電子商務(wù)法律法規(guī)第教學(xué)作者韓曉平

第4章電子商務(wù)支付中的法律問題第4章電子商務(wù)支付中的法律問題4.1傳統(tǒng)交易中支付的法律問題

4.2電子商務(wù)的支付問題

課后練習(xí)4.1傳統(tǒng)交易中支付的法律問題4.1.1支付結(jié)算的概念和特征

支付結(jié)算是指單位、個人在社會經(jīng)濟活動中使用票據(jù)、銀行卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進行貨幣給付及其資金清算的行為。

(1)支付結(jié)算必須通過中國人民銀行批準(zhǔn)的金融機構(gòu)進行。支付結(jié)算包括票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算行為，而該等結(jié)算行為必須通過中國人民銀行批準(zhǔn)的金融機構(gòu)才能進行。

(2)支付結(jié)算是一種要式行為。所謂要式行為，是指法律規(guī)定必須依照一定形式進行的行為。如果該行為不符合法定的形式要件，即為無效。4.1傳統(tǒng)交易中支付的法律問題(3)支付結(jié)算的發(fā)生取決于委托人的意志。銀行在支付結(jié)算中充當(dāng)中介機構(gòu)的角色，因此，銀行只要以善意且符合規(guī)定的正常操作程序?qū)彶?，對偽造、變造的票?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗的個人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任。與此同時，當(dāng)事人對在銀行的存款有自己的支配權(quán)；銀行對單位、個人在銀行開立存款賬戶的存款，除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，不得為任何單位或者個人查詢他人賬戶信息；除國家法律另有規(guī)定外，銀行不得對任何單位或個人的賬戶凍結(jié)、扣款，不得停止單位、個人存款的正常支付。4.1傳統(tǒng)交易中支付的法律問題(4)支付結(jié)算實行統(tǒng)一和分級管理相結(jié)合的管理體制。支付結(jié)算是一項政策性強，與當(dāng)事人利益息息相關(guān)的活動，因此，必須對其實行統(tǒng)一的管理。

(5)支付結(jié)算必須依法進行?！吨Ц督Y(jié)算辦法》第五條規(guī)定：“銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及單位和個人(含個體工商戶)，辦理支付結(jié)算必須遵守國家的法律、行政法規(guī)和本辦法的各項規(guī)定，不得損害社會公共利益?！币虼?，支付結(jié)算的當(dāng)事人必須嚴(yán)格依法進行支付結(jié)算活動。

4.1.2傳統(tǒng)交易中票據(jù)基本法律知識

票據(jù)結(jié)算是支付結(jié)算的重要內(nèi)容。

1.票據(jù)當(dāng)事人4.1傳統(tǒng)交易中支付的法律問題(1)基本當(dāng)事人?；井?dāng)事人是指在票據(jù)做成和交付時就業(yè)已存在的當(dāng)事人，是構(gòu)成票據(jù)法律關(guān)系的必要主體，包括出票人、付款人和收款人三種。在匯票及支票中有出票人、付款人與收款人；在本票中有出票人與收款人?；井?dāng)事人不存在或不完全，票據(jù)上的法律關(guān)系就不能成立，票據(jù)就無效。

(2)非基本當(dāng)事人。非基本當(dāng)事人是指在票據(jù)做成并交付后，通過一定的票據(jù)行為加入票據(jù)關(guān)系而享有一定權(quán)利、承擔(dān)一定義務(wù)的當(dāng)事人，包括承兌人、背書人、被背書人、保證人等。票據(jù)上的非基本當(dāng)事人在各種票據(jù)行為中都有自己特定的名稱，所以，同一當(dāng)事人可以有兩個名稱，即雙重身份，如匯票中的付款人在承兌匯票后稱為承兌人，第一次背書中的被背書人就是第二次背書中的背書人等。4.1傳統(tǒng)交易中支付的法律問題2.票據(jù)權(quán)利與義務(wù)

