電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述課件

第三章電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付主講：林靖宵3.電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付支付形式線下支付線上支付轉(zhuǎn)賬支付現(xiàn)金支付線下支付：現(xiàn)金、支票、銀行卡、智能卡、信用卡、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬線上支付：網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、第三方支付平臺(tái)、信用卡電子商務(wù)支付方式：線上支付/轉(zhuǎn)賬支付轉(zhuǎn)賬支付：客戶銀行客戶客戶第三方支付平臺(tái)客戶3.1網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)及跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。網(wǎng)上銀行虛擬柜臺(tái)目前，幾乎所有境內(nèi)銀行均開設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是中國大多數(shù)銀行的標(biāo)配，中國的網(wǎng)絡(luò)銀行大多是對(duì)現(xiàn)有銀行專用網(wǎng)的延伸和對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式的補(bǔ)充，銀行增加一些軟、硬件設(shè)備，使得用戶可以通過家用電腦連接銀行系統(tǒng)，進(jìn)行各種普通的銀行業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少和營業(yè)時(shí)間短的不足。中國的網(wǎng)上銀行起步比較早的是深圳招商銀行，他們開發(fā)過第一個(gè)面向最終用戶的網(wǎng)銀系統(tǒng)。招行的網(wǎng)絡(luò)銀行有大眾版和專業(yè)版之分。個(gè)人網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)銀理財(cái)產(chǎn)品企業(yè)網(wǎng)上銀行1.個(gè)人網(wǎng)上銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶分為注冊(cè)客戶和非注冊(cè)客戶兩大類。注冊(cè)客戶按照注冊(cè)方式分為柜面注冊(cè)客戶和自助注冊(cè)客戶，按是否申令證書分為證書客戶和無證書客戶?？梢哉f，個(gè)人網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。一般說來網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)?；揪W(wǎng)銀業(yè)務(wù)商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。網(wǎng)上投資由于金融服務(wù)市場發(fā)達(dá)，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，國外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資和CDs買賣等多種金融產(chǎn)品服務(wù)。網(wǎng)上購物商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，加強(qiáng)了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。個(gè)人理財(cái)助理個(gè)人理財(cái)助理是國外網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)服務(wù)品種。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財(cái)助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財(cái)?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地?cái)U(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。其他金融服務(wù)除了銀行服務(wù)外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、抵押和按揭等，以擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。2.企業(yè)網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行適用于需要實(shí)時(shí)掌握賬戶及財(cái)務(wù)信息、不涉及資金轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出的廣大中小企業(yè)客戶。客戶在工行網(wǎng)點(diǎn)開通企業(yè)電話銀行或辦理企業(yè)普通卡證書后，就可在柜面或在線自助注冊(cè)企業(yè)網(wǎng)上銀行普及版?？蛻魬{普通卡證書卡號(hào)和密碼即可登錄企業(yè)網(wǎng)上銀行普及版，獲得基本的網(wǎng)上銀行服務(wù)。企業(yè)網(wǎng)上銀行能夠辦理的業(yè)務(wù)賬戶管理付款業(yè)務(wù)（公對(duì)公付款）：網(wǎng)上付款、證券登記公司資金清算、電子商務(wù)、外匯付款收款業(yè)務(wù)集團(tuán)理財(cái)貸款業(yè)務(wù)投資理財(cái)基金（基金交易業(yè)務(wù)、基金查詢業(yè)務(wù)）國債存款企業(yè)財(cái)務(wù)室：企業(yè)網(wǎng)上銀行貴賓客戶通過此功能在網(wǎng)上進(jìn)行代發(fā)工資、代理報(bào)銷等業(yè)務(wù)處理?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)同城/異地（含同行/他行賬戶）員工的工資發(fā)放業(yè)務(wù)，并實(shí)現(xiàn)銀行工作日內(nèi)本行同城/異地賬戶的實(shí)時(shí)到賬。其功能包括提交指令（批量/單筆）、查詢指令、批復(fù)指令，原來復(fù)雜繁瑣的勞動(dòng)，網(wǎng)上一步完成，大大減少企業(yè)財(cái)務(wù)人員工作量，提高工作效率。網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)：1.全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易票據(jù)單據(jù)電子支票、電子匯票、電子收據(jù)紙幣/現(xiàn)金電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡紙質(zhì)文件網(wǎng)絡(luò)通信數(shù)據(jù)2.服務(wù)方便、快捷、高效、可靠通過網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以方便、快捷、高校和可靠的全方位服務(wù)?？梢栽谌魏涡枰臅r(shí)候使用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，不受時(shí)間、地域的限制，實(shí)現(xiàn)3A服務(wù)（任何時(shí)間Anytime、任何地點(diǎn)Anywhere、任何方式Anyhow）。目前企業(yè)網(wǎng)銀的轉(zhuǎn)賬也還是收到時(shí)間限制的公對(duì)公及公對(duì)私轉(zhuǎn)賬目前在工作日的工作時(shí)間內(nèi)能夠進(jìn)行。幾乎所有的大額轉(zhuǎn)賬都要通過央行的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)才能生效，因此轉(zhuǎn)賬的時(shí)限是隨央行的工作時(shí)限走的。3.經(jīng)營成本低廉由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下減少營業(yè)點(diǎn)的數(shù)量。在減低自身經(jīng)營成本的同時(shí)，也減少了客戶在辦理業(yè)務(wù)過程中的時(shí)間成本。4.簡單易用網(wǎng)上E-Mail通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間及銀行內(nèi)部的溝通。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢1.大大降低銀行的經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需要設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率。2.無時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體網(wǎng)上銀行可以進(jìn)行3A服務(wù)，有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動(dòng)擴(kuò)大客戶群，開平新的利潤來源。3.