銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)

信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第1頁(yè)什么是銀行信貸銀行信貸是銀行吸收存款、發(fā)放貸款等活動(dòng)統(tǒng)稱（銀行信貸狹義概念專指銀行貸款，如：工商信貸即工業(yè)貸款和商業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)信貸即農(nóng)業(yè)貸款，消費(fèi)信貸即消費(fèi)者貸款），它是以商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、信用合作社等金融機(jī)構(gòu)為信用中介金融活動(dòng)最主要形式。銀行信貸是銀行將自己籌集資金暫時(shí)借給企事業(yè)單位使用，在約定時(shí)間內(nèi)收回并收取一定利息經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第2頁(yè)信貸分類按幣種分為人民幣貸款和外匯貸款。

按用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。前者包含周轉(zhuǎn)貸款、暫時(shí)貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，后者則包含技術(shù)發(fā)行貸款、基本建設(shè)貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款等。

按期限分為短期貸款和中長(zhǎng)久貸款。短期貸款期限為１年以內(nèi)，中期貸款期限為１年以上（不含１年）、５年以下（含５年），長(zhǎng)久貸款則為５年以上（不含５年）。

按經(jīng)濟(jì)部門分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、外貿(mào)貸款等。

按貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，擔(dān)保貸款又分為確保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款３種。

按貸款對(duì)象分為批發(fā)貸款和零售貸款

按貸款用途性質(zhì)分外貿(mào)貸款、房地產(chǎn)貸款、委托貸款……

銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第3頁(yè)信貸管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)規(guī)范《工商銀行客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系及指標(biāo)》《商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化管理手冊(cè)》《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程》《中國(guó)建設(shè)銀行貸款操作規(guī)程》《貸款通則》銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第4頁(yè)系統(tǒng)設(shè)計(jì)理念（一）信貸管理財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)控制決議支持客戶關(guān)系績(jī)效管理辦公系統(tǒng)內(nèi)控管理跨系統(tǒng)信息共享外部系統(tǒng)登陸管理系統(tǒng)門戶綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)大管理系統(tǒng)平臺(tái)其它交易系統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)企業(yè)征信系統(tǒng)銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第5頁(yè)系統(tǒng)設(shè)計(jì)理念（二）1以客戶管理為中心2業(yè)務(wù)流程化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，依據(jù)業(yè)務(wù)需要可進(jìn)行流程訂制和流程再造

3風(fēng)險(xiǎn)控制貫通整個(gè)系統(tǒng)，從貸前、貸中、貸后進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理

我們需要標(biāo)準(zhǔn)！

我們力爭(zhēng)真實(shí)！我們渴望簡(jiǎn)便！

我們尋求改變！Program銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第6頁(yè)信貸管理系統(tǒng)特點(diǎn)信息齊全，涵蓋貸前、貸中、貸后各種信息，能夠隨時(shí)隨地查閱，做到信息完全共享。

采取先進(jìn)報(bào)表設(shè)計(jì)技術(shù)，確保用戶能夠編制、調(diào)整各種報(bào)表。

12354合理利用信貸知識(shí)數(shù)學(xué)模型，使客戶評(píng)級(jí)、貸款審批、五級(jí)分類管理工作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。

全方面、靈活業(yè)務(wù)審批流程，依據(jù)業(yè)務(wù)需要可進(jìn)行流程訂制和流程再造。

系統(tǒng)界面美觀，操作簡(jiǎn)單，系統(tǒng)功效同時(shí)滿足各級(jí)機(jī)構(gòu)、各部門使用。

銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第7頁(yè)系統(tǒng)功效架構(gòu)信貸管理系統(tǒng)（CMS）客戶管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警授權(quán)管理評(píng)級(jí)授信業(yè)務(wù)管理五級(jí)分類查詢統(tǒng)計(jì)報(bào)表打印數(shù)據(jù)接口參數(shù)設(shè)置系統(tǒng)管理貸后管理臺(tái)信資資帳貸產(chǎn)產(chǎn)管考保分理核全析銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第8頁(yè)客戶管理采集客戶信息個(gè)人客戶企業(yè)客戶家庭信息財(cái)產(chǎn)信息經(jīng)營(yíng)信息本行信息聯(lián)保信息……財(cái)務(wù)信息資產(chǎn)信息經(jīng)營(yíng)信息關(guān)聯(lián)企業(yè)信息本行信息它行信息……60多項(xiàng)基本信息20類輔助信息80多項(xiàng)基本信息38類輔助信息

