商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)課件

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)房地產(chǎn)開發(fā)貸款房地產(chǎn)開發(fā)貸款

房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于住房、商業(yè)用房和其他房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)的貸款。房地產(chǎn)開發(fā)貸款分類房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)流動(dòng)資金貸款商業(yè)用房開發(fā)貸款土地儲(chǔ)備貸款住房開發(fā)貸款思考與討論：房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個(gè)人住房按揭貸款的關(guān)系？提示：貸款對(duì)象貸款用途貸款風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)開發(fā)貸款的條件申請(qǐng)房地產(chǎn)開發(fā)貸款的基本條件（見教材）申請(qǐng)房地產(chǎn)開發(fā)貸款的限制性條件（見教材）申請(qǐng)房地產(chǎn)開發(fā)貸款的項(xiàng)目條件（見教材）房地產(chǎn)開發(fā)貸款的擔(dān)保方式有哪幾種擔(dān)保方式？什么情況下可考慮將擔(dān)保人的信用條件降低至A級(jí)？思考與討論可否提供免擔(dān)保的開發(fā)貸款？降低擔(dān)保人信用條件的理由？提示：風(fēng)險(xiǎn)因素

項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)流程流程介紹貸款申受理初步審查貸前調(diào)查貸款審查和審批貸款發(fā)放貸后管理流程中關(guān)鍵步驟介紹

貸前調(diào)查流程一貸款的受理了解房地產(chǎn)開發(fā)貸款的客戶需求對(duì)客戶資質(zhì)進(jìn)行初審協(xié)助客戶準(zhǔn)備所需要的資料和文件（見教材）《貸款申請(qǐng)書》流程二貸款的初審初審的具體內(nèi)容基本資料審查第一步，審查《信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》第二步，審查財(cái)務(wù)報(bào)表第三步，審查稅務(wù)登記證第四步，審查股東會(huì)或董事會(huì)決議第五步，審查貸款卡（證）第六步，審查營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格相關(guān)業(yè)務(wù)材料初審（見教材）擔(dān)保資料初審（見教材）流程三貸前調(diào)查客戶信用評(píng)級(jí)評(píng)級(jí)內(nèi)容：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資信狀況基本面風(fēng)險(xiǎn)

流程三貸前調(diào)查客戶信用評(píng)級(jí)信用級(jí)別介紹（見教材表8－1）

AAAAAABBBBBBCCCCCCD流程三貸前調(diào)查客戶信用評(píng)級(jí)客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告評(píng)級(jí)報(bào)告介紹評(píng)級(jí)報(bào)告涉及的內(nèi)容流程三貸前調(diào)查項(xiàng)目評(píng)估借款人資信評(píng)估項(xiàng)目概況項(xiàng)目市場(chǎng)情況分析項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益風(fēng)險(xiǎn)和收益分析項(xiàng)目評(píng)估結(jié)論流程三貸前調(diào)查擔(dān)保評(píng)估抵押方式抵押材料調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告流程四貸款審查、審批合規(guī)性審查審查內(nèi)容（見教材）審批審批方式審批結(jié)論流程五貸款發(fā)放落實(shí)審批條件簽訂貸款合同落實(shí)用款條件款項(xiàng)支用信貸登記流程六貸后管理貸后檢查檢查頻率檢查內(nèi)容貸款回收正?；厥仗崆皻w還檔案管理整理立卷移交歸檔檔案資料的使用感謝您選擇我們的教材，有關(guān)本書的任何問題，請(qǐng)致發(fā)郵件至neokitty@126.com，聯(lián)系人牛晉芳，祝您一切順利！

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)個(gè)人住房按揭貸款個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)住房按揭貸款的含義購(gòu)房者以所購(gòu)住房做抵押，向銀行或?qū)ｉT的房屋貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。在國(guó)內(nèi)，通常由其所購(gòu)買住房的房地產(chǎn)企業(yè)或者商業(yè)的擔(dān)保公司提供階段性擔(dān)保。思考：按揭貸款和抵押貸款的區(qū)別？住房按揭貸款種類一手摟按揭貸款二手樓貸款個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款的條件(詳見教材）特別強(qiáng)調(diào)：還款能力、首付款、個(gè)人信用記錄

