金融-中小企業(yè)融資困境及其解決對策

PAGEPAGEIV中小企業(yè)融資難的成因及對策摘要：我國加入WTO組織之后，市場經(jīng)濟體制也正在慢慢完善，而在這個時期，我國的中小企業(yè)發(fā)展可謂一日千里，慢慢在國民經(jīng)濟中占有一席之地。但是，中小企業(yè)因為規(guī)模太小，資金管理等方面存在很多問題，由于信任度比較低，所以企業(yè)在融資過程中會遇到各種難題。這種現(xiàn)象也影響了中小企業(yè)的進一步發(fā)展。本文的主要目的就是對這個問題進行探討，并提出相關(guān)建議。我們要先弄懂什么是中小企業(yè)以及中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要程度。然后了解當前我國中小企業(yè)的融資特點，再加以分析。最后，針對這些問題本文提出了一些探索性的對策，主要是從完善企業(yè)的營運體制，提升管理者綜合素質(zhì)，加深銀行及相關(guān)金融機構(gòu)和企業(yè)之間的合作，以及完善擔保體系，加強中小企業(yè)信用度來解決融資問題。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；問題；原因；對策

ResearchonfinancingproblemsandCountermeasuresofprivatesmallandmediumsizedenterprisesinChinaAbstract:AfterourcountryjoinstheWTOorganization,themarketeconomysystemisgraduallyperfect,inthisperiod,ourcountrysmallandmedium-sizedenterprisedevelopmentisthousandsofmilesaday,slowlyoccupiesaplaceinthenationaleconomy.But,becauseofsmallandmedium-sizedenterprisesistoosmall,thefundmanagementhasalotofproblems,becauseconfidenceislow,sotheenterprisewillmeetwithdifficultiesinfinancingprocess.Thiskindofphenomenonalsoaffectedthefurtherdevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprises.Themainpurposeofthisarticleistodiscusstheproblem,andputsforwardrelatedSuggestions.Weneedtounderstandwhatissmallandmedium-sizedenterprisesandtheimportantdegreeofsmallandmedium-sizedenterprisesinthenationaleconomy.Andthenunderstandthecharacteristicsofthecurrentourcountrysmallandmedium-sizedenterprisesfinancing,toanalyzeagain.Finally,thispaperputsforwardsomeexploratorycountermeasurestosolvetheseproblems,mainlyfromtheperfectenterpriseoperatingsystem,raisetheoverallqualityofmanagers,deepenthecooperationbetweenbankandtherelevantfinancialinstitutionsandenterprises,andperfecttheguaranteesystem,strengtheningcredittosolvethefinancingproblemsofsmallandmedium-sizedenterprises.Keywords:SmallandMediumSizedEnterprises；financing；Problems；Causes；Solutions

