銀行信貸管理信息系統(tǒng)分析

南昌航空大學(xué)MIS上機(jī)報(bào)告

PAGEPAGE22管理信息系統(tǒng)課程設(shè)計(jì)目錄1引言 32國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 52.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 52.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 63初步調(diào)查 84可行性分析 84.1管理上的可行性研究 94.2技術(shù)上的可行性研究 94.3經(jīng)濟(jì)上的可行性 94.4社會(huì)上的可行性 105項(xiàng)目開發(fā)計(jì)劃 106詳細(xì)調(diào)查 106.1組織結(jié)構(gòu)調(diào)查 106.2管理功能調(diào)查 116.3現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程圖和數(shù)據(jù)流程圖 116.3.1業(yè)務(wù)流程圖 126.3.2數(shù)據(jù)流程圖 136.4數(shù)據(jù)字典 146.4.1數(shù)據(jù)項(xiàng) 146.4.2數(shù)據(jù)流描述 176.4.3數(shù)據(jù)存儲(chǔ) 216.4.4處理邏輯 216.4.5外部實(shí)體 227參考文獻(xiàn) 231引言目前，銀行業(yè)正處在以客戶為中心，以市場(chǎng)為向?qū)У募ち腋?jìng)爭(zhēng)時(shí)代，信貸業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，是銀行電子化建設(shè)的主要組成部分。針對(duì)目前金融改革的不斷深入、銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈等現(xiàn)狀，對(duì)銀行的信貸管理水平提出了更高的要求。如何應(yīng)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)跟蹤、預(yù)測(cè)銀行客戶的發(fā)展動(dòng)向，最大限度地挖掘客戶信息的潛在價(jià)值，并利用這些信息來(lái)改進(jìn)銀行服務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，如何由以往的單一的貸款賬務(wù)管理轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡男畔⒒芾?，如何將信息共享處理，提高貸款質(zhì)量，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營(yíng)、科學(xué)化管理、對(duì)增強(qiáng)信貸資產(chǎn)的安全性，提高信貸管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)信貸預(yù)測(cè)和決策的科學(xué)性，是銀行決策層極需要解決的重大問題。與其同時(shí)，銀行信貸業(yè)務(wù)作為銀行的核心盈利業(yè)務(wù)，其重要性不言喻。信貸業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，是銀行電子化建設(shè)的主要組成部分。針對(duì)目前金融改革的不斷深入、銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈等現(xiàn)狀，對(duì)銀行的信貸管理水平提出了更高的要求。加大信貸資產(chǎn)的監(jiān)管將起到極大的積極作用。然后加大監(jiān)管則需要對(duì)大量的信息資料進(jìn)行處理、加工，這對(duì)以往半手工半電腦的信貸管理模式有所不同。信貸綜合管理系統(tǒng)既是信貸業(yè)務(wù)操作與信息處理，又是管理分析決策支持系統(tǒng)。因此，系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求本著適應(yīng)現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范、滿足信貸管理要求、兼顧未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的原則，將易初信貸綜合管理系統(tǒng)改造成具有前瞻性的開放式、易維護(hù)、操作簡(jiǎn)捷的應(yīng)用管理系統(tǒng)。系統(tǒng)改造的業(yè)務(wù)需求牢牢把握銀行信貸工作的經(jīng)營(yíng)思想，以信貸業(yè)務(wù)操作流程為基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為有形載體，以信貸管理規(guī)章制度為依據(jù)，以適應(yīng)信貸經(jīng)營(yíng)管理體制改革為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)本系統(tǒng)支持并推行新的信貸經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)貸款管理方式的根本性變革，為高層宏觀決策提供有效的信息支持和決策支持。系統(tǒng)在借鑒并吸收國(guó)內(nèi)外成功銀行成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，以國(guó)際先進(jìn)水平為標(biāo)尺，規(guī)劃設(shè)計(jì)注重前瞻性和開放性，確保該系統(tǒng)始終保持國(guó)內(nèi)絕對(duì)領(lǐng)先地位。系統(tǒng)不僅能夠完全滿足現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)的需要，還充分考慮信貸業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的需要，不斷提高自身的兼容性和易擴(kuò)展性，使之具有較強(qiáng)的可持續(xù)發(fā)展能力。適應(yīng)銀行今后信貸經(jīng)營(yíng)管理體制的改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，配合銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)重心的重大調(diào)整。系統(tǒng)以集中式數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為依托，以提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益為目標(biāo)，集授權(quán)、授信、信用等級(jí)評(píng)定為一體、防范利率性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)剛性控制與分類管理的有機(jī)結(jié)合。信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)以客戶為中心，以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，滿足信貸集約經(jīng)營(yíng)和規(guī)范管理的需要，將對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)流、信息流進(jìn)行一體化管理，其核心管理思想就是實(shí)現(xiàn)對(duì)"工作流（WOKEFLOWMANAGEMENT）"的管理。系統(tǒng)的應(yīng)用將跨越多個(gè)部門。為了達(dá)到預(yù)期設(shè)定的應(yīng)用目標(biāo)，最基本的要求是系統(tǒng)能夠運(yùn)行起來(lái)，實(shí)現(xiàn)集成化應(yīng)用，建立銀行決策完善的數(shù)據(jù)體系和信息共享機(jī)制。實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，達(dá)到防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范信貸操作、輔助管理決策、提高工作效率、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、降低管理成本、優(yōu)化資源配置、提高信貸資金效益為目的。銀行信貸，廣義上是指銀行貸款與貸款信用活動(dòng)的總稱，是國(guó)社會(huì)主義銀行信用的主要業(yè)務(wù)，其目的是支持社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的生產(chǎn)發(fā)展和商品流通的擴(kuò)大，滿足社會(huì)日益增長(zhǎng)的物質(zhì)和文化生活的需要。

