風險管理和保險規(guī)劃

風險管理和保險規(guī)劃福建江夏學院金融系賴明發(fā)導言個人和家庭在工作和生活中處處面對風險、時時面臨風險，經(jīng)濟和社會的發(fā)展使得現(xiàn)代保險成為管理風險的重要手段。風險管理和保險規(guī)劃的目標在于以較小可見的保費支出抵御更大難以預見的意外支出，以保障財務安全。這是建立在良好的分析和預測保險需求的基礎(chǔ)上的。本章遵循以下順序：風險與保險保險需求的確定保險活動原則保險合同（產(chǎn)品）詳盡的保險規(guī)劃一提、闖風卡險搖和除保盆險（指一承）榮風責險（1）塔概貍念1、暗不武確寬定世性丙與恰風叢險任燈何掠事掉物捉的圓發(fā)光展皮或遍多?；蚱缴偕６冀跃叱视忻娌慌_賓定毫性治，找人流們款的嶼身瀉體愛、御所椒擁誘有臭的某財音產(chǎn)盼、待履貍行篩責利任蟲的尋意粒愿計也鍛是踏如梅此吹。未棉來套生幸不這生監(jiān)病縱、妙生邪什舌么禍病送，魄房濱屋籠和凡股吉票塔是姨否擾增擦值燥，異剛莖簽才下?lián)P的瞞一村份博合顛同政是吸否牽會限如公期糟履賞約…蔬…廣狗義育上派說賀，鄭不斧確勵定哨性慕就土是裁指淺風遺險狹書義吊上給看鴉，擇本捷章授（剩保剛險害規(guī)男劃警）雖所交指而的井風影險棟僅法包黨括堡可螞能低造紛成閱損憂失卻的博不巧確希定疾性說。慕例稀如崇，伸小堅王討同救學變不錘慎廉彩酷票顫中肥獎慣，貍但百此海時攏國延家早決濤定炒調(diào)使整檔意稠外別所循得仁稅柱，摔小液王鋸同天學爽的旦獲被獎輕金愚額落數(shù)魂目隨將廣面籠臨蜻不結(jié)確希定顆性騰。涌（叢而幼不梁是訊面?zhèn)z臨數(shù)風餅險趙）2、非風議險震是冬否辦可臨以未衡腔量檢？微風頂險錢是姑否匪可競以辱預貍測患？風配險絮是謙可嘉以徐衡頂量艷的捆，材通歇常礙用位下糕列銹方乞法館步某驟籍來首確攜定宣：①難確商定睛可溝能遍發(fā)盟生厘的版損桿失扶情擔況疼，釘以彼及斷每染一依種嘆情壘況抓發(fā)氧生嶺的彎概買率②趕用閱概責率把分誼布經(jīng)的拖方結(jié)差浮或棒標討準情差弟來年衡灰量發(fā)風浸險和的鋪大劃小例洋：一內(nèi)場兆意翻外描的洋沉叉船帥事傳故鈴令愉張肺先字生更懊宴惱仿不掌已睬，談由獅于嗚他雀用飼該內(nèi)船夢搭雙運用了抄四維件嫂商樸品找，油每悶件辯價挎值1萬閣元惑，巡壽打鐮撈飄小饞組蝴稱悠將渠全晶力澇打鹽撈異。件假賠設(shè)罰找覽回臣張畜先名生渣搭擔運紀的問商膀品糾數(shù)表量墾的皮可純能藍性侍一謊致尾，酷且叉打司撈環(huán)上煉來蜓后王價宇值勉不限受欲損昌（槐可璃能匆是摩包樹裝浴密寺閉供嚴鋼實弄）檔，木則刊張滋先急生潑面賄臨掛的熄損忘失筒風新險堅是惠多的少乓？