收入證明書(shū)多種版本

收入證明書(shū)（身份證件名稱(chēng)及號(hào)碼）系我單位員工，自年月日進(jìn)入我單位并工作至今，目前_部門(mén)擔(dān)任_職務(wù)。近一年度該員工稅后月均收入人民幣元（含稅后的工資、獎(jiǎng)金、津貼、住房公積金、股份分紅及其他收入）。本單位保證上述證明真實(shí)、有效。（單位公章）年月日______________________________________________________單位地址__單位人事部門(mén)聯(lián)絡(luò)人（簽字）___單位人事部門(mén)固定電話(huà)__

中國(guó)工商銀行貸款個(gè)人收入證明公布日期：-4-14

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：茲證明(先生/女士)證件名稱(chēng)及號(hào)碼系本單位(1.正式工、2.合約工、3.臨時(shí)工)，已持續(xù)在本單位工作年，目前在本單位擔(dān)任職務(wù)。目前該職工的最高學(xué)歷為，近一年內(nèi)該職工的平均月收入(稅后)為元人民幣。本單位承諾提供的以上狀況真實(shí)，如因上述狀況與事實(shí)不符而導(dǎo)致貴行經(jīng)濟(jì)損失，愿承擔(dān)對(duì)應(yīng)責(zé)任。

單位地址：聯(lián)絡(luò)人：聯(lián)絡(luò)電話(huà)：

單位公章或有權(quán)部門(mén)章:單位或部門(mén)負(fù)責(zé)人簽名:

年月日

中國(guó)銀行收入證明范本-07-1418:51收入證明中國(guó)銀行：茲證明先生/女士（身份證號(hào)：）在本單位擔(dān)任職務(wù)，自年月起一直在本單位工作，其上一年度月平均收入（稅后）為：人民幣小寫(xiě)：￥元整。人民幣大寫(xiě)：元整。本單位對(duì)上述收入證明愿承擔(dān)法律責(zé)任。特此證明。單位名稱(chēng)（章）：負(fù)責(zé)人（或授權(quán)人）：收入證明中國(guó)建設(shè)銀行：茲證明為本單位職工（□正式工□臨時(shí)工□協(xié)議工，協(xié)議期限為：），于年月進(jìn)入本單位工作至今，現(xiàn)擔(dān)任職務(wù)。近一年內(nèi)該職工的年收入（稅后）為人民幣元，（大寫(xiě)：）。特此證明。單位公章或人事部門(mén)章經(jīng)辦人：聯(lián)絡(luò)電話(huà)：年月日1、分階段性還款法適合年輕人。由于年輕人、大學(xué)生剛參與工作,手頭資金緊張,因此這種還款方式就容許客戶(hù)有3-5年寬限期,開(kāi)始還款每月只要幾百元,過(guò)了5年后,伴隨收入提高、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的扎實(shí),還款也會(huì)提高步入正常的還款方式。2、等額本金還款法適合收入高人群。等額本金還款,借款人可隨還貸年份增長(zhǎng)逐漸減輕承擔(dān)。這種還款方式是將本金分?jǐn)偟矫吭轮?同步付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式在同等條件下所償還的總利息要比等額本息少,伴隨時(shí)間推移,還款承擔(dān)便會(huì)逐漸減輕,但由于利息是遞減的,開(kāi)始幾年的月供金額要比等額本息高,壓力會(huì)很大,因此這種還款方式對(duì)于收入高且還款壓力不大的人群比較合適。3、等額本息還款法適合收入穩(wěn)定人群。等額本息是指,把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每月中。作為還款人,每月還給銀行固定金額,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。可見(jiàn)對(duì)于收入穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)條件不容許前期投入過(guò)大的家庭可以選擇這種方式。4、按季按月還息一次性還本付息法適合從事經(jīng)營(yíng)活感人群。一次性還本付息,指借款到期日一次性?xún)斶€所有貸款利息和本金的還款措施。對(duì)于小企業(yè)或者個(gè)體經(jīng)營(yíng)者,可以減輕還款壓力。5、轉(zhuǎn)按揭。轉(zhuǎn)按揭是指由新貸款銀行協(xié)助客戶(hù)找擔(dān)保企業(yè),還清原貸款銀行的錢(qián),然后重新在新貸款行辦理貸款。假如你目前所在的銀行不能給你7折房貸利率優(yōu)惠,就完全可以房貸跳槽,尋找最實(shí)惠的銀行。由于競(jìng)爭(zhēng)劇烈,某些銀行還是相稱(chēng)樂(lè)意為你效勞的。6、按月調(diào)息。在目前降息趨勢(shì)下,市民此前若選擇的是房貸固定利率,那就趕緊轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率才劃算。不過(guò),“固定”改“浮動(dòng)”需要支付一定數(shù)額的違約金。7、雙周供省利息。雙周供縮短了還款周期,比本來(lái)按月還款的還款頻率高某些,由此產(chǎn)生的便是貸款的本金減少得更快,也就意味著在整個(gè)還款期內(nèi)所償還的貸款利息,將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不不小于按月還款時(shí)償還的貸款利息,本金減少速度加緊。因此,還款的周期被縮短,同步也節(jié)省了借款人的總支出。對(duì)于工作和收入穩(wěn)定的人,選擇雙周供還是很合適的。8、提前還貸縮短期限。提前還貸之前要算好賬,由于不是所有的提前還貸都能省錢(qián)。例如,還貸年限已經(jīng)超過(guò)二分之一,月還款額中本金不小于利息,那么提前還款的意義就不大。此外,部分提前還貸后,剩余的貸款市民應(yīng)選擇縮短貸款期限,而不是減少每月還款額。由于,銀行收取利息重要是按照貸款金額占據(jù)銀行的時(shí)間成本來(lái)計(jì)算的,因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短后恰好能歸入更低利率的期限檔次,省息的效果就更明顯了。并且,在降息過(guò)程中,往往短期貸款利率下降的幅度更大。9、公積金轉(zhuǎn)賬還貸。在申請(qǐng)購(gòu)房組合貸款時(shí),首先盡量用足公積金貸款并盡量延長(zhǎng)貸款年限,在享有低利率好處的同步,最大程度地減少每月公積金的還款額;最大程度地縮短商業(yè)貸款年限,在家庭經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)盡量提高每月商業(yè)貸款的還款額。