所謂銀行信貸管理，是指銀行在其組織存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算等信用活動(dòng)中管理的方法和手段。銀行信貸管理是銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要組成部分，關(guān)系到社會(huì)主義銀行運(yùn)營(yíng)的資產(chǎn)負(fù)債成本的高低，從而間接關(guān)系到社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中各基本細(xì)胞(以企業(yè)為代表的社會(huì)法人)能否有效運(yùn)行，關(guān)系到社會(huì)主義市場(chǎng)中商品能否正常流通。從長(zhǎng)期看來(lái)，則影響到中央銀行貨幣決策的方向，如貨幣發(fā)行規(guī)模、發(fā)行速度和貨幣發(fā)行時(shí)機(jī)等。改革開放以來(lái)，我國(guó)貸款業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，貸款機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇，貸款形式層出不窮。貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展是我國(guó)社會(huì)進(jìn)步經(jīng)濟(jì)繁榮的體現(xiàn)，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域深化改革的內(nèi)在要求與必然結(jié)果。然而，在過(guò)去十多年中，由于個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制不完善等原因，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)貸款領(lǐng)域的其他主要業(yè)務(wù)而言，信用貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展一度處于停滯不前的狀態(tài)。

進(jìn)入2010年，由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變，信貸再次成為國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)，主要由于以下三方面的原因：

首先，在目前國(guó)際金融危機(jī)的影響下，中國(guó)政府的宏觀政策進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了拉動(dòng)內(nèi)需的重要性，而拉動(dòng)內(nèi)需的重要步驟之一正是發(fā)展信貸。為了積極鼓勵(lì)個(gè)人消費(fèi)，國(guó)家大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，小額貸款公司等地方商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷增多，面向個(gè)人的各種信用貸款政策逐步推出。

其次，受到近來(lái)國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)調(diào)控不斷加強(qiáng)的影響，原本作為主要個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的房貸業(yè)務(wù)正處于萎縮階段，持續(xù)增長(zhǎng)受到限制。因此，金融機(jī)構(gòu)開始把目光重新放在信貸業(yè)務(wù)，以求進(jìn)一步挖掘生活消費(fèi)需求所帶來(lái)的貸款業(yè)務(wù)，從而獲得新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

最后，從2008年下半年起，由于外資商業(yè)銀行帶著新的金融產(chǎn)品首先進(jìn)入信用貸款市場(chǎng)，該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)突然加劇，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行隨后紛紛推出相應(yīng)的信貸產(chǎn)品以爭(zhēng)奪市場(chǎng)。信貸業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行首次與外資商業(yè)銀行正面競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)領(lǐng)域。商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理和信息管理體系的組成部分，在設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)充分考慮標(biāo)準(zhǔn)化原則，即一方面應(yīng)根據(jù)有關(guān)的國(guó)際、國(guó)內(nèi)和工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，另一方面應(yīng)充分考慮商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)管理和信息管理系統(tǒng)建設(shè)中形成的本行業(yè)和本系統(tǒng)內(nèi)的有關(guān)規(guī)范，使得該系統(tǒng)能夠達(dá)到與其它業(yè)務(wù)管理和信息管理系統(tǒng)高效、便利地互聯(lián)的目標(biāo)。2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀與國(guó)外想比中國(guó)的不良資產(chǎn)狀況并不樂觀，無(wú)論是按國(guó)際通用的五級(jí)貸款分類，還是用中國(guó)的傳統(tǒng)的“一途兩呆”的口徑，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款比率都不會(huì)低于%20，StevenA.Dennis和DonaldJ.Mullineaux通過(guò)研究指出，從理論上講，一個(gè)資本充足率為8%、貸款占中資產(chǎn)80%的銀行，倘若不良貸款率達(dá)到20%，而不良貸款回收率有低于50%，就會(huì)陷入資不抵債的境地。而中國(guó)的現(xiàn)實(shí)似乎比這嚴(yán)峻的多，銀行業(yè)不良資產(chǎn)問題是一個(gè)無(wú)法回避、始終存在的難題。