目錄引言 1一、中小企業(yè)相關(guān)概述 1（一）中小企業(yè)的界定 1（二）中小企業(yè)融資的特點 21.企業(yè)關(guān)注控制權(quán) 22.治理結(jié)構(gòu)優(yōu)劣并存 23.資金需求波動大 2二、中小企業(yè)融資存在的問題 3（一）中小企業(yè)自身問題 31.企業(yè)融資渠道單一 32.企業(yè)融資風險較大 3（二）金融系統(tǒng)問題 31.抵押擔保困難 32.融資體系不健全 4（三）國家政策問題 41.政策落實不到位 42.國家扶持政策力度不夠 5三、中小企業(yè)融資存在問題的原因 5（一）企業(yè)自身的原因 51.自有資金不足 52.企業(yè)的資信等級較低 53.企業(yè)擔保責任難落實 54.企業(yè)信息不透明 65.企業(yè)信用觀念淡薄 6（二）金融系統(tǒng)的原因 71.銀行的“規(guī)模歧視” 72.國有商業(yè)銀行集權(quán)經(jīng)營模式的推行 73.銀行的服務(wù)水平落后于中小企業(yè)的發(fā)展 7（三）國家宏觀政策向國有大型企業(yè)傾斜 8四、解決中小企業(yè)融資困難的對策 8（一）提高企業(yè)自身素質(zhì)，建立良好的信用銀企關(guān)系 81.規(guī)范企業(yè)管理，實施科學(xué)化管理 82.完善財務(wù)管理制度，杜絕造假現(xiàn)象 93.遵循誠信原則，構(gòu)建良好的銀企關(guān)系 9（二）加強金融系統(tǒng)的改革創(chuàng)新，完善金融機構(gòu)的服務(wù)體系 91.建立和完善中小企業(yè)金融服務(wù)體系 92.強化銀行服務(wù)功能，賦予銀行更多權(quán)益 93.加快建立中小企業(yè)信用制度體系 10（三）構(gòu)建中小企業(yè)融資政府支持體系 101.建立統(tǒng)一的中小企業(yè)行政管理機構(gòu) 102.建立完善的法律保障體系 10結(jié)論 10參考文獻 12PAGE12引言目前，中小企業(yè)的發(fā)展越來越迅速，它給國民經(jīng)濟帶來的影響也越來越多。因此，對我國的就業(yè)問題和對國民生產(chǎn)總值，以及對國民經(jīng)濟的發(fā)展都作出了極大的貢獻。中小企業(yè)隨著我國經(jīng)濟上的改革開放發(fā)展迅速，在我國經(jīng)濟、社會中的作用也越來越突出，一方面有力地促進了各地經(jīng)濟的增長，協(xié)調(diào)和完善了各行業(yè)的企業(yè)組成結(jié)構(gòu)，另一方面有效地吸收了社會上富余勞動力，促進了就業(yè)。但是，由于中小企業(yè)總體生產(chǎn)規(guī)模不大，資金實力有限，再加上影響企業(yè)經(jīng)營的成本如原材料、人力等各方面的成本逐年攀升，也使得中小企業(yè)在資金不充足的情況下，限制了企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。中小企業(yè)融資難的問題，不僅僅有外部因素，也有內(nèi)部因素。外部因素主要表現(xiàn)在國家相關(guān)金融制度的不完善，金融機構(gòu)的建設(shè)還有待加強，中小企業(yè)的融資渠道過窄等等；而內(nèi)部因素則主要表現(xiàn)在中小企業(yè)內(nèi)部缺乏現(xiàn)代科學(xué)的管理體制，尤其是在財務(wù)管理方面，沒有建立有效的管理制度，導(dǎo)致中小企業(yè)在融資方面，資訊不及時，信息不透明，資金利用不夠優(yōu)化等等。本文研究中小企業(yè)融資問題以期為企業(yè)發(fā)展提供借鑒。融資問題一直是困擾和制約中小企業(yè)發(fā)展的難題。盡管中國政府在改善中小企業(yè)融資困境上出臺了不少政策，但收效甚微。一、中小企業(yè)相關(guān)概述（一）中小企業(yè)的界定目前，國際上對中小企業(yè)的界定還沒有統(tǒng)一的標準。