(1)票據(jù)權(quán)利。票據(jù)權(quán)利是指票據(jù)持票人向票據(jù)債務(wù)人請求支付票據(jù)金額的權(quán)利，包括票據(jù)付款請求權(quán)和票據(jù)追索權(quán)。票據(jù)付款請求權(quán)是指持票人向匯票的承兌人、本票的出票人、支票的付款人出示票據(jù)要求付款的權(quán)利，是第一次權(quán)利，又稱主票據(jù)權(quán)利。行使付款請求權(quán)的持票人可以是票載收款人或最后的被背書人；擔(dān)負(fù)付款請求權(quán)付款義務(wù)的主要是主債務(wù)人。票據(jù)追索權(quán)是指票據(jù)當(dāng)事人行使付款請求權(quán)遭到拒絕或有其他法定原因存在時，向其前手請求償還票據(jù)金額及其他法定費用的權(quán)利，是第二次權(quán)利，又稱償還請求權(quán)利。行使追索權(quán)的當(dāng)事人除票載收款人和最后的被背書人外，還可能是代為清償票據(jù)債務(wù)的保證人、背書人。4.1傳統(tǒng)交易中支付的法律問題(2)票據(jù)義務(wù)。票據(jù)義務(wù)是指票據(jù)債務(wù)人向持票人支付票據(jù)金額的責(zé)任。它是基于債務(wù)人特定的票據(jù)行為(如出票、背書、承兌等)而應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，不具有制裁性質(zhì)，主要包括付款義務(wù)和償還義務(wù)。在實務(wù)中，票據(jù)債務(wù)人承擔(dān)票據(jù)義務(wù)一般有四種情況：一是匯票承兌人因承兌而應(yīng)承擔(dān)付款義務(wù)；二是本票出票人因出票而承擔(dān)自己付款的義務(wù)；三是支票付款人在與出票人有資金關(guān)系時承擔(dān)付款義務(wù)；四是匯票、本票、支票的背書人，匯票的出票人、保證人，在票據(jù)不獲承兌或不獲付款時的付款清償義務(wù)。

3.票據(jù)行為4.1傳統(tǒng)交易中支付的法律問題(1)票據(jù)行為的概念。票據(jù)行為是指票據(jù)關(guān)系的當(dāng)事人之間以發(fā)生、變更或終止票據(jù)關(guān)系為目的而進行的法律行為。票據(jù)行為是在票據(jù)關(guān)系當(dāng)事人之間進行的行為。《票據(jù)法》規(guī)定，票據(jù)行為是指票據(jù)當(dāng)事人以發(fā)生票據(jù)債務(wù)為目的的、以在票據(jù)上簽名或蓋章為權(quán)利義務(wù)成立要件的法律行為，包括出票、背書、承兌和保證四種。

1)出票。

2)背書。

3)承兌。

4)保證。4.1傳統(tǒng)交易中支付的法律問題(2)票據(jù)行為的特征。票據(jù)行為是一種特定的法律行為，其特征主要有：①要式性，即票據(jù)行為必須依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定在票據(jù)上記載法定事項并交付；②無因性，即票據(jù)行為不因票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系無效或有瑕疵而受到影響；③文義性，即票據(jù)行為的內(nèi)容完全依據(jù)票據(jù)上記載的文義而定，即使其與實質(zhì)關(guān)系的內(nèi)容不一致，也仍按票據(jù)上的記載而產(chǎn)生效力；④獨立性，即票據(jù)上的各個票據(jù)行為各自獨立發(fā)生效力，不因其他票據(jù)行為的無效或有瑕疵而受到影響。

(3)票據(jù)行為的要件。票據(jù)行為需要一定的要件，包括實質(zhì)要件和形式要件兩種。

1)實質(zhì)要件。

2)形式要件。4.1傳統(tǒng)交易中支付的法律問題4.票據(jù)喪失

4.1.3傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的法律規(guī)定

根據(jù)中國人民銀行有關(guān)支付結(jié)算辦法的規(guī)定，超過現(xiàn)金支付限額的結(jié)算業(yè)務(wù)必須通過銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

1.銀行匯票結(jié)算

2.商業(yè)匯票結(jié)算

3.銀行本票結(jié)算

4.匯兌結(jié)算

5.支票結(jié)算

6.委托收款結(jié)算

7.托收承付結(jié)算

8.信用卡結(jié)算9.信用證結(jié)算4.2電子商務(wù)的支付問題4.2.1電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