在金融改革不斷深入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正逐漸完善，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)已日益加劇，特別是加入WTO以后，面對(duì)國(guó)外大銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理水平提出了更高的要求。按照入世的有關(guān)框架協(xié)議，至2005年，外貿(mào)銀行將被允許想所有中國(guó)客戶提供服務(wù)，所有經(jīng)營(yíng)地域服務(wù)限制也將取消，這些都以為著跨入21世紀(jì)的中國(guó)銀行業(yè)面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)，我們必須做好充分的準(zhǔn)備和外貿(mào)銀行進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)國(guó)外對(duì)信貸研究大多是從信息不對(duì)稱的角度展開的，20世紀(jì)70年代開始，經(jīng)濟(jì)學(xué)家就開始運(yùn)用微觀理論、博弈論、不完全合同理論來(lái)研究銀行和企業(yè)之間的信貸關(guān)系問題，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和防范。隨著信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的出現(xiàn)，主要集中于兩個(gè)問題：一個(gè)是道德風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是逆向選擇。20世紀(jì)80年代開始研究者開始將目標(biāo)轉(zhuǎn)向貸款合約的研究。Bester認(rèn)為當(dāng)貸款方同時(shí)以貸款利率和抵押品要求作為對(duì)借款人的激勵(lì)手段是，將有可能存在一個(gè)使貸款方篩選出有害風(fēng)險(xiǎn)的貸款合約。Scharfstein,David.JeremyStein研究了企業(yè)償還貸款的動(dòng)力問題，認(rèn)為銀行終止貸款會(huì)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生激勵(lì)，誘導(dǎo)其償還貸款。Elizalde研究了三種信貸模型，只有一個(gè)企業(yè)的簡(jiǎn)化模型，用來(lái)研究企業(yè)的違約強(qiáng)度和違約概率；研究一個(gè)和多個(gè)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的綜合結(jié)構(gòu)模型及綜合二者的調(diào)和性模型。大批學(xué)者和機(jī)構(gòu)也從銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸前評(píng)估和貸后風(fēng)險(xiǎn)的度量對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。Altman率先用統(tǒng)計(jì)分析方法建立了5變量的Z評(píng)分模型和在此基礎(chǔ)上加以改進(jìn)的Zeta辨別模型。Martin提出了Logit分析模型，采用公司的一系列財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)公司破產(chǎn)或違約的概率。Greene和Smith運(yùn)用遺傳算法研究信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題。Koza在此基礎(chǔ)上應(yīng)用了遺傳規(guī)劃算法研究信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題。Coats和Pant采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析法對(duì)美國(guó)公司和銀行的財(cái)務(wù)危機(jī)分別進(jìn)行了預(yù)測(cè)，取得一定的成果。DavidWest建立了五種不同的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，多層次感知器、專家雜合系統(tǒng)、徑向基函數(shù)、學(xué)習(xí)向量量化和模糊自適應(yīng)共振，用來(lái)研究商業(yè)銀行信貸評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)度量模型一些機(jī)構(gòu)和學(xué)者提出了五種模型。1993年，KMV公司利用Black-Scholes-Merton提出了著名的信用監(jiān)測(cè)模型（creditmonitormodel）.1997nianJ.P摩根聯(lián)合但是一流的銀行和KMV公司共同開發(fā)了信用度量術(shù)（creditmetrics）采用二階段法度量信用風(fēng)險(xiǎn)。1997年altman和kishore在開發(fā)債券的邊際和累計(jì)死亡率表的基礎(chǔ)上開發(fā)出死亡模型（mortalitymodel）。瑞士信貸銀行金融資產(chǎn)部于1997年開發(fā)出一種信貸風(fēng)險(xiǎn)度量模型，它是基于精算思想開發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)附加模型。1998年麥肯錫公司saunders和wilaon等理由基本動(dòng)力學(xué)的原理，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度分析借款人的信用遷移，建立了貸款組合觀點(diǎn)模型（creditportfolioviewmodel）?？偟膩?lái)說(shuō)，國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究主要從微觀主體角度分析產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因，運(yùn)用相應(yīng)的度量方法和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)方法主要針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較成熟的國(guó)家進(jìn)行的，在國(guó)外的應(yīng)用中取得了一定的效果。2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀從20世紀(jì)50年代至今，隨著科學(xué)技術(shù)，特別是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，管理信息系統(tǒng)已經(jīng)被廣泛運(yùn)用于社會(huì)各個(gè)行業(yè)，為其管理和決策服務(wù)。管理信息系統(tǒng)的發(fā)展經(jīng)歷了電子數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、管理控制系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)和戰(zhàn)略信息系統(tǒng)等階段。20世紀(jì)60年代以后，管理信息系統(tǒng)逐步應(yīng)用于銀行系統(tǒng)，它極大的改變了銀行的組織形式，提高了銀行管理的效率。21世紀(jì)是信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行必須高效地處理和利用信息，建立健全科學(xué)高效的管理信息系統(tǒng)成為提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。