大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融業(yè)的發(fā)展方向、趨勢及其應(yīng)對(duì)策略

..大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融業(yè)的開展方向、趨勢及其應(yīng)對(duì)策略摘要首先簡要回憶了大數(shù)據(jù)的定義、涵及其主要特征;其次,通過研究發(fā)現(xiàn),金融業(yè)是信息密集型效勞產(chǎn)業(yè),在數(shù)據(jù)特征和數(shù)據(jù)處理方面根本符合"大數(shù)據(jù)〞概念和特征,正步入大數(shù)據(jù)時(shí)代的初級(jí)階段;接下來,論述了在大數(shù)據(jù)時(shí)代未來的金融體系尤其是銀行業(yè)將具有"開放、數(shù)字化、高生產(chǎn)力、科學(xué)決策〞的顯著特征與開展趨勢,并指出在通往大數(shù)據(jù)時(shí)代之路上金融業(yè)面臨

來自文化、管理與技術(shù)方面的挑戰(zhàn);最后,給出了在大數(shù)據(jù)時(shí)代金融業(yè)開展的應(yīng)對(duì)策略.研究結(jié)果將不僅對(duì)金融業(yè)務(wù)未來開展規(guī)劃具有非?，F(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義;同時(shí),也將為大數(shù)據(jù)時(shí)代下新金融理論的拓展奠定根底.大數(shù)據(jù)是繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后信息技術(shù)領(lǐng)域又一次顛覆性的技術(shù)變革.隨著社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算的興起,音頻、視頻、圖像、日志等數(shù)據(jù)量正在以指數(shù)級(jí)增長,呈現(xiàn)了爆炸性增長的趨勢.據(jù)著名咨詢公司國際數(shù)據(jù)資訊(IDC)的統(tǒng)計(jì)[1],2011年全球被創(chuàng)立和復(fù)制的數(shù)據(jù)總量為1.8ZB(1ZB=1021B),其中75%來自于個(gè)人(主要是圖片、視頻和音樂),遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過人類有史以來所有印刷材料的數(shù)據(jù)總量(200PB).互聯(lián)網(wǎng)的邊界和應(yīng)用圍不斷被擴(kuò)展,大數(shù)據(jù)正以其多源、海量、異構(gòu)的特性沖擊著社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域,無論是在學(xué)術(shù)界還是業(yè)界,都引起了人們高度的關(guān)注.國外的大數(shù)據(jù)研究工作主要集中在如何進(jìn)展大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、處理、分析以及管理的技術(shù)及軟件應(yīng)用上[2,3].2008年,Nature以"bigdata〞為?？?討論了大數(shù)據(jù)給各個(gè)領(lǐng)域帶來的沖擊和挑戰(zhàn);2011年,Science推出"dealingwithdata〞專刊,重點(diǎn)探討大數(shù)據(jù)的處理技術(shù);2012年4月歐洲信息學(xué)與數(shù)學(xué)研究協(xié)會(huì)會(huì)刊ERCIMNews出版?？?bigdata〞,討論了大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)密集型研究的創(chuàng)新技術(shù)等問題.在業(yè)界,2011年5月,全球著名咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫公司發(fā)布題為"大數(shù)據(jù):下一個(gè)創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的前沿〞的報(bào)告,明確提出應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)快速開展的策略;2012年1月達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇把大數(shù)據(jù)作為主題之一,探討在新的數(shù)據(jù)產(chǎn)生方式下,如何更好地利用數(shù)據(jù)來產(chǎn)生良好的社會(huì)效益.此外,2012年3月,美國公布了旨在提高和改良人們從海量信息數(shù)據(jù)中獲取信息能力的"大數(shù)據(jù)研究和開展方案(bigdataresearchanddevelopmentinitiative)〞,這是繼1993年美國宣布"信息高速公路〞方案后的又一次重大科技開展部署.2012年7月,日本推出"新ICT戰(zhàn)略研究方案〞,也將大數(shù)據(jù)定位為戰(zhàn)略領(lǐng)域之一.根據(jù)WebofScience的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,近年來國際大數(shù)據(jù)的研究呈現(xiàn)蓬勃開展的態(tài)勢,至2013年累計(jì)相關(guān)研究論文171篇,研究熱點(diǎn)主要集中在3個(gè)方面[2]:(ⅰ)基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘與分析.