有的國家會根據(jù)企業(yè)的規(guī)模大小，來劃分企業(yè)的級別，有的國家則根據(jù)企業(yè)的員工人數(shù)，來劃分企業(yè)的級別，還有的國家是根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)數(shù)量來劃分企業(yè)的級別，當然，也有國家是根據(jù)企業(yè)的市場價值來劃分其級別。另外，不同行業(yè)也應(yīng)該有不同的標準，必要的時候，應(yīng)該綜合考慮幾個因素。比如，如果是按照企業(yè)的資產(chǎn)數(shù)量來劃分，那么顯然鋼鐵企業(yè)和制造業(yè)是有很大區(qū)別的，同樣的資產(chǎn)數(shù)目，在鋼鐵行業(yè)不算多，可能會被劃分為小企業(yè)，但是對于制造業(yè)來說可能就非常多，應(yīng)該屬于中型甚至是大型企業(yè)。目前，我國對于中小企業(yè)的劃分，是根據(jù)行業(yè)的基本情況，結(jié)合上述幾個因素，來綜合考慮的。表1-1中小企業(yè)認定標準中型企業(yè)分類人數(shù)（人）銷售額（萬元）資產(chǎn)（萬元）工業(yè)300-20003000-300004000-40000建筑業(yè)600-30003000-300004000-40000批發(fā)和零售業(yè)100-5001000-15000—批發(fā)業(yè)100-2003000-30000—交通運輸業(yè)500-30003000-30000—住宿和餐飲業(yè)400-8003000-15000—而低于上表的規(guī)模的，視為小企業(yè)。受到經(jīng)濟發(fā)展水平以及歷史因素的影響，我國的企業(yè)有絕大多數(shù)都是中小企業(yè)，而且大部分都分布在中東地區(qū)。（二）中小企業(yè)融資的特點1.企業(yè)關(guān)注控制權(quán)在企業(yè)融資方面的表現(xiàn)就是，在開始企業(yè)主會通過自己的私人關(guān)系來籌集資金，然后企業(yè)主會以個人的名義來進行借貸，企業(yè)的資金和個人的家庭資金混為一談，等等。另外，中小企業(yè)在企業(yè)營運資金的管理上，缺乏科學(xué)的認識，很多企業(yè)主都沒有意識到多元化融資渠道的重要性，在企業(yè)資金不足時，都是采取的內(nèi)部借貸的方式進行融資。2.治理結(jié)構(gòu)優(yōu)劣并存中小企業(yè)沒有復(fù)雜的組織結(jié)構(gòu)，因此在管理上比較簡單，管理的效率比較高，對領(lǐng)導(dǎo)人員的命令無論是傳達還是執(zhí)行都比較快，在市場上，也能夠根據(jù)外部環(huán)境的變化而隨時進行調(diào)整。但是也正是因為這種靈活性，導(dǎo)致中小企業(yè)缺乏必要的制度規(guī)范，無論是企業(yè)主還是企業(yè)各組織部門的行為都比較隨意。在決策方面，沒有科學(xué)的決策程序，企業(yè)主擁有了對企業(yè)絕對的管理權(quán)和控制權(quán)，很大程度上，都是以自身的利益為基本，來決定公司的經(jīng)營、發(fā)展活動中的重大事項，即使有商議過程，一般也都是走形式，雖然這樣做減少了決策成本，但是卻不夠民主，也談不上科學(xué)，帶有強烈的主觀色彩，這種老板說了算的決策形式，必然會造成很多盲區(qū)，給企業(yè)帶來風險，也降低了銀行對企業(yè)的信任。3.資金需求波動大資金需求量小次數(shù)多。中小企業(yè)對市場的依賴性比較大，因此在企業(yè)的發(fā)展方面，沒有長期的規(guī)劃，大部分情況下都是根據(jù)市場的情況來定計劃。一旦市場出現(xiàn)良好商機，企業(yè)就必須馬上抓住機會，這個時候?qū)Y金的需求就比較急。而且中小企業(yè)善于抓住市場上的短小機會，因此在資金的需求上，也是要么不需要，一旦需要就非常急，數(shù)量不多，但是借貸頻繁。二、中小企業(yè)融資存在的問題近年來，我國很多的中小企業(yè)發(fā)展逐漸的緩慢，這與其遇到的融資難題不無關(guān)系?