強化商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理的幾點探析-電大金融學畢業(yè)論文

四川電大畢業(yè)論文設計（論文）強化商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理的幾點探析作者：亢秀蘭院校：達州市廣播電視大學專業(yè)：金融學年級：2013秋學號：1351001268198指導教師：彭國彬

四川電大畢業(yè)設計(論文)誠信承諾書本人慎重承諾和聲明：所撰寫的《強化商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理的幾點探析》是在指導老師的指導下自主完成，文中所有引文或引用數(shù)據(jù)、圖表均已注解說明來源，本人愿意為由此引起的后果承擔責任。設計(論文)的研究成果歸屬學校所有。學生(簽名):亢秀蘭2015年4月TOC\o"1-3"\u目錄TOC\o"1-3"\u摘要……………1商業(yè)銀行中間業(yè)務的積極效應................................................1二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務面臨的風險特點分析......................................................3三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理存在的問題……………..4防范風險的組織結構不合理…………………4風險防范制度不完善…………5金融監(jiān)管相對滯后……………6風險量化管理工作幾近空白………………….6.四、強化我國商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理的對策………………6增強商業(yè)銀行對中間業(yè)務的風險意識……………………..6強化商業(yè)銀行對中間業(yè)務的風險防范……………………..6.不斷加快中間業(yè)務風險防范的現(xiàn)代化進程………………..7建立商業(yè)銀行中間業(yè)務風險的內控機制…………………..8建立完備的中間業(yè)務監(jiān)管法規(guī)……………..9建立科學合理的中間業(yè)務風險監(jiān)管體系…………………..9加強信用立法,構建金融安全保障機制……………………10(八)營造公平有序的市場競爭環(huán)境……………10參考文獻……………10

強化商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理的幾點探析亢秀蘭

摘要：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務可以有效的促進社會高效運行,發(fā)展中間業(yè)務對商業(yè)銀行具有重大意義,因此,中間業(yè)務的發(fā)展水平已經(jīng)成為衡量商業(yè)銀行綜合實力的重要標準。但是,中間業(yè)務的風險不容忽視,它在帶來豐厚利潤的同時也給商業(yè)銀行的安全經(jīng)營帶來隱患。因此,如何有效的評估中間業(yè)務的風險、提出防范措施是我國商業(yè)銀行求得生存和發(fā)展而亟待解決的一項重要研究課題和一個不可回避的現(xiàn)實問題。我們要在借鑒西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理方面經(jīng)驗的基礎上,探討符合我國國情的商業(yè)銀行中間業(yè)務風險防范措施,以期對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展有所裨益關鍵詞：中間業(yè)務風險管理內控機制監(jiān)管

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務的積極效應

商業(yè)銀行中間業(yè)務是銀行在辦理資產(chǎn)負債業(yè)務的過程中衍生出來的,作為一種資產(chǎn)負債之外的銀行業(yè)務和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務,它在銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務表上一般不能直接反映出來。商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展，從現(xiàn)實情況來看，至少凸顯了下列積極效應：

1.中間業(yè)務創(chuàng)新是實現(xiàn)利潤最大化必不可少的業(yè)務內容。

我國30多年經(jīng)濟體制改革,國民收入分配格局己經(jīng)發(fā)生了根本性變革,儲蓄和投資主體由計劃經(jīng)濟時期的政府轉變?yōu)榫用駛€人和企業(yè),居民成為儲蓄主體,企業(yè)成為投資主體,銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務發(fā)展受到極大限制。在商業(yè)銀行單一貸款資產(chǎn)結構狀況下,尤其是在防范金融風險,實行嚴格的貸款責任追究制度等約束條件下,普遍存在“惜貸”和“慎貸”現(xiàn)象使其獲利能力大大降低，中間業(yè)務的存在，則在一定程度上提升了商業(yè)銀行的利潤空間。

