淺析我國商業(yè)銀行經營模式及其發(fā)展趨勢

淺析我國商業(yè)銀行經營模式及其發(fā)展趨勢（對外經濟貿易大學國際經貿學院在職人員高級課程研修班學員）【摘要】我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到沖擊，同時面臨國際金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，由分業(yè)經營模式轉變?yōu)榛鞓I(yè)經營模式已經成為必須的選擇。本文立足于我國商業(yè)銀行經營模式的發(fā)展歷程，指出混業(yè)經營的發(fā)展條件和趨勢，然后比較分析了分業(yè)經營和混業(yè)經營兩種模式的利與弊，最后對我國商業(yè)銀行采取混業(yè)經營提出合理化建議。【關鍵詞】商業(yè)銀行分業(yè)經營混業(yè)經營商業(yè)銀行在我國現(xiàn)代經濟活動中發(fā)揮著調節(jié)經濟的重要職能，是國家實施宏觀經濟政策的重要基礎，是現(xiàn)代社會經濟運轉的樞紐之一。商業(yè)銀行實行合理、全面的經營模式，對提升其在金融市場的綜合競爭力，維護金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展以及在國際市場上的發(fā)展都起著至關重要的作用。一、我國商業(yè)銀行經營模式發(fā)展歷程與趨勢我國商業(yè)銀行自誕生以來，先后經歷了天然分業(yè)―強制混業(yè)―回歸分業(yè)―自發(fā)混業(yè)的發(fā)展階段，慢慢步入正軌。在改革開放之前的近20年時間里，中國人民銀行是唯一一家銀行機構，既發(fā)揮中央銀行的職能，也起著商業(yè)銀行的作用。改革開放后，我國的國有銀行均開展了證券、投資、信托等投資銀行業(yè)務，基本上處于混業(yè)經營的萌芽狀態(tài)。但是，由于監(jiān)管機構不得力致使銀行業(yè)經營混亂，嚴重擾亂了我國金融秩序。從1993年，我國政府開始對金融市場進行治理整頓，明文規(guī)定“分業(yè)經營、分業(yè)管理”。直至今日，我國依然是分業(yè)經營的金融格局狀態(tài)。但是，金融改革從未停息，有關混業(yè)改革的探索自1999年便開始，一直處于醞釀階段。2009年銀監(jiān)會也頒布新法規(guī)，準許商業(yè)銀行對保險公司進行投資控股。工行成立的工銀瑞信基金公司、交行成立的施羅德基金公司、建行成立的見信基金公司等，都是混業(yè)經營的探索與實踐。中國銀行業(yè)由分業(yè)向混業(yè)的轉變是時代的要求，不僅是天然逐利的驅動，更是在國際金融競爭日益激烈的情況下避免被淘汰的必要措施。這里以PEST（Political，Economic，SocialandTechnological）來分析銀行轉變經營所具備的的宏觀條件。首先，在政治上，我國政府在政策管理方面逐步放寬了約束，給予了實施混業(yè)經營的發(fā)揮空間。在經濟上，金融市場的進一步開放是實行混業(yè)經營的促進因素，銀行需要新的盈利點以保持競爭優(yōu)勢。在社會層面，金融行業(yè)也需要以客戶需求為導向，客戶需求的綜合化要求逐漸提高，對金融產品的需求在品種上更加多樣化，在結構上更加多層化。為響應客戶需求，銀行需要進行金融創(chuàng)新。在技術層面，信的實踐提供了理論層面的指導。表1分業(yè)經營和混業(yè)經營的對比分析資料來源：根據(jù)相關文獻整理。三、我國商業(yè)銀行采用混業(yè)經營的合理化建議中國在改革開放后曾實行混業(yè)經營造成市場混亂，那是由于當時的內外部環(huán)境不成熟導致的。如今中國的政治、經濟、社會、技術等各個方面都發(fā)生了翻天覆地的變化，同時中國金融需要與國際金融市場接軌，采用混業(yè)經營模式已經具備了充分的條件要素。但是混業(yè)改革需要?健地開展，利好的釋放需要一個過程。