，F(xiàn)在，政府已經(jīng)關(guān)注到了中小企業(yè)融資的問題，并不斷額提供各種政策幫助，但是中小企業(yè)的融資問題依然存在。（一）中小企業(yè)自身問題1.企業(yè)融資渠道單一中小企業(yè)的融資渠道太單一，而且難以籌到。大企業(yè)融資的渠道有很多。他們可以公開發(fā)行股票或者債券來融資，而且在困難時期也會獲得政府和金融部門的支持。然而這些融資渠都是中小企業(yè)所沒有的。雖然我國的中小企業(yè)融資渠道呈現(xiàn)多元化，但局限性還是很明顯，能融資的企業(yè)很少，而且并沒有長期的資金來源。2.企業(yè)融資風險較大中小企業(yè)的生存對市場的依賴度比較高，因此，其對風險的抵御和防范能力也就比較弱。一方面，中小企業(yè)因為自身的原因，沒有能力來對融資的風險進行全面的防范；另一方面，中小企業(yè)大多沒有有效的財務(wù)管理制度，對資金的使用缺乏科學(xué)性，在投資方面也存在盲目性。（二）金融系統(tǒng)問題1.抵押擔保困難由于現(xiàn)階段我國銀行在融資政策上最核心的因素就是企業(yè)需要提供與融資額度相對應(yīng)的企業(yè)資產(chǎn)的抵押，這些資產(chǎn)大多要求是企業(yè)擁有產(chǎn)權(quán)的不動產(chǎn)資產(chǎn)，但是目前我國大多數(shù)中小企業(yè)都是資產(chǎn)規(guī)模較小，不能滿足銀行要求的融資抵押，從而失去貸款機會。在市場經(jīng)濟下，作為市場經(jīng)濟的利益主體的商業(yè)銀行需要承擔貸款損失的相關(guān)風險。商業(yè)銀行出于資產(chǎn)安全性方面的考慮要求中小企業(yè)有可靠的抵押或第三方擔?！，F(xiàn)在全國中小企業(yè)的資產(chǎn)負債率高達百分之七十左右，由此可知企業(yè)所有者權(quán)益只有百分之三十。中小企業(yè)信用度低，通過抵押貸款得到的資金太少。中小企業(yè)大部分是私營、個體性質(zhì)的企業(yè)，中小企業(yè)融資難以取得相應(yīng)的上級部門或其他單位為其貸款提供的擔保。2.融資體系不健全現(xiàn)今，中小企業(yè)在資本市場融資的現(xiàn)狀也不很是理想。因為在銀行貸款方面受到了限制，有的中小企業(yè)會將目光放在證券市場上面，尤其是科技創(chuàng)新企業(yè)、計算機企業(yè)以及環(huán)保等新興企業(yè)等。他們首先是面臨一定的風險，中小企業(yè)在股票發(fā)行時，可能由于發(fā)行數(shù)量不當，融資成本過高，稀釋了股權(quán)，損害了老股東的利益。后期由于經(jīng)營不善無法滿足股東的預(yù)期報酬，造成股價下跌等情況，有可能會更加大融資的難度。其次，我國證券市場的市場化程度還不夠，因此證券市場的門檻基本上還是由相關(guān)的部門來設(shè)定，這也造成了我國證券市場接受中小企業(yè)的程度不高。另外，中小企業(yè)的債券發(fā)行也存在一定的風險。債務(wù)風險一般和指企業(yè)發(fā)行債券的數(shù)量、價格、時機、票面利率和還款方式有關(guān)，可能造成融資成本過高。在債券到期期間，發(fā)生通貨膨脹等情況，也會增加融資的成本?，F(xiàn)階段，我國還是以政府債券為主，對企業(yè)債券的發(fā)行要求過高，所以一般中小企業(yè)采用債券融資的比例不高。而且中小企業(yè)的融資額度一般不會太高，不具備在證券上最低股票發(fā)行量的金額。中小企業(yè)的融資通常都有一個特點，那就是單次的融資額度有限，但是融資的次數(shù)比較多，頻率比較高，而銀行對中小企業(yè)融資的限制條件多，每一次都要進行各種審核，而審核的成本是由中小企業(yè)自行承擔的，這就意味著中小企業(yè)在銀行貸款的成本會非常高。（三）國家政策問題1.政策落實不到位我國有利于縣域中小企業(yè)發(fā)展的環(huán)境還未完全成形。近年來，雖然國家相繼出臺相關(guān)政策扶持中小企業(yè)的發(fā)展，在融資方面給予了相關(guān)政策優(yōu)惠與指導(dǎo)。