龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保險(xiǎn)機(jī)制信貸服務(wù)模式創(chuàng)新研究

龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保險(xiǎn)機(jī)制信貸服務(wù)模式創(chuàng)新研究

頂級公司在銷售和生產(chǎn)方面具有專業(yè)優(yōu)勢，但非世界領(lǐng)域的競爭并不全面。農(nóng)民希望把龍頭企業(yè)從“海洋”中“走”，但面對不可預(yù)測的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失，他們縮小了方向。農(nóng)村信用合作社（以下簡稱農(nóng)業(yè)信用合作社）看到了相同的可能性，但擔(dān)心信貸資金已進(jìn)入盈余。湖北省咸寧市咸安區(qū)農(nóng)信社創(chuàng)造出了“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”信貸服務(wù)模式,強(qiáng)化了對“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”現(xiàn)代大生產(chǎn)方式的支持,取得了多方共贏的良好成效。圍繞肉雞養(yǎng)殖讓市場風(fēng)險(xiǎn)由龍頭企業(yè)去承擔(dān),養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)戶承擔(dān),信貸風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)信社承擔(dān)、意外損失風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這種模式中最有價(jià)值的創(chuàng)新主要有兩點(diǎn):理順了不同風(fēng)險(xiǎn)的承載主體;創(chuàng)設(shè)了農(nóng)戶貸款封閉式管理流程。農(nóng)戶向龍頭企業(yè)出售肉雞后,龍頭企業(yè)將收購款直接轉(zhuǎn)賬到農(nóng)戶在農(nóng)信社的個(gè)人結(jié)算賬戶上,也非常方便了農(nóng)信社安全收回貸款。農(nóng)民貸款難,農(nóng)業(yè)信貸難2005年4月,咸安區(qū)政府引進(jìn)廣東溫氏食品集團(tuán)公司投資,在107國道旁的賀勝橋鎮(zhèn)成立了咸寧賀勝溫氏禽畜有限公司,采取以“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的模式,大力發(fā)展肉雞養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè),促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。同時(shí),區(qū)政府制定了爭創(chuàng)禽類養(yǎng)殖大縣(區(qū))的目標(biāo):計(jì)劃到2010年,在全區(qū)發(fā)展養(yǎng)雞專業(yè)戶達(dá)到1500戶以上,年出籠肉雞3000萬只,年實(shí)現(xiàn)養(yǎng)雞產(chǎn)值5億元。“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”這種模式大面積推廣,讓農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)雞產(chǎn)業(yè)的資金需求很大。根據(jù)農(nóng)信社調(diào)查,1個(gè)農(nóng)戶按建雞舍300-500平方米,每批養(yǎng)雞3000-5000只的養(yǎng)殖規(guī)模預(yù)算,需投入資金4-6萬元,一般農(nóng)戶能夠自籌2-3萬元,缺口資金迫切希望得到貸款支持。但是,由于農(nóng)戶達(dá)不到農(nóng)信社的貸款條件,形成了農(nóng)戶貸款難、農(nóng)信社難貸款的矛盾。主要表現(xiàn)農(nóng)民缺少抗風(fēng)險(xiǎn)抵押物。農(nóng)民最大的資產(chǎn)是房屋,住房作為農(nóng)戶的基本生活保障,其抵押意義非常有限,難以滿足農(nóng)信社抵押和擔(dān)保要求。農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),容易受自然災(zāi)害和市場影響,風(fēng)險(xiǎn)較大,農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種較少,農(nóng)戶損失得不到補(bǔ)償,風(fēng)險(xiǎn)往往會轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)信社,使農(nóng)信社的收益和風(fēng)險(xiǎn)很不對稱。在這種背景下,迫切需要農(nóng)信社創(chuàng)新信貸支農(nóng)服務(wù)模式。因此,“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”信貸模式應(yīng)運(yùn)而生。統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、按照業(yè)務(wù)操作流程,進(jìn)展有序政府。