有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個(gè)性化服務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶處辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便的進(jìn)行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└觽€(gè)性化的服務(wù)。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)目前網(wǎng)上銀行的發(fā)展短板目前國有銀行的網(wǎng)上銀行存在的最大問題就是還沒有一個(gè)成熟的贏利模式。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用還停留在簡單的業(yè)務(wù)層面，基本是傳統(tǒng)非網(wǎng)上業(yè)務(wù)的Internet延伸，僅僅起到了一種“業(yè)務(wù)渠道”的作用，從本質(zhì)上來看和ATM、柜臺(tái)并沒有區(qū)別，并沒有形成一種很好的自身贏利模式，所以對(duì)網(wǎng)上銀行贏利模式的探討是國有銀行特別關(guān)注的問題。由于國有銀行的發(fā)展道路是“大而全”，隨著業(yè)務(wù)品種不斷增多，其網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向?qū)?huì)擺脫目前“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道”的身份，向“金融門戶”發(fā)展，即形成一個(gè)對(duì)客戶的一站式金融服務(wù)的接口，用戶通過這個(gè)接口，即可以完成一站式的金融服務(wù)。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)

不法分子竊取用戶信息主要通過木馬程序來進(jìn)行，比如，黑客首先在用戶電腦系統(tǒng)注入木馬程序后，駐留在中招電腦系統(tǒng)里的監(jiān)控系統(tǒng)就可以截取、監(jiān)控系統(tǒng)及用戶上網(wǎng)時(shí)打開的網(wǎng)銀密碼窗口。也就是說當(dāng)用戶在網(wǎng)銀程序里輸入卡號(hào)或密碼時(shí)計(jì)算機(jī)就會(huì)自動(dòng)將相關(guān)信息的編碼發(fā)送給黑客，他們?cè)贀?jù)此進(jìn)行反讀取以破譯，錢便被黑走了。目前的網(wǎng)銀系統(tǒng)的主要問題是，用戶安全性過于依賴用戶本身的素質(zhì)，對(duì)于安全觀念較差的用戶，其密碼很容易被盜取，因此這種“信任用戶”的安全模式設(shè)計(jì)是很不合理的。用戶的電腦可能安裝木馬程序，用戶的一舉一動(dòng)都可能被監(jiān)聽和竊取，安全的網(wǎng)銀系統(tǒng)應(yīng)該設(shè)計(jì)成為這樣的：假設(shè)網(wǎng)銀的管理員是黑客，并在最終用戶電腦安裝木馬并且可以監(jiān)聽用戶的一切鍵盤鼠標(biāo)操作，網(wǎng)銀的管理員還可以進(jìn)行系統(tǒng)管理和操作，但是網(wǎng)銀的管理員依舊無法通過網(wǎng)銀系統(tǒng)來竊取最終用戶的資金。如果能做到這一點(diǎn)，那么這個(gè)網(wǎng)銀系統(tǒng)就算是比較安全了。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)3.1.2網(wǎng)上銀行的交易安全控制銀行系統(tǒng)客戶端網(wǎng)絡(luò)通信要對(duì)三方面進(jìn)行安全控制：銀行系統(tǒng)用戶端網(wǎng)絡(luò)通信電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)1.銀行交易系統(tǒng)的安全控制網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)是本行業(yè)務(wù)系統(tǒng)向外的延伸，用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)在銀行的系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。（內(nèi)網(wǎng)活動(dòng)）銀行的交易服務(wù)器在互聯(lián)網(wǎng)上屬于公開站點(diǎn)，處于一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)中，就是銀行系統(tǒng)向互聯(lián)網(wǎng)打開大門。（外網(wǎng)活動(dòng)）因此，對(duì)于銀行交易系統(tǒng)的安全控制主要體現(xiàn)在對(duì)于非法用戶的侵入和交易身份的認(rèn)證上。為防止服務(wù)器收到攻擊，銀行主要采取以下三方面的技術(shù)措施：1）設(shè)立防火墻（多重防火墻）分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器，防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵；用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分離，有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)，同時(shí)防止內(nèi)部網(wǎng)對(duì)交易服務(wù)器的入侵。2）高安全級(jí)別的服務(wù)器。3）24小時(shí)全時(shí)安全監(jiān)控電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)2.用戶的安全控制主要是針對(duì)用戶的真是身份確認(rèn)進(jìn)行安全控制在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制數(shù)字簽名技術(shù)和用戶登錄密碼的多重保證。用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn)全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的唯一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸為實(shí)現(xiàn)數(shù)字證書的唯一性和重要性，各家銀行為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)（行業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)），專門負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書，并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)3.網(wǎng)絡(luò)通信的安全控制由于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)，客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔ⅲㄈ缑艽a、交易指令等）在通信過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了房子此種情況的發(fā)生，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施。目前，大部分Web服務(wù)器和瀏覽器都支持SSL協(xié)議。用戶登錄并通過身份認(rèn)證之后，用戶和服務(wù)器這幾件在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)全部用會(huì)話密鑰加密，知道用戶退出系統(tǒng)為止。而每次會(huì)話所使用的加密密鑰都是隨機(jī)產(chǎn)生的。這樣，攻擊者就不可能從網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)流中得到任何有用的信息。同時(shí)，引入了數(shù)字證書對(duì)傳輸數(shù)據(jù)進(jìn)行簽名，一旦數(shù)據(jù)被篡改，則必然與數(shù)字簽名不符。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)3.1.3網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀和問題（一）中國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀1.網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加網(wǎng)上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機(jī)的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門的大力扶持下，發(fā)展非常迅速，仍然展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭，網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加。2.用戶活躍度提升隨著網(wǎng)銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網(wǎng)銀的各種業(yè)務(wù)。據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，個(gè)人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.9次，企業(yè)用戶使用高達(dá)11.3次，其中35～44歲的“社會(huì)核心”人群和女性網(wǎng)銀用戶增幅較大。由于網(wǎng)銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對(duì)于許多網(wǎng)銀用戶來說，網(wǎng)上銀行正在由一種新鮮產(chǎn)品轉(zhuǎn)為日常生活和企業(yè)運(yùn)營的必須產(chǎn)品。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)3.業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，形成各自品牌