申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款的資料（詳見教材）特別強(qiáng)調(diào)：身份證明、收入證明、首付款發(fā)票、買賣合同個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)貸款要素貸款對(duì)象貸款額度貸款利率貸款期限還款方式擔(dān)保方式1.貸款對(duì)象有完全民事行為能力的自然人銀行重視的條件身份證明還款能力信用保障有效擔(dān)保合法的購(gòu)買合同或協(xié)議貸款利率利率的含義：利率的決定：法定基準(zhǔn)利率（由央行規(guī)定）上下浮動(dòng)的幅度(由商業(yè)銀行根據(jù)客戶情況確定）

利率的調(diào)整計(jì)息、結(jié)息方式固定利率浮動(dòng)利率

貸款期限1年內(nèi)（含1年）的，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率；貸款期限1年以上，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整的，按照合同約定，按月、季、年進(jìn)行調(diào)整。銀行多采用次年1月1日起按相應(yīng)的新利率執(zhí)行。貸款期限概念：從貸款發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。因貸款產(chǎn)品不同而期限不同問題：同樣一筆貸款，貸款期限越長(zhǎng)：利率水平

？每月還款額

？利率總額

？

期限確定的原則最長(zhǎng)期限規(guī)定：不超過30年年齡限制規(guī)定：男性女性貸款年限不超過房屋剩余使用年限期限確定的參考值：15－20年，根據(jù)月還款額和月收入的比例要求調(diào)整擔(dān)保方式抵押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保保證擔(dān)保：保證人全額連帶責(zé)任擔(dān)保（期限不超過5年的短期貸款），組合擔(dān)保沒有抵押登記前，抵押加階段性保證貸款的抵押＋階段性擔(dān)保一手樓由開發(fā)商承擔(dān)開發(fā)商與銀行簽訂《商品房銷售貸款合作協(xié)議》二手樓由房屋中介或?qū)ｉT擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)借款人、抵押人、保證人同時(shí)與銀行簽訂

《抵押加階段性保證借款合同》保證人的保證階段：所抵押房屋取得所有權(quán)證并辦妥抵押登記起，保證人不再履行保證責(zé)任。貸款額度概念：銀行向客戶提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額額度決定：提供的擔(dān)保首付款的規(guī)定（根據(jù)央行和各商業(yè)銀行的規(guī)定）資信狀況還款方式到期一次還本付息等額本息還款法等額本金還款法第二節(jié)個(gè)人住房貸款流程掌握個(gè)人貸款受理和貸前調(diào)查的內(nèi)容和程序掌握個(gè)人貸款審查和審批環(huán)節(jié)的內(nèi)容和程序掌握個(gè)人貸款簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)的內(nèi)容和程序掌握個(gè)人貸款貸后和檔案管理的相關(guān)內(nèi)容個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)流程流程示意圖（張貼流程圖）流程中關(guān)鍵步驟介紹（彩色標(biāo)注流程圖中的重點(diǎn)步驟）流程中風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示一、貸款咨詢個(gè)人貸款主要產(chǎn)品介紹申請(qǐng)人申請(qǐng)住房貸款應(yīng)該具備的條件需要提供的資料辦理的流程貸款合同的相關(guān)內(nèi)容：利率、期限、額度提交資料的內(nèi)容：申請(qǐng)書、相關(guān)證件為客戶提供專業(yè)咨詢

