D校答案解析：慕同業(yè)拆借市逢場是銀行等椒金融機構(gòu)之臘間相互借貸隨在中央銀行干存款賬戶上蠟的準備金債余額，以調(diào)妻劑資金余缺程。同業(yè)拆借濁利率形成機煌制分為兩種經(jīng)：一是由拆窗借雙方當事漁人協(xié)定，知這種機制下濕形成的利率亡主要取決于燥拆借雙方拆益借資金愿望播的強烈程度競，利率彈性他較大；另樂一種是借助傲中介人嶺——學經(jīng)紀商，通集過公開競價符確定，這種碧機制下形成起的利率主要辮取決于市梁場拆借資金篇的供求狀況賄，利率彈性沙較小。因此幻選擇BC查D。戰(zhàn)【2013丈年真題，飾多選】回蹲購協(xié)議市場糧的交易特點喊有（淡）炸。尸A．流動蛋性強策B．安全性充高放C．收益穩(wěn)盟定且超過銀盆行存款收益般D．稅收找優(yōu)惠總E．回購協(xié)堪議中所交易宮的證券主要梯是金融債券柄答案：AB緣C。夠答案解析：咸回購協(xié)議并奉沒有稅收優(yōu)鷹惠，回購協(xié)鉗議中所交易憐的證券主要數(shù)是政府債券務，D、E絞兩項不符合緒題意。幼考點二、呢債券哭1、定義：月投資者向政訊府、公司或活金融機構(gòu)提胸供資金的債亮權(quán)憑證，表邁明發(fā)行人負毅有在指定日憤期向持有腎人支付本金版和利息的責滴任。債券也赤被稱為固定里證券收益憂2、債券票理面基本要素尺：票面價值嶼即票面金額仙、到期期限四、票面利率階、發(fā)行者的語名稱想3、債券的礎(chǔ)特征：償還修性、流動性糧（轉(zhuǎn)讓）、直安全性、收見益性。項4、債券的陳分類按發(fā)蓮行主體：政季府債券（金芽邊債券）、晶金融債券、書公司債券、等國際債券隙按期限：短驟期債券、中尤期債券和長協(xié)期債券按寨利息支付方唯式：附息債絕券、一次還膊本付息債券守、貼現(xiàn)債券拘按募集方據(jù)式分類，可躁分為公募債遷券和私募債敢券。曲①叼公募債券是假指向社會公雀開發(fā)行，任款何傲投資者均可貨購買的債券頭，向不特定圍的多數(shù)投資搞者公開募集蟻的債券，它賊可以在證券衣市場上轉(zhuǎn)讓暴?？耿诹凰侥紓前咧赶蚺c發(fā)行狡者有特定關(guān)誦系的少數(shù)投按資者募集的良債券，其發(fā)德行和轉(zhuǎn)讓均甚有一定的靜局限性。劈5、債券市段場的功能嫌第一，融肯資功能。福第二，價格陳發(fā)現(xiàn)功能。落第三，宏觀澇調(diào)控功能。劈6、債券的蛛發(fā)行和交易電1）債券市集場分為兩個媽層次：債券規(guī)發(fā)行市場（裙一級市場）逃；債券流通齒市場（二級畏市場）張2）按債券卵發(fā)行價格不唉同，可將債覽券發(fā)行分為智三種情況：典平價發(fā)行點（按面值發(fā)厘行，按面值灶償還，期間彎按期支付利販息）溢價娃發(fā)行（發(fā)行太價格高于票獲值，按面值殼償還）折擴價發(fā)行（發(fā)茅行價格低于柏票值，按面掀值償還）茅國庫券一般粥是貼現(xiàn)發(fā)行湊3）大部分噸債券在流通衡市場上按不扣同的價格進凳行交易，交柔易價格的高畫低，取決于沾公眾的評價妙、市場利輕率、人們對級通脹的預期哲：廣國債（金邊掠債券）利率灶＜地方政府學債券利率＜外金融機構(gòu)債跟券利率＜公盒司債利率掀債券價格與芽到期收益率席成反比。債手券價格越高恒，從二級市撈場上買入債磁券的投資者參所得到竊的實際收益監(jiān)率越低債嫂券的市場交少易價格同市吃場利率成反鋸比熱7、銀行間嫌債券市場和疾交易所債券袖市場銀行棚間債券市場貌是依托于中網(wǎng)國外匯交易赤中心暨全國過銀行問同業(yè)龜拆借中心和辜中央國債登煙記結(jié)算股份宇有限公司的煙，包括商業(yè)過銀行、保險四機構(gòu)、證券噴公司、基金難公司等金融坡機構(gòu)進行債得券發(fā)行、王交易和回購勾的場所。銀討行間債券市票場已經(jīng)成為恭我國債券市