涉及這一熱點(diǎn)的相關(guān)研究主要有"數(shù)據(jù)挖掘〞、"云計(jì)算〞、"數(shù)據(jù)分析〞;(ⅱ)基于大數(shù)據(jù)的決策判定支持.涉及這一熱點(diǎn)的相關(guān)研究主要有"技術(shù)〞、"信息檢索〞、"判定支持〞和"數(shù)據(jù)〞;(ⅲ)基于大數(shù)據(jù)的具體應(yīng)用研究.涉及這一熱點(diǎn)的相關(guān)研究主要有"社交媒體〞、"傳播學(xué)〞、"可視化〞、"基因組學(xué)〞以及"蛋白質(zhì)組學(xué)〞.與國外相比,國大數(shù)據(jù)的研究和應(yīng)用還處在起步階段[3].2012年5月,香山科學(xué)會(huì)議組織了以"大數(shù)據(jù)科學(xué)與工程——一門新興的穿插學(xué)科〞為主題的會(huì)議,深入討論了大數(shù)據(jù)的理論與工程數(shù)據(jù)研究、應(yīng)用方向.同年6月,中國計(jì)算機(jī)學(xué)會(huì)青年計(jì)算機(jī)科技論壇舉辦了"大數(shù)據(jù)時(shí)代,智謀未來〞學(xué)術(shù)報(bào)告會(huì),就大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)挖掘、體系架構(gòu)理論、大數(shù)據(jù)平安、大數(shù)據(jù)平臺(tái)開發(fā)與大數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí)案例進(jìn)展了全面的討論.金融作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的血液,對(duì)經(jīng)濟(jì)增長與社會(huì)進(jìn)步具有非常重要的意義.對(duì)國金融業(yè)來說,"大數(shù)據(jù)〞是一個(gè)嶄新的議題,研究大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的金融業(yè)開展方向與趨勢將具有非常現(xiàn)實(shí)的社會(huì)價(jià)值;同時(shí),它也將為大數(shù)據(jù)時(shí)代下新金融理論的拓展奠定學(xué)術(shù)根底.1大數(shù)據(jù)時(shí)代及特征大數(shù)據(jù)是指一般數(shù)據(jù)庫軟件難以獲取、儲(chǔ)存、管理和分析的大容量數(shù)據(jù)[4].2008年9月,Science雜志發(fā)表文章"Bigdata:Scienceinthepetabyteera〞,"大數(shù)據(jù)〞這個(gè)詞開場廣泛傳播[5].2011年6月,國際數(shù)據(jù)資訊公司IDC研究報(bào)告"從混沌中提取價(jià)值〞中3個(gè)根本論斷構(gòu)成了大數(shù)據(jù)的理論根底[6],大數(shù)據(jù)由此得到普遍關(guān)注.大數(shù)據(jù)從涵上看,可主要?dú)w納為數(shù)據(jù)、技術(shù)與應(yīng)用3個(gè)方面:數(shù)據(jù)類型方面,除了包括海量的構(gòu)造化和半構(gòu)造化的交易數(shù)據(jù),還包括海量非構(gòu)造化數(shù)據(jù)和交互數(shù)據(jù);技術(shù)方法方面,核心是從各種各樣類型的數(shù)據(jù)中快速獲取有價(jià)值信息的技術(shù)及其集成;分析應(yīng)用方面,重點(diǎn)是采用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)特定的數(shù)據(jù)集合進(jìn)展分析,及時(shí)獲得有價(jià)值的信息.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速開展和應(yīng)用,使得電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等新興商務(wù)模式和虛擬生態(tài)環(huán)境繁榮開展,加速了移動(dòng)終端、無線傳感器等新技術(shù)載體在政治、經(jīng)濟(jì)與社會(huì)等各個(gè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用.這些變革性開展不僅改變了生產(chǎn)和消費(fèi)的行為和商業(yè)模式,同時(shí)也帶來了信息數(shù)據(jù)在數(shù)量、頻度和使用等多方面的巨大變革,從數(shù)據(jù)角度看,整個(gè)世界已跨入"大數(shù)據(jù)〞時(shí)代[7].大數(shù)據(jù)意味著包括交易和交互數(shù)據(jù)集在的所有數(shù)據(jù)集,其規(guī)?；驈?fù)雜程度超出了常用技術(shù)按照合理的本錢和時(shí)限捕捉、管理及處理這些數(shù)據(jù)集的能力.大數(shù)據(jù)通常具有"4V〞(Volume,Variety,Velocity和Value)特征[8,9]:(ⅰ)數(shù)據(jù)體量巨大(Volume).大數(shù)據(jù)通常指10TB(1TB=1024GB)規(guī)模以上的數(shù)據(jù)量.之所以產(chǎn)生如此巨大的數(shù)據(jù)量,一是由于各種儀器的使用,能夠感知到的事物越來越多,這些事物的局部甚至全部數(shù)據(jù)都可以被存儲(chǔ);二是由于通信工具的使用,使人們能夠全時(shí)段的聯(lián)系,機(jī)器-機(jī)器(M2M)方式的出現(xiàn)使得交流的數(shù)據(jù)量成倍增長;三是由于集成電路價(jià)格降低,使很多東西都保存了下來.