金融科技助推保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展論文設(shè)計

目錄摘要………………1關(guān)鍵詞……………1Abstract………………………1Keywords………………………1前言………………2傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展分析………………………2（一）傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展演進(jìn)和經(jīng)營模式…………………2（二）傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展的影響因素…………3二、金融科技發(fā)展?fàn)顩r………………………4（一）金融科技簡述……………5（二）中國金融科技行業(yè)發(fā)展階段……………5（三）中國金融科技行業(yè)發(fā)展分析…………61、金融科技行業(yè)公司發(fā)展趨勢………………62、全國金融科技公司分布……………………63、金融科技行業(yè)融資金額分析………………7三、金融科技助推保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展…………8（一）大數(shù)據(jù)助推保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展…………8（二）保險是區(qū)塊鏈落地場景最豐富的行業(yè)之一…………10（三）人工智能提升保險與人的交互能力…………………10（四）生物識別技術(shù)推動保險領(lǐng)域認(rèn)知智能趨勢…………11四、金融科技助推保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的政策建議……………13(一)創(chuàng)建與金融科技相匹配的監(jiān)管體系…………………12（二）增強金融科技研發(fā)力度，促進(jìn)保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展……13(三)高度重視新技術(shù)應(yīng)用可能出現(xiàn)的新型風(fēng)險,提高風(fēng)險防控的前瞻性………………13參考文獻(xiàn)………………………14致謝…………………………14金融科技助推保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展金融科技助推保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展分析摘要：通過對傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展模式和制約傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展因素的探究，從而在金融科技賦能與保險業(yè)角度，分析大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識別技術(shù)對傳統(tǒng)保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的助推作用，以及金融科技對保險業(yè)發(fā)展的重要意義，并對金融科技助推保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提出關(guān)于創(chuàng)建與金融科技相匹配的監(jiān)管體系、增強金融科技研發(fā)力度從而促進(jìn)保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面的政策建議。關(guān)鍵詞：金融科技；保險業(yè)；轉(zhuǎn)型發(fā)展FintechBooststheTransformationandDevelopmentoftheInsuranceIndustryAnalysis

Abstract：Basedonthetraditionalmodelofthedevelopmentoftheinsuranceindustryandtraditionalindustrydevelopmentfactorsofexploration,sothefinancialassignedtotheinsuranceindustryofscienceandtechnologyperspective,analysisoflargedata,chainblocks,artificialintelligence,biologicalrecognitiontechnologytothetraditionalroleinthedevelopmentofinsuranceindustrytransformation,andtheimportanceoffinancialscienceandtechnologytothedevelopmentoftheinsuranceindustry,andputsforwardtothetransformationoffinancialtechnologyboosterinsurancedevelopmentaboutcreatingandthetechnologytomatchtheregulatorysystem,strengthentheinsurancescienceandtechnologyresearchanddevelopmenteffortssoastopromotethedevelopmentofinsuranceindustrytransformationofpolicyrecommendations.Key

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fintechinsurancetransformationdevelopment前言近年來，中國保險業(yè)發(fā)展穩(wěn)中有進(jìn)，保險監(jiān)管不斷完善，保險業(yè)持續(xù)服務(wù)與經(jīng)濟社會發(fā)展。保險業(yè)作為金融體系中極其重要的組成部分，對社會經(jīng)濟發(fā)展具有獨特的作用，金融體系的發(fā)展更需要強大的保險業(yè)。而眾所周知，傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展存在多個痛點，嚴(yán)重阻礙了保險行業(yè)的發(fā)展。金融科技以其創(chuàng)新引領(lǐng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動、智能風(fēng)控等特征，被保險業(yè)積極應(yīng)用于改變保險業(yè)的生態(tài)，促進(jìn)保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展?？萍紟拥膭?chuàng)新給保險業(yè)帶來了顯著的變化，金融科技隨之而成為如何發(fā)揮優(yōu)勢，并使之推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要問題。本文通過對傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展模式和制約因素的總結(jié)，分析大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能和生物識別技術(shù)對保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的推動作用，以數(shù)據(jù)對比更加直觀地展現(xiàn)金融科技的應(yīng)用，并對金融科技助推保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提出關(guān)于創(chuàng)建與保險科技相匹配的監(jiān)管體系、增強保險科技研發(fā)力度從而促進(jìn)保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面的政策建議。一、傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展分析傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展演進(jìn)和經(jīng)營模式1、保險的發(fā)展及其存在的形式保險業(yè)的發(fā)展是以規(guī)模擴張及結(jié)構(gòu)變動的形式實現(xiàn)的，包括保險數(shù)量和保險品種的增加，保險制度和保險機制的完善，與國民經(jīng)濟關(guān)系的深化等諸多方面的問題?？v觀保險業(yè)的發(fā)展歷史可知：保險業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，經(jīng)濟增長是保險擴張的基礎(chǔ)，經(jīng)濟發(fā)展引發(fā)保險業(yè)的結(jié)構(gòu)變動，經(jīng)濟越發(fā)達(dá)，保險也就越發(fā)達(dá)。隨著經(jīng)濟由自然經(jīng)濟—小商品經(jīng)濟（工場手工業(yè)）—市場經(jīng)濟（機器大工業(yè)）—知識經(jīng)濟（高度發(fā)達(dá)的世界市場經(jīng)濟）的變遷，保險也逐步發(fā)展演進(jìn)，經(jīng)歷了由早期原始的“共同海損”分?jǐn)偤统跫壍男袝献鞅ｋU或相互保險；到以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的現(xiàn)代商業(yè)保險；再到現(xiàn)階段以當(dāng)代經(jīng)濟發(fā)展水平為背景的商業(yè)保險與社會保險多種形式的社會經(jīng)濟保障系統(tǒng)工程體系。