公司客戶貸后管理工作要點(diǎn)及不良貸款案例剖析

公司客戶貸后管理工作要點(diǎn)&不良貸款案例剖析信貸從業(yè)人員入職培訓(xùn)第一部分公司客戶貸后管理工作要點(diǎn)目錄貸后現(xiàn)場(chǎng)管理第一責(zé)任人

01做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作

02針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理03搶先抓早主動(dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)04

第一章貸后現(xiàn)場(chǎng)管理第一責(zé)任人第一章貸后現(xiàn)場(chǎng)管理第一責(zé)任人客戶經(jīng)理貸后管理工作高度重視貸后管理工作客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)客戶經(jīng)理貸后工作主要內(nèi)容第一章貸后現(xiàn)場(chǎng)管理第一責(zé)任人一、貸后管理（一）基本概念貸后管理是從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時(shí)止的貸款全過(guò)程管理。

貸后管理工作是指法人客戶信貸業(yè)務(wù)辦理后，信貸業(yè)務(wù)人員通過(guò)檢查、監(jiān)控、監(jiān)測(cè)、分析等方式對(duì)我行融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)管理，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)和信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行準(zhǔn)確分類，并及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，保證我行信貸資產(chǎn)安全和信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的管理工作。第一章貸后現(xiàn)場(chǎng)管理第一責(zé)任人貸后管理是信貸業(yè)務(wù)管理的重要組成部分，它與前臺(tái)營(yíng)銷和中臺(tái)審批共同構(gòu)成了信貸業(yè)務(wù)管理的組織框架。前臺(tái)營(yíng)銷/貸前調(diào)查中臺(tái)審查審批貸后管理信貸業(yè)務(wù)管理第一章貸后現(xiàn)場(chǎng)管理第一責(zé)任人（二）基本要求準(zhǔn)確識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)、量化分析貸款風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)和妥善處理貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三）管理目的督促借款人按期償還貸款本息；對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小進(jìn)行估測(cè)、控制和處理，最大限度地保證信貸資產(chǎn)安全。

第一章貸后現(xiàn)場(chǎng)管理第一責(zé)任人二、客戶經(jīng)理貸后管理工作主要內(nèi)容客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)分管企業(yè)進(jìn)行貸后檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查和本息催收；收集企業(yè)各種經(jīng)營(yíng)管理信息，分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)負(fù)債變化情況，登記信貸管理系統(tǒng)；按要求寫(xiě)出貸款企業(yè)貸后檢查分析報(bào)告，提出風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，并報(bào)送本部門負(fù)責(zé)人認(rèn)定；落實(shí)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管措施。第一章貸后現(xiàn)場(chǎng)管理第一責(zé)任人三、客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)1)及時(shí)收集客戶相關(guān)資料和信息。2)定期拜訪客戶,關(guān)注借款人債務(wù)償還能力的變化及保證條款的變化情況。3)客戶經(jīng)理是貸后現(xiàn)場(chǎng)管理第一責(zé)任人,負(fù)責(zé)及時(shí)跟蹤客戶的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況,按時(shí)進(jìn)行檢查、報(bào)告,認(rèn)真做好貸后管理和收息工作。4)貸款到期前應(yīng)及時(shí)通知借款人備足償貸資金,按時(shí)歸還貸款。

第二章

做好貸后客戶管理

規(guī)定動(dòng)作第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作貸后客戶管理小企業(yè)客戶貸后管理?yè)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理貸后檢查點(diǎn)擊添加文本大戶風(fēng)險(xiǎn)管理綠色信貸第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作§2.1貸后檢查一、資金流向跟蹤檢查二、間隔期檢查三、特殊事項(xiàng)檢查四、還款能力檢查及貸款本息管理第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作一、資金流向跟蹤檢查

信貸資金流向跟蹤檢查客戶資金流向跟蹤檢查資金流向跟蹤檢查第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作（一）信貸資金流向跟蹤檢查

信貸資金流向跟蹤檢查主要檢查貸款實(shí)際用途是否符合借款合同的約定，有無(wú)挪作他用；是否誠(chéng)實(shí)地全面履行合同；跟蹤以銀行承兌匯票、進(jìn)口信用證為結(jié)算方式的商品交易流程是否與商務(wù)合同相符及貨款是否按時(shí)回籠；項(xiàng)目貸款是否按照項(xiàng)目工程進(jìn)度和借款合同約定用途使用等。

案例一：第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作

信貸資金流向跟蹤檢查應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后7個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行，原則上應(yīng)對(duì)支付情況進(jìn)行逐筆檢查，重點(diǎn)對(duì)超過(guò)本筆信貸業(yè)務(wù)金額10%或100萬(wàn)元以上的大額支付進(jìn)行檢查，并將其大額支付憑證打（復(fù)）印件或能表明大額信貸資金去向的賬戶清單作為檢查記錄的附件歸入信貸業(yè)務(wù)檔案管理。若在7個(gè)工作日內(nèi)客戶未提款或未完全提款，按照上述原則繼續(xù)進(jìn)行檢查。要通過(guò)會(huì)計(jì)憑證管理系統(tǒng)調(diào)閱支付憑證、分析資金流向，審核有關(guān)合同附件等方式，調(diào)查企業(yè)賬戶資金支付情況，檢查客戶是否按合同約定使用信貸資金。如發(fā)現(xiàn)借款人不按合同約定使用信貸資金，要寫(xiě)出檢查報(bào)告，及時(shí)向部門負(fù)責(zé)人匯報(bào)，督促客戶在限定時(shí)間內(nèi)予以糾正，并視情節(jié)采取相應(yīng)措施。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作新思路

加強(qiáng)對(duì)貸款資金用途的跟蹤和管理，重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)內(nèi)容：（一）貸款資金支付是否合規(guī)，如貸款資金實(shí)際支付對(duì)象與經(jīng)核準(zhǔn)的支付對(duì)象是否一致，支付對(duì)象變更是否經(jīng)信貸監(jiān)督執(zhí)行部門核準(zhǔn)，自主支付對(duì)象與經(jīng)核準(zhǔn)的用款計(jì)劃是否一致等；第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作

（二）貸款資金用途是否合理，如貸款資金用途是否符合合同約定，貸款資金使用是否與項(xiàng)目進(jìn)度或交易進(jìn)度相匹配，是否以虛假交易背景資料套取貸款，貸款資金是否流入股市、期市、房地產(chǎn)公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等禁入或敏感領(lǐng)域等。

案例二：第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作（二）客戶資金流向跟蹤檢查

客戶資金流向跟蹤檢查主要檢查客戶在我行開(kāi)立的所有賬戶中的資金流向與余額變化是否出現(xiàn)異常，包括賬戶資金余額大幅下降、頻繁將其在我行賬戶的資金調(diào)度至他行賬戶、發(fā)生大額與主營(yíng)業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的資金流動(dòng)、與關(guān)聯(lián)企業(yè)間的大額資金交易、突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移或?qū)①Y金轉(zhuǎn)移至境外等情況；貸款資金受托支付后回流借款人賬戶等?？蛻糍Y金流向檢查要與間隔期檢查同時(shí)進(jìn)行，并做好賬戶資金檢查情況的記錄。對(duì)于出現(xiàn)資金流向異常的，客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，查明原因并形成調(diào)查報(bào)告報(bào)部門負(fù)責(zé)人。

第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作二、間隔期檢查間隔期檢查主要是在規(guī)定的間隔期內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行檢查，及時(shí)掌握客戶信貸資金使用、經(jīng)營(yíng)管理及第二還款來(lái)源的充足有效情況，分析和關(guān)注融資期間出現(xiàn)的異常情況，前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)，并采取有效措施保證我行信貸資產(chǎn)的安全。

案例三：第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作★間隔期的確定根據(jù)客戶資信情況及抗風(fēng)險(xiǎn)能力的不同，結(jié)合客戶在我行的融資情況，一般客戶間隔期檢查時(shí)間原則上為：AA級(jí)（含）以上客戶檢查間隔期最長(zhǎng)不超過(guò)180天，AA-級(jí)至A級(jí)客戶間隔期最長(zhǎng)不超過(guò)90天，A-級(jí)以下客戶間隔期最長(zhǎng)不超過(guò)60天。對(duì)發(fā)生欠息、貸款逾期及承兌、擔(dān)保和信用證到期墊付的，要立即進(jìn)行檢查，查明原因，采取措施；對(duì)出現(xiàn)異常情況的，要每月跟蹤監(jiān)測(cè)。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作◆有項(xiàng)目貸款的客戶重點(diǎn)檢查：

項(xiàng)目資本金到位情況項(xiàng)目貸款使用情況項(xiàng)目實(shí)施情況有項(xiàng)目貸款的客戶第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作◆低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶間隔期檢查

對(duì)僅辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，在間隔期檢查中僅須按要求對(duì)擔(dān)保進(jìn)行相關(guān)檢查。具體包括：

ⅰ)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值、權(quán)屬、抵（質(zhì)）押率及變現(xiàn)能力的情況；

