汽車保險(xiǎn)和理賠主題講座專題培訓(xùn)課件

第一節(jié)過失責(zé)任和無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度一過失責(zé)任原則和無過失責(zé)任原則過失責(zé)任原則：它以行為人主觀上的過錯(cuò)為承擔(dān)民事責(zé)任基本條件的認(rèn)定責(zé)任準(zhǔn)則推定過失原則：行為人不能證明其沒有過錯(cuò)，推定其有過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任無過失責(zé)任原則：沒有過錯(cuò)造成他人損害的，依法律規(guī)定應(yīng)由造成損害原因有關(guān)的人承擔(dān)民事責(zé)任的認(rèn)定責(zé)任原則。5/20/20231分析：過失責(zé)任原則是我國民事責(zé)任的一般原則，推定責(zé)任原則屬于過失責(zé)任原則范疇。前者是受害人需要證明行為人有錯(cuò)，后者是行為人需要證明自己無錯(cuò)。無過失責(zé)任原則的特點(diǎn)：受害人不必證明他人因疏忽或過失而對其所遭受的損失有責(zé)任，便可以獲得損失的賠償。兩者區(qū)別：適用范圍不同：一般民事責(zé)任特殊～構(gòu)成責(zé)任的要件不同：主觀過錯(cuò)為必要條件責(zé)任范圍不同：全部賠償限額賠償5/20/20232過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度被保險(xiǎn)人依法（第三者必須舉證其所遭受的損失由被保險(xiǎn)人所致）對第三者負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依據(jù)汽車保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。（我國目前汽車保險(xiǎn)制度）缺點(diǎn)：第三者沒有直接向保險(xiǎn)人的求償權(quán)舉證責(zé)任非常困難受害人索賠過程非常漫長賠償金額的數(shù)量不公平律師的費(fèi)用等均來自賠償金5/20/20233無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度無過失人身傷害被單獨(dú)列為保險(xiǎn)險(xiǎn)種，受害人可以據(jù)此立即得到賠償，不需責(zé)任認(rèn)定。特點(diǎn)：在無過失汽車保險(xiǎn)給付的范圍內(nèi)，廢除了致害人的侵權(quán)責(zé)任，取消了確定汽車事故的法律責(zé)任，受害人僅向保險(xiǎn)人請求給付，而不得要求致害人賠償。受害人受傷，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失給付，若實(shí)際損失超過法定的賠償限度，受害人仍可起訴致害人。無過失責(zé)任和過失責(zé)任相輔相成。5/20/20234第二節(jié)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度

國家或地區(qū)基于公共政策的考慮，為維護(hù)社會(huì)大眾利益，以頒布法律或行政法規(guī)的形式實(shí)施的汽車責(zé)任保險(xiǎn)。不論被保險(xiǎn)人是否愿意，都必須參加強(qiáng)制保險(xiǎn)。絕對強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)：汽車所有人或駕駛員，在領(lǐng)取汽車牌照之前，須投保法定最低額的汽車責(zé)任險(xiǎn)，或依法提供擔(dān)保或保證金。相對強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)：汽車所有人或駕駛員，可以自由選擇投保汽車責(zé)任險(xiǎn)，但如果汽車所有人或駕駛員曾經(jīng)發(fā)生過交通事故造成人身傷害，或嚴(yán)重違反交通規(guī)則，就必須投保汽車責(zé)任險(xiǎn)或提供保證金。兩者僅僅是強(qiáng)制程度不一樣。5/20/20235強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的特征1.強(qiáng)制性依法強(qiáng)制執(zhí)行，無須采用合同制度2.對第三者的利益具有基本保障性直接追訴可直接向保險(xiǎn)人求得賠償求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制故意損失亦可求償（被保險(xiǎn)人的故意行為）3.保險(xiǎn)責(zé)任不可選擇性保障范圍有：死亡給付、醫(yī)療費(fèi)用支出、傷殘給付和收入損失四項(xiàng)4.保險(xiǎn)基金由政府專門管理和使用5.以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)6.公益性承保范圍較窄，多數(shù)僅限第三者的人身傷害，保險(xiǎn)費(fèi)率低

5/20/20236強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施方式混合實(shí)施：設(shè)計(jì)保險(xiǎn)模式時(shí)，采用包括強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)內(nèi)容在內(nèi)的混合實(shí)施方式分離實(shí)施:強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)與一般汽車責(zé)任保險(xiǎn)分別實(shí)施,前者按照法律規(guī)范設(shè)計(jì)，后者按照一般商業(yè)的原則設(shè)計(jì)。5/20/20237國外的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)1.英國的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)2.日本的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)3.美國的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)4.我國的強(qiáng)制車輛責(zé)任保險(xiǎn)2004年5月1日我國《交通安全法》第七十六條規(guī)定