客戶檔案信息化、網(wǎng)絡(luò)化，全行共享，徹底處理因信息不對(duì)稱造成風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第9頁(yè)客戶管理（企業(yè)客戶）企業(yè)客戶管理客戶詳細(xì)情況本行貸款信息本行擔(dān)保情況形態(tài)改變情況客戶評(píng)級(jí)情況統(tǒng)一授信情況聯(lián)保組員情況關(guān)聯(lián)客戶情況家庭組員情況家庭財(cái)產(chǎn)情況生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況其它相關(guān)信息入股本行情況本行存款情況他行貸款情況他行擔(dān)保情況個(gè)人不良統(tǒng)計(jì)起訴貸款情況其它詳細(xì)信息原始資料名目……企業(yè)客戶檔案信息企業(yè)客戶80多項(xiàng)基本信息30類輔助信息……財(cái)務(wù)報(bào)表分析主要財(cái)務(wù)指標(biāo)短期償債能力分析長(zhǎng)久償債能力分析運(yùn)行能力分析盈利能力分析杜邦分析現(xiàn)金流量分析流量匯總分析定比趨勢(shì)分析環(huán)比趨勢(shì)分析固定資產(chǎn)情況資本組成情況企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)情況大額進(jìn)出統(tǒng)計(jì)財(cái)務(wù)管理信息企業(yè)存貨情況在建工程情況對(duì)外投資情況其它相關(guān)信息企業(yè)客戶檔案信息銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第10頁(yè)客戶管理（個(gè)人客戶）客戶詳細(xì)情況本行貸款信息本行擔(dān)保情況形態(tài)改變情況客戶評(píng)級(jí)情況統(tǒng)一授信情況聯(lián)保組員情況關(guān)聯(lián)客戶情況家庭組員情況家庭財(cái)產(chǎn)情況生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況其它相關(guān)信息入股本行情況本行存款情況他行貸款情況他行擔(dān)保情況個(gè)人不良統(tǒng)計(jì)起訴貸款情況其它詳細(xì)信息原始資料名目……個(gè)人客戶檔案信息個(gè)人客戶60多項(xiàng)基本信息20類輔助信息個(gè)人客戶管理銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第11頁(yè)客戶管理（主要功效一）聯(lián)保小組

銀行貸款一個(gè)特點(diǎn)就是信用貸款，依據(jù)這個(gè)特點(diǎn)，信貸通則提出了創(chuàng)建信用工程對(duì)策，尤其是對(duì)于城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民，營(yíng)造良好信用環(huán)境，能夠大幅度提升貸款收回率。聯(lián)保小組、信用共同體都是創(chuàng)建信用工程、提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力好方法，所以信貸系統(tǒng)在客戶管理中也提供了相關(guān)管理功效，為信用工程建設(shè)提供直接有效數(shù)據(jù)信息。聯(lián)保小組成立登記小組組員登記小組組員貸款統(tǒng)計(jì)到期解散中途撤消發(fā)放貸款聯(lián)保小組貸款總額控制小組組員貸款額度控制銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第12頁(yè)客戶管理（主要功效二）黑名單管理查找不良客戶加入黑名單登記上榜原因退出黑名單發(fā)放貸款黑名單貸款控制黑名單管理

任何一個(gè)銀行都存在一些高風(fēng)險(xiǎn)客戶，關(guān)鍵是發(fā)覺(jué)這些客戶之后，怎樣預(yù)防這些客戶繼續(xù)在本行社內(nèi)取得貸款。黑名單管理就是最好處理方法，把這些客戶放進(jìn)黑名單中，就杜絕了這個(gè)后顧之憂。因?yàn)樵诒鞠到y(tǒng)發(fā)放貸款時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)檢測(cè)客戶是否進(jìn)入了黑名單中，假如已進(jìn)入了黑名單，系統(tǒng)拒絕發(fā)放貸款，有效預(yù)防了新一輪風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第13頁(yè)客戶管理總結(jié)

有了完整、連續(xù)、動(dòng)態(tài)客戶信息統(tǒng)計(jì)，就能夠進(jìn)行客戶關(guān)系分析和數(shù)據(jù)挖掘，從而能夠進(jìn)行更深層次、更精細(xì)管理，分析優(yōu)質(zhì)行業(yè)、分析行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，從而能夠從宏觀角度把握信貸投向和控制信貸質(zhì)量。銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第14頁(yè)評(píng)級(jí)授信管理

經(jīng)過(guò)評(píng)級(jí)篩選出優(yōu)良客戶，淘汰不良客戶。降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升客戶貢獻(xiàn)度。將貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)由貸后移至貸前。利用評(píng)級(jí)模型，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一尺度，全系統(tǒng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)評(píng)級(jí)模型。評(píng)級(jí)模型按客戶分類設(shè)置，模型指標(biāo)可自主調(diào)整。農(nóng)戶評(píng)級(jí)模型城鎮(zhèn)個(gè)人評(píng)級(jí)模型企業(yè)評(píng)級(jí)模型自然情況職業(yè)情況家庭情況與本行社關(guān)系……家庭主要組員情況家庭財(cái)產(chǎn)情況家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況借貸統(tǒng)計(jì)民意情況……評(píng)價(jià)指標(biāo)