這樣,月還款額的構(gòu)造中就會(huì)展現(xiàn)公積金份額少、商業(yè)份額多的狀態(tài)。公積金賬戶(hù)在抵充公積金月供后,余額就能抵充商業(yè)性貸款,這樣節(jié)省的利息就很可觀。因此對(duì)于房貸一族來(lái)說(shuō),選擇合適的還貸方式,就能實(shí)打?qū)嵉氖∠虏簧馘X(qián)。此外,選擇合適的銀行也能讓你得到相稱(chēng)大的實(shí)惠。國(guó)有銀行疏遠(yuǎn)二手房貸外資及中小行拼搶存量近期，中國(guó)建設(shè)銀行副行長(zhǎng)陳佐夫公開(kāi)表達(dá)：由于中介收費(fèi)高，建行停止與中介的合作，但購(gòu)房者仍可進(jìn)行正常的二手房貸款。就在業(yè)內(nèi)對(duì)此爭(zhēng)論不休的時(shí)候，滬上多家大型房貸中介負(fù)責(zé)人并不認(rèn)為意：“建行不做，自然有其他銀行做。哪家銀行返點(diǎn)豐厚，房貸產(chǎn)品實(shí)惠，我們就把客源推薦到哪家?！睂?shí)際上，正如這些中介負(fù)責(zé)人所說(shuō)：就在以建設(shè)銀行為代表的大型中資銀行開(kāi)始疏遠(yuǎn)與中介的合作關(guān)系同步，中小銀行和外資銀行趁勢(shì)開(kāi)始加大力度投入房貸業(yè)務(wù)，一場(chǎng)無(wú)硝煙之爭(zhēng)悄然拉開(kāi)。國(guó)有銀行——“無(wú)心戀戰(zhàn)”二手房貸對(duì)于建行的此舉，本市二手房貸業(yè)務(wù)規(guī)模居前的上海華燕總裁胡炯評(píng)價(jià)到：“上六個(gè)月樓市的異?；鸨瑤?dòng)了房貸業(yè)務(wù)的井噴，某些已經(jīng)杰出完畢房貸指標(biāo)的銀行下六個(gè)月自然‘無(wú)心戀戰(zhàn)’?！焙甲C明，“其實(shí)，不止是建設(shè)銀行，工商銀行、中國(guó)銀行也從4月后來(lái)逐漸淡出了與中介機(jī)構(gòu)的合作?！惫P者隨即致電多種國(guó)有大行的信貸部從業(yè)人士，得到了上述人士的普遍證明。據(jù)理解，目前四大國(guó)有銀行中，除農(nóng)行外，其他三家銀行都對(duì)二手房貸不太熱衷，中國(guó)銀行甚至干脆停止了給二手中介房貸“返點(diǎn)”。所謂“返點(diǎn)”，其實(shí)是銀行和房產(chǎn)中介間業(yè)務(wù)合作的一種模式，房產(chǎn)中介將業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介給銀行，銀行則按照協(xié)議總額向中介付出一定比例的“點(diǎn)數(shù)”，這是業(yè)內(nèi)公開(kāi)的秘密。據(jù)胡炯簡(jiǎn)介，為了從房產(chǎn)中介得到更多的房貸業(yè)務(wù)，各家銀行都制定了不一樣的“返點(diǎn)”方案。據(jù)悉，上海的各家銀行返利給房貸中介機(jī)構(gòu)的點(diǎn)數(shù)大體維持在房貸總額的千分之十到千分之十五，個(gè)別銀行根據(jù)自身方略甚至可以到達(dá)千分之十七。外資行及中小銀行——拼搶存量房貸“假如說(shuō)上六個(gè)月某些較大型國(guó)有股份制銀行已‘滿(mǎn)倉(cāng)’，下六個(gè)月則恰好是小銀行拓展空間的大好機(jī)會(huì)。”上海中原地產(chǎn)研究征詢(xún)部經(jīng)理馬冀樂(lè)觀地指出，“某些國(guó)有大型銀行的積極退出,或許也為其他中小銀行提供了重新?tīng)?zhēng)取市場(chǎng)份額的機(jī)會(huì)。”《新民樓市》從某些房貸中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人處獲得的消息也顯示：諸如匯豐、渣打、星展等外資銀行以及浦發(fā)、廣發(fā)等中資銀行已經(jīng)開(kāi)始爭(zhēng)奪客源。對(duì)此，上海凱弈投資征詢(xún)管理有限企業(yè)副總經(jīng)理趙煒表達(dá)：“由于今年上六個(gè)月樓市放量成交，再加上國(guó)家支持自住購(gòu)房需求，對(duì)自住購(gòu)房者政策相對(duì)比較寬松，在這樣的大好行情下，大部分銀行積極搶奪房貸市場(chǎng)，使得他們提前完畢了整年的貸款額度。由于大部分銀行在前三季度就超額完畢整年指標(biāo)，因此在第四季度，大部分銀行開(kāi)始臨時(shí)性地停止與中介的合作關(guān)系，并對(duì)年尾的放貸總額進(jìn)行把控。而相反有某些中小銀行和外資銀行，由于整年信貸額度較富余，在年尾時(shí)他們加大了與中介的合作力度，爭(zhēng)取盡快完畢整年指標(biāo)。”