保險(xiǎn)學(xué)課件第四章保險(xiǎn)基本原則

第四章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則7/23/20231第四章保險(xiǎn)基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義二、保險(xiǎn)利益原則的意義三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益四、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別7/23/20232第四章保險(xiǎn)基本原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義

（一）保險(xiǎn)利益

1、定義保險(xiǎn)利益或稱可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。

2、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件（1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益；（2）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益；（3）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。

7/23/20233第四章保險(xiǎn)基本原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義確定的利益已確定的利益能確定的利益現(xiàn)有利益：事實(shí)上或客觀上已經(jīng)享有的利益。期待利益：基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的利益。7/23/20234第四章保險(xiǎn)基本原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義（二）保險(xiǎn)利益原則的含義

保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂或履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。具體而言，人身保險(xiǎn)在訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。7/23/20235第四章保險(xiǎn)基本原則二、堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義（一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度；（二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生；（三）使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博；7/23/20236第四章保險(xiǎn)基本原則

三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益表現(xiàn)為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。

1、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；

2、財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；

3、財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；

4、財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。

7/23/20237第四章保險(xiǎn)基本原則三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

（二）人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益表現(xiàn)為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。

1、人身關(guān)系：本人對(duì)自己的生命或身體具有保險(xiǎn)利益。

2、親屬關(guān)系：投保人對(duì)其配偶、子女、父母具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。

7/23/20238第四章保險(xiǎn)基本原則三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

3、雇傭關(guān)系：企業(yè)或雇主對(duì)其雇員具有保險(xiǎn)利益。

4、債權(quán)債務(wù)關(guān)系：債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益的大小以其債權(quán)為限。第三十一條：

投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。7/23/20239第四章保險(xiǎn)基本原則三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（三）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任方對(duì)其潛在的依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。如：制造商或銷售商對(duì)其產(chǎn)品責(zé)任具有保險(xiǎn)利益；特殊職業(yè)者對(duì)其職業(yè)責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。

7/23/202310第四章保險(xiǎn)基本原則三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（四）信用保險(xiǎn)因?qū)Ψ讲皇匦庞枚赡茉馐芙?jīng)濟(jì)損失的人，對(duì)對(duì)方的信用具有保險(xiǎn)利益。如：出口商對(duì)進(jìn)口商；債權(quán)人對(duì)債務(wù)人。7/23/202311第四章保險(xiǎn)基本原則四、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與

人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別（一）保險(xiǎn)利益的來源不同

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。

2、人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。7/23/202312第四章保險(xiǎn)基本原則四、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和

人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別

（二）保險(xiǎn)利益的時(shí)效要求不同

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。

2、人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)利益的變化不影響合同的效力。

7/23/202313第四章保險(xiǎn)基本原則四、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與

人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益價(jià)值是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定；人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定。7/23/202314第四章保險(xiǎn)基本原則案例分析:案例1：以下哪種情況中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益？（1）王先生因病去世，其家人（妻子、兒女）要承受每年3萬元的收入損失。王先生的家人以王先生為被保險(xiǎn)人投保終身保險(xiǎn)。（2）與妻子離婚后，在雙方對(duì)子女監(jiān)護(hù)權(quán)協(xié)商未果之時(shí)，王先生預(yù)為其子女購買人身保險(xiǎn)。（3）A公司為一批進(jìn)口貨物繳付了預(yù)付款，貨物在對(duì)方國家港口即將啟運(yùn)，提單尚未轉(zhuǎn)手。A公司就該批貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。7/23/202315第四章保險(xiǎn)基本原則案例分析案例2：張某于1998年2月3日為其妻李某購買了一份一年期人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1萬元，合同中指定張某為受益人。1998年9月1日雙方離婚。1998年12月4日被保險(xiǎn)人李某遭遇車禍導(dǎo)致身亡。張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。試分析保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理此案？為什么？

7/23/202316第四章保險(xiǎn)基本原則案例分析

案例3：王某，男，24歲，某廠工人。1995年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫“健康”二字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。2005年2月5日王某因病死亡。保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某曾于1994年10月在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？為什么？