償債能力情況財(cái)務(wù)效益情況資金營(yíng)運(yùn)情況發(fā)展能力情況評(píng)議指標(biāo)定性指標(biāo)

……銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第15頁(yè)評(píng)級(jí)授信管理（農(nóng)戶評(píng)級(jí)模型）家庭主要組員情況職業(yè)情況勞動(dòng)能力創(chuàng)收能力……家庭財(cái)產(chǎn)有價(jià)證券銀行存款住宅用房大型農(nóng)機(jī)……家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)家庭總收入/總支出是否各種經(jīng)營(yíng)……借貸統(tǒng)計(jì)借款人還款意愿本金逾期情況……項(xiàng)目民意情況村評(píng)議小組評(píng)議群眾鄰里口碑……80分以上優(yōu)異60-79普通60分以下較差……評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)村干部教師及固定工作者普通農(nóng)民……1.0分0.8分0.6分…價(jià)值2萬(wàn)以下價(jià)值2-10萬(wàn)價(jià)值10萬(wàn)以上……1.0分1.6分2.0分…很好普通較差……4.0分2.0分0.4分…各項(xiàng)得分11分22分13分16分總分71分≤1＞1≤1.5≥1.5……0.6分1.0分3.0分…5.0分3.0分1.0分…很好普通較差……9分銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第16頁(yè)評(píng)級(jí)授信管理（城鎮(zhèn)個(gè)人評(píng)級(jí)模型）80分以上優(yōu)異60-79普通60分以下較差……自然情況年紀(jì)性別婚姻情況……職業(yè)情況單位類別單位經(jīng)濟(jì)情況職稱在崗年限……家庭情況家庭人均月收入……與本行社關(guān)系是否本行員工本行帳戶存款余額業(yè)務(wù)往來(lái)……項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)25歲以下26-35歲36-50歲50歲以上……2分4分6分4分…機(jī)關(guān)事業(yè)國(guó)營(yíng)企業(yè)集體企業(yè)個(gè)體經(jīng)營(yíng)三資外企……6分4分3分2分5分…5000元以上4000-5000元3000-4000元-3000元……9分6分5分4分…是否……2分0分…各項(xiàng)得分20分22分19分23分總分84分銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第17頁(yè)評(píng)級(jí)授信管理（企業(yè)評(píng)級(jí)模型）財(cái)務(wù)效益情況資金營(yíng)運(yùn)情況流動(dòng)比率資產(chǎn)負(fù)債率基本指標(biāo)修正指標(biāo)評(píng)議指標(biāo)銷售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn)率凈資產(chǎn)收益率發(fā)展能力情況流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率銷售（營(yíng)業(yè)）增加率全部資本化比率成本費(fèi)用利潤(rùn)率

總資產(chǎn)酬勞率存貨周轉(zhuǎn)率應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率定性指標(biāo)：市場(chǎng)擁有率融資能力企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)所處行業(yè)發(fā)展前景企業(yè)基礎(chǔ)管理水平企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境情況企業(yè)經(jīng)營(yíng)設(shè)施水平企業(yè)市場(chǎng)占有及拓展能力企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略長(zhǎng)久發(fā)展能力預(yù)測(cè)主要業(yè)務(wù)情況貸款質(zhì)量?jī)糍Y產(chǎn)總額利潤(rùn)總額經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量總額

……三年利潤(rùn)平均增加率

評(píng)價(jià)指標(biāo)總債務(wù)/EBITDA已贏利息倍數(shù)速動(dòng)比率經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生凈現(xiàn)金流量/總債務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金流入量/銷售收入

資本積累率總資產(chǎn)增加率

償債能力情況40%32%18%10%銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第18頁(yè)評(píng)級(jí)授信管理信用等級(jí)評(píng)定定量指標(biāo)（財(cái)務(wù)指標(biāo)）資產(chǎn)負(fù)債率流動(dòng)比率總債務(wù)/EBITDA凈資產(chǎn)收益率銷售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn)率總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率銷售（營(yíng)業(yè)）增加率資本積累率市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力客戶戰(zhàn)略實(shí)施情況市場(chǎng)擁有率客戶規(guī)模管理水平領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)員工素質(zhì)組織制度經(jīng)營(yíng)情況應(yīng)收帳款質(zhì)量主營(yíng)業(yè)務(wù)情況信譽(yù)情況貸款質(zhì)量貸款付息情況發(fā)展前景市場(chǎng)預(yù)期情況政策支持情況定性指標(biāo)（非財(cái)務(wù)指標(biāo)）1234590-100AAA80-89AA70-79A60-69BBB50-59BB0-49B銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第19頁(yè)貸款業(yè)務(wù)管理

