四大帳戶與保險

理財四大帳戶

理財是什么？

對個人、家庭財富進(jìn)行科學(xué)的、有計劃的、系統(tǒng)的管理和安排，即關(guān)于賺錢、花錢、省錢的學(xué)問。本資料摘錄自《一生的理財功課》（北京大學(xué)出版社出版），內(nèi)容僅供參考。一個值得我們關(guān)注的現(xiàn)象50%50%美國家庭工薪收入投資理財收入用投資理財賺錢98%2%中國家庭工薪收入投資理財收入靠雙手掙錢錢的分類近期要用的錢一周要用的錢你放哪里？半年要用的錢你放哪里？兩年呢？五年呢？安全、方便、利息收益錢的分類近期要用的錢遠(yuǎn)期要用的錢遠(yuǎn)期要用的錢有哪些？孩子的教育未來的養(yǎng)老實現(xiàn)夢想的基金未來的不時之需老百姓的錢大多數(shù)習(xí)慣存在銀行里存在銀行十年的一萬元錢利率始終跑不過CPI理財鐵律遠(yuǎn)期要用的錢不要存銀行長期銀行儲蓄等于浪費資源銀行存款不具備復(fù)利效益財富的隱形殺手——通貨膨脹不做理財打理是一種風(fēng)險理財分享科學(xué)理財，復(fù)利增值（美）《鄰居家的百萬富翁》——每年存10000元，平均每年升值8%，按復(fù)利計算，四十年后你將擁有?280萬元

曾經(jīng)這樣問過愛因斯坦：“世界上什么威力最大？”愛因斯坦不假思索地答道：“復(fù)利”世界第八大奇觀收益高——復(fù)利計算（利滾利）假設(shè)投資100萬元，年利率為10%年限單利（10%）復(fù)利（10%）10年20年40年200萬270萬300萬732萬500萬5370萬100萬（40年，單利10%）100萬（40年，復(fù)利10%）相差10倍！復(fù)利和單利會有多大出入？

時間回報投資的“利器”

——復(fù)利越長越好越高越好其實，遠(yuǎn)期理財只需具備三個基本條件固定的儲蓄追求穩(wěn)定回報耐心的等待也許您會問：穩(wěn)定收益能實現(xiàn)嗎？了解保險投資讓您心無疑慮在西方發(fā)達(dá)國家，保險資金在資本市場發(fā)揮著重要的作用，管理著全球40％的投資資產(chǎn)，是一支舉足輕重的力量。保險公司既是保險公司，又是金融資產(chǎn)管理公司，掌握著龐大的金融資產(chǎn)。如AXA集團(tuán)1998年掌管的資產(chǎn)達(dá)6550億美元，蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)掌管的資金達(dá)4030億美元。他們的投資幾乎無所不包，不受什么限制，可購買股票、國債、金融債、企業(yè)債，設(shè)立投資的基金，投資地產(chǎn)、期貨，進(jìn)行外匯買賣等，投資活動也不僅限于國內(nèi)，遍布全球。保險資金是國際資本市場重要力量投資是保險公司主要利潤來源國家政策支持2006年6月26日七、提高保險資金運用水平，支持國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)

保險資產(chǎn)管理公司要樹立長期投資理念，按照安全性、流動性和收益性相統(tǒng)一的要求，切實管好保險資產(chǎn)。允許符合條件的保險資產(chǎn)管理公司逐步擴(kuò)大資產(chǎn)管理范圍。探索保險資金獨立托管機(jī)制。

在風(fēng)險可控的前提下，鼓勵保險資金直接或間接投資資本市場，逐步提高投資比例，穩(wěn)步擴(kuò)大保險資金投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規(guī)模和品種，開展保險資金投資不動產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)試點。支持保險資金參股商業(yè)銀行。支持保險資金境外投資。根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，不斷拓寬保險資金運用的渠道和范圍，充分發(fā)揮保險資金長期性和穩(wěn)定性的優(yōu)勢，為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持。