客戶通常關(guān)心的問題

我能貸款嗎？我能貸多少錢？我能貸多長(zhǎng)時(shí)間？我貸款的利率是多少？我每月需要還款多少金額？我需要提供什么？二、客戶咨詢和申請(qǐng)客戶辦理個(gè)人住房按揭貸款關(guān)注的問題即：貸款要素如何站在客戶的角度來咨詢指導(dǎo)客戶填寫貸款申請(qǐng)指導(dǎo)客戶準(zhǔn)備貸款所需的資料收入證明貸款申請(qǐng)客戶申請(qǐng)《個(gè)人貸款申請(qǐng)表》的填寫客戶需要提交哪些資料？如果是二手樓，還要額外提供的內(nèi)容？問題：借款申請(qǐng)人用什么證明自己的還款能力？三、貸款的受理了解客戶貸款需求和個(gè)人情況受理客戶的貸款申請(qǐng)初審貸款客戶的貸款資料銀行受理并初審客戶經(jīng)理受理客戶申請(qǐng)，審核客戶資料受理個(gè)人貸款必須遵循的原則：不承諾不拒絕不泄密初審銀行客戶經(jīng)理初步審查客戶填寫的資料和審批表，主要審查：借款申請(qǐng)人的主體資格提交資料的完整性、真實(shí)性和規(guī)范性

初審環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

身份的真實(shí)否？是否符合借款人的基本條件：年齡、貸款年限四、貸前調(diào)查搜集、整理和核實(shí)貸款相關(guān)資料信息；對(duì)借款人和保證人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定；貸前調(diào)查的具體工作內(nèi)容（參見教材）根據(jù)調(diào)查結(jié)果，撰寫個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告，提出貸款意見報(bào)上級(jí)審查與借款人、擔(dān)保人進(jìn)行面談；通過電話、上門進(jìn)行資料和信息核實(shí)；個(gè)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用報(bào)告；調(diào)查核實(shí)抵押物或質(zhì)押物的真實(shí)性、權(quán)屬及其價(jià)值，按規(guī)定辦理抵押物評(píng)估；撰寫個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告，對(duì)貸款給出意見和建議調(diào)查步驟：個(gè)人信用個(gè)人信用征信系統(tǒng)介紹個(gè)人信用報(bào)告報(bào)告內(nèi)容不良記錄和黑名單個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容格式撰寫要求個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告一、借款人基本情況借款主申請(qǐng)人情況借款人配偶信息借款人基本情況分析資產(chǎn)情況二、擔(dān)保情況分析三、借款用途、還款能力及收益、風(fēng)險(xiǎn)性分析1、道德風(fēng)險(xiǎn)分析（還款意愿）：2、償還能力分析：（1）借款人收入及家庭資產(chǎn)情況（2）工作單位發(fā)展情況分析3、借款用途分析4、貸款可行性分析四、調(diào)查結(jié)論：經(jīng)辦信貸人員意見貸款資料的審核審核原則審核內(nèi)容貸款審查、審批審查、審批原則審查內(nèi)容審批內(nèi)容貸款發(fā)放落實(shí)審批條件簽訂《個(gè)人住房抵押借款合同》貸款發(fā)放流程貸款回收貸款還款方式制定合理還款計(jì)劃利率調(diào)整提前還款貸后管理貸后管理的內(nèi)容資產(chǎn)檢查風(fēng)險(xiǎn)檢查擔(dān)保條件檢查