咸安區(qū)政府出臺了《咸安區(qū)爭創(chuàng)禽類養(yǎng)殖大縣(區(qū))實(shí)施意見》。對按標(biāo)準(zhǔn)興建的每個(gè)小區(qū)養(yǎng)殖小區(qū)(養(yǎng)戶10戶以上,禽舍面積3000平方米以上),區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼1萬元用于水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);對新建雞舍300平方米以上、每批出籠3000只肉雞以上的新發(fā)展養(yǎng)雞戶補(bǔ)貼籠舍建設(shè)資金每平方米5元(其中區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼3元/平方米、所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)補(bǔ)貼1元/平方米、溫氏集團(tuán)補(bǔ)貼1元/平方米)。區(qū)政府對完成年度發(fā)展計(jì)劃的鄉(xiāng)鎮(zhèn)獎(jiǎng)勵(lì)1萬元,對年出籠家禽5萬只的專業(yè)大戶獎(jiǎng)勵(lì)3000元。參與貸款調(diào)查。對養(yǎng)雞戶需要農(nóng)信社貸款支持的,由鎮(zhèn)、村兩級干部參與對養(yǎng)雞農(nóng)戶貸款的調(diào)查,簽署貸款意見并蓋章同意。同時(shí),將養(yǎng)雞戶貸款的按期收回情況納入對鎮(zhèn)、村兩級干部的年度任期考核內(nèi)容。溫氏公司。按照“六統(tǒng)一”的方式發(fā)展養(yǎng)雞戶,即統(tǒng)一提供飼料、統(tǒng)一雞苗及肉雞價(jià)格、統(tǒng)一防疫措施、統(tǒng)一器械藥品、統(tǒng)一免費(fèi)技術(shù)指導(dǎo)和咨詢服務(wù)、統(tǒng)一成雞回收。公司與養(yǎng)雞戶簽訂肉雞養(yǎng)殖和購銷合同,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享,即公司承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn),養(yǎng)戶承擔(dān)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn),保證養(yǎng)雞戶從購進(jìn)雞苗到肉雞出售,每只雞收益在1.5元以上。同時(shí),公司在農(nóng)信社開設(shè)基本賬戶,對收購肉雞后支付的款項(xiàng),一律以轉(zhuǎn)賬方式與養(yǎng)雞戶進(jìn)行資金結(jié)算。養(yǎng)雞農(nóng)戶。養(yǎng)雞農(nóng)戶在農(nóng)信社貸款必須符合以下條件:歷年不欠農(nóng)信社貸款;自籌資金2—3萬元;有符合雞舍建造標(biāo)準(zhǔn)的固定養(yǎng)殖場地、自建雞舍或建舍材料到場50%;信用等級達(dá)二級以上;向農(nóng)信社提出貸款申請及相關(guān)材料,材料包括借款人的身份證、戶口本、貸款證、信用等級證,與溫氏公司簽訂的購銷合同以及所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村組提供的購銷合同真實(shí)性的證明等,以訂單或合同的收款權(quán)及投保的保單向農(nóng)信社提供擔(dān)保。保險(xiǎn)公司。養(yǎng)雞戶通過溫氏公司集中向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)意外保險(xiǎn)。按每棟雞舍保費(fèi)130元、保額23000元的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行投保,其中,雞舍保費(fèi)40元,保額8000元;雞保費(fèi)60元,保額12000元;雞舍及附屬設(shè)施保費(fèi)30元,保額3000元。養(yǎng)雞戶在養(yǎng)雞過程中遭受自然災(zāi)害和突發(fā)性事故造成損失的,由溫氏公司集中向保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。農(nóng)信社。咸安區(qū)農(nóng)信社制訂出臺了《“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”信貸支農(nóng)服務(wù)管理實(shí)施辦法》。規(guī)范貸款操作流程。養(yǎng)雞農(nóng)戶貸款的具體操作流程為:養(yǎng)雞戶向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社提出貸款申請→農(nóng)信社調(diào)查核實(shí)并審查批準(zhǔn)→簽訂借款合同→貸款資金劃入養(yǎng)雞農(nóng)戶在承貸農(nóng)信社開立的個(gè)人結(jié)算賬戶→農(nóng)信社監(jiān)督養(yǎng)雞戶按貸款用途使用資金→養(yǎng)雞戶將成品肉雞賣給溫氏公司→溫氏公司開出現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬支票到養(yǎng)雞戶在農(nóng)信社的個(gè)人結(jié)算賬戶→農(nóng)信社根據(jù)貸款合同的協(xié)議條款按期收回貸款。延伸貸款額度、期限、還款方式。