第4章-網(wǎng)絡(luò)銀行與支付課件

第4章網(wǎng)絡(luò)銀行與支付學(xué)習(xí)目標(biāo):1）了解網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因。2）熟悉網(wǎng)絡(luò)銀行的功能。3）熟悉電子支付的方式與特點(diǎn)。1本章小節(jié)4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述4.2網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特征4.3電子貨幣4.4電子錢包本章小結(jié)

24.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行的含義

網(wǎng)絡(luò)銀行，一般又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行、電子銀行或虛擬銀行，是指銀行以自己的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為主體，以單位和個(gè)人的計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)操作終端，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供銀行服務(wù)的虛擬銀行柜臺(tái)。34.2網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特征4.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行的功能1．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行可以在網(wǎng)上為客戶提供24h的實(shí)時(shí)服務(wù)，包括：（1）商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)（2）商業(yè)銀行新增業(yè)務(wù)2.在線支付這將成為網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上金融服務(wù)最重要的一部分。3.新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域利用網(wǎng)上信息傳遞的全面性、迅速性和方便性，網(wǎng)絡(luò)銀行還可以開(kāi)辟多種新業(yè)務(wù)。44.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的特征

縱觀目前各種網(wǎng)絡(luò)銀行的功能，可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行具有共同的特征：1）依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用滲透到全球每個(gè)角落的互聯(lián)網(wǎng)，突破時(shí)空限制，客戶可以隨時(shí)隨地在不同的計(jì)算機(jī)終端上通過(guò)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)和辦理銀行業(yè)務(wù)。2）突破了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式，把銀行的業(yè)務(wù)直接在互聯(lián)網(wǎng)上推出。3）可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)定期交納各種社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用，進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。54.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的特征4）企業(yè)集團(tuán)用戶不僅可以查詢本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，并且能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易。5）網(wǎng)上銀行服務(wù)還提供網(wǎng)上支票報(bào)失、查詢服務(wù)，維護(hù)金融秩序，最大限度減少國(guó)家、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。6）網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了多種先進(jìn)技術(shù)來(lái)保證交易的安全，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機(jī)。64.2.3網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)銀行作為信息時(shí)代的產(chǎn)物，同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有以下優(yōu)勢(shì)：1）網(wǎng)上銀行是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)為依托，以金融服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的現(xiàn)代化銀行。2）網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間上的限制。74.2.3網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)3）網(wǎng)上銀行能降低成本，提高效益，是銀行更加有效的競(jìng)爭(zhēng)手段。4）網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易無(wú)紙化、業(yè)務(wù)無(wú)紙化和辦公無(wú)紙化。5）銀行機(jī)構(gòu)虛擬化，使銀行的房地產(chǎn)投資和人員投資大幅度地減少，銀行的工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)到如何提高網(wǎng)上銀行的高新技術(shù)含量和技術(shù)水平。

8圖1網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的基本流程

9目前網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題銀行電子化進(jìn)程相對(duì)較慢安全上的困難網(wǎng)絡(luò)建設(shè)網(wǎng)上金融服務(wù)供求不足銀行對(duì)網(wǎng)上營(yíng)銷尚不精通104.3電子貨幣

貨幣是作為商品交換的一般等價(jià)物而出現(xiàn)的。在貨幣發(fā)展的歷史中，經(jīng)歷了實(shí)物貨幣、金屬貨幣、紙幣、電子貨幣等階段和形式。（1）實(shí)物貨幣。（2）金屬貨幣。（3）紙幣。（4）電子貨幣。114.3.1電子貨幣的優(yōu)點(diǎn)電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些數(shù)字化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)。電子貨幣比現(xiàn)有的實(shí)際貨幣具有更多的優(yōu)點(diǎn)：無(wú)需承擔(dān)較大的存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)高昂傳輸費(fèi)用及較大的安全保衛(wèi)和防偽的投資。12電子貨幣的發(fā)行

電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的流程分為3個(gè)步驟，即發(fā)行、流通和回收