然而，在政策和制度的實施過程中卻未能達到理想的效果。很多縣域企業(yè)主反映，國家的相關(guān)政策是好的，但具域中小企業(yè)很少享受到政策的優(yōu)惠。國家出的政策是好的，但下頭不功等于沒有，一些補貼、資助都被下頭分給大企業(yè)、關(guān)系戶了。2.國家扶持政策力度不夠近年來，盡管國家已經(jīng)發(fā)布了一系列支持中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，但是還沒有形成一個有效的、系統(tǒng)的和完整的農(nóng)村金融支持體系來支持中小企業(yè)的發(fā)展，特別是在縣、鄉(xiāng)等地區(qū)，國家支持農(nóng)村中小企業(yè)的力度仍然是不夠的。力度不夠，一部分原因是因為國家對縣域中小企業(yè)的重視程度相對來說較低，其中一個重要原因就是沒能真正了解中小企業(yè)的真實需求。有一分部縣域中小企業(yè)主認為國家的政策還需要更符合實際些。三、中小企業(yè)融資存在問題的原因（一）企業(yè)自身的原因1.自有資金不足幾乎所有的中小企業(yè)在成立之初，都是靠自身的原始資金以及發(fā)展過程中的利潤積累來滿足企業(yè)發(fā)展對資金的需求，美國有專家對此現(xiàn)象進行了專門的研究，得出的結(jié)論就是企業(yè)，尤其是私營企業(yè)，大部分都是通過內(nèi)部資金來進行生產(chǎn)和發(fā)展。中小企業(yè)資金的主要來源是大股東，提供貸款的業(yè)主和業(yè)務(wù)伙伴，固定資產(chǎn)折舊，保留盈余和外國銀行貸款融資這幾種方式。所以一般中小企業(yè)采用內(nèi)源資金。但是，在企業(yè)發(fā)展到一定階段之后，自有資金就無法滿足企業(yè)對資金的需求了。2.企業(yè)的資信等級較低中小企業(yè)對自身信用建設(shè)的意識不強。銀行對中小企業(yè)缺乏一定的信任，而中小企業(yè)自身，缺乏完善的管理機制，財務(wù)管理部夠公開透明，不能讓銀行充分掌握其真實有效的財務(wù)信息，同時，很多中小企業(yè)的發(fā)展存在強烈的不穩(wěn)定因素，對市場依賴度高，受外部因素影響大，信用等級自然也很低。少數(shù)中小企業(yè)因為投入的資金不能及時回收，或者沒有收到預(yù)期的效益，資金緊張，無法償還貸款，企業(yè)主甚至以出逃的方式來躲避債務(wù)，以上種種因素都導(dǎo)致企業(yè)從銀行獲得貸款的成功率較低。3.企業(yè)擔保責任難落實由于中小企業(yè)貸款擔保不被相信。想要落實抵押是很困難的。而且中小企業(yè)中存在各種各樣的問題，像固定資產(chǎn)少而且沒有專業(yè)性，設(shè)備落后等等，我國中小企業(yè)基本上都缺乏可用于擔保抵押的財產(chǎn)，即使有抵押物也會因為抵押物的評估等級收費很高，企業(yè)負擔較重。另外，中小企業(yè)貸款的資金量不大，需要的時間也比較短，但是銀行的擔保制度需要花費較長的時間來對企業(yè)的擔保物進行核查，層層審批下來，不僅增加了中小企業(yè)的融資成本，而且還耽誤了中小企業(yè)的時間，使其錯過了發(fā)展機會。4.企業(yè)信息不透明中小企業(yè)的財務(wù)制度不健全，很難讓人相信它真實的財務(wù)狀況，銀行難以知曉企業(yè)真正的運營情況，很容易造成金融機構(gòu)之間的信息不對稱。進而引發(fā)嚴重的后果。在我國，中小企業(yè)的財務(wù)信息披露普遍存在不及時、不真實的情況。中小企業(yè)自身，缺乏完善的管理機制，財務(wù)管理不夠公開透明，不能讓銀行充分掌握其真實有效的財務(wù)信息，很多企業(yè)為了能夠從銀行順利獲得貸款，甚至人為的對財務(wù)信息進行粉飾。這里的修改對企業(yè)來講表現(xiàn)方式有很多種，其中主要有對會計的原始憑證進行修改或造假；對企業(yè)真實的財務(wù)報表中的某些重要數(shù)據(jù)進行修改或刪除；對企業(yè)的重要事項，違背上市企業(yè)的會計披露原則等。