村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、功能與發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、功能與發(fā)展

自2006年中國證券監(jiān)督管理委員會通過了《關(guān)于調(diào)整和開放農(nóng)村金融機構(gòu)進入更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》（以下簡稱《意見》）以來，以農(nóng)村銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助公司為主要形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)已成為中國農(nóng)村金融市場的新力量。截至2010年9月末,全國30個省(市)自治區(qū)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有233家,其中,西部地區(qū)75家,占32%,中部地區(qū)63家,占27%,東部地區(qū)95家,占41%。村鎮(zhèn)銀行的建立活躍了農(nóng)村金融市場,有助于改變長期以來我國農(nóng)村金融市場中機構(gòu)形式單一、金融產(chǎn)品及服務(wù)供給不足、缺乏競爭的局面。但村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu),其成立的時間還不長,在發(fā)展過程中還面臨著許多困難和挑戰(zhàn),既有來自于政策和制度方面的挑戰(zhàn),又有村鎮(zhèn)銀行自身機構(gòu)能力的挑戰(zhàn)。這些困難和挑戰(zhàn)影響著村鎮(zhèn)銀行功能的發(fā)揮,也關(guān)系村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。按照《意見》的要求,村鎮(zhèn)銀行是為解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足和競爭不充分而設(shè)立的,村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象應(yīng)該是農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)和微小企業(yè)。因此,在此市場定位基礎(chǔ)上的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展是村鎮(zhèn)銀行面臨的一個難題。國際經(jīng)驗表明,兼顧可持續(xù)性和覆蓋面的農(nóng)村金融機構(gòu)與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在運作上應(yīng)采取不同的技術(shù)和模式,只有建立適合的村鎮(zhèn)銀行商業(yè)模式,村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展才有可能實現(xiàn)。在農(nóng)村銀行的發(fā)展過程中，必須解決村莊銀行發(fā)展中存在的問題鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)的現(xiàn)狀村鎮(zhèn)銀行是一種特殊的農(nóng)村金融機構(gòu)形式,盡管它屬于農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu),但又區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行,是被賦予特殊市場定位的金融機構(gòu)。雖然《意見》中對村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)有明確的定義,但在實際操作中村鎮(zhèn)銀行定位不清的問題依然存在。這在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和機構(gòu)的生存力?！兑庖姟分兄赋?建立村鎮(zhèn)銀行的目的是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率低的問題。村鎮(zhèn)銀行建立在農(nóng)村地區(qū),是基于農(nóng)村金融市場的金融機構(gòu),這就決定了其要為廣大農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)、微小企業(yè)服務(wù)。盡管這部分需求者的金融需求包括了信貸、儲蓄、轉(zhuǎn)移支付等金融產(chǎn)品,但是,農(nóng)村貸款難仍是目前農(nóng)村金融市場的主要矛盾,解決農(nóng)村地區(qū)貸款難應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行最重要的目的。不同于其他發(fā)展中國家,我國農(nóng)村地區(qū)有覆蓋率相對高的農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行,他們在農(nóng)村地區(qū)的延伸基本上解決了農(nóng)村儲蓄難和匯款難的問題,但是,這些機構(gòu)在提供信貸服務(wù)方面仍然有很大的不足。村鎮(zhèn)銀行的進入應(yīng)該在提供信貸服務(wù)方面扮演重要的角色,而不應(yīng)是“小而全”的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的延伸。