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)介紹進(jìn)出口貿(mào)易融資是指銀行為客戶提供的以進(jìn)出口貿(mào)易為融資背景的短期信貸業(yè)務(wù)。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)分為進(jìn)口貿(mào)易融資和出口貿(mào)易融資。進(jìn)口貿(mào)易融資主要包括開立信用證或外匯保函（含備用信用證，以下同）、進(jìn)口押匯、提貨擔(dān)保等業(yè)務(wù)。出口貿(mào)易融資主要包括打包貸款、出口押匯、出口貼現(xiàn)、出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下貿(mào)易融資、福費(fèi)廷、有追索權(quán)國(guó)際保理等業(yè)務(wù)。一、進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)的含義進(jìn)口押匯是指銀行應(yīng)客戶的申請(qǐng)，在收到進(jìn)口貿(mào)易項(xiàng)下單據(jù)后，為客戶墊付款項(xiàng)并對(duì)外支付，由客戶在約定期限內(nèi)歸還銀行墊款及其利息、費(fèi)用等的短期貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)的任務(wù)分工進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)流程進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)的處理流程圖（見教材）流程介紹業(yè)務(wù)受理和審查業(yè)務(wù)審批押匯放款貸后管理貸款回收進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)知識(shí)《進(jìn)口押匯申請(qǐng)書》有關(guān)單據(jù)介紹《進(jìn)口押匯合同》解讀客戶需要提交的資料二、進(jìn)口代付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)介紹進(jìn)口代付業(yè)務(wù)也稱進(jìn)口再融資業(yè)務(wù)（Re-FinancingForImport），是指銀行應(yīng)客戶申請(qǐng)，對(duì)客戶在銀行辦理的進(jìn)口付匯業(yè)務(wù)，由客戶或銀行指定代理行（即進(jìn)口代付銀行，簡(jiǎn)稱代付行）代銀行償付付匯款項(xiàng)，客戶在約定的到期日向銀行償還融資本息、由銀行向代付行償還融資本息的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。進(jìn)口代付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)流程圖（見教材）相關(guān)業(yè)務(wù)部門介紹（配合業(yè)務(wù)流程圖）業(yè)務(wù)受理《進(jìn)口代付申請(qǐng)書》客戶需要提交的資料進(jìn)口代付申請(qǐng)書；進(jìn)口貿(mào)易合同和進(jìn)口單據(jù)副本（銀行已留存的不需另行提供）；若為T/T匯款項(xiàng)下進(jìn)口代付業(yè)務(wù)，應(yīng)提供進(jìn)口報(bào)關(guān)單；銀行要求的其他材料。進(jìn)口代付的相關(guān)業(yè)務(wù)原則進(jìn)口代付幣種原則上應(yīng)與貿(mào)易合同規(guī)定的付款幣種一致；代付金額不超過發(fā)票金額；進(jìn)口代付業(yè)務(wù)定價(jià)按照銀行外幣貸款利率政策執(zhí)行；進(jìn)口代付期限（從代付行付款之日起至代付到期、客戶還款日止）與進(jìn)口付款期限（指相應(yīng)結(jié)算方式下的付款期限）合計(jì)原則上不超過180天。業(yè)務(wù)審核《進(jìn)口代付審核表》審核要求單證齊全、完整；貿(mào)易合同條款正常，單證、單單一致；對(duì)進(jìn)口代收和匯款結(jié)算方式項(xiàng)下的進(jìn)口代付業(yè)務(wù)，應(yīng)上網(wǎng)查詢進(jìn)口報(bào)關(guān)單信息真實(shí)，貨物名稱、數(shù)量、單價(jià)、金額、運(yùn)輸方式等內(nèi)容與貿(mào)易合同、業(yè)務(wù)單據(jù)內(nèi)容一致；代付幣種、金額、期限需求合理，符合銀行有關(guān)要求；選擇境外代付行的，應(yīng)納入短期外債管理，并事先向總行申領(lǐng)短期外債指標(biāo)。放款簽訂《進(jìn)口代付合同》放款流程業(yè)務(wù)處理《付款指示電文》《進(jìn)口代付業(yè)務(wù)通知書》貸后管理到期還款逾期處理國(guó)際收支申報(bào)三、打包貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)介紹打包貸款是指銀行應(yīng)客戶申請(qǐng)，向客戶發(fā)放的專項(xiàng)用于信用證項(xiàng)下出口商品的采購(gòu)、生產(chǎn)、運(yùn)輸、裝箱的短期專項(xiàng)貸款。業(yè)務(wù)受理《打包貸款申請(qǐng)書》《信貸業(yè)務(wù)報(bào)審書》放款金額期限利率放款方式專業(yè)審查相關(guān)業(yè)務(wù)部門審核要求提交信用證正本和全套修改正本，信用證真實(shí)有效。對(duì)非銀行通知的信用證，國(guó)際結(jié)算人員應(yīng)向通知行核實(shí)信用證真實(shí)性及信用證修改情況開證行（或保兌行，）應(yīng)為銀行的代理行，資信情況能為銀行所接受開證行所在國(guó)家和地區(qū)政局穩(wěn)定信用證非限制在其他行交單議付信用證非通過中間商開來的轉(zhuǎn)讓信用證信用證沒有受益人無法辦到或無法控制的軟條款貸款發(fā)放《打包放款合同》放款流程：詳見教材貸后管理日常貸款管理信用證交單議付貸款回收四、出口押匯業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)介紹出口押匯是指應(yīng)受益人(出口商)的申請(qǐng)，銀行在未收妥有關(guān)款項(xiàng)的情況下，對(duì)即期或遠(yuǎn)期付款單據(jù)有追索權(quán)地向受益人給付對(duì)價(jià)，受讓有關(guān)單據(jù)權(quán)利，給受益人融通資金的一種短期出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)流程介紹（詳見教材）業(yè)務(wù)受理客戶提交業(yè)務(wù)資料《出口押匯申請(qǐng)書》《出口押匯聲明》信用證、出口合同、出口單據(jù)業(yè)務(wù)審核《XX銀行出口押匯業(yè)務(wù)審核表》審核原則和注意事項(xiàng)重點(diǎn)審核內(nèi)容客戶資信狀況、開證行或付款人的資信狀況、單據(jù)情況相關(guān)業(yè)務(wù)部門的審核側(cè)重點(diǎn)業(yè)務(wù)審批和放款放款流程：經(jīng)營(yíng)單位放款中心分行國(guó)際業(yè)務(wù)部門會(huì)計(jì)部門催收與交涉催收步驟交涉流程收匯還款還款流程結(jié)匯、入賬手續(xù)逾期出口押匯處理客戶逾期的處理流程相關(guān)概念介紹