2、傳統(tǒng)的保險經(jīng)營模式傳統(tǒng)的保險銷售主要依靠保險公司人員直接銷售，或通過保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人的撮合而成。傳統(tǒng)的風(fēng)險管理技術(shù)是通過增加資本金、提取準(zhǔn)備金和安排再保險達(dá)到承保風(fēng)險的集中與分散。傳統(tǒng)的保險理論注重保險的保障功能，忽視其投資功能，投資戰(zhàn)略趨于保守，投資方向側(cè)重于安全性強、期限較長，收益不高但較穩(wěn)定的投資工具。相應(yīng)地，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品采用固定的均衡保費和固定的回報率，儲蓄因素被認(rèn)為是繳納均衡保費的副產(chǎn)品，儲蓄和保險在一個保險契約中是不可分開的。新中國的保險業(yè)，是從整頓、改造舊保險業(yè)開始、后經(jīng)停辦的挫折，在改革開放政策的推動下，又于1980年正式恢復(fù)并獲得快速發(fā)展。后對保險體制也進(jìn)行了一系列改革，引入了競爭機制，確立了分業(yè)經(jīng)營和管理，加快了保險中介市場的建設(shè)，培養(yǎng)了一支保險代理人隊伍，使保險資源的配置日趨合理；與此同時，保險業(yè)開始注重推行全面風(fēng)險管理，資產(chǎn)負(fù)債匹配管理作為施行全面風(fēng)險管理的核心之一，引起保險公司和保險監(jiān)管機構(gòu)的重視。（二）傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展的影響因素傳統(tǒng)保險業(yè)在很大程度上還存在著許多丞待解決的問題，這些問題的存在給傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展帶來了較為嚴(yán)重的影響。影響傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展的主要因素有：1、保險有效需求不足人們進(jìn)行保險消費，無外乎是出于對風(fēng)險的厭惡、對轉(zhuǎn)移風(fēng)險的渴求與欲望。由于人們對損失和獲得的敏感程度不同，在只看到購買保險的付出，而看不到避免損失的保障時，人們往往會比較自信和樂觀，存在僥幸心理。例如，人們在平時可能不注重家庭財產(chǎn)面臨的風(fēng)險，認(rèn)為自己的家庭財產(chǎn)不會遭遇不測，但剛剛遭遇了盜竊的家庭，則會非常注重這個問題。2、保險機構(gòu)數(shù)量不斷增加，但保險服務(wù)質(zhì)量仍不高如圖1所示，從保險業(yè)的中介方來看，2010-2018年我國保險專業(yè)中介機構(gòu)的數(shù)量成波動變化，2015年之后成上升趨勢。截至2018年底我國共有2689個保險專業(yè)中介機構(gòu)。據(jù)國家統(tǒng)計局前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理，截至2018年底，全國共有保險中介集團公司5家，全國性保險代理公司240家，區(qū)域性保險代理公司1550家，保險經(jīng)紀(jì)公司499家，已備案保險公估公司353家，個人保險代理人871萬人，保險兼業(yè)代理機構(gòu)3.2萬家，代理網(wǎng)點22萬余家。圖12009—2018年我國保險專業(yè)機構(gòu)數(shù)量走勢資料來源：國家統(tǒng)計局前瞻產(chǎn)業(yè)研究院但是，保險業(yè)的服務(wù)并沒有如數(shù)量增加一樣明顯提升。首先是基層單位未成立專門的服務(wù)管控部門，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的裸視沒有具體部門執(zhí)行，缺少長期有效的落實。其次，基層單位的服務(wù)管控措施對員工的服務(wù)和約束力度有限，服務(wù)未引起各級員工的重視。3、保險服務(wù)雖在改善、但信譽危機嚴(yán)重近年來，保險的投訴率明顯在上升。保險出現(xiàn)退保、理賠、被保險代理人騙走保費等等問題常常出現(xiàn)在各種媒體報端。2019年12月，據(jù)媒體報道，中原農(nóng)業(yè)保險公司因拒不履行生效法律文書確定義務(wù)，而被汝州市人民法院列為“失信被執(zhí)行人”。這并非保險公司被納入“失信被執(zhí)行人”首例，以國內(nèi)幾家大型限企為例，公開信息顯示，它們都有過失信被執(zhí)行人的歷史記錄，這給保險業(yè)的信譽帶來了更大的負(fù)面影響。與此同時，保險公司也時常有被騙保的現(xiàn)象。作為以最大誠信為基本原則的保險事業(yè)頻頻出現(xiàn)類似的“誠信危機”，引起保險業(yè)的高度重視。4、保險監(jiān)管力度不夠、作用有限第一，監(jiān)管對象不完全。