業(yè)務(wù)辦理必須按事先設(shè)定好流程節(jié)點(diǎn)走，進(jìn)入業(yè)務(wù)流程后，任何人都無(wú)權(quán)跳過(guò)、繞過(guò)任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)，不然都不可能抵達(dá)最終審批步驟。流程可按業(yè)務(wù)類型設(shè)計(jì)，滿足業(yè)務(wù)流程再造和崗位責(zé)任制要求；

流程化

每個(gè)節(jié)點(diǎn)需要登記信息、需要檢測(cè)項(xiàng)目都是事先設(shè)定好，信息登記不全、或者項(xiàng)目檢測(cè)通不過(guò)，都不能進(jìn)入下一個(gè)節(jié)點(diǎn)。規(guī)范化

智能化進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)，自動(dòng)出具風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)匯報(bào)、貸前檢驗(yàn)匯報(bào)。

智能化

業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)理念集信貸文化、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、制度、技術(shù)、授權(quán)五項(xiàng)理念為一體。

統(tǒng)一流程崗位作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將業(yè)務(wù)流程中調(diào)查項(xiàng)目參數(shù)化，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置，利用參數(shù)模型自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，輔助信貸決議分析。標(biāo)準(zhǔn)化銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第20頁(yè)貸款業(yè)務(wù)管理

建立信貸關(guān)系客戶評(píng)級(jí)貸款申請(qǐng)貸款初審貸款調(diào)查貸款審查貸款審議貸款審批簽署協(xié)議報(bào)備咨詢新客戶老客戶業(yè)務(wù)流程金額超限銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第21頁(yè)貸款業(yè)務(wù)管理流程邏輯業(yè)務(wù)邏輯節(jié)點(diǎn)電子化審批已經(jīng)是不可阻擋時(shí)尚

1、靈活、直觀配置方式，快速調(diào)整

2、和風(fēng)險(xiǎn)控制、權(quán)限、模型、檔案緊密結(jié)合

3、符合流程標(biāo)準(zhǔn)：支持分支、打回、追回、超時(shí)處理、并發(fā)、會(huì)簽、歸檔等標(biāo)準(zhǔn)操作

4、統(tǒng)一審批、統(tǒng)一授信等詳細(xì)廣泛應(yīng)用業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元業(yè)務(wù)處理單元銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第22頁(yè)貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)能夠基于事先定義授權(quán)限額，檢驗(yàn)授權(quán)額度系統(tǒng)能夠定時(shí)授權(quán)調(diào)整

假如貸款不在審批機(jī)構(gòu)/人員權(quán)限之內(nèi)，該審批機(jī)構(gòu)/人員無(wú)法審批這筆貸款貸款申請(qǐng)能依據(jù)事先設(shè)定貸款審批流程來(lái)自動(dòng)送達(dá)有足夠?qū)徟跈?quán)人員按照預(yù)設(shè)條件自動(dòng)判斷審批路徑授權(quán)權(quán)限直接發(fā)給被指派審批機(jī)構(gòu)/人員，不能轉(zhuǎn)授權(quán)審批授權(quán)控制授權(quán)控制責(zé)任控制路徑控制銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第23頁(yè)貸款業(yè)務(wù)管理建立客戶檔案建立客戶信息，登記客戶基本信息：客戶全稱、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼、組織機(jī)構(gòu)號(hào)碼、輸入連續(xù)3年財(cái)務(wù)報(bào)表和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表等資料?？蛻粼u(píng)級(jí)銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第24頁(yè)貸款業(yè)務(wù)管理節(jié)點(diǎn)1：貸款受理崗要求受理人員輸入申請(qǐng)日期、申請(qǐng)金額、申請(qǐng)期限、貸款用途、還款起源、擬用確保擔(dān)保人或擬用抵質(zhì)押物等信息，而且鉤兌要求提供原始資料清單。在提交下一節(jié)點(diǎn)時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)檢驗(yàn)客戶信息、財(cái)務(wù)報(bào)表、所提供原始材料是否齊全，不然拒絕提交下一節(jié)點(diǎn)，確保了受理信息和原始資料完整性。銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第25頁(yè)貸款業(yè)務(wù)管理節(jié)點(diǎn)2：貸款調(diào)查崗調(diào)查人員登記調(diào)查信息、測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，對(duì)調(diào)查項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查確認(rèn)，對(duì)調(diào)查屬實(shí)項(xiàng)目打鉤，調(diào)查不通過(guò)項(xiàng)目打叉。

