電子支付技術(shù)分析

2008-6電子支付2008-6電子商務(wù)研究中心2內(nèi)容概要1

電子支付概述2電子貨幣3銀行卡4

電子現(xiàn)金5

電子支票6智能卡7移動電子支付8

網(wǎng)上銀行9第三方電子支付平臺2008-6電子商務(wù)研究中心31

電子支付概述1.1支付與電子支付1.2電子支付系統(tǒng)1.3電子支付的分類2008-6電子商務(wù)研究中心41.1支付與電子支付電子支付（ElectronicPayment）支付（Payment）

是指貨幣債權(quán)從付款人向受付人的轉(zhuǎn)移。

而使貨幣債權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的發(fā)起工具與流程被稱為支付工具。以電子化方式發(fā)起、處理、接收的支付。由電子支付工具發(fā)起實現(xiàn)貨幣債權(quán)的轉(zhuǎn)移。2008-6電子商務(wù)研究中心51.2電子支付系統(tǒng)（1）客戶。（2）客戶開戶行。（3）商家。（4）商家開戶行。（5）支付網(wǎng)關(guān)。（6）銀行專用網(wǎng)。（7）CA認(rèn)證中心。2008-6電子商務(wù)研究中心61.3電子支付的分類

電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機(jī)交易及其他電子支付等。使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機(jī)、PDA、移動PC。指消費者使用電話或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換。（1）網(wǎng)上支付（2）電話支付（3）移動支付2008-6電子商務(wù)研究中心71.3電子支付的分類圖6-2電子支付分類示意圖2008-6電子商務(wù)研究中心81.3電子支付的分類1.銀行電子支付2.第三方支付平臺支付是在銀行賬戶與銀行卡的基礎(chǔ)上，利用銀行平臺，完成在線銀行支付。具體包括信用卡遠(yuǎn)程支付，網(wǎng)絡(luò)銀行等。通過自身與商戶及銀行之間的橋接完成支付中介的功能，為客戶提供賬號，進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算。這主要包括各種服務(wù)運營商（SP）代收費以及購買彩票、保險、水、電等公共事業(yè)服務(wù)。3.以運營商為主體的電子支付

電子支付按運營主體劃分的電子支付主要可以歸納為三種方式：銀行電子支付、第三方支付平臺、以電信運營商為主體的電子支付。2008-6電子商務(wù)研究中心92電子貨幣2.1電子貨幣的概念2.2電子貨幣的類型2008-6電子商務(wù)研究中心102.1電子貨幣的概念電子貨幣是以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣英語稱之為e-Currency，也就是指在網(wǎng)上用于電子商務(wù)相關(guān)領(lǐng)域的貨幣。電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過設(shè)在銀行、商場等地的ATM機(jī)器進(jìn)行處理，完成貨幣支付操作。2008-6電子商務(wù)研究中心112.2電子貨幣的類型

目前，我國流行的電子貨幣主要有4種類型：

1）儲值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門（普通電話卡）、上網(wǎng)卡、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費卡）、校園IC卡。

2）信用卡應(yīng)用型電子貨幣。指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行主體發(fā)行的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡。

3）存款利用型電子貨幣。主要有借記卡、電子支票等。

4）現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機(jī)終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價值保存在IC卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。2008-6電子商務(wù)研究中心123銀行卡3.1銀行卡的種類3.2銀行卡的使用過程2008-6電子商務(wù)研究中心133.1銀行卡的種類銀行卡分借記卡和貸記卡二種，前者是儲蓄卡，后者是信用卡。

借記卡（debitcard）

貸記卡（Creditcard）2008-6電子商務(wù)研究中心143.2銀行卡的使用過程

現(xiàn)以招商銀行“一卡通”為例，了解網(wǎng)上使用銀行卡的過程。

消費者攜帶本人身份證到招商銀行營業(yè)點申請“一卡通”，辦理本項服務(wù)的開通手續(xù)，取得網(wǎng)上支付卡和專用密碼。

可登陸招商銀行網(wǎng)站，點擊“個人銀行”進(jìn)入“支付卡申請”，開通網(wǎng)上支付功能。網(wǎng)上支付申請2008-6電子商務(wù)研究中心154