我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從起步到現(xiàn)在隨雖然只有短短的十幾年時(shí)間，但發(fā)展速度非?？欤o跟經(jīng)濟(jì)和時(shí)代潮流的快速發(fā)展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產(chǎn)品。由過去網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型單一、服務(wù)有限，發(fā)展至如今的種類豐富、服務(wù)品種繁多，陸續(xù)形成自己獨(dú)有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農(nóng)行的e順”、建行的“e路”、招行的“一網(wǎng)通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑。4.外資銀行已開始進(jìn)入我國網(wǎng)上銀行領(lǐng)域

自從我國加入世貿(mào)組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景，開始關(guān)注并涉足中國的網(wǎng)上銀行，與國內(nèi)銀行展開競爭。目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和對(duì)外開放程度的進(jìn)一步深化，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程會(huì)使更多的外資銀行進(jìn)入我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)（二）中國網(wǎng)上銀行目前存在的問題

1、網(wǎng)絡(luò)安全有待提高在網(wǎng)絡(luò)安全方面，由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和虛擬性，對(duì)“防火墻”、身份認(rèn)證、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全電子交易SET標(biāo)準(zhǔn)及其他技術(shù)措施的要求更高。而在信息的真實(shí)性、客戶身份的合法性、支付信息的不可否認(rèn)性、支付信息的完整性、網(wǎng)上交易的合法性等方面，還不能夠完全消除人們的疑慮。此外，黑客、木馬病毒的攻擊使網(wǎng)民在支付過程中防不勝防。2009年3.15晚會(huì)曝光的“頂狐”案件更是讓人們對(duì)網(wǎng)上銀行的安全憂慮到達(dá)了高點(diǎn)。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)2、盈利機(jī)制有待形成雖然網(wǎng)上銀行發(fā)展勢頭很好，但由于上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費(fèi)不成正比。企業(yè)和個(gè)人間的電子商務(wù)交易量還處于低水平，網(wǎng)上金融交易規(guī)模占比較小，網(wǎng)上銀行的客戶層面窄，人數(shù)較少，平均成本較高，難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。網(wǎng)上銀行所提供的主要是簡單的支付服務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入很少。由于發(fā)放貸款的功能較弱，難以形成傳統(tǒng)的靠存貸利差盈利的機(jī)制?，F(xiàn)階段網(wǎng)上銀行主要還是依靠母體銀行的投入與支持，主要是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都有限，同質(zhì)化比較嚴(yán)重，缺乏面向客戶設(shè)計(jì)產(chǎn)品和差異化服務(wù)。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)3、法規(guī)建設(shè)與監(jiān)管滯后《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等法律法規(guī)相繼頒布實(shí)施，規(guī)范了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、運(yùn)行管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，為保障網(wǎng)上銀行健康發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。但仍滯后于網(wǎng)上銀行發(fā)展速度，指導(dǎo)性和可操作性還存在不足。網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面比傳統(tǒng)銀行更加復(fù)雜、難以界定。同時(shí)，我國的信用體系建設(shè)剛剛開始，企業(yè)和個(gè)人的信用程度較低，全民的信用意識(shí)比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐現(xiàn)象屢見不鮮，更不用說是在完全虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中了。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)手機(jī)銀行隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和普及，網(wǎng)上銀行也從固定端發(fā)展到移動(dòng)端。2013年中國電子銀行服務(wù)用戶使用情況分布中，網(wǎng)銀服務(wù)仍是使用率最高的電子銀行服務(wù)，使用用戶達(dá)到77.1%，較去年相差較??；ATM柜員機(jī)使用情況較去年有所下降，僅53.0%的用戶有使用；手機(jī)銀行服務(wù)較去年有了明顯提高，使用用戶達(dá)到44.6%。自助終端設(shè)備和電話銀行用戶使用率相差不大，微信銀行、VTM遠(yuǎn)程銀行作為新興電子銀行服務(wù)，用戶使用率較低。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)手機(jī)銀行用戶人均月度訪問次數(shù)高于網(wǎng)銀用戶2013年中國手機(jī)銀行用戶人均月度訪問次數(shù)高于網(wǎng)銀用戶，手機(jī)銀行用戶人均月度訪問次數(shù)保持在15-20次之間，波動(dòng)較大，而網(wǎng)銀用戶人均月度訪問次數(shù)保持在6-7次之間，波動(dòng)較小。首先，隨著手機(jī)銀行不斷發(fā)展，服務(wù)功能不斷加強(qiáng)，業(yè)務(wù)種類不斷增加，利用方便快捷的優(yōu)勢獲得更多用戶的親睞，因此用戶使用頻率在不斷增加，人均月度訪問頻次較高；其次，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)運(yùn)營較成熟，安全性較好，操作較手機(jī)銀行復(fù)雜，且受到使用時(shí)間和地域的限制，用戶使用頻次較低，但用戶接受程度較高，已經(jīng)形成固定的使用習(xí)慣，因此使用次數(shù)較穩(wěn)定。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)網(wǎng)絡(luò)購物和轉(zhuǎn)賬匯款是網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的主要用途網(wǎng)絡(luò)購物、和轉(zhuǎn)賬匯款是網(wǎng)銀和手機(jī)銀行用戶最常使用的兩種功能，最常使用用戶占比均超過各自用戶總體規(guī)模的50%。其中，網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)銀用戶占比達(dá)34.5%，手機(jī)銀行用戶占比達(dá)27.5%，轉(zhuǎn)賬匯款網(wǎng)銀用戶占比達(dá)23.1%，手機(jī)銀行用戶占比達(dá)27.5%；其次最常使用的功能有賬戶管理、生活助手類服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)，而理財(cái)助手類服務(wù)、近端支付、貸款融資等功能使用人數(shù)較低。首先，網(wǎng)銀用戶最常使用的功能是網(wǎng)絡(luò)購物，說明網(wǎng)銀充分發(fā)揮了它服務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的功能；其次，手機(jī)銀行用戶最常使用的功能是轉(zhuǎn)賬匯款，方便快捷的特點(diǎn)滿足用戶需求，使其受到手機(jī)銀行用戶親睞；最后，附加值更高的投資理財(cái)，貸款融資等業(yè)務(wù)使用者很少，說明銀行利用網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的能力有待提升。