《國十條》原文摘錄保險公司主要投資優(yōu)勢：一、規(guī)模優(yōu)勢（規(guī)模大、成本低）二、政策優(yōu)勢（壟斷性）三、信息優(yōu)勢（及時、準(zhǔn)確）四、技術(shù)優(yōu)勢（專業(yè)、領(lǐng)先）五、時間優(yōu)勢（長期性、強(qiáng)制性）六、渠道優(yōu)勢（多樣性）安全第一，追求較高回報直接參股國家重點項目直接參股銀行直接參股證券公司直接購買國家重點建設(shè)項目直接境外投資包含（國債、基金、股票及房產(chǎn)）已開發(fā)渠道直接投資房地產(chǎn)項目直接投資創(chuàng)業(yè)板直接發(fā)放企業(yè)貸款待開發(fā)渠道保險資金可以展望的未來保險資金新投資渠道平均回報基礎(chǔ)設(shè)施不動產(chǎn)境外投資創(chuàng)業(yè)投資股票投資銀行保險系基金10%——30%8%——10%8%——10%30%以上5%——10%10%——30%10%以上幸福家庭的維系，需要耐心幸福家庭的理財，更需要耐心

教育、養(yǎng)老等都是遠(yuǎn)期目標(biāo)，這注定了選擇理財方式應(yīng)選擇長期、穩(wěn)健、專業(yè)機(jī)構(gòu)理財。錢的用途近期要用的錢救命的錢遠(yuǎn)期要用的錢但是……一個人，再有能力，有兩件事是無法預(yù)測和避免的疾病和意外幸福絆腳石公安部指揮浙江、山東、河南公安機(jī)關(guān)破獲一團(tuán)伙生產(chǎn)銷售食用地溝油案件，一條集掏撈、粗煉、倒賣、深加工、批發(fā)、零售等六大環(huán)節(jié)的地溝油黑色產(chǎn)業(yè)鏈浮出水面，繳獲地溝油成品10噸。

目前地溝油潛在影響還沒有凸顯，我們每個人都可能是其中的受害者。環(huán)境的污染

最近北半球的暴風(fēng)雪

“千年極寒”來臨

。。。。。。城市擴(kuò)張，人口膨脹，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展……隨著城市化的進(jìn)程，城市本身出現(xiàn)了劇烈、頻繁的環(huán)境問題。干旱、水環(huán)境污染、汽車尾氣排放、室內(nèi)空氣污染、垃圾排放、電磁污染、食品安全……越來越多的環(huán)境問題，也讓更多的人感受到了莫名的壓力和焦慮。網(wǎng)絡(luò)上流傳著這樣一個黑色幽默——《現(xiàn)代人的一天》

早晨起床，掀開黑心棉做的被子，用氟超標(biāo)牙膏刷完牙，喝杯過了期的碘超標(biāo)還摻了三聚氰胺的牛奶，吃根地溝油炸的含洗衣粉油條，外加一個蘇丹紅咸蛋，匆匆趕到地下煙廠上班。

中午在餐館點一盤用地溝油炒的避孕藥喂的黃膳，再加一碟敵敵畏噴過的白菜，盛兩碗陳化糧煮的毒米飯。

晚上蒸一盤瘦肉精養(yǎng)大的病死豬肉做的臘肉，沾上點毛發(fā)勾兌的毒醬油，夾兩片有特殊味道的臭豆腐，還有用福爾馬林泡過的涼拌海蜇皮，抓兩個添加了漂白粉和吊白塊的大饅頭，還喝上兩杯富含甲醇的白酒。再用化工廠泄漏后污染的自來水經(jīng)漏電的熱水器加熱后洗個澡，躺在富含甲醛的鋸末板做的豪華大床上，吞了100粒不能安眠的安眠藥，進(jìn)入了夢鄉(xiāng)……

不過這樣的故事并非“空穴來風(fēng)”

我們是否越來越頻繁地聽過或看過身邊的朋友、親戚、家人因為疾病或者其他風(fēng)險發(fā)生，從而對日常生活和工作帶來重大打擊的情況呢？思考——過去我們只能偶爾聽到“癌癥”這個詞；而現(xiàn)在癌癥似乎已經(jīng)成為被人們所熟知的疾病。