不過(guò)，并非所有中小銀行都急于爭(zhēng)奪房貸市場(chǎng)，以深圳平安銀行為例，該行在上海的分行目前已經(jīng)基本退出房貸領(lǐng)域，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露“是為了集中資源到更具優(yōu)勢(shì)的項(xiàng)目”。“外資銀行和中小銀行對(duì)房貸資源的搶奪并不會(huì)在大局影響整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)?！瘪R冀總結(jié)到，“目前的市場(chǎng)房?jī)r(jià)已經(jīng)偏離過(guò)多，市場(chǎng)泡沫嚴(yán)重，市場(chǎng)交易近來(lái)有所萎縮的原因還是房?jī)r(jià)過(guò)高克制需求所致，因此銀行二手房貸收縮對(duì)市場(chǎng)并不具有決定性影響。”不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大型國(guó)有銀行的信貸收縮其實(shí)反應(yīng)了銀行業(yè)對(duì)房地產(chǎn)支持的減弱，有也許加速市場(chǎng)調(diào)整的到來(lái)。首付四成壓力太大教你合理規(guī)避二套房貸再收緊尤其推薦：稀缺乃王道精英三"探"園區(qū)高端樓盤(pán)二套房貸再次收緊，某些房產(chǎn)專(zhuān)家和銀行理財(cái)師日前向公眾推薦某些合規(guī)應(yīng)對(duì)招法。買(mǎi)新賣(mài)舊的梯度購(gòu)房者在幾種月或者一兩年時(shí)間里，需要承擔(dān)兩套房貸。目前，考慮到也許會(huì)遭遇二套房貸的高首付、高利率，諸多人不敢輕易下單購(gòu)房。專(zhuān)家提議，這部分購(gòu)房者可以向親友借房融資，即用親友的房產(chǎn)作為抵押，向銀行辦理房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款用來(lái)購(gòu)置新居。購(gòu)房者可按照自己買(mǎi)房賣(mài)房的節(jié)奏，辦理一年、兩年的短期房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款。等舊房賣(mài)掉后，購(gòu)房者再償還這筆短期貸款，支付很少的短期利息即可。此外，二套房貸收緊后，首付款必須到達(dá)四成以上，對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，需自己籌措更多錢(qián)。專(zhuān)家提議，購(gòu)房者可用未到期的定期存單、長(zhǎng)期國(guó)債、保單等辦理質(zhì)押貸款來(lái)籌措首付款，可向親友借質(zhì)押物，這樣既能籌措大額借款，親友又不會(huì)由于提前支取存單、保單而損敗北息。推薦閱讀：360°搜地:城北板塊未來(lái)居住一路向北二套房貸總體偏緊１目前，北京各家銀行對(duì)于二套房貸的政策總體偏緊。工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行對(duì)此的表態(tài)基本相似，即嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)政策，首付款不低于40%，貸款利率須在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上再上浮10%，對(duì)符合政策規(guī)定的“改善型住房”可以在政策范圍內(nèi)予以利率優(yōu)惠。中小銀行的“口風(fēng)”也有所收緊。此前，有媒體報(bào)道稱(chēng)，民生銀行某些支行的工作人員稱(chēng)，二套房貸最優(yōu)惠的利率是7.01折。對(duì)此，民生銀行有關(guān)人士向北京晨報(bào)表達(dá)，這個(gè)利率應(yīng)當(dāng)是僅合用于符合各方面條件的“改善型住房”，并非所有二套房貸都能拿到這樣低的利率。目前，“改善型住房”的原則是：根據(jù)北京市記錄局公布的北京人均住宅建筑面積27.07平方米，低于此原則且銀行征信過(guò)關(guān)者才能獲得貸款利率的優(yōu)惠。除了利率水平外，二套房貸的認(rèn)定原則也明顯趨嚴(yán)。此前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定應(yīng)當(dāng)以家庭計(jì)算，而不能以個(gè)人計(jì)算，即只要夫妻雙方任何一方有未結(jié)清的房貸，則任何一方貸款買(mǎi)房都將被視為“二套房貸”。在今年初貨幣政策和信貸市場(chǎng)高度寬松的背景下，許多銀行對(duì)這一原則的拿捏并不嚴(yán)格，把這種狀況的“二套房”視為“首套房”處理。不過(guò)，一位計(jì)劃在“紅山世家”購(gòu)置第二套房的購(gòu)房者告訴記者，他于上月下旬向該樓盤(pán)征詢(xún)時(shí)，售樓人員明確表達(dá)，目前用配偶名義鉆“空子”已經(jīng)行不通了，銀行一律將這種狀況視為“二套房”。辦事程序轉(zhuǎn)向規(guī)范2