ⅱ)擔(dān)保人資信及代償能力變動(dòng)情況，按照擔(dān)保人性質(zhì)不同分別包括國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)、我行代理行的類別等內(nèi)容。加強(qiáng)對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)中質(zhì)物權(quán)利憑證和保證擔(dān)保文書(shū)的保管，落實(shí)管理責(zé)任。對(duì)客戶提供的存單、國(guó)債、票據(jù)等應(yīng)存入金庫(kù)保管。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)至少每半年進(jìn)行一次貸后檢查。業(yè)務(wù)期限短于半年的，應(yīng)于到期前10日檢查一次。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作三、特殊事項(xiàng)檢查特殊事項(xiàng)檢查是指客戶因發(fā)生對(duì)歸還我行融資有重大不利影響的因素，或我行區(qū)域性信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題等特殊事件，為防范和化解風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的有針對(duì)性的非常規(guī)性檢查。

案例四：如何理解？何時(shí)適用？第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作四、還款能力檢查及貸款本息管理在融資到期前要對(duì)客戶進(jìn)行還款能力檢查，重點(diǎn)了解借款人當(dāng)前銀行存款情況；預(yù)測(cè)貨款回籠情況；預(yù)測(cè)借款人獲得其他融資的可能性；分析借款人的還款意愿，影響融資到期收回的因素和需要采取的措施。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作§2.2擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理

新思路：應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)管理，并關(guān)注以下風(fēng)險(xiǎn)：一、抵（質(zhì)）押風(fēng)險(xiǎn)。二、保證風(fēng)險(xiǎn)。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作一、抵（質(zhì)）押風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下抵（質(zhì)）押風(fēng)險(xiǎn)：1）抵（質(zhì)）押人主體資格及履約能力是否發(fā)生變化，如抵（質(zhì)）押人是否出現(xiàn)破產(chǎn)、解散、清算、停業(yè)整頓、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、歇業(yè)等突發(fā)狀況，抵（質(zhì)）押人公司治理結(jié)構(gòu)或組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生重大變化，抵（質(zhì)）押人是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁，抵（質(zhì)）押人是否出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)等不良信用行為等；2）抵（質(zhì)）押物（權(quán)）（以下簡(jiǎn)稱押品）的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化，如押品權(quán)屬是否發(fā)生爭(zhēng)議，押品是否存在毀損、滅失、被征用、查封、扣押、凍結(jié)等狀況，是否需要變更押品的抵（質(zhì)）押登記，押品是否被被轉(zhuǎn)讓、出租或重復(fù)設(shè)定抵（質(zhì)）押，押品價(jià)值是否較評(píng)估時(shí)下降，押品保險(xiǎn)是否到期或被中斷、撤銷等。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作

★相關(guān)要求：

按照總行規(guī)定的押品重評(píng)周期對(duì)押品進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，收集相關(guān)信息和資料，發(fā)起押品重評(píng)流程，報(bào)送押品評(píng)估人員對(duì)抵押物價(jià)值變化情況進(jìn)行評(píng)估認(rèn)定，但相關(guān)規(guī)定不需要進(jìn)行價(jià)值評(píng)估的押品除外。對(duì)押品重評(píng)后價(jià)值減少，影響到我行融資安全的，押品評(píng)估人員應(yīng)及時(shí)通知經(jīng)辦行，經(jīng)辦行應(yīng)要求客戶提供補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆皟斶€部分融資。對(duì)設(shè)置監(jiān)控警戒線和處置線（平倉(cāng)線）的押品，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定關(guān)注各類市場(chǎng)重要信息，監(jiān)控警戒線和處置線，并及時(shí)處理各種預(yù)警事宜。押品市值與貸款本息之比達(dá)到警戒線時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)要求出質(zhì)人追加擔(dān)保，否則應(yīng)及時(shí)處置押品收回我行融資；押品市值與貸款本息之比達(dá)到處置線（平倉(cāng)線）時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)處置押品收回我行融資。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作★相關(guān)要求：

信貸業(yè)務(wù)結(jié)清后，經(jīng)辦行持貸款本息收回憑證和權(quán)證類檔案提取審批單，由經(jīng)辦行行長(zhǎng)或主管行長(zhǎng)復(fù)核同意后，提交檔案管理行信貸管理部門監(jiān)督執(zhí)行人員審核，信貸監(jiān)督執(zhí)行人員確認(rèn)貸款本息已收回的，經(jīng)信貸管理部門負(fù)責(zé)人簽字同意后，方可釋放擔(dān)保，并向綜合檔案管理部門辦理權(quán)證類檔案提取。需要解除抵（質(zhì)）押登記的，經(jīng)辦行應(yīng)配合抵（質(zhì)）押人辦理解押手續(xù)。信貸業(yè)務(wù)結(jié)清前，需要更換押品的，經(jīng)辦行應(yīng)報(bào)原審批行進(jìn)行審批；需要部分釋放押品的，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)明確的管理要求進(jìn)行釋放操作，審批意見(jiàn)未明確的，經(jīng)辦行應(yīng)就部分釋放押品事項(xiàng)報(bào)原審批行進(jìn)行審批。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作二、保證風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)對(duì)保證人的持續(xù)監(jiān)控，重點(diǎn)關(guān)注：

1）保證人主體資格是否發(fā)生變化，如保證人是否出現(xiàn)破產(chǎn)、解散、清算、停業(yè)整頓、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等狀況，保證人公司治理結(jié)構(gòu)或組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生變化等；

2）保證人擔(dān)保能力是否發(fā)生變化，如保證人信用等級(jí)是否符合我行規(guī)定，保證人資產(chǎn)總額、負(fù)債總額是否發(fā)生變化，保證人為他行提供各類擔(dān)保余額是否發(fā)生變化，保證人是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁，保證人是否出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)等不良信用行為等。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作★相關(guān)要求：保證合同有效期間，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)收集保證人的內(nèi)外部信息，按被保證人貸后檢查間隔期規(guī)定對(duì)保證人的主體資格、保證能力及保證合同的履行情況等進(jìn)行檢查，全面分析保證人的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量和對(duì)外擔(dān)保的變化情況，審核保證人自身的債務(wù)負(fù)擔(dān)、或有負(fù)債規(guī)模及質(zhì)量，判斷保證人的代償意愿和代償能力。保證人主體資格發(fā)生重大變化或擔(dān)保能力不足時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)要求客戶另行提供擔(dān)保或提前償還部分融資。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作★相關(guān)要求：

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的貸后管理工作由管理行按照總行相關(guān)規(guī)定負(fù)責(zé)，按月對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)外提供擔(dān)保總體情況、為我行融資提供擔(dān)保情況及擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)和償債能力等內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)測(cè)檢查。融資經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)向管理行了解擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證資格及保證能力變化情況。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作§2.3綠色信貸一、貸后管理要求二、日常管理要求第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作一、貸后管理要求一是加強(qiáng)貸后監(jiān)測(cè)預(yù)警。貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)和當(dāng)?shù)卣h(huán)保部門的溝通，了解分管企業(yè)的環(huán)保依法合規(guī)情況，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)運(yùn)行中污染物排放水平、污染物治理設(shè)施運(yùn)行等環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素變化情況。二是加強(qiáng)對(duì)客戶的間隔期檢查。對(duì)環(huán)境友好企業(yè)、環(huán)保合格企業(yè)最長(zhǎng)不超過(guò)半年，其中對(duì)屬于環(huán)境敏感行業(yè)且貸款余額超過(guò)3億元(含)的企業(yè)最長(zhǎng)不超過(guò)三個(gè)月；對(duì)環(huán)保關(guān)注(一)類企業(yè)、環(huán)保關(guān)注(二)類企業(yè)最長(zhǎng)不超過(guò)三個(gè)月；對(duì)環(huán)保潛在風(fēng)險(xiǎn)(一)類企業(yè)、環(huán)保潛在風(fēng)險(xiǎn)(二)類企業(yè)、環(huán)保潛在風(fēng)險(xiǎn)(三)類企業(yè)最長(zhǎng)不超過(guò)兩個(gè)月；對(duì)環(huán)保潛在風(fēng)險(xiǎn)(四)類企業(yè)、環(huán)保潛在風(fēng)險(xiǎn)(五)類企業(yè)，要每月跟蹤監(jiān)測(cè)，密切關(guān)注資產(chǎn)保全情況。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作二、日常管理要求一是做好轄內(nèi)客戶環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)分類的確認(rèn)與調(diào)整工作二是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)環(huán)保信息的收集、監(jiān)控與管理三是主動(dòng)加強(qiáng)在環(huán)保方面與客戶的溝通聯(lián)系四是建立綠色信貸報(bào)告制度對(duì)于轄內(nèi)發(fā)生的重大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)事件，各行應(yīng)在第一時(shí)間核實(shí)情況，分析可能對(duì)我行融資產(chǎn)生的影響，并及時(shí)上報(bào)。