以下是對我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營提出的幾點建議。（一）完善外部監(jiān)管體系，加強內部自控制度混業(yè)經營指的是業(yè)務上的混合，從另一個角度思考，也意味著管理的混亂。這種混亂凸顯出監(jiān)管機構監(jiān)管和銀行內部控制的薄弱，因此需要從內外兩個方面共同應對。首先要完善外部監(jiān)管體系。政府要盡快頒布規(guī)范混合經營的新的金融法律，建立完善的適用多元化發(fā)展的監(jiān)管機制，強化風險防范意識，采取有效的監(jiān)管方法加大對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。其次要加強銀行內部自控制度。內部控制水平與整體經濟效益成正比關系，商業(yè)銀行應建立嚴格的考核、激勵和約束制度。另外，商業(yè)銀行要定期檢查管理問題，有效的對各類風險進行識別、分析、評估，有針對性的采取相應的解決方案，防范風險。（二）借鑒國外先進經驗，探索適合中國的混業(yè)模式根據(jù)國外對混合經營模式的開創(chuàng)和實踐，混合經營可具體分為兩種模式――全能銀行模式和金融控股公司模式。全能銀行采用“一個法人、多塊牌照、多種業(yè)務”的經營管理模式，而金融控股公司模式下母子公司都具有獨立的法人資格和營業(yè)執(zhí)照，每個子公司從事不同市場領域的金融業(yè)務。根據(jù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，全能銀行模式并不適合作為我國金融混業(yè)模式的載體，主要原因在于我國商業(yè)銀行的風險內部控制能力有限，無法消化全能銀行帶來的經營風險、利益沖突風險和道德風險等。相比之下，金融控股公司是我國金融混業(yè)模式的最佳載體，它的優(yōu)勢在于各子公司之間設有規(guī)避風險傳遞的“防火墻”機制，而且能夠在目前分業(yè)經營的法律框架內實現(xiàn)混業(yè)經營，有利于金融改革的平穩(wěn)過渡。目前，雖然我國仍采用分業(yè)體制，但是金融控股公司已經在我國存在，并且呈現(xiàn)普及的狀態(tài)。（三）培養(yǎng)金融人才，加強金融產品創(chuàng)新力度在混業(yè)經營模式下開發(fā)新穎有效的金融產品更需要復合型金融人才。混業(yè)經營比分業(yè)經營實施難度大，傳統(tǒng)的金融人才已經無法滿足現(xiàn)代社會的發(fā)展需要。我國商業(yè)銀行要完善培訓機制，提高從業(yè)人員綜合業(yè)務素質；積極與國際銀行進行合作交流，建立國際化金融知識共享平臺，促使我國金融人才做到知識及時更新，轉變固有思維；充分利用網絡資源，銀行從業(yè)人員能夠及時的學習國內外的網絡金融課程；完善人才培訓評估機制，嚴格考核員工的業(yè)務知識、應用能力、產品創(chuàng)新能力等指標?？傊虡I(yè)銀行要學習國外銀行的先進理念和經驗，學以致用，反復總結與思考，培養(yǎng)一批新常態(tài)下適應混業(yè)銀行經營的人才。隨著我國經濟的持續(xù)快速發(fā)展以及金融改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行走國際化道路成為銀行發(fā)展的戰(zhàn)略重點之一，混業(yè)經營發(fā)展戰(zhàn)略是商業(yè)銀行國際化經營的必然選擇。從歷史與發(fā)展的角度看，實現(xiàn)金融分?I經營模式向金融混業(yè)經營的轉變，已成為金融市場發(fā)展的必然趨勢。參考文獻：[1]王鶴立.我國金融混業(yè)經營前景研究[J].金融研究，2008.[2]馮晉.基于行為金融理論的商業(yè)銀行經營模式研究[J].技術經濟與管理研究，2008.[3]許雁峰.我國金融業(yè)混業(yè)經營模式探討[D].華東政