2.中間業(yè)務創(chuàng)新是應對激烈競爭的需要。

傳統(tǒng)的存貸業(yè)務仍然存在成本高,利潤低,風險大等問題。而中間業(yè)務成本低,利潤高,風險小的特點,必將成為各個商業(yè)銀行競爭的切入點。從某種意義上說,未來銀行的競爭,就是銀行新興業(yè)務的競爭,重點是中間業(yè)務的競爭。因此,我國商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新業(yè)務,完善功能,增強自身競爭力。

3.中間業(yè)務創(chuàng)新是樹立形象、帶動存貸業(yè)務的需要。商業(yè)銀行利用中間業(yè)務服務面廣、形式多樣、機動靈活的特點服務于社會經(jīng)濟生活,有利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關系,增強客戶對銀行的信任度和信賴性,樹立良好的市場形象,從而對傳統(tǒng)的存貸業(yè)務起到穩(wěn)定和帶動作用。這對于正在尋求利潤增長點的商業(yè)銀行來說,是一個很好的機遇,要抓住機遇,大膽地創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務。

4.中間業(yè)務創(chuàng)新可以有效降低經(jīng)營成本、增強資金流動性。根據(jù)中間業(yè)務的定義可知,多數(shù)中間業(yè)務交易費用較低,不運用或較少運用銀行資金,大大降低了銀行的經(jīng)營成本和風險。中間業(yè)務不列入資產(chǎn)負債表之內,不必為此類活動提取風險準備金,也降低了管理成本。中間業(yè)務中的許多金融產(chǎn)品,具有可轉讓性,從而增強了銀行資產(chǎn)的流動性。如商業(yè)銀行通過有追索權的貸款債權轉讓,將流動性較差的貸款證券化后出售,獲得新的資金來源。再如發(fā)行備用信用證安排票據(jù)發(fā)行便利等,或者以銀行的信用與信用評估能力滿足客戶的貸款需求等等。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務面臨的風險特點分析

從我國商業(yè)銀行中間業(yè)務經(jīng)營實踐來看，商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展呈快速增長趨勢，但在發(fā)展的過程中，由于管理方面的原因和技術方面的限制，也不可避免地暴露出來一下風險，并且已經(jīng)影響到了商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。具體來講，目前商業(yè)銀行中間業(yè)務的風險呈現(xiàn)出下面一些特點。1.分散性。中間業(yè)務是多元化經(jīng)營業(yè)務,商業(yè)銀行的信貸、籌資、信用卡、國際金融、電腦信息等部門都與中間業(yè)務有關聯(lián),風險點較多,防范風險的難度較大,風險分散于銀行的各種業(yè)務之中。

2.自由性

。目前,許多中間業(yè)務的開展沒有金融法規(guī)的嚴格限制,尤其是金融衍生工具類中間業(yè)務,大多數(shù)不需要相應的資本金,無規(guī)模的限制,只要交易雙方認可,就可達成某些業(yè)務協(xié)議。這樣雖然能刺激中間業(yè)務的擴張,但是潛伏著巨大的風險。

3.隱蔽性強。在現(xiàn)代科技支持下,銀行信用卡、電子轉賬系統(tǒng)、ATM機、網(wǎng)上銀行等創(chuàng)新手段和創(chuàng)新業(yè)務不斷涌現(xiàn),同時,也加大了中間業(yè)務的風險。另外,中間業(yè)務中的大部分業(yè)務不反映在資產(chǎn)負債表上,這使得許多業(yè)務的開展不能在財務報表上得到真實反映,其結果是在相當程度上影響了管理人員對中間業(yè)務潛在的風險做出正確的認識和分析,也使得金融監(jiān)管當局無法對銀行的。

4.估算難度。對于大量的不斷出現(xiàn)的創(chuàng)新工具,單筆業(yè)務量相對較小但種類繁多,要運用傳統(tǒng)的風險識別評價及決策方法來準確衡量這些業(yè)務的風險程度是非常困難的。而且,中間業(yè)務的交易,尤其是衍生金融工具,主要集中在銀行的證券商手中,有交易集中化的趨勢,這種集中化的趨勢和中間業(yè)務的高杠桿率聯(lián)系在一起,使得從事衍生金融工具的交易即存在較大盈利的可能,同時也必然潛伏著巨大損失的可能。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理存在的問題

隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的確立和完善,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務除了交易類中間業(yè)務沒有開辦以外,其他各類中間業(yè)務都有了一定的發(fā)展。從中間業(yè)務占總收入的比重來看,不同的商業(yè)銀行都有較大的提高。但就總體而言,我國中間業(yè)務發(fā)展的規(guī)模偏小,范圍較窄,而且地區(qū)之間、行業(yè)之間、業(yè)務品種之間發(fā)展很不平衡。在中間業(yè)務的風險管理方面,人民銀行雖然已經(jīng)制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》、((商業(yè)銀行表外業(yè)務風險管理指引))和《商業(yè)銀行內部控制指引》,但還沒有完備的中間業(yè)務風險防范機制,中間業(yè)務防范的主要問題體現(xiàn)在以下幾方面。

(一)防范風險的組織結構不合理。我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行采用的是一級法人的總分行制,分支機構層次之多、之廣是罕見的,這種機構設置造成管理困難,信息傳遞不暢,是一種粗放式經(jīng)營,主要表現(xiàn)在:一是重傳統(tǒng),輕創(chuàng)新,中間業(yè)務的發(fā)展嚴重依賴于傳統(tǒng)業(yè)務;二是重規(guī)模、輕效益,中間業(yè)務的發(fā)展仍然沒有走出粗放經(jīng)營的路子,相當長一段時間以來中間業(yè)務所處的從屬地位,再加上不少業(yè)務尚未規(guī)定收費標準,使得中間業(yè)務普遍缺乏成本核算意識,也沒有較強的效益觀念,不僅沒有成為新的效益增長點,反而成為制約效益提高的成本耗費源,給商業(yè)銀行帶來經(jīng)營上的風險。并且在實際工作中,相當一部分銀行依然用銀行傳統(tǒng)業(yè)務的思想去經(jīng)營中間業(yè)務,以吸收多少存款作為是否開辦中間業(yè)務及其開展好壞的標準。這種不講價格,不計成本,致使銀行信用價值扭曲錯位的做法,給中間業(yè)務的開展埋下了大量風險隱患。

(二)風險防范制度不完善。第一，缺乏一套完整的防范中間業(yè)務風險的管理辦法及操作程序。由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式,造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍掌握不準,完全由各行根據(jù)自己的理解實施,缺乏規(guī)范性和長期性，致使商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務經(jīng)營制度和風險評估與監(jiān)控制度,導致中間業(yè)務在開展中出現(xiàn)無序競爭的混亂局面,嚴重影響了中間業(yè)務的健康發(fā)展。

第二,中間業(yè)務內控制度有待改善。商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè),客觀上要求建立與其業(yè)務性質相適應的完善的內部控制制度,以防范可能產(chǎn)生的風險。目前,人民銀行在《商業(yè)銀行中間業(yè)務內部控制指引》中,專門制定了中間業(yè)務的內部控制制度,但僅僅是制度,沒有完全落實到經(jīng)營實踐中去,致使中間業(yè)務的信用風險、市場風險、操作風險和法律風險案例頻頻發(fā)生。

第三,中間業(yè)務的會計制度及信用評估制度尚沒有形成統(tǒng)一的標準。現(xiàn)有的會計標準不能反映中間業(yè)務對資產(chǎn)負債表內科目的影響,尤其當金融衍生工具出現(xiàn)后,無法確定其市場價值,傳統(tǒng)的會計記帳方法不能及早發(fā)現(xiàn)這些中間業(yè)務的風險。而且目前,由于我國社會主義市場經(jīng)濟還處于發(fā)展初期,社會信用意識淡薄,信用制度尚不健全,微觀經(jīng)濟主體的信用觀念較差,隨意違約、無理拒付、拖欠和逃廢債的現(xiàn)象還比較普遍,對信用的法制保障不完備。這給中間業(yè)務的信用評估制度的建立帶來困難。