案例五：第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作§2.4大戶風(fēng)險(xiǎn)管理一、管理范圍二、風(fēng)險(xiǎn)分類三、監(jiān)測(cè)分析第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作一、管理范圍貸款大戶，是指在我行貸款余額（不含委托貸款及貼現(xiàn)）為1億元（含，下同）以上的單一法人客戶和集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶（含成員企業(yè)）。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作二、風(fēng)險(xiǎn)分類按照風(fēng)險(xiǎn)大小，貸款大戶分為較低風(fēng)險(xiǎn)客戶、一般風(fēng)險(xiǎn)客戶、較大風(fēng)險(xiǎn)客戶和嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)客戶四類，實(shí)行差異化管理。較大風(fēng)險(xiǎn)客戶和嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)客戶為全行監(jiān)控的重點(diǎn)。

較低風(fēng)險(xiǎn)一般風(fēng)險(xiǎn)較大風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作1.較低風(fēng)險(xiǎn)客戶，是指風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的客戶，對(duì)其應(yīng)執(zhí)行現(xiàn)有信貸管理規(guī)定。2.一般風(fēng)險(xiǎn)客戶，是指存在潛在風(fēng)險(xiǎn)疑點(diǎn)，但已經(jīng)引起分行重視，需采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施的客戶。對(duì)此類客戶要重點(diǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)疑點(diǎn)，及時(shí)預(yù)警，盡早采取措施控制和轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)。3.較大風(fēng)險(xiǎn)客戶，是指存在明顯風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題或潛在風(fēng)險(xiǎn)較多的客戶。對(duì)此類客戶要在業(yè)務(wù)控制、融資額度、貸款品種、同業(yè)占比、貸款方式等方面提出管理要求，適時(shí)提出評(píng)級(jí)授信工作建議，保全信貸資產(chǎn)并策略退出。4.嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)客戶，是指已存在不良貸款及其他重大顯性風(fēng)險(xiǎn)的客戶。對(duì)此類客戶要加大退出力度，全面做好資產(chǎn)保全工作。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作三、貸款大戶監(jiān)測(cè)分析案例六:

銀行信息資金流向過(guò)度融資違約及交叉違約信息突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境保護(hù)節(jié)能降耗※重點(diǎn)監(jiān)測(cè)事項(xiàng)客戶信息關(guān)注貸款集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動(dòng)作§2.5小企業(yè)客戶貸后管理一、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)二、融資用途檢查三、間隔期檢查四、違約貸款催收小企業(yè)貸后管理－－魏首席調(diào)研第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理35國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資項(xiàng)目貸款流動(dòng)資金貸款房地產(chǎn)貸款銀團(tuán)貸款6

固定資產(chǎn)支持融資76

金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)存續(xù)期融資2124第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理§3.1國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)一、貸后管理重點(diǎn)二、采購(gòu)端業(yè)務(wù)貸后管理三、銷貨端業(yè)務(wù)貸后管理四、貨權(quán)類業(yè)務(wù)貸后管理五、關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理一、貸后管理重點(diǎn)國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)貸后管理應(yīng)側(cè)重于資金流、單據(jù)流的管理，信息流的跟蹤監(jiān)測(cè)，以及物流的現(xiàn)場(chǎng)檢查與分析。銀行借款人借款人交易對(duì)手第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理

（一）資金流管理1、資金支付管理融資發(fā)放后，應(yīng)對(duì)融資支付情況進(jìn)行跟蹤檢查，從融資劃入企業(yè)賬戶開(kāi)始監(jiān)管企業(yè)資金使用。融資用途應(yīng)符合合同規(guī)定，嚴(yán)禁融資流入證券市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)，嚴(yán)禁用于股本權(quán)益性投資。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理2、銷售回款管理應(yīng)對(duì)客戶結(jié)算賬戶的資金往來(lái)及余額變動(dòng)情況進(jìn)行監(jiān)控，跟蹤貨物銷售回款情況，在融資到期前檢查客戶賬戶資金余額和預(yù)期資金收付流量，與銷貨方核對(duì)到賬資金，到期及時(shí)扣收我行融資本息。以應(yīng)收賬款對(duì)應(yīng)的未來(lái)現(xiàn)金流作為第一還款來(lái)源的，還應(yīng)按相關(guān)管理規(guī)定要求進(jìn)行應(yīng)收賬款專戶管理，未經(jīng)我行同意，借款人不得從應(yīng)收款回款專戶支取任何款項(xiàng)。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理（二）單據(jù)流和物流管理1、跟蹤了解合同的履行情況，包括借款人是否按照合同約定履行了相關(guān)義務(wù)，是否存在合同修改和補(bǔ)充的情況，是否發(fā)生貿(mào)易糾紛及糾紛的具體處理情況。2、核查發(fā)票等貿(mào)易項(xiàng)下單據(jù)是否真實(shí)、合法、有效，判斷單據(jù)所對(duì)應(yīng)應(yīng)收賬款的真實(shí)性。單據(jù)票面要素與交易內(nèi)容是否一致，是否符合購(gòu)銷合同要求，所對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款是否到期，必要時(shí)可向稅務(wù)局等有權(quán)機(jī)關(guān)核實(shí)單據(jù)真?zhèn)巍?、核查貨物的提取、運(yùn)輸、存儲(chǔ)、使用等情況，包括核對(duì)貨物與購(gòu)銷合同、發(fā)票等貿(mào)易項(xiàng)下單據(jù)以及購(gòu)貨方驗(yàn)貨證明所載要素是否一致，必要時(shí)還應(yīng)索取出庫(kù)單、發(fā)貨單、提貨單等單據(jù)。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理（三）信息流監(jiān)測(cè)1、了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況，企業(yè)應(yīng)收賬款賬齡結(jié)構(gòu)和壞賬比例等情況。2、通過(guò)上下游交易對(duì)手了解企業(yè)情況。3、通過(guò)外部渠道（包括網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、雜志、電視媒體等）收集企業(yè)信息，分析重大突發(fā)事件、宏觀經(jīng)濟(jì)變化對(duì)企業(yè)的影響。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理

二、采購(gòu)端業(yè)務(wù)貸后管理

對(duì)主要依靠借款人自身還款能力還款的采購(gòu)端國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)（包括訂單融資、應(yīng)（預(yù)）付款融資、國(guó)內(nèi)信用證及其項(xiàng)下打包貸款、買方融資業(yè)務(wù)等），除執(zhí)行常規(guī)貸后管理相關(guān)要求外，還應(yīng)加強(qiáng)借款人資信檢查，主要內(nèi)容包括：1、借款人生產(chǎn)銷售經(jīng)營(yíng)狀況是否穩(wěn)定，生產(chǎn)技術(shù)、工藝標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量管理等是否符合國(guó)家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品的質(zhì)量、價(jià)格是否具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。采購(gòu)端第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理2、定期檢查借款人備貨、生產(chǎn)進(jìn)度，是否可按時(shí)、保質(zhì)完成生產(chǎn)并如期交貨，有無(wú)其他影響銷貨方備貨和生產(chǎn)的異常情況。3、借款人的財(cái)務(wù)狀況，包括資產(chǎn)構(gòu)成及流動(dòng)性情況、應(yīng)收賬款質(zhì)量和賬齡結(jié)構(gòu)及存貨情況、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入變化和銷售利潤(rùn)情況、現(xiàn)金流量變化情況等。4、借款人在金融機(jī)構(gòu)的融資是否逾期、欠息或墊款，有無(wú)其他不良信用記錄，股東及法人代表信用狀況。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理5、對(duì)借款人出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、銷售回款放緩、現(xiàn)金流、利潤(rùn)減少等償債能力明顯下降的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，要及時(shí)采取有效措施消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。6、融資期間購(gòu)銷雙方的購(gòu)銷關(guān)系是否穩(wěn)定，合作期間的履約交貨記錄及銷售回款情況是否良好，是否可能發(fā)生貿(mào)易糾紛等。

案例七：第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理三、銷貨端業(yè)務(wù)貸后管理

對(duì)以銷售形成應(yīng)收賬款為主要還款來(lái)源的銷貨端國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)（包括國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下賣方融資、國(guó)內(nèi)保理、國(guó)內(nèi)發(fā)票融資、應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)等，其中國(guó)內(nèi)保理含應(yīng)收租賃款保理、工程服務(wù)項(xiàng)下國(guó)內(nèi)保理等），除執(zhí)行常規(guī)貸后管理相關(guān)要求外，還應(yīng)加強(qiáng)交易過(guò)程和購(gòu)貨方支付履約能力的檢查，主要包括：1、跟蹤了解融資款項(xiàng)是否按借款合同約定使用，融資用途是否合法合規(guī)。