根據(jù)國際數(shù)據(jù)資訊(IDC)公司監(jiān)測,全球數(shù)據(jù)量大約每兩年翻一番,預(yù)計(jì)到2020年,全球?qū)碛?5ZB的數(shù)據(jù)量(如圖1所示),并且85%以上的數(shù)據(jù)以非構(gòu)造化或半構(gòu)造化的形式存在[8].(ⅱ)數(shù)據(jù)種類繁多(variety).隨著傳感器種類的增多及社交網(wǎng)絡(luò)、智能設(shè)備等的流行,數(shù)據(jù)類型也變得更加復(fù)雜,不僅包括以文本形式為主的傳統(tǒng)的關(guān)系型構(gòu)造化數(shù)據(jù),也包括以網(wǎng)頁、圖片、音頻、視頻、網(wǎng)絡(luò)日志、文檔、地理位置信息等種類繁多的未加工的、半構(gòu)造化和非構(gòu)造化的數(shù)據(jù),其中,尤以非構(gòu)造化數(shù)據(jù)為主.比方,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展涉及的數(shù)據(jù)類型已從以二維表構(gòu)造方式表達(dá)的構(gòu)造化數(shù)據(jù),擴(kuò)展到包括日志、微博、視頻、圖片等半構(gòu)造化和非構(gòu)造化數(shù)據(jù).(ⅲ)流動(dòng)速度快(velocity).流式數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)的重要特征.當(dāng)處理的數(shù)據(jù)由PB級(jí)代替了TB級(jí)時(shí),"超大規(guī)模數(shù)據(jù)〞和"海量數(shù)據(jù)〞是快速動(dòng)態(tài)變化的,數(shù)據(jù)流動(dòng)的速度快到難以用傳統(tǒng)的系統(tǒng)去處理.例如,商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)創(chuàng)立、存儲(chǔ)、處理和分析的速度在大數(shù)據(jù)時(shí)代將持續(xù)加快,某些數(shù)據(jù)必須實(shí)時(shí)地進(jìn)展分析,才能及時(shí)、有效地對(duì)業(yè)務(wù)管理產(chǎn)生價(jià)值.(iv)價(jià)值密度低(value).數(shù)據(jù)量呈指數(shù)增長的同時(shí),隱藏在海量數(shù)據(jù)的有用信息卻沒有相應(yīng)比例增長;相反,價(jià)值密度的上下常常與數(shù)據(jù)總量的大小成反比.這樣反而使我們獲取有用信息的難度加大.以商業(yè)銀行監(jiān)控視頻為例,連續(xù)數(shù)小時(shí)的監(jiān)控過程中可能有用的數(shù)據(jù)僅有幾秒鐘.大數(shù)據(jù)的"4V〞特征說明其不僅僅是數(shù)據(jù)海量,對(duì)于大數(shù)據(jù)的分析將更加復(fù)雜、更追求速度、更注重實(shí)效.大數(shù)據(jù)不僅意味著數(shù)據(jù)總量的快速增長,其更大的意義在于:通過對(duì)大容量數(shù)據(jù)的交換、整合和分析,及時(shí)識(shí)別與發(fā)現(xiàn)新的知識(shí),創(chuàng)造新的價(jià)值,帶來"大知識(shí)〞和"大開展〞.作為一種重要的戰(zhàn)略資產(chǎn),大數(shù)據(jù)開啟了一次全新的、重大的時(shí)代轉(zhuǎn)型.2大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融業(yè)的開展機(jī)遇及當(dāng)前狀況大數(shù)據(jù)時(shí)代到來,首先引起全球高度關(guān)注的行業(yè)之一就是金融業(yè).2011年麥肯錫全球研究所在"大數(shù)據(jù):下一個(gè)創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)率的前沿〞針對(duì)美國各行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)潛在價(jià)值提升做的一個(gè)評(píng)估結(jié)果中就提出,與其他行業(yè)相比,大數(shù)據(jù)對(duì)金融業(yè)更具潛在價(jià)值,金融業(yè)在大數(shù)據(jù)價(jià)值潛力指數(shù)中排名第一[4](圖2).由于我國國銀行業(yè)資產(chǎn)占比整個(gè)金融業(yè)資產(chǎn)90%以上,以下所稱金融業(yè)將和銀行業(yè)不加區(qū)別.金融業(yè)具有顯著的IT屬性,每次通訊技術(shù)的革新都會(huì)給金融業(yè)帶來變革.金融業(yè)在IT根底設(shè)施、數(shù)據(jù)掌控力和人才集中度方面相較其他產(chǎn)業(yè)具有明顯的優(yōu)勢,具備了深度"掘金〞的潛力[10,11].一方面,大數(shù)據(jù)決策模式對(duì)銀行更具針對(duì)性.開展模式轉(zhuǎn)型、金融創(chuàng)新和管理升級(jí)等都需要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、踐行大數(shù)據(jù)思維.另一方面,銀行具備實(shí)施大數(shù)據(jù)的根本條件:(1)數(shù)據(jù)眾多.銀行不僅擁有所有客戶的賬戶和資金收付交易等構(gòu)造化數(shù)據(jù),還擁有客服音頻、網(wǎng)點(diǎn)視頻、網(wǎng)上銀行記錄、電子商城記錄等非構(gòu)造化數(shù)據(jù);(2)擁有處理傳統(tǒng)海量構(gòu)造化數(shù)據(jù)的經(jīng)歷.長期以來,商業(yè)銀行已經(jīng)在以信用評(píng)級(jí)模型和市場營銷模型為代表的數(shù)據(jù)分析上積累了大量的實(shí)踐經(jīng)歷,具備向"大數(shù)據(jù)〞分析跨越的根底;(3)IT技術(shù)和人才儲(chǔ)藏相對(duì)充裕.