(三)金融監(jiān)管相對滯后。多年來我國商業(yè)銀行賴以生存的幾大法規(guī),如《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等,幾乎很少涉及中間業(yè)務的風險防范問題,對金融機構不斷推出的中間業(yè)務缺乏必要的法律支持,對新工具、新品種和新技術推廣、運用所引發(fā)的法律責任等缺乏應有的界定。雖然頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》,但沒有配套的實施細則,更不用說對商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務過程中的風險進行規(guī)范性管理。隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機構之間的業(yè)務區(qū)分日益模糊,業(yè)務定義逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求,但在實際操作中,監(jiān)管乏力。目前對商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的競爭規(guī)則、收費規(guī)則、收費標準和監(jiān)管辦法等還沒有,或是不完善、不健全,使得商業(yè)銀行在中間業(yè)務競爭中的風險太大。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務的平衡發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務法規(guī),增強基層央行監(jiān)管的可操作性。

(四)風險量化管理工作幾近空白。商業(yè)銀行在進行中間業(yè)務活動時的風險控制是極為關鍵的事情,要做到有效的控制風險,首先就應該對風險程度進行分析,計算各種業(yè)務品種風險的大小、本銀行所能夠承擔的風險程度等。商業(yè)銀行用于度量各種中間業(yè)務風險的體系應該是健全而精確的,風險度量及風險度量的處理過程應足夠健全,能精確的反映銀行所面臨的多種類型的風險,為銀行決策者提供一個準確的風險度量標準。但在現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務過程中,幾乎很少考慮中間業(yè)務的風險,更不用說對中間業(yè)務風險進行度量,造成這種現(xiàn)狀的原因主要是經(jīng)營管理者對中間業(yè)務的風險沒有超前的意識及理論分析的落后。

四、強化我國商業(yè)銀行中間業(yè)務風險管理的對策

在開展中間業(yè)務的過程中,使收益最大而損失最小是商業(yè)銀行防范中間業(yè)務風險的根本目的。全面認識風險只是風險管理的一個良好開端,正確評估風險為風險防范提供了目標,要想達到控制風險的目的,關鍵是做好風險防范。

(一)增強商業(yè)銀行對中間業(yè)務的風險意識。積極開拓中間業(yè)務已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。從某種意義上講,現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展史就是金融業(yè)務不斷創(chuàng)新的歷史?，F(xiàn)在國內商業(yè)銀行雖已意識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性,但仍然缺乏創(chuàng)新意識和風險意識。商業(yè)銀行要提高自己的競爭能力,就必須在中間業(yè)務的開拓方面取得突破性進展,而加強風險意識又是中間業(yè)務良好發(fā)展的保證,為此,應加強中間業(yè)務的系統(tǒng)管理與長遠規(guī)劃工作。商業(yè)銀行要堅持“有所為,有所不為”的方針,對中間業(yè)務的研發(fā)、推廣等作出科學、合理、系統(tǒng)的規(guī)劃和部署;要加強市場調研,明確市場定位,把握中間業(yè)務發(fā)展趨勢和規(guī)律,根據(jù)中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略要求,合理配置資金、技術和人力等資源,建立健全中間業(yè)務開發(fā)推廣組織體系,統(tǒng)一協(xié)調好中間業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā)、推廣工作:要建立健全中間業(yè)務產(chǎn)品的管理制度和運作程序,逐步改變中間業(yè)務目前存在的業(yè)務水平低、條塊分割、管理分散、協(xié)調配合不當、難以形成合力的局面,有計劃、有步驟、有重點、分層次地推進中間業(yè)務的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。(二)強化商業(yè)銀行對中間業(yè)務的風險防范。