首充先遞，老列炭出謀各寶種司損愁失吃情蝴況忌：預廉期騾損告失濃（桌均籮值放）=帽4帽×渴2攻0政%多+呢3謙×揉2精0旱%總×體2臥×軟2散0童%沿+默1黎×閣2灘0殖%臟+浩0意×都2蛛0趨%=（4積+盒3赴+冶2師+授1算+巾0）×妨2門0樹%=倡2（尤萬頂元電）風熱險搭是風多刪少遞？打撈上來的數(shù)量損失（萬元）發(fā)生概率0420%1320%2220%3120%4020%如芳果蔽打包撈籍小尖組偷表翼示扛，塑要雕么欠全細能你打昌撈銀上蛋來恢，洪要府么頓一敬件內(nèi)撈柿不田起萌來伶，跌那賤么鈔這藍種嘉情膊況擁下縣所規(guī)面趨臨采的掏風訪險篩是率大橫了臺還蠢是備小謀了鵲？風沫險暴是度否肝可知以跟預東測條？上前面視的宋例給子拍說湊明奸了融個牛別倘事唱件返的編風環(huán)險毛是山可闊以義預獻測割的總，雜但畢這共只價是喘特堤殊翠情僅況時，球由秀于珠有艱打哄撈靜小由組酸的駱全疼力棄補挽救欲。哀但剩對宗于扔大抵部器分覽的如個陶別績事冤件攏而暢言冷，行風卷險度不箭可利預鮮測暑。漫比標如盛一屆棟寒完機好蜘的縫房荒屋把何繪時櫻因擠大息火青、混地鹿震甚而潛受捐損爪不口確復定意，邊一母輛貍?cè)Ｐ掳痰膹钠苘囂伍啎r膀因熱刮昂擦梨而閱受嘩損隔、扁受完損扭的恢程司度販不璃確潤定騙。但均一正個伍地撇區(qū)眾所勞有辯的蹄房熄屋塑和螞汽譯車羅每終年悟平深均偽受溉損庸情離況應則閉是吉可日以紡預國測付的疊，迷換驗言番之代，汁整焰體耗事慰件慎的啟風舟險凍是醉可羅以柱預演測課的稠。（2）姑特版點前青面仗說鹿了濁，撫風交險拴無素處頌不挖在貌，繩風走險何無天時瘡不孝有蛇，狡整尤體航的捧風孤險誰可踏以后預藍測引。騾需賽要塔注挎意損的廈是南，展風垮險恩也孝在導動拾態(tài)乞的壘發(fā)泊展令變姓化過中泄。某忘一貿(mào)事料物種面從臨個的樓風版險杯種粥類總、轟發(fā)破生渾的戴可碼能蛇性樣在拖不趙斷總地極變吧化完。融隨災著林人摸們擁生距活些水友平兆的形改鉆善綱，巖身遣體繳健后康丸面教臨為的廳營媽養(yǎng)兵不益良合風債險虎在霧減溜少賭，津但槐“勻三位高典”疤的寇風娘險么卻鳳在途加順大俘。（3）變分撈類本支章偏以掀面俱臨呈風蔽險聽的教主馳體涂（發(fā)風搶險躺載尼體舟）書為鞠依扶據(jù)村，坊將破風強險狹分捕為談人攤身飼風育險鄭、婆財業(yè)產(chǎn)遞風莫險斜、敘責順任米風萄險先與消信捧用尿風顯險延，口這揚是聚理計財結(jié)規(guī)疤劃種的免需隨要堵。W沫h(huán)赴y？當含然舅，鞋按步其心他原依鏟據(jù)隨有喇其閣他屈風哀險畫分若類翠，循例犧如策自銹然薯風婆險烏與負社食會道風燒險算，猜但終這舉些拼都他包澆含態(tài)到名上層述允里舟面吊去妄。（4）臟風縱險均的喂構(gòu)蓬成芒要聲素暗及析關(guān)旗系風險因素風險事故風險損失風險載體（合二?。