銀行賬戶實名制的意義及風險

銀行賬戶實名制的意義及風險

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用，支付賬戶的數(shù)量急劇增加，但有必要嚴格要求支付賬戶的真實含義。在使用上支付賬戶需要與銀行賬戶關(guān)聯(lián),銀行賬戶是資金運動最根本的起點和終點,是單位和個人進行轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金存取的基礎(chǔ),記錄著社會資金運動的軌跡。因此,嚴格落實作為基礎(chǔ)金融制度的銀行賬戶實名制,具有非常重要的意義。對銀行賬戶實名制的具體規(guī)定主要體現(xiàn)在2000年4月起施行的《個人存款賬戶實名制規(guī)定》中:“本規(guī)定所稱實名,是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定的身份證件上使用的姓名”。該規(guī)定對個人銀行賬戶的實名制作出了要求:“個人在金融機構(gòu)開立個人存款賬戶時,應(yīng)當出示本人身份證件,使用實名”。對于單位賬戶,體現(xiàn)在《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第二十四條“單位開立銀行結(jié)算賬戶的名稱應(yīng)與其提供的申請開戶的證明文件的名稱全稱相一致”。另外,《中華人民共和國反洗錢法》(以下簡稱《反洗錢法》)規(guī)定“金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時,應(yīng)當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件,進行核對并登記”,從法律上規(guī)定了單位和個人用實名身份證件開立銀行賬戶的要求。一、關(guān)于銀行賬戶的建立，銀行賬戶的所有權(quán)糾紛在基層銀行落實賬戶實名制的過程中,發(fā)現(xiàn)以下三個問題有礙賬戶實名制的落實。(一)開戶時,商業(yè)銀行對居民身份證進行識別,導(dǎo)致開戶難。在其它單位中心,在《個人存款賬戶實名制規(guī)定》中,規(guī)定居民身份證、戶口簿、軍人身份證件、武警身份證件、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證以及外國公民的護照為實名證件。也就是說,個人可以憑上述證件中的任何一個在商業(yè)銀行開立賬戶。2007年,人民銀行會同公安部建成運行聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)(以下簡稱聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)),實現(xiàn)了商業(yè)銀行對居民身份證真?zhèn)蔚膶崟r核驗。通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng),商業(yè)銀行可以及時發(fā)現(xiàn)并拒絕為持虛假身份證的存款人開戶。但與此相對照的是,商業(yè)銀行對其他身份證明文件則無法準確辨別真?zhèn)?。特別是對于軍人證,由于部隊各單位的證件格式不統(tǒng)一,有的軍人證是機打的,有的是手寫的,對于商業(yè)銀行來說無法辨認真?zhèn)?只能憑人工判斷給予開戶。另外,外國護照也存在不容易辨認真?zhèn)蔚膯栴}。對于商業(yè)銀行來說,有些國家的護照甚至從來沒有見過,只能憑翻譯件看懂,僅通過人工判斷容易給犯罪分子以可乘之機,影響賬戶實名制的落實。(二)開戶說明書為境外機構(gòu)在境外合法注冊在單位銀行結(jié)算賬戶中,有一類存款人是境外機構(gòu)。對境外機構(gòu)開戶證明文件要求的其中一項是:在境外合法注冊成立的證明文件。由于各個國家的企業(yè)注冊成立文件不一樣,因此雖然要求存款人同時出具翻譯件,但實際上商業(yè)銀行難以對企業(yè)注冊成立文件的真?zhèn)芜M行辨別。雖然人民銀行下發(fā)的文件規(guī)定了開戶銀行應(yīng)當采取措施對境外機構(gòu)在境外合法注冊成立的證明文件進行審核,確保開戶證明文件的真實性、合規(guī)性和完整性,并據(jù)此出具境外機構(gòu)在境內(nèi)開立人民幣銀行結(jié)算賬戶的合法性審核書面聲明。但在實際工作中發(fā)現(xiàn),有些銀行為了增加賬戶數(shù)量提高存款,對于境外企業(yè)注冊文件只是通過人工查看,并未主動采用其他方法或渠道去驗證真實性。另外,對于開戶申請書上要求的存款人公章,境外機構(gòu)不同于境內(nèi)企業(yè)有統(tǒng)一的格式,例如:有的國家(地區(qū))印鑒為紫色,有的為鋼印,有的為特殊形狀的貼紙等等。無論對于開戶銀行還是進行賬戶核準的人民銀行,對于存款人公章的辨識都較難把握。因此,對于境外機構(gòu)開立銀行賬戶容易存在監(jiān)管上的漏洞。(三)存款人重新更新并沒有及時到柜面在《個人存款賬戶實名制規(guī)定》中,臨時居民身份證同居民身份證一樣都是中國公民的實名證件。但是,臨時居民身份證的有效期通常是三個月,對于在商業(yè)銀行辦理銀行卡等個人業(yè)務(wù)的存款人來說,臨時身份證作為開戶證明文件很容易過期,但銀行卻不容易要求客戶及時到銀行柜面重新提交身份證件。例如:某銀行規(guī)定:在客戶用臨時身份證開卡時告知客戶應(yīng)在換領(lǐng)長期身份證后盡快來柜臺更新,否則有業(yè)務(wù)上的限制。當客戶再次到柜臺辦理業(yè)務(wù)時,該行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)會自動提示開戶證明文件為臨時身份證,要求客戶重新出示有效證件。但如果存款人一直不再到柜面,只用ATM機辦理業(yè)務(wù),則是可以一直辦理的,銀行沒有從后臺給予限制。在《反洗錢法》中第十六條規(guī)定,金融機構(gòu)對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性或者完整性有疑問的,應(yīng)當重新識別客戶身份。《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十九條規(guī)定,客戶先前提交的身份證件已過有效期的,客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的,金融機構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。但從上述情況來看,對于個人賬戶來說,大多數(shù)銀行沒有嚴格要求客戶及時到柜面更新身份證件,也沒有從后臺嚴格控制客戶的業(yè)務(wù)辦理。類似的,對于單位銀行結(jié)算賬戶,如開戶銀行在年檢時發(fā)現(xiàn)開戶證明文件超過有效期,而企業(yè)存款人沒有及時更新資料時,雖然有規(guī)定要求銀行停止賬戶的對外支付,但是實際上,大多數(shù)銀行對辦理網(wǎng)上銀行的企業(yè)存款人沒有從后臺進行控制,存款人依然可以通過網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬。同時,按照《票據(jù)法》的規(guī)定,銀行在收到該存款人出票的轉(zhuǎn)賬支票時也不能拒絕兌付。二、相關(guān)建議(一)開戶人身份,要求提交有效證件作為憑證鑒于對非居民身份證真實性的核實較為困難,建議對以非居民身份證開戶的存款人要求出具輔助證件作為佐證來確保開戶人身份的真實。例如:機動車駕駛證、公安部門的證明等有效證件。對于無法提供輔助證件的存款人,應(yīng)對其賬戶的用途、轉(zhuǎn)賬金額等進行限制以督促存款人用兩個有效證件來開戶。(二)開戶銀行核驗的真實性在實踐中發(fā)現(xiàn),有的境外企業(yè)注冊成立文件上粘貼了我國駐該國大使館的證明標識。由于大使館的證明標識格式規(guī)范統(tǒng)一且具有一定的防偽性,可信度高且便于識別,對于開戶銀行核驗境外機構(gòu)成立文件的真實性提供了便利和可靠的依據(jù)。因此,建議對境外機構(gòu)注冊成