電子現(xiàn)金4.1電子現(xiàn)金的基本概念4.2電子現(xiàn)金的屬性4.3電子現(xiàn)金支付方式的特點4.4電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在問題4.5電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程4.6電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商2008-6電子商務(wù)研究中心164.1電子現(xiàn)金的基本概念

電子現(xiàn)金(E-cash)又稱為數(shù)字現(xiàn)金(digitalcash)，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金(E-cash)2008-6電子商務(wù)研究中心174.2電子現(xiàn)金的屬性1）貨幣價值3）可存儲性4）重復(fù)性2）可交換性2008-6電子商務(wù)研究中心184.3電子現(xiàn)金支付方式的特點

電子現(xiàn)金支付方式的特點3）靈活性2）對軟件的依賴性1）協(xié)議性4）可鑒別性2008-6電子商務(wù)研究中心194.4電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在問題

電子現(xiàn)金的優(yōu)點3）減少實物現(xiàn)金的使用量2）不可跟蹤性1）匿名性4）支付靈活方便2008-6電子商務(wù)研究中心204.4電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在問題

5）不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性4）可丟失性3）存在貨幣兌換問題2）需要高要求的硬軟件，存放系列號1）目前的使用量小2008-6電子商務(wù)研究中心214.5電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程圖6-4電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程買方1請求開設(shè)E-cash賬戶2賬號3購買電子現(xiàn)金請求4銀行電子簽名的隨機(jī)數(shù)5訂單及加密的電子現(xiàn)金6加密的電子現(xiàn)金賣方9確認(rèn)信息8確認(rèn)7核對電子現(xiàn)金庫銀行2008-6電子商務(wù)研究中心224.5電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程

5）確認(rèn)訂單4）資金清算3）存在貨幣兌換問題

2）存儲電子現(xiàn)金1）購買電子現(xiàn)金2008-6電子商務(wù)研究中心234.6電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商

電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)的提供商不是很多，這里介紹4個知名的國際電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商。 1）DigiCash 2）CyberCash

3）Clickshare 4）eCoin

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電子支票5.1電子支票的概念5.2電子支票的使用過程5.2電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢2008-6電子商務(wù)研究中心255.1電子支票的概念

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。

比起前幾種電子支付工具，電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是用寫在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動。

電子支票既適合個人付款，也適合企業(yè)之間的大額資金轉(zhuǎn)賬，故而可能是最有效率的電子支付手段。

目前國際上常用的電子支票系統(tǒng)有NetBill（）、NetCheque（）及Echeck（）。圖6-5為一張電子支票。2008-6電子商務(wù)研究中心26

圖6-5電子支票的式樣①使用者姓名及地址；②支票號；③傳送路由號；④賬號2008-6電子商務(wù)研究中心275.2電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢

支票是一個被廣泛應(yīng)用的金融工具，隨著網(wǎng)上交易額的快速增長，給電子支票的運用帶來了廣闊的前景。

早期開發(fā)的電子支票系統(tǒng)（如Netcheck、NetBill）主要適用于小額支付。

但近期開發(fā)的電子支票系統(tǒng)（如Echeck）主要向用于大額支付的方向發(fā)展，以滿足BtoB交易的支付需求。電子支票支付方式具有以下的特點和優(yōu)勢。2008-6電子商務(wù)研究中心285.2電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢

1）電子支票支付方式的特點（2）（3）（4）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。加密的電子支票比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證。電子支票可以很容易地與電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)應(yīng)用結(jié)合，推動電子訂貨和支付。電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。2008-6電子商務(wù)研究中心295.3電子支票的使用過程

用戶可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個電子支票，然后通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子信箱，同時把電子付款通知單發(fā)到銀行。

電子支票的使用過程如下：

1）申請電子支票

用戶首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊，申請電子支票。注冊時可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開具支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。用戶可能需要下載稱作“電子支票簿”的軟件用于生成電子支票。2008-6電子商務(wù)研究中心305.3電子支票的使用過程 2）電子支票付款

