農(nóng)村信用社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究

農(nóng)村信用社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究

20世紀(jì)80年代初，小型信貸貸款被引入中國，并在河北、河南、陜西等地進(jìn)行了試點(diǎn)。2001年12月，中國人民銀行提議在廣泛農(nóng)村地區(qū)廣泛實(shí)施農(nóng)村信貸合作組織農(nóng)民的小型信貸貸款。實(shí)踐證明,這種新型的金融制度安排,有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射的弱勢群體的資金需求問題,在很大程度上緩解了我國農(nóng)業(yè)多年存在資金投入不足的矛盾。1貸款面臨的道德性違約風(fēng)險(xiǎn)和其他貸款品種一樣,農(nóng)戶小額信用貸款同樣存在著風(fēng)險(xiǎn)。外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指不受農(nóng)信社和借款農(nóng)民控制的導(dǎo)致農(nóng)戶償還能力下降的風(fēng)險(xiǎn),包括宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)等。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是由信貸市場中的信息不對稱引起的,逆向選擇是指申請小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶;道德風(fēng)險(xiǎn)包括道德性努力風(fēng)險(xiǎn)和道德性違約風(fēng)險(xiǎn)。道德性努力風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)戶拿到貸款后不努力發(fā)展生產(chǎn)從而影響償還能力的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸的道德性努力風(fēng)險(xiǎn)要源于貸款農(nóng)戶的有限理性,農(nóng)戶拿到貸款后,生活狀況變好,閑暇時(shí)間的效用增大,用于尋找、決策生產(chǎn)適應(yīng)市場需求的農(nóng)產(chǎn)品的精力和用于生產(chǎn)的實(shí)際時(shí)間減少,致富能力下降。道德性違約風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)戶任意改變貸款用途的行為。不同于擔(dān)保貸款,相對而言,小額信用貸款對借款人的約束力較小,當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的農(nóng)戶拿到貸款后,在追求更高利潤的驅(qū)動下,借款人有積極性傾向于改變申請信用貸款的本來用途,而由此產(chǎn)生的額外風(fēng)險(xiǎn)則由信用社來承擔(dān)。銀行管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指農(nóng)信社管理疏漏或不當(dāng)給貸款造成損失的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為放貸時(shí)疏于審查,貸款跟蹤監(jiān)督不力等。外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和銀行管理風(fēng)險(xiǎn)是所有貸款都會面臨的風(fēng)險(xiǎn)。由于有效信用制度的缺失,農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自于“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。從各地開展該業(yè)務(wù)的實(shí)際情況來看,由于上述原因,造成了目前農(nóng)村小額信貸市場在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在一些問題,如,有些農(nóng)戶不符合信貸條件以及肆意改變貸款用途等。2發(fā)行小型信貸貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施2.1加強(qiáng)農(nóng)村信貸的考核監(jiān)督法律上對農(nóng)戶資信評定等級制度給予規(guī)定,避免對農(nóng)戶貸款授信額度的隨意性,為農(nóng)村小額信用制度建立科學(xué)的評判標(biāo)準(zhǔn),加上“累進(jìn)”貸款的適用,有利于農(nóng)村良好信用體系的建立?？梢詤⒄?003年7月由國家稅務(wù)總局發(fā)布的《納稅信用等級評定管理試行辦法》以及2002年5月發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款企業(yè)信用等級評定暫行辦法》,將農(nóng)戶資信評定為A、B、C、D4個(gè)等級,細(xì)化各個(gè)等級的具體評判標(biāo)準(zhǔn),定期開展農(nóng)戶信用等級評定工作。要進(jìn)一步完善信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評定制度,充分依靠地方政府,深入調(diào)查研究,建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案,最大限度地防范信用戶評估失實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。對失信的農(nóng)戶,要在條件、額度、利率等方面給予設(shè)卡,做到好還好借,增強(qiáng)其信用意識。同時(shí),地方政府要積極參與其中,通過加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款使用和回收的監(jiān)督作用,控制和杜絕逃廢債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生,加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè),促使農(nóng)村信用體系框架的形成。信用社和地方政府要運(yùn)用各種手段,聯(lián)合打擊惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象,鼓勵(lì)誠實(shí)守信,對按期或提前還款的信用戶,要制定出相應(yīng)的激勵(lì)措施,促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。