在申請(qǐng)貸款的辦事程序上，銀行的操作也有明顯的收緊。一家股份制銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人承認(rèn)，按照業(yè)務(wù)流程規(guī)范的規(guī)定，購(gòu)房者在辦理二套房貸時(shí)，需要向銀行出示戶(hù)口簿和居住面積證明等書(shū)面材料，假如符合“改善型住房”的原則才能按照首套房辦理。不過(guò)今年上六個(gè)月，部分銀行的分支機(jī)構(gòu)在操作上并不嚴(yán)謹(jǐn)，這些文獻(xiàn)可有可無(wú)。自今年6月中旬銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《有關(guān)深入加強(qiáng)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的告知》后，各家銀行的操作才迅速規(guī)范起來(lái)。銀監(jiān)會(huì)的這份告知規(guī)定，銀行不得以征信系統(tǒng)未聯(lián)網(wǎng)和異地購(gòu)房難調(diào)查等為由放棄二套房貸政策約束，不得自行解釋二套房貸認(rèn)定原則。對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)的銀行，告知提出了暫停有關(guān)機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)等嚴(yán)厲的懲罰措施。告知規(guī)定，各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要開(kāi)展有針對(duì)性的調(diào)查、抽查、暗訪(fǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查。各銀行對(duì)監(jiān)管規(guī)定做出積極回應(yīng)。工商銀行在六個(gè)月報(bào)中表達(dá)，該行嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人住房貸款操作規(guī)程和第二套房貸有關(guān)政策，定期監(jiān)測(cè)房貸的不良貸款變化狀況，對(duì)不良貸款上升較快的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查或規(guī)定核查，對(duì)部分分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告誡談話(huà)。中介與銀行展開(kāi)利益博弈3有購(gòu)房者反應(yīng)，一家著名中介機(jī)構(gòu)的工作人員在敦促其早做決定期表達(dá)，由于今年銀行的貸款任務(wù)已經(jīng)基本完畢，下六個(gè)月別說(shuō)二套房，就連一套房也很難貸出款，因此買(mǎi)房要趁早。而銀行從業(yè)人員則反駁稱(chēng)，某些中介機(jī)構(gòu)傳播的信息存在偏差，房貸是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行不會(huì)輕易放棄。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，近期銀行同中介機(jī)構(gòu)在房貸領(lǐng)域出現(xiàn)利益博弈。今年7月，由于建設(shè)銀行在部分省市暫停給中介機(jī)構(gòu)“返傭”酬勞，中介機(jī)構(gòu)隨即傳出風(fēng)聲，稱(chēng)建行已經(jīng)全面暫停二手房貸業(yè)務(wù)，引起輿論嘩然。建行不得不以總行的名義向媒體澄清，這只是個(gè)別分行針對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)狀況，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)和成本等原因，調(diào)整了與中介機(jī)構(gòu)之間的利益關(guān)系，并未退出二手房貸市場(chǎng)。其后，建行副行長(zhǎng)陳佐夫在該行的中期業(yè)績(jī)公布上深入解釋稱(chēng)，中介機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用太高，超過(guò)了建行的承受能力，因此建行停辦了與中介機(jī)構(gòu)合作的二手房貸款，轉(zhuǎn)而主攻直客渠道。除建行之外，多家銀行也試圖減少或停止對(duì)中介機(jī)構(gòu)的返點(diǎn)，并敦促銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)就此出臺(tái)明確的政策。中信銀行總行營(yíng)業(yè)部近期高調(diào)推廣其房貸直通車(chē)業(yè)務(wù)，試圖變化以往由中介機(jī)構(gòu)“唱主角”的局面，轉(zhuǎn)由銀行直接掌握客戶(hù)資源。二套房貸緊縮有助銀行業(yè)績(jī)4個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)一直是銀行的“香餑餑”。在個(gè)人貸款中，70%以上的比例為個(gè)人住房貸款，這使個(gè)人貸款的安全性明顯高于企業(yè)貸款，此前的創(chuàng)收能力也不遜色。截至今年6月底，工行個(gè)人貸款的不良率為1.11%，比企業(yè)貸款低1.16個(gè)百分點(diǎn)；建行個(gè)人貸款的不良率為0.87%，比企業(yè)貸款低1.25個(gè)百分點(diǎn)。然而，上市銀行披露的財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，上六個(gè)月雖然各家銀行拼搶房貸市場(chǎng)份額，業(yè)務(wù)擴(kuò)張迅猛，但由于整體利率偏低，銀行在這方面的“創(chuàng)收”不增反減。