追憶我們曾經(jīng)熟悉的明星們……絕代芳華

2003年12月23日，一代天后梅艷芳因子宮頸癌而引發(fā)肺功能衰竭逝世。享年40歲。2005年8月30日，42歲的演員傅彪因患肝癌在北京武警總醫(yī)院去世。享年42歲。

2008年2月19日，香港著名藝人沈殿霞因患膽管癌在香港瑪麗醫(yī)院病逝，自從05年被查出患上癌癥，肥肥就無時無刻不在與病魔進(jìn)行著激烈的斗爭?，F(xiàn)在，她終于可以睡一個安穩(wěn)覺了。60歲，那個永遠(yuǎn)開心的肥肥，只能在我們的記憶中找尋。李鈺走了，3月14日晚，曾在《情深深雨濛濛》中飾演方瑜的女演員李鈺因患淋巴癌醫(yī)治無效，在北京協(xié)和醫(yī)院病逝，終年33歲。李鈺：最紅顏薄命的“瓊女郎”來源中國娛樂網(wǎng)2009年3月14日“療傷歌手”阿桑敲警鐘：女性更要購買大病保險以《葉子》這首歌走紅的臺灣“療傷歌手”阿桑，因罹患乳癌末期6日早上8點半病逝于臺北新店慈濟(jì)醫(yī)院，年僅34歲。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，乳腺癌已經(jīng)成為為女性重疾賠付中最常見的疾病之一。亞洲女性的乳腺癌發(fā)病率占全身各種惡性腫瘤的7-10％，僅次于子宮癌。乳腺癌給女性帶來的傷害需要越來越引起人們的重視。特別是近期歌手阿桑的乳腺癌逝世又一次為女性朋友敲起了警鐘。摘自2009年4月10日《金融界》報道：幾乎不必說出名字，我們記得他們他們都因同一個原因離去——癌癥這些“星星”因癌過早隕落摘自2009年4月18日星期六《南方都市報》我國癌癥死亡率持續(xù)增長數(shù)據(jù)由國家衛(wèi)生部網(wǎng)站公布每年160萬人死于癌癥每23秒就有一人因癌癥而死亡0－64歲之間每死亡4人就有1人是癌癥患者

健康現(xiàn)狀：呈現(xiàn)“三高一低”的趨勢疾病發(fā)病率越來越高疾病治愈率越來越高治療費用越來越高發(fā)病年齡越來越低另外，還有一個我們不得不面對的現(xiàn)實。——近十年來，沒聽過的新病、怪病層出不窮2003年sars2006年禽流感2008年手足口病2009年甲流H1N1？2012年以后？中國社會生存現(xiàn)狀中國每年有780萬人離開這個世界自殺26萬/年，200萬未遂車禍10萬、每天285人因癌癥去世每年超過200萬知識分子的平均壽命58歲是死于疾病、意外，還是死于無知？？??！財富創(chuàng)造的過程總是伴隨著艱辛，甚至一輩子都艱辛。因而，健康往往成為財富的代價。人們也許忘了——

身體是革命的本錢。國家衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18%；全國主要來自企業(yè)的300萬體檢人群中，超過9成處于亞健康狀態(tài)，真正意義上的健康人不到3%；《中國統(tǒng)計年鑒》顯示，我國死于癌癥的危險概率為1/4；死于中風(fēng)的危險概率為1/14；我國有9000萬高血壓患者；肝炎患者占全世界75%；我國每65個人當(dāng)中就有1名癌癥患者；每24小時就會有3835人死于癌癥；每6.64秒就會有1人死于心腦血管等慢性疾??；每年有20萬名婦女身患乳癌。重疾治療費用高昂以胃癌治療費用為例術(shù)前和術(shù)后檢查費：5000－10000元，手術(shù)費：5000－10000元住院費：50元×30天＝1500元術(shù)后化療：一般5－7次，每次費用5000元，共25000－35000元。藥費（特效藥不考慮其中）：10000－20000元（特效藥價格在1000－10000元/支，每療程7天×1支，一般3～5療程）。