2.2控制小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度,擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充,完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。加強(qiáng)貸后管理,防范信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后,信用社內(nèi)部要建立臺帳,嚴(yán)格實(shí)行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。同時(shí)在外部要積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保網(wǎng)絡(luò)組織,建立農(nóng)戶自律機(jī)制,增加監(jiān)督力量,形成一個(gè)利益共同體,凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的,要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施,包括取消信用戶資格,強(qiáng)制收回貸款等,以有效地控制小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。建立小額信貸的保障機(jī)制,減少小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。在對農(nóng)民的小額貸款繼續(xù)實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款及小額信貸機(jī)構(gòu)本身要建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金之外,國家可以從每年的救災(zāi)款中拿出一部分來建立小額信貸的保險(xiǎn)基金,減少信用社等小額信貸機(jī)構(gòu)在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn),比如解決由于自然災(zāi)害引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。2.3加強(qiáng)農(nóng)村市場管理,發(fā)揮市場的導(dǎo)向性作用由于農(nóng)村信用社大多設(shè)立在鄉(xiāng)村,多年來單元制的組織形式和單一的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式,金融電子化建設(shè)與國有銀行和新興的股份制商業(yè)銀行相比有很大差距。農(nóng)戶貸款金額小、筆數(shù)多、周轉(zhuǎn)快,加上農(nóng)村的交通不便,僅靠傳統(tǒng)的手工操作,效率低、工作量大,難以適應(yīng)農(nóng)村信貸投放和金融服務(wù)的需要,因而加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)尤為重要。通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,能夠?yàn)檗r(nóng)村信用社的電子化建設(shè)創(chuàng)造有利的條件,農(nóng)村信用社可以首先以縣聯(lián)社為單位建立綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),解決存款的通存通兌、信息咨詢、代收代付、跨區(qū)域結(jié)算等業(yè)務(wù)的需要;在條件成熟時(shí),可以擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)的范圍,在網(wǎng)上進(jìn)行資金調(diào)撥和拆借,增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)開發(fā)功能,提高金融服務(wù)效率。在信用戶評定、貸款證發(fā)放的基礎(chǔ)上,可以通過信用社與信用站的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)時(shí)發(fā)放和日常管理,解決人員不足的矛盾。建立農(nóng)戶信用的電子檔案,把農(nóng)戶信用等級咨詢系統(tǒng)上網(wǎng)運(yùn)行,用電子化的手段,擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)的成果。2.4加強(qiáng)對農(nóng)戶的監(jiān)督為進(jìn)一步防止農(nóng)戶的“道德風(fēng)險(xiǎn)”,農(nóng)信社要加強(qiáng)對農(nóng)戶小額信用貸款的事后監(jiān)督,不能因?yàn)楣P數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而麻痹大意,疏于管理,要經(jīng)常深入農(nóng)戶掌握和了解其生活、生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況,確保農(nóng)戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用,真正發(fā)揮其功效,最大限度地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.5第二,加大對小客戶信貸的管理力度,提高對小貸資金短缺的認(rèn)識首先,要充分發(fā)揮社會輿論的監(jiān)督約束作用。一是多途徑定期公布違約農(nóng)戶的名單;二是與開展信用村(鎮(zhèn))建設(shè)工作結(jié)合起來,對違約農(nóng)戶達(dá)到一定比例的信用村(鎮(zhèn))應(yīng)取消其信用村(鎮(zhèn))資格。借助周圍農(nóng)戶的監(jiān)督和輿論力量加大借款農(nóng)戶違約的心理壓力,從而加大其違約成本。其次,適時(shí)運(yùn)用法律手段加大違約貸款的催收力度,切實(shí)做好農(nóng)信社的資產(chǎn)保全工作。使違約農(nóng)戶在經(jīng)濟(jì)遭受損失的同時(shí),加大其違約的心理厭惡程度。因小額農(nóng)貸發(fā)放時(shí)間集中,