在電子商務(wù)市場拓展的過程中，人們正在嘗試各種新的支付和結(jié)算方法，如電子貨幣和電子支付。

4.2.2電子支付的相關(guān)法律問題

電子商務(wù)發(fā)展勢頭迅猛，電子支付也水漲船高，逐漸盛行。

1.電子支付工具的效力問題

(1)電子支票的效力問題。電子支票使用數(shù)字簽名技術(shù)，把支票的紙質(zhì)完全拋棄，從而可以在網(wǎng)絡(luò)上直接傳輸。我國現(xiàn)在對電子支票的應(yīng)用還很少，甚至可以說是一片空白，這是因為我國金融電子化程度較低，市場需求不旺，更主要的原因是，由于受到《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。4.2電子商務(wù)的支付問題《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)出票人制作票據(jù)，應(yīng)當(dāng)按照法定條件在票據(jù)上簽章”，第七條又規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”《票據(jù)法》中其他有關(guān)簽章的規(guī)定，以及《票據(jù)管理實施辦法》、《支付結(jié)算辦法》的相關(guān)內(nèi)容的規(guī)定，其基本含義都是一樣的。目前，國內(nèi)銀行在其所轄的分支機構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實現(xiàn)通存通兌，各個銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印鑒，原來加蓋在支票上的圖章印鑒不再作為識別出票人的標(biāo)記，電子計算機只按照數(shù)碼印鑒確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，如果某一支票因為沒有數(shù)碼簽字被機器拒收，從而造成支付遲延或其他侵權(quán)行為，則客戶可以以《票據(jù)法》中關(guān)于簽章的規(guī)定作為抗辯控告銀行，此時銀行就處在非常不利的位置。4.2電子商務(wù)的支付問題因此，如何在《票據(jù)法》中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。

(2)電子現(xiàn)金的法律地位?，F(xiàn)在，電子現(xiàn)金在我國的應(yīng)用也很少，但因其既具有手持現(xiàn)金的一般特點，又有其網(wǎng)絡(luò)屬性，比較適用于零散的小筆交易，所以發(fā)展前景可觀。隨著上網(wǎng)人數(shù)的增加，網(wǎng)上企業(yè)對顧客(B-to-C)、企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為必然，電子現(xiàn)金正是順應(yīng)了這一潮流。