首先投保人質(zhì)量參差不齊，在缺乏有效監(jiān)督機制的情況下，有很大一部分企業(yè)選擇保險公司不是看該保險公司是否經(jīng)營比較穩(wěn)健、信譽較好、服務(wù)質(zhì)量高或者價格低、而是把保險公司給的回扣作為一個衡量標(biāo)準(zhǔn)。其次部分保險人產(chǎn)權(quán)依然不明晰，在保險市場中，政府的市場參與程度仍較強，國有獨資保險公司和國有控股公司產(chǎn)權(quán)邊界模糊。第二，信息披露機制不健全。首先保險價格機制有待完善，目前，國內(nèi)非壽險市場已經(jīng)實行費率市場化，保險公司有了更多自主權(quán)。其次，保險公司信息披露制度不健全。保險公司由于其信用的連續(xù)性和流量的特點，使其風(fēng)險具有長期性和隱蔽性。最后是保險中介信息披露制度不健全：部分保險中介的經(jīng)營行為不規(guī)范，如有的保險中介存在私自設(shè)立分支機構(gòu)的行為；保險中介的內(nèi)控薄弱，如財務(wù)業(yè)務(wù)管理不規(guī)范，長期不建立業(yè)務(wù)檔案和專門賬簿；部分保險中介的法制意識不強，如虛構(gòu)或者虛開中介發(fā)票，協(xié)助保險公司或者投保單位違規(guī)套取資金等。2018年4月8日，中國銀保監(jiān)會正式掛牌運行，對保險業(yè)的監(jiān)管從三個方面進(jìn)行：嚴(yán)監(jiān)管防控風(fēng)險、提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、擴大開放蹄疾步穩(wěn)。銀保監(jiān)保罰決字〔2018〕1號文是監(jiān)管合并后保險業(yè)首張行政處罰，經(jīng)查，新華保險(44.85-0.13%,診股)存在欺騙投保人、編制虛假材料和未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險費率等行為。銀保監(jiān)會決定對新華保險欺騙投保人的行為違反罰款30萬元、對編制提供虛假資料的行為對新華保險罰款50萬元、對未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險費率的行為罰款30萬元。同時，對10名相關(guān)負(fù)責(zé)人警告并罰款共計117萬元。銀保監(jiān)會出臺多項舉措，有效加強對保險業(yè)的監(jiān)管。二、金融科技發(fā)展?fàn)顩r（一）金融科技簡述根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。金融科技主要包括主要包括大數(shù)據(jù)金融、人工智能金融、區(qū)塊鏈金融和量化金融四個核心部分。中國金融科技行業(yè)發(fā)展階段金融科技最早分布在美國硅谷和英國倫敦的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)業(yè)公司，通過在技術(shù)方面的創(chuàng)新來降低獲客成本，提供營銷獲客、身份認(rèn)證、風(fēng)險定價及資金流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)的技術(shù)支持。中國的金融科技發(fā)展歷程普遍認(rèn)為經(jīng)歷了以下三個階段：第一階段——金融電子化階段，此階段通過IT技術(shù)實現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)部辦公和業(yè)務(wù)的電子化，從而提升管理水平和服務(wù)效率；第二階段——互聯(lián)網(wǎng)金融階段，在此階段互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到金融服務(wù)的各個環(huán)節(jié)，以實現(xiàn)信息共享和業(yè)務(wù)撮合；第三階段，此階段以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)驅(qū)動，與金融深度融合，從而提供更為普惠的金融服務(wù)。（三）中國金融科技行業(yè)發(fā)展分析1、金融科技行業(yè)公司發(fā)展趨勢由圖2可以看出，從2008年到2013年金融科技公司數(shù)量穩(wěn)定增長，2014年到2015年迅猛發(fā)展，2016年后增長率下降。圖22008—2017年金融科技公司注冊數(shù)量變化資料來源：中國金融科技行業(yè)發(fā)展報告從圖中可以看出，2008年到2013年之間，每年新注冊的金融科技公司一直呈穩(wěn)定增長的趨勢,2014年和2015年增長迅速，并在2015年時達(dá)到頂峰，共有4300多家金融科技公司成立。2016年開始，新注冊數(shù)量呈現(xiàn)下降，到2017年時新公司數(shù)量不足2015年的十分之一。