2008-6電子商務(wù)研究中心316智能卡1智能卡的概念2中國IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范3智能卡的優(yōu)點4運用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購物的過程2008-6電子商務(wù)研究中心321智能卡的概念

智能卡（SmartCard）或稱集成電路卡（IntegratedCircuitCard）是一種將具有微處理器及大容量存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。

智能卡可以用來進(jìn)行電子支付和存儲信息。在芯片里可以存儲了大量關(guān)于使用者的信息，如財務(wù)數(shù)據(jù)、私有加密密鑰、賬戶信息、結(jié)算卡號碼及健康保險信息等。2008-6電子商務(wù)研究中心33應(yīng)用領(lǐng)域應(yīng)用形態(tài)金融與商業(yè)購物積分卡、會員卡、VIP卡、優(yōu)惠卡交通公交卡、高速公路收費卡、停車場收費卡通信電話卡旅游貴賓卡、娛樂卡醫(yī)療醫(yī)?？?、病歷卡、免疫卡、健康卡教育校園卡、借書卡其他身份證、門禁卡、考勤卡、倉儲管理卡2中國IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范表6-1IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域2008-6電子商務(wù)研究中心343智能卡的優(yōu)點

1）智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡便易行

不用記住個人識別號碼（密碼），如打電話、取現(xiàn)金、支付等。無需記住個人識別號碼是智能卡的一大優(yōu)點。 2）智能卡具有很好的安全性和保密性

用戶不需要攜帶現(xiàn)金，就可以實現(xiàn)象信用卡一樣的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中作用重大。2008-6電子商務(wù)研究中心354運用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購物的過程

使用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購物需要配置一個硬件——能安裝在計算機(jī)上的可攜式智能卡讀寫設(shè)備，智能卡的交易必須通過卡片進(jìn)行。運用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購物的過程如下：1）申請智能卡3）智能卡支付2）下載電子現(xiàn)金2008-6電子商務(wù)研究中心367移動電子支付7.1移動支付的概念7.2國內(nèi)外移動支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用7.3移動支付的優(yōu)點和潛力2008-6電子商務(wù)研究中心377.1移動支付的概念

2003年起各地移動通信公司紛紛推出相應(yīng)的移動支付業(yè)務(wù)，從年初湖南移動與中國銀聯(lián)長沙分公司推出的銀行賬號捆綁的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，到9月份北京移動通信公司推出名為“手機(jī)錢包”的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，直至到12月中上海推出出租車上的銀行移動POS機(jī)。移動公司和金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)方面的努力，使得移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸浮出水面，真正走入手機(jī)用戶的生活中。2008-6電子商務(wù)研究中心387.2國內(nèi)外移動支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用

國外移動運營商早已推出手機(jī)小額支付服務(wù)。在英國的赫爾市，愛立信公司開發(fā)的手機(jī)支付服務(wù)允許汽車駕駛員使用手機(jī)支付停車費。

瑞典的Paybox公司，在德國、瑞典、奧地利和西班牙等幾個國家成功推出了手機(jī)支付系統(tǒng)之后，又將首次在英國推出這種無線支付系統(tǒng)。Paybox無線支付以手機(jī)為工具，取代了傳統(tǒng)的信用卡。

此外在澳大利亞悉尼消費者可用手機(jī)撥號買飲料；在瑞典，手機(jī)用戶可在自動售貨機(jī)上買汽水；在日本，觀眾可以通過手機(jī)預(yù)訂電影票；在諾基亞總部，雇員可用手機(jī)付賬喝咖啡……。2008-6電子商務(wù)研究中心397.2國內(nèi)外移動支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用

在國內(nèi)，2001年6月，深圳移動與深圳福利彩票發(fā)行中心合作建設(shè)了手機(jī)投注系統(tǒng)，開通了深圳風(fēng)采手機(jī)投注業(yè)務(wù)。