同時(shí)，也需要以加快信息高速處理為重點(diǎn)，對(duì)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組，加強(qiáng)信息技術(shù)應(yīng)用方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大在產(chǎn)品服務(wù)及應(yīng)用方面創(chuàng)新的力度，并依托信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的形式、內(nèi)容賦予更加豐富的表現(xiàn)形式。我國(guó)銀行的管理信息系統(tǒng)建設(shè)已有20余年歷史，取得了一定的成就。后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)不斷完善，實(shí)現(xiàn)信貸、財(cái)會(huì)等業(yè)務(wù)的信息化，也不斷將管理信息系統(tǒng)逐步應(yīng)用于決策支持方面。而且，截至2005年，各家銀行基本完成數(shù)據(jù)處理中心的建設(shè)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理。根據(jù)WTO協(xié)議，我國(guó)今年將全面對(duì)外開放金融業(yè)，開放后外資銀行的大量涌入，將會(huì)對(duì)我國(guó)原有的銀行體系形成強(qiáng)大的沖擊。我國(guó)銀行管理信息系統(tǒng)較國(guó)外同業(yè)，在整體規(guī)模和水平方面，還存在很大差距，信息資源閑置與需求不足的問題并存，造成資源的潛在浪費(fèi)。我國(guó)銀行的當(dāng)務(wù)之急在于調(diào)整思路，推動(dòng)管理信息系統(tǒng)的完善和深化。目前中國(guó)銀行業(yè)包括四大國(guó)有銀行有商業(yè)銀行、11家股份制商業(yè)銀行、眾多的城市商業(yè)銀行和信用合作社，以及已經(jīng)進(jìn)入或準(zhǔn)備進(jìn)入中國(guó)的外資進(jìn)入機(jī)構(gòu)。此外還有政策性銀行在特定的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮其職能。在這些銀行中，四大國(guó)有商業(yè)銀行在規(guī)模和品牌等方面明顯處于領(lǐng)先地位。另一方面股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額則在過(guò)去幾年里大幅度增長(zhǎng)，到2003年6月底，以占中國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的13.6%。四大國(guó)有商業(yè)銀行另一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)是隱含的政府擔(dān)保。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，銀行的資信水平將日益重要。經(jīng)過(guò)今年來(lái)的努力，中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量已有很大改進(jìn)，經(jīng)營(yíng)管理和內(nèi)部控制也有提高，不少銀行已初步完成管理決策、IT信息系統(tǒng)上的總行集中化控制。但不可否認(rèn)，中國(guó)許多銀行還背著沉重的歷史包袱，不良資產(chǎn)情況仍十分嚴(yán)重。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，到2003年底，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款合計(jì)為2.4萬(wàn)億元，占全部貸款的15.9%。在這種情況下，中國(guó)銀行的資產(chǎn)充足率普遍較低。中國(guó)銀行在內(nèi)部管理、資信評(píng)估能力和授信體制、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等各方面都還有很多缺陷，員工隊(duì)伍素質(zhì)和知識(shí)技能結(jié)構(gòu)有待提高，管理信息系統(tǒng)也還遠(yuǎn)未完善。而且，中國(guó)銀行在信貸工作中還往往受到種種外在壓力和行政干擾，授信決策并不完全建立在資信因素上。扶持地方經(jīng)濟(jì)、幫助國(guó)營(yíng)企業(yè)脫困、發(fā)展重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)等等還經(jīng)常是影響授信決策的重要因素。此外，由于歷史的原因，四大國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)和人員隊(duì)伍過(guò)于龐大，造成經(jīng)營(yíng)上的巨大壓力，在管理運(yùn)營(yíng)商業(yè)還失于低效遲緩。中國(guó)銀行的人民幣存貨的利率仍受到控制，在存款方面，除了保險(xiǎn)公司五年及3億以上的存款允許由雙方自主決定利率外，其余各項(xiàng)人民幣存款利率均了由人行統(tǒng)一規(guī)定。在貸款方面，人行也規(guī)定必須在一個(gè)范圍內(nèi)浮動(dòng)。這方面就決定了銀行人民幣存貸款的利差收中國(guó)銀行所面對(duì)的許多客戶的經(jīng)營(yíng)不夠規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)告不夠健全可信，有關(guān)個(gè)人客戶的資信信息也相當(dāng)匱乏，使得銀行很難準(zhǔn)確地衡量貸款人的資信水平和還貸能力。這就導(dǎo)致中國(guó)貸款市場(chǎng)缺乏層次感：一方面，由于許多企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告上的問題，銀行難以準(zhǔn)確地評(píng)估其資信水平；另一方面，由于利率管制，銀行也無(wú)法根據(jù)客戶的資信水平充分調(diào)整利率。中國(guó)加入WTO后，對(duì)中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)的電子化（包括網(wǎng)絡(luò)化和智能化）等特征越來(lái)越明顯，電子化建設(shè)銀以業(yè)務(wù)需求和金融創(chuàng)新為中心任務(wù)和目標(biāo)。堅(jiān)持系統(tǒng)的開放行、網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化和一體化，形成大集中和信息系統(tǒng)的一體化模式，加強(qiáng)銀行支付結(jié)算和投資理財(cái)服務(wù)的技術(shù)手段和功能。根據(jù)電子商務(wù)時(shí)代的規(guī)則，結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境的變化，制定金融電子化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，把握市場(chǎng)和客戶的需求，找出新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和合作伙伴，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)委業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，完善金融服務(wù)方式，為客戶提供輻射銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”式的金融服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)較國(guó)外同業(yè),在整體規(guī)模和水平方面,還存在很大差距,信息資源閑置與需求不足的問題并存,造成資源的潛在浪費(fèi)。