而企業(yè)的內(nèi)部審計制度大部分都形同虛設(shè)，國家獨立審計機構(gòu)也往往不能公正公開的執(zhí)行審計工作，有的不僅不在審計過程中給企業(yè)會計信息失真提出建議，而且協(xié)同會計人員造假。這種虛假的財務(wù)信息一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，企業(yè)的信用度將會大大降低，幾乎不可能再從銀行獲得貸款。5.企業(yè)信用觀念淡薄中小企業(yè)的信用觀念意識淡薄，主要表現(xiàn)在：一是企業(yè)的所有者個人的思想行為影響了企業(yè)的整體信用，很多中小企業(yè)的所有者個人的綜合素質(zhì)不高，金錢至上的觀念很濃，對企業(yè)的債務(wù)，個人存在著拖、逃、欠的行為。二是企業(yè)自身的經(jīng)營因素的影響造成了誠信問題，由于中小企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模和盈利能力的不足，使得企業(yè)在獲得融資后，由于經(jīng)營不善，而無法進行債務(wù)的償還，降低了企業(yè)的信用。從信用評級的角度來看，當前我國絕大多數(shù)中小企業(yè)的信用級別都不符合銀行的規(guī)定。以武漢某皮草生產(chǎn)商A公司為例。該皮草生產(chǎn)商從武漢市漢正街起家，一度一年可以做到近千萬的銷售額，但在遭遇2008年金融危機之后，該企業(yè)的貨物大量積壓，血本無歸。好在遇到朋友資助，公司得以重新走上發(fā)展軌道，但公司規(guī)模變小了，而且資金不足的問題始終困擾著該公司。2012年，該公司再次陷入融資困境，當時公司手上擁有幾百萬元的訂單，卻由于沒有資金給工人發(fā)工資，陷入了絕境。這時，該公司遇到了一家融資中介，中介聲稱可以幫忙解決該公司的融資問題。在中介的介紹下，A公司老板接受了一個建議：與另一家公司B達成協(xié)議，由A公司提出貸款申請，用B公司的3套商鋪作為抵押，向銀行貸款500萬元，而500萬元的分配，是A公司300分得元，B公司分得200元。擁有了抵押物，銀行還需要一份能夠證明資金用途的文件。于是，A公司與C公司簽訂了一份購銷合同，合同內(nèi)容是A公司向B公司購買價值650元的原材料，先期付款500萬元。然而事實上，這份合同完全是虛構(gòu)的，C公司是由中介介紹的，A公司并不熟悉。2013年2月，銀行貸款通過，當日來自銀行的500萬元貸款打入A公司賬上。然而很快地，這筆已經(jīng)進入了A公司賬戶的款項，竟然又很快被匯給了C公司。其中原因在于，貸款批下來的前3天，中介要區(qū)了A公司簽章的電匯單，從而找到貸款操作漏洞，將錢拿走。盡管經(jīng)過一再催要，中介又返還了A公司50萬元，但僅僅50萬元無法解決任何問題，A公司一度瀕臨破產(chǎn)。事后，因為追不回剩余的貸款，A公司向警方報案。警方的調(diào)查證實了資金的去向，B公司拿走了近400萬元。而剩下的50萬元，則被中介拿走。可以說，A公司一開始便落入了貸款中介設(shè)好的騙局。然而從銀行角度來看，在這個融資項目的過程中，A公司、B公司、C公司和貸款中介四方，全都沒能遵守銀行貸款所要求的誠信原則，四方在貸款申請過程中弄虛作假，在貸款通過后又相互欺騙隱瞞。這是一個小企業(yè)融資難、融資貴且融資風險大的典型案例。而且，銀行也面臨一定風險，因為A公司難以歸還這筆貸款本息，處置商鋪則是一件耗時耗財?shù)氖虑?。（二）金融系統(tǒng)的原因1.銀行的“規(guī)模歧視”按照我國的相關(guān)政策，政府可以將一部分的財政撥款用于支持當?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展，但是，就實際的情況而言，雖然中小企業(yè)更為弱勢，更加需要政府的投資支持，但是，出于對企業(yè)的信任和資金安全的考慮，以及對投資收益的期望，政府更傾向于投資發(fā)展成熟的國有企業(yè)、大中型企業(yè)。2.國有商業(yè)銀行集權(quán)經(jīng)營模式的推行為了能夠最大限度的保證資金的安全，規(guī)避不良貸款帶來的風險，很多銀行都紛紛制定了嚴格的貸款制度，尤其是針對各方面條件都要差一點的中小企業(yè)，制定嚴格的資信管理制度，增加了中小企業(yè)融資的難度。