一般治療費用在5萬－10萬之間術(shù)后恢復(fù)費用不菲以胃癌治療費用為例

術(shù)后基本散失勞動能力，胃癌I期5年生存率82－95％，II期5年生存率55％，III為15％～30％按5年生存率假設(shè)每月生活費3000×12×5＝18萬

總費用共25萬左右家庭財務(wù)巨大沖擊高額醫(yī)療費用支出。療效好、副作用小的藥物通常昂貴且社保不報銷。間接支出巨大。重疾治療是一個長期過程，家庭護(hù)理、因照顧患者的家庭誤工損失；為恢復(fù)體力、提高免疫力的營養(yǎng)品等等。家庭收入降低?；疾『笸ǔ２荒軓氖略瓉砀邏毫Φ墓ぷ魃踔敛荒芾^續(xù)工作，導(dǎo)致收入降低或喪失。若患者為家庭財務(wù)支柱，對家庭的影響會更大。生命無法承受之重醫(yī)療費用5年翻一番衛(wèi)生部統(tǒng)計，近20年我國醫(yī)療費增長了28倍，遠(yuǎn)大于可支配收入的增長。重疾的平均醫(yī)療費不少于10萬，且以每年20%的幅度迅猛遞增！據(jù)有關(guān)資料顯示：由于看病負(fù)擔(dān)過重，我國有48.9%的人看病不就醫(yī)，有29.6%的人應(yīng)住院不住院，患者出院的原因調(diào)查中，有43.3%的人是自己要求出院的，其中63.9%是因為經(jīng)濟(jì)困難。醫(yī)療費用上漲如此之快，需要尋找一種科學(xué)有效的方式應(yīng)對重疾風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失！真的生病了，靠誰來幫我埋單？無錢治病的案例比比皆是“北京愛情故事”的另一面“為了讓妻子先不死”，廖丹偽造了醫(yī)院的公章，4年間為妻子“騙”來了四百多次免費透析的機(jī)會。為了治病，不惜觸犯法律真的生病了，靠誰來幫我埋單？靠自己？靠子女？靠親朋？靠社會？試問自己你會開口借嗎？“如果開口借錢投資好說，借錢看病嘛……”親戚朋友的力量有限，借的錢夠用嗎？這些人情債如何還清？靠親戚朋友？難保證！試問自己已經(jīng)在為應(yīng)對疾病風(fēng)險在儲蓄了嗎？儲蓄的錢夠看病了嗎？看病的錢中途一定不被動用嗎？儲蓄的習(xí)慣能堅持五年以上嗎？靠自己？難堅持！試問自己子女一定拿得出錢來嗎？子女自己的家庭也面臨著人身風(fēng)險與生活的負(fù)擔(dān)。他們負(fù)擔(dān)的可是4位老人和他們的子女??！可靠嗎？久病床前無孝子……靠子女？不可靠！試問自己醫(yī)療體制的改革使個人必須負(fù)擔(dān)起自己的健康責(zé)任治病住院還可以報銷一部分，如果發(fā)生意外了，自己解決吧！醫(yī)保制度只能做到“廣覆蓋、低保障?！笨可鐣?？不全面！我可以把常態(tài)化的疾病風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給誰？商業(yè)保險以小搏大，小投入換大保障。量身訂制，可隨家庭收入變化而變化，滿足不同時期不同需求。保障全面，意外、大病、醫(yī)療、養(yǎng)老全包括。互助制度，既能獨善其身，又能兼濟(jì)天下。讓保險公司幫你埋單!基本醫(yī)療保障只能是低水平的“保”而不是“包”，“?！敝挥幸粋€基本的保障，超出部分主要應(yīng)通過商業(yè)保險來解決。現(xiàn)在該是改變陳舊觀念的時候了，應(yīng)該明確健康投資人人有責(zé)，不能再完全依賴社會，社會要