應(yīng)當說,目前的村鎮(zhèn)銀行在定位方面有一定的偏差。已成立的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)還沒有準確將自己定位在為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供信貸服務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)上來。在建立初期,基本上移植了發(fā)起行的商業(yè)模式,以傳統(tǒng)銀行的信貸技術(shù)提供大額貸款,過分注重吸收存款,注重盈利性強的中間業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)等,嚴重扭曲了村鎮(zhèn)銀行的宗旨和目的,不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信貸市場的銜接這是困擾村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個重要問題。雖然建立村鎮(zhèn)銀行的目的也是為了解決農(nóng)村市場競爭不充分的問題,但是,在供需矛盾極度不平衡的我國農(nóng)村金融市場,新機構(gòu)的進入所扮演的角色更多的是市場的補充者,而不是競爭者,村鎮(zhèn)銀行也是如此。否則,村鎮(zhèn)銀行就會成為商業(yè)銀行的復制品或另外一個農(nóng)村信用社。村鎮(zhèn)銀行首先是一個市場的補充者,相對于農(nóng)村信用社來說,村鎮(zhèn)銀行擁有較為完善的治理結(jié)構(gòu),沒有沉重的歷史包袱。如果與農(nóng)村信用社競爭,村鎮(zhèn)銀行具有天然的優(yōu)勢。但是,農(nóng)村信用社扎根于農(nóng)村已有幾十年,農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的認知度明顯高于村鎮(zhèn)銀行。如果村鎮(zhèn)銀行也和農(nóng)村信用社一樣在農(nóng)村市場中展開競爭,那么,村鎮(zhèn)銀行整體的優(yōu)勢并不明顯。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行,也應(yīng)區(qū)別于現(xiàn)有的農(nóng)村信用社。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該把擴展農(nóng)村金融供給作為自己的使命,在金融創(chuàng)新和商業(yè)模式中探索出一條適合中國農(nóng)村金融需求的新路子,而不是把競爭的目標放在與農(nóng)村信用社和其他金融機構(gòu)爭奪所謂的“優(yōu)質(zhì)”客戶上來。由于大多數(shù)的農(nóng)村信貸需求者都沒有在正規(guī)金融機構(gòu)中留有信貸記錄,所以,實際上的“優(yōu)質(zhì)”客戶存在于廣大的信貸需求者中,這需要村鎮(zhèn)銀行去甄別和培育。與現(xiàn)有的機構(gòu)爭取客戶并不能有效擴大農(nóng)村信貸的供給,只不過是信貸量在不同機構(gòu)之間的轉(zhuǎn)移。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該扮演農(nóng)村信貸市場的補充者角色。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行機構(gòu)撤離農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)村信用社不能通過深化改革提高農(nóng)村信貸有效供給的情況下,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該通過信貸技術(shù)和信貸模式的創(chuàng)新探索農(nóng)村信貸供給的新途徑,而不是通過提供同質(zhì)的信貸服務(wù)與其他機構(gòu)爭奪客戶,也不應(yīng)當急于把吸儲作為衡量村鎮(zhèn)銀行業(yè)績的指標。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的存嚴格來說,我國的村鎮(zhèn)銀行大多脫胎于商業(yè)銀行,機構(gòu)的運作模式理念并沒有多少創(chuàng)新,或多或少受發(fā)起銀行的影響,把傳統(tǒng)的脫離農(nóng)村的理念灌輸?shù)搅诵碌臋C構(gòu)中來。如果村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營理念和服務(wù)方式上不能區(qū)別于發(fā)起行而有所創(chuàng)新,那么就談不上是新型的農(nóng)村金融機構(gòu)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)區(qū)別與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的標志應(yīng)該是能否克服傳統(tǒng)金融機構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村方面所固有的缺陷和障礙。也就是說,在解決農(nóng)村金融主要矛盾的過程中,是否通過創(chuàng)新的理念和技術(shù),把信貸服務(wù)和產(chǎn)品傳遞給農(nóng)村需求者。如果在這方面不能做好,那么村鎮(zhèn)銀行最終將脫離農(nóng)村。