養(yǎng)雞農(nóng)戶貸款額度由過去的農(nóng)戶小額信用貸款額度5000元擴(kuò)大到30000元;貸款期限由過去的1年延長到了2年或3年;農(nóng)戶可以按養(yǎng)殖周期分批次償還貸款。實(shí)行利率優(yōu)惠政策。對養(yǎng)雞戶貸款利率,嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率政策。優(yōu)化服務(wù)方式。農(nóng)信社設(shè)立“農(nóng)貸專柜”,實(shí)行“一站式”服務(wù),方便養(yǎng)雞農(nóng)戶貸款。龍頭帶動,農(nóng)民增收,產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展咸安區(qū)賀勝橋鎮(zhèn)萬秀村23組農(nóng)民馮光平,2006年開始與咸寧賀勝溫氏禽畜有限公司簽訂養(yǎng)雞協(xié)議,當(dāng)年在農(nóng)信社貸款2萬元,建雞舍500平方米,全年分3批共出欄肉雞1.5萬只,銷售收入19萬元,獲純利2萬元;2007年,嘗到養(yǎng)雞致富甜頭的馮光平又向農(nóng)信社貸款3萬元,增建雞舍500平方米,擴(kuò)大養(yǎng)雞規(guī)模?，F(xiàn)在,該戶每年可出欄肉雞3萬只左右,銷售收入近40萬元,獲純利4萬多元,家里不僅蓋了新房子,還購全了家用電器,生活一天比一天過得富裕。在咸安區(qū)農(nóng)村,象馮光平這樣形成規(guī)模的養(yǎng)雞專業(yè)戶已有1153戶,還有大批農(nóng)戶正在被吸引加入肉雞養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。這是咸安區(qū)農(nóng)信社創(chuàng)新“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”信貸支農(nóng)服務(wù)模式帶來的良好效應(yīng)。促進(jìn)了農(nóng)民增收。“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”信貸模式,以“企業(yè)訂單+農(nóng)業(yè)保單”來替代抵押品,豐富了農(nóng)村金融產(chǎn)品,暢通了農(nóng)戶的融資渠道,提高了授信額度,解決了農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)需要大額資金而又無貸款抵押擔(dān)保的問題。同時(shí),當(dāng)?shù)卣?、龍頭企業(yè)、保險(xiǎn)公司、農(nóng)信社和農(nóng)戶五方聯(lián)合推動,通過資金、技術(shù)、市場、勞力、場地、管理等優(yōu)化組合,使農(nóng)戶的收入得到有效的保證,農(nóng)民找到了發(fā)家致富的門路。據(jù)統(tǒng)計(jì),2008年,在咸安區(qū)建舍養(yǎng)殖的1027戶養(yǎng)雞戶中,當(dāng)年農(nóng)民人均純收入達(dá)到6300元,比全區(qū)2008年農(nóng)民人均純收入4600元高出1700元。推動了龍頭企業(yè)發(fā)展。咸寧賀勝溫氏禽畜有限公司采取“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式,其經(jīng)營理念就是“農(nóng)民增收我發(fā)展”。龍頭企業(yè)雖然具有生產(chǎn)技術(shù)和銷售市場,但其發(fā)展建立在農(nóng)戶生產(chǎn)的基礎(chǔ)上。“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”信貸模式,有效激發(fā)了農(nóng)民的生產(chǎn)熱情,農(nóng)民增收越多,產(chǎn)業(yè)規(guī)模做得越大,龍頭企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)就越牢固。自2005年6月投產(chǎn)以來,溫氏公司已投入資金3000余萬元,建成了種雞場、孵化廠、飼料廠、銷售部。至2008年末,公司已向農(nóng)戶出售雞苗5600萬只,銷售肉雞5100萬只,實(shí)現(xiàn)利潤3700萬元,其中2008年實(shí)現(xiàn)利潤1500萬元?；饬诵刨J資金風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社大力推廣“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”信貸模式,建立了農(nóng)戶貸款抵押品替代機(jī)制和農(nóng)戶貸款封閉式管理流程,為信貸資金投放尋找了優(yōu)質(zhì)載體。自2005年以來,咸安區(qū)農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放養(yǎng)雞戶貸款1376筆、3149萬元。截止2009年3月末,養(yǎng)雞戶貸款余額1924萬元,其中僅逾期貸款7筆、金額12萬元。如在2008年初的雪災(zāi)中,全區(qū)有16戶養(yǎng)雞戶受災(zāi),共獲得保險(xiǎn)公司理賠款23.7萬元,轉(zhuǎn)移和分散了農(nóng)信社信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。推動了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+