我國(guó)商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急在于調(diào)整思路,推動(dòng)管理信息系統(tǒng)的完善和深化。上個(gè)世紀(jì)末連續(xù)爆發(fā)的幾次金融危機(jī)，從負(fù)面凸顯出金融管理在當(dāng)代社會(huì)的重要地位。在中國(guó)，金融犯罪也日益成為一個(gè)困擾社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問題。關(guān)于中國(guó)改革開放以來(lái)有多少貪官外逃，他們卷走了多少資金；關(guān)于金融行業(yè)里由于管理不善造成了多少壞賬呆賬，有不同說(shuō)法。無(wú)論具體的說(shuō)法有何差別，但有一點(diǎn)事共同的：金融犯罪已給我們帶來(lái)了太大的損失，對(duì)金融犯罪實(shí)施有效預(yù)防和嚴(yán)厲打擊，十分必要，但從事物的發(fā)展過(guò)程來(lái)看，這都屬于事前事后的行為，只有搞好金融機(jī)構(gòu)自身的工作，才是解決問題的經(jīng)常性、一般性方法。商業(yè)銀行要做到支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高貸款收益率的雙贏，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行貸款企業(yè)的后期管理，同貸款企業(yè)結(jié)成利益共同體。對(duì)中資商業(yè)銀行而言，要提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須不斷進(jìn)行管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，而信貸系統(tǒng)的信息化管理和建設(shè)則是商業(yè)銀行綜合運(yùn)用信息技術(shù)、提高管理水平與技術(shù)能力的有效途徑。建立管理決策支持系統(tǒng)是信息化建設(shè)的必然趨勢(shì)，是商業(yè)銀行順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流；提高科學(xué)決策水平，是構(gòu)建和完善現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)管理體制的需要。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在管理決策支持系統(tǒng)方面，主要實(shí)現(xiàn)了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理決策的信貸管理信息系統(tǒng)，同時(shí)，一些銀行建立了與各類風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，如：建設(shè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)、興業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等。以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等的順利推進(jìn)和應(yīng)用為標(biāo)志，信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層，信息科技的管理決策支持作用得到充分發(fā)揮，已成為管理決策的關(guān)鍵因素。3初步調(diào)查在商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，開發(fā)工具、實(shí)現(xiàn)方法、支撐環(huán)境的選擇設(shè)計(jì)多種不同的產(chǎn)品和方法。在進(jìn)行具體的產(chǎn)品和方法選擇時(shí)，一方面應(yīng)堅(jiān)持先進(jìn)性原則，先進(jìn)性原則首先要求技術(shù)領(lǐng)先，因?yàn)槟壳暗男畔⒓夹g(shù)正在快速發(fā)展，各種新技術(shù)和新概念不斷引入，在技術(shù)上相對(duì)滯后的產(chǎn)品和技術(shù)將會(huì)逐漸退出市場(chǎng)，給未來(lái)的系統(tǒng)維護(hù)升級(jí)造成困難，同時(shí)先進(jìn)性原則也要求相應(yīng)的產(chǎn)品和技術(shù)在市場(chǎng)和服務(wù)等方面領(lǐng)先，以達(dá)到保護(hù)投資和利于系統(tǒng)長(zhǎng)期維護(hù)、升級(jí)的目標(biāo)。另一方面，在系統(tǒng)的實(shí)施過(guò)程中又必須遵循實(shí)用性原則，這是由于系統(tǒng)的順利推廣不僅需要與實(shí)際需求和具體的使用環(huán)境相符合，同時(shí)還應(yīng)考慮到實(shí)施的成本（包括資金成本和時(shí)間成本）等因素，這就要求在制定系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)方案時(shí)必須從商業(yè)銀行目前的實(shí)際技術(shù)環(huán)境、使用環(huán)境（包括人員、設(shè)施及有關(guān)的技術(shù)資源等）和外部環(huán)境（如與人民銀行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”的連接）出發(fā)，做到先進(jìn)性和實(shí)用性的相結(jié)合。4可行性分析信貸管理系統(tǒng)所涉及的是商業(yè)銀行及其客戶的信貸業(yè)務(wù)信息和主要經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)指標(biāo)等敏感性信息，因此信息的安全可靠性是系統(tǒng)設(shè)計(jì)中應(yīng)當(dāng)著重考慮的。這要求系統(tǒng)設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)時(shí)充分考慮諸如信息的保密性、訪問的可控性、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的冗余性等安全可靠性因素。另一方面，正因?yàn)橄到y(tǒng)的運(yùn)行管理融合于日常的業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程之中，這又要求系統(tǒng)所提供的相應(yīng)的保證安全可靠的手段使用靈活、便于管理，并能隨著安全策略的改變而有一定的彈性，做到在保證系統(tǒng)安全可靠性的基礎(chǔ)上盡可能提供相應(yīng)的靈活性。因此要對(duì)本系統(tǒng)進(jìn)行可行性分析。4.1管理上的可行性研究系統(tǒng)是人工系統(tǒng)的優(yōu)化，操作簡(jiǎn)單，銀行人員只需短期培訓(xùn)即可。客戶使用方便快捷，能夠樂于接受并使用該系統(tǒng)。且系統(tǒng)的安全保密性高，不存在數(shù)據(jù)泄露的問題，適用性也很高，能夠極大的減少工作人員的工作量，提高工作效率。對(duì)客戶的信息管理帶來(lái)了方便，提高的貸款的質(zhì)量，減少了信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此系統(tǒng)在管理上是完全可行的。