7/23/202317第四章保險(xiǎn)基本原則案例4：某棉織廠某年11月投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。同年12月該廠與一家制衣廠簽訂了10000米滌綸棉布的購銷合同。按照規(guī)定，制衣廠負(fù)責(zé)人于第二年1月10日送來貨款并進(jìn)行貨物驗(yàn)收，當(dāng)驗(yàn)收了6100米并裝車完畢，天色已晚，為保證質(zhì)量決定次日在走，交由棉織廠代為看管。不料，是夜起火。棉織廠庫內(nèi)存放的35000米滌綸棉布盡皆燒毀。已驗(yàn)收的6100米也在其中。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了勘察，內(nèi)部出現(xiàn)了三種賠償意見。7/23/202318第四章保險(xiǎn)基本原則第一種意見，制衣廠購買的10000米棉布，被保險(xiǎn)人已經(jīng)喪失保險(xiǎn)利益，不應(yīng)賠償。第二種意見，庫內(nèi)車上6100米棉布已不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，但庫內(nèi)其余棉布都是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，故車上的6100米不應(yīng)賠償，其余的賠。第三種意見，所有棉布均未運(yùn)出廠，且已驗(yàn)收棉布仍由被保險(xiǎn)人看管，仍然有可保利益，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)全部賠償。7/23/202319第四章保險(xiǎn)基本原則案例分析第一，確認(rèn)庫內(nèi)車上的6100米滌綸棉布的保險(xiǎn)利益。已經(jīng)出售驗(yàn)收的棉布，被保險(xiǎn)人對(duì)其喪失了所有權(quán)，也就喪失了保險(xiǎn)利益。但是當(dāng)完這部分財(cái)產(chǎn)仍有被保險(xiǎn)人看管，說明該財(cái)產(chǎn)還與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系，但這不是保險(xiǎn)利益。根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款解釋》第12條：賬外和代保管財(cái)產(chǎn)應(yīng)在保險(xiǎn)單上分項(xiàng)列明。本案被保險(xiǎn)人投保但尚不可能包含著部分財(cái)產(chǎn)，所以被保險(xiǎn)人對(duì)其沒有了可保利益。保險(xiǎn)公司不用賠付。7/23/202320第四章保險(xiǎn)基本原則第二，確認(rèn)庫內(nèi)滌綸棉布的保險(xiǎn)利益。購銷合同的存在，并不等于說庫內(nèi)的3900米滌綸棉布就屬于購貨方，只是說被保險(xiǎn)人有義務(wù)在將3900米的棉布轉(zhuǎn)移給購貨方。只有將3900米的棉布驗(yàn)收才算是所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，被保險(xiǎn)人才真正喪失對(duì)其保險(xiǎn)利益。所以，保險(xiǎn)公司仍然需要對(duì)這部分進(jìn)行賠償。7/23/202321第四章保險(xiǎn)基本原則案例4

1998年5月，某策劃公司為促銷高考書籍和軟盤，向保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，對(duì)每購買一套書籍和軟盤的顧客，贈(zèng)送一份保額為10萬元的保險(xiǎn)。1998年12月，獲贈(zèng)保險(xiǎn)的客戶萬某發(fā)生意外事故死亡，其母張某向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司在理賠過程中發(fā)現(xiàn)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具保險(xiǎn)利益，遂以此主張拒賠。張某不服，訴至法院。

7/23/202322第四章保險(xiǎn)基本原則

就本案看來,關(guān)鍵在于明確投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系。本案中的萬某屬于“同意他人投保的被保險(xiǎn)人，投保人以他人的壽命或身體投保人身保險(xiǎn)，不論投保人和被保險(xiǎn)人相互之間有無其他利害關(guān)系，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，訂立人身保險(xiǎn)合同，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益?！钡姆懂?。

投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)公司的拒賠是沒有道理的。7/23/202323第四章保險(xiǎn)基本原則第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義二、最大誠信原則的主要內(nèi)容三、違反最大誠信原則的法律后果7/23/202324第四章保險(xiǎn)基本原則一、最大誠信原則的含義

(一)誠信原則誠信就是講誠實(shí)與守信用。誠實(shí)是指一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自己的義務(wù)（二）最大誠信原則

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同過程中應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊懫渥鞒鲇喖s或履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，互不隱瞞和欺騙，同時(shí)恪守合同的約定與承諾。否則，受損害的一方可以宣布合同無效或不承擔(dān)合同規(guī)定的義務(wù)與責(zé)任，對(duì)因此而受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。7/23/202325第四章保險(xiǎn)基本原則一、最大誠信原則的含義(三)規(guī)定最大誠信原則的原因

1.保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性

2.保險(xiǎn)合同的附和性

3.保險(xiǎn)合同的射幸性7/23/202326第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（一）告知

告知或稱陳述，是指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及合同的有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)實(shí)事求是地將實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向?qū)Ψ阶鰰婊蚩陬^陳述，即投保方對(duì)已知或應(yīng)知的與標(biāo)的和危險(xiǎn)有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面申告；保險(xiǎn)方也應(yīng)將對(duì)投保方有利害關(guān)系的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向投保方說明。