借款正當(dāng)性認(rèn)定安全性認(rèn)定針對(duì)不一樣行業(yè)設(shè)置不一樣項(xiàng)目盈利性認(rèn)定共性項(xiàng)目個(gè)性項(xiàng)目項(xiàng)目檢測(cè)銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第26頁(yè)貸款業(yè)務(wù)管理（貸款調(diào)查崗—重點(diǎn)）序號(hào)風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)項(xiàng)目處理方式1已進(jìn)入黑名單攔截2已列入淘汰客戶警告提醒3信用等級(jí)未抵達(dá)AAA或AA經(jīng)縣行社授權(quán)4在非主辦機(jī)構(gòu)貸款警告提醒5屬于關(guān)聯(lián)客戶貸款攔截6屬于一戶多貸貸款經(jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán)7屬于壘大戶貸款經(jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán)8屬于多頭貸款客戶經(jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán)9屬于多頭擔(dān)?？蛻艚?jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán)10屬于未評(píng)級(jí)客戶警告提醒11到期本息逾期1－180天警告提醒12到期本息逾期181－360天經(jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán)13到期本息逾期361天以上攔截14…………風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第27頁(yè)貸款業(yè)務(wù)管理節(jié)點(diǎn)3：貸款審查崗審查人員對(duì)資料完成性進(jìn)行審查復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，并提出貸款正當(dāng)性審查意見(jiàn)、貸款安全性審查意見(jiàn)、對(duì)調(diào)查意見(jiàn)認(rèn)定，最終提出貸與不貸提議、貸與不貸理由、限制性條款及其它提議等。假如以為調(diào)查步驟有缺點(diǎn)，可打回調(diào)查節(jié)點(diǎn)，由調(diào)查人員進(jìn)行補(bǔ)充完善，或中止流程，不然提交進(jìn)入下一節(jié)點(diǎn)。銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第28頁(yè)貸款業(yè)務(wù)管理節(jié)點(diǎn)4：貸款審議崗召開(kāi)貸審會(huì)議后，要求貸審人員輸入貸審會(huì)議信息，比如貸審日期、貸審人數(shù)、同意人數(shù)、反對(duì)人數(shù)、貸審人員意見(jiàn)等，假如同意過(guò)半，可提交下一節(jié)點(diǎn)，不然中止流程。節(jié)點(diǎn)5：貸款審批崗有權(quán)審批人員結(jié)合貸款受理、調(diào)查、審查及貸審會(huì)結(jié)果，做出最終指示意見(jiàn)。銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第29頁(yè)貸款業(yè)務(wù)管理咨詢報(bào)備

貸款金額超出審批人權(quán)限范圍需要報(bào)備，則報(bào)備上級(jí)機(jī)構(gòu)，有上級(jí)機(jī)構(gòu)給出報(bào)備批復(fù)意見(jiàn)。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)得到批復(fù)意見(jiàn)后才能簽署協(xié)議，假如報(bào)備批復(fù)意見(jiàn)為不一樣意，則不能簽署協(xié)議明確報(bào)備主責(zé)任人。。

貸款金額超出審批人權(quán)限范圍需要咨詢，則咨詢上級(jí)機(jī)構(gòu)，由上級(jí)機(jī)構(gòu)給出批復(fù)意見(jiàn)。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)得到批復(fù)意見(jiàn)后才能簽署協(xié)議。咨詢批復(fù)意見(jiàn)不影響協(xié)議簽署。明確咨詢主責(zé)任人。銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第30頁(yè)貸款業(yè)務(wù)管理簽署協(xié)議生成借據(jù)及審批碼前臺(tái)發(fā)放貸款協(xié)議簽署后，由系統(tǒng)自動(dòng)生成借據(jù)和審批碼，移交前臺(tái)記帳。前臺(tái)輸入信貸管理系統(tǒng)生成“審批碼”，發(fā)放貸款。銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第31頁(yè)待后管理

登記發(fā)放貸款10天內(nèi)第一次跟蹤檢驗(yàn)信息，能及時(shí)發(fā)覺(jué)貸款是否被挪用，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)深入擴(kuò)大。貸后檢驗(yàn)

檢察借款人、確保人經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)情況，了解貸款效果和存在問(wèn)題，重測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度。形成重大事項(xiàng)匯報(bào)和預(yù)警制度。定時(shí)檢驗(yàn)

登記貸款收回后評(píng)價(jià)信息，客觀評(píng)價(jià)貸款得失，并提出是否繼續(xù)支持客戶提議?？傮w評(píng)價(jià)