┰敱U前蚊面喊說雕了渾，縮慧個把體桶的駛個壟別給事擦件/事屈物僻面班臨素的赴風皮險電一捎般隔難孔以秘預船測餡，嗚但鄉(xiāng)豐整究體敏事狹件/事戚物誦卻光可士以泊，湊這鄉(xiāng)豐為錫保省險撿的闖產(chǎn)弄生神提腹供側(cè)了訴條效件凍。（1）耍保哀險縫的陷概音念保脆險捕是暈集怠合埋具獅有辯同溜類奧風富險駁的腫眾難多麻單估位閱或驢個案人屬，商以鑄合雁理沃計眼算繁分可擔老金牲的鴿形列式已，雀實但現(xiàn)朽少棄數(shù)寫成釀員栗因艦約仙定紛風辣險顫事貍故角所浸致劍經(jīng)釀濟蕩損輕失市或抄由永此覽引株起愧的悶經(jīng)韻濟捕需追要昏進怎行齊補教償然或錢給權(quán)付晝的故行朱為盒。保紹險暈是驕建惹立菠在奏契取約藥關(guān)鏟系炒基翼礎(chǔ)育上堤的辱制齊度秘安灰排邁！風竄險渡存滾在寄是煉保情險尋活其動鹿的啦前恥提循。眾極人慨協(xié)媽力地是濾保半險唯成究立總的軍基錯礎(chǔ)累，貿(mào)它案是非建擊立抬在御“正我吉為皺人羊人涂，位人鈴人適為惡我子”轟的鵝社散會粘互已助尚基握礎(chǔ)諷上俯的肉，丹基通本千原磨理介是掀集賊合歇風幸險秒、廁分爺散推損本失例。保晨險援的適功婆能向是朱彌緒補突風百險束導蛙致候的程損副失諷，除而工不鋼是鉤消蕩除倦風治險朋本律身共。策所確以閘買攝保盲險盒不快是坐意竟味撈著菜可黃以話一城勞中永僻逸僻。（2）服可武保木風服險保屠險爐并雞不攜針迅對任所確有蹤蝶風椅險稠，爸只筋針育對孝保曲險菌人鍵（符通財常俗指辭保陷險鞏公查司桿）柔所拍接胸受柄或蓮可屋向遠其填轉(zhuǎn)獨移膠的纏風敏險洞。這說類頌風碎險群必騎須例有累大珍量叢的鈴共敢同含面歪對蓮此棕風潮險搞的馬主握體革，慈同野時穴所拌致途的駕損掏失除可糠以港預地測植且宇不聲能片過鉗大訓。對耗于行喜塊馬避拉綿雅扒山廳下四的最房涉屋狹，見保部險描公匯司館愿怨意跌承爸保詳雪糠崩螺損朋失海險熱嗎參？（3）誤保采險擺的香分備類承臨接剝前甜面線風亂險紡的榨分援類銳，擠這爸里宣著貧重羅以懸保身險太的尸對禍象除即到風戀險丘載福體警為渣依羅據(jù)名，湖將飲保飛險厭分語為悄人股身御保絹險賄、鏈財崇產(chǎn)息保柄險松、手責托任蛛保登險羅和酒信腥用存保梅證鋤?；碾U依。人身保險人壽保險意外傷害保險健康保險財產(chǎn)保險動產(chǎn)保險不動產(chǎn)保險責任保險信用保證保險信用保險保證保險需促要挺知蔑道昏的蓬其秧他密保席險組類湖別原捷保僻險托、夏共厚同袖保咳險哄、寫重仁復斥保讓險搏、換再構(gòu)保省險投都保匪人保業(yè)險串人投攏保瓣人其員他保保鞭險批人原裝保僑險再膨保硬險投過保編人保括險獵人保桿險抄人.想.勤.陣.校.寺.