2、全國金融科技公司分布中國金融科技行業(yè)發(fā)展報告顯示，從公司數(shù)量上看，經(jīng)濟發(fā)達(dá)省份的金融科技發(fā)展水平更好。圖3全國金融科技公司分布資料來源：中國金融科技行業(yè)發(fā)展報告從我國各省市金融科技公司數(shù)分布的角度看，北京、上海、浙江和廣東的金融科技公司的數(shù)量均超過1000家；除此之外，山東、江蘇、福建等6省份，公司數(shù)量均超過250家；而圖中未顯示的西藏、新疆等9省的金融科技企業(yè)數(shù)量均是不足50家的。由此可以發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟發(fā)達(dá)省份的金融科技發(fā)展水平更好。3、金融科技行業(yè)融資金額分析融資金額的增長率變化同融資事件的增長率變化趨勢基本相同，但2018年是個例外。2008年到2018年金融科技行業(yè)融資金額的增長率變化同融資事件的增長率變化趨勢基本相同（見圖4），也分為兩個階段，第一個階段是從2008年到2012年，其中：2009年增長率達(dá)到最大，為3700%，然后增長率增速開始下降，到2011年開始達(dá)到負(fù)增長；第二個階段是從2013年到現(xiàn)在，其中：從2013年到2015年，增長率增速持續(xù)增長，到2015年達(dá)到極值，為808.4%，隨后從2016年增長率增速迅速下降。融資事件和融資金額在2015年均達(dá)到10年來的最大值。值得注意的是，盡管2018年融資事件數(shù)2017年下降了近80%，但2018年的融資金融卻比2017年增長了65.5%。圖4金融科技行業(yè)融資金額分析資料來源：中國金融科技行業(yè)發(fā)展報告三、金融科技助推保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展（一）大數(shù)據(jù)助推保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展1、提高保險理賠的準(zhǔn)確性與及時性在大數(shù)據(jù)時代，保險公司可以通過公共信息實時獲得客戶的出險信息，并及時主動聯(lián)系客戶提供理賠等服務(wù)。不同的報案手段可以應(yīng)用不同的大數(shù)據(jù)方法，比如，保險公司可以對電話報案的號碼進(jìn)行定位，大致了解事故發(fā)生的地點，或通過技術(shù)手段獲取用戶的GPS定位信息，以便確定報案地點。在確認(rèn)事故原因方面，可以通過遠(yuǎn)程發(fā)送或上傳現(xiàn)場圖片的方式，通過圖片分析挖掘技術(shù)進(jìn)行事故原因分析，確認(rèn)各方責(zé)任，為客戶實現(xiàn)更為快捷、方便的賠付。大數(shù)據(jù)方法也同樣可以應(yīng)用在與第三方的合作上，比如，如果客戶在高速公路上駕車出險，該客戶向交警報案，保險公司就能夠及時獲得報案信息，在客戶沒有向保險公司提出索賠申請之前，主動向客戶提供理賠服務(wù)；保險公司可以通過與4S店的合作，獲取每輛汽車的維修、保養(yǎng)情況，查勘員在查勘時就很容易得知車輛狀況，以便進(jìn)行準(zhǔn)確的、合理的賠付；當(dāng)客戶遭遇意外傷害事故時，客戶也不必到保險公司進(jìn)行索賠，醫(yī)院可以將客戶信息直接傳送給保險公司，保險公司的預(yù)付賠款可以快速直接的劃到客戶的賬戶內(nèi)，解客戶燃眉之急。2、大數(shù)據(jù)成為保險行業(yè)市場營銷的利器保險公司需要的數(shù)據(jù)來源不僅僅是保險公司的客戶的數(shù)據(jù)，還應(yīng)包括保險體系外的數(shù)據(jù)，比如來自合作方的數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)等，這些數(shù)據(jù)均對保險市場細(xì)分具有相關(guān)性。通過對客戶信息和客戶行為的深度分析，能預(yù)測及了解客戶需求，挖掘潛在客戶，推薦適合的產(chǎn)品，從而實現(xiàn)個性鮮明的精準(zhǔn)營銷。大數(shù)據(jù)時代的營銷，不應(yīng)是用同一個廣告或者營銷手段針對所有群體，而是針對細(xì)分的客戶群體進(jìn)行宣導(dǎo)營銷。對行為數(shù)據(jù)、意圖數(shù)據(jù)等進(jìn)行細(xì)分，可以區(qū)分用戶對某一產(chǎn)品的關(guān)注度，以確定什么樣的營銷手段更為合適。比如為每天手機上網(wǎng)時間超過5小時的客戶推薦健康險、手機意外險；為喜食肉類、愛喝酒的客戶推薦重大疾病保險；為使用大屏幕手機的用戶推薦碎屏險；為攜程、途牛網(wǎng)用戶推薦旅游相關(guān)保險產(chǎn)品等。3、改善保險人對保險標(biāo)的的信息不對稱，反欺詐大數(shù)據(jù)還可以提高保險業(yè)的管理能力，防止保險欺詐等行為的發(fā)生。從本質(zhì)上看，欺詐是雙方信息不對稱所導(dǎo)致的，而大數(shù)據(jù)能夠弱化部分信息的不對稱，從而降低保險公司賠付成本，保障保險公司的正當(dāng)權(quán)益。