2001年10月，中國移動與51CP(中彩通網(wǎng)站)合作，嘗試推出世界杯手機(jī)投注足球彩票業(yè)務(wù)。

2002年5月，中國移動開始在浙江、上海、廣東、福建等地進(jìn)行小額支付試點。

在搜狐，可用手機(jī)點歌。

在新浪，可用手機(jī)購買郵箱，在其它商業(yè)網(wǎng)站，還可用手機(jī)支付網(wǎng)絡(luò)游戲或視頻點播……。2008-6電子商務(wù)研究中心407.3移動支付的優(yōu)點和潛力1）移動支付的優(yōu)點

移動支付的最大特色就是它在操作上的便捷。

手機(jī)付費是移動電子商務(wù)發(fā)展的一種趨勢，它包括手機(jī)小額支付和手機(jī)錢包兩大內(nèi)容。

手機(jī)錢包就像銀行卡，可以滿足大額支付，它是中國移動近期的主打數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)品牌，通過把用戶銀行賬戶和手機(jī)號碼進(jìn)行綁定，用戶就可以通過短信息、語音、GPRS等多種方式對自己的銀行賬戶進(jìn)行操作，實現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、消費等功能，并可以通過短信等方式得到交易結(jié)果通知和賬戶變化通知。2008-6電子商務(wù)研究中心417.3移動支付的優(yōu)點和潛力2）移動支付的潛力

我國已成為全球最大移動市場，手機(jī)用戶總量現(xiàn)已接近1.8億，這是任何一個歐洲國家都望塵莫及的“富礦”。在1.8億手機(jī)用戶當(dāng)中，同時擁有銀行卡的可能不會超過一半。

即使十分之一的手機(jī)用戶參與移動購物，也是一個大有可為的巨大市場。一旦移動支付普及開來，即使是那些暫無固定收入的在校大學(xué)生，也會接受這種全新的消費方式，因為他們是網(wǎng)上購書或短信息的最大消費群體。2008-6電子商務(wù)研究中心428網(wǎng)上銀行8.1網(wǎng)上銀行的概念8.2網(wǎng)上銀行的分類8.3網(wǎng)上銀行的功能與提供的服務(wù)8.4網(wǎng)上銀行的交易安全控制2008-6電子商務(wù)研究中心438.1網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行（InternetBanking）又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸。

網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)享受銀行提供的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機(jī)構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。2008-6電子商務(wù)研究中心448.2網(wǎng)上銀行的分類網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式有兩種，一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的“虛擬銀行”。所謂虛擬銀行就是指沒有實際的物理柜臺作為支撐的網(wǎng)上銀行，美國安全第一網(wǎng)上銀行（）是在美國成立的第一家無營業(yè)網(wǎng)點的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營業(yè)廳就是網(wǎng)頁畫面，當(dāng)時銀行的員工只有19人，主要的工作就是對網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)和管理。

另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式。我國還沒有出現(xiàn)真正意義上“虛擬銀行”，國內(nèi)現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行基本都屬于第二種模式。2008-6電子商務(wù)研究中心458.3網(wǎng)上銀行的功能與提供的服務(wù)

網(wǎng)上銀行的功能與提供的服務(wù)包括：

（1）信息服務(wù)。

（2）銀行業(yè)務(wù)項目。

（3）投資理財。

（4）外匯交易。

（5）企業(yè)銀行。

（6）其他金融服務(wù)。2008-6電子商務(wù)研究中心468.4網(wǎng)上銀行的交易安全控制1）銀行采取的安全技術(shù)措施 （1）為防止交易服務(wù)器受到攻擊，采用多重防火墻方案。 （2）服務(wù)器避免安裝Windows操作系統(tǒng)。 （3）24小時實時安全監(jiān)控。2）客戶使用網(wǎng)上銀行安全交易規(guī)范 （1）開戶申請成功后，及時下載證書，并在使用網(wǎng)上銀行時采用“有證書登陸”模式。 （2）證書下載后及時備份一份，以免證書損壞或丟失時重新導(dǎo)入。2008-6電子商務(wù)研究中心478.4網(wǎng)上銀行的交易安全控制