以下為電子貨幣發(fā)行的圖示：第五章

網(wǎng)上支付與安全交易

13中介機(jī)構(gòu)的介入

第五章

網(wǎng)上支付與安全交易

圖3有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系

144.3.2信用卡

信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證。15

信用卡最早誕生于美國(guó)。1915年起，美國(guó)的一些百貨商店和飲食業(yè)商人為招攬生意，在一定范圍內(nèi)給顧客發(fā)放信用籌碼，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購(gòu)商品，約期付款。這種方便顧客的新方法對(duì)籠絡(luò)顧客、擴(kuò)大銷售起到了明顯的促進(jìn)作用。1946年，美國(guó)狄納斯俱樂(lè)部和運(yùn)通公司等開(kāi)始發(fā)行旅游、娛樂(lè)信用卡。1952年，美國(guó)加州富蘭克林國(guó)民銀行首先發(fā)行銀行信用卡。20世紀(jì)80年代后，信用卡在美國(guó)、加拿大、西歐、日本等國(guó)已成為一種普遍采用的支付工具，逐步取代了現(xiàn)金和支票，大到買房置地、旅游購(gòu)物，小到公用電話、公共汽車，都采用信用卡結(jié)算。16圖4信用卡支付流程

圖4中各數(shù)字序號(hào)含義如下：(1)持卡人到信用卡特約商家處消費(fèi)。(2)特約商家向收單行要求支付授權(quán)，收單行通過(guò)信用卡組織向發(fā)卡行要求支付授權(quán)。(3)特約商家向持卡人確認(rèn)支付及金額。(4)特約商家向收單行請(qǐng)款。(5)收單行付款給特約商家。(6)收單行與發(fā)卡行通過(guò)信用卡組織的清算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行清算。(7)發(fā)卡行給持卡人賬單。(8)

持卡人付款。

17借記卡

銀行借記卡是指商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金的銀行卡?，F(xiàn)階段我國(guó)各銀行發(fā)行的銀行卡大多是借記卡。持卡人在使用借記卡支付前需要在卡內(nèi)預(yù)存一定的金額，銀行不提供信貸服務(wù)。18圖6借記卡支付流程

圖6中的數(shù)字序號(hào)含義如下：(1)持卡人到信用卡特約商家處消費(fèi)。(2)特約商家向收單行要求支付授權(quán)，收單行向發(fā)卡行驗(yàn)證卡號(hào)、密碼及賬戶金額。(3)特約商家向持卡人確認(rèn)支付及金額。(4)特約商家向收單行請(qǐng)款。

(5)

收單行從發(fā)卡行的持卡人賬戶劃撥資金到特約商家。

194.3.3電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金（E-cash）是以電子化數(shù)字形式存在的現(xiàn)金貨幣。又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金是一種新的支付方式，用戶可以像用紙幣一樣用電子現(xiàn)金進(jìn)行日常買賣。電子現(xiàn)金保證用戶的身份匿名性和不可追蹤性，即保證買賣雙方的自由不受到干涉。20

應(yīng)用電子現(xiàn)金進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，需要在客戶端安裝專門的電子現(xiàn)金客戶端軟件，在商家服務(wù)器上安裝電子現(xiàn)金服務(wù)器端軟件，發(fā)行者需要安裝對(duì)應(yīng)的電子現(xiàn)金管理軟件等。為了保證電子現(xiàn)金的安全性及可兌換性，發(fā)行銀行還應(yīng)該從認(rèn)證中心申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)以證實(shí)自己的身份，并利用非對(duì)稱加密進(jìn)行數(shù)字簽名，具體流程如圖7所示。21圖7電子現(xiàn)金支付流程