重要事實(shí)，或稱實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)；或者有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)。7/23/202327第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

1、告知的內(nèi)容（1）投保方應(yīng)告知的內(nèi)容

A.在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對(duì)已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)回答；

B.保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；7/23/202328第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容C.保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人的確認(rèn)后，方可變更合同并保證合同的效力；D.保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；E.有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。7/23/202329第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（2）保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人明確說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款

7/23/202330第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容2、告知的形式（1）投保人告知的形式：無限告知和詢問告知。無限告知又稱客觀告知，是指法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。詢問告知又稱主觀告知，是指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人所詢問的問題必須如實(shí)回答，而對(duì)詢問以外的問題投保方可無須告知。我國采取詢問告知方式7/23/202331第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（2）保險(xiǎn)人告知的形式：明確列明和明確說明明確列明是指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。我國采用明確說明的方式，要求保險(xiǎn)人要對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明，還要明確說明。7/23/202332第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（二）保證保證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為、某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證是保險(xiǎn)人接受承?；虺袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保方履行某種義務(wù)的條件。

7/23/202333第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

1、根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證。確認(rèn)保證是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證；承諾保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。

2、根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證與默示保證明示保證通常用文字或書面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款；默示保證則是指雖未在保單中訂明，但習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)遵守的規(guī)則。7/23/202334第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容默示保證與明示保證具有同等的法律效力；默示保證在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用較多；海上保險(xiǎn)的默示保證一般有三項(xiàng)：即船舶的適航、適貨；預(yù)定航線航行；航行合法的合法運(yùn)輸。7/23/202335第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

保證與告知的區(qū)別在于，告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。7/23/202336第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容(三)棄權(quán)與禁止反言

1、棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)。構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)的條件：首先，保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。

7/23/202337第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

其次，保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。如保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為棄權(quán)：（1）投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。（2）被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)。

7/23/202338第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

（3)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。

(4)在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。7/23/202339第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

2、禁止反言（1）保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。（2）保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。7/23/202340第四章保險(xiǎn)基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（3）保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請(qǐng)書時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。（4）保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。7/23/202341第四章保險(xiǎn)基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果1、投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)及后果（1）表現(xiàn)：

A.未申報(bào)：由于疏忽而未告知，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知。

B.誤告：告知不準(zhǔn)確，但但并非故意欺騙。

C.隱瞞：明知很重要，但故意不告知

D.欺詐：懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。7/23/202342第四章保險(xiǎn)基本原則(2)投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果

A.投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；

B.投保人違反告知義務(wù)的行為是因過失、疏忽而致，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)；

C.當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；并對(duì)由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任；三、違反最大誠信原則的法律后果7/23/202343第四章保險(xiǎn)基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果

D.投保方在在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；

E.投保人被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險(xiǎn)人對(duì)弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù)；

F.投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故情況下，故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。7/23/202344第四章保險(xiǎn)基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果2、保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)及法律后果（1）表現(xiàn)A.未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)B.保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方C.拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)D.阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)E.誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)F.承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益

7/23/202345第四章保險(xiǎn)基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果（2）法律后果

第十七條

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。7/23/202346第四章保險(xiǎn)基本原則（二）違反保證義務(wù)的法律后果凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成傷害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)責(zé)任。在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)被保險(xiǎn)人破壞保證而使合同無效時(shí)，除人壽保險(xiǎn)以外，保險(xiǎn)人無須退還保費(fèi)。三、違反最大誠信原則的法律后果7/23/202347第四章保險(xiǎn)基本原則案例5：無限告知義務(wù)1999年1月，甲公司將其租賃給乙公司的200個(gè)集裝箱在保險(xiǎn)公司投保了集裝箱保險(xiǎn)一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50萬美元，保險(xiǎn)期限自1999年1月10日至2000年1月9日。1999年7月，甲公司與乙公司在聯(lián)系工作時(shí)出現(xiàn)異常情況，后發(fā)現(xiàn)乙公司負(fù)責(zé)人逃匿，乙公司也被查封，投保的集裝箱失蹤，甲公司于是就損失的集裝箱向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：甲公司將所投保的集裝箱全部交給乙公司營運(yùn)的事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人是否承?；蛞院畏N條件承保，甲公司沒有提供足夠的證據(jù)證明損失發(fā)生在保險(xiǎn)合同約定的航程之間，因此，保險(xiǎn)人可以拒賠。雙方對(duì)此發(fā)生爭(zhēng)議，但最后以保險(xiǎn)人拒賠告終。7/23/202348第四章保險(xiǎn)基本原則案例分析保險(xiǎn)人拒賠的理由，主要從以下幾個(gè)方面來說明：第一，是否如實(shí)告知。《海商法》的無限告知原則。第二，是否可以以未如實(shí)告知為由拒賠。第三，保險(xiǎn)單對(duì)航程范圍的約定。7/23/202349第四章保險(xiǎn)基本原則第三節(jié)近因原則一、近因原則的含義二、近因原則的應(yīng)用7/23/202350第四章保險(xiǎn)基本原則一、近因原則的含義(一）近因造成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因。（二）近因原則近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)人的賠付限于以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為原因，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失為結(jié)果，只有在風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果之間具有必然的因果關(guān)系時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任。7/23/202351第四章保險(xiǎn)基本原則二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p近因的判定單一原因即損失由單一原因造成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)→保險(xiǎn)人賠付單一原因→近因↗↘除外風(fēng)險(xiǎn)→保險(xiǎn)人不賠付7/23/202352第四章保險(xiǎn)基本原則（二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定