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)手機(jī)銀行用戶月均資金處理金額更多網(wǎng)銀及手機(jī)銀行客戶最常使用業(yè)務(wù)月均資金處理規(guī)模主要集中在200-5000元之間，占比均超過各自用戶總規(guī)模的60%。其中，月均資金處理規(guī)模在1000-5000元之間的網(wǎng)銀用戶占比為21.6%，手機(jī)銀行用戶占比為24.5%；月均資金處理規(guī)模在500-1000元之間的網(wǎng)銀用戶占比為20.0%，手機(jī)銀行用戶占比為21.0%。整體上看，手機(jī)銀行單位用戶價(jià)值高于網(wǎng)銀。首先，網(wǎng)銀和手機(jī)銀行個(gè)人月收入水平不斷提高，具備大額資金處理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)；其次，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)多樣化，能夠滿足手機(jī)銀行用戶越來越多的需求，月均資金處理規(guī)模不斷增大。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)3.2新型網(wǎng)上支付方式電子商務(wù)的支付模式大體可以分成三類：①信用卡支付——銀行支付②儲(chǔ)蓄卡支付——自己支付（網(wǎng)銀支付）③第三方支付按支付場所①固定IP端支付②移動(dòng)支付電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)新型支付方式的誕生首信易支付(PayEase)始創(chuàng)于1998年，顧名思義是中國首家實(shí)現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的多功能網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)?！笆仔乓字Ц丁逼脚_(tái)是一個(gè)開放性的體系，直連23家全國性銀行和中國銀聯(lián)核心支付系統(tǒng)，支持全國發(fā)行的銀行卡和全球發(fā)行的國際信用卡，包括：Visa、MasterCard、AE和JCB的在線支付，是目前國內(nèi)支持銀行卡種最多、覆蓋范圍最廣的支付平臺(tái)。“首信易支付”平臺(tái)可為電商企業(yè)提供應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的定制化電子支付解決方案。最早在1999年，中國移動(dòng)與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進(jìn)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。自1995年電子商務(wù)在中國的開啟后，移動(dòng)支付和第三方支付就開始作為滿足電子商務(wù)發(fā)展的硬件要素被提出和設(shè)計(jì)。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)網(wǎng)上支付的使用規(guī)模2014年中國境內(nèi)可見，網(wǎng)上支付的使用率在個(gè)人消費(fèi)端已經(jīng)高過傳統(tǒng)銀行，但是網(wǎng)銀的使用仍舊具有很高的使用率。①網(wǎng)上支付的便捷性和覆蓋面廣②傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行有其不可替代的功能性電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)3.2.1移動(dòng)支付移動(dòng)支付第三方支付平臺(tái)——支付寶/微信二維碼支付——微信/支付寶進(jìn)場NFC支付——ApplePay聲波支付——支付寶.......移動(dòng)支付是指消費(fèi)者通過移動(dòng)終端(通常是手機(jī)、PAD等)對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種支付方式?？蛻敉ㄟ^移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融企業(yè)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)資金的移動(dòng)支付，實(shí)現(xiàn)了終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)的融合，完成貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展史：1.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)萌芽階段（2000-2003年）中國首個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)誕生“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”當(dāng)時(shí)還只是一個(gè)封閉網(wǎng)絡(luò)2.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)門戶時(shí)代（2004-2005年）UCWEB手機(jī)瀏覽器發(fā)布；3G門戶上線；中國移動(dòng)正式推出手機(jī)支付應(yīng)用3.產(chǎn)業(yè)布局年（2007年）蘋果推出IPhone，在廣場上競爭移動(dòng)終端市場；Google推出安卓系統(tǒng)；亞馬遜發(fā)布Kindle，進(jìn)軍電子閱讀市場4.APP和社區(qū)發(fā)展（2008年）中國電信重組，全業(yè)務(wù)牌照發(fā)放；蘋果向第三方開放AppStore；首款Google手機(jī)HTCG1正式發(fā)布5.3G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)元年（2009年）3G拍照發(fā)放，運(yùn)營商紛紛推出各自3G業(yè)務(wù)品牌；IPhone入華；摩托羅拉首款安卓手機(jī)C1iq問世；新浪推出“微博”服務(wù)6.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用爆發(fā)性增長（2010-2013年）蘋果iPad問世，聯(lián)想推出樂phone對(duì)抗IPhone7.4G網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營正式掛牌前一年12月4日，國家工信部正式向三大運(yùn)營商頒發(fā)4G拍照電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)移動(dòng)支付的模式隨著以智能手機(jī)為代表的移動(dòng)終端日益普及，以及LTE、4G等無線通信技術(shù)的飛速進(jìn)步和廣泛應(yīng)用，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)蓬勃興起。人們?cè)絹碓蕉嗟厥褂酶鞣N移動(dòng)終端從事電子商務(wù)，由此促進(jìn)了移動(dòng)電子商務(wù)的繁榮。而作為移動(dòng)電子商務(wù)主要支付手段的移動(dòng)支付，也得到了迅猛發(fā)展。所謂移動(dòng)支付，是指用戶使用手機(jī)或其它移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付的模式有不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，比較常用的有如下幾種。

(一)根據(jù)支付賬戶的不同，移動(dòng)支付可分為：1.銀行卡賬戶支付：用戶在移動(dòng)終端上操作銀行卡賬戶進(jìn)行支付。2.話費(fèi)賬戶支付：用戶在移動(dòng)終端上操作手機(jī)話費(fèi)賬戶進(jìn)行支付。3.中間賬戶支付：用戶在移動(dòng)運(yùn)營商或第三方支付企業(yè)開通自有賬戶，先充值后消費(fèi)，用戶在移動(dòng)終端上操作自有賬戶。

(二)根據(jù)運(yùn)營主體的不同，移動(dòng)支付可分為：1.移動(dòng)運(yùn)營商為主體的移動(dòng)支付：移動(dòng)支付平臺(tái)由移動(dòng)運(yùn)營商建設(shè)、運(yùn)行、維護(hù)及管理。2.銀行系為主體的移動(dòng)支付：銀行為用戶提供付款途徑，通過可靠的銀行系統(tǒng)進(jìn)行鑒權(quán)、支付。移動(dòng)運(yùn)營商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程。3.第三方支付企業(yè)為主體的移動(dòng)支付：移動(dòng)支付平臺(tái)由第三方支付企業(yè)建設(shè)、運(yùn)行、維護(hù)和管理。

(三)根據(jù)技術(shù)手段的不同，移動(dòng)支付可分為：1.遠(yuǎn)程支付：用戶使用移動(dòng)終端，通過短信、WAP、IVR、APP等方式遠(yuǎn)程連接到移動(dòng)支付后臺(tái)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、訂單支付等功能。2.現(xiàn)場支付：用戶使用移動(dòng)終端和配套的受理終端，通過NFC、RF—SIM、SIMpass、RF—SD等近距離非接觸式技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)商品或服務(wù)的現(xiàn)場支付。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)移動(dòng)支付具有以下三個(gè)方面的特點(diǎn)：