銷貨端第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理2、定期了解購(gòu)貨方生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，是否具備按期足額支付貨款的能力。對(duì)產(chǎn)品出現(xiàn)滯銷，購(gòu)貨方出現(xiàn)現(xiàn)金流量、利潤(rùn)減少和償債能力明顯下降等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，要及時(shí)采取有效措施消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。3、核實(shí)購(gòu)貨方是否收妥貨物，并確認(rèn)債務(wù)。核實(shí)購(gòu)銷合同、應(yīng)收賬款發(fā)票和購(gòu)貨方驗(yàn)貨證明等資料的真實(shí)性與合法性，必要時(shí)還應(yīng)索取出庫(kù)單、發(fā)貨單、提貨單等單據(jù)，判斷交易和應(yīng)收賬款的真實(shí)性。4、借款人開(kāi)戶行會(huì)計(jì)人員應(yīng)與客戶經(jīng)理密切協(xié)作，監(jiān)控收款賬戶的款項(xiàng)匯入情況，并及時(shí)與借款人核對(duì)到賬資金，按照約定扣收融資本息。

案例八：第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理四、貨權(quán)類業(yè)務(wù)貸后管理

對(duì)以質(zhì)押給我行的商品/存貨為主要還款保障的國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)（主要包括商品融資、未來(lái)貨權(quán)項(xiàng)下商品融資業(yè)務(wù)等），除執(zhí)行常規(guī)貸后管理相關(guān)要求外，應(yīng)重點(diǎn)做好：1、加強(qiáng)對(duì)物流監(jiān)管企業(yè)的監(jiān)測(cè)。嚴(yán)格物流監(jiān)管企業(yè)的準(zhǔn)入管理，對(duì)簽約滿一年的物流監(jiān)管企業(yè)，須重新評(píng)估其監(jiān)管能力、違約賠付能力和與其對(duì)應(yīng)的商品名錄。對(duì)存在違規(guī)放貨、監(jiān)管不力等不能有效履行其責(zé)任并直接導(dǎo)致我行融資出現(xiàn)不良的物流監(jiān)管企業(yè)，原則上不得與其繼續(xù)合作，確需合作的應(yīng)落實(shí)有效風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保我行融資安全。貨權(quán)類第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理2、加強(qiáng)質(zhì)物監(jiān)控。指定專人負(fù)責(zé)定期檢查質(zhì)押商品/存貨的管理和變化情況，及時(shí)評(píng)估商品/存貨的總市值與融資的比率，督促借款人和監(jiān)管企業(yè)按照合同及相關(guān)協(xié)議約定履行各項(xiàng)義務(wù)，及時(shí)正確處理業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的各種預(yù)警信息。對(duì)采取靜態(tài)質(zhì)押方式的，應(yīng)要求監(jiān)管企業(yè)每周提交質(zhì)物狀況報(bào)告，并與《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押專用倉(cāng)單》進(jìn)行核對(duì)，必要時(shí)應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)。商品/貨物價(jià)格波動(dòng)較大時(shí)，經(jīng)辦行須每日與監(jiān)管企業(yè)核對(duì)質(zhì)物的質(zhì)押狀態(tài)和質(zhì)押率。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理對(duì)采取動(dòng)態(tài)質(zhì)押方式的，應(yīng)要求監(jiān)管企業(yè)至少每周報(bào)送一次質(zhì)物進(jìn)出庫(kù)和庫(kù)存變動(dòng)的信息（質(zhì)物發(fā)生變動(dòng)時(shí)，監(jiān)管企業(yè)須于當(dāng)日?qǐng)?bào)送質(zhì)物進(jìn)出庫(kù)和庫(kù)存變動(dòng)的信息），并核對(duì)質(zhì)物與《質(zhì)物種類、價(jià)格、最低要求通知書(shū)》是否相符，質(zhì)物價(jià)值是否符合約定，必要時(shí)應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)。借款人申請(qǐng)置換質(zhì)物時(shí)，必須以與合同約定一致的商品/存貨補(bǔ)充入庫(kù)，并按入庫(kù)程序辦理好相關(guān)手續(xù)，謹(jǐn)防以次充好，以壞換好。經(jīng)辦行要在確認(rèn)收到符合要求的《質(zhì)物清單》后方可簽發(fā)《提貨通知書(shū)》。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理

監(jiān)管期間，因監(jiān)管企業(yè)原因?qū)е沦|(zhì)物發(fā)生減少、損壞、毀損、滅失時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)要求監(jiān)管企業(yè)按照相關(guān)協(xié)議約定將賠償金直接存入貸款行指定賬戶。如質(zhì)物發(fā)生保險(xiǎn)事故，貸款行應(yīng)督促借款人及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠，并將保險(xiǎn)賠款直接劃付至貸款行指定賬戶。對(duì)于其他原因?qū)е沦|(zhì)物價(jià)值減少、損壞、損毀、滅失的，貸款行應(yīng)當(dāng)要求借款人按照合同約定將所得賠償金存入貸款行指定賬戶。上述賠償金不能覆蓋融資本息的，貸款行應(yīng)當(dāng)就不足部分要求借款人提供新的擔(dān)保。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理3、對(duì)質(zhì)押商品/存貨價(jià)值進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)。經(jīng)辦行應(yīng)指定專人監(jiān)控商品價(jià)格，嚴(yán)格按照《商品融資合同》等合同文本中設(shè)置的警戒線和處置線管理商品/存貨價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)質(zhì)物價(jià)值與未償融資本息的比率達(dá)警戒線時(shí)，應(yīng)書(shū)面通知借款人在5個(gè)工作日內(nèi)追加保證金或與合同約定一致的商品/存貨，保證質(zhì)押率恢復(fù)至約定水平；當(dāng)質(zhì)物價(jià)值與未償融資本息的比率達(dá)處置線水平時(shí)，應(yīng)按照合同約定立即宣布融資到期，并處置質(zhì)物優(yōu)先償付我行貸款本息。

案例九：第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理五、關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控要特別關(guān)注和防范關(guān)聯(lián)企業(yè)間辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防止企業(yè)利用關(guān)聯(lián)交易套取銀行資金，或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)與利潤(rùn)。（一）嚴(yán)格檢查貿(mào)易融資業(yè)務(wù)背景的真實(shí)性。（二）審慎判斷貿(mào)易項(xiàng)下貨物價(jià)格的公允性。（三）對(duì)關(guān)聯(lián)小企業(yè)間辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，還應(yīng)關(guān)注企業(yè)投資人和主要管理人員的誠(chéng)信情況、管理能力及其對(duì)企業(yè)的影響，及早發(fā)現(xiàn)上述人員的個(gè)人行為給企業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理分析報(bào)告3.doc

第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理一、住房開(kāi)發(fā)貸款三、土地儲(chǔ)備貸款四、城市棚戶區(qū)改造貸款二、商用房開(kāi)發(fā)貸款§3.2房地產(chǎn)貸款第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理一、住房開(kāi)發(fā)貸款指貸款人向借款人發(fā)放的用于住房及其配套設(shè)施建設(shè)的貸款。對(duì)住宅部分投資占總投資比例超過(guò)50%的綜合性房地產(chǎn)項(xiàng)目，其貸款按住房開(kāi)發(fā)貸款管理。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理★貸后管理要點(diǎn)1.執(zhí)行公司客戶貸款發(fā)放與支付流程和房地產(chǎn)貸款封閉管理辦法，貸款項(xiàng)目面積銷售完成75%前須收回全部貸款本息；2.貸款人要采取要求借款人報(bào)關(guān)相關(guān)資料、查詢相關(guān)信息咨詢系統(tǒng)、現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式，按月或按季對(duì)借款人和項(xiàng)目情況進(jìn)行檢查：第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理3.借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況是否良好，是否存在被政府相關(guān)部門曝光、處罰等違規(guī)情況；4.項(xiàng)目工程建設(shè)是否順利，建設(shè)進(jìn)度是否符合計(jì)劃，是否存在項(xiàng)目停工或爛尾風(fēng)險(xiǎn)；5.項(xiàng)目累計(jì)完成量與項(xiàng)目資金累計(jì)支出額是否匹配，是否存在項(xiàng)目資金被挪作他用的風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目建設(shè)資金是否充足；第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理6.項(xiàng)目銷售進(jìn)度是否正常，是否存在滯銷風(fēng)險(xiǎn)，銷售回籠款是否與銷售進(jìn)度相匹配，是否按規(guī)定納入專戶管理，是否存在借款人隱瞞銷售收入、轉(zhuǎn)移銷售款等問(wèn)題；7.貸款收回比例與銷售進(jìn)度是否匹配，是否存在挪用銷售款、未按銷售比例收回貸款等問(wèn)題；8.貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保是否充足有效，項(xiàng)目開(kāi)始銷售后，是否定期對(duì)抵（質(zhì)）押物價(jià)值進(jìn)行重評(píng)，采取階段性保證擔(dān)保的，是否定期分析保證人擔(dān)保能力變化情況。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理9.借款人在出現(xiàn)下列不利于我行貸款安全情況之一時(shí),如未通知我行或征得我行同意，應(yīng)立即報(bào)告上級(jí)行信貸管理、公司業(yè)務(wù)部門，并視情況及時(shí)采取凍結(jié)授信額度使用、調(diào)降授信額度、調(diào)低年度信用等級(jí)、暫停資金使用、追加有效擔(dān)保、要求借款人提前歸還貸款本息等措施:①法人、法定代表人及主要股東變更；②保證人失去擔(dān)保資格、能力；③擔(dān)保物發(fā)生不利于貸款人的變化；④產(chǎn)權(quán)變動(dòng)或土地等重要財(cái)產(chǎn)被沒(méi)收；⑤經(jīng)營(yíng)方式及經(jīng)營(yíng)范圍有所調(diào)整；⑥項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度或資金使用計(jì)劃發(fā)生重大調(diào)整；⑦經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所遷移；⑧可能對(duì)貸款安全造成重大影響的其他情況。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理二、商用房開(kāi)發(fā)貸款指貸款人向借款人發(fā)放的用于賓館（酒店）、寫(xiě)字樓和商場(chǎng)及其配套設(shè)施等商用項(xiàng)目建設(shè)的貸款。對(duì)非住宅部分投資占總投資比例超過(guò)50%（含）的綜合性房地產(chǎn)項(xiàng)目，其貸款按商用房開(kāi)發(fā)貸管理?！镔J后管理要求執(zhí)行公司客戶貸款發(fā)放與支付流程和房地產(chǎn)貸款封閉管理辦法，對(duì)于出售或轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，貸款項(xiàng)目面積銷售完成70%前須收回全部貸款本息，對(duì)于出租或自營(yíng)項(xiàng)目，從項(xiàng)目竣工年度起，按季或半年歸還貸款本金；其他參照住房開(kāi)發(fā)貸款。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理※房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款封閉管理操作流程

