2024農(nóng)村信用社的若干建議

第頁農(nóng)村信用社的若干建議合理、適度、有效、可持續(xù)的對農(nóng)投資和金融扶持是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、幫助農(nóng)民增收的核心要素。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，由于自身服務(wù)“三農(nóng)”的動(dòng)力不足、能力有限，加之，政府支持的政策力度不夠，嚴(yán)重影響了其服務(wù)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮，阻滯了小康社會(huì)建設(shè)的進(jìn)程。為了使農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”方面能夠有更加直接、明確、有力的措施，政策的調(diào)整、良好環(huán)境的營造，顯得至關(guān)重要。

一、農(nóng)村信用社現(xiàn)狀

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“三農(nóng)”對金融的需求逐漸由傳統(tǒng)的消費(fèi)性需求向生產(chǎn)型、經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，且需求量呈現(xiàn)加速度提高的趨勢，近10年來，我國農(nóng)村金融缺口每年都在5000億元以上。截止今年上半年，我國農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款8516億元，占金融部門對農(nóng)信貸總量的80%左右，大致形成了農(nóng)村信用社“一社支三農(nóng)”的局面。但農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”中又面臨了許多困難，影響了其作用的發(fā)揮。

1、經(jīng)營手段和配套技術(shù)相對落后。由于缺乏跨地區(qū)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，至今農(nóng)村信用社所辦業(yè)務(wù)多為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，不能簽發(fā)銀行承兌匯票，98%以上的信用社仍未開辦外匯業(yè)務(wù)，現(xiàn)行商業(yè)銀行盛行的“一卡通”業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社卻不能參與流通。農(nóng)村信用社的服務(wù)能力明顯偏低。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)過大。農(nóng)村信用社的主要金融市場在農(nóng)村，服務(wù)的主要對象是農(nóng)民。長期以來，由于農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育的不健全，加之傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然的影響大，市場不穩(wěn)，規(guī)模效益不明顯，投資回報(bào)率低，使得農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)太大。

3、制約發(fā)展的政策因素多。1997年的金融體制改革，固化了農(nóng)村信用社地方性金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的定位，使農(nóng)村信用社失去了與其他商業(yè)銀行競爭的平等待遇。在農(nóng)村信用社市場分割方面，統(tǒng)一以縣為單位組建聯(lián)社的呆板設(shè)置，還導(dǎo)致了或在貧困地區(qū)規(guī)模過小或在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)競爭不夠充分的矛盾，影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)化解方面，政府又沒有提供積極的如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等政策保障。另外，國家規(guī)范性和補(bǔ)償性政策又長期缺位。

4、農(nóng)村信用社經(jīng)營方向選擇難。自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的改革目標(biāo)，必將促使農(nóng)村信用社以市場經(jīng)濟(jì)主體的身份追求經(jīng)濟(jì)效益；服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)良傳統(tǒng)，又使農(nóng)村信用社肩負(fù)著更多的政治任務(wù)。何去何從，農(nóng)村信用社左右為難。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展的政策建議

要使農(nóng)村信用社走出困難，成為真正的自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融組織，又要承擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”、實(shí)現(xiàn)國家的政治目標(biāo)與經(jīng)濟(jì)政策的金融載體，必須制定相關(guān)的政策措施，全社會(huì)全力打造農(nóng)村信用社。

1、開放市場、引進(jìn)競爭，逐步建立和完善我國農(nóng)村金融市場體制。一要降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)和資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，并在一定條件下允許外資加盟，逐步建立起多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。二要營造透明而富有競爭的農(nóng)村金融市場環(huán)境，盡快制定農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入和退出的標(biāo)準(zhǔn)和程序，做到公平、公正、公開、有序。

為了調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、全力支撐農(nóng)村金融的積極性，應(yīng)加強(qiáng)對所有服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的扶持與補(bǔ)貼。一要建立對農(nóng)貸款實(shí)時(shí)臺帳，對支農(nóng)貸款給予相應(yīng)的政策扶持與補(bǔ)貼。二要通過各級財(cái)政，建立正常的政策性財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，合理分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)貸款的利息補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼；通過稅收手段，減免對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)經(jīng)營的稅收；通過貨幣政策，適當(dāng)加大支農(nóng)資金的再貸款份額。三是建立對農(nóng)貸款科學(xué)的硬性指標(biāo)體系。如規(guī)定每年農(nóng)業(yè)貸款增加額的比例和農(nóng)戶貸款面應(yīng)達(dá)到的比例。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由此而造成的經(jīng)營損失，國家應(yīng)給予全額貼補(bǔ)。