即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無法區(qū)分時(shí)間上的先后順序。

同時(shí)并存的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),分兩種情況損失結(jié)果可以分別計(jì)算

保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分

保險(xiǎn)人一般不予賠付

7/23/202353第四章保險(xiǎn)基本原則（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定

損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，最先發(fā)生的為近因。

連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任

7/23/202354第四章保險(xiǎn)基本原則情況1：前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)全部責(zé)任。案例6——英國一個(gè)著名的判例：有一艘裝載皮革和煙葉的船舶，遭遇海難，大量海水侵入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭使煙葉完全變質(zhì)。當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人以海難為近因要求保險(xiǎn)人全部賠付，但保險(xiǎn)人以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由拒賠。最后法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。7/23/202355第四章保險(xiǎn)基本原則情況2：前因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是承保保險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失不負(fù)責(zé)任。經(jīng)典案例7：1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵艦艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港。由于情況危急，又遇上大風(fēng)，港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁沉沒。該船只保了海上一般風(fēng)險(xiǎn)，沒有保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒賠。法庭判決損失的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司勝訴。雖然在時(shí)間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚雷以后，始終沒有脫離險(xiǎn)情，觸礁是被魚雷擊中引起的，被魚雷擊中（戰(zhàn)爭(zhēng)）屬未保風(fēng)險(xiǎn)。7/23/202356第四章保險(xiǎn)基本原則

在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú)立原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨(dú)立的原因?yàn)楸槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)；反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償或給付責(zé)任。案例8：我國某企業(yè)集團(tuán)投保團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人王某騎車被卡車撞倒，造成傷殘并住院治療，在治療過程中因急性心肌梗塞而死亡。由于意外傷害與心肌梗塞沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非意外傷害的結(jié)果，故屬于新介入的獨(dú)立原因，心肌梗塞是被保險(xiǎn)人死亡的近因，它屬于疾病范圍，不包括在意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任，只對(duì)其意外傷殘按規(guī)定支付保險(xiǎn)金。7/23/202357第四章保險(xiǎn)基本原則二、近因原則的應(yīng)用