1、移動(dòng)性。由于移動(dòng)終端具有其特定服務(wù)實(shí)現(xiàn)的隨身性和極好的移動(dòng)性，可以使消費(fèi)者從長途奔波到指定地點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的束縛中解脫出來，擺脫支付實(shí)現(xiàn)的營業(yè)廳特定地域限制。

2、實(shí)時(shí)性。移動(dòng)通信終端和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交互取代了傳統(tǒng)的人工操作，使移動(dòng)支付不再僅僅受限于相關(guān)金融企業(yè)、商家的營業(yè)時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)的便捷服務(wù)。移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)使消費(fèi)者可以足不出戶，也避免了毫無價(jià)值的排隊(duì)等候。

3、快捷性。移動(dòng)支付同時(shí)還具有繳費(fèi)準(zhǔn)確、無需兌付零錢、快捷、多功能、全天候服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)無人職守的快捷性。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)移動(dòng)支付目前可以滿足絕大部分個(gè)人消費(fèi)需求網(wǎng)絡(luò)購物金融理財(cái)生活繳費(fèi)隨著O2O的盛行，移動(dòng)支付可以完全替代現(xiàn)金（包括銀行卡、智能卡）的設(shè)想成為現(xiàn)實(shí)不是沒有可能。①交通——滴滴出行2015年總訂單量突破14.3億，擁有2.5億注冊(cè)用戶，超過1400萬注冊(cè)司機(jī)。②網(wǎng)絡(luò)購物③餐飲——2015年7月8日，北京全部肯德基支持支付寶付款，全國有超過1000家肯德基支持支付寶付款；麥當(dāng)勞是首個(gè)支持微信支付的企業(yè)；2015年，中國餐飲收入達(dá)到3萬億元，其中，10%的企業(yè)支持移動(dòng)支付。④娛樂——2014年初，阿里巴巴推出“3·8手機(jī)淘寶生活節(jié)”，“請(qǐng)全國人民吃喝玩樂”，消費(fèi)者可以用3.8元看一場電影，3.8元在KTV歡唱，還可以以“幾乎免費(fèi)”的價(jià)錢去俏江南、外婆家、金錢豹等餐廳吃大餐……而所有活動(dòng)全程都是用手機(jī)淘寶客戶端進(jìn)行無線生活消費(fèi)。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)移動(dòng)支付不僅是一張“門票”，還是人的一種行為習(xí)慣。O2O與移動(dòng)支付在整個(gè)O2O流程里，從線下到線上、從線上到線下，支付都扮演了重要的角色，支付的成功與否是整個(gè)O2O流程的重要體現(xiàn)，甚至可以說是至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。然而在大數(shù)據(jù)的時(shí)代，支付遠(yuǎn)不止是“給錢收貨”這么簡單。那么，移動(dòng)的支付在整個(gè)過程中扮演了什么角色呢？首先從字面上看移動(dòng)支付就包含了線上線下模式。在互聯(lián)網(wǎng)不斷滲透到企業(yè)的大環(huán)境下，移動(dòng)支付填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付的空白，它可以隨時(shí)隨地的讓用戶非常高發(fā)，非?？旖莸倪M(jìn)行一些購買行為。在許多人在花“數(shù)據(jù)化后的錢”是不知不覺的。作為打造O2O閉環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，移動(dòng)支付還能與營銷，線上調(diào)查、線下促銷以及會(huì)員管理、忠誠度計(jì)劃等形成有效互動(dòng)。移動(dòng)支付使得企業(yè)可以輕而易舉的獲取用戶信息、習(xí)慣等等數(shù)據(jù)，通過對(duì)數(shù)據(jù)的收集和分析，進(jìn)行有效的用戶管理，完善了整個(gè)業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)

在互聯(lián)網(wǎng)不斷向各行業(yè)融合滲透的大背景下，移動(dòng)支付填補(bǔ)了傳統(tǒng)模式在支付環(huán)節(jié)、支付服務(wù)方面的空白，尤其智能平臺(tái)上產(chǎn)生了大量新興業(yè)務(wù)，例如手游、移動(dòng)電商、各類旅游產(chǎn)品等，這些都需要有支付手段來滿足。同時(shí)，支付的隨時(shí)隨地讓用戶可以非常高發(fā)、非?？旖莸剡M(jìn)行一些購買和服務(wù)體驗(yàn)。數(shù)據(jù)顯示，2013年中國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易額9.64萬億元，同比增長317.56%。未來完全PC端網(wǎng)購將會(huì)呈現(xiàn)相對(duì)增速放緩、逐步成熟的趨勢，而移動(dòng)網(wǎng)購將會(huì)是支撐整體網(wǎng)絡(luò)支撐發(fā)展的核心點(diǎn)。

線上的增量有限，線下的市場才是更為廣泛的，尤其可借助O2O這個(gè)通道實(shí)現(xiàn)新一輪的突破。未來移動(dòng)支付核心的交易場景會(huì)在線下或者O2O領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)在百貨商場、專賣店、自動(dòng)售貨機(jī)、打車等諸多場景中展開激烈競爭，這場較量真正的市場影響力在于用戶對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品，O2O應(yīng)用的了解、熟悉以及使用，進(jìn)而提升用戶粘性，究其根本就是一場教育用戶、培育市場的大戲。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)什么是O2O閉環(huán)？O2O既是OnlinetoOnline。O2O閉環(huán)是指兩個(gè)O之間要實(shí)現(xiàn)對(duì)接和循環(huán)。線上的營銷、宣傳、推廣，要將客流引到線下去消費(fèi)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)交易。但是這樣只是一次O2O模式的交易，還沒有做到閉環(huán)，要做到閉環(huán)，就要從線下再返回線上去。線下的用戶消費(fèi)體驗(yàn)的反饋、線下用戶引到線上交流、線上體驗(yàn)等行為這才是實(shí)現(xiàn)了閉環(huán)，就是說從線上到線下，然后又回到線上。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)CaseStudy：O2O與微信支付2014年年初，騰訊宣布收購大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)20%股份，共同打造O2O生態(tài)圈。大眾點(diǎn)評(píng)獲得社交出口昨日，大眾點(diǎn)評(píng)創(chuàng)始人兼CEO張濤表示，公司此前與百度、阿里從未進(jìn)行過深入談判。在張濤看來，純粹財(cái)務(wù)投資的意義對(duì)于點(diǎn)評(píng)并不大。與百度、阿里不同，騰訊的強(qiáng)項(xiàng)是社交，這一塊正是大眾點(diǎn)評(píng)所缺失的。“點(diǎn)評(píng)沒有做社交網(wǎng)絡(luò)，如果和QQ、微信相互結(jié)合，會(huì)讓內(nèi)容、質(zhì)量都有質(zhì)的提高。”張濤說。騰訊看中O2O價(jià)值對(duì)于騰訊，拉來點(diǎn)評(píng)作為自己的同盟軍則意義重大：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，O2O的藍(lán)海有待開發(fā)，盡管QQ、微信在人與人的連接上做了許多事情，但如何滿足商家和人、服務(wù)和人的連接卻有待挖掘?！?008年、2009年，我們都很想投資點(diǎn)評(píng)，沒有實(shí)現(xiàn)，后來看著點(diǎn)評(píng)的估值一路上漲。今天成功了?！彬v訊總裁劉熾平表示。截至2013年第四季度，大眾點(diǎn)評(píng)月活躍用戶數(shù)超過9000萬，收錄商戶數(shù)量超過800萬家。大眾點(diǎn)評(píng)團(tuán)購業(yè)務(wù)在一二線城市市場占有率第一，全國整體僅次于阿里系中的美團(tuán)。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)