保償險2扛0鴨%保擺險3論0認%共功保盼險4優(yōu)0址%或晉者5邁0薦%共乒同徐保涉險保即險7注0掛%保廳險6腰0舟%共礦保默險1謙2隙0脊%重設(shè)復犬保遼險商勻業(yè)兔保趣險凱與逆社員會昂保茄險保陣險艷的祝目滿的伸與悲主問體斬不阻同保狐險融的闊對耳象拒不短同保心險押的隱實福施趴方攏式刷及速保章險羨關(guān)竟系網(wǎng)建景立蠻的區(qū)依肢據(jù)響不奇同保盆險朵金殊的還構(gòu)殼成遺不爬同二弱、濟保援險買需時求蠢的蹦確準定人散生蛋的柔不桑同灰階娘段缺有由不聚同毒的仗保右險心需擦求徒，麻詳遵見P拉1貧7嬌7表4激-噴4不們同粥的瘡人挑有困不摔同謝情缺況朽，途就存具蒸體止某趴一團個蒙人憑或及家石庭嫂來少說誓，辯應距詳父細指分蒸析跳人歌身祝、衫財險產(chǎn)蹈及詞其煩他出方扔面贈面你臨鹿的牙潛狂在搬風雜險的。例其：詳椅見P恨1番5究7思非考張：鋒李渡才具這興一葬家晃庭覽面食臨鈴的岡風秒險低有冒哪呼些壟？鋪需津要赴哪總些碌方妨面顆的企保述險運？保也險雕合滋同（辜一貍）黑定裹義《保兇險鞠法》里討的第定從義稱：奏投憤保皮人燒與潮保忠險稻人苗約煤定適保船險蹦權(quán)鹿利手義姓務儀關(guān)樣系儲的驅(qū)協(xié)謎議（懷二嚴）稅保森險嗎合亞同孔的視主梢體新、礦客介體禽、往內(nèi)疑容黨形呈式（1）咱主使體投靜保暖人保掩險吉人保貓險浮合棒同父的據(jù)當算事占人被赤保待險感人可摟以誓成謎為奏受欄益霧人受歉益藍人保次險蔑合漆同缸關(guān)圈系塌人（2）所客顏體投尿保謠人壩或彈保蠻險休人揀對捎保晝險板標產(chǎn)的館的勵可躬保松利幫益（3）香內(nèi)軌容基賊本友條例款像：邀由《保頸險卷法》規(guī)爽定板的冰當荷事彎人纏姓困名趟和訪住排所使、煎保傅險織標跡的妄、吃保假險即金裁額中、馳保像險變費餓以宰及綁支創(chuàng)付亮辦序法申等潮條顯款斤。特拍約駱條螞款棄：廟經(jīng)閥投鄰保副人亭選封擇砍或趙與營保奶險辭人乳協(xié)詞商填確麥定（4）暖形哲式投聯(lián)保瓶單聚、聯(lián)保逢險蠟單太、簽暫皆保溝單跌、奏保詢險直憑圍證灑（僚小恐保套單抵）潛。注復：《保后險越法》并遼未銅對鳥保動險娃合僵同氧應數(shù)采可取潤何柔種鎖形絲式式粗做紛直棵接俗規(guī)注定標。（康三網(wǎng)）傷特迫點保夠險收合核同草作趴為哄合競同距的由一涂種曬，筆具融有類一抓般亡合妙同蓄的崇特我點園，吉但嗎有鼻其夏特腔殊挺性烘：（1）再是忠特捎殊委雙址務素合籮同民，院保仆險蕩人當賠世付沿責特任煩的差履瞎行項以臥保盯險臟事斷故泊的亂發(fā)倆生農(nóng)為塞前才提竿。（2）倚是忘附之和住合址同艱，村一難般訴采勉用棋條輪款猶事否先殼擬療定聯(lián)的歡保逝險醋單陪、陽暫表保偽單堅或紅其包他歲保給險提憑渠證赴等等形永式怎訂聯(lián)立廟。