由于我國市場經(jīng)濟體制尚不完善和商業(yè)銀行自身的管理水平有限,相當程度上制約了商業(yè)銀行在從事中間業(yè)務過程中接受新的風險管理理念和運用先進的風險管理技術,有效評估和防范中間業(yè)務風險。所以,我國商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務中,必須提高防范和控制風險的能力,學習國外銀行風險管理的先進經(jīng)驗,加強國內商業(yè)銀行在中間業(yè)務創(chuàng)新和風險控制方面的國際合作。要通過央行、銀監(jiān)會或銀行同業(yè)協(xié)會的協(xié)調作用,規(guī)范同業(yè)在中間業(yè)務領域的競爭,防止不公平競爭現(xiàn)象的出現(xiàn),使我國商業(yè)銀行根據(jù)自身經(jīng)營特色的強弱差異,有選擇地確定自身中間業(yè)務重點發(fā)展的差異化競爭戰(zhàn)略的逐步形成；同時要鼓勵國內外商業(yè)銀行發(fā)展代理行關系,利用雙方的信息和信用優(yōu)勢,大力開展對客戶的各種信息和信用咨詢業(yè)務；積極發(fā)展國內外培訓工作,通過到國外培訓和聘請國外專業(yè)人才到國內任職或當顧問的方法,推進中間業(yè)務的創(chuàng)新和風險控制工作規(guī)范而健康地發(fā)展,增強我國商業(yè)銀行的綜合競爭能力,逐步與國際接軌。

（三）不斷加快中間業(yè)務風險防范的現(xiàn)代化進程。隨著計算機技術和網(wǎng)絡通信技術在銀行業(yè)的廣泛使用,各種金融產(chǎn)品的形態(tài)不斷改造、創(chuàng)新,商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和風險防范技術的運用越來越離不開科技的支撐。

商業(yè)銀行要充分發(fā)揮銀行網(wǎng)絡資源優(yōu)勢,建立個人信用、企業(yè)信用、中間業(yè)務開發(fā)和風險評估的數(shù)據(jù)庫,形成大型信息網(wǎng)絡,提高網(wǎng)絡運行質量和效率,為商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新提供信息支持和技術支持。要利用銀行網(wǎng)絡資源優(yōu)勢,建立全國聯(lián)網(wǎng)的信用卡組織體系,并根據(jù)市場和客戶的需求,學習國際上“零余額賬戶”的經(jīng)驗,發(fā)展個人現(xiàn)金賬戶管理的中間業(yè)務創(chuàng)新,以避免違約風險。商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品后,還必須向客戶推廣應用,受到客戶的青睞,才能獲得最大的收益。這就需要有力的信息技術支持,在市場和客戶之間建立良好的信息交流和反饋機制,進行有效的信息交流和溝通。因此要建立中間業(yè)務創(chuàng)新信息披露制度,增強創(chuàng)新信息的透明度。商業(yè)銀行必須積累必要的信息數(shù)據(jù),建立先進的風險管理系統(tǒng)和評估系統(tǒng),降低某些潛在的風險。

（四）建立商業(yè)銀行中間業(yè)務風險的內控機制。首先,要完善商業(yè)銀行中間業(yè)務的內部操作制度,制定與中間業(yè)務相關的內部授權制度,按照業(yè)務品種、風險程度高低、金額大小、操作程度難易等標準來界定相應銀行內部的各級權限,確定分、支行經(jīng)營種類與額度;建立有效的核對、監(jiān)控制度,對各種賬證、報表定期進行核對,對現(xiàn)金、有價證券、重要憑證等有形資產(chǎn)及時進行盤點,對柜臺辦理的業(yè)務實行復核或事后監(jiān)督把關,對授權、授信的執(zhí)行情況進行監(jiān)控等。其次,建立監(jiān)控各類中間業(yè)務的信息管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行應當實現(xiàn)經(jīng)營管理的信息化,建立貫穿各級機構、覆蓋各個業(yè)務領域的數(shù)據(jù)倉庫和管理信息系統(tǒng),做到及時、準確提供經(jīng)營管理所需要的各種數(shù)據(jù),并真實、準確地向監(jiān)管部門報送報表資料和對外披露信息。第三,對具有信用風險的或有資產(chǎn)和負債業(yè)務實行統(tǒng)一授信管理。對或有資產(chǎn)業(yè)務實行統(tǒng)一的資本金管理,注重對交易類業(yè)務的頭寸管理和風險限額控制,同時完善對客戶的信用評級制度。第四,建立有效的中間業(yè)務內部審計制度。商業(yè)銀行的內部審計部門應對中間業(yè)務的風險狀況、財務狀況、遵守內部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進行定期或不定期的獨立審計,并對各部門、各崗位、各項業(yè)務實施全面的監(jiān)控和評價。第五,建立新產(chǎn)品立項、驗收制度。新產(chǎn)品的開發(fā)應進行可行性研究,按照管理權限報上級行審批、開發(fā)、驗收,驗收合格后正式投放市場。實現(xiàn)中間業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)的制度化、規(guī)范化,保證開發(fā)的金融產(chǎn)品真正滿足客戶需求,實現(xiàn)預期效益目標?；谥虚g業(yè)務的風險類別和風險程度各不相同,商業(yè)銀行在對中間業(yè)務進行風險控制時,還必須具體情況具體分析,加強統(tǒng)一管理,有的放矢地選擇控制措施。

