貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告

貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議本章關(guān)鍵點(diǎn):貸款擔(dān)保與應(yīng)用貸款協(xié)議1貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第1頁第一節(jié)貸款擔(dān)保與應(yīng)用一、確保二、抵押三、質(zhì)押2貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第2頁第一節(jié)貸款擔(dān)保與應(yīng)用一、確保（一）確保擔(dān)保是指確保人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不推行或無法推行債務(wù)時，確保人按照約定推行債務(wù)或者負(fù)擔(dān)責(zé)任行為。確保方式普通確保。主協(xié)議糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能推行債務(wù)前，對債權(quán)人能夠拒絕負(fù)擔(dān)確保責(zé)任。連帶責(zé)任，協(xié)議上明確寫明“連帶責(zé)任”假如當(dāng)事人對確保方式?jīng)]有約定或約定不明確，按照連帶責(zé)任確保負(fù)擔(dān)確保責(zé)任。3貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第3頁（二）確保人選擇；（三）確保協(xié)議內(nèi)容

（四）確保協(xié)議責(zé)任范圍（五）確保協(xié)議效力（六）確保協(xié)議時效（確保期間）（七）公證及其效力（八）確保關(guān)系中，應(yīng)注意其它問題4貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第4頁例：A企業(yè)欲借款1000萬元，擬用B企業(yè)擔(dān)保，B企業(yè)總資產(chǎn)為3200萬元，負(fù)債1500萬元。試計算分析B企業(yè)有資格和能力為A企業(yè)擔(dān)保嗎？實(shí)際操作中，銀行將怎樣處理？（銀行對擔(dān)保人資產(chǎn)負(fù)債率控制率為70%）。解：擔(dān)保前B企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/資產(chǎn)×100%＝1500/3200×100%=46.88%小于70%依據(jù)銀行對擔(dān)保人要求，B企業(yè)有資格為A企業(yè)擔(dān)保擔(dān)保后B企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/資產(chǎn)×100%＝(1500+1000)/3200×100%=78.13%大于70%依據(jù)銀行對擔(dān)保人要求，B企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率已經(jīng)超出了70%，所以B企業(yè)已無能力為A企業(yè)全部擔(dān)保。實(shí)際操作中，銀行將依據(jù)B企業(yè)為A企業(yè)可能擔(dān)保最高金額740萬元{1000－[2500－（3200×70％）]}以外，即260萬元（1000-740），要求A企業(yè)再提供其它形式擔(dān)保。不然，銀行最多只能發(fā)放740萬元貸款。5貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第5頁二、抵押擔(dān)保抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不推行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)按照要求以該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣價款優(yōu)先受償。6貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第6頁（一）抵押物范圍抵押人全部房屋和其它地上定著物；抵押人全部機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其它財產(chǎn)；抵押人依法有權(quán)處罰國有土地使用權(quán)、房屋和其它地上定著物；

抵押人依法有權(quán)處罰國有機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其它財產(chǎn)；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押荒山、荒溝、荒灘等荒地土地使用權(quán)；依法能夠抵押其它財產(chǎn)。

7貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第7頁不能作為抵押財產(chǎn)土地全部權(quán)；集體全部土地使用權(quán)（但有尤其要求除外）如耕地、宅基地、自留地、自留山等；以公益為目標(biāo)事業(yè)單位財產(chǎn)，學(xué)校、幼稚園、醫(yī)院，社會團(tuán)體教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其它社會公益設(shè)施；全部權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議財產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管財產(chǎn)；如被法院、海關(guān)強(qiáng)行凍結(jié)扣押財產(chǎn)；依法不得抵押其它財產(chǎn)。8貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第8頁（二）抵押物應(yīng)具備條件國家允許其流通和轉(zhuǎn)讓；權(quán)屬關(guān)系明確，不存在產(chǎn)權(quán)爭議；未被查封、扣押和監(jiān)管；市場價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)、保管和處置；需具備其它條件。9貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第9頁（三）抵押協(xié)議內(nèi)容：被擔(dān)保主債權(quán)種類、數(shù)額。債務(wù)人推行債務(wù)期限。抵押物名稱、數(shù)量、質(zhì)量、情況、所在地、全部權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬。抵押擔(dān)保范圍。當(dāng)事人認(rèn)為需要約定其它事項(xiàng)。10貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第10頁（四）抵押登記及其效力1、各種抵押物登記部門以無地上定著物土地使用權(quán)抵押，為核發(fā)土地使用權(quán)證書土地管理部門；以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)廠房等建筑物抵押，為縣級以上房管部門；以林木抵押，為縣級以上林木主管部門；以航空器、船舶、車輛抵押，為運(yùn)輸工具產(chǎn)權(quán)核發(fā)部門；以企業(yè)設(shè)備和其它動產(chǎn)抵押，為財產(chǎn)所在地工商行政管理部門；以上述財產(chǎn)以外其它財產(chǎn)抵押，為抵押人所在地公證部門。2、抵押登記效力：公告效力反抗效力11貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第11頁3、重復(fù)抵押清償：同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押，拍賣、變賣抵押物所得價款清償按照以下要求：抵押協(xié)議以登記生效，按照抵押物登記先后次序清償；次序相同，按照債權(quán)百分比清償；抵押協(xié)議自簽署之日起生效，該抵押物已登記，按照上面要求清償；未登記，按照協(xié)議生效時間先后次序清償，次序相同，按照債權(quán)百分比清償。抵押登記效力要先于未登記效力12貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第12頁（五）抵押物保全監(jiān)督抵押人對抵押物使用或保管監(jiān)督抵押物價值改變抵押權(quán)不得單獨(dú)轉(zhuǎn)讓抵押權(quán)不得作為其它債權(quán)擔(dān)保抵押物應(yīng)辦理保險13貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第13頁（六）抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押物拍賣價款按以下次序進(jìn)行分配：支付拍賣費(fèi)和其它相關(guān)處理財產(chǎn)費(fèi)用償還抵押貸款本息和罰息節(jié)余，應(yīng)歸抵押人全部，不足部分由債務(wù)人清償14貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第14頁（七）抵押物核查內(nèi)容抵押人在為借款人提供抵押擔(dān)保時，是否欠稅；是否出具了董事會同意抵押決議；對于共有財產(chǎn)，共有些人是否出具了同意抵押承諾書;是否違反“不得以本企業(yè)資產(chǎn)為本企業(yè)股東或其它個人債務(wù)提供擔(dān)?！币?；抵押物是否允許流通和轉(zhuǎn)讓；抵押物權(quán)屬關(guān)系是否明確；是否被查封、扣押和監(jiān)管；市場價值是否穩(wěn)定，易于變現(xiàn)、保管和處置。

15貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第15頁（八）抵押貸款額度確實(shí)定。抵押物估價，由抵押人和銀行雙方協(xié)商確定；由評定中介機(jī)構(gòu)評定貸款額度確實(shí)定抵押貸款額=抵押物評定價格×抵押貸款率其中：抵押貸款率=貸款本息額/抵押物評定價格×100%16貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第16頁三、質(zhì)押擔(dān)保

（一）動產(chǎn)質(zhì)押：是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保。債務(wù)人不推行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法要求以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)價款優(yōu)先受償。質(zhì)押物由銀行保管質(zhì)押物要辦理保險17貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第17頁（二）權(quán)利質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其權(quán)利質(zhì)物移交債權(quán)人占有，作為債權(quán)擔(dān)保，債務(wù)人不推行債務(wù)時，債權(quán)人能夠從質(zhì)押權(quán)利中優(yōu)先受償。匯票、支票、債券、存款單、倉單（倉儲協(xié)議，質(zhì)押時間必須是保管物時間）、提單（海洋貨物運(yùn)輸提單，注意待提貨物全部權(quán)）。依法能夠轉(zhuǎn)讓股份、股票（辦理立案登記）。依法能夠轉(zhuǎn)讓商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中財產(chǎn)權(quán)。依法能夠質(zhì)押其它權(quán)利。收益權(quán)：包含公路、橋梁、涵洞及農(nóng)村電網(wǎng)改造收費(fèi)權(quán)；出口退稅收益權(quán)；不動產(chǎn)租賃收益權(quán)。學(xué)校、醫(yī)院、電視收費(fèi)等權(quán)利能否質(zhì)押？18貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第18頁質(zhì)押人應(yīng)該在協(xié)議約定期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付給銀行，并共同到要求權(quán)利部門辦理核押止付登記手續(xù)。質(zhì)押協(xié)議自權(quán)利憑證交付（或登記）之日起生效。權(quán)益性票據(jù)真實(shí)性核查