登記項(xiàng)目評(píng)價(jià)信息，主要評(píng)價(jià)項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、管理水平情況等，及時(shí)發(fā)覺(jué)問(wèn)題。項(xiàng)目評(píng)價(jià)統(tǒng)一貸后管理作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，量化考評(píng)作業(yè)情況；銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第32頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理12到期貸款預(yù)警連續(xù)欠息預(yù)警確保時(shí)效預(yù)警執(zhí)行時(shí)效預(yù)警起訴時(shí)效預(yù)警長(zhǎng)久逾期貸款預(yù)警拖欠本息預(yù)警呆滯貸款預(yù)警連續(xù)欠息客戶報(bào)警…………345678910多項(xiàng)預(yù)警報(bào)警功效銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第33頁(yè)五級(jí)分類管理五級(jí)分類

貸款五級(jí)分類是當(dāng)代銀行全方面準(zhǔn)確地識(shí)別、反應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)主要伎倆。

五級(jí)分類采取符合農(nóng)信社數(shù)學(xué)模型，使分類管理工作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，并可隨時(shí)查閱和打印各種匯總報(bào)表。

銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第34頁(yè)五級(jí)分類管理自然人其它貸款分類自然人普通農(nóng)戶分類消費(fèi)貸款分類信用卡及微企企事業(yè)貸款分類銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第35頁(yè)五級(jí)分類管理（企事業(yè)貸款）財(cái)務(wù)原因分析生成現(xiàn)金流量表打勾非財(cái)務(wù)分析文本打勾擔(dān)保文本電腦綜合分析人工確定結(jié)果打印分類認(rèn)定表客戶檔案業(yè)務(wù)信息銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第36頁(yè)五級(jí)分類管理（財(cái)務(wù)原因分析）

依據(jù)每個(gè)行業(yè)特點(diǎn)，選擇一定財(cái)務(wù)比率，并設(shè)置各個(gè)比率比重，從而建立該行業(yè)分析模型。

與同行業(yè)相比，評(píng)價(jià)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，判斷企業(yè)償債能力。5%10%20%15%15%15%20%按行業(yè)建模設(shè)置要素權(quán)重利息保障倍數(shù)流動(dòng)比率資產(chǎn)負(fù)債率資產(chǎn)利潤(rùn)率應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率銷售利潤(rùn)率存貨周轉(zhuǎn)率分析模型要素權(quán)數(shù)銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第37頁(yè)五級(jí)分類管理（財(cái)務(wù)原因分析）5%利息保障倍數(shù)10%流動(dòng)比率20%資產(chǎn)負(fù)債率15%資產(chǎn)利潤(rùn)率15%15%應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率20%銷售利潤(rùn)率權(quán)數(shù)分析模型要素按行業(yè)建模設(shè)置要素權(quán)重存貨周轉(zhuǎn)率企業(yè)連續(xù)三年報(bào)表行業(yè)平均指標(biāo)優(yōu)異良好平均較低企業(yè)級(jí)別靈敏度調(diào)整沃爾分析法銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第38頁(yè)五級(jí)分類管理(現(xiàn)金流量分析)正常關(guān)注次級(jí)可疑損失分析結(jié)果資產(chǎn)負(fù)債表?yè)p益表按直接法產(chǎn)生現(xiàn)金流量表經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量投資活動(dòng)現(xiàn)金凈流量籌資活動(dòng)現(xiàn)金凈流量現(xiàn)金流量分析銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第39頁(yè)五級(jí)分類管理(現(xiàn)金流量分析流程)還款起源是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金，而且現(xiàn)金流量比較穩(wěn)定正常還款起源是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金，但現(xiàn)金流量降低次級(jí)還款起源不是或不全是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金，而是投資或籌資活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金關(guān)注可疑還款起源只是投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金，而且顯著不足銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第40頁(yè)五級(jí)分類管理(非財(cái)務(wù)原因分析)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析借款人管理風(fēng)險(xiǎn)分析借款人還款意愿分析本機(jī)構(gòu)信貸管理分析銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第41頁(yè)五級(jí)分類管理(非財(cái)務(wù)原因分析)非財(cái)務(wù)原因文本庫(kù)基礎(chǔ)設(shè)置量化文本信息等級(jí)選擇鉤對(duì)非財(cái)務(wù)原因正常關(guān)注次級(jí)可疑損失分析結(jié)果非財(cái)務(wù)原因分析鉤對(duì)可直接分類文本銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第42頁(yè)五級(jí)分類管理(擔(dān)保原因分析)擔(dān)保原因文本庫(kù)基礎(chǔ)設(shè)置量化文本信息等級(jí)很好普通較差分析結(jié)果擔(dān)保原因分析