在反欺詐方面，保險公司通常依靠一些固定的審核標(biāo)準(zhǔn)，以及理賠人員的經(jīng)驗積累，來判斷是否存在保險欺詐。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義并不僅在于掌握大量數(shù)據(jù)信息，更重要的是，如何對這些信息進(jìn)行專業(yè)化的分析和處理，從而迅速獲得隱藏其后的有用信息并轉(zhuǎn)化為效益。平安金融壹賬通發(fā)布的“智能保險云”，推出了“智能認(rèn)證”和“智能閃賠”兩大產(chǎn)品，在理賠風(fēng)險管控領(lǐng)域，基于大數(shù)據(jù)和人工智能AI系統(tǒng)發(fā)揮了巨大作用：車險的反滲漏金額由30萬元/日提升到1250萬元/日，大幅度提升了風(fēng)控能力，幫助財險在節(jié)省19.6億元；智能反欺詐減少覆蓋同比提升23.26%。4、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新保險行業(yè)需求開發(fā)大數(shù)據(jù)，并不是一個神秘的字眼，只要保險行業(yè)企業(yè)平時善于積累和運用自動化工具收集、挖掘、統(tǒng)計和分析這些數(shù)據(jù)，為我所用，都會有效地幫助自己提高市場競爭力和收益能力，盈得良好的效益。隨著論壇、博客、微博等媒介在PC端和移動端的創(chuàng)新和發(fā)展，公眾分享信息變得更加便捷自由，而公眾分享信息的主動性促使了“網(wǎng)絡(luò)評論”這一新型輿論形式的發(fā)展。微博、微信、點評網(wǎng)、評論版上成千上億的網(wǎng)絡(luò)評論形成了交互性大數(shù)據(jù)，其中蘊藏了巨大的保險行業(yè)需求開發(fā)價值。以眾安保險為例，眾安以大數(shù)據(jù)所洞察的不同領(lǐng)域各細(xì)分市場中的熱點需求數(shù)據(jù)為依據(jù)，快速研發(fā)具有定制化、場景化、人性化特征的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。在生活消費領(lǐng)域，眾安推出了碎屏險、銀行卡盜刷險等；在出行領(lǐng)域，眾安推出了航延險、飛享e生等；在消費金融領(lǐng)域，眾安推出了甜橙白條、保貝計劃等；在健康醫(yī)療領(lǐng)域，眾安推出了尊享e生、步步保等；在意外險領(lǐng)域，眾安為現(xiàn)代都市女性新打造了女性百萬意外險。以女性百萬意外保險為例，眾安保險根據(jù)大數(shù)據(jù)所分析的用戶在不同場景中的需求，將各種日常生活意外死亡、猝死及海陸空各種交通工具意外責(zé)任涵蓋其中，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)了保險的本質(zhì)職能。在大數(shù)據(jù)的驅(qū)動下，短短三年多時間里，眾安保險已經(jīng)研發(fā)了300多款創(chuàng)新性產(chǎn)品，形成了生活消費、消費金融、健康、航旅、汽車等多個生態(tài)系統(tǒng)，為現(xiàn)代化生活構(gòu)建了強有力的風(fēng)險保障屏障。（二）保險是區(qū)塊鏈落地場景最豐富的行業(yè)之一區(qū)塊鏈?zhǔn)俏磥斫?jīng)濟場景中最需要的基礎(chǔ)功能，以場景驅(qū)動來構(gòu)建信用，促進(jìn)人們的信用體系逐步完善。而保險領(lǐng)域是區(qū)塊鏈落地項目最多、落地場景最豐富的行業(yè)之一。運用區(qū)塊鏈的去信任化與共識機制，使保險客戶下單可以在平臺上便捷進(jìn)行，數(shù)據(jù)在后期自動更新（智能合約將紙質(zhì)合同轉(zhuǎn)變?yōu)榭删幊檀a），并且賠償標(biāo)的價值可以追本溯源，能永久性審計跟蹤，從而使保險行業(yè)運營成本大幅降低。區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯特性，可以讓保險服務(wù)流程更透明；區(qū)塊鏈的安全能力，可以很好解決數(shù)據(jù)傳播中的隱私保護(hù)及商業(yè)信息安全問題；而區(qū)塊鏈的共識機制，則從源頭上進(jìn)一步保障了交易的可信度。正由于區(qū)塊鏈的上述特性，它可以很大程度上幫助保險業(yè)實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)、行業(yè)間以及用戶間大量分散節(jié)點的信息分享和連接，從而大大加速保險創(chuàng)新的空間和速度。例如，眾安科技聯(lián)合連陌科技成立了“步步雞”品牌，首次將區(qū)塊鏈、人工智能、防偽等技術(shù)應(yīng)用在農(nóng)村散養(yǎng)雞養(yǎng)殖。