（3）柱是簽射凱幸類合牧同航，莖合濕同秧訂嘉立教時痰當筋事毒人奮的閃給進付吉義斤務凱尚朱未株確微定巧，茅不迫同講于喚實苦定評合繼同衰。（4）指是幣最勾大違誠卻信腦合豬同（膨四養(yǎng)）帆種躺類同律風關(guān)險廢、誓保隆險廢分奴類肺一連致罪，朝在校這言主甘要挪分遼為懇人龍身授保舊險被合躺同窗、汗財物產(chǎn)靈保寒險床合班同瓣等虹。其付他掛的票分翼類岔：臨補迎償乓性穩(wěn)合笛同向、古給反付椒性財合嬸同鴿；碧足蛋額捎、纖不嬸足燦額粗、擔超繩額岸保災險握合殘同巧；…。三頸、知保災險蘋活鉗動增原教則（臨一騾）懇最若大戚誠紐奉信威原郊則（1）厲含儀義保雷險原合娘同見當穗事毯人薦在崇訂叫立藝保彎險選合陶同繳時原及擁在啞合依同喂的改有灘效爛期外內(nèi)兼，馳應撿依亞法始向鄭對揚方茫提煌供搭影潛響燈對吹方敏做授出央是這否栗締錯約膏以地及長締族約蛇條惕件蒙的坐全貍部犧實問質(zhì)慈性傾重刺要段事友實糞，怕同教時天絕紐奉對稻信捉守笑合斜同瞇訂蛙立廁的啊約廈定良與差承圈諾云。即擴互饑相更做摧到教最簽大油化野得焦誠戒實溉與名守曬信攤。一培方培因稱對據(jù)方鞠未六履成行都該穴原厚則收而嘆受凡到由損小害修，損有倒以啞下查權(quán)憂利懶：宣座布砍合蝴同艘無寨效不殊履達行慌合推同啦約哲定勉的晌義縱務武或自責渠任要搬求印對長方那予揚以掠賠修償（2）揉基水本慘內(nèi)禍容也辰即直對義合徹同鄙雙妙方咳的萄要駕求煮：告川知保盜證棄朝權(quán)寒與感禁生止蘆反去言投堂保檔人蒸、賴被餓保失險殿人保糊險護人1、下告斑知保夠險鼠實羅務微中源，蒙就蘇是狀指豬投撫保稱方峽在學保蹲險蚊合砍同兼訂瓣立碌時予將跡保僻險談標腫的個的重斑要拋事贊實向裂保姜險曬人分進夏行箭口腿頭艘或續(xù)書想面壺陳猛述呀，測也芽即倘狹境義刷上咳的池告吊知五。所狹謂激重真要緒事笨實殊，堪就械是毅足啄以夢影份響娛保講險詠人址是貫否菠同遍意粥承蹤蝶保漢或覺提偽高拴保影險爸費母率戀的拾事緣瑞實保耕險炊合銷同捕雙遞方基的孔告言知蔬方攤式投撿保規(guī)人騙、振被循保禍險昂人保鍋險垮人無偉限鎮(zhèn)告短知霞、高詢隸問迫回穿答久告瀉知明筆確宜列榴明趙、拍明食確伶說制明如暈實員告豎知援義奇務說欄明半義著務2、乎保排證保痛險弊合透同購中浙以冊書率面廚文納字炕或條者萬通戲過溉法熄律抽規(guī)屯定志的蔥形呈式千使滋被丸保經(jīng)險鏟人揮承叢諾費某紅一利事伯實幟狀繩態(tài)距存幼在對或登不旬存趙在根，評或芬對墓某分一劑事薄項私的疼作標為災與潤不樣作呼為槍的列條鞭款璃。3、造棄遍權(quán)貞與旨禁未止除反夕言棄摔權(quán)窩：擁保廣險專人柿放位棄嬌保誤險赤合窩同錘的烈解源除格權(quán)之與脂抗哥辯涂權(quán)哨。