目前村鎮(zhèn)銀行脫離農(nóng)村,尤其是脫離小農(nóng)戶和微小企業(yè)需求者的現(xiàn)象在很多地方已成為現(xiàn)實。如果這種現(xiàn)象得不到抑制將更加不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,因為脫離農(nóng)村的農(nóng)村金融機構(gòu)無法找到可持續(xù)發(fā)展的路徑。技術(shù)創(chuàng)新方面在為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)方面,國外小額信貸的實踐為我們提供了可供借鑒的經(jīng)驗。農(nóng)村金融需求具有分散、小額、缺乏抵押物、信息不對稱等特點,針對這些特點,一些成功的小額信貸機構(gòu)通過擔保替代、小組聯(lián)保、動態(tài)激勵和分期還款等創(chuàng)新方式克服了這些障礙,取得了較好的成效。技術(shù)創(chuàng)新為金融市場的延伸提供了條件,也有效克服了金融市場中信息不對稱所帶來的道德風險和逆向選擇,進而降低了提供農(nóng)村金融服務(wù)的成本。我國村鎮(zhèn)銀行是由現(xiàn)有的銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起成立的,發(fā)起機構(gòu)大多是商業(yè)銀行,具備商業(yè)銀行的信貸技術(shù)和管理技術(shù)。從某種方面來講,這些技術(shù)是“雙刃劍”,一方面它可以以較低的成本直接提供給村鎮(zhèn)銀行,比較容易地把現(xiàn)有的信貸技術(shù)、風險控制技術(shù)和人力資源管理技術(shù)移植到村鎮(zhèn)銀行;另一方面,在移植這些技術(shù)和方法的同時,也可能把商業(yè)銀行不適合農(nóng)村市場的理念和技術(shù)傳遞給村鎮(zhèn)銀行,這些理念和技術(shù)對于村鎮(zhèn)銀行來說可能起適得其反的作用。村鎮(zhèn)銀行不是傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的延伸,而是一種創(chuàng)新的農(nóng)村金融機構(gòu),需要擁有與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不一樣的信貸模式和信貸傳遞技術(shù)。對于村鎮(zhèn)銀行來說,創(chuàng)新信貸技術(shù),開發(fā)新的信貸產(chǎn)品和信貸傳遞技術(shù)是一項長期的任務(wù)。增強抗風險能力區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行僅以利潤最大化為最終目的,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該以覆蓋面和可持續(xù)性兩個指標作為其是否成功的衡量標準。村鎮(zhèn)銀行的機構(gòu)性質(zhì)決定了它必須通過提高服務(wù)的覆蓋面來實現(xiàn)機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展,而不是僅僅依靠發(fā)放少數(shù)大額貸款實現(xiàn)短期盈利。覆蓋面包括兩方面的內(nèi)容,一是服務(wù)的客戶數(shù)量,二是低端客戶所占的比例。這兩個指標反映了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村的能力和水平,而這也恰恰是村鎮(zhèn)銀行的主營業(yè)務(wù)?？沙掷m(xù)發(fā)展是指村鎮(zhèn)銀行能夠在不依賴外界補貼的情況下實現(xiàn)財務(wù)上的盈利,即收入能夠覆蓋成本并且有盈利。兼顧覆蓋面和可持續(xù)性對于村鎮(zhèn)銀行來說是一個挑戰(zhàn),也是村鎮(zhèn)銀行在市場生存應(yīng)該具備的本領(lǐng)。擴大覆蓋面,尤其是增加對低端客戶的服務(wù)會降低村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。因為這部分客戶所需的貸款額度較小,并且缺乏抵押物和擔保,為他們服務(wù)的成本相對較高。如果村鎮(zhèn)銀行沒有相應(yīng)的小額信貸技術(shù),想要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就有一定的困難。將下大的村莊銀行向可持續(xù)發(fā)展小康銀行,小國際經(jīng)驗表明,兼顧覆蓋面和可持續(xù)性不是不可實現(xiàn)的目標。那些為窮人和低收入人群、微小企業(yè)和中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的金融機構(gòu)通過采取合適的規(guī)避風險的信貸技術(shù),有效地擴展了金融市場的邊緣,將信貸服務(wù)覆蓋到了傳統(tǒng)銀行不能覆蓋的地方,并且實現(xiàn)了財務(wù)上的可持續(xù)性。成功的小額信貸機構(gòu),如印尼人民銀行、墨西哥的小額信貸機構(gòu)Compartamos和印度的小額信貸機構(gòu)SKS等已經(jīng)上市融資,這也說明村鎮(zhèn)銀行可以做到覆蓋面和可持續(xù)性的統(tǒng)一。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展不等同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利性,它是建立在村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村基礎(chǔ)上的可持續(xù)的金融服務(wù)。