選擇鉤對(duì)擔(dān)保原因

貸款協(xié)議抵質(zhì)押物管理銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第43頁(yè)五級(jí)分類管理(綜合模型分析)設(shè)置綜合分析比重非財(cái)務(wù)原因分析結(jié)果現(xiàn)金流量分析結(jié)果財(cái)務(wù)原因分析結(jié)果擔(dān)保原因分析結(jié)果上調(diào)/下調(diào)分類結(jié)果電腦初分結(jié)果人工確定結(jié)果有效/無(wú)效m％n％p％銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第44頁(yè)五級(jí)分類管理自然人其它貸款分類自然人普通農(nóng)戶分類消費(fèi)貸款分類信用卡及微企企事業(yè)貸款分類銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第45頁(yè)五級(jí)分類管理（自然人其它貸款）財(cái)產(chǎn)情況負(fù)債情況經(jīng)營(yíng)情況履約情況鉤對(duì)文本信息輸入財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)履約情況經(jīng)營(yíng)情況財(cái)產(chǎn)情況擔(dān)保情況m%n%p%有效/無(wú)效電腦初分結(jié)果人工確定結(jié)果自然人借款調(diào)查表分析模型分析結(jié)果銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第46頁(yè)五級(jí)分類管理自然人其它貸款分類自然人普通農(nóng)戶分類消費(fèi)貸款分類信用卡及微企企事業(yè)貸款分類銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第47頁(yè)五級(jí)分類管理（自然人普通農(nóng)戶分類矩陣）確保貸款抵押貸款信用貸款質(zhì)押貸款信用等級(jí)優(yōu)異很好普通非信用戶逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形態(tài)大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于正常603000關(guān)注61903190190190次級(jí)91180911809118091180可疑181181181181損失銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第48頁(yè)五級(jí)分類管理（自然人普通農(nóng)戶分類矩陣）信用貸款抵押貸款確保貸款質(zhì)押貸款信用等級(jí)優(yōu)異很好普通非信用戶逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形態(tài)大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于正常603000關(guān)注61903190190190次級(jí)91270911809118091180可疑271181181181損失銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第49頁(yè)五級(jí)分類管理（自然人普通農(nóng)戶分類矩陣）信用貸款確保貸款質(zhì)押貸款抵押貸款信用等級(jí)優(yōu)異很好普通非信用戶逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形態(tài)大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于正常90603030關(guān)注91180619031903190次級(jí)181270911809118091180可疑271181181181損失銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第50頁(yè)五級(jí)分類管理（自然人普通農(nóng)戶分類矩陣）信用貸款確保貸款質(zhì)押貸款抵押貸款信用等級(jí)優(yōu)異很好普通非信用戶逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形態(tài)大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于大于等于小于等于正常90906060關(guān)注911809118061906190次級(jí)1813601812709127091270可疑361271271271損失銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第51頁(yè)五級(jí)分類管理信用卡及微企消費(fèi)貸款分類自然人普通農(nóng)戶分類自然人其它貸款分類企事業(yè)貸款分類銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第52頁(yè)五級(jí)分類管理（信用卡、消費(fèi)貸款分類）信用卡透支分類標(biāo)準(zhǔn)可疑次級(jí)關(guān)注正常分類結(jié)果181-360天91-180天61-90天60天以下逾期天數(shù)住房、汽車貸款分類標(biāo)準(zhǔn)具備“企事業(yè)單位貸款、自然人其它貸款標(biāo)準(zhǔn)”第5項(xiàng)所列情況之一。損失類借款人連續(xù)違約期數(shù)達(dá)7次以上；貸款本金或利息逾期181天以上?？梢深惤杩钊诉B續(xù)違約期數(shù)4-6次；貸款本金或利息逾期91-180天以內(nèi)。次級(jí)類借款人連續(xù)違約期數(shù)達(dá)3次；貸款本金和利息逾期90天以內(nèi)。關(guān)注類借款人在貸款期間能夠正常還本付息。正常類銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第53頁(yè)五級(jí)分類管理（微企分類）