：“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的由保險(xiǎn)公司在第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?！笨梢哉J(rèn)為我國實(shí)施了第三者強(qiáng)制車輛責(zé)任保險(xiǎn)。5/20/20238第三節(jié)從車主義與從人主義的汽車保險(xiǎn)制度從車主義的汽車保險(xiǎn)制度從車主義的汽車保險(xiǎn)制度及其費(fèi)率影響因素從車主義的汽車保險(xiǎn)制度是指在制訂汽車保險(xiǎn)法規(guī)和厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，以考慮汽車本身因素為主，考慮人的因素為輔的一種汽車保險(xiǎn)制度。汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的影響因素主要包括：（1）汽車的使用性質(zhì)（2）車型（3）汽車的使用目的（4）汽車的廠牌型號5/20/20239（5）車齡或汽車的實(shí)際價(jià)值（6）家庭或車主擁有的汽車數(shù)（7）必要的人的因素缺點(diǎn)：（1）交通事故的主要因素是駕駛員因素，從車主義的汽車保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)車的因素，忽視人的因素。（2）保險(xiǎn)費(fèi)率的負(fù)擔(dān)不合理，對于擁有同樣的保險(xiǎn)汽車的不同投保人實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的投保人和無任何經(jīng)驗(yàn)的投保人，承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)沒有明顯差別，無法調(diào)動(dòng)投保人積極性。（3）無法限制安全性能差的車輛使用。我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本采用的是從車主義的汽車保險(xiǎn)制度。隨著汽車保有輛增加，被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)不公平，保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)加劇等問題越來越突出，向從人主義汽車保險(xiǎn)制度過渡成為必然。5/20/202310從人主義的汽車保險(xiǎn)制度從車主義的汽車保險(xiǎn)制度及其費(fèi)率影響因素從車主義的汽車保險(xiǎn)制度是指在制訂汽車保險(xiǎn)法規(guī)和厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，以考慮駕駛?cè)藶橐蛩貫橹鳎紤]車的因素為輔的一種車輛保險(xiǎn)制度。汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的影響因素主要包括：（1）駕駛員年齡或出生日期、性別、職業(yè)、婚姻狀況、駕齡、事故記錄、吸煙酗酒等生活習(xí)性。（2）附加駕駛員數(shù)量（3）必要的車輛因素5/20/202311特點(diǎn)：（1）充分考慮了人的因素，易于調(diào)動(dòng)駕駛員積極性，具有獎(jiǎng)優(yōu)罰的功能。（2）保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)較為合理。（3）可以限制安全性能差的汽車泛濫。5/20/202312第四節(jié)汽車保險(xiǎn)的代理制度1.保險(xiǎn)代理人及其資格保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi),并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi),代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人法律資格:行為能力和權(quán)利能力的限制行為范圍和權(quán)利范圍的限制從業(yè)資格:專業(yè)資格展業(yè)資格營業(yè)資格5/20/2023132.對保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)監(jiān)管保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人的法律關(guān)系(1)在法律上,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人視為同一人(2)在代理權(quán)限范圍內(nèi),保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的后果和責(zé)任.汽車保險(xiǎn)代理人常見的違規(guī)行為(1)保險(xiǎn)代理人隱瞞條款中的責(zé)任免除事項(xiàng)(2)保險(xiǎn)代理人擅自給予無法兌現(xiàn)的承諾(3)保險(xiǎn)代理人不作如實(shí)告知(4)保險(xiǎn)代理人越權(quán)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對保險(xiǎn)代理的業(yè)務(wù)監(jiān)管:我國保險(xiǎn)法以法律形式規(guī)定了代理人的業(yè)務(wù)范圍和行為規(guī)范及相應(yīng)的處罰規(guī)定.5/20/202314汽車保險(xiǎn)的監(jiān)管制度1.國家對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管監(jiān)管方式:公示主義:保險(xiǎn)業(yè)必須依照政府規(guī)定的格式、內(nèi)容，定期地將營業(yè)結(jié)果呈報(bào)主管機(jī)關(guān)并公告。特點(diǎn)：保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營是否健全完善由投保人自行判斷，最寬松的方式。準(zhǔn)則主義：主管機(jī)關(guān)規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)營的一定準(zhǔn)則，要求保險(xiǎn)業(yè)遵守，。特點(diǎn)：從形式上審查是否符合法律的規(guī)定，對形式合法的而內(nèi)容違法的無法有效監(jiān)管。實(shí)體監(jiān)督主義：國家制定相應(yīng)法律，對保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立許可、業(yè)務(wù)經(jīng)營、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及發(fā)生清算倒閉等予以監(jiān)管。能滿足保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)日益發(fā)展的需要。5/20/202315監(jiān)管機(jī)構(gòu)：國外監(jiān)管機(jī)構(gòu)我國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中華人民共和國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，簡稱中國保監(jiān)會(huì)。5/20/2023162.保險(xiǎn)行業(yè)的自身監(jiān)