金融業(yè)是信息密集型效勞產(chǎn)業(yè),普遍擁有大量IT設(shè)施投資和IT技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用人才.IDC認(rèn)為中國金融行業(yè)正在步入大數(shù)據(jù)時(shí)代的初級(jí)階段,并且呈現(xiàn)快速開展勢頭[12].事實(shí)上,銀行每天都在生成、獲取海量數(shù)據(jù),經(jīng)過多年的開展與積累,目前國商業(yè)銀行數(shù)據(jù)量已經(jīng)到達(dá)100TB以上級(jí)別.一是傳統(tǒng)銀行交易系統(tǒng)每天會(huì)產(chǎn)生數(shù)億筆交易流水信息,這些信息主要是構(gòu)造化形式的數(shù)據(jù);二是業(yè)務(wù)處理過程中,銀行采集了大量用于集中作業(yè)、集中授權(quán)、集中監(jiān)控的影像、視頻、錄音等非構(gòu)造化數(shù)據(jù);三是銀行每天點(diǎn)擊量達(dá)幾千萬次,這些數(shù)據(jù)隱含了大量客戶需求或產(chǎn)品偏好信息;四是在各類媒體、社交中發(fā)布的涉及客戶投訴和產(chǎn)品評(píng)價(jià)信息數(shù)據(jù),銀行可以通過此類數(shù)據(jù)改良效勞質(zhì)量與客戶體驗(yàn).上述數(shù)據(jù)無論是出于遵從法規(guī)與控管理的存儲(chǔ)需求,還是出于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場營銷的數(shù)據(jù)分析需求,都需要相關(guān)的計(jì)算機(jī)硬件和軟件技術(shù)進(jìn)展存儲(chǔ)、信息抽取和分析.銀行數(shù)據(jù)特征和數(shù)據(jù)處理要求,根本符合"大數(shù)據(jù)〞概念與特征,銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入"大數(shù)據(jù)〞時(shí)代[13].對(duì)國銀行業(yè)來說,"大數(shù)據(jù)〞是一個(gè)嶄新的議題,但并不是全新概念[14]."大數(shù)據(jù)技術(shù)〞是數(shù)據(jù)處理在方法、理念的上創(chuàng)新,對(duì)中國銀行業(yè)來說并非從"零〞開場.事實(shí)上,商業(yè)銀行在多年信息化建立中已經(jīng)形成了推進(jìn)大數(shù)據(jù)體系建立的諸多成果.不過,當(dāng)前銀行業(yè)在數(shù)據(jù)分析和利用上還停留在"小數(shù)據(jù)〞時(shí)代.數(shù)據(jù)分散在各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中,數(shù)據(jù)量雖為天量,但多數(shù)為"沉默數(shù)據(jù)〞.對(duì)構(gòu)造化數(shù)據(jù)利用有限,對(duì)非構(gòu)造化數(shù)據(jù)的收集、分析那么更缺少根本的處理機(jī)制和系統(tǒng)做法.新形勢下,國商業(yè)銀行應(yīng)加快推進(jìn)大數(shù)據(jù)體系和信息化銀行建立步伐,充分利用數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢,挖掘信息價(jià)值,促成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展經(jīng)營管理模式的徹底轉(zhuǎn)型,形成信息化時(shí)代新的競爭優(yōu)勢.3大數(shù)據(jù)時(shí)代金融業(yè)開展趨勢與挑戰(zhàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代,需要新的邏輯和思維,需要想象力.大數(shù)據(jù)時(shí)代的核心詞是開放與融合,以及"一切皆可數(shù)據(jù)化〞的思維,也就是說,人類社會(huì)的各種行為都可以數(shù)據(jù)化,幾乎所有的問題都能通過數(shù)據(jù)化的方法解決.在大數(shù)據(jù)時(shí)代,未來的金融體系尤其是銀行將發(fā)生以下幾方面重要的變化:(ⅰ)開放的銀行.傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有兩項(xiàng)根底功能:資金中介與信息中介.銀行作為資金中介可以通過專有技術(shù)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì),降低資金融通交易本錢;作為信息中介可以采用專門信息處理能力,解決資金借貸方之間因信息不對(duì)稱引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題.在傳統(tǒng)商業(yè)銀行主導(dǎo)的融資模式下,銀行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息收集中心,企業(yè)需向銀行提供信息以獲取信用.但在大數(shù)據(jù)時(shí)代,銀行將不再自然而然的成為經(jīng)濟(jì)關(guān)系的信息中心,搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)改變了傳統(tǒng)的信息產(chǎn)生、傳播、加工利用的方式,特別是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)支付技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融打破了信息不對(duì)稱和物理區(qū)域壁壘,通過信息流、數(shù)據(jù)流引導(dǎo)各類資源的充分有效分配,甚至資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)直接獲取信息并參與交易,促使傳統(tǒng)的生產(chǎn)關(guān)系發(fā)生變革,形成了聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)相對(duì)平等的關(guān)系.