2.對電子支付違法活動的防止與懲治4.2電子商務(wù)的支付問題(1)與電子支付有關(guān)的洗錢。電子支付的出現(xiàn)，為洗錢活動提供了更多的機會和更大的空間。電子支付工具有著體積小、適合遠(yuǎn)距離傳輸、匿名性等特點。對于犯罪分子而言，這都是可乘之機。洗錢，就是犯罪分子通過一定的方法和手段，將非法所得的黑錢，洗成合法資金。在網(wǎng)絡(luò)上，犯罪分子則可以更安全、放心地利用電子支付，讓自己的黑錢多到幾個商家或其他機構(gòu)走一走，最后，黑錢就自然成為了合法收入。4.塵2勞電禽子商溪務(wù)的擾支付但問題(2磨)違吊法交憑易的遙法律割責(zé)任作分擔(dān)妻問題溫。銀痰行卡堵是目稱前消斧費者趕經(jīng)?；\使用狹的支災(zāi)付工涼具，潤與其楊支付犁有關(guān)健的法陶律也躁已比眾較成診熟，邀其核況心問保題主帝要是薯未經(jīng)獨授權(quán)篇使用曉的銀醒行卡仿支付史所造巷成的夕損失佳是商蠢家承破擔(dān)還醬是發(fā)慢卡銀沃行承悠擔(dān)？類抑或雖是消金費者病承擔(dān)稈？網(wǎng)癢絡(luò)上鈴的銀尤行卡于支付豈也必妨須考?xì)q慮這巡壽一問顧題。想如果澡某一隔客戶武的賬蜻戶信創(chuàng)息被濤其他葵人得桌到并姥詐騙姑且得窗逞，臟則損沙失由束誰來掃承擔(dān)臉？這減一問唯題解帶決得喜好不促好將數(shù)直接藍導(dǎo)致朱客戶否對電溪子支瘦付手曉段的釋選擇搞態(tài)度豪。4.漏2膜電票子商里務(wù)的中支付泰問題(1符)關(guān)悠于電牌子支狂付方嫌面的究法律睛規(guī)范襖，需星要明冬確電奔子支直付的縣當(dāng)事平人之沸間，渡包括駁付款浮人、久收款李人和呀銀行瞧之間輪的法顫律關(guān)循系，圍制定物相關(guān)扶的電謠子支唉付制索度，針認(rèn)可帖電子博簽名把的合壞法性罪。同薪時還亞應(yīng)出卵臺對具于電框子支槽付數(shù)險據(jù)的揪偽造殘、變回造、褲更改與、涂公銷問豎題的律處理塔規(guī)則霧。(2溪)從康加強姓交易峰安全蟻的角迅度，暢需要呼制定慈以下答幾方正面的服法律字規(guī)范蔥：1)北交易女主體咳資格癥的確挖認(rèn)。2)館確立拐信用回制度贊的立淹法。3)醋電子饒合同探的相奸關(guān)規(guī)筐則。4)旋其他申相關(guān)虜?shù)碾娂淖由唐莿?wù)法望律。4.奔2信電濤子商什務(wù)的宅支付限問題(3年)黑顆客攻維擊網(wǎng)銳絡(luò)的智安全剃問題處。黑扒客現(xiàn)頭在已趕經(jīng)成各了一辱個盡綢人皆夜知的荷名詞盛，不鏟少網(wǎng)蓋站被玩黑客慨攻擊以，以豆至停師頓，濕如Y勻ah株oo刃(雅企虎)須、2裳63沙等一宴批國悉外、錄國內(nèi)農(nóng)網(wǎng)站壺先后鼠遭此杜厄運彼，人意們對役黑客做已經(jīng)碧到了屈談“陵黑”蕉色變?nèi)实某毯榷取２暮诳蜑E們對乏電子習(xí)支付吃也構(gòu)喜成了最巨大模的威葵脅，鼻消費蛋者的芹個人貿(mào)信息魄存儲駱于銀閉行，燦如果狠銀行榆的網(wǎng)廁絡(luò)遭紅到攻才擊，稀很可咬能所巖有的房誠私人逝信息雨就會攔泄密做，若華補救主不及語時，折則很精可能喚對消歇費者谷造成彎巨大瞞損失艙。我飲國已最先后墨出臺眨了一朱系列貧法律板，以乓約束夠和懲劃治黑華客們四的行梳為，黨但法勞律的仗威懾艷力與燙巨大豬的利孫益誘藥惑相套比又末變得越微不悄足道掩，因識此，覆在技蝴術(shù)上努進一女步完耀善也纏是必敏不可僚少的形。4.驗2.厘3辱電論子支戰(zhàn)付的痛立法球現(xiàn)狀棚與展槐望我國峰目前廳尚未聾制定大調(diào)整混電子課支付線的有鼓關(guān)法憑律。4.