22電子現(xiàn)金具有下述特點(diǎn)：（1）協(xié)議性（2）匿名性（3）不可跟蹤性（4）對(duì)軟件依賴性（5）靈活性23電子現(xiàn)金的安全防范措施盲簽名（1）消費(fèi)者啟動(dòng)電子現(xiàn)金軟件，發(fā)出支取指令取1元。（2）計(jì)算機(jī)產(chǎn)生表示序列號(hào)的隨機(jī)字符串，與表示1元金額的數(shù)字串合并成新的字符串，將該數(shù)字串裝入電子信箱（加密處理），授信給銀行。（3）銀行不開(kāi)啟信封，透過(guò)信封對(duì)立面的數(shù)字串加蓋電子印簽，連同信封一起傳遞給消費(fèi)者。（4）消費(fèi)者從信封中取出蓋有銀行電子印鑒的數(shù)字串，保存到硬盤中。得到了1元的現(xiàn)金。24（1）消費(fèi)者將電子現(xiàn)金授信支付給網(wǎng)上商店。（2）商店將電子現(xiàn)金授信給銀行。（3）銀行受信后，首先核對(duì)印鑒，確認(rèn)該電子現(xiàn)金的真實(shí)性，是否由具有發(fā)行權(quán)的銀行發(fā)行，其次通過(guò)核對(duì)電子現(xiàn)金上的序列號(hào)，確認(rèn)該電子現(xiàn)金過(guò)去是否曾經(jīng)使用過(guò)。（銀行對(duì)用過(guò)一次的電子現(xiàn)金的序列號(hào)均保存在數(shù)據(jù)庫(kù)中）（4）確認(rèn)電子現(xiàn)金有效之后，銀行將接受的電子現(xiàn)金相應(yīng)金額存入商店的帳戶。25電子現(xiàn)金存在下述問(wèn)題：（1）目前的使用量小（2）成本較高（3）存在貨幣兌換問(wèn)題（4）可丟失性（5）不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性264.3.4電子支票電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票。電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行。電子支票傳輸系統(tǒng)目前一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制其安全性。274.3.4電子支票

電子支票包含三個(gè)實(shí)體，即購(gòu)買方、銷售方以及金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)購(gòu)買方與銷售方進(jìn)行完一次交易處理后，銷售方要求付款。此時(shí)，購(gòu)買方從金融機(jī)構(gòu)那里獲得一個(gè)惟一的付款證明（相當(dāng)于一張支票），這個(gè)電子形式的付款證明表示購(gòu)買方賬戶欠金融機(jī)構(gòu)錢，購(gòu)買方在購(gòu)買時(shí)把這個(gè)付款證明交給銷售方，銷售方再轉(zhuǎn)交給金融機(jī)構(gòu)。28圖8電子借記支票流轉(zhuǎn)程序

電子借記支票的流轉(zhuǎn)程序可分以下幾個(gè)步驟：(1)出票人和持票人達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。(2)出票人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向持票人發(fā)出電子支票。(3)持票人將電子支票寄送持票人開(kāi)戶銀行索付。(4)持票人開(kāi)戶銀行通過(guò)票據(jù)清算中心將電子支票寄送出票人開(kāi)戶銀行。(5)出票人開(kāi)戶銀行通過(guò)票據(jù)清算中心將資金劃轉(zhuǎn)持票人開(kāi)戶銀行。

294.3.4電子支票電子支票支付方式的特點(diǎn)：1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開(kāi)密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。3）電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。

304.4電子錢包

4.4.1電子錢包的功能與特點(diǎn)電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具軟件，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。英國(guó)西敏寺（NationalWestminster）銀行開(kāi)發(fā)的電子錢包（Mondex）是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于1995年7月首先在有“英國(guó)的硅谷”之稱的斯溫頓(Swindon)市試用。314.4.1電子錢包的功能與特點(diǎn)電子錢包軟件的功能大致可分為：（l）電子證書(shū)管理：包括電子證書(shū)的申請(qǐng)、儲(chǔ)存及刪除等。（2）交易的進(jìn)行：進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)商店身份并發(fā)送交易信息。（3）交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄，以供日后查詢。32經(jīng)常不斷地學(xué)習(xí),你就什么都知道。你知道得越多,