1

2、建立根本性的農(nóng)村資金回流機(jī)制。國家應(yīng)盡快從法律上明確進(jìn)入農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)合適的存貸比，把完成一定比例的支農(nóng)貸款作為義務(wù)，確保金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)村資金有一定的比例反哺農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸納的資金應(yīng)通過人民銀行用于增加農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款。其他商業(yè)銀行也應(yīng)加大縣域經(jīng)濟(jì)的投入力度，明確信貸準(zhǔn)入條件和服務(wù)重點(diǎn)，分層次滿足農(nóng)村金融市場要求。

3、建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制。一要推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，保障農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民穩(wěn)定增收的同時(shí)，為農(nóng)村信用社的信貸投入提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。要發(fā)揮各級政府的作用，完善政策涉農(nóng)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)和扶持非政府中介組織參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)和支持個(gè)人經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。多主體構(gòu)建多類型、多層次的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村保險(xiǎn)體系。二要推行存款保險(xiǎn)制度。用于解決農(nóng)村信用社臨時(shí)性支付風(fēng)險(xiǎn)和清償性危機(jī)，并為改革后資不抵債的信用社建立退出通道。三要鼓勵(lì)有條件的信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，把分散的農(nóng)戶組織起來，提供資金、技術(shù)、信息等，幫助農(nóng)民做大優(yōu)勢，形成品牌，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的一體化經(jīng)營，延長產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從根本上降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

4、優(yōu)化農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境，為農(nóng)村信用社更好地服務(wù)“三農(nóng)”和提高自身經(jīng)營業(yè)績解除后顧之憂。一要解決好不良資產(chǎn)的處置問題。成立托管機(jī)構(gòu)幫助農(nóng)村信用社剝離不良資產(chǎn)。二是切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。采用信用環(huán)境地方政府負(fù)責(zé)制，將社會(huì)信用秩序的整治和信用環(huán)境的建設(shè)納入地方政府任期目標(biāo)責(zé)任制進(jìn)行考核管理，堅(jiān)決打擊惡意逃廢債的行為，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村信用社的合法權(quán)益。三要構(gòu)建農(nóng)村金融信息服務(wù)平臺。合理安排農(nóng)村信用社參與地方政府的重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，讓農(nóng)村信用社及時(shí)掌握有關(guān)信息，不斷提高決策的科學(xué)性和針對性；建立由地方政府牽頭，當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C(jī)構(gòu)參與，共建企業(yè)信用查詢系統(tǒng)和個(gè)人信用查詢系統(tǒng)，切實(shí)解決“信息不對稱”帶來的各種障礙；四要構(gòu)建科技與金融合力支農(nóng)的舞臺。農(nóng)村信用社要主動(dòng)與科技部門合作，幫助農(nóng)村上項(xiàng)目、找市場，培植新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

5、順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融改革的要求，將農(nóng)村信用社的改革推向深入。一要引導(dǎo)農(nóng)村信用社真正成為我國農(nóng)村金融市場的主體。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民、促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融紐帶作用。二要引導(dǎo)農(nóng)村信用社朝著農(nóng)村金融市場主體地位明確、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、內(nèi)部管理規(guī)范的方向發(fā)展，努力從金融制度上給予農(nóng)村信用社合理的安排。三要切實(shí)完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)。按照法人治理的組織架構(gòu)和保證各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的制度安排，真正做到“由誰出資由誰管理、出了問題由誰負(fù)責(zé)”。四要針對農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，允許并鼓勵(lì)農(nóng)村信用社選擇適合自身發(fā)展的經(jīng)營模式；允許農(nóng)村信用社跨區(qū)域經(jīng)營；允許農(nóng)村信用社對包括自身在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行兼并；允許并鼓勵(lì)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的同業(yè)行會(huì)為單位，建立相對獨(dú)立的農(nóng)村信用社或機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。在可能的情況下應(yīng)考慮由國家提供適度補(bǔ)貼，幫助農(nóng)村信用社建立全國范圍內(nèi)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不斷增強(qiáng)農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的競爭能力。五要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度與組織形式。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社，可以在自愿的基礎(chǔ)上實(shí)行股份制改造，逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行過渡。中西部地區(qū)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展條件較差地區(qū)應(yīng)繼續(xù)發(fā)展和完善信用合作制，在吸收新增民間資本的情況下，向規(guī)范化信用合作社或農(nóng)村合作銀行方面發(fā)展。貧困地區(qū)應(yīng)將難以維持但仍有一定作用的農(nóng)村信用社改為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)，專門從事政策性扶貧、開發(fā)工作，以改變現(xiàn)有信用社無法維持、更難發(fā)展的困境，并幫助國家政策性銀行解決因缺乏基層網(wǎng)點(diǎn)不能有效行使職能的問題。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，再根據(jù)需要，由農(nóng)民按照合作制原則組建新的信用合作社。以多元的形式適應(yīng)多元的金融需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資源的有效配置。六要合理構(gòu)筑省聯(lián)社與各縣市信用社的管理框架。省聯(lián)社為基層信用社提供指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)。省聯(lián)社對轄區(qū)各信用社因管理的需要適當(dāng)收取的管理年費(fèi)應(yīng)考慮降低標(biāo)準(zhǔn)，以減輕各基層信用社的經(jīng)營壓力。七要建立農(nóng)村信用社行業(yè)管理組織。建立一個(gè)自下而上的全國性