據(jù)了解，由于區(qū)塊鏈具有不可篡改特點，該技術(shù)可以保證在養(yǎng)殖過程中，真實記錄從雞苗到成雞，再到餐桌過程中的所有數(shù)據(jù)，保證每只雞的信息溯源;同時還可以監(jiān)控養(yǎng)殖環(huán)境的各項指標(biāo)，對疫情狀況做出預(yù)警。此外，區(qū)塊鏈在互助保險、航運保險以及積分管理等方面也已然投入應(yīng)用實踐或者應(yīng)用探索。（三）人工智能提升保險與人的交互能力1、替代簡單重復(fù)性操作保單契約錄入、核保、收費等簡單重復(fù)性的人工操作，可以通過機器學(xué)習(xí)實現(xiàn)智能處理。人工智能的語音識別及智能分析技術(shù)、人臉識別技術(shù)可用于智能客服領(lǐng)域，智能客服可以大幅度減少耗時費力的重復(fù)性人力工作，使辦公智能化。2、滿足客戶個性化需求利用人工智能技術(shù)，通過數(shù)據(jù)分析形成客戶畫像，對客戶進(jìn)行特征分析，定制專屬產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供最適合的營銷活動并定向、精準(zhǔn)地投放給客戶，實現(xiàn)最佳客戶體驗。3、改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計缺陷人工智能可以改進(jìn)產(chǎn)品體驗，進(jìn)行在線產(chǎn)品設(shè)計和內(nèi)容推薦，為客戶設(shè)計個性化、碎片化的保險產(chǎn)品。多維度的大數(shù)據(jù)分析能輔助保險精算更準(zhǔn)確地度量產(chǎn)品風(fēng)險，提升產(chǎn)品風(fēng)險定價能力，提供差異化定價，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和個性化定制。4、變革保險銷售模式人工智能可簡化產(chǎn)品購買方式，標(biāo)準(zhǔn)化銷售流程與話術(shù)，優(yōu)化客戶體驗，避免銷售誤導(dǎo)，也能極大降低營銷人力成本。尤其智能交互機器人可以與客戶進(jìn)行交互，通過運用知識圖譜，可以高效且相對準(zhǔn)確地了解客戶，篩選客戶信息、查詢保單和查詢費率等，從而提高客戶存留率，實現(xiàn)客戶價值最大化。5、發(fā)揮智能決策作用在核保、理賠等領(lǐng)域，能通過人工智能實現(xiàn)智能決策，有效控制風(fēng)險。通過充足的數(shù)據(jù)積累與算法模型，可以根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力、風(fēng)格偏好或自身理財需求，運用智能算法及投資組合優(yōu)化等理論模型，為客戶提供最合適的投資參考，指導(dǎo)客戶更恰當(dāng)?shù)刭徺I保險，并通過新型技術(shù)幫助顧客在核保環(huán)節(jié)和理賠環(huán)節(jié)快速處理需求，極大地節(jié)省了客戶的時間，和保險公司的人力成本。早在2017年，平安保險公司就完成了“智能定損”和“智能閃賠”等2項黑科技。智能定損往往應(yīng)用在車險中，可以自動識別車型、車牌、受損部位，最大程度的減輕了人為工作量，也可以把不清晰的、更換車輛的、甚至P圖的通通發(fā)現(xiàn)，攔截理賠流程中的欺詐風(fēng)險，從而實現(xiàn)智能定損，為車主節(jié)省時間，為工作人員減輕工作量，提高服務(wù)效率。（四）生物識別技術(shù)推動保險領(lǐng)域認(rèn)知智能趨勢客服環(huán)節(jié)，利用語音語義識別技術(shù)，使智能客服與客戶無障礙交互，對客戶的需求，給出相關(guān)業(yè)務(wù)辦理規(guī)定。運用人臉識別、聲紋識別技術(shù)系統(tǒng)，自動依據(jù)檔案對人臉、聲紋的相似度進(jìn)行提示，從而對客戶身份做出精準(zhǔn)判斷，大幅提升業(yè)務(wù)辦理效率。智能客服通過臉譜、時光軸等核心功能，可以分析掌握客戶的習(xí)慣、偏好等，進(jìn)而為客戶提供個性化的定制服務(wù)。銷售環(huán)節(jié)，人臉識別技術(shù)通過面部數(shù)據(jù)采集來推測客戶的性別、年齡、婚姻等，迅速確認(rèn)客戶身份；同時利用風(fēng)險防御模型預(yù)測客戶的風(fēng)險防御能力，通過人際交互等技術(shù)洞察客戶需求，從而智能地為客戶推薦一套適合的保險購買方案。投保環(huán)節(jié)，人臉識別技術(shù)能夠快速比對確認(rèn)客戶信息，大幅縮短投保流程，提升交易效率，使保險消費者增加投保意愿。壽險公司還可通過人臉識別技術(shù)的面部分析及其他數(shù)據(jù)，對投保人預(yù)期壽命進(jìn)行估計（使用預(yù)期壽命估算值進(jìn)行政策審批和投保價格決策），讓投保人在較短的時間能夠在線投保人壽保險，不需要再進(jìn)行體驗。