如果僅僅考慮盈利性,那么村鎮(zhèn)銀行就會放棄農(nóng)村的低端客戶,而轉(zhuǎn)向高端客戶市場。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要村鎮(zhèn)銀行通過不斷創(chuàng)新來實現(xiàn)。由于村鎮(zhèn)銀行建立的時間比較短,大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行不擁有提供小額信貸的技術(shù)和手段,所以,我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要一個不斷探索的過程。就我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來看,應(yīng)該采取以下幾方面的對策。監(jiān)管措施不健全目前對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管還不夠明確,基本上借鑒了商業(yè)銀行的監(jiān)管條款,只是在存款準備金率、資金充足率等方面做了些調(diào)整。這些監(jiān)管條款雖然考慮到了村鎮(zhèn)銀行的特殊性,但是,還沒有觸及到實質(zhì)性的方面,還沒有體現(xiàn)到村鎮(zhèn)銀行地域性和服務(wù)低端市場的特征,對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù),尤其是信貸業(yè)務(wù)沒有明確的監(jiān)管要求,這會導致村鎮(zhèn)銀行失去發(fā)展的方向。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該定位于農(nóng)村信貸產(chǎn)品的提供者,是向農(nóng)村輸送資金的中介機構(gòu),監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對其產(chǎn)品和服務(wù)進行監(jiān)管,如果不能夠做到服務(wù)農(nóng)村地區(qū),或者服務(wù)低端客戶的比例達不到監(jiān)管要求,就應(yīng)當對其實施監(jiān)管措施。可以參照一些國家的做法,要求各類商業(yè)銀行將一定比例的信貸規(guī)模投放到農(nóng)村,如果這些商業(yè)銀行沒有條件操作,可以委托村鎮(zhèn)銀行實施,以解決村鎮(zhèn)銀行資金不足的問題。村金融機構(gòu)的適度發(fā)展區(qū)別于商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行立足農(nóng)村,所服務(wù)的客戶是眾多分散的農(nóng)戶和微小企業(yè),這對村鎮(zhèn)銀行的收入來源多樣化是一個制約因素,也就決定了村鎮(zhèn)銀行不可能建立一個像商業(yè)銀行那樣收入多樣化的盈利模式。村鎮(zhèn)銀行不應(yīng)該一開始就將吸儲作為重點,這種現(xiàn)象之所以出現(xiàn),很大程度上是受到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響。如果對村鎮(zhèn)銀行的資金運用加以限制,那么村鎮(zhèn)銀行在沒有擁有成熟的小額信貸技術(shù)之前,也就沒有吸儲的動力了。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對農(nóng)村信貸市場的特點,借鑒國際成功經(jīng)驗,針對農(nóng)村金融市場信息不對稱、缺乏可執(zhí)行的抵押物和擔保、貸款額度小、期限短等特點,探索利用當?shù)匦畔?、擔保替代、信用貸款、分期還款、動態(tài)激勵等方式開發(fā)新的信貸產(chǎn)品以滿足低端信貸市場的需求。目前,村鎮(zhèn)銀行多以提供抵押和擔保貸款為主,而這部分貸款的需求并不高,多數(shù)需求者恰恰是那些無法提供抵押和擔保的農(nóng)戶以及微小企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該開發(fā)適合的信用貸款以擴大信貸供給,從而成為村鎮(zhèn)銀行自己的商業(yè)模式。保持加大信貸的成本影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素是單位信貸資金的操作成本較高,這一方面是由貸款的額度小、農(nóng)戶居住分散等引起的,另一方面也是村鎮(zhèn)銀行自身的操作效率低導致的。村鎮(zhèn)銀行可借鑒成功小額信貸機構(gòu)的經(jīng)驗,依靠技術(shù)創(chuàng)新降低成本。村鎮(zhèn)銀行的信貸成本一般由資金成本、貸款質(zhì)量和操作成本三部分組成。資金成本很大程度上取決于籌資的利率和籌資成本,村鎮(zhèn)銀行可以通過不同的資金來源來降低資金成本。貸款質(zhì)量是影響村鎮(zhèn)銀行成本的主要因素,實踐證明,為低端客戶提供信貸可以達到很高的信貸質(zhì)量。這是因為低端客戶通常會有較高的還款率,甚至有的可以達到完美的還款率。如果村鎮(zhèn)銀行采取的信貸技術(shù)和產(chǎn)品適合農(nóng)村低端客戶的需求,那么保持較高的貸款質(zhì)量是可以實現(xiàn)的。操作成本占信貸成本的較大部分,也是可以通過村鎮(zhèn)銀行自身的管理加以控制的部分。地處農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行由于定位普遍存有偏差,所以初建時期的投入成本非常高,這也是影響短期可持續(xù)性的一個重要因素。合理調(diào)控小農(nóng)貸資金,控制小貸貸款支持政策不