為進(jìn)一步規(guī)范房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)操作，有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)總省行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款封閉管理辦法等相關(guān)規(guī)定，省分行研究制定了本操作流程，明確封閉管理重點(diǎn)環(huán)節(jié)的具體操作規(guī)范。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款重點(diǎn)環(huán)節(jié)的封閉管理，主要包括：落實(shí)項(xiàng)目銷售回籠專戶管理，確保還貸付息資金充足可靠；落實(shí)貸款抵押物管理，提高貸款安全系數(shù)，增強(qiáng)我行風(fēng)險(xiǎn)控制的話語(yǔ)權(quán)；按銷售進(jìn)度收回貸款，防控信用風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理銷售回籠專戶管理抵押物管理按銷售進(jìn)度收回貸款房地產(chǎn)貸款封閉管理第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理1、銷售回籠專戶管理（1）開(kāi)立專戶貸款發(fā)放前，借款人要在我行開(kāi)立銷售回籠專戶（借款人在我行開(kāi)立政府房地產(chǎn)管理部門指定相關(guān)資金監(jiān)管專戶的，該專戶須一并納入銷售回籠專戶管理）,用于項(xiàng)目銷售回籠資金監(jiān)管，賬戶性質(zhì)為不通兌，不得開(kāi)通網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子支付方式。（2）約定回籠簽訂資金監(jiān)管協(xié)議和封閉管理協(xié)議，借款人承諾將項(xiàng)目銷售款全部回籠至專戶，同意我行對(duì)專戶及資金實(shí)行封閉管理，授權(quán)我行可以自行扣劃專戶資金，用于歸還我行貸款本息。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理（3）資金歸集將項(xiàng)目銷售（含預(yù)銷售）回籠資金（含按揭貸款）納入銷售回籠專戶監(jiān)管。通過(guò)我行結(jié)算，實(shí)行封閉運(yùn)作。每銷售一套房屋，銷售回籠款需及時(shí)歸集到我行的銷售回籠專戶。其中一次性付款購(gòu)房的，回籠資金需立即進(jìn)入我行銷售回籠專戶；按揭購(gòu)房的，先將客戶購(gòu)房定金及首付款及時(shí)進(jìn)入我行銷售回籠專戶。本行按揭貸款直接發(fā)放到專戶,他行的按揭貸款原則上需在十五個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)入我行銷售回籠專戶。貸款結(jié)清前，專戶資金只能用于歸還我行貸款本息及有條件用于項(xiàng)目建設(shè)。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理（4）資金留存客戶經(jīng)理每月末須測(cè)算是否存在銷售回籠專戶少留存的現(xiàn)象，對(duì)存在銷售回籠專戶少留存的項(xiàng)目，要及時(shí)向分管行長(zhǎng)匯報(bào)，立即督促企業(yè)7個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)存，在全額補(bǔ)充完成前，不再同意在建工程撤押。

第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理（5）銷售回籠資金使用在銷售回籠專戶資金留存充足、已按銷售進(jìn)度歸還我行貸款、且能保證貸款到期還本付息的情況下，多余銷售回籠資金可按規(guī)定審批使用（執(zhí)行政府房地產(chǎn)管理部門專戶資金監(jiān)管的，須同時(shí)滿足政府要求留存的監(jiān)管金額）。資金使用不能超過(guò)項(xiàng)目評(píng)估確定的項(xiàng)目總投資中銷售資金使用額度；他行按揭款未歸集到我行銷售回籠專戶的部分，視同已使用項(xiàng)目銷售資金，在本次銷售回籠資金使用前予以扣除。資金使用還應(yīng)考慮項(xiàng)目自籌資金到位、我行貸款投放、政府管理部門用款審批計(jì)劃額度等，同時(shí)須與項(xiàng)目工程進(jìn)度相匹配。項(xiàng)目工程建設(shè)超過(guò)項(xiàng)目總投資的，超總投部分須由企業(yè)自籌資金解決。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理2、抵押物管理

（1）辦理足額、有效抵押在貸款發(fā)放前，必須辦妥合法、有效、足值的貸款項(xiàng)目建設(shè)用地使用權(quán)抵押登記手續(xù)及《土地他項(xiàng)權(quán)證》。并從具備辦理在建工程抵押條件時(shí)即開(kāi)始辦理抵押；在項(xiàng)目工程總投資額達(dá)到50%或貸款提款進(jìn)度達(dá)到30%時(shí)，須已辦理在建工程抵押；此后按工程進(jìn)度，逐步將符合條件的在建工程及時(shí)抵押給我行；在最后一次提款前，須將貸款項(xiàng)目的所有未銷售在建工程全部抵押給我行，確保抵押物足值、有效。實(shí)行動(dòng)態(tài)管理并建立抵押物監(jiān)管明細(xì)臺(tái)帳，記錄抵押物的抵押、銷售、還款、撤押等情況。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理（2）謹(jǐn)慎撤押房屋銷售時(shí)，企業(yè)向業(yè)務(wù)經(jīng)辦行提供認(rèn)購(gòu)協(xié)議和在建工程撤押申請(qǐng)。在前期項(xiàng)目銷售收入已全部歸集我行銷售回籠專戶、封閉管理落實(shí)情況良好、抵押物足值、有效的前提下，可根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際銷售進(jìn)度和資金回籠情況謹(jǐn)慎撤押。要求始終保持我行貸款余額不高于剩余押品價(jià)值的70%或項(xiàng)目審批要求的抵押率，按孰低原則掌握。盡可能實(shí)現(xiàn)在建工程還貸后撤押，非還貸后撤押的須由二級(jí)分行分管行長(zhǎng)審批。撤押后相應(yīng)的銷售回籠資金須及時(shí)歸入我行銷售回籠專戶。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理3、按銷售進(jìn)度收回貸款（1）簽訂協(xié)議貸款發(fā)放前，與借款人除簽訂《借款合同》、《擔(dān)保合同》外，還應(yīng)簽訂經(jīng)法律部門審核的《項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款封閉管理協(xié)議》或《借款合同補(bǔ)充協(xié)議》，在協(xié)議中對(duì)項(xiàng)目專戶的建立、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款資金的使用、銷售回籠資金的歸行、開(kāi)發(fā)貸款按比例歸還等事項(xiàng)予以約定。明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，實(shí)行項(xiàng)目資金和銷售收入的封閉運(yùn)行管理，貸款發(fā)放應(yīng)與項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、貸款歸還應(yīng)與項(xiàng)目銷售回籠進(jìn)度匹配。

第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理（2）按銷售進(jìn)度收回貸款客戶經(jīng)理須測(cè)算是否存在未按銷售進(jìn)度收回貸款的現(xiàn)象，對(duì)存在未按銷售進(jìn)度還款的項(xiàng)目不再同意在建工程撤押。承貸行行長(zhǎng)為封閉管理第一責(zé)任人，對(duì)按銷售進(jìn)度收回貸款管理工作負(fù)責(zé)，須根據(jù)撤押及資金回籠情況落實(shí)按銷售進(jìn)度收回貸款，不受貸款期限限制。