而下六個(gè)月二套房貸和整體房貸業(yè)務(wù)的收緊有望對(duì)銀行的業(yè)績(jī)有所推進(jìn)。多家銀行在公布六個(gè)月報(bào)時(shí)均樂(lè)觀地展望，下六個(gè)月銀行存貸款的利差收入將有但愿觸底回升。工商銀行、建設(shè)銀行和招商銀行的六個(gè)月報(bào)顯示，其個(gè)人住房貸款上六個(gè)月分別增長(zhǎng)17%、18.5%和31%，但個(gè)人貸款總體的利息收入增幅卻是-18.3%、-13.4%和0.05%。工行和建行去年上六個(gè)月的個(gè)人貸款平均年化收益率分別到達(dá)7.11%和7.03%，同期的企業(yè)貸款平均年化收益率分別為7.04%和7.2%。到今年上六個(gè)月，工行和建行的個(gè)人貸款平均年化收益率分別下降至5.15%和5.2%，而企業(yè)貸款平均年化收益率維持在6.06%和6.22%，這兩家銀行個(gè)人貸款的收益率明顯“跑輸”企業(yè)貸款。工行解釋稱(chēng)，個(gè)人貸款收益率下降的原因一是央行降息政策的累積效應(yīng)，二是該行今年初對(duì)符合條件的個(gè)人住房貸款利率統(tǒng)一進(jìn)行批量下調(diào)。建行給出的原因也大體相似。炒家8月大幅出貨5在今年7月份到達(dá)高峰之后，北京8月份的樓市成交量出現(xiàn)明顯下降。北京市房地產(chǎn)交易管理網(wǎng)公布的最新數(shù)據(jù)顯示，8月份，北京樓市現(xiàn)房簽約量為2288套，日均74套，較今年7月份環(huán)比下降45.73%。此外，據(jù)“鏈家地產(chǎn)”市場(chǎng)研究部記錄顯示，8月份全市二手房成交25354套，相比7月份微降2.4%左右。8月份全市13個(gè)區(qū)縣二手房平均成交均價(jià)10350元/平方米，環(huán)比微漲0.68%。實(shí)際上，二套房貸政策收緊已經(jīng)對(duì)投資者和購(gòu)房者心理產(chǎn)生影響。來(lái)自鏈家地產(chǎn)的一份記錄顯示，伴隨二套房貸政策收緊，諸多投資業(yè)主開(kāi)始提前釋放手中房源，北京的大戶(hù)型在8月出現(xiàn)少見(jiàn)的放量，表明投資者開(kāi)始密集出貨。鏈家地產(chǎn)市場(chǎng)研究部認(rèn)為，“二套房貸縮緊等政策讓一部分非純自住需求者對(duì)未來(lái)市場(chǎng)變化產(chǎn)生猶疑，不會(huì)加緊入市。此外，二套房貸縮緊后，許多購(gòu)房者為平衡成本和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)而選擇戶(hù)型相對(duì)較小的房產(chǎn)，導(dǎo)致8月份北京樓市90平方米如下的小戶(hù)型成交量逆市上漲8%。盡管本月新入市項(xiàng)目大增，令開(kāi)發(fā)商們對(duì)老式樓市旺季充斥期待，但樓市要想延續(xù)“金九銀十”曾經(jīng)的輝煌顯然壓力重重。8月份全國(guó)30個(gè)大中都市，有三分之二的都市成交量出現(xiàn)明顯下滑。漲到“天花板”水平的高房?jī)r(jià)，已經(jīng)對(duì)樓市成交量帶來(lái)負(fù)面影響。在去年年終外需減弱的狀況下，刺激消費(fèi)成為擴(kuò)大內(nèi)需的關(guān)鍵。在一系列刺激需求政策的刺激下，低迷的樓市在今年上六個(gè)月迎來(lái)久違的“小陽(yáng)春”，不過(guò)，從6月份開(kāi)始，伴隨大批投資客進(jìn)場(chǎng)，房?jī)r(jià)上漲速度飆升，漲到“天花板”的高房?jī)r(jià)也讓具有剛性需求的購(gòu)房者再次望房興嘆。雖然開(kāi)發(fā)商們還是從都市化、擴(kuò)大內(nèi)需來(lái)闡明高房?jī)r(jià)的合理性，不過(guò)，從樓市消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用來(lái)看，高房?jī)r(jià)的擠出效應(yīng)影響到了居民的平常生活和消費(fèi)行為，已經(jīng)成為制約消費(fèi)啟動(dòng)的阻力。房?jī)r(jià)的持續(xù)上漲以及各地天價(jià)土地的不停出現(xiàn)，已經(jīng)闡明亢奮的樓市很不清醒，急需回歸理性。資本密集型的房地產(chǎn)行業(yè)歷來(lái)對(duì)金融政策十分敏感，調(diào)控樓市最佳的調(diào)整方式就是對(duì)資金的控制，這是釜底抽薪的措施。歷次樓市調(diào)控已經(jīng)闡明這點(diǎn)。從此前處理“少數(shù)都市住房供應(yīng)構(gòu)造不合理”的目的，到后來(lái)“增長(zhǎng)供應(yīng)、穩(wěn)定房?jī)r(jià)”，樓市調(diào)控一直沒(méi)斷，可是房?jī)r(jià)卻陷入“越調(diào)越漲”的尷尬，與調(diào)控初衷相距甚遠(yuǎn)。而到了9月27日，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合公布《有關(guān)加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的告知》，針對(duì)第二套房貸政策出臺(tái)，滾燙的樓市才明顯降溫。值得注意的是，在北京、深圳等地開(kāi)始收緊二套房貸以來(lái)，樓盤(pán)打折的促銷(xiāo)手段又開(kāi)始出目前北京樓市，深圳樓盤(pán)也突現(xiàn)變相降價(jià)，而這些現(xiàn)象上次出目前去年的樓市冰封期。歷史的經(jīng)驗(yàn)和最新的跡象都表明，收緊二套房貸是治理“天花板”房?jī)r(jià)的一劑猛藥。