MR LIN 關(guān)于用戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的管理方案 開題報(bào)告論文

開題報(bào)告題目關(guān)于用戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的管理方案一對(duì)指導(dǎo)教師下達(dá)的課題任務(wù)的學(xué)習(xí)與理解針對(duì)目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中存在的問題，比如對(duì)外多套指標(biāo)體系以及手工計(jì)算指標(biāo)、難以適應(yīng)監(jiān)管指標(biāo)的變化等問題，設(shè)計(jì)并建立了一個(gè)合理的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了多套指標(biāo)體系，解決了多套指標(biāo)共存的問題，并且形成了靈活的指標(biāo)體系信用風(fēng)險(xiǎn)及評(píng)估模型研究。主要闡述了信用風(fēng)險(xiǎn)的概念，信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型以及國(guó)內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究現(xiàn)狀等方面進(jìn)行綜述。二.閱讀文獻(xiàn)資料進(jìn)行調(diào)研的綜述1．1論文研究背景隨著全球化和金融國(guó)際化趨勢(shì)的發(fā)展，銀行和公司面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)，資本銀行面臨更大的信用借貸風(fēng)險(xiǎn)。特別是在我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，信用借貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)滲透到世界銀行的所有信用借貸交易中，嚴(yán)重影響到其生存和發(fā)展。信用借貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具和能力發(fā)生了根本變化，資料和通信技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮著日益重要的作用。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理主要依據(jù)定性分析，而現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理則主要側(cè)重于定量分析和大量使用數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)模型來確定、計(jì)量和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)有效的信用借貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)當(dāng)能夠逐步提高銀行資產(chǎn)的質(zhì)量，促進(jìn)提高信用借貸管理人員的總體質(zhì)量，幫助公司降低交易風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的利潤(rùn)，并為世界銀行的總體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。社會(huì)。因?yàn)檎麄€(gè)金融銀行和貨幣信用借貸行業(yè)都在投機(jī)，不確定因素是其他大利潤(rùn)都來了，也就是說，銀行對(duì)金融體系的金融風(fēng)險(xiǎn)是建立和發(fā)展客觀性的過程，他們會(huì)問如果安全受到侵蝕，至關(guān)重要的是，必須在證書、有效的風(fēng)險(xiǎn)、備災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、整個(gè)金融和金融市場(chǎng)體系以及不可分割的聯(lián)系方面保持這種安全。事實(shí)上，由于資金已經(jīng)擴(kuò)大到社會(huì)生活的各個(gè)層面，財(cái)政保障必須具有掌控風(fēng)險(xiǎn)的基調(diào)。今天，一個(gè)國(guó)家安全的經(jīng)濟(jì)方面將越來越令人擔(dān)憂。1.利用現(xiàn)代資料技術(shù)建立資本銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，一方面能夠防止和避免銀行消費(fèi)信用借貸的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面能夠盡量減少不良的銀行借貸，并確保信用證資金的安全，這對(duì)銀行適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)環(huán)境至關(guān)重要。1.2研究意義本文的研究，具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義：1.有助于促進(jìn)我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)評(píng)級(jí)模型的開發(fā)。2015年1月初，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，正式批準(zhǔn)了平安集團(tuán)旗下前海征信、阿里巴巴旗下芝麻信用、騰訊、深圳鵬元、拉卡拉、中智信、中誠(chéng)信等8家機(jī)構(gòu)嘗試開展征信業(yè)務(wù)，在逐漸放開征信管制的大背景下，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)如何優(yōu)化征信模型，創(chuàng)新個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，將信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型與業(yè)務(wù)流程緊密結(jié)合，充分挖掘大數(shù)據(jù)潛在的用戶信息，本文的研究方法和結(jié)論具有一定的借鑒意義。2.有助于提高消費(fèi)信貸、網(wǎng)絡(luò)在線貸款和小額貸款公司的資產(chǎn)質(zhì)量，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平。正如上述研究背景中所闡述，小型金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融不良率較高的一個(gè)重要原因是缺少客戶征信數(shù)據(jù)，存在信息不對(duì)稱，使得其對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)判斷模型存在偏差，導(dǎo)致客戶評(píng)級(jí)結(jié)果不準(zhǔn)確。