4.2技術(shù)上的可行性研究隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字視頻技術(shù)的日新月異的發(fā)展，目前一般局域網(wǎng)可達(dá)到千兆的帶寬，ADSL方式的廣域網(wǎng)接入也可達(dá)到一兆的下行速度和512K的上行速度，而一般的跨地市的專用網(wǎng)絡(luò)，如銀行網(wǎng)、教育網(wǎng)的主干網(wǎng)也可以達(dá)到千兆的帶寬。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的極大改善，為實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的高度網(wǎng)絡(luò)化奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。以數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)技術(shù)以及大容量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)介質(zhì)技術(shù)近年來(lái)發(fā)展迅速，使得以數(shù)字化形式實(shí)現(xiàn)海量信息的存儲(chǔ)、檢索性能日益提高，以數(shù)字信息為主要對(duì)象的信息技術(shù)也有了長(zhǎng)足的發(fā)展，這些都使得以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的信息管理系統(tǒng)的性能、功能的進(jìn)一步提高成為可能。系統(tǒng)為用戶提供了業(yè)界軟件開發(fā)一直堅(jiān)持的非常友好、操作簡(jiǎn)單的用戶界面、晚上強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)操作功能和簡(jiǎn)潔明了的數(shù)據(jù)庫(kù)接口。而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，具有計(jì)算機(jī)的信息傳輸速度快、準(zhǔn)確度高的特點(diǎn)。計(jì)算機(jī)硬件和軟件技術(shù)的飛速發(fā)展，為系統(tǒng)的建設(shè)提供了技術(shù)條件。本系統(tǒng)在技術(shù)上是完全可行的。4.3經(jīng)濟(jì)上的可行性從系統(tǒng)的開發(fā)到投入使用到后期的維護(hù)，需要銀行投入大量的資金，短期內(nèi)看，銀行的收益可能不能彌補(bǔ)投入的資金，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，這些經(jīng)濟(jì)投入會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的收益。銀行節(jié)約了大量的人力、時(shí)間等資源，充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)的對(duì)銀行內(nèi)部的管理，同時(shí)也建立了和客戶溝通的良好渠道，有利于擴(kuò)大工行在客戶群中的影響，得到客戶的需求信息，以改善自身存在的問題，進(jìn)一步得到客戶的認(rèn)可。提高銀行管理水平和銀行整體形象，因此具有良好的經(jīng)濟(jì)效益。系統(tǒng)能夠在未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)穩(wěn)定的發(fā)揮作用，這對(duì)于信貸管理有很大的幫助，所以開發(fā)信貸管理系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)上是完全可行的。4.4社會(huì)上的可行性本系統(tǒng)具有很大的使用價(jià)值，對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行全過(guò)程的管理，大量節(jié)省了客戶時(shí)間，且符合國(guó)家政策、相關(guān)法律法規(guī)，因此在社會(huì)方面是可行的。綜上所述系統(tǒng)可行性分析的結(jié)果是：本銀行信貸管理信息系統(tǒng)的開發(fā)是完全可行的。5項(xiàng)目開發(fā)計(jì)劃任務(wù)名稱開始時(shí)間完成時(shí)間備注初步調(diào)查2012年9月22日2012年10月1日8天可行性分析2012年10月2日2012年10月18日16天詳細(xì)調(diào)查2012年10月19日2012年11月26日38天6詳細(xì)調(diào)查6.1組織結(jié)構(gòu)調(diào)查本系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)有上層領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理，有六個(gè)部門組成。6.2管理功能調(diào)查本銀行信貸管理系統(tǒng)共四個(gè)管理功能，其中包含15個(gè)管理業(yè)務(wù)。6.3現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程圖和數(shù)據(jù)流程圖貸款合同簽訂業(yè)務(wù)流程：客戶填寫借款申請(qǐng)表交給客戶部門，客戶部門對(duì)借款申請(qǐng)表進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，填寫借款人基本情況調(diào)查表和流動(dòng)資金貸款調(diào)查表，并對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)初評(píng)，填制客戶信用等級(jí)測(cè)評(píng)表，移交給業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行審查填制流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)表并根據(jù)客戶信用等級(jí)評(píng)定對(duì)客戶信用等級(jí)進(jìn)行測(cè)評(píng)和審核，根據(jù)客戶授信管理辦法測(cè)算和核定客戶最高綜合授信額度填制客戶最高綜合授信測(cè)算表，并對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，填制審查表，一并移交貸審辦公室，貸審辦公室進(jìn)行審議，填制貸款審批表送給主任委員會(huì)審批，審批后填制貸款批準(zhǔn)單，交由客戶部門，客戶部門發(fā)送合同簽訂通知與給客戶，與客戶簽訂信貸合同。6.3.16.3.2數(shù)據(jù)流程圖6.4數(shù)據(jù)字典數(shù)據(jù)字典就是將數(shù)據(jù)項(xiàng)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)流、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、處理邏輯和外部實(shí)體等的詳細(xì)情況加以記錄，并按照一定方式進(jìn)行說(shuō)形成的一部分關(guān)于數(shù)據(jù)的字典。