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目貸款項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)介紹項(xiàng)目貸款指商業(yè)銀行發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。項(xiàng)目貸款一般是中長(zhǎng)期貸款，也有用于項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)用途的短期貸款。短期項(xiàng)目貸款期限為1年以下（含一年），中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款期限為1年以上

項(xiàng)目貸款分類項(xiàng)目貸款可分為基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款兩類。基本建設(shè)貸款是指商業(yè)銀行為解決新建、擴(kuò)建、改建等基本建設(shè)項(xiàng)目的資金需求所發(fā)放的貸款，技術(shù)改造貸款是商業(yè)銀行對(duì)借款人進(jìn)行技術(shù)改造，包括使用新工藝、新設(shè)備、新材料，消化吸收國(guó)外先進(jìn)技術(shù)，推廣應(yīng)用研究成果，開發(fā)新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品質(zhì)量，降低能源和原材料消耗，以及開展綜合利用等方面提供的貸款。項(xiàng)目貸款與項(xiàng)目融資的區(qū)別項(xiàng)目融資的概念項(xiàng)目貸款的特點(diǎn)：不成立項(xiàng)目公司，償還貸款依靠公司的日常現(xiàn)金流，并提供固定資產(chǎn)、第三方擔(dān)保等作為保證措施。項(xiàng)目融資的特點(diǎn)：通常成立一家項(xiàng)目公司，貸款歸還僅以項(xiàng)目自身的現(xiàn)金流量和收益作為還款來源，項(xiàng)目所擁有的資產(chǎn)作為貸款安全的保障，項(xiàng)目貸款貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行公布的中長(zhǎng)期貸款利率。在浮動(dòng)利率方式下，利率按借款合同規(guī)定實(shí)行一年一定，在一年期間內(nèi)，遇基準(zhǔn)利率調(diào)整貸款利率不變，次年根據(jù)當(dāng)時(shí)的利率進(jìn)行調(diào)整，執(zhí)行新的利率。項(xiàng)目貸款貸款期限基本建設(shè)貸款的期限小型項(xiàng)目一般不超過3年，大中型項(xiàng)目一般不超過8年，實(shí)際貸款期限根據(jù)項(xiàng)目評(píng)估結(jié)果確定。技術(shù)改造貸款期限一般為3至5年，最長(zhǎng)不超過6年；實(shí)際貸款期限根據(jù)項(xiàng)目評(píng)估結(jié)果確定。項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)流程流程介紹（給出流程圖）流程中關(guān)鍵步驟介紹貸款申請(qǐng)和受理貸前調(diào)查（基本情況、財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目評(píng)估、擔(dān)保情況）審查與審批簽訂合同和貸款發(fā)放貸后檢查項(xiàng)目貸款申請(qǐng)和受理申請(qǐng)項(xiàng)目貸款的基本條件（見教材）申請(qǐng)項(xiàng)目貸款的資料準(zhǔn)備（見教材）《項(xiàng)目貸款借款申請(qǐng)書》解讀客戶經(jīng)理該階段的核心工作：了解的客戶的項(xiàng)目貸款需求初步審核客戶的基本條件協(xié)助客戶準(zhǔn)備所需要的資料和文件項(xiàng)目貸款調(diào)查調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況借款人財(cái)務(wù)狀況項(xiàng)目的評(píng)估和分析項(xiàng)目概況產(chǎn)品概況項(xiàng)目條件財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)效益擔(dān)保情況項(xiàng)目貸款調(diào)查客戶評(píng)價(jià)貸前調(diào)查報(bào)告報(bào)告內(nèi)容報(bào)告結(jié)論《項(xiàng)目調(diào)查表》解讀（見教材）貸款審查和審批審批前核查內(nèi)容《項(xiàng)目貸款設(shè)查表》解讀（見教材）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)介紹《項(xiàng)目貸款審批表》解讀（見教材）審批意見貸款發(fā)放落實(shí)審批條件