2純管理機(jī)構(gòu)，一方面接受國務(wù)院有關(guān)部門垂直領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)制定農(nóng)村合作金融發(fā)展的有關(guān)政策，另一方面與各省級信用聯(lián)社形成上下級關(guān)系，了解信用社發(fā)展中需要解決的問題，并及時(shí)反饋國務(wù)院相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)部門，發(fā)揮上傳下達(dá)的聯(lián)系和紐帶作用，保障農(nóng)村信用社的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融體系的主力軍，對于這點(diǎn)判斷，恐怕沒有人會(huì)有異議。但是，農(nóng)村信用社又是我國金融改革中最令決策當(dāng)局感到頭痛的問題，其積弊之深、涉及面之廣、問題之嚴(yán)重，都是其它領(lǐng)域所罕見的，對于這點(diǎn)判斷，恐怕也沒有人會(huì)反對。農(nóng)村信用社體系的改革為什么如此之難。在我看來，其根本原因還是在于對一些基本問題缺乏清晰的認(rèn)識，因此也就缺乏邏輯清

晰的指導(dǎo)原則和政策框架。

農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的八大政策建議

應(yīng)該承認(rèn)，2003年改革以來，農(nóng)信社系統(tǒng)從整體上已經(jīng)初步改變了以往資產(chǎn)質(zhì)量低、金融風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營效益低下的局面，進(jìn)入一個(gè)良性發(fā)展的軌道，農(nóng)村合作金融的命運(yùn)出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。

未來的農(nóng)村信用社改革的基本趨勢，應(yīng)是按照市場經(jīng)濟(jì)的基本原則，按照各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)各地區(qū)農(nóng)信社尋找符合本地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式，符合條件的，可以組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。因地制宜、分類指導(dǎo)，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度改革模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是未來農(nóng)信社改革的基本原則。

對農(nóng)信社的未來改革，我想提出以下八點(diǎn)建議，供相關(guān)部門參考：

第一是明確農(nóng)信社的功能定位，不拘泥于合作制的整體目標(biāo)模式，承認(rèn)和引導(dǎo)我國農(nóng)村信用社的商業(yè)化和股份化趨勢。這就要求決策當(dāng)局不再執(zhí)著于“合作制”的原教旨主義觀念，而是與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，尋找適合的改革目標(biāo)模式。

第二是應(yīng)該將農(nóng)信社未來的改革目標(biāo)定位于建立中國的商業(yè)性的社區(qū)銀行。西方發(fā)達(dá)國家，銀行數(shù)目很多，其中大部分是小的社區(qū)銀行，在美國，這些社區(qū)銀行的經(jīng)營范圍一般不跨州。我國銀行中，大銀行很多，但是社區(qū)性的中小銀行比較缺乏，導(dǎo)致我國的銀行體系結(jié)構(gòu)不合理，難以滿足中小客戶的需要。如果將農(nóng)信社建成將來中國的社區(qū)銀行，則可以很好地改善我國銀行體系的競爭結(jié)構(gòu)，較好滿足中小企業(yè)和一般客戶的融資需求。同時(shí)，農(nóng)信社改造為社區(qū)銀行，成本也比較低，我國目前的30000家信用社，已經(jīng)在實(shí)質(zhì)上成為遍布城鄉(xiāng)的社區(qū)銀行。

第三，省聯(lián)社制度必須有新的定位，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)其服務(wù)功能，而不是強(qiáng)調(diào)其干預(yù)功能。這方面，日本和德國的合作金融體系的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。他們的合作金融體系也基本商業(yè)化和股份化，高層的聯(lián)社只承擔(dān)服務(wù)功能，進(jìn)行教育、培訓(xùn)、結(jié)算、數(shù)據(jù)處理、信息溝通等功能，基層信用社有獨(dú)立的法人資格，有獨(dú)立的經(jīng)營權(quán)和人事權(quán)。我國省聯(lián)社的制度盡管有一些積極的效果，但是弊端很大。其中最大的弊端是省聯(lián)社對基層信用社的干預(yù)太多，甚至對具體的經(jīng)營和人事安排都有干涉，這不利于信用社的經(jīng)營管理的有效性。省聯(lián)社功能的轉(zhuǎn)變，不僅可以調(diào)整省聯(lián)社和基層信用社之間的關(guān)系，而且可以加強(qiáng)基層信用社的人員培訓(xùn)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以及基于充分信息的監(jiān)管。