騰訊2013年三季度財(cái)報(bào)顯示，2013年第三季末微信月活躍賬戶達(dá)2.7億，同比增長124.3%。微信支付也隨著微信的興起，成為遠(yuǎn)程支付app的另一類代表。支付寶的本質(zhì)是一種支付工具，而微信則是基于場景的應(yīng)用，支付只是微信基礎(chǔ)上衍生出來的一個(gè)服務(wù)。相對(duì)于支付寶，微信最大的優(yōu)勢在于其通過社交網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建起的用戶粘性，用戶每天使用微信的時(shí)間遠(yuǎn)多于淘寶。微信支付讓交易自然而然融入日常生活和交往之中，重新定義電子商務(wù)的內(nèi)涵和外延，支付場景的范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于支付寶。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)從商戶點(diǎn)評(píng)平臺(tái)到團(tuán)購交易平臺(tái)，大眾點(diǎn)評(píng)在幾次轉(zhuǎn)型之后越來越接近本地生活服務(wù)平臺(tái)。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)騰訊收購大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)可以彌補(bǔ)其O2O戰(zhàn)略的短板，根據(jù)騰訊此前透露出的O2O路線圖———依托微信、手機(jī)QQ等社交鏈來實(shí)現(xiàn)快速滲透，占領(lǐng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口，獲得流量;通過微信支付建立了線上線下的交易體系，激活現(xiàn)金流;通過微信社交關(guān)系，進(jìn)行傳播和點(diǎn)評(píng)，形成完整的閉環(huán)。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)盤點(diǎn)一股的微信概念股微信理財(cái)：國金證券;微信支付：廣電網(wǎng)絡(luò)，搜于特;微信導(dǎo)游：張家界微信購物：王府井，首商股份，文峰股份，步步高等;微信保險(xiǎn)：天茂集團(tuán)，西水股份;微信電視：歌華有線;電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)移動(dòng)支付已經(jīng)成為O2O發(fā)展的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。移動(dòng)支付作為消費(fèi)流程中最為重要的組成部分，有機(jī)的將線下與線上相結(jié)合，將線上營銷與線下體驗(yàn)結(jié)合，將信息推送和用戶反饋結(jié)合，把整個(gè)O2O鏈條由之前的簡單線上與線下相結(jié)合變?yōu)榫€上與線下相融合。可以說，移動(dòng)支付的發(fā)展是整個(gè)O2O產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心。未來的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)幾乎都可以做為O2O企業(yè)。無論是餐飲、娛樂、購物、生活、交通還是金融、保險(xiǎn)和教育，線下的體驗(yàn)式服務(wù)都以線上營銷為前提，移動(dòng)支付為基礎(chǔ)。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)CASESTUDY——支付寶支付寶：支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)。支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)為核心。2014年成為目前全球最大的移動(dòng)支付廠商。支付寶主要提供支付及理財(cái)服務(wù)。包括網(wǎng)購擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域。在進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域后，為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個(gè)行業(yè)提供服務(wù)。還推出了余額寶等理財(cái)服務(wù)。支付寶與國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)2003年10月18日，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)。2004年12月8日，浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司成立。2005年2月2日，支付寶推出“全額賠付”支付，提出“你敢用，我敢賠”承諾。2008年2月27日，支付寶發(fā)布移動(dòng)電子商務(wù)戰(zhàn)略，推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)。2008年10月25日，支付寶公共事業(yè)繳費(fèi)正式上線，支持水、電、煤、通訊等繳費(fèi)。2010年12月23日，支付寶與中國銀行合作，首次推出信用卡快捷支付。2011年5月26日，支付寶獲得央行頒發(fā)的國內(nèi)第一張《支付業(yè)務(wù)許可證》（業(yè)內(nèi)又稱“支付牌照”）。2013年6月，支付寶推出賬戶余額增值服務(wù)“余額寶”，通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，無任何手續(xù)費(fèi)。2013年11月13日，支付寶手機(jī)支付用戶超1億，“支付寶錢包”用戶數(shù)達(dá)1億，支付寶錢包正式宣布成為獨(dú)立品牌。2013年，支付寶手機(jī)支付完成超過27.8億筆、金額超過9000億元，成為全球最大的移動(dòng)支付公司。來自艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，自2013年第一季度以來，支付寶在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付市場份額從67.6%逐步提升至78.4%，居第一。截至2013年底，支付寶實(shí)名認(rèn)證的用戶數(shù)超過3億。2013年，支付寶單日交易筆數(shù)的峰值達(dá)到1.88億筆。其中，移動(dòng)支付單日交易筆數(shù)峰值達(dá)到4518萬筆，移動(dòng)支付單日交易額峰值達(dá)到113億元人民幣。2014年3月20日，支付寶每天的移動(dòng)支付筆數(shù)超過2500萬筆。2015年9月25日起，支付寶和麥當(dāng)勞進(jìn)行大數(shù)據(jù)合作，全上海地區(qū)的麥當(dāng)勞將可使用支付寶支付，并將進(jìn)一步推廣至全國門店。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)“根植淘寶”到“獨(dú)立平臺(tái)”支付寶發(fā)展歷程大致經(jīng)歷兩個(gè)階段，植根淘寶到獨(dú)立支付平臺(tái)植根淘寶（2003-2004）獨(dú)立支付平臺(tái)（2005-）目前，支付寶已經(jīng)成為世界上最大的第三方支付平臺(tái)，其本身的支付功能也逐漸從單一性的支付平臺(tái)轉(zhuǎn)變成由其發(fā)展而成的螞蟻金服旗下的一個(gè)功能性應(yīng)用平臺(tái)。而螞蟻金服旗下有支付寶、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻聚寶、網(wǎng)商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用、螞蟻金融云、螞蟻達(dá)客等子業(yè)務(wù)板塊。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)支付寶的商業(yè)模式支付寶實(shí)際上只是一種虛擬的墊紙貨幣交易平臺(tái)，并通過對(duì)應(yīng)銀行實(shí)現(xiàn)賬戶資金的轉(zhuǎn)移，也就是說支付寶資金的轉(zhuǎn)移通過用戶支付寶賬戶和銀行賬戶進(jìn)行，商業(yè)銀行為支付寶提供基礎(chǔ)服務(wù)，而支付寶更像是一款搭載在商業(yè)銀行上的支付應(yīng)用。支付寶需要將用戶資金存放在合作商業(yè)銀行當(dāng)做交易保證金，商業(yè)銀行對(duì)資金進(jìn)行“托管”服務(wù)，檢查支付寶存放在各家商業(yè)銀行的客戶交易保證金余額總和是否與用戶放在支付寶的資金余額與待處理款、未達(dá)款余額之和平衡，并按月出具報(bào)告。目前支付寶向用戶提供付款、提現(xiàn)、收款、擔(dān)保交易、生活繳費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品等基本服務(wù)，相當(dāng)于一個(gè)電子錢包的功能。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)支付寶是怎么贏利的？支付寶主要的營收來源是面向商家收費(fèi)。支付寶目前分成個(gè)人服務(wù)和商家服務(wù)兩種類型，營收上支付寶采取對(duì)個(gè)人用戶免費(fèi)形成巨大的用戶規(guī)模，反過來向商家用戶收費(fèi)的模式（先階段商戶在淘寶上使用支付寶不需要費(fèi)用，由淘寶同意向支付寶支付），具體來講，商家提供的服務(wù)有支付產(chǎn)品、行業(yè)解決方案以及第三方服務(wù)。1.支付產(chǎn)品2.行業(yè)解決方案3.第三方服務(wù)4.其他贏利點(diǎn)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)目前很多支付寶項(xiàng)目雖然是增值項(xiàng)目，但贏利對(duì)于支付寶還不是最重要的。支付寶被阿里在電子商務(wù)全情景領(lǐng)域中基礎(chǔ)支付工具的作用，更為重要的目的是通過支付寶的全情景支付功能增加客戶粘性，擴(kuò)張客戶范圍，這樣就能把其在金融領(lǐng)域中的贏利產(chǎn)品做到最大化的推廣。而現(xiàn)在支付寶顯然已經(jīng)起到這樣的作用了。支付寶多年積累的業(yè)務(wù)能力與卓越的技術(shù)能力也為螞蟻金服的其他業(yè)務(wù)提供了良好支持。螞蟻金服旗下的無憂支付工具螞蟻花唄的支付成功率達(dá)到99.99%。