微型企業(yè)貸款分類貸款本金或利息逾期121天以上；貸款本金或利息逾期91-120天；貸款本金或利息逾期90天以內(nèi)；貸款未到期；普通或未評(píng)級(jí)貸款本金或利息逾期181天以上；貸款本金或利息逾期91-180天；貸款本金或利息逾期31-90天；貸款未到期；本金或利息逾期30天以內(nèi)；很好貸款本金或利息逾期271天以上；貸款本金或利息逾期91-270天；貸款本金或利息逾期61-90天；貸款未到期；本金或利息逾期60天以內(nèi)；優(yōu)異可疑次級(jí)關(guān)注正常銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第54頁(yè)查詢統(tǒng)計(jì)統(tǒng)計(jì)查詢數(shù)據(jù)隨要隨出，滿足各級(jí)機(jī)構(gòu)、各部門、各崗位要求；統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確，操作簡(jiǎn)單、靈活；統(tǒng)計(jì)查詢?cè)O(shè)計(jì)理念統(tǒng)計(jì)查詢種類統(tǒng)計(jì)查詢明細(xì)貸款存量查詢貸款余額查詢最大十戶貸款查詢按貸款形式查詢。。。。。。貸款存量統(tǒng)計(jì)按貸款方式統(tǒng)計(jì)表按四級(jí)分類統(tǒng)計(jì)表按五級(jí)分類統(tǒng)計(jì)表按管理特征統(tǒng)計(jì)表按期限組成統(tǒng)計(jì)表。。。。。。貸款發(fā)生額查詢最大十筆交易查詢貸款發(fā)放查詢貸款收回查詢統(tǒng)計(jì)查詢種類統(tǒng)計(jì)查詢明細(xì)貸款發(fā)放（貸款方式）統(tǒng)計(jì)表貸款發(fā)生額統(tǒng)計(jì)貸款發(fā)放（管理特征）統(tǒng)計(jì)表發(fā)放收回統(tǒng)計(jì)表。。。。。。其它特定查詢跨轄貸款清單借新還舊貸款清單收回再貸貸款清單展期貸款查詢抵債貸款查詢起訴貸款查詢。。。。。。銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第55頁(yè)報(bào)表打印各類報(bào)表定時(shí)批量生產(chǎn)，無(wú)需人工干涉；報(bào)表模版可自主設(shè)計(jì)、調(diào)整、滿足報(bào)表格式改變要求；報(bào)表系統(tǒng)支持：報(bào)表模板定義、單張生成、格式另存等功效；報(bào)表分析設(shè)計(jì)理念到期貸款收回情況統(tǒng)計(jì)表貸款期限組成情況統(tǒng)計(jì)表抵押質(zhì)押貸款情況統(tǒng)計(jì)表承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)情況統(tǒng)計(jì)表報(bào)表種類農(nóng)戶貸款質(zhì)量統(tǒng)計(jì)表不良貸款情況統(tǒng)計(jì)表資產(chǎn)占用形態(tài)統(tǒng)計(jì)表個(gè)人住房貸款情況統(tǒng)計(jì)表個(gè)人汽車貸款情況統(tǒng)計(jì)表信用工程統(tǒng)計(jì)表。。。。。。銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第56頁(yè)授權(quán)管理依據(jù)經(jīng)營(yíng)情況，從上至下逐層轉(zhuǎn)授權(quán)，實(shí)現(xiàn)整體控制；能夠按機(jī)構(gòu)、按業(yè)務(wù)種類、按人員進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)，做到層層落實(shí)；授權(quán)管理設(shè)計(jì)理念支行1支行2……營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)……客戶經(jīng)理……營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)……銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第57頁(yè)數(shù)據(jù)接口A、傳送電子協(xié)議

貸款審批經(jīng)過(guò)后，生成電子協(xié)議，從信貸管理系統(tǒng)傳送給綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)讀取電子協(xié)議信息形成前臺(tái)記帳憑證，又前臺(tái)人工確認(rèn)記帳，無(wú)需人工重復(fù)錄入，保障前后臺(tái)數(shù)據(jù)一致性。電子協(xié)議作為前臺(tái)發(fā)放貸款通行證。1、后臺(tái)控制前臺(tái)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)系統(tǒng)接口物理連接數(shù)據(jù)庫(kù)電子協(xié)議信貸管理系統(tǒng)電子協(xié)議數(shù)據(jù)庫(kù)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第58頁(yè)數(shù)據(jù)接口B、生成貸款審批碼

貸款審批經(jīng)過(guò)后，生成貸款審批碼，并打印在紙制協(xié)議或借據(jù)上，前臺(tái)將貸款審批碼輸入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，經(jīng)系統(tǒng)校驗(yàn)經(jīng)過(guò)后，前臺(tái)方可記帳發(fā)放貸款。貸款審批碼包含有貸款金額、貸款利率、貸款日期要素，做到一個(gè)審批碼對(duì)應(yīng)一筆貸款，保障前后臺(tái)數(shù)據(jù)一致性。貸款審批碼作為前臺(tái)發(fā)放貸款通行證。1、后臺(tái)控制前臺(tái)無(wú)物理連接數(shù)據(jù)庫(kù)貸款審批碼信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)校驗(yàn)貸款審批碼輸入記帳憑證銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)介紹手冊(cè)第59頁(yè)數(shù)據(jù)接口

天天定時(shí)自動(dòng)抽取綜合業(yè)務(wù)系