3.銀行的服務(wù)水平落后于中小企業(yè)的發(fā)展銀行進行信貸業(yè)務(wù)的操作流程為，接受信貸申請人的申請，銀行組織人員對企業(yè)進行實地調(diào)查，將調(diào)查的結(jié)果上報銀行各部門進行審核，通過后與申請人簽訂信貸合同和融資，對信貸和融資進行過程監(jiān)督，按合同期限完成申請人的信貸償還。整個流程比較長，任何一個環(huán)節(jié)出了問題，都會影響貸款業(yè)務(wù)的順利開展，影響中小企業(yè)的貸款結(jié)果。同時，中小企業(yè)的貸款通常都比較急，而銀行這一套流程走下來，會花費好幾個工作日，這也會對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的正常開展產(chǎn)生影響。還有中央銀行規(guī)定了基準貸款利率，而且浮動較小，所以商業(yè)銀行難以定價來幫助中小企業(yè)融資。對于銀行而言，之所以嚴格的控制放貸，就是因為擔心貸款不能按時的回收，對銀行的發(fā)展帶來影響。由于市場存在一定的不穩(wěn)定因素，我國企業(yè)對風險的防范意識普遍不強，缺乏完善的風險應(yīng)對機制，因此很容易出現(xiàn)無法及時還貸的情況，因此，銀行一方面加大了對貸款的審核，一方面，對工作人員提出了更多的要求，任何一個工作人員，必須要對經(jīng)手的貸款負責，如果貸款無法及時收回，工作人員也要受到相應(yīng)的處罰，承擔相應(yīng)的責任，在這種情況下，銀行人員也不愿意輕易的放貸。（三）國家宏觀政策向國有大型企業(yè)傾斜長期以來，我國的國營大中型企業(yè)的資金，稅收，市場，開發(fā)人才，技術(shù)，信息各方面都得到了來自政府的特殊扶持。一直有這這優(yōu)厚的待遇，國家對它們實施優(yōu)惠政策，就連它們的市場準入條件也和中小企業(yè)業(yè)相差慎遠，且以它們的條件也更容易向銀行融資。由此說明了中小企業(yè)因這方面而嚴重影響了它的穩(wěn)定發(fā)展，雖說也有國家發(fā)文發(fā)布相關(guān)政策向中小企業(yè)傾斜，但在這種大環(huán)境下，兩相對比，其實施肯定不盡人意。所以中小企業(yè)都期待國家能頒布可行的法律政策，從根本上來解決中小企業(yè)的不平等待遇，給他們足夠的空間去發(fā)展經(jīng)營。四、解決中小企業(yè)融資困難的對策（一）提高企業(yè)自身素質(zhì)，建立良好的信用銀企關(guān)系1.規(guī)范企業(yè)管理，實施科學(xué)化管理中小企業(yè)應(yīng)該加強自身的管理，實施科學(xué)化管理，利用合理的結(jié)構(gòu)以及使自己的企業(yè)制度化和多元化。同時，中小企業(yè)應(yīng)該重視自身的信用建設(shè)，規(guī)范財務(wù)制度的建設(shè)，保證財務(wù)信息披露的真實性和準確性，努力緩和由于信息不對稱所帶來的負而影響，在融資方面始終保持良好的信譽。另外，還要與金融機構(gòu)保持信息的交流與溝通，盡量的保證雙方信息對稱的同時，維護彼此的信貸關(guān)系?，F(xiàn)在我國正在加強信用建設(shè)，并建立個人信用與企業(yè)信用的數(shù)據(jù)庫，銀行可以到數(shù)據(jù)庫中查詢企業(yè)的信用情況，從而在企業(yè)申請貸款的時候，作為放貸的重要依據(jù)。因此，企業(yè)要想從銀行順利拿到貸款，首先就要保證自身沒有不良信用記錄，在企業(yè)的經(jīng)營活動中，也要重視企業(yè)的信譽問題，誠信經(jīng)營。2.完善財務(wù)管理制度，杜絕造假現(xiàn)象中小企業(yè)需要不斷的完善自身的財務(wù)管理制度，規(guī)范企業(yè)內(nèi)部的各項財務(wù)操作，降低財務(wù)風險。同時，加強內(nèi)部的審計和監(jiān)督，提高財務(wù)人員的綜合素質(zhì)和職業(yè)道德，全面、準確、及時的披露企業(yè)的經(jīng)營會計信息。3.