理財(cái)方面，截止2015年底，螞蟻金服旗下的余額寶用戶已經(jīng)超過2.6億，累計(jì)為用戶帶來了近500億元收益。螞蟻金服與保險(xiǎn)公司合作的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，其累計(jì)用戶突破了3.1億，賬戶安全險(xiǎn)累計(jì)用戶超過了1.2億。從2010年截止2015年底，五年多來，螞蟻金服累計(jì)為270多萬小微經(jīng)營者累計(jì)提供貸款超過6000億元。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)支付寶的成本主要來自平臺(tái)的維護(hù)費(fèi)用，銷售推廣費(fèi)用以及銀行劃款手續(xù)費(fèi)用，平臺(tái)的維護(hù)費(fèi)用主要指軟硬件設(shè)備的購置和升級(jí)、員工的薪資等，銷售推廣費(fèi)用主要包括支付寶廣告投入和銷售返點(diǎn)。至于銀行劃賬手續(xù)費(fèi)用，我們知道支付寶的交易涉及用戶與支付寶銀行賬戶之間的資金流動(dòng)，支付寶需要支付繳納銀行劃款手續(xù)費(fèi)用，對(duì)于千億級(jí)交易額的支付寶，銀行劃款手續(xù)費(fèi)是不能忽視的。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)支付寶的支付，是錢物交換；微信的支付，是錢錢交換。錢物交換必然涉及到商家端，它們由于商品本身有利潤，其實(shí)是代替用戶墊付了資金成本。而錢錢交換（就比如紅包）本質(zhì)屬于純資金場景，錢物交換必然涉及到商家端，它們由于商品本身有利潤，其實(shí)是代替用戶墊付了資金成本。而錢錢交換（就比如紅包）本質(zhì)屬于純資金場景，從用戶的使用角度來說，支付寶主要屬于交易場景，而微信屬于社交場景。交易場景就是買東西，錢的流通其實(shí)是在用戶和商家之間的。商家由于商品有利潤，無論線上還是線下，支付寶都能在商家端收到一定的錢，這個(gè)費(fèi)用絕對(duì)被設(shè)計(jì)為可以cover掉用戶那一端的成本。微信就不同了，紅包很火但紅包的本質(zhì)是錢在用戶和用戶之間劃來劃去，微信向誰都收不到錢。微信用戶間小額資金流通那么頻繁，你不論怎么收費(fèi)，錢轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去都會(huì)越來越少，對(duì)用戶體驗(yàn)傷害極大。所以，支付寶提現(xiàn)不收費(fèi)，你可以放心地買買買，而不是小心翼翼計(jì)算你放進(jìn)支付寶的錢是不是多了；也所以，微信提現(xiàn)收費(fèi)，你再也不能隨隨便便就這么走了，你得留在我這多玩（理財(cái)+消費(fèi)）一會(huì)。其次，支付寶上的錢物交換額度不小，頻次不高；微信上的錢錢交換額度超小，頻次很高。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)支付寶的支付形式快捷支付快捷支付是指支付機(jī)構(gòu)與銀行合作直連，形成一個(gè)高效、安全、專用（消費(fèi)）的支付方式手機(jī)支付自2013年Q2開始，用戶數(shù)、支付筆數(shù)均超過PayPal成為全球最大平臺(tái)，這一優(yōu)勢仍在不斷得到強(qiáng)化；從2014年3月份以來，每天支付寶的手機(jī)支付筆數(shù)已經(jīng)達(dá)到2500萬筆以上；二維碼支付支付寶推出國內(nèi)首個(gè)二維碼支付技術(shù)，幫助電商從線上向線下延伸發(fā)展空間。條碼支付適合便利店等場景使用。這是國內(nèi)第一個(gè)基于條形碼的支付方案，尚無同類支付技術(shù)。聲波支付2013年4月12日，支付寶與合作方青島易觸聯(lián)合推出全球首個(gè)聲波售貨機(jī)。市面尚無同類支付技術(shù)商用。NFC近場支付支付寶移動(dòng)支付均為遠(yuǎn)程在線支付方案，NFC在當(dāng)中的作用為“近場握手、遠(yuǎn)程支付”。與統(tǒng)稱的NFC略有差異。網(wǎng)絡(luò)電視支付使用方式：注冊(cè)為華數(shù)會(huì)員，并關(guān)注服務(wù)窗號(hào)。使用“支付寶錢包”掃描電視上的二維碼，完成支付。指紋支付國內(nèi)首次在智能手機(jī)上開展的指紋支付嘗試，此舉不僅給用戶帶去更安全、更便捷的支付體驗(yàn)，也意味著國內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)從數(shù)字密碼時(shí)代跨入生物識(shí)別時(shí)代。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)支付寶的安全性案例1：2013年11月中旬的一個(gè)下午，身在上海的王雷（化名）發(fā)現(xiàn)自己的手機(jī)突然失去信號(hào)，咨詢運(yùn)營商后的答案令人吃驚：他的手機(jī)被掛失重新補(bǔ)辦號(hào)碼了。此后發(fā)生的事情讓他更摸不著頭腦——自己的銀行賬戶被轉(zhuǎn)走了共計(jì)6萬多元。這是一起盜刷案件，不法分子獲取王雷的身份和銀行卡信息后，通過偽造其身份證在廣東補(bǔ)辦了王雷手機(jī)卡號(hào)，再通過注冊(cè)一個(gè)支付寶賬號(hào)關(guān)聯(lián)了王雷的銀行卡，從而達(dá)到轉(zhuǎn)賬目的。很多消費(fèi)者也爆出支付寶快捷支付存在安全隱患的問題。支付寶快捷支付存在一些安全隱患，比如，第一次驗(yàn)證也不需要輸入銀行密碼，相對(duì)來說，銀行在身份驗(yàn)證上做得更嚴(yán)格許多。欺詐者只需要掌握了用戶的身份信息和銀行卡號(hào)，并且能獲取手機(jī)驗(yàn)證碼，就可以成功盜取銀行卡中的錢款。這也是不法分子首先拿王雷的假身份證去補(bǔ)辦SIM卡的重要原因。除了快捷支付沒有身份多重機(jī)制導(dǎo)致的安全性隱患，使用者自身使用信息是否具有安全性也是賬戶安全的一個(gè)重要因素。上述盜刷事件中受害人身份信息幾乎全部泄露，其賬戶風(fēng)險(xiǎn)概率會(huì)很高。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)案例2：2015年8月13日南京鼓樓警方接到市民李女士報(bào)警，稱當(dāng)晚她收到一個(gè)微信好友發(fā)來的淘寶鏈接，因支付寶余額不足想請(qǐng)李女士代付。因?yàn)殛P(guān)系很熟，李女士便掃描了好友發(fā)來的兩個(gè)二維碼鏈接，在付款時(shí)頁面推薦其可以使用“花唄”付款（支付寶“花唄”是一種類透支超前消費(fèi)的功能，用戶開通服務(wù)后擁有一定的消費(fèi)額度，在淘寶、天貓上購物，在確認(rèn)收貨后的下個(gè)月10日還款即可。），在了解功能后，李女士便用這個(gè)應(yīng)用支付了2000元貨款。支付完成后，李女士與店主確認(rèn)是否支付成功，對(duì)方卻稱李女士支付寶賬戶被封，會(huì)在一小時(shí)后退款，但等了一晚上也沒有退款信息，而且店家再也無法聯(lián)系了。2015年8月7日晚9點(diǎn)，鼓樓公安分局寧海路派出所接到市民小張的報(bào)警，他收到短信稱其銀行卡有兩萬元支出，是用于購買貴金屬，然后又接到自稱銀行工作人員電話，對(duì)方稱可以幫他把錢一筆一筆贖回來，但是要求小張告知手機(jī)短信驗(yàn)證碼，小張將驗(yàn)證碼提供給對(duì)方，后來發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)被轉(zhuǎn)走6800元。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)一位網(wǎng)友稱，自己的實(shí)名認(rèn)證信息下多出5個(gè)未知賬戶。該網(wǎng)友表示，并不知道從何時(shí)就有了這5個(gè)綁定賬戶，也并沒有收到任何形式的通知告知綁定了這5個(gè)賬戶。該網(wǎng)友立刻與客服取得聯(lián)系并申訴解除綁定賬號(hào)，但得到的回復(fù)是責(zé)任不在于支付寶固不能成功申訴，事件以客服中斷通話作為結(jié)束。這一漏洞源于個(gè)人信息被盜，支付寶存在用戶身份驗(yàn)證不完全即可綁定賬號(hào)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。用戶方也必然存在某種疏忽，比如個(gè)人信息泄露，或者賬號(hào)密碼或郵箱泄露。支付寶的安全性也就有待考驗(yàn)了。支付寶實(shí)名認(rèn)證分為幾類：僅有身份驗(yàn)證的賬戶可以使用轉(zhuǎn)賬、還款、繳費(fèi)服務(wù)，且小額收付款有限額。加上銀行卡驗(yàn)證的用戶，在小額收付款上仍有限制，但可以享受理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款、淘寶開店等服務(wù)。而通過身份驗(yàn)證、銀行卡驗(yàn)證以及證件審查的實(shí)名認(rèn)證，則可以自由收付款，并享受上述所有的服務(wù)。在認(rèn)證賬戶下添加賬戶，不僅需要被添加賬戶的賬戶名及支付密碼，同時(shí)還需要以實(shí)名驗(yàn)證賬戶的支付密碼以及已認(rèn)證的身份證號(hào)碼等信息。但添加賬戶的頁面顯示，“你可以將未實(shí)名賬戶添加到你名下，添加后將共享你的身份信息，且無法解除”。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)這種泄露應(yīng)該不是支付寶的方面的泄露，這個(gè)個(gè)人信息泄露在中國是一個(gè)非常嚴(yán)重的現(xiàn)象，隨隨便便估計(jì)也是幾千萬這樣一個(gè)量，然后這個(gè)非常多的用戶它的用戶名和密碼身份信息沒有較好的妥善的管理，通過某些渠道流出去了，流出去的個(gè)人信息可能就被別人冒用了，然后去注冊(cè)了一些第三方的賬戶。