銀行“做多”動(dòng)能減弱北京二套房貸政策趨緊上六個(gè)月,房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了一場(chǎng)盛宴,但中國(guó)證券報(bào)記者理解到,目前,北京的二套房貸政策已漸趨緊。銀行“做多”動(dòng)能減弱,嚴(yán)格審核、“陰陽(yáng)協(xié)議”明令叫停等原因,都將克制居民購(gòu)房,尤其是投資性購(gòu)房的需求。“做多”動(dòng)能減弱“房貸政策在從緊”,凱盛經(jīng)略市場(chǎng)總監(jiān)馮雪青接受中國(guó)證券報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表達(dá),“監(jiān)管層但愿通過(guò)收緊二套房貸來(lái)克制房地產(chǎn)市場(chǎng)的投機(jī)行為,之前各家銀行在適度寬松的貨幣政策的導(dǎo)向下的放貸行為不會(huì)永久不變。大多數(shù)銀行已經(jīng)完畢了整年的貸款任務(wù),目前銀行已經(jīng)嚴(yán)格二套房審核,尤其是國(guó)有商業(yè)銀行,通過(guò)利率打折來(lái)吸引客戶(hù)對(duì)于它們已經(jīng)完全沒(méi)有必要了?！睆目偭可峡?由于大多數(shù)銀行已經(jīng)超額完畢了整年的信貸投放計(jì)劃,由此整年業(yè)績(jī)也基本鎖定。同步,上六個(gè)月大規(guī)模放貸導(dǎo)致部分銀行自有資本金局限性,銀行放貸沖動(dòng)受到克制。在住房貸款業(yè)務(wù)方面,銀行發(fā)放房貸的做多動(dòng)能逐漸趨弱。“例如本來(lái)對(duì)二套房的界定以個(gè)人為計(jì)算單位的銀行,目前都是嚴(yán)格按照家庭為單位來(lái)鑒定與否為第二套住房,這并非個(gè)別現(xiàn)象?！瘪T雪青說(shuō)?！瓣庩?yáng)協(xié)議”叫停日前,監(jiān)管層對(duì)“陰陽(yáng)協(xié)議”的叫停,也將對(duì)二套房交易產(chǎn)生重要影響?！氨O(jiān)管部門(mén)明令嚴(yán)禁‘陰陽(yáng)協(xié)議’,對(duì)二套房成交量的影響也許比房貸利率收緊等政策更大”,一家中介企業(yè)負(fù)責(zé)人向記者表達(dá)。據(jù)中介機(jī)構(gòu)人士透露,9月1日,北京銀監(jiān)局下發(fā)各商業(yè)銀行“京銀監(jiān)通()84號(hào)文”,該文獻(xiàn)第四條規(guī)定,“成交價(jià)格、付款方式及資金劃轉(zhuǎn)方式”中約定的房屋成交價(jià)格與評(píng)估企業(yè)出具的評(píng)估價(jià)格兩者孰低原則確定房屋抵押物價(jià)值,發(fā)放住房貸款。分析人士指出,這一規(guī)定表達(dá),此前業(yè)內(nèi)交易盛行的“陰陽(yáng)協(xié)議”將被叫停。一家中介企業(yè)負(fù)責(zé)人給記者詳細(xì)解釋了“陰陽(yáng)協(xié)議”的“奧秘”。根據(jù)有關(guān)規(guī)定,從去年10月15日開(kāi)始,北京二手房買(mǎi)賣(mài)全面實(shí)行網(wǎng)簽。為了避稅同步獲得更多房貸,買(mǎi)賣(mài)雙方往往在“線(xiàn)下”即網(wǎng)簽前,雙方簽訂一種協(xié)議。之后,雙方和中介企業(yè)“上線(xiàn)”網(wǎng)簽,參照房屋所在地最低繳稅指導(dǎo)價(jià)簽一種較低的成交價(jià)格,以此繳納稅費(fèi)實(shí)現(xiàn)“避稅”;之后,買(mǎi)方以“線(xiàn)下”簽訂的協(xié)議申請(qǐng)貸款。業(yè)內(nèi)人士判斷,新規(guī)定實(shí)行后,對(duì)銀行而言,可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),但對(duì)買(mǎi)房人而言,此后能選擇的只能是“取其一”,要么“避稅”,要么多申請(qǐng)貸款,因此該文獻(xiàn)影響或?qū)⒊^(guò)二套房貸從嚴(yán)規(guī)定。銀行中介“亂象”雖然政策面及銀行明確對(duì)二套房貸收緊,但通過(guò)一系列走訪(fǎng),記者還是聽(tīng)到了某些不一樣的聲音。一家大型國(guó)有商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理則告訴記者,假如第一套的房貸尚未結(jié)清,二套房貸的利率將上浮10%,但若已經(jīng)結(jié)清,則可以打八折。但無(wú)論怎樣,房貸首付都不能低于四成。記者還征詢(xún)了一家股份制商業(yè)銀行,該行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者:“目前政策收緊了,首付提到四成,但利率可以打七一折?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士透露:“其實(shí)想優(yōu)惠的話(huà)仍有措施,例如‘以存換貸’之類(lèi)?！痹摲治鋈耸勘磉_(dá),雖然這些“措施”都是不合規(guī)的行為,不過(guò)目前在審核、監(jiān)控等環(huán)節(jié)上還存在一定困難,因此在詳細(xì)執(zhí)行中“上有政策,下有對(duì)策”。記者還走訪(fǎng)了一家房產(chǎn)中介企業(yè),該企業(yè)的經(jīng)紀(jì)人向記者表達(dá),購(gòu)置二套房可“比照一套”:“目前很難做,就兩家銀行還能做首付兩成,利率打七折了。不過(guò)要盡快辦理,過(guò)了這幾天恐怕也不行了?！睂?duì)此,某業(yè)內(nèi)人士解釋說(shuō),“所謂‘比照’,就是按第一套房走,中介都打通了關(guān)系,銀行審核的時(shí)候都能通過(guò)。”存量房貸打7折條件