（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定

即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付新原因近因除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付7/23/202358第四章保險(xiǎn)基本原則案例9某年3月20日下午6點(diǎn)1刻左右，A太太駕車駛于英國A149公路。此時(shí)汽車燃油已用完，她把汽車停放在公路一旁，她停車的方式和位置并無任何過失。7點(diǎn)左右，B太太駕車行駛到同一條公路，她看到了亮著警示燈的A太太的汽車。B太太將汽車停放在公路的另一旁與A的車相對(duì)。顯然，B太太想問A太太是否需要幫助，兩人隔著馬路大聲交談，接著A太太橫穿馬路向B太太跑過來。就在這時(shí)，原告C開車過來，將A太太當(dāng)場(chǎng)撞死，原告頭部也受重傷。原告認(rèn)為A太太橫穿馬路是有過失的，正是她的這一過失行為造成了她本人的死亡和原告的重傷。7/23/202359第四章保險(xiǎn)基本原則一審訴訟過程原告C以A太太作為第一被告，她的汽車保險(xiǎn)人D公司作為第二被告向法院起訴。A太太已經(jīng)死亡，因此起訴她的意義不大，本案的爭(zhēng)議主要發(fā)生在原告與第二被告之間。第一審判定D公司敗訴，理由是：A太太由于汽油用完而停放汽車并下車她穿過馬路，是認(rèn)為B太太要給她幫助或者是為了獲得B太太的幫助。因?yàn)槠囂幱诘却匦卵b油的狀態(tài)，故仍屬于使用狀態(tài)，她跑過馬路是使用過程的一部分，因此事故的原因是A太太對(duì)汽車的使用，而這種原因引起的第三者責(zé)任是所規(guī)定的保險(xiǎn)人的責(zé)任。7/23/202360第四章保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)公司上訴D公司不服，提出上訴，其理由如下:汽車不在工作狀態(tài)：當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人的汽車停放在公路一旁，它與事故毫無關(guān)系事故是由A太太的過失行為---突然橫穿馬路造成的。這一橫穿馬路的行為不是因?yàn)閷?duì)已經(jīng)停放汽車的使用，而是作為一個(gè)“行人”的決定。原告的重傷是由于A太太作為一個(gè)行人的過失造成的。如果A太太橫穿馬路尋求B太太幫助是事實(shí)的話，這也不構(gòu)成對(duì)汽車的使用。以個(gè)人的動(dòng)機(jī)不能表明事實(shí)就是如此。A太太橫穿馬路可能出于以下目的或動(dòng)機(jī)：跑過去是為了更好的交談放棄旅行，把車留給旁人看管，要B太太帶話或替自己辦事消磨時(shí)間或是等待裝油，其他總之，我們不能因?yàn)锳太太汽油耗盡不得不停放汽車，就簡(jiǎn)單的認(rèn)定她以后的行為都與這個(gè)事實(shí)有關(guān)7/23/202361第四章保險(xiǎn)基本原則二審第二審法官作如下推理:很明顯，A太太橫穿馬路是因?yàn)榭吹将@助的機(jī)會(huì)。她想把汽車重新灌滿汽油。沒有事實(shí)表明有比這更好的解釋。法官利用《1988年公路交通法案》及1960年Elliort訴Grey案件，認(rèn)為A太太跑過馬路時(shí)汽車仍在使用狀態(tài)，原告的傷害是由A太太對(duì)汽車的使用間接引起的。7/23/202362第四章保險(xiǎn)基本原則此案總結(jié)如下：A太太橫穿馬路是造成原告?zhèn)退救怂劳龅倪^失行為。這個(gè)過失行為是與他對(duì)汽車的使用緊密聯(lián)系著的原告的傷害是由A太太使用汽車間接引起的。而這屬于《1988年公路交通法案》和保險(xiǎn)公司保單條款所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任。所以保險(xiǎn)公司敗訴，原告頭部重傷帶來的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)公司賠償。7/23/202363第四章保險(xiǎn)基本原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容三、損失補(bǔ)償原則的例外7/23/202364第四章保險(xiǎn)基本原則一、損失補(bǔ)償原則的含義（一）含義保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。

1、質(zhì)的規(guī)定：只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任7/23/202365第四章保險(xiǎn)基本原則一、損失補(bǔ)償原則的含義

2、量的限定：即被保險(xiǎn)人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，即賠償恰好可以使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損以前的狀態(tài)

3、適用范圍：主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)。

(二)堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義

1、有利于保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)；

2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲利，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)。7/23/202366第四章保險(xiǎn)基本原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件1、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益；2、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；3、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。7/23/202367第四章保險(xiǎn)基本原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度－－即影響保險(xiǎn)賠償?shù)囊蛩?、以實(shí)際損失為限；2、以保險(xiǎn)金額為限；3、以可保利益為限；4、賠償計(jì)算方法。7/23/202368第四章保險(xiǎn)基本原則王某獨(dú)立經(jīng)營一條運(yùn)輸船，投保時(shí)船的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額為1000萬元，保險(xiǎn)期限為一年。投保3個(gè)月后，將其船只40%的股份轉(zhuǎn)讓給李某，投保8個(gè)月后船全損。保險(xiǎn)人只賠給王某600萬元的損失。銀行以抵押品投保，則銀行的可保利益以其貸款額為限：某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款100萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額是100萬元。7/23/202369第四章保險(xiǎn)基本原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（三）損失補(bǔ)償?shù)姆秶c實(shí)現(xiàn)方式

1、保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償;對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；對(duì)被保險(xiǎn)人支付的必要的、合理的費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用。7/23/202370第四章保險(xiǎn)基本原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容

2、保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式現(xiàn)金賠付：現(xiàn)金賠付方式是保險(xiǎn)人最常用的一種方式；修理：汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛使用的方式；更換：在個(gè)別情況下使用；重置：保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式。7/23/202371第四章保險(xiǎn)基本原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（四）損失賠償方式－－賠款計(jì)算方法1、比例分?jǐn)傎r償方式。賠償金額＝損失金額×保障程度保障程度＝保險(xiǎn)金額/實(shí)際價(jià)值×100％