第四是農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)一步使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，增加投資股的比重?，F(xiàn)在，農(nóng)信社的投資股的比重越來越大，而資格股的比重降低，這表明農(nóng)信社的股份化的傾向越來越清晰。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化既有利于增強(qiáng)農(nóng)信社的資金實(shí)力，又有利于未來農(nóng)信社改造為股份化的商業(yè)性的社區(qū)銀行。同時(shí)，在農(nóng)信社逐步股份化的同時(shí)，其內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)也逐步變化。

第五是治理結(jié)構(gòu)逐步由合作制的模式到商業(yè)性的股份化的社區(qū)銀行模式。原有的社員代表大會(huì)、理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的治理結(jié)構(gòu)是不現(xiàn)實(shí)的?？梢哉f，在幾乎所有地方，社員代表大會(huì)都是形同虛設(shè)，監(jiān)事會(huì)也沒有承擔(dān)相應(yīng)的職能，最高的權(quán)力機(jī)構(gòu)是理事會(huì)。由于執(zhí)著于合作制，所以這套治理結(jié)構(gòu)一直被保持下來，盡管沒有一個(gè)人相信這套治理結(jié)構(gòu)。隨著股份化的傾向越來越清

3晰，大的股份持有者必然要求更大的話語權(quán)。建立股份制的社區(qū)銀行之后，就可以建立比較完善的公司治理結(jié)構(gòu)，出資人對農(nóng)信社的治理必然有更大的動(dòng)力去監(jiān)督。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和股東代表大會(huì)的相應(yīng)職責(zé)就會(huì)清晰起來，聘用總經(jīng)理執(zhí)行經(jīng)營管理之責(zé)?？偨?jīng)理就不是任命制，而是采取董事會(huì)聘任的制度。

第六，農(nóng)村信用社的壟斷局面應(yīng)該盡早結(jié)束。在農(nóng)村，農(nóng)信社實(shí)際上是壟斷者。這是導(dǎo)致農(nóng)信社效率低下的原因之一。銀監(jiān)會(huì)于2006年底提出“調(diào)整和放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的指導(dǎo)意見”，主張開放農(nóng)村金融市場，建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作組織，這對于打破壟斷、改善競爭結(jié)構(gòu)和提高農(nóng)信社效率有很大好處。

第七是未來應(yīng)建立跨區(qū)的競爭體系。一些好的農(nóng)信社，可以跨縣跨區(qū)經(jīng)營，目的是加強(qiáng)競爭，提高效率。經(jīng)營業(yè)績良好的信用社進(jìn)行跨區(qū)經(jīng)營，可以給信用社一種正激勵(lì)，鼓勵(lì)其改善經(jīng)營、提高競爭力，而對于那些競爭力不強(qiáng)的信用社，跨區(qū)經(jīng)營也構(gòu)成一種競爭壓力和挑戰(zhàn)，促使其改善經(jīng)營行為。

第八是建立全國性的農(nóng)信社支付和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。沒有自己的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)信社就不可能與其他商業(yè)銀行競爭，這種競爭劣勢極大地束縛了農(nóng)信社的發(fā)展。這是基層信用社最常提出的問題之一，他們經(jīng)常抱怨監(jiān)管部門沒有給予信用社公平的競爭待遇。未來農(nóng)信社應(yīng)該使用全國聯(lián)網(wǎng)的信用卡，進(jìn)行全國性的支付和結(jié)算，這樣就可以與其他金融機(jī)構(gòu)展開公平競爭。促進(jìn)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的建議

我國從2003年啟動(dòng)農(nóng)村信用社改革至今已歷時(shí)4年，基層農(nóng)信聯(lián)社這幾年的改革進(jìn)程及成效如何。日前，筆者深入湖北某縣對農(nóng)村信用社開展了調(diào)查研究。

該縣農(nóng)村信用社自2004年啟動(dòng)改革試點(diǎn)工作以來，取得了重要進(jìn)展和階段性成果，產(chǎn)權(quán)改革穩(wěn)步推進(jìn)，經(jīng)營機(jī)制開始轉(zhuǎn)換，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提高，風(fēng)險(xiǎn)狀況初步控制；資本充足率從-13.4%提升到14.76%；財(cái)務(wù)狀況持續(xù)好轉(zhuǎn)，2004年盈余26萬元，2005年盈余151萬元，2006年實(shí)現(xiàn)盈余340萬元，2007年有望實(shí)現(xiàn)盈余500萬元以上；總體上步入了良性發(fā)展軌道。

但是，該縣農(nóng)