這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn),商業(yè)銀行將改變過去自然的、被動(dòng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息收集中心角色,以開放的方式與客戶平等交流,主動(dòng)收集客戶信息.比方,通過建立或者借助電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)客戶信息流、物流、資金流的"三流合一〞,對(duì)收集的非構(gòu)造化客戶信息與數(shù)據(jù)倉庫中的構(gòu)造化客戶信息進(jìn)展整合分析,形成完整的客戶拼圖,從而對(duì)客戶更加全面和深入的理解,建立客戶信用評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理,完成信息中介功能.(ⅱ)數(shù)字化的銀行.從長遠(yuǎn)來看,隨著數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化的全面深入開展,大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將使銀行的資金中介職能進(jìn)一步發(fā)生變化,表現(xiàn)為資金中介職能表達(dá)出虛擬化和電子化交易特征,逐漸向虛擬化方向開展[9,15],全面顛覆當(dāng)前金融效勞形態(tài):(1)產(chǎn)品的虛擬化.資金流將更加地表達(dá)為數(shù)據(jù)信號(hào)的交換,電子貨幣等數(shù)字化金融產(chǎn)品的在經(jīng)濟(jì)生活中將成為主流.(2)效勞的虛擬化.通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、全息仿真技術(shù)等科技手段,銀行將更廣泛地通過完全虛擬的渠道向客戶提供金融效勞.(3)流程的虛擬化.銀行業(yè)務(wù)流程中各類憑證、單據(jù)等將以數(shù)字文件的形式出現(xiàn)和處理,極大提高處理的便利性和效率.在大數(shù)據(jù)時(shí)代,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理理念和運(yùn)營方式面臨挑戰(zhàn).未來商業(yè)銀行的整體運(yùn)作將是一個(gè)數(shù)據(jù)的洪流,"數(shù)字金融〞得以全面實(shí)現(xiàn).(ⅲ)高生產(chǎn)力的銀行.與物質(zhì)資本、人力資本一樣,大數(shù)據(jù)將成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一個(gè)重要的生產(chǎn)要素,它也可以轉(zhuǎn)變成為生產(chǎn)力,創(chuàng)造巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值.開放的、數(shù)字化的銀行隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可實(shí)現(xiàn)更高的生產(chǎn)力,主要表達(dá)在以下幾個(gè)方面[15,16]:一是信息技術(shù)的開展及局部金融產(chǎn)品交易的虛擬化,使金融供給鏈外延,降低了全社會(huì)融資本錢和財(cái)務(wù)費(fèi)用,提高整個(gè)市場的生產(chǎn)效率.二是大數(shù)據(jù)的積累使得商業(yè)銀行通過全面分析商業(yè)銀行部數(shù)據(jù)和外部的社會(huì)化數(shù)據(jù),可以獲得更為完整的客戶全貌,防止因客戶信息不全面導(dǎo)致錯(cuò)誤認(rèn)知,使得銷售更具有精準(zhǔn)性;此外,銀行能夠通過現(xiàn)有客戶及其人際社會(huì)網(wǎng)絡(luò)或業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò),發(fā)現(xiàn)更多具有價(jià)值的潛在客戶,并對(duì)其展開精準(zhǔn)營銷.三是通過整合構(gòu)造化和半構(gòu)造化的交易數(shù)據(jù)、非構(gòu)造化數(shù)據(jù)及交互數(shù)據(jù)可以進(jìn)展全面的模式識(shí)別、分析,能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、事中風(fēng)險(xiǎn)控制,建立動(dòng)態(tài)的、可靠的信用系統(tǒng)對(duì)各種交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展識(shí)別,有效地防和控制金融風(fēng)險(xiǎn),并深度挖掘高價(jià)值的目標(biāo)客戶.四是促進(jìn)銀行進(jìn)展產(chǎn)品創(chuàng)新.銀行可以通過科學(xué)分析技術(shù)對(duì)海量構(gòu)造化與非構(gòu)造化數(shù)據(jù)進(jìn)展分析和挖掘,更好地了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣、行為特征、客戶群體及個(gè)體網(wǎng)絡(luò)行為模式,商業(yè)銀行充分利用這些信息可以為客戶制定個(gè)性化、智能化的效勞模式,設(shè)計(jì)開發(fā)出更貼近用戶需求的新產(chǎn)品.