存單質(zhì)押、銀行承兌匯票質(zhì)押：必須走訪出單（票）單位，進(jìn)行現(xiàn)場核查。19貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第19頁（三）質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)時，應(yīng)按與出質(zhì)人達(dá)成協(xié)議處理質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利如協(xié)商不成，能夠直接依法拍賣、變賣質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利。20貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第20頁第二節(jié)貸款協(xié)議

一、貸款協(xié)議概述二、貸款協(xié)議內(nèi)容三、貸款協(xié)議草案審查與貸款協(xié)議鑒證21貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第21頁一、貸款協(xié)議概述貸款協(xié)議是闡述借貸雙方借貸行為基本文件，它涵蓋了相關(guān)信貸行為信息和借貸雙方必須滿足條件或要求。該協(xié)議是指導(dǎo)現(xiàn)在和未來詳細(xì)借貸行為和處理與此借貸行為或借貸條款相關(guān)疑慮或問題依據(jù)。22貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第22頁二、貸款協(xié)議內(nèi)容通常一個貸款協(xié)議應(yīng)包含以下內(nèi)容：1．內(nèi)容目錄

2．引言（目標(biāo)介紹）3．定義4．信用條款5．申明與確保6．貸款條件7．必定性許諾8．否定性許諾9．違約事件10．擔(dān)保品11．其余條款12．時間表與從屬法律文件23貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第23頁三、貸款協(xié)議草案審查與貸款協(xié)議鑒證(一)貸款協(xié)議草案審查在貸款協(xié)議訂立操作過程中，通常需要經(jīng)過借款人申請，借貸雙方協(xié)商貸款協(xié)議條款，草簽貸款協(xié)議，最終簽署和鑒證貸款協(xié)議。貸款協(xié)議草案審查目標(biāo)一是堵塞管戶信貸員工作疏忽；二是預(yù)防管戶信貸員操作中舞弊。24貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第24頁審查內(nèi)容：1、貸款協(xié)議是否與相關(guān)國家及地域法律法規(guī)相抵觸之處。2．審查借款人和確保人主體正當(dāng)性3．審查貸款簽署人真實(shí)性和正當(dāng)性4．審查擔(dān)保品情況(二)貸款協(xié)議鑒證貸款協(xié)議經(jīng)借貸雙方有權(quán)簽字人員簽署后，從法律上說協(xié)議已經(jīng)生效，但在一些特殊情況下，這些貸款協(xié)議需鑒證，以強(qiáng)調(diào)協(xié)議雙方履約約束力。所謂經(jīng)濟(jì)協(xié)議或協(xié)議簽證是經(jīng)濟(jì)協(xié)議或協(xié)議管理機(jī)關(guān)依訂約雙方申請，依法證實(shí)協(xié)議或協(xié)議知識性和有效性一項(xiàng)制度。25貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第25頁貸款協(xié)議簽證須遵照以下程序：（1）申請。雙方當(dāng)事人向簽證人機(jī)關(guān)提出貸款協(xié)議簽證申請。通常借貸雙方需同時向鑒證機(jī)關(guān)提供申請資料，其中包含鑒證申請書、申請人法定主體和貸款協(xié)議文件。（2）受理申請。簽證機(jī)關(guān)依據(jù)簽證申請，審查雙方當(dāng)事人所提供申請資料,即受理申請。其中包含審查申請人主體情況、貸款借貸雙方地位平等性和其它預(yù)約鑒證事項(xiàng)真實(shí)性和正當(dāng)性，并在適當(dāng)情況下，對一些鑒證事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。26貸款擔(dān)保與貸款協(xié)議分析報告第26頁