本文的研究方法有助于這些機(jī)構(gòu)擺脫對(duì)客戶歷史信貸數(shù)據(jù)的過分依賴，從互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)方面建立模型，從另外一個(gè)側(cè)面挖掘客戶的信息，全面評(píng)價(jià)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，降低金融機(jī)構(gòu)的不良貸款余額和不良貸款率，達(dá)到防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。3.有助于金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念的轉(zhuǎn)換。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括授信準(zhǔn)入、貸后管理等環(huán)節(jié)，往往過分強(qiáng)調(diào)抵質(zhì)押物的價(jià)值，而房產(chǎn)是現(xiàn)階段最有效的抵押物。應(yīng)用本文的研究成果，可以有助于金融機(jī)構(gòu)逐步擺脫對(duì)房產(chǎn)等抵押物的過分崇拜，從粗放式發(fā)展向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型，從抵押文化向信用文化轉(zhuǎn)變。4.有助于完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的商業(yè)模式。目前的商業(yè)模式中，大家比較看好的類似于阿里小貸、京東白條之類的電商小貸服務(wù)模式，因?yàn)檫@些小貸公司依托其所屬集團(tuán)的電子商務(wù)平臺(tái)的支付、交易、評(píng)價(jià)等方面的強(qiáng)大數(shù)據(jù)支撐。實(shí)際上，按照本文的研究思路，除了這些電子商務(wù)平臺(tái)外，任何一家數(shù)據(jù)平臺(tái)，如果能夠有效整合和挖掘互聯(lián)網(wǎng)上的大數(shù)據(jù)，都可以為金融機(jī)構(gòu)提供強(qiáng)有力的服務(wù)支撐，進(jìn)而拓展現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商業(yè)模式，這方面可能成為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司的一個(gè)潛在利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，逐步擺脫依靠商業(yè)估值融資圈錢生存下去的發(fā)展道路。例如，在業(yè)內(nèi)較為出名的、由中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)合作在全國(guó)范圍內(nèi)率先推出的POS網(wǎng)絡(luò)在線貸款服務(wù)，其本質(zhì)就是依托銀聯(lián)商務(wù)所積累的用戶支付大數(shù)據(jù)，通過個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，將用戶商譽(yù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為授信依據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式上的創(chuàng)新，提高了產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力。5.有助于我國(guó)普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施。普惠金融的本質(zhì)是向大眾尤其是弱勢(shì)群體提供方便快捷、高效率、低成本的金融產(chǎn)品和服務(wù)。央行征信系統(tǒng)沒有采集、以及雖然采集但是沒有信貸記錄的眾多小微企業(yè)和個(gè)人，在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，由于過分強(qiáng)調(diào)抵質(zhì)押物價(jià)值，無法有效評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，因而其融資渠道受限，貸款利率較高，融資手續(xù)復(fù)雜，很多時(shí)候不得不通過民間借貸或高利貸等非法渠道進(jìn)行融資。通過本文研究成果，可以通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)重新評(píng)價(jià)這部分人的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，為他們進(jìn)行信用增級(jí)服務(wù)，拓寬他們的融資渠道，為金融機(jī)構(gòu)授信提供信用依據(jù)，推動(dòng)普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施。三.根據(jù)任務(wù)書的任務(wù)及文獻(xiàn)調(diào)研結(jié)果，初步擬定的執(zhí)行（實(shí)施）方案（含具體進(jìn)度計(jì)劃）。四、參考資料[1]謝平，互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)與未來，新財(cái)經(jīng)，2014年4月，4-8頁。[2]謝平、鄒傳偉，互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究，金融研究，2012年12月，11-22頁。[3]謝平、鄒傳偉、劉海二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究，中國(guó)人民大學(xué)出版社：2014年第一版，209-216頁。[4]李耀東、李均，互聯(lián)網(wǎng)金融框架與實(shí)踐，電子工業(yè)出社，2014年第一版，121-171頁。[5]芮曉武、劉烈宏，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2014年第一版，3-4頁、9-24頁。[6]吳曉靈，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融改革的助推器，南方日?qǐng)?bào)，2014年3月11日。[7]劉英、羅明雄，互聯(lián)網(wǎng)金融模式及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思考，中國(guó)市場(chǎng)，2013年11月，29-36頁。[8]王漢君，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，中國(guó)金融，2013年12月，54-55頁。[9]閆真宇，關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的若干思考，浙江金融，2013年12月，40-42頁。[1]楊群華，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范研究，金融科技時(shí)代，2013年7月，100-103頁。[2]黃旭、蘭秋穎、謝爾曼，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展解析及競(jìn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