(ⅳ)科學(xué)決策的銀行.大數(shù)據(jù)的本質(zhì)特征之一是在決策模式上與傳統(tǒng)模式不一樣.大數(shù)據(jù)強(qiáng)調(diào)決策建立在結(jié)實(shí)的數(shù)據(jù)證據(jù)根底上.大數(shù)據(jù)的客觀性將對(duì)現(xiàn)有銀行決策機(jī)制產(chǎn)生巨大沖擊.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的決策模式依賴于樣本數(shù)據(jù)分析和高管層經(jīng)歷;而大數(shù)據(jù)時(shí)代全量數(shù)據(jù)分析使得分析結(jié)果更具客觀性和決策支持性,銀行的決策過程將以數(shù)據(jù)為核心進(jìn)展決策判斷.對(duì)銀行的管理者來說這是一場改變思維習(xí)慣的管理革命.我們知道,大數(shù)據(jù)的顯著特征就是全數(shù)據(jù)分析.在大數(shù)據(jù)體系下,銀行數(shù)據(jù)獲取、分析和運(yùn)用的渠道和機(jī)制都和傳統(tǒng)方式不同,通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和工具對(duì)海量構(gòu)造化數(shù)據(jù)和非構(gòu)造化數(shù)據(jù)進(jìn)展分析、斷和挖掘,商業(yè)銀行能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)和管理領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)機(jī),為業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險(xiǎn)防提供重要決策依據(jù).在大數(shù)據(jù)時(shí)代,商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)分析能更好地了解客戶的行為特征、客戶群體及個(gè)體網(wǎng)絡(luò)行為模式,優(yōu)化運(yùn)營流程,從每一個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié)中挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值,指導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,或?yàn)榻?jīng)營管理提供全面及時(shí)的決策支持信息[9,15].當(dāng)然,在通往大數(shù)據(jù)時(shí)代,在走向開放的、數(shù)字化的、高生產(chǎn)力的且富有科學(xué)決策的銀行遠(yuǎn)景中,商業(yè)銀行同樣的面臨幾大挑戰(zhàn)[7,11]:首先,文化挑戰(zhàn).在大數(shù)據(jù)時(shí)代,開放、融合與創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的開展主題,市場競爭不斷加劇,傳統(tǒng)意義上的非金融機(jī)構(gòu)因新生的機(jī)動(dòng)力量也將切入金融效勞鏈條擠占銀行的生存市場.解釋企業(yè)興衰成敗的"基因決定論〞指出,前一波產(chǎn)業(yè)浪潮中制勝的成功企業(yè)會(huì)不斷地固化自己的企業(yè)文化、運(yùn)行模式、商業(yè)策略以及市場定位等根本要素以滿足當(dāng)前市場的需求,但這樣的基因往往無法迎合下一波崛起的新浪潮.銀行面臨的挑戰(zhàn)是囿于既有的組織架構(gòu)和條塊分割的部數(shù)據(jù)構(gòu)造,放不下原有的企業(yè)文化與思維習(xí)慣,無法挖掘自身潛力而處于競爭下風(fēng).其次,管理挑戰(zhàn).目前,商業(yè)銀行通過數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、元數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)倉庫等手段進(jìn)展數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用,但難以支撐以非構(gòu)造化數(shù)據(jù)為根底的業(yè)務(wù)創(chuàng)新;同時(shí),以業(yè)務(wù)條塊為主的系統(tǒng)建立加劇了數(shù)據(jù)的冗余性和非一致性,造成數(shù)據(jù)整合和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理難度.因此,大數(shù)據(jù)時(shí)代,需要運(yùn)用基于數(shù)據(jù)生命周期的數(shù)據(jù)管理方式進(jìn)展管理,為數(shù)據(jù)質(zhì)量及數(shù)據(jù)效勞能力提升做好準(zhǔn)備.第三,技術(shù)挑戰(zhàn).商業(yè)銀行科技人員以往主要針對(duì)構(gòu)造化數(shù)據(jù)進(jìn)展開發(fā)和處理,而在大數(shù)據(jù)時(shí)代將面對(duì)海量的非構(gòu)造化數(shù)據(jù)需要分析和處理.在大數(shù)據(jù)時(shí)代,處理數(shù)據(jù)體量巨大、數(shù)據(jù)種類繁多、流動(dòng)速度快、價(jià)值密度低的大數(shù)據(jù)工具軟件與信息處理技術(shù)不斷創(chuàng)新和開展,銀行科技人員需要不斷快速學(xué)習(xí)和應(yīng)用Hadoop、云計(jì)算等新技術(shù)來處理大數(shù)據(jù).