遵循誠信原則，構(gòu)建良好的銀企關(guān)系內(nèi)因是事物發(fā)展的關(guān)鍵，中小企業(yè)要想順利的獲得融資，必須首先得提高自己的內(nèi)部實力，這就要求中小企業(yè)注重內(nèi)部管理，加強內(nèi)部管理，通過內(nèi)部管理，來規(guī)范企業(yè)的各種經(jīng)營活動，財務(wù)行為，提高財務(wù)管理的效率，這樣才會為企業(yè)做出正確的融資決策、合理的融資渠道和方式提供保障，能夠為企業(yè)的各種風險進行分析規(guī)避。同時，健全的財務(wù)會計制度，能夠增強融資機構(gòu)如銀行、風險投資商等的信認度，能快速在企業(yè)、融資機構(gòu)間建立良好的關(guān)系。另外，要提高企業(yè)產(chǎn)品的市場競爭力，積極創(chuàng)新，提高企業(yè)的市場地位，這樣企業(yè)才能更好的獲得銀行的認可，融資也會變得容易一些。企業(yè)正是在經(jīng)營過程中，除涉及商業(yè)機密內(nèi)部信息，主動把企業(yè)的各項經(jīng)營活動所相關(guān)的產(chǎn)業(yè)、環(huán)境、資金、稅收等信息對涉及利益的相關(guān)各方，有一個清晰透明的表述，才能獲得理解和支持。（二）加強金融系統(tǒng)的改革創(chuàng)新，完善金融機構(gòu)的服務(wù)體系1.建立和完善中小企業(yè)金融服務(wù)體系金融機構(gòu)可以在貸款業(yè)務(wù)上實施創(chuàng)新，滿足不同行業(yè)的中小企業(yè)的需求，可以制定合乎中小企業(yè)經(jīng)營特點的擔保方式來使中小企業(yè)獲得融資。也可以方便民營企業(yè)貸款，還可以減少擔保費用。而且還可以專門建立為中小企業(yè)融資服務(wù)的小銀行，這樣可以增強競爭力，使企業(yè)運營更有效率，還能解決中小企業(yè)融資困難的問題。還可以健全信用擔保制度，降低擔保風險或者轉(zhuǎn)移風險，使商業(yè)銀行更容易貸款。2.強化銀行服務(wù)功能，賦予銀行更多權(quán)益銀行應(yīng)該重點推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，將中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)進行網(wǎng)絡(luò)化，這樣可以縮短審核的時間，更加符合中小企業(yè)的融資特點。銀行還可以先對成長好的小企業(yè)進行試點，銀行可以持有股份，這樣可以互相監(jiān)督，而且又能使企業(yè)與銀行關(guān)系更加密切。3.加快建立中小企業(yè)信用制度體系國家相關(guān)部門應(yīng)該在全社會建立完善的信用體系，公民及企業(yè)的信用情況都應(yīng)該在一個共同的系統(tǒng)內(nèi)進行登記，并跟蹤記錄，銀行等相關(guān)權(quán)限單位，在必要的時候，可以通過該體系查詢個人或企業(yè)的信用情況，從而做出相關(guān)的業(yè)務(wù)決定。（三）構(gòu)建中小企業(yè)融資政府支持體系1.建立統(tǒng)一的中小企業(yè)行政管理機構(gòu)政府在重視國有企業(yè)的同時，也應(yīng)該看到中小企業(yè)為國家經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定做出的重要貢獻，要意識到中小企業(yè)的發(fā)展作用是不容忽視的，在政策的制定上，更應(yīng)該傾斜與實力和規(guī)模不及國有企業(yè)，融資問題更加嚴峻的中小企業(yè)，由政府出面，為中小企業(yè)融資提供信用評估和擔保服務(wù)；對于為中小企業(yè)提供貸款的銀行，政府應(yīng)該給予一定的獎勵和幫助，作為支持和鼓勵。要引導(dǎo)社會擔保機構(gòu)多多的為中小企業(yè)提供擔保服務(wù)。政府要規(guī)范第三方擔保機構(gòu)的行為，建立行業(yè)規(guī)范，倡導(dǎo)誠信和公正，防止擔保機構(gòu)伙同中小企業(yè)進行財務(wù)舞弊，更破壞了中小企業(yè)在銀行的信用度。此外，我國要促進建立具有獨立性