適用于不定值保險(xiǎn)。

其中，保險(xiǎn)保障程度不得超過1。在足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)保障程度1；在超額保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)人按足額保險(xiǎn)處理。7/23/202372第四章保險(xiǎn)基本原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容

2、第一危險(xiǎn)（損失）賠償方式。把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值分為兩部分：第一部分：與保險(xiǎn)金額相等的部分，稱其為第一危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第一損失；第二部分：超過保險(xiǎn)金額的部分，稱其為第二危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第二損失。含義：保險(xiǎn)人只對(duì)第一危險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé)，只賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額在保險(xiǎn)金額之內(nèi)，保險(xiǎn)人都負(fù)賠償責(zé)任。7/23/202373第四章保險(xiǎn)基本原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容

公式：當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額＝損失金額；當(dāng)損失金額＞保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額＝保險(xiǎn)金額。結(jié)論：賠償金額的多少，只取決于保險(xiǎn)金額與損失價(jià)值，而不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值之間的比例關(guān)系。適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)賠償。7/23/202374第四章保險(xiǎn)基本原則賠償金額的計(jì)算以價(jià)值為20萬元的房屋作為保險(xiǎn)標(biāo)的購買一份火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額定為10萬元。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，房屋實(shí)際損失為8萬元。采用（1）第一損失賠償方式（2）比例計(jì)算賠償方式試分別計(jì)算保險(xiǎn)公司的賠償金額。解：（1）第一損失賠償方式下：因?yàn)閷?shí)際損失金額<保險(xiǎn)金額，所以賠償金額等于損失金額8萬元；（2）比例計(jì)算賠償方式下：賠償金額=8Χ10/20=4（萬元）7/23/202375第四章保險(xiǎn)基本原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容

3、限額賠償方式（1）限額責(zé)任賠償方式－－不足限額的賠償限額責(zé)任賠償方法，是指收獲量沒有達(dá)到保險(xiǎn)合同所約定的限額時(shí)，由保險(xiǎn)人補(bǔ)足其差額部分；收獲量超過約定限額時(shí)，不論被保險(xiǎn)人是否遭受災(zāi)害，保險(xiǎn)人均不負(fù)賠償責(zé)任。多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。如農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定保險(xiǎn)人保障的限額，當(dāng)實(shí)際收獲量低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)人賠償其差額；當(dāng)實(shí)際產(chǎn)量已達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，即使發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任。7/23/202376第四章保險(xiǎn)基本原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（2）免責(zé)限度賠償方式－－超過限額時(shí)賠償免責(zé)限度賠償方式，是指損失在限度內(nèi)時(shí)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，超過限度時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。免責(zé)限度可分為相對(duì)免責(zé)限度和絕對(duì)免責(zé)限度兩種。7/23/202377第四章保險(xiǎn)基本原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容

①相對(duì)免責(zé)限度：是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失賠付，不作任何扣除。其計(jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失率例如：一批酒具共5箱，每箱價(jià)值200元，投保平安險(xiǎn)，加保破碎險(xiǎn)，約定相對(duì)免賠率為2%，后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無損，第二貨箱損失2%，第三、四、五貨箱各損失5%、4%和3%。保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人的賠償金額為：賠償金額=（200×5%）+（200×4%）+（200×3%）

=24（元）

7/23/202378第四章保險(xiǎn)基本原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容

②絕對(duì)免責(zé)限度，是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人扣除免賠額（率）后，只對(duì)超過部分負(fù)賠償責(zé)任。其計(jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額×（損失率—免賠率）上例中：若約定的是絕對(duì)免賠率為2%，保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人的賠償金額為：

賠償金額=200×（5%－2%）+200×（4%－2%）+200×（3%－2%）=12（元）

7/23/202379第四章保險(xiǎn)基本原則三、損失補(bǔ)償原則的例外（一）定值保險(xiǎn)當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)賠款＝保險(xiǎn)金額×損失程度（%）

損失程度＝損失額/損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值

×100％＝（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)完好價(jià)值－殘值）

/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)完好價(jià)值×100％

7/23/202380第四章保險(xiǎn)基本原則三、損失補(bǔ)償原則的例外在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失，如市價(jià)跌落，則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。主要適用于海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。7/23/202381第四章保險(xiǎn)基本原則三、損失補(bǔ)償原則的例外（二）重置價(jià)值保險(xiǎn)

所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付?？赡艹霈F(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況。所以，重置價(jià)值保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則的特例。