因此,銀行需要加強(qiáng)前瞻性技術(shù)研究并與IT戰(zhàn)略規(guī)劃結(jié)合,才能趕上大數(shù)據(jù)時(shí)代的步伐.4大數(shù)據(jù)時(shí)代金融業(yè)開展應(yīng)對(duì)策略當(dāng)前,中國銀行業(yè)已經(jīng)迎來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)同步而至的大數(shù)據(jù)時(shí)代.從長遠(yuǎn)看,大數(shù)據(jù)將給未來銀行業(yè)的開展模式帶來顛覆性的影響.因此,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足現(xiàn)在積極布局未來,做好大數(shù)據(jù)時(shí)代金融業(yè)開展應(yīng)對(duì)措施.(ⅰ)轉(zhuǎn)變理念,樹立開放、主動(dòng)、融合與實(shí)證的思維觀念.商業(yè)銀行要順應(yīng)大數(shù)據(jù)特點(diǎn),牢牢樹立"以創(chuàng)造數(shù)據(jù)價(jià)值為著眼點(diǎn),以數(shù)據(jù)管理為立足點(diǎn),以數(shù)據(jù)社區(qū)為凝聚點(diǎn),以效勞創(chuàng)新來推動(dòng)數(shù)據(jù)開放和共享〞的大數(shù)據(jù)效勞理念[12],變被動(dòng)數(shù)據(jù)支持為主動(dòng)數(shù)據(jù)效勞,堅(jiān)持開放、融合的大數(shù)據(jù)精神,打破傳統(tǒng)經(jīng)歷為主的決策模式,建立數(shù)據(jù)實(shí)證為核心的判斷決策流程.(ⅱ)建立非構(gòu)造化客戶信息共享平臺(tái),促進(jìn)金融效勞與社交網(wǎng)絡(luò)的融合.商業(yè)銀行應(yīng)努力打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源的邊界,更加注重社交媒體等新型數(shù)據(jù)來源,運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建非構(gòu)造化客戶信息共享平臺(tái),統(tǒng)一獲取、存儲(chǔ)、搜索、共享和分析銀行、外部各種非構(gòu)造化客戶信息[9].通過整合各種渠道獲取的盡可能多的非構(gòu)造化客戶信息,著眼客戶整體數(shù)據(jù)分析,有效地挖掘銀行龐大信息資產(chǎn),從這些數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)更多的客戶價(jià)值創(chuàng)造時(shí)機(jī).一是整合新的客戶接觸渠道,充分利用社交網(wǎng)絡(luò)的作用,增強(qiáng)對(duì)客戶的了解和互動(dòng).二是注重新媒體客服的開展,充分運(yùn)用論壇、QQ、微博、博客、微信等網(wǎng)絡(luò)交際工具,打造新的重要效勞渠道與信息來源.三是將銀行部數(shù)據(jù)和外部社交數(shù)據(jù)互聯(lián),獲得更加完整的客戶視圖,開展更為高效的客戶關(guān)系管理.(ⅲ)搭建商業(yè)銀行特色電商平臺(tái),掌控客戶線上資金與交易全鏈條信息.在當(dāng)前的各大電商平臺(tái)上,每天都有大量的交易發(fā)生.這些信息更加側(cè)重客戶的行為信息、過程信息,它們能更加反映客戶的心理意愿、行為偏好.但是,當(dāng)前這些電商交易的支付結(jié)算大多被第三方支付機(jī)構(gòu)壟斷,銀行處于支付鏈條的末端,附屬信息劣勢地位,在該產(chǎn)業(yè)鏈中的影響力很小.為應(yīng)對(duì)這種局面,銀行可以通過自行搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)與這些電商平臺(tái)開展直接競爭,依托商業(yè)銀行客戶資源優(yōu)勢,搭建銀行自己的電商平臺(tái),通過電商平臺(tái)收集客戶交易意愿與行為偏好等的海量信息,掌握客戶線上資金流、交易流等全鏈條信息,獲取屬于商業(yè)銀行自己的大數(shù)據(jù),將信息優(yōu)勢核心話語權(quán)牢牢掌握在自己的手中,并將它采集納入非構(gòu)造化客戶信息共享平臺(tái),指導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)營銷,比方,設(shè)計(jì)適用于電商平臺(tái)的資金閉環(huán)業(yè)務(wù)流程,開發(fā)金融產(chǎn)品在電商平臺(tái)直接銷售[17].目前,國商業(yè)銀行已開場著手這方面的準(zhǔn)備和嘗試.比方,交通銀行推出的網(wǎng)上商城"交博匯〞,它是一個(gè)B2B和B2C綜合電子商務(wù)平臺(tái).通過"交博匯〞,企業(yè)可以建立一個(gè)自己的網(wǎng)上商務(wù)平臺(tái),實(shí)現(xiàn)商品銷售、企業(yè)采購、企業(yè)收款、品牌推廣、在線促銷、信息資訊、金融理財(cái)、融資授信等眾多效勞."交博匯〞企業(yè)館主要致力于構(gòu)建面向中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化社區(qū),企業(yè)可在線發(fā)布供求、交流洽談、撮合下單、網(wǎng)上支付等,銀行那么提供相應(yīng)的資信認(rèn)證、資金清算、融資貸款等效勞.交通銀行通過"交博匯〞在為客戶提供增值效勞的同時(shí)獲得客戶的動(dòng)態(tài)經(jīng)營信息,有利于指導(dǎo)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)營銷.