6.4.1（a）數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D001數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱客戶號(hào)別名KHH簡(jiǎn)述銀行信貸系統(tǒng)中客戶的編號(hào)類型及長(zhǎng)度整型，4位（b）數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D002數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱客戶名稱別名KHMC簡(jiǎn)述銀行系統(tǒng)中客戶的姓名類型及長(zhǎng)度字符型，8位(c)數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D003數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱客戶種類別名KHZL簡(jiǎn)述客戶所屬的行業(yè)類型及長(zhǎng)度字符型，20位(d)數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D004數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱客戶地址別名ADDRESS簡(jiǎn)述客戶所在的地址類型及長(zhǎng)度字符型，50位(e)數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D005數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱客戶電話別名PHONE簡(jiǎn)述客戶的聯(lián)系電話類型及長(zhǎng)度整型，11位(f)數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D006數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱證件號(hào)碼別名ZJHM簡(jiǎn)述客戶的身份證號(hào)碼類型及長(zhǎng)度整型，18位(g)數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D007數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱郵編別名POST簡(jiǎn)述客戶所在地址的郵編類型及長(zhǎng)度整型，6位（h）數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D008數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱基本戶開戶行名別名JBHKHHM簡(jiǎn)述客戶的基本開戶行的行名類型及長(zhǎng)度字符型，30位(i)數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D009數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱基本戶賬號(hào)別名JBHZH簡(jiǎn)述客戶的基本開戶銀行賬號(hào)類型及長(zhǎng)度字符型，20位(j)數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D010數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱貸款種類別名DKZL簡(jiǎn)述客戶貸款所屬的種類類型及長(zhǎng)度字符型，18位(k)數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D011數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱貸款申請(qǐng)?zhí)杽e名DKSQH簡(jiǎn)述貸款申請(qǐng)的排列號(hào)碼類型及長(zhǎng)度整型，3位(l)數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D007數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱貸款金額別名DKJE簡(jiǎn)述客戶貸款的金額數(shù)類型及長(zhǎng)度Money,18位(m)數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D012數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱貸款用途別名DKYT簡(jiǎn)述向貸款的用途類型及長(zhǎng)度字符型，18位(n)數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D013數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱法人代表別名FRDB簡(jiǎn)述貸款單位的法人代表類型及長(zhǎng)度字符型，10位（o）數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D014數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱抵押品別名DYP簡(jiǎn)述貸款人位貸款做的抵押類型及長(zhǎng)度Money,18位(p)數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D015數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱擔(dān)保人名稱別名DBRKHH簡(jiǎn)述為貸款人的貸款業(yè)務(wù)做擔(dān)保的人客名稱類型及長(zhǎng)度字符型，4位（r）數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D016數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱貸款期限別名DKQX簡(jiǎn)述貸款的時(shí)間長(zhǎng)類型及長(zhǎng)度字符型，8位(s)數(shù)據(jù)項(xiàng)編號(hào)D017數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱信用評(píng)級(jí)別名XYPJ簡(jiǎn)述客戶的信用等級(jí)類型及長(zhǎng)度Int型，4位6.4.2數(shù)據(jù)流描述數(shù)據(jù)流編號(hào)I1數(shù)據(jù)流名稱借款申請(qǐng)表簡(jiǎn)述客戶填寫的銀行貸款申請(qǐng)表數(shù)據(jù)流來(lái)源客戶數(shù)據(jù)流去向P1：客戶處理數(shù)據(jù)流組成客戶名稱+客戶地址+客戶電話+證件號(hào)碼+客戶種類+法人代表+擔(dān)保人名稱+基本開戶行名+基本戶賬號(hào)+貸款用途+貸款申請(qǐng)?zhí)?貸款金額+抵押品+郵編+貸款種類數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量50份/天數(shù)據(jù)流編號(hào)I2數(shù)據(jù)流名稱信用等級(jí)測(cè)評(píng)表簡(jiǎn)述客戶管理對(duì)客戶信用等級(jí)的測(cè)評(píng)數(shù)據(jù)流來(lái)源P1：客戶處理數(shù)據(jù)流去向P2：業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)流組成客戶名稱+客戶地址+客戶電話+信用測(cè)評(píng)分+信用測(cè)評(píng)意見數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量100份/天數(shù)據(jù)流編號(hào)I3數(shù)據(jù)流名稱借款人基本情況調(diào)查表簡(jiǎn)述客戶管理對(duì)客戶的基本情況的調(diào)查數(shù)據(jù)流來(lái)源P1：客戶處理數(shù)據(jù)流去向P2：業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)流組成客戶名稱+客戶地址+客戶電話+證件號(hào)碼+客戶種類+年度信用等級(jí)+家庭狀況+職業(yè)數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量50份/天數(shù)據(jù)流編號(hào)I4數(shù)