7/23/202382第四章保險(xiǎn)基本原則三、損失補(bǔ)償原則的例外（三）施救費(fèi)用的賠償被保險(xiǎn)人為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的支付的必要的合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，其數(shù)額在損失賠償金額以外另行計(jì)算。損失和費(fèi)用的賠償總和可以超過保險(xiǎn)金額。如果損失采取比例分?jǐn)傎r償方式，費(fèi)用的賠償采取相同的比例。7/23/202383第四章保險(xiǎn)基本原則三、損失補(bǔ)償原則的例外（四）損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)合同是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。

醫(yī)療保險(xiǎn)適用于本原則。7/23/202384第四章保險(xiǎn)基本原則損失補(bǔ)償原則的例外人身保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)7/23/202385第四章保險(xiǎn)基本原則人身保險(xiǎn)的例外人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無法估價(jià)的人的生命或身體機(jī)能，其可保利益也是無法估價(jià)的。被保險(xiǎn)人傷殘或死亡，對(duì)其本人及家庭所帶來的經(jīng)濟(jì)損失和精神上的痛苦不是保險(xiǎn)金所能彌補(bǔ)的。人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。7/23/202386第四章保險(xiǎn)基本原則定值保險(xiǎn)的例外所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，均按損失程度十足賠償在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失。海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)通常采用定值保險(xiǎn)方式賠償金額=保險(xiǎn)金額Χ

損失程度（%）7/23/202387第四章保險(xiǎn)基本原則重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。由于通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)（如建筑物或機(jī)器設(shè)備）即使按照實(shí)際價(jià)值足額投保，賠款也不足以進(jìn)行重建或重置。為滿足被保險(xiǎn)人重建或重置的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按照超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重建或重置價(jià)值投保。7/23/202388第四章保險(xiǎn)基本原則第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t代位追償原則7/23/202389第四章保險(xiǎn)基本原則派生原則之一：重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t的含義分?jǐn)偡绞?/23/202390第四章保險(xiǎn)基本原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。7/23/202391第四章保險(xiǎn)基本原則分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)傁揞~責(zé)任分?jǐn)傢樞蜇?zé)任分?jǐn)?/23/202392第四章保險(xiǎn)基本原則比例責(zé)任分?jǐn)偢鞅ｋU(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額的總和的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故造成的損失。計(jì)算公式各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額Χ該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)金額總和7/23/202393第四章保險(xiǎn)基本原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞嚼}某財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額總和是140萬元，投保人與甲、乙保險(xiǎn)人訂立合同的保險(xiǎn)金額分別是80萬和60萬元。若保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是80萬元，那么甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：80Χ80/140=45.71（萬元）乙保險(xiǎn)人賠償：80Χ60/140=34.29（萬元）7/23/202394第四章保險(xiǎn)基本原則限額責(zé)任分?jǐn)偢骷冶ｋU(xiǎn)公司的分?jǐn)偛灰云浔ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是在假設(shè)無他保的情況下單獨(dú)應(yīng)付的賠償責(zé)任限額占保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額之和的比例分?jǐn)倱p失金額。計(jì)算公式：各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額Χ該保險(xiǎn)人的賠償限額/保險(xiǎn)限額總和7/23/202395第四章保險(xiǎn)基本原則限額責(zé)任分?jǐn)偫}AB兩家保險(xiǎn)公司承保同一財(cái)產(chǎn)，A公司承保4萬元，B公司承保6萬元，實(shí)際損失為5萬元。A公司在無B公司的情況下應(yīng)賠4萬元，B公司在無A公司的情況下應(yīng)賠5萬元。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，如以責(zé)任限額來分?jǐn)?，則：A公司應(yīng)賠：5Χ4/9=2.22萬元B公司應(yīng)賠：5Χ5/9=2.78萬元7/23/202396第四章保險(xiǎn)基本原則順序責(zé)任分?jǐn)偢鞅ｋU(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司先在其保額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失額超出前一家公司的保額時(shí)，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。例如：發(fā)貨人和代理人同時(shí)向甲乙兩家保險(xiǎn)公司為同一財(cái)產(chǎn)分別投保10萬元和12萬元，甲公司先出單，乙公司后出單，被保財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失16萬元，按順序責(zé)任，甲賠款額為10萬元；乙賠款額為6萬元。

7/23/202397第四章保險(xiǎn)基本原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞皆u(píng)價(jià)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，各國采用較多的是比例責(zé)任和限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，因?yàn)轫樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞较赂鞒斜９境袚?dān)的責(zé)任有欠公平。我國采用比例責(zé)任方式賠償。7/23/202398第四章保險(xiǎn)基本原則《保險(xiǎn)法》第五十六條：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。