（3）不要在公共場所或他人電腦上安裝使用證書，不要在計算機(jī)上保存密碼。

（4）不要使用相同的登陸密碼與交易密碼。定期更換登陸密碼與交易密碼。

（5）一些木馬病毒專門盜取登陸密碼與交易密碼，所以要采用最新的殺毒軟件，及時升級病毒庫，定期查殺病毒。

（6）一些黑客會以銀行的名義給客戶發(fā)出電子郵件，提示網(wǎng)上銀行系統(tǒng)升級，需要客戶登陸。所給的一個鏈接指向一個假冒的網(wǎng)站。2008-6電子商務(wù)研究中心488.4網(wǎng)上銀行的交易安全控制

3）網(wǎng)上銀行身份識別工具（1）U盾

U盾（個人網(wǎng)上銀行客戶證書）是一個帶智能芯片的硬件設(shè)備，是工商銀行與微軟等國際知名公司共同合作開發(fā)，并應(yīng)用了智能芯片信息加密技術(shù)的一種數(shù)字簽名工具。它是專門用于保護(hù)網(wǎng)上銀行客戶安全的一種高級別的安全工具，外形酷似U盤，像一面盾牌，所以稱為U盾。

它內(nèi)置微型智能卡處理器，采用1024位非對稱密鑰算法對網(wǎng)上數(shù)據(jù)進(jìn)行加密、解密和數(shù)字簽名，確保網(wǎng)上交易的保密性、真實性、完整性和不可否認(rèn)性。一旦把客戶的銀行賬戶納入此證書管理，在網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款、B2C支付等業(yè)務(wù)都必須啟用U盾進(jìn)行驗證。U盾由客戶隨身攜帶，一旦丟失必須立即掛失。U盾是唯一的、不可復(fù)制的，在沒有插入U盾的情況下，任何人都無法利用該客戶的身份信息和賬戶信息通過互聯(lián)網(wǎng)盜取資金。2008-6電子商務(wù)研究中心498.4網(wǎng)上銀行的交易安全控制（2）銀行口令卡銀行口令卡是指以矩陣形式印有若干字符串的卡片（如圖6-7及圖6-8所示），每個字符串對應(yīng)一個唯一的坐標(biāo)。系統(tǒng)每次以隨機(jī)方式指定若干坐標(biāo)，使客戶每次使用的密碼都具有動態(tài)變化性和不可預(yù)知性。圖6-7新申領(lǐng)的口令卡

圖6-8獲取口令2008-6電子商務(wù)研究中心509第三方電子支付平臺9.1第三方電子支付平臺概述9.2第三方電子支付平臺的交易流程9.3支付寶9.4財付通9.5快錢2008-6電子商務(wù)研究中心519.1第三方電子支付平臺概述

第三方支付平臺是指一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨立機(jī)構(gòu),在銀行監(jiān)管下提供交易支持平臺。

第三方支付平臺的運作原理是以第三方公司為信用中介，以此降低交易中的風(fēng)險，并對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。它相當(dāng)于買賣雙方交易過程中的“中間人”,其目的是防范電子交易中的欺詐行為。2008-6電子商務(wù)研究中心529.1第三方電子支付平臺概述

第三方支付平臺發(fā)展極為迅速，在2004年以前中國第三方支付企業(yè)僅約10家，到2007年底已有包括支付寶、財付通、中國銀聯(lián)電子支付、快錢、安付通、首信易支付、網(wǎng)銀在線、貝寶(Paypal)、云網(wǎng)等共50多家第三方支付機(jī)構(gòu),知名度較高的有20家,主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。

總體來說，第三方支付市場企業(yè)集中度非常高：非獨立第三方平臺（支付寶、財付通）依托自身資源快速發(fā)展。

2007年中國第三方電子支付市場交易額規(guī)模迅速增長并突破1000億元，增幅達(dá)100%。

表6-2幾個第三方支付平臺的競爭特點比較分析2008-6電子商務(wù)研究中心539.1第三方電子支付平臺概述圖6-92007年中國第三方電子支付核心企業(yè)交易額規(guī)模市場份額2008-6電子商務(wù)研究中心549.2第三方電子支付平臺的交易流程