(五)建立完備的中間業(yè)務監(jiān)管法規(guī)

。隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機構之間的業(yè)務區(qū)分日益模糊,業(yè)務交叉逐步增加,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。目前,我國關于商業(yè)銀行中間業(yè)務監(jiān)管的有關法規(guī)還不系統(tǒng)完整,不詳細充實。可考慮在《中央銀行法》及《商業(yè)銀行法》中增加有關針對中間業(yè)務監(jiān)管的內容。在具體的監(jiān)管過程中,首先,監(jiān)管部門應根據(jù)銀行業(yè)務能力、財務狀況等對參與中間業(yè)務經(jīng)營的商業(yè)銀行進行資格方面的審查認定,在市場準入階段就嚴把質量關。根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營能力、財務狀況、管理素質和治理結構以及高級經(jīng)理人員的風險防范水平對參與中間業(yè)務的商業(yè)銀行進行資格認定,從而在市場準入環(huán)節(jié)降低風險度。其次,對于衍生金融產(chǎn)品等中間業(yè)務,還應根據(jù)資本額的大小規(guī)定持倉限額,制定合理的保證金比例。同時規(guī)范交易所內部管理,完善交割、清算制度等。第三,要加大對商業(yè)銀行中間業(yè)務監(jiān)督檢查的力度和頻率。監(jiān)管部門在實施監(jiān)督檢查時可采取現(xiàn)場稽核和非現(xiàn)場稽核相結合的方式,并以非場稽核為主,一是在非現(xiàn)場檢查中增加中間業(yè)務的監(jiān)控指標;二是要定期或不定期地對中間業(yè)務進行現(xiàn)場檢查,防止出現(xiàn)監(jiān)管“真空”。第四,在目前我國金融法規(guī)及金融風險的防范機制尚不健全的情況下,監(jiān)管部門通過法令限制商業(yè)銀行在一定范圍內參與中間業(yè)務活動很有必要。同時,在某個金融機構因突發(fā)事件發(fā)生危機時,監(jiān)管部門應及時采取相應的補救措施。（六）建立科學合理的中間業(yè)務風險監(jiān)管體系。

首先,對中間業(yè)務的風險監(jiān)管實行“分類指導”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度,分類制定不同的風險系數(shù)和費率系數(shù)。如加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務資本充足率的管制,根據(jù)對象、內容的不同,制定相應的資本充足率,以規(guī)避其可能帶來的業(yè)務風險。其次,要根據(jù)審慎原則,加強中間業(yè)務的風險監(jiān)測和控制,從市場特點和產(chǎn)品特點出發(fā),適時調整有關風險系數(shù),做到動態(tài)監(jiān)管風險,改善金融監(jiān)管方法,提高金融預測及化解風險的能力。第三,隨著中間業(yè)務廣泛的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務滲透,這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革,以適應監(jiān)管國際化需要。此外,建立金融機構信息披露制度,提高信息透明度。（七）加強信用立法,構建金融安全保障機制。法律是維護信用的利器。我國民法通則、合同法和反不正當競爭法中都有誠實守信的法則。經(jīng)濟活動中最主要的是對信用關系嚴肅性的維護,而信用關系的維護,有賴于法律體系的規(guī)范和約束。但是,在法律體系中,還沒有全面系統(tǒng)的體現(xiàn)信用經(jīng)濟的要求。加強信用立法,應依照WTO的有關規(guī)則,制定信用法律規(guī)章,以約束和打擊惡意違約、逃費債行為,使其在法律面前付出沉重代價。（八）營造公平有序的市場競爭環(huán)境。