特別注意：擔(dān)保條件的落實(shí)簽訂《項(xiàng)目貸款合同》

注意事項(xiàng)：項(xiàng)目貸款合同區(qū)別于銀行的制式合同貸款發(fā)放流程（見教材）貸后管理常規(guī)檢查檢查的內(nèi)容（見教材）貸款歸還項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范項(xiàng)目貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目審查風(fēng)險(xiǎn)資金落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)完工風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范措施項(xiàng)目選擇項(xiàng)目審批的合理的貸款結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)

個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)汽車消費(fèi)貸款的含義個(gè)人汽車貸款是銀行向借款人發(fā)放的、專項(xiàng)用于購(gòu)買汽車（主要投向個(gè)人自用車）的貸款。汽車消費(fèi)貸款的分類和特點(diǎn)汽車貸款按照供給方式主要分為間客模式和直客模式兩大類。直客模式：購(gòu)車人“先貸款，后買車”。間客模式：購(gòu)車人"先買車，后貸款"。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的條件(見教材）申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的資料（見教材）汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)汽車消費(fèi)貸款的貸款要素貸款對(duì)象貸款額度貸款利率貸款期限還款方式擔(dān)保方式個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)流程流程示意圖（流程掛圖）流程中關(guān)鍵步驟介紹（標(biāo)注關(guān)鍵步驟）流程中風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示客戶咨詢和申請(qǐng)客戶辦理汽車消費(fèi)貸款關(guān)注的問題即：貸款要素如何站在客戶的角度來咨詢指導(dǎo)客戶填寫貸款申請(qǐng)指導(dǎo)客戶準(zhǔn)備貸款所需的資料貸款的受理了解客戶貸款需求和個(gè)人情況受理客戶客戶的貸款申請(qǐng)初步審查貸款客戶的貸款資料貸前調(diào)查貸前調(diào)查的具體內(nèi)容（見教材)撰寫貸前調(diào)查報(bào)告（參考個(gè)人住房貸款）貸款審查、審批(參考個(gè)人住房貸款）審查、審批原則審查內(nèi)容審批內(nèi)容貸款發(fā)放落實(shí)審批條件簽訂《汽車消費(fèi)借款合同》（合同樣本）貸款發(fā)放流程貸款回收貸款還款方式制定合理還款計(jì)劃利率調(diào)整提前還款貸后管理貸后管理的內(nèi)容資產(chǎn)檢查風(fēng)險(xiǎn)檢查擔(dān)保條件檢查

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)小額質(zhì)押貸款和助學(xué)貸款小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)質(zhì)押的含義借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押權(quán)利質(zhì)押：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單、股票、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等?！吨腥A人民共和國(guó)擔(dān)保法》的質(zhì)押擔(dān)保課堂搶答練習(xí):質(zhì)押及質(zhì)押貸款存單質(zhì)押存單質(zhì)押的含義在商業(yè)銀行擁有定期存款的客戶，以未到期的定期儲(chǔ)蓄存單作質(zhì)押，從銀行取得一定金額的貸款，到期還本付息的一種貸款業(yè)務(wù)。存單質(zhì)押貸款的特點(diǎn)針對(duì)性強(qiáng)原則性強(qiáng)期限較短金額較小歸還及時(shí)利率固定小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)小額質(zhì)押貸款的基本條件在受理行開立個(gè)人賬戶，并存有一定數(shù)額的定期存款。持有受理行開具的、足以抵償借款金額的借款人名下的定期儲(chǔ)蓄存單作質(zhì)押。能提供借款人本人的身份證。申請(qǐng)小額質(zhì)押貸款的資料準(zhǔn)備