(ⅳ)提升非構(gòu)造化客戶信息獲取完整性,加強(qiáng)與大數(shù)據(jù)企業(yè)的互利合作.銀行本身擁有客戶的大量數(shù)據(jù),通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析可以獲得很多信息成為進(jìn)展管理和營銷的依據(jù).不過,由于銀行擁有的客戶信息并不全面,這種分析有時(shí)候難以得出理想的結(jié)果.銀行應(yīng)盡可能通過打通銀行部數(shù)據(jù)和外部社會(huì)化的數(shù)據(jù)獲得更為完整的客戶拼圖以進(jìn)展更為精準(zhǔn)的營銷和管理.但是,客戶完整和綜合的大數(shù)據(jù)難以被銀行全部掌控,因此,銀行應(yīng)與電信、電商、社交網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)企業(yè)與平臺(tái)開展合作,進(jìn)展數(shù)據(jù)和信息的共享和利用,全面整合客戶有效信息.5結(jié)語研究說明,金融業(yè)是信息密集型效勞產(chǎn)業(yè),在數(shù)據(jù)特征和數(shù)據(jù)處理要求方面根本符合"大數(shù)據(jù)〞概念與特征,正步入大數(shù)據(jù)時(shí)代的初級(jí)階段.大數(shù)據(jù)時(shí)代的思維是開放與融合,以及"一切皆可數(shù)據(jù)化〞的思維,文章?lián)苏撌隽嗽诖髷?shù)據(jù)時(shí)代未來的金融體系尤其是銀行業(yè)將具有"開放、數(shù)字化、高生產(chǎn)力、科學(xué)決策〞的顯著特征與開展趨勢,并指出在通往大數(shù)據(jù)時(shí)代之路上金融業(yè)將面臨來自文化、管理與技術(shù)方面的挑戰(zhàn).最后也給出了在大數(shù)據(jù)時(shí)代金融業(yè)開展的應(yīng)對(duì)策略與建議.這些研究結(jié)果將不僅對(duì)金融業(yè)務(wù)未來開展具有非?，F(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義;同時(shí),也將為新金融理論的拓展奠定根底.參考文獻(xiàn)1LiGJ,ChengXQ.Researchstatusandscientificthinkingofbigdata(inChinese).BullChinAcadSci,2012,27:647–657[國杰,程學(xué)旗.大數(shù)據(jù)研究:未來科技及經(jīng)濟(jì)社會(huì)開展的重大戰(zhàn)略領(lǐng)域—大數(shù)據(jù)的研究現(xiàn)狀與科學(xué)思考.中國科學(xué)院院刊,2012,27:647–657]2XueC.Quantitativeanalysisofinternationalresearchpapersaboutbigdata(inChinese).ModIntell,2013,33:129–134[薛辰.國際大數(shù)據(jù)研究論文的計(jì)量分析.現(xiàn)代情報(bào),2013,33:129–134]3TuXL,LiuB,LinWW.Reviewofresearchonbigdata(inChinese).ApplResput,2014,31:1612–1616[涂新莉,波,林偉偉.大數(shù)據(jù)研究綜述.計(jì)算機(jī)應(yīng)用研究,2014,31:1612–1616]4ManyikaJ,ChuiM,BrownB,etal.BigData:TheNextFrontierForinnovation,petition,andProductivity.TechnicalReport,McKinseyGlobalInstitute,20115XuZP.Bigdata(inChinese).Guilin:GuangxiNormalUniversityPress,2012.57[徐子沛.大數(shù)據(jù).:XX師大學(xué),2012,57]6FuJ.InterpretationTheBigData(inChinese).TechnicalReport,SecuritiesResearchReport,2011[符健.解讀大數(shù)據(jù).技術(shù)報(bào)告,證券研究報(bào)告,2011]7ChenM.Bigdata:Constructionofthe1banks’digitizationpower(inChinese).Financput,2013,5:77–80[敏.大數(shù)據(jù)時(shí)代:打造銀行的數(shù)據(jù)化能力.金融電子化,2013,5:77–80]8TaoXJ,HuXF,LiuY.Reviewofresearchonbigdata(inChinese).JSystSimul,2013,8:142–148[雪嬌,胡曉峰,洋.大數(shù)據(jù)研究綜述.系統(tǒng)仿真學(xué)報(bào),2013,8:142–148]9FangF.Studyonthecopingstrategiesofmercialbanksunderthetrendoflargedata(inChinese).NewFinance,2012,286:25–28[方方."大數(shù)據(jù)〞趨勢下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略研究.新金融,2012,286:25–28]10WangY.Howtousebigdatainbanks(inChinese)"ChinEconRep,2013,12:45–48[王艷.銀行如何應(yīng)用大數(shù)據(jù).中國經(jīng)濟(jì)報(bào)告,2013,12:45–48]11Sun