（1）買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向，簽訂交易合同。

（2）買方選用銀行卡將貨款付給第三方支付平臺。

（3）第三方支付平臺收到貨款后通知賣家發(fā)貨。

（4）賣方發(fā)貨后不能立即收到貨款，貨款由第三方支付平臺暫時保管。

（5）買方在收到貨物并驗證貨物無誤之后，給第三方支付平臺發(fā)出驗貨通知。

（6）第三方支付平臺將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶。

2008-6電子商務(wù)研究中心55賣方銀行賣方買方銀行買方9.2第三方電子支付平臺的交易流程第三方支付平臺1簽訂合同5發(fā)貨2授權(quán)付款3

付款6驗貨通知4通知發(fā)貨7付款8收款通知圖6-10第三方電子支付平臺的交易流程2008-6電子商務(wù)研究中心569.3支付寶

1）支付寶簡介

浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦。支付寶（）致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。

支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。短短三年時間，支付寶用戶覆蓋了整個C2C、B2C、以及B2B領(lǐng)域。截止2007年8月20日，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過4700萬，支付寶日交易總額達(dá)到1.5億元人民幣，日交易筆數(shù)超過78萬筆。2008-6電子商務(wù)研究中心579.3支付寶

目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過30萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。 2）注冊支付寶賬號

（1）支付寶賬號是通用的，如果你己經(jīng)在上注冊過支付寶的賬號，就可以直接用它網(wǎng)上進(jìn)行買賣了；

（2）如果你沒有支付寶賬號，需要通過網(wǎng)站進(jìn)行賬號注冊。

A、注冊支付寶賬號前一定要有一個郵箱；另外這個郵箱也就是你的支付寶賬號名。

B、如果你要用支付寶賬號購物付款的話，那么你一定要擁有一個支持網(wǎng)上支付的銀行賬號。

C、如果你有銀行賬號但沒有網(wǎng)上支付功能的話，你可以去相應(yīng)銀行柜臺去開通或在網(wǎng)上直接開通。2008-6電子商務(wù)研究中心589.4財付通

1）財付通基本介紹

財付通（）是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。

針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。2008-6電子商務(wù)研究中心59如何開通財付通

開通前提：必須有QQ號碼。

（1）注冊財付通

網(wǎng)址：/zft/register_1.shtml

（2）利用網(wǎng)上銀行給財付通賬戶沖值2008-6電子商務(wù)研究中心609.4財付通

2）財付通的基本業(yè)務(wù)

財付通是一個專業(yè)的在線支付平臺，其核心業(yè)務(wù)是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的雙方完成支付和收款。用戶使用財付通完成在線交易的流程如下：

（1）網(wǎng)上買家和賣家分別開通自己的網(wǎng)上銀行，擁有自己的網(wǎng)上銀行賬戶。

（2）買家和賣家登錄財付通網(wǎng)站，開通自己的財付通賬戶。

（3）買家向自己的財付通賬戶充值。資金從自己網(wǎng)上銀行賬戶劃撥到自己的財付通賬戶。

（4）買家登錄賣家網(wǎng)上商店，選擇商品，確認(rèn)購買，確認(rèn)購買數(shù)量和金額，確認(rèn)，輸入財付通賬戶，確認(rèn)支付。買家財付通賬戶中的應(yīng)付賬款被凍結(jié)。2008-6電子商務(wù)研究中心619.4財付通

（5）等待賣家發(fā)貨。此時可以點擊“交易管理”查看交易狀態(tài)。

（6）財付通向賣家發(fā)出發(fā)貨通知。

（7）賣家收到通知后根據(jù)買家地址發(fā)送貨物。

（8）買家收到貨物后，登錄財付通確認(rèn)收獲，同意財付通撥款給賣家。

（9）財付通將買家財付通賬戶凍結(jié)的應(yīng)付賬款轉(zhuǎn)到賣家財付通賬戶。

（10）賣家確認(rèn)收款。

（11）買家與賣家對對方相互進(jìn)行評價。2008-6電子商務(wù)研究中心629.4財付通

對于企業(yè)用戶，財付通還提供支付清算服務(wù)和輔助營銷服務(wù)。

充值：指從綁定銀行卡賬戶向財付通賬戶劃款。

提現(xiàn)：指從財付通賬戶把資金轉(zhuǎn)入到銀