第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理（3）專戶扣劃還貸資金當(dāng)項(xiàng)目銷售回籠進(jìn)度達(dá)到貸款審批書(shū)明確的貸款起還點(diǎn)時(shí)，貸款須進(jìn)入還貸階段?？蛻艚?jīng)理須自覺(jué)發(fā)起還款申請(qǐng)流程，及時(shí)按銷售進(jìn)度收回貸款。二級(jí)分行房地產(chǎn)管理部門在日常監(jiān)測(cè)時(shí)，要督導(dǎo)、提示支行經(jīng)辦人員及時(shí)進(jìn)入還貸流程，履行還款手續(xù)。對(duì)企業(yè)或貸款支行不能及時(shí)配合還款的，二級(jí)分行房地產(chǎn)管理部門可直接出具貸款扣劃指令，交由運(yùn)行管理部門扣劃銷售回籠專戶資金，用于歸還我行貸款本息。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理4、報(bào)告制度我行對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款項(xiàng)目實(shí)行日常報(bào)告制度，貸款行要按月跟蹤監(jiān)測(cè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款項(xiàng)目資金狀況、建設(shè)進(jìn)度、銷售進(jìn)展、押品價(jià)值變化、按揭貸款辦理及貸款歸還等情況，并逐級(jí)上報(bào)總行。對(duì)監(jiān)測(cè)檢查發(fā)現(xiàn)存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，可能對(duì)我行貸款安全影響較大的項(xiàng)目，須立即上報(bào)。

案例十：第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理§3.3金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)存續(xù)期融資客戶風(fēng)險(xiǎn)管理

一、概念金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)存續(xù)期融資客戶風(fēng)險(xiǎn)管理，是指在辦理資產(chǎn)管理、代理信托計(jì)劃、PE主理銀行、資產(chǎn)證券化、債券承銷和PE基金管理等金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，自代理推薦投資資金支付時(shí)起至投資償還、兌付或退出時(shí)止的業(yè)務(wù)存續(xù)期間，由我行根據(jù)有關(guān)制度規(guī)定或與委托方的約定，對(duì)融資客戶進(jìn)行定期檢查、監(jiān)測(cè)、分析、預(yù)警，按時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和信息披露，以保障代理投資安全，維護(hù)我行聲譽(yù)的各項(xiàng)管理工作。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理二、風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容（一）融資客戶。金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)，業(yè)務(wù)發(fā)起行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)融資客戶整體風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)管理，通過(guò)定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控等方式，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)和履約風(fēng)險(xiǎn)等的持續(xù)監(jiān)控。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理（二）融資債項(xiàng)及資金用途。應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)加強(qiáng)債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理，重點(diǎn)檢查監(jiān)測(cè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、融資用途風(fēng)險(xiǎn)和投資兌付風(fēng)險(xiǎn)。1、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)是否可控。如項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、投資完成情況、資本金到位情況是否與評(píng)估相符，是否存在建設(shè)進(jìn)度延后或超投資的情況，與項(xiàng)目相關(guān)的技術(shù)、市場(chǎng)、環(huán)保條件與評(píng)估時(shí)相比是否發(fā)生了較大變化，項(xiàng)目是否達(dá)到完工標(biāo)準(zhǔn)，項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)及收入狀況、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流是否達(dá)到評(píng)估水平等。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理2、加強(qiáng)對(duì)代理投資資金用途的跟蹤和管理，重點(diǎn)關(guān)注融資用途是否合理，如代理投資資金用途是否符合合同約定，代理投資資金使用是否與項(xiàng)目進(jìn)度或交易進(jìn)度相匹配，是否以虛假交易背景套取代理投資等。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理三、風(fēng)險(xiǎn)管理要求建立融資客戶風(fēng)險(xiǎn)定期檢查機(jī)制，應(yīng)通過(guò)定期現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式及時(shí)了解和掌握用款主體經(jīng)營(yíng)狀況。定期現(xiàn)場(chǎng)檢查工作按照以下規(guī)定進(jìn)行：1、融資客戶在我行信用評(píng)級(jí)在AA級(jí)（含）以上的（不含小企業(yè)），至少應(yīng)每半年進(jìn)行1次現(xiàn)場(chǎng)檢查。2、融資客戶在我行信用評(píng)級(jí)AA-級(jí)（含）以下或無(wú)信用評(píng)級(jí)的（不含小企業(yè)），至少應(yīng)每季度進(jìn)行1次現(xiàn)場(chǎng)檢查。第三章針對(duì)產(chǎn)品特性落實(shí)貸后管理3、融資客戶為小企業(yè)的，至少應(yīng)每季度進(jìn)行1次現(xiàn)場(chǎng)檢查。4、對(duì)僅辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融資客戶，至少應(yīng)每半年進(jìn)行1次現(xiàn)場(chǎng)檢查。

一名客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)同一個(gè)融資客戶在我行辦理的各項(xiàng)表內(nèi)外業(yè)務(wù)的存續(xù)期日常管理。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)§4主動(dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)一潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理二擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)化解四法人客戶應(yīng)急管理法人客戶信貸業(yè)務(wù)監(jiān)控管理三第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)§4.1潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理是指按照我行法人客戶貸款分類管理辦法，存在質(zhì)量劣變或風(fēng)險(xiǎn)隱患的正常和關(guān)注類的存量貸款（含小企業(yè)貸款）。

第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)一、潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款的管理要求（1）對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款客戶，須壓縮融資總量；除辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)外，不得增加融資余額，不得增加信用類表外業(yè)務(wù)。（2）凡潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款客戶的年度信用評(píng)級(jí)不得高于機(jī)評(píng)等級(jí)。（3）對(duì)納入潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理范圍的貸款及客戶的融資業(yè)務(wù)，二級(jí)分行及以上機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審批。其中，二級(jí)分行以下機(jī)構(gòu)審批權(quán)限內(nèi)的業(yè)務(wù)一律報(bào)二級(jí)分行審批。授信方案沒(méi)有壓縮融資風(fēng)險(xiǎn)值的，須由一級(jí)（直屬）分行審批；超過(guò)一級(jí)（直屬）分行授信審批權(quán)限的，按規(guī)定報(bào)總行審批。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)（4）對(duì)于采取多收少貸方式逐步化解潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款的，須提高貸款利率和有關(guān)費(fèi)率，增加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。（5）已經(jīng)納入潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理范圍的貸款質(zhì)量分類最高不超過(guò)關(guān)注二級(jí)。經(jīng)一級(jí)分行審定后，對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)可控的貸款質(zhì)量分類可提高到正常四級(jí)。（6）對(duì)未納入潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理范圍的貸款劣變?yōu)椴涣假J款的，在按貸款質(zhì)量分類結(jié)果及有關(guān)規(guī)定計(jì)提貸款減值準(zhǔn)備的同時(shí)，須增加計(jì)提比例為5%的摸擬貸款減值準(zhǔn)備。（7）在正常計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本占用的基礎(chǔ)上，適當(dāng)提高潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款及客戶的經(jīng)濟(jì)資本占用。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)（8）總行將不低于5%的新增公司貸款計(jì)劃作為與潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理計(jì)劃掛鉤的專門計(jì)劃，隨年度貸款計(jì)劃一并下達(dá)；一級(jí)（直屬）分行需在符合潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理時(shí)序計(jì)劃要求的前提下使用該貸款計(jì)劃額度。在年度貸款計(jì)劃的配置及調(diào)整過(guò)程中，總行優(yōu)先支持潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理計(jì)劃完成進(jìn)度好的一級(jí)（直屬）分行。（9）在XXX系統(tǒng)中統(tǒng)一設(shè)置潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理標(biāo)識(shí)，進(jìn)行剛性控制，實(shí)行統(tǒng)一管理、監(jiān)測(cè)和考核。（10）潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理屬于我行內(nèi)部掌握政策，各行要嚴(yán)格執(zhí)行保密紀(jì)律，不得對(duì)外泄露。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)二、潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款退轉(zhuǎn)方式及退轉(zhuǎn)額度的計(jì)算（1）退出。清收貸款后余額絕對(duì)下降，以下降數(shù)額計(jì)算退轉(zhuǎn)額。（2）轉(zhuǎn)化。以潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款客戶年末（或考核時(shí)點(diǎn)）貸款余額下降為前提，包括貿(mào)易融資業(yè)務(wù)替代存量融資、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)替代存量融資、短期高價(jià)格貸款替代存量融資、以質(zhì)押或房地產(chǎn)抵押貸款置換原“擔(dān)保圈”三類或四類信用保證貸款、固定資產(chǎn)（特定資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)收費(fèi)權(quán)）支持融資置換存量流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目手續(xù)不完備、資本金不足、環(huán)保不合規(guī)、違規(guī)等整改完成的貸款、貸款真實(shí)、潔凈轉(zhuǎn)讓等方式。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)（3）考核退轉(zhuǎn)額的計(jì)算考核退轉(zhuǎn)額為退出額與轉(zhuǎn)化額之和；潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款客戶貸款年末較年初增加額相應(yīng)扣減退轉(zhuǎn)額。年內(nèi)計(jì)算月度、季度、半年計(jì)劃任務(wù)完成參考進(jìn)度時(shí)，暫不扣減；潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款客戶的貸款由正常、關(guān)注劣變?yōu)椴涣假J款，其貸款余額未下降的，不計(jì)入退轉(zhuǎn)額；貸款余額下降的，按上述原則計(jì)算退轉(zhuǎn)額。每年初總行將把潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款池中全部劣變?yōu)椴涣嫉馁J款調(diào)出潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理范圍，為不影響考核，年中一般不作調(diào)整。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)§4.2擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)化解擔(dān)保圈是指多家企業(yè)通過(guò)互相擔(dān)?；蜻B環(huán)擔(dān)保連接到一起而形成的以擔(dān)保關(guān)系為鏈條的特殊利益體。由于擔(dān)保圈涉及的債權(quán)債務(wù)及或有債權(quán)債務(wù)關(guān)系相當(dāng)復(fù)雜和隱蔽，其范圍也在不斷發(fā)生變化，因此凡是在我行以保證方式辦理的信貸業(yè)務(wù)（包括貸款、銀行承兌匯票、信用證、保函）均要納入擔(dān)保圈監(jiān)測(cè)范圍。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)一、擔(dān)保圈的識(shí)別原理及基本算法我們將一戶企業(yè)對(duì)另一戶企業(yè)提供擔(dān)保的對(duì)應(yīng)關(guān)系定義為一對(duì)保證關(guān)系，將有交叉的多對(duì)保證關(guān)系定義為一個(gè)擔(dān)保圈。主要工作思路為：對(duì)所有保證關(guān)系進(jìn)行窮舉查找，直至所有的擔(dān)保圈都是封閉不交叉的，即每個(gè)擔(dān)保圈內(nèi)的企業(yè)相互之間存在擔(dān)保關(guān)系，且不同擔(dān)保圈內(nèi)的企業(yè)相互之間無(wú)擔(dān)保關(guān)系，并將每戶企業(yè)打上相應(yīng)的擔(dān)保圈標(biāo)識(shí)。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)二、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)分類綜合評(píng)價(jià)擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、擔(dān)保圈規(guī)模及復(fù)雜程度、圈內(nèi)企業(yè)信用狀況、擔(dān)保圈的成因及性質(zhì)等因素，將擔(dān)保圈劃分為四類，其中三類擔(dān)保圈和四類擔(dān)保圈為風(fēng)險(xiǎn)化解的主要對(duì)象。