據(jù)流名稱流動(dòng)現(xiàn)金貸款調(diào)查表簡(jiǎn)述客戶管理對(duì)客戶的流動(dòng)現(xiàn)金貸款的調(diào)查情況數(shù)據(jù)流來(lái)源P1：客戶處理數(shù)據(jù)流去向P2：業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)流組成借款人全稱+貸款金額+貸款用途+貸款期限+還款方式+貸款合法合規(guī)性認(rèn)定+貸款安全性調(diào)查認(rèn)定+借款人信用等級(jí)+其他調(diào)查認(rèn)定+貸款效益預(yù)測(cè)+貸款效益預(yù)測(cè)+貸款綜合評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量50份/天數(shù)據(jù)流編號(hào)I5數(shù)據(jù)流名稱審查表簡(jiǎn)述業(yè)務(wù)管理部門對(duì)客戶的審查數(shù)據(jù)流來(lái)源P2：業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)流去向P3：審批處理數(shù)據(jù)流組成貸款資料完整性審查意見+貸款合法性安全性調(diào)查認(rèn)定意見的審查意見+授信額度使用情況審查意見+復(fù)測(cè)借款人信用等級(jí)+貸與不貸的建議和理由+貸款要素建議+限制性條款及其他建議數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量30份/天數(shù)據(jù)流編號(hào)I6數(shù)據(jù)流名稱流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)表簡(jiǎn)述業(yè)務(wù)管理部門填寫的貸款申請(qǐng)表數(shù)據(jù)流來(lái)源P2：業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)流去向P3：審批處理數(shù)據(jù)流組成借款人全稱+貸款金額+貸款用途+貸款期限+還款方式+擔(dān)保人簽名數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量30份/天數(shù)據(jù)流編號(hào)I7數(shù)據(jù)流名稱客戶最高綜合授信額度測(cè)算表簡(jiǎn)述業(yè)務(wù)管理部門對(duì)客戶最高信用的測(cè)算數(shù)據(jù)流來(lái)源P2：業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)流去向P3：審批處理數(shù)據(jù)流組成客戶名稱+客戶地址+客戶電話+最高信用額度測(cè)評(píng)分+最高信用額度測(cè)評(píng)意見數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量30份/天數(shù)據(jù)流編號(hào)I8數(shù)據(jù)流名稱貸款審批表簡(jiǎn)述貸審辦公室據(jù)情況填寫的貸款審批表數(shù)據(jù)流來(lái)源P3：審批處理數(shù)據(jù)流去向主任委員數(shù)據(jù)流組成經(jīng)營(yíng)行審批意見+市（地）分行復(fù)審意見+省分行復(fù)審意見+總行復(fù)審意見數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量30份/天數(shù)據(jù)流編號(hào)I9數(shù)據(jù)流名稱貸款批準(zhǔn)單簡(jiǎn)述主任委員審批后填寫的貸款批準(zhǔn)單數(shù)據(jù)流來(lái)源主任委員數(shù)據(jù)流去向P1：客戶處理數(shù)據(jù)流組成借款人名稱+地址+聯(lián)系方式+貸款金額+貸款種類+信用等級(jí)+是否批準(zhǔn)貸款+批準(zhǔn)人簽字?jǐn)?shù)據(jù)流量10份/天峰值流量50份/天數(shù)據(jù)流編號(hào)I10數(shù)據(jù)流名稱合同簽訂通知簡(jiǎn)述客戶管理部門向客戶發(fā)放的簽訂合同的通知數(shù)據(jù)流來(lái)源P1：客戶處理數(shù)據(jù)流去向客戶數(shù)據(jù)流組成通知名稱+被通知人姓名+簽訂時(shí)間+簽訂地點(diǎn)數(shù)據(jù)流量20份/天峰值流量50份/天6.4.3數(shù)據(jù)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)編號(hào)F1數(shù)據(jù)存儲(chǔ)名稱客戶授信管理辦法測(cè)算簡(jiǎn)述對(duì)客戶進(jìn)行授信的測(cè)算準(zhǔn)則數(shù)據(jù)存儲(chǔ)組成總則+授信對(duì)象+授信條件+授信期限+授信操作流程+客戶授信關(guān)鍵字總則相關(guān)聯(lián)的處理P2：業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)存儲(chǔ)編號(hào)F2數(shù)據(jù)存儲(chǔ)名稱核定客戶最高綜合授信額度簡(jiǎn)述對(duì)客戶授信額度進(jìn)行評(píng)定的準(zhǔn)則數(shù)據(jù)存儲(chǔ)組成關(guān)鍵字相關(guān)聯(lián)的處理6.4.4處理邏輯處理邏輯編號(hào)P1處理邏輯名稱客戶處理簡(jiǎn)述針對(duì)客戶提出的借款申請(qǐng)進(jìn)行處理輸入數(shù)據(jù)流借款申請(qǐng)表處理邏輯對(duì)于提出借款申請(qǐng)的客戶進(jìn)行資料調(diào)查、進(jìn)行處理輸出數(shù)據(jù)流合同簽訂通知、信用等級(jí)測(cè)評(píng)表、借款人情況調(diào)查表、流動(dòng)資金貸款調(diào)查表處理邏輯編號(hào)P2處理邏輯名稱業(yè)務(wù)處理簡(jiǎn)述針對(duì)客戶提出的借款申請(qǐng)進(jìn)行業(yè)務(wù)檢查與核定輸入數(shù)據(jù)流信用等級(jí)測(cè)評(píng)表、借款人情況調(diào)查表、流動(dòng)資金貸款調(diào)查表處理邏輯對(duì)于客戶管理部門提交的客戶貸款申請(qǐng)對(duì)客戶進(jìn)行再次的審查，預(yù)計(jì)測(cè)算客戶的信用額度，為客戶填制貸款申請(qǐng)表輸出數(shù)據(jù)流審查表、客戶最高綜合授信額度測(cè)算表、流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)表處理邏輯編號(hào)P3處理邏輯名稱審批處理簡(jiǎn)述針對(duì)提交的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批處理輸入數(shù)據(jù)流審查表、客戶最高綜合授信額度測(cè)算表、流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)表處理邏輯對(duì)于業(yè)務(wù)管理部門對(duì)客戶審查后，在進(jìn)行業(yè)務(wù)審批填寫貸款審批表輸出數(shù)據(jù)流貸款審批表6.4.5外部實(shí)體外部實(shí)體編號(hào)S1外部實(shí)體名稱客戶簡(jiǎn)述申請(qǐng)貸款的人輸入數(shù)據(jù)流I10：合同簽訂通知輸出數(shù)據(jù)流I1：借款申請(qǐng)表外部實(shí)體編號(hào)S2外部實(shí)體名稱主任委員簡(jiǎn)述對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行最終審批的部門輸入數(shù)據(jù)流I8：貸款審批表輸出數(shù)據(jù)流I9：貸款批準(zhǔn)單7參考文獻(xiàn)1.CHRISTIANBAUERandGAVINKING.