商業(yè)銀行無視成本、盲目追求市場占有率或爭取存款而在中間業(yè)務的開展中進行不正當競爭,對中間業(yè)務少收費或不收費的行為,勢必會對整個競爭環(huán)境造成損害,并且不利于自身的發(fā)展。商業(yè)銀行應從長遠利益出發(fā),遵守市場規(guī)則,共同營造公平的競爭環(huán)境。要規(guī)范中間業(yè)務定價,合理收費。中間業(yè)務定價要體現(xiàn)成本補償、風險補償和收益性原則,考慮成本、風險和收益的關系,使收益能夠彌補成本,收費水平與風險程度相適應。我國政府和人民銀行要制定中間業(yè)務收費管理辦法,明確商業(yè)銀行對中間業(yè)務進行收費的權利,積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用,協(xié)商制定中間業(yè)務的費率標準,杜絕不合理收費的現(xiàn)象,防止惡性競爭,進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展。同時,中央銀行要加強對中間業(yè)務的調控,對金融機構之間的不合理競爭予以協(xié)調管理,督促其嚴格執(zhí)行國家的法律和制度規(guī)定,保障中間業(yè)務市場的公平秩序。參考文獻

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2.成斌,“我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風險防范策略”,《銀行家》,2012年

3羅坤,“淺析商業(yè)銀行中間業(yè)務的風險管理”,《廣西金融研究》,2013年4.馬境晗新巴塞爾資本協(xié)議與商業(yè)銀行的風險管理策略《經(jīng)濟縱橫》2012