身份證質(zhì)押貸款申請(qǐng)書存單小額質(zhì)押貸款的貸款要素貸款額度存單質(zhì)押貸款金額原則上不超過存單本金的90％（外幣存款按當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價(jià)折成人民幣計(jì)算）。各行也可以根據(jù)存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸款金額，但存單金額應(yīng)能覆蓋貸款本息。貸款要素貸款利率存單質(zhì)押貸款利率按同檔期利率規(guī)定執(zhí)行，計(jì)、結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。特別提示：質(zhì)押存單存期內(nèi)按正常存款利率計(jì)息。存本取息定期存款存單用于質(zhì)押時(shí)，停止取息。貸款要素貸款期限存單質(zhì)押貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時(shí)間最近者確定貸款期限。貸款要素還款方式質(zhì)押貸款通常采取到期一次還本付息的形式。小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程流程示意圖流程中關(guān)鍵步驟介紹作為質(zhì)物的存單的有效性確認(rèn)和止付手續(xù)登機(jī)簽訂質(zhì)押合同質(zhì)押貸款流程中風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示定期存單的有效性質(zhì)押貸款的期限和金額的確定實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利什么情況下可以實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利？質(zhì)押貸款存續(xù)期，定期存單的相關(guān)限制？國(guó)家助學(xué)貸款介紹國(guó)家助學(xué)貸款的含義國(guó)家助學(xué)貸款是指銀行向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？圃谛Ｉl(fā)放的，用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給與貼息的人民幣貸款。該貸款利息50%由財(cái)政貼息，其余50%的利息由學(xué)生個(gè)人負(fù)擔(dān)。國(guó)家助學(xué)貸款的種類國(guó)家助學(xué)貸款按用途分為學(xué)費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款按貸款對(duì)象分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款。國(guó)家助學(xué)貸款按貸款地點(diǎn)分為學(xué)校所在地助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款。辦理國(guó)家助學(xué)貸款的基本條件具有完全民事行為能力（未成年人須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意）；遵紀(jì)守法，品行良好；學(xué)習(xí)成績(jī)較好，能正常完成學(xué)業(yè)；能提供符合貸款人要求的擔(dān)保；承諾向貸款人提供上學(xué)期間和就業(yè)以后的變動(dòng)情況以及擔(dān)保變化情況；在銀行開立活期儲(chǔ)蓄賬戶。辦理國(guó)家助學(xué)貸款的一般流程學(xué)生申請(qǐng)學(xué)校初審銀行審批簽訂合同發(fā)放貸款償還貸款國(guó)家助學(xué)貸款辦理流程－申請(qǐng)?zhí)顚懮暾?qǐng)書需要提供的資料國(guó)家助學(xué)貸款辦理流程－初審初審內(nèi)容：資格審查和完整性、真實(shí)性、合法性的審查初審方式：實(shí)地調(diào)查、電話調(diào)查國(guó)家助學(xué)貸款辦理流程－審批審批內(nèi)容：資料是否齊備、身份證、戶口本等資料復(fù)印件是否與原件一致；借款人和擔(dān)保人是否符合銀行規(guī)定的基本條件；申請(qǐng)審批表所填內(nèi)容與提交的申請(qǐng)資料是否一致。審查后如有差錯(cuò)或遺漏，經(jīng)辦商業(yè)銀行可以要求學(xué)校進(jìn)行更正、補(bǔ)充。國(guó)家助學(xué)貸款流程－簽訂合同《國(guó)家助學(xué)貸款借款合同》國(guó)家助學(xué)貸款－貸款回收