第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)三、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)化解措施1.退出。對(duì)借款人償債能力不佳、保證人擔(dān)保能力不足、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，或圈內(nèi)企業(yè)存在違約記錄的擔(dān)保圈貸款，應(yīng)結(jié)合潛在風(fēng)險(xiǎn)退出和不良貸款清收處置工作，大力壓縮和收回風(fēng)險(xiǎn)融資。2.置換。將保證貸款置換為合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款，或更換為合格的保證人，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保方式由風(fēng)險(xiǎn)較高方式向風(fēng)險(xiǎn)較低方式的轉(zhuǎn)變。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)3.改造。對(duì)傳統(tǒng)的流動(dòng)資金保證貸款進(jìn)行改造，轉(zhuǎn)變?yōu)橘Q(mào)易融資等風(fēng)險(xiǎn)較低的信貸產(chǎn)品，或增加企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等方式降低風(fēng)險(xiǎn)。4.轉(zhuǎn)移。將融資從無(wú)經(jīng)營(yíng)實(shí)體的集團(tuán)公司向經(jīng)營(yíng)實(shí)體轉(zhuǎn)移，或?qū)π纬蓳?dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的主要保證關(guān)系進(jìn)行切割，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)程度由高向低的轉(zhuǎn)變。5.清理。對(duì)互保額度較大的融資要進(jìn)行清理（包括在我行雖為單一保證關(guān)系，但為他行融資提供互保的）；對(duì)借款人滿足我行信用貸款條件的保證貸款，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下可直接采用信用貸款方式，并提高貸款利率作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)§4.3法人客戶信貸業(yè)務(wù)監(jiān)控管理

一、監(jiān)控管理內(nèi)容

二、監(jiān)控管理標(biāo)準(zhǔn)三、總行新要求第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)一、監(jiān)控管理內(nèi)容1.法人客戶信貸業(yè)務(wù)監(jiān)控管理主要依據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等有關(guān)法律法規(guī)及總行相關(guān)政策制度，對(duì)信貸管理問(wèn)題突出、信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化的分支機(jī)構(gòu)，以及存在較大風(fēng)險(xiǎn)的信貸客戶或信貸業(yè)務(wù)，實(shí)施監(jiān)控管理；對(duì)已整改合格的分支機(jī)構(gòu)，以及風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制的客戶或業(yè)務(wù)解除監(jiān)控。

2.信貸業(yè)務(wù)品種包括流動(dòng)資金貸款（不含小企業(yè)和貿(mào)易融資）、項(xiàng)目貸款、房地產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款、貿(mào)易融資、銀行承兌匯票、保函、信用證等。

第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)3.監(jiān)控管理方式包括：客戶控制業(yè)務(wù)控制機(jī)構(gòu)整頓監(jiān)控管理方式客戶控制業(yè)務(wù)控制機(jī)構(gòu)整頓第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)二、監(jiān)控管理標(biāo)準(zhǔn)1.客戶控制。對(duì)監(jiān)督檢查發(fā)現(xiàn)存在較大信貸風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件的客戶，以及外部監(jiān)管發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)的客戶，總行將對(duì)其實(shí)施信貸管理系統(tǒng)剛性控制，或給予風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，并提出具體要求。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)2.業(yè)務(wù)控制。對(duì)單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，具有下列情況之一的分支機(jī)構(gòu)，予以相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)控制。（1）對(duì)單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)達(dá)到總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)的?？傂幸孕刨J業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控考核分析模型，在信貸管理系統(tǒng)中設(shè)定參數(shù)，對(duì)分支機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)控管理。（2）因管理不善、違規(guī)操作，造成某項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)積聚，可能產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)的。（3）對(duì)信貸審查環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，或存在逆流程審批、越權(quán)審批等問(wèn)題的。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)★單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)（二級(jí)分行）

?。┝鲃?dòng)資金貸款不良率較基期上升1個(gè)百分點(diǎn)

ⅱ）項(xiàng)目貸款不良率較基期上升1個(gè)百分點(diǎn)

ⅲ）房地產(chǎn)貸款不良率較基期上升1個(gè)百分點(diǎn)

ⅳ）貿(mào)易融資業(yè)務(wù)不良率超過(guò)2%

ⅴ）銀行承兌匯票、保函、信用證當(dāng)年墊付率超過(guò)0.5%

ⅵ）小企業(yè)貸款不良率連續(xù)三個(gè)月超過(guò)3％（含）注：處罰標(biāo)準(zhǔn)中基期的設(shè)定一般為報(bào)告期年度向前滾動(dòng)2年，如：2013年度以2011年末的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為基數(shù)。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)3.機(jī)構(gòu)整頓。對(duì)信貸管理問(wèn)題突出、信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化，具有下列情況之一的分支機(jī)構(gòu)，予以機(jī)構(gòu)整頓。（1）有多項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)達(dá)到總行業(yè)務(wù)控制標(biāo)準(zhǔn)的。（2）違反國(guó)家、監(jiān)管部門及總行有關(guān)制度規(guī)定辦理信貸業(yè)務(wù)，發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任事件，產(chǎn)生重大不良影響的。（3）內(nèi)部管理混亂，檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題屢查屢犯，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)的。（4）貸款遷徙率高，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大和蔓延的。（5）其他信貸管理不到位問(wèn)題。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)§4.4法人客戶應(yīng)急管理法人客戶應(yīng)急管理，是為有效控制、減輕和消除突發(fā)性信用風(fēng)險(xiǎn)事件的不利影響而在總分行間建立起來(lái)的一種應(yīng)急反應(yīng)機(jī)制?？蛻敉话l(fā)性信用風(fēng)險(xiǎn)事件，是指客戶突然發(fā)生的，已造成或者可能造成我行資產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p失，需要采取應(yīng)急措施予以應(yīng)對(duì)的客戶重大損失、重大危機(jī)、重大不利變動(dòng)等信用風(fēng)險(xiǎn)事件。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)一、客戶突發(fā)性信用風(fēng)險(xiǎn)事件具體包括以下方面：（1）客戶面臨超過(guò)上年末凈資產(chǎn)20%（含）的嚴(yán)重資產(chǎn)損失。（2）年度預(yù)計(jì)虧損額超過(guò)上年末凈資產(chǎn)20%（含）。（3）對(duì)外投資（包括股權(quán)和債權(quán)投資）面臨超過(guò)上年末凈資產(chǎn)20%（含）的嚴(yán)重?fù)p失。（4）從事金融衍生交易出現(xiàn)浮虧超過(guò)上年末凈資產(chǎn)30%（含），或交割清算實(shí)際虧損超過(guò)上年末凈資產(chǎn)20%（含）。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)（5）面臨重大訴訟，訴訟金額超過(guò)上年末凈資產(chǎn)30%（含），或訴訟損失超過(guò)上年末凈資產(chǎn)20%（含）。（6）客戶提供擔(dān)保余額占其上年末凈資產(chǎn)20%（含）的被擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)陷入困境、面臨破產(chǎn)清算或在其他商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款，擔(dān)保債務(wù)可能由客戶代償。（7）客戶提供的擔(dān)保發(fā)生重大不利變化，如擔(dān)保金額占我行對(duì)客戶融資20%（含）以上的保證人喪失保證能力、擔(dān)保品滅失或快速貶值30%（含）以上，且未相應(yīng)追加同等或效力更高擔(dān)保并可能對(duì)我行債權(quán)安全構(gòu)成重大不利影響。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)（8）集團(tuán)母公司或核心企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境，可能對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)和我行債權(quán)安全構(gòu)成重大不利影響。（9）產(chǎn)品（服務(wù)）出現(xiàn)重大質(zhì)量事故，影響較大，波及范圍較廣，可能對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)和我行債權(quán)安全構(gòu)成重大不利影響。（10）年采購(gòu)額占客戶銷售額20%（含）以上的采購(gòu)商經(jīng)營(yíng)陷入困境、面臨破產(chǎn)清算或解除與客戶的合作關(guān)系，可能對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大不利影響。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)