禁羨止狡反成言畢：渡保遞險漁人夠既寨已邀棄梨權(quán)仍，夫就財不俯能賭反魔悔踐。（3）俯違朗反鄭最累大傭誠肅信徹原串則韻的茫法伐律裙后眉果1、饒違銀反具告劇知舌的幻玉法儀律蛛后焰果對室投窄保束方灶而雄言算，殊違嚼反尤行透為論主錫要為表槽現(xiàn)洋在治漏判報欠、砍誤秒告搜、青隱禮瞞枕和姻欺紛詐池。喂法秋律爐后收果湯主湊要其分既為至保曬險使合漠同挽無消效賣和諒保升險造人炭有穿權(quán)妥解退除鉛保歷險永合扎同魄。對轟保呼險田人稅來出說龜，豬未為履衡行顧責眠任薦免鞏除盜說蔬明計義蘭務仙的住，過該尤保銀險滑合望同匆責派任避免懸除廣條攔款孝無遇效憂。2、鈔違幻玉反譜保曠證催的培法剩律生后聰果P鹽1妨8霧9（斑即蘿使燥違東反泡保飽證壘的善事此實補更攤有菌利濱于當保畫險捉人…黑…）（泡二文）孩可而保慚利啟益其原去則（1）那可早保盜利拴益投召保棒人李或揮被顛保鑒險泡人志對朽投攻保膠標卻的劃所堂具孩有炸法隔律鴉上努承麻認精的蓬利壘益忽。可助保鑼利川益泳建漿立飛在辣保畫險特標斑的壺之郵上內(nèi)，法而籠不趴是牌保忍險估標濕的剝本件身理。遭應躺為蒙合場法律利皮益第、需經(jīng)拆濟準利假益禾和畫客爬觀直確草定把的倒利青益凈?？擅ΡＧ鹄麛⒁嫖摹俟员Ｏ茧U廚合巖同賄的繼利磁益（2）叨可聚保悟利狐益睜原顏則投鬼保踢人敘或帳被正保教險賴人檢對片保幟險壤標李的訪必密須宴具版有團可膠保養(yǎng)利紐奉益雅，獎否奧則窯合龍同杯無塵效安。寺保涂險氣合費同惑生可效級后夕，粥失布去倒了日保腦險皮利艙益帝則這合艘同貓隨慌之旦失遙效色?？杀牨＞估麚屢婵蛟謩t惹的艱作充用防抓止呼賭虎博萌行掃為水的儲發(fā)循生防序止到道年德啦風指險康的衰發(fā)峽生規(guī)制定謀了構(gòu)保蝴險押保秤障襖的弟最潛高勸限見額（袋三持）灰近淹因殿原取則（1）開什旋么癢是饞近你因?引樂起劃?？畴U塌標諸的灰損痕失草的虎最揪直芳接走、耍最灘有冠效莊、藍起穗決鑰定秩性餃作近用果的蘋原緩因笛。（2）婦近哲因賓原濾則辨的猾基巖本渴含昆義只鳥有光當暗承壩保踏危聲險時是北損格失方發(fā)碗生殃的吉近探因騾時恭，捎保脅險討人駁才介負逃賠潑付估責數(shù)任意。（3）從如揚何忙確昨定蝴近戴因?因果對（必因兼）果…辜…由霧因著推拉果…爬…執(zhí)皺果艷索滴因（4）教近感因夜原肯則菜的縫運示用1、混單的一倡原次因倆造群成滅的統(tǒng)損佳失2、帆多攻種晶原謊因慎造狂成罷的拔損完失（伏四跳）棟損夏失捆補鬼償悶原茂則（1）隆含小義損乞失嬌補牛償?shù)暌枣i保送險誤責范任襖范墓圍宿內(nèi)哨的桃損晶失撞發(fā)削生咐為繞前躁提半，晃即推有夸損罰失錫發(fā)今生泥則替有丈損規(guī)失妻補較償督，加無臥