同時(shí)由于運(yùn)營商業(yè)務(wù)上或者技術(shù)上的漏洞，補(bǔ)辦sim卡對(duì)于某些人來說也不是一件很困難的事情，“手機(jī)短信驗(yàn)證”嚴(yán)格上來說也是靠不住的。支付寶的安全策略過分依賴“手機(jī)短信驗(yàn)證”，導(dǎo)致“盜號(hào)”過程變得相對(duì)容易。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)支付寶面臨的法律問題1.支付寶的身份問題目前所有第三方支付服務(wù)商，都稱自己在網(wǎng)絡(luò)交易中是中介方,在用戶協(xié)議中也盡量避免稱自己為銀行或金融機(jī)構(gòu)，試圖確立僅僅為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位，但由于在支付寶平臺(tái)中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時(shí)期的資金代管、擔(dān)保等類似于金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)，使得支付寶服務(wù)商的法律地位難以準(zhǔn)確定位。在目前我國的法律法規(guī)中，雖然相繼制定了相關(guān)的如《電子簽名法》、《電子支付指引(第一號(hào))》、《支付清算組織管理辦法》等法律。但它們的法律效應(yīng)都處于模糊狀態(tài)，在交易中的法律責(zé)任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。早期支付寶在協(xié)議條款中刻意避免說自己是銀行或金融機(jī)構(gòu)，但在作為可靠性第三方保障的過程中，必然聚積了中國用戶沉淀資金，具有類似銀行的部分功能。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)2.沉淀資金的問題沉淀資金不單有利息的歸屬問題，對(duì)于沉淀資金的使用同樣具有法律盲區(qū)。在客戶通知支付寶給賣家放款之前，實(shí)際上是有一筆資金存儲(chǔ)在支付寶之中。而淘寶在全球每天都會(huì)有兩千萬的顧客，假設(shè)這兩千萬的顧客每個(gè)人都買了20塊錢的物品，已經(jīng)把錢匯到支付寶上，但還沒收到貨物，也就是說這個(gè)時(shí)候這四億資金還在支付寶上面，沒給賣方。由于淘寶每天都會(huì)有這么多的客戶，也就是每天都會(huì)有4億的資金凝集在支付寶上，形成它的固定資金。并且，有的客戶會(huì)有一種心理，當(dāng)他們熟悉支付寶之后，如果發(fā)現(xiàn)貨物有問題的時(shí)候，他們也不會(huì)急著就把錢給退回來。因此，凝集在支付寶上的資金會(huì)大于4億，而且會(huì)越來越多。這些資金原則上淘寶是不能隨便支配的。但因?yàn)樗喈?dāng)于不動(dòng)資金，所以淘寶實(shí)際上可以任意的使用它。這也就是淘寶不收取交易費(fèi)用而仍然可以運(yùn)營得很好的一個(gè)原因。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)3.支付寶在交易行為中的責(zé)任問題支付寶作為支付中介參與電子交易活動(dòng)中，由于在網(wǎng)絡(luò)交易中，買方和賣方都與現(xiàn)實(shí)的交易過程中有很大差異，那么作為中介地位的支付寶在處理網(wǎng)絡(luò)支付程序、幫助解決困擾支付的這一誠信的問題就有非同尋常的作用，支付中介對(duì)網(wǎng)路交易所承擔(dān)的責(zé)任就需要有法律來確定。首先，支付寶可以定位為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)提供商，對(duì)支付雙方的支付指令和所提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，而不考慮支付行為本身的有效性和相關(guān)信息的真實(shí)性、合法性，或者僅以有限的商業(yè)謹(jǐn)慎加以核對(duì)。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)目前，支付寶針對(duì)一些安全及法律問題也退出了相應(yīng)的對(duì)策。首先，對(duì)于在快捷支付的情境下出現(xiàn)的支付寶盜刷行為，及相應(yīng)的安全隱患，銀監(jiān)會(huì)及各銀行退出限額政策，支付寶也對(duì)于相應(yīng)的限額退出多重身份認(rèn)證開通賬戶的政策。而對(duì)于其交易中介涉及法律金融的問題，支付寶已經(jīng)目前也已經(jīng)成為螞蟻金融服務(wù)旗下的一款產(chǎn)品。賬戶沉淀資金和尤其產(chǎn)生的利息，目前也都處在各商業(yè)銀行及銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)控下，支付寶對(duì)其使用存在不可逾越的鴻溝，機(jī)制與PayPal作為支付中介商不參與資金管理和儲(chǔ)存的機(jī)制基本一致。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)支付寶和微信支付，作為第三方支付和移動(dòng)支付的標(biāo)志性產(chǎn)品，其發(fā)展對(duì)于中國電子商務(wù)發(fā)展具有指向性甚至決定性的作用。而其發(fā)展過程中所面臨的安全和法律問題也是中國絕大多數(shù)第三方支付和移動(dòng)支付平臺(tái)所面對(duì)的。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)NFC近場支付NFC支付是指消費(fèi)者在購買商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)采用NFC技術(shù)（NearFieldCommunication）通過手機(jī)等手持設(shè)備完成支付，是新興的一種移動(dòng)支付方式。支付的處理在現(xiàn)場進(jìn)行，并且在線下進(jìn)行，不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，而是使用NFC射頻通道實(shí)現(xiàn)與POS收款機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)等設(shè)備的本地通訊。NFC近距離無線通訊是近場支付的主流技術(shù)，它是一種短距離的高頻無線通訊技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸交換數(shù)據(jù)。該技術(shù)由RFID射頻識(shí)別演變而來，并兼容RFID技術(shù)，其由飛利浦、諾基亞、索尼、三星、中國銀聯(lián)、中國移動(dòng)、捷寶科技等主推，主要用于手機(jī)等手持設(shè)備中。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)NFC近場支付的優(yōu)勢1.安全性高。NFC通訊距離沒有藍(lán)牙遠(yuǎn)，速度沒有藍(lán)牙快，所以并不能取代藍(lán)牙。但其短距離通信特征則成就了其天然的優(yōu)勢，對(duì)于移動(dòng)支付來說，安全是最重要的。NFC刷卡手機(jī)支付需要在小于0.1M的范圍內(nèi)才能通信，并且只能點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的通信，這保證在移動(dòng)支付通信時(shí)數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叨鹊谋Ｃ苄耘c安全性。只要終端設(shè)備在你的管理范圍內(nèi)，就不沒有被盜刷的可能性。2.便捷性好。傳統(tǒng)錢包就是一個(gè)累贅，到哪時(shí)都需要帶著，很不方便。而NFC刷卡手機(jī)擁有錢包功能，可以把所有卡片(銀行卡、門禁卡、校園卡、會(huì)員卡、公交卡)統(tǒng)統(tǒng)都裝在這部智能手機(jī)里面，給錢包減負(fù)，給自己減負(fù)，管理和使用起來更方便，輕松。3.耗能低。它的耗電量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于藍(lán)牙和紅外裝置，把NFC模塊裝載在智能手機(jī)里，不需要手機(jī)供電，一樣可以使用。4.制造成本低。NFC技術(shù)已經(jīng)解決了，只需要把一塊NFC功能模塊搭載到移動(dòng)終端就可以使用，制造成本低。電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全概述(PPT75頁)NFC手機(jī)支付的劣勢目前，NFC支付使用最成熟的是日本，在我國及其它國家都屬于發(fā)展初期，它主要有以下一些缺點(diǎn)制約著NFC在大范圍內(nèi)應(yīng)用普及：1.用戶轉(zhuǎn)化成本高。雖然它的制造成本很低，但用戶轉(zhuǎn)化成本高。根據(jù)品牌機(jī)使用調(diào)查，一部手機(jī)在正常使用情況下，人均持有持有周期約為兩年，這就說明大多數(shù)人更換手機(jī)會(huì)在兩年左右。用戶如果想要使用NFC的話，不得不去更換帶NFC功能的手機(jī)，這造成了用戶使用成本高。其次，用戶習(xí)慣的改變。把線下用戶吸引到線上，互聯(lián)網(wǎng)用了近10年時(shí)間。隨著科技發(fā)展的速度加快，人們的生活及文化程度提高，適應(yīng)能力也越來越強(qiáng)，把用戶從互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)化到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)需要的時(shí)間周期會(huì)大大縮短。不算那些思想頑固的人，在NFC刷卡手機(jī)開始使用之后，完成這個(gè)轉(zhuǎn)化至少也需要兩年