理賠環(huán)節(jié)，生物識別結(jié)合圖像識別技術(shù)通過系統(tǒng)自動識別理賠憑證（將后臺的標(biāo)的照片以部位維度進(jìn)行智能分類，再使用圖像識別技術(shù)進(jìn)行損傷程度評估）、進(jìn)行生物驗證身份，加之理賠報案人的信用記錄，可以快速完成理賠程序，減少人為干涉，降低險企人工成本。風(fēng)險定位方面，利用人臉識別、聲紋識別等技術(shù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶身份進(jìn)行鑒定并匹配風(fēng)險畫像，再依據(jù)風(fēng)險預(yù)測、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、反欺詐等計算模型給出的結(jié)果，從而定位客戶及代辦業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級。自助辦理方面，基于自然語言處理、影像識別、醫(yī)聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)及資源，借助決策樹、電子簽名等手段，能夠支持并完成90%以上的低風(fēng)險業(yè)務(wù)的自助辦理。眾安保險數(shù)據(jù)科學(xué)實驗室，是一個利用數(shù)據(jù)分析和科技手段進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的部門，這個實驗室研究的領(lǐng)域也包括生物識別。團隊的工作人員研究通過人臉識別技術(shù)，遠(yuǎn)程判斷用戶的身份—用戶按照“活體檢測”的提示，只需要做幾個動作，系統(tǒng)就會自動判斷是否為本人。這項技術(shù)讓眾安的消費金融線上給用戶授權(quán)，還會結(jié)合一些第三方權(quán)威數(shù)據(jù)源，如公安的公民身份信息，把采集到的用戶照片和這些權(quán)威的照片數(shù)據(jù)進(jìn)行對比，自動判斷是否是同一個人，全程不需要人工介入。四、金融科技助推保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的政策建議(一)創(chuàng)建與金融科技相匹配的監(jiān)管體系面對金融技發(fā)展和現(xiàn)行監(jiān)管體系之間的矛盾,政府監(jiān)管部門要不斷調(diào)整現(xiàn)有的監(jiān)管體制,運用監(jiān)管科技手段提高監(jiān)管有效性,既要鼓勵創(chuàng)新又要防范風(fēng)險。首先，在監(jiān)管體系上，要將各種金融科技企業(yè)的線上、線下業(yè)務(wù)一并納入監(jiān)管范圍之內(nèi)，同時對真正具有風(fēng)險保障功能、促進(jìn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的金融科技,適當(dāng)放寬監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),加強對消費者的權(quán)益保護(hù),激發(fā)創(chuàng)新活力的同時有效控制風(fēng)險。其次,政府要在區(qū)塊鏈保險、大數(shù)據(jù)管理等新技術(shù)領(lǐng)域建立專門的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn),對監(jiān)管制度查漏補缺。而在監(jiān)管技術(shù)上，監(jiān)管科技要與金融科技同步發(fā)展，提高監(jiān)管效率，政府不僅要支持監(jiān)管科技的發(fā)展，而且要充分利用區(qū)塊鏈，人工智能，大數(shù)據(jù)等技術(shù)豐富監(jiān)管手段。（二）增強金融科技研發(fā)力度，促進(jìn)保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展我國金融科技核心技術(shù)較為薄弱，是影響我國保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的一大瓶頸，政府應(yīng)該起到領(lǐng)頭羊作用，加大在科技的投入，充分調(diào)動企業(yè)積極性，加快人工智能、大數(shù)據(jù)等科技與保險業(yè)的結(jié)合，解決保險行業(yè)的痛點問題，發(fā)掘更多可以與金融科技相結(jié)合的應(yīng)用方法，不斷在保險業(yè)和金融科技性質(zhì)中尋找契機，在保險業(yè)和金融科技的不斷創(chuàng)新中占領(lǐng)制高點。(三)高度重視新技術(shù)應(yīng)用可能出現(xiàn)的新型風(fēng)險,提高風(fēng)險防控的前瞻性保險機構(gòu)在展開保險科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)時,要高度重視創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用可能帶來的各種