（11）上市公司股價(jià)連續(xù)三個(gè)（含）以上交易日跌停且存在嚴(yán)重危及我行債權(quán)安全的重大不利因素。（12）發(fā)現(xiàn)客戶提供重大虛假財(cái)務(wù)情況，可能嚴(yán)重誤導(dǎo)我行對(duì)客戶償債能力的分析與判斷。（13）客戶存在惡意逃廢債行為，或因償債能力不足被人民銀行或其他商業(yè)銀行列入不良信用記錄名單。（14）客戶經(jīng)營(yíng)或項(xiàng)目投資因違反國(guó)家投融資管理規(guī)定、環(huán)保政策、土地政策等被國(guó)家有關(guān)部門立案調(diào)查、查處或被媒體曝光，并可能對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)或我行債權(quán)構(gòu)成重大不利影響。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)（15）客戶面臨兼并、收購(gòu)、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大變革并可能嚴(yán)重危及我行債權(quán)安全。（16）法定代表人非正常死亡、或因違規(guī)、違法被國(guó)家有關(guān)部門立案調(diào)查、查處并可能對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)或我行債權(quán)構(gòu)成重大不利影響。（17）其他可能嚴(yán)重危及我行債權(quán)安全的重大情況。

案例十一：第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)二、應(yīng)急管理處置措施針對(duì)突發(fā)事件的性質(zhì)、特點(diǎn)和影響程度，應(yīng)及時(shí)采取下列一項(xiàng)或多項(xiàng)應(yīng)急措施，適時(shí)控制、減輕和消除突發(fā)性信用風(fēng)險(xiǎn)事件的嚴(yán)重影響：（1）凍結(jié)授信額度使用。（2）調(diào)減授信額度。（3）調(diào)降年度信用等級(jí)。（4）凍結(jié)新增融資。（5）收回存量融資。（6）追加可靠擔(dān)保。（7）實(shí)行資產(chǎn)保全。（8）采取減少我行債權(quán)損失的其他必要措施。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃?dòng)化解控制風(fēng)險(xiǎn)三、突發(fā)性信用風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告內(nèi)容突發(fā)性信用風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告至少包括如下內(nèi)容：（1）客戶基本情況，包括客戶名稱、在我行的信用等級(jí)、授信及融資情況。（2）突發(fā)性信用風(fēng)險(xiǎn)事件及其對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)和我行債權(quán)安全的影響。（3）已（擬）采取的應(yīng)急措施。（4）應(yīng)急管理建議。第二部分不良貸款案例剖析不良貸款成因

信貸資產(chǎn)質(zhì)量形勢(shì)嚴(yán)峻，要從不良貸款產(chǎn)生的原因中認(rèn)真吸取教訓(xùn)，主要有：經(jīng)營(yíng)思想與理念存在偏差；準(zhǔn)入、調(diào)查、審查環(huán)節(jié)存在嚴(yán)重不足；產(chǎn)品與期限安排不合理；貸后管理不負(fù)責(zé)任等。

從具體案例看：客觀上，部分企業(yè)存在虛構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模，掩藏負(fù)債水平；挪用信貸資金，貸款用途不實(shí)等風(fēng)險(xiǎn)。管理中，部分行存在貸款三查不到位，未能發(fā)現(xiàn)并揭示風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)管理與操作存在缺陷等問(wèn)題。案例啟示（一）強(qiáng)化融資總量控制和資金流向跟蹤監(jiān)控一是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)融資總量的把控，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)銷售情況合理測(cè)算真實(shí)資金需求，要將企業(yè)同業(yè)融資情況納入融資總量計(jì)算，并對(duì)涉及民間借貸的企業(yè)不予進(jìn)入。對(duì)于過(guò)度融資的企業(yè)，要制定合理的融資壓降計(jì)劃，逐步降低我行融資總量和同業(yè)占比，將企業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。二是強(qiáng)化企業(yè)資金流向跟蹤監(jiān)控，分析企業(yè)各賬戶變動(dòng)的內(nèi)在聯(lián)系，防止我行信貸資金被挪用。重點(diǎn)關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)間的頻繁資金往來(lái)、我行信貸資金直接或間接流向非約定用途、資金大額轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、企業(yè)資金違規(guī)轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶等情況，及時(shí)對(duì)資金流向異常和賬戶異動(dòng)情況進(jìn)行監(jiān)控分析和應(yīng)對(duì)，提前采取有效的應(yīng)對(duì)措施，避免我行融資出現(xiàn)損失。案例啟示（二）嚴(yán)控企業(yè)關(guān)聯(lián)互保風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)下行期間要按照“看賬目、看往來(lái)、看控制人、看異動(dòng)”的“四看”原則，加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)投資人、法人代表、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金業(yè)務(wù)往來(lái)企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)等的調(diào)查分析，監(jiān)控關(guān)聯(lián)企業(yè)間的關(guān)聯(lián)交易行為，核查貿(mào)易背景的真實(shí)性，防止企業(yè)資產(chǎn)、利潤(rùn)的非正常轉(zhuǎn)移。特別是要關(guān)注游離于股權(quán)、經(jīng)營(yíng)決策權(quán)、實(shí)際控制權(quán)之外，以隱形資產(chǎn)交易、資金往來(lái)、擔(dān)保互保關(guān)系結(jié)合較為緊密，卻表現(xiàn)為松散單一客戶的隱形關(guān)聯(lián)體風(fēng)險(xiǎn)，要通過(guò)多方調(diào)查了解、監(jiān)控上下游交易對(duì)手和資金流向等方式充分掌握情況，對(duì)于關(guān)聯(lián)擔(dān)保和互保融資及時(shí)補(bǔ)充完善有效的抵（質(zhì)）押物，防范企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露后出現(xiàn)骨牌效應(yīng)。案例啟示（三）加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表等基礎(chǔ)信息的真實(shí)、合理性審驗(yàn)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等基礎(chǔ)信息的真實(shí)性核驗(yàn)工作，在對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，要向?qū)徲?jì)事務(wù)所進(jìn)行征詢，并通過(guò)工商、財(cái)政、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、人行、海關(guān)、水電管理部門等外部渠道進(jìn)行多方了解比對(duì)，以驗(yàn)證財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的內(nèi)部勾稽關(guān)系、重要會(huì)計(jì)科目進(jìn)行核驗(yàn)，審查數(shù)據(jù)和指標(biāo)的異常變動(dòng)和不合理匹配，關(guān)注財(cái)務(wù)報(bào)表的缺失、失真、虛假問(wèn)題，評(píng)判企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及其他基本情況的真實(shí)性和可信度。案例啟示（四）提高信貸制度執(zhí)行力和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判力一是要繼續(xù)強(qiáng)化貸款三查管理。要狠抓“重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)管控”，風(fēng)險(xiǎn)管理要求“被忽視”、“不落實(shí)”等問(wèn)題，切實(shí)提高信貸執(zhí)行力，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念。二是要切實(shí)加強(qiáng)宏觀形勢(shì)研判，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控前瞻性和預(yù)判力，提前做好區(qū)域信用風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)通過(guò)壓縮融資、追加抵（質(zhì)）押擔(dān)保等方式降低我行融資風(fēng)險(xiǎn)，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是要切實(shí)加強(qiáng)信貸監(jiān)督指導(dǎo)。須結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，設(shè)計(jì)嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范方案，通過(guò)定崗定責(zé)、系統(tǒng)管理、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、人員培訓(xùn)等方式，多維度、多渠道地督促和指導(dǎo)經(jīng)辦行做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，確保各項(xiàng)管理規(guī)定落到實(shí)處。

謝謝！百萬(wàn)客戶大拜訪121一、課程目的