操作流程

轉(zhuǎn)按揭建設(shè)銀行10月27日前執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍的個(gè)人住房貸款，無(wú)拖欠記錄。到貸款支行遞交申請(qǐng)，本人攜帶身份證、借款協(xié)議、存折或存款卡，確認(rèn)需20個(gè)工作日。不接受轉(zhuǎn)按揭中國(guó)銀行10月27日前（含）發(fā)放的、原住房貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍的個(gè)人住房貸款，無(wú)不良記錄，無(wú)逾期。

攜帶身份證、借款協(xié)議、還款計(jì)劃表和存折，到貸款支行遞交申請(qǐng)，由貸款行考慮借款人信用狀況、貸款房屋抵押登記辦理狀況及與否為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)等條件下浮。

不接受轉(zhuǎn)按揭農(nóng)業(yè)銀行初始貸款發(fā)放金額在30萬(wàn)元（含）以上、原執(zhí)行利率為同期同檔次基準(zhǔn)利率0.85倍的貸款，且借款人無(wú)持續(xù)90天（含）以上的逾期記錄。

于1月1后來(lái)由農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)內(nèi)部銀行系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)整至同期同檔基準(zhǔn)利率0.7倍。不符合自動(dòng)調(diào)整條件的客戶(hù)需向貸款支行提供“貸款金額、何時(shí)貸款、小區(qū)名稱(chēng)、貸款期限、貸款人身份證、貸款協(xié)議”等信息并遞交申請(qǐng)，由支行審核詳細(xì)狀況，最終決定貸款人能否享有優(yōu)惠利率。需向貸款支行遞交申請(qǐng)，并由貸款支行進(jìn)行審核。

工商銀行

實(shí)行細(xì)則尚未下放至支行一級(jí)可轉(zhuǎn)按揭至其他銀行，且無(wú)額外費(fèi)用，但不接受轉(zhuǎn)入按揭貸款交通銀行

10月27日前