基于C8051F單片機直流電動機反饋控制系統(tǒng)的設計與研究基于單片機的嵌入式Web服務器的研究MOTOROLA單片機MC68HC（8）05PV8/A內嵌EEPROM的工藝和制程方法及對良率的影響研究基于模糊控制的電阻釬焊單片機溫度控制系統(tǒng)的研制基于MCS-51系列單片機的通用控制模塊的研究基于單片機實現(xiàn)的供暖系統(tǒng)最佳啟停自校正（STR）調節(jié)器單片機控制的二級倒立擺系統(tǒng)的研究基于增強型51系列單片機的TCP/IP協(xié)議棧的實現(xiàn)基于單片機的蓄電池自動監(jiān)測系統(tǒng)基于32位嵌入式單片機系統(tǒng)的圖像采集與處理技術的研究基于單片機的作物營養(yǎng)診斷專家系統(tǒng)的研究基于單片機的交流伺服電機運動控制系統(tǒng)研究與開發(fā)基于單片機的泵管內壁硬度測試儀的研制基于單片機的自動找平控制系統(tǒng)研究基于C8051F040單片機的嵌入式系統(tǒng)開發(fā)基于單片機的液壓動力系統(tǒng)狀態(tài)監(jiān)測儀開發(fā)模糊Smith智能控制方法的研究及其單片機實現(xiàn)一種基于單片機的軸快流CO〈,2〉激光器的手持控制面板的研制基于雙單片機沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究基于CYGNAL單片機的在線間歇式濁度儀的研制基于單片機的噴油泵試驗臺控制器的研制基于單片機的軟起動器的研究和設計基于單片機控制的高速快走絲電火花線切割機床短循環(huán)走絲方式研究基于單片機的機電產(chǎn)品控制系統(tǒng)開發(fā)基于PIC單片機的智能手機充電器基于單片機的實時內核設計及其應用研究基于單片機的遠程抄表系統(tǒng)的設計與研究基于單片機的煙氣二氧化硫濃度檢測儀的研制基于微型光譜儀的單片機系統(tǒng)單片機系統(tǒng)軟件構件開發(fā)的技術研究基于單片機的液體點滴速度自動檢測儀的研制基于單片機系統(tǒng)的多功能溫度測量儀的研制基于PIC單片機的電能采集終端的設計和應用基于單片機的光纖光柵解調儀的研制氣壓式線性摩擦焊機單片機控制系統(tǒng)的研制基于單片機的數(shù)字磁通門傳感器基于單片機的旋轉變壓器-數(shù)字轉換器的研究基于單片機的光纖Bragg光柵解調系統(tǒng)的研究單片機控制的便攜式多功能乳腺治療儀的研制基于C8051F020單片機的多生理信號檢測儀基于單片機的電機運動控制系統(tǒng)設計Pico專用單片機核的可測性設計研究基于MCS-51單片機的熱量計基于雙單片機的智能遙測微型氣象站MCS-51單片機構建機器人的實踐研究基于單片機的輪軌力檢測基于單片機的GPS定位儀的研究與實現(xiàn)基于單片機的電液伺服控制系統(tǒng)用于單片機系統(tǒng)的MMC卡文件系統(tǒng)研制基于單片機的時控和計數(shù)系統(tǒng)性能優(yōu)化的研究基于單片機和CPLD的粗光柵位移測量系統(tǒng)研究單片機控制的后備式方波UPS提升高職學生單片機應用能力的探究基于單片機控制的自動低頻減載裝置研究基于單片機控制的水下焊接電源的研究基于單片機的多通道數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于uPSD3234單片機的氚表面污染測量儀的研制基于單片機的紅外測油儀的研究96系列單片機仿真器研究與設計基于單片機的單晶金剛石刀具刃磨設備的數(shù)控改造基于單片機的溫度智能控制系統(tǒng)的設計與實現(xiàn)基于MSP430單片機的電梯門機控制器的研制基于單片機的氣體測漏儀的研究基于三菱M16C/6N系列單片機的CAN/USB協(xié)議轉換器基于單片機和DSP的變壓器油色譜在線監(jiān)測技術研究基于單片機的膛壁溫度報警系統(tǒng)設計基于AVR單片機的低壓無功補償控制器的設計基于單片機船舶電力推進電機監(jiān)測系統(tǒng)基于單片機網(wǎng)絡的振動信號的采集系統(tǒng)基于單片機的大容量數(shù)據(jù)存儲技術的應用研究基于單片機的疊圖機研究與教學方法實踐基于單片機嵌入式Web服務器技術的研究及實現(xiàn)基于AT89S52單片機的通用數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于單片機的多道脈沖幅度分析儀研究機器人旋轉電弧傳感角焊縫跟蹤單片機控制系統(tǒng)基于單片機的控制系統(tǒng)在PLC虛擬教學實驗中的應用研究基于單片機系統(tǒng)的網(wǎng)絡通信研究與應用基于PIC16F877單片機的莫爾斯碼自動譯碼系統(tǒng)設計與研究基于單片機的模糊控制器在工業(yè)電阻爐上的應用研究基于雙單片機沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究與開發(fā)基于Cygnal單片機的μC/OS-Ⅱ的研究基于單片機的一體化智能差示掃描量熱儀系統(tǒng)研究基于TCP/IP協(xié)議的單片機與Internet互聯(lián)的研究與實現(xiàn)變頻調速液壓電梯單片機控制器的研究基于單片機γ-免疫計數(shù)器自動換樣功能的研究與實現(xiàn)基于單片機的倒立擺控制系統(tǒng)設計與實現(xiàn)單片機嵌入式以太網(wǎng)防盜報警系統(tǒng)基于51單片機的嵌入式Internet系統(tǒng)的設計與實現(xiàn)單片機監(jiān)測系統(tǒng)在擠壓機上的應用MSP430單片機在智能水表系統(tǒng)上的研究與應用基于單片機的嵌入式系統(tǒng)中TCP/IP協(xié)議棧的實現(xiàn)與應用單片機在高樓恒壓供水系統(tǒng)中的應用\t