重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值的。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償賠任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求個(gè)保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。7/23/202399第四章保險(xiǎn)基本原則相關(guān)案例2009年7月1日，王某為自己的家向A保險(xiǎn)公司購買了一份包括家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5萬元，期限為一年；同年9月20日，王某所在單位向B保險(xiǎn)公司為其單位所有員工投保了同樣的一份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為3萬元，期限為一年；2010年3月11日，王某家中財(cái)產(chǎn)被盜，損失合共4萬元，于是，王某先后就其損失向兩家保險(xiǎn)公司索賠。A保險(xiǎn)公司核實(shí)情況后，給予王某全額4萬元的賠償，B保險(xiǎn)公司因王某已得到全額賠償為由拒絕賠償。7/23/2023100第四章保險(xiǎn)基本原則?A保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？B保險(xiǎn)公司是否有理由拒賠？此事件該置于何等處理？7/23/2023101第四章保險(xiǎn)基本原則派生原則之二：代位追償原則含義適用范圍主要內(nèi)容7/23/2023102第四章保險(xiǎn)基本原則代位追償原則的含義代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。7/23/2023103第四章保險(xiǎn)基本原則第五十九條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。

7/23/2023104第四章保險(xiǎn)基本原則第六十條因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。

保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。7/23/2023105第四章保險(xiǎn)基本原則第六十一條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。

被保險(xiǎn)人的故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

7/23/2023106第四章保險(xiǎn)基本原則代位追償原則的適用范圍適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。

《保險(xiǎn)法》第46條規(guī)定：被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成人員故意造成保險(xiǎn)事故。

7/23/2023107第四章保險(xiǎn)基本原則代位追償原則的主要內(nèi)容權(quán)利代位物上代位7/23/2023108第四章保險(xiǎn)基本原則權(quán)力代位權(quán)力代位的含義代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式代位追償?shù)膶?duì)象及其限制7/23/2023109第四章保險(xiǎn)基本原則權(quán)力代位的含義權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)三者的索賠權(quán)。7/23/2023110第四章保險(xiǎn)基本原則代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件損害事故發(fā)生的原因及受損的保險(xiǎn)標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才由權(quán)取得代位追償權(quán)。代位追償權(quán)實(shí)際上是債權(quán)的轉(zhuǎn)移。7/23/2023111第四章保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付金額為限，不得大于其向被保險(xiǎn)人的賠償額。如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。被保險(xiǎn)人已從第三者取得損害賠償?shù)r償不足時(shí)，保險(xiǎn)人可以在保額限度內(nèi)予以補(bǔ)足。保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者取得的賠償金額。當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償。7/23/2023112第四章保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式法定方式，權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)。約定方式，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。實(shí)踐中，保險(xiǎn)支付保險(xiǎn)賠款后，通常要求被保險(xiǎn)人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。但從法律上看，“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”并非權(quán)益轉(zhuǎn)移的要件。7/23/2023113第四章保險(xiǎn)基本原則代位追償?shù)膶?duì)象代位追償?shù)膶?duì)象為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。包括四種情況：第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。第三者的不當(dāng)?shù)美袨?，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。其他情況。7/23/2023114第四章保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù)保險(xiǎn)人賠償之前如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)，那么，也就同時(shí)放棄了向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)在賠償之后，如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)利，該行為無效。如果因被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)影響了保險(xiǎn)人代位請(qǐng)求權(quán)的行使，保險(xiǎn)人扣減相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金。被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)。7/23/2023115第四章保險(xiǎn)基本原則物上代位含義物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)物上代位權(quán)的取得保險(xiǎn)人在無上代位權(quán)中的權(quán)益范圍7/23/2023116第四章保險(xiǎn)基本原則含義物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。7/23/2023117第四章保險(xiǎn)基本原則物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際損失已經(jīng)不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。7/23/2023118第四章保險(xiǎn)基本原則物上代位權(quán)的取得保險(xiǎn)人物上代位權(quán)是通過委付取得。委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是放棄物權(quán)的法律行為。委付的成立條件7/23/2023119第四章保險(xiǎn)基本原則委付的成立條件委付必須有被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。委付應(yīng)是保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求。委付不得附有條件。委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。

另外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在合理的時(shí)間內(nèi)將接受委付或不接受委付的決定通知被保險(xiǎn)人。超過合理時(shí)間視為不接受。但被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)力并不因此而受影響。7/23/2023120第四章保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)人在物上代位權(quán)中的權(quán)益范圍保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度不同，保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同。足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)7/23/2023121第四章保險(xiǎn)基本原則在足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償后，即取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險(xiǎn)人所有。此外，如果有對(duì)第三者損害賠償請(qǐng)求權(quán)，索賠金額超過其支付