曲2省電大子商厭務(wù)的味支付弱問題(3歇)網(wǎng)屋絡(luò)上唐的犯儀罪現(xiàn)綠在已飄經(jīng)相預(yù)當(dāng)普生遍，相與電酷子商末務(wù)相妙關(guān)的妖罪行燦更是肺層出委不窮狡，如防盜用喚客戶己電子心支付腥賬戶竿進行皇犯罪散、偽治造個容人賬滲戶使誰用電仿子支財付的瘦犯罪拾、電便子商腸務(wù)詐酸騙的凱犯罪化等，唇其中偷很多岸是與螺電子陳支付圍息息告相關(guān)泛的。國雖然廉《刑辨法》品以及意一些若相關(guān)炒的單激行法毯規(guī)對避此作訂出了此規(guī)定玩，但腎從廣完度和僚深度誕來說評都還袍不夠過，隨蓄著互短聯(lián)網(wǎng)尸的發(fā)耍展以巾及電省子商鉆務(wù)的鍵擴展浴，新節(jié)的立速法尤嗚顯必男要。(4揪)修彈訂《椅票據(jù)漿法》謹(jǐn)已是彎當(dāng)務(wù)守之急穿。因桂為《坐票據(jù)充法》溉的嚴(yán)恨格規(guī)胡定，灣已經(jīng)妹阻礙祖了電撤子商價務(wù)的慮發(fā)展滋以及逐電子長支付儀的進康行。枕承認(rèn)支電子喬文本隙的效播力、犬承認(rèn)虛電子平簽名穩(wěn)的合壘法性吸是必延須進卵行的物改革臘。電紫子商究務(wù)、撕知識蛋經(jīng)濟旱都是青新興迫事物醫(yī)，但隙缺乏舞法律姿規(guī)范伍，根電據(jù)依抗法治訴國的交要求袋，制菠定相滿應(yīng)的匪法規(guī)拜和建日立相營關(guān)的漿機構(gòu)堅是一思種必綠不可租少的新措施職。案例衰一：互招商魯銀行頭的電回子支慎付4.崗2惡電狹子商歷務(wù)的占支付糕問題1.息背景郵資料2.貪支付帶工具(1往)支明付工理具內(nèi)箭容包巧括：(2銅)網(wǎng)遺上支激付卡耗。(3盲)使勒用方員法如初下：3.槳運作泡模式(1笛)電沈話銀甩行網(wǎng)菜上支般付轉(zhuǎn)招賬操晚作。(2固)自遭助查姜詢終辭端網(wǎng)偏上支戴付專賄戶轉(zhuǎn)洋賬操顧作。(3千)網(wǎng)決上個滑人銀葬行大凡眾版碌網(wǎng)上油支付盜專戶裁轉(zhuǎn)賬立操作赴指南鞠。(4墓)網(wǎng)黨上個國人銀隨行專傾業(yè)版魯操作究指南蛙。4.賭US贏B(1奏)網(wǎng)敲上理痛財更日方便稼。4.護2駝電等子商渡務(wù)的駐支付睡問題(2習(xí))理安財操稅作更況安全段。(3役)專焰業(yè)版片數(shù)字窗證書逮更實恐用。5.喂效益州分析案例萄二：丸支付雕寶信頃用卡認(rèn)套現(xiàn)襲風(fēng)波用支厚付寶烤進行樂信用陪卡套捧現(xiàn)，預(yù)就是支通過等虛假裁交易宅使用羞信用媽卡支瘡付后宋通過膝賬戶把轉(zhuǎn)移糧到借騾記卡藍，然惕后從絮銀行源取出梅現(xiàn)金槽，整屈個過腰程沒煩有真怎實的蘆貨物王交易值，也題無需您繳納逼額外蘇的費敗用。1.據(jù)現(xiàn)狀宰及問嬸題2.郵對策的及建夠議4.勇2舉電版子商艷務(wù)的臥支付鑒問題(1袖)支縮慧付寶策方面憂：在廈防止掛套現(xiàn)逢上有離相應(yīng)慌的措型施，韻尤其眾在防照止大搏筆套好現(xiàn)方欠面它無們都潤有特宿別的肅手段雨。比立如，足有兩慮個賬多戶在逃同一貝個I前P地系址，執(zhí)一天干之內(nèi)朱出現(xiàn)巨了很府多次遙登錄顧，每柔個賬飲戶之孩間的春交易訪的金享額每確次都贈是1捎0逐00跡元，槍或每券次都宿是2稻0州00擾元，齒出現(xiàn)為了很珠多次聾這樣搶的交對易，閑就可炒能認(rèn)寫為這圖樣的符交易玻有可添能有邁些異咽常。(2殃)銀帆行方航面：器銀行苦大多訓(xùn)把信汗用卡度單筆遭交易五限額顫設(shè)定滿在5康00兄元左遼右，航這就噸降低錢了支燃付寶興交易之套現(xiàn)梯的金翻額。4.超2偉電投子商腦務(wù)的槽支付柱問題(3矮)法街律方飯面：證應(yīng)該惑在法單律方毒面制弟定相店應(yīng)的玩法定坡措施搏來作勝出相貴應(yīng)的強懲罰獸。早勞在1萬99換6年百4月程1日惹，中溪國人什民銀火行就錄頒布注并實長施了悄《信穴用卡雅業(yè)務(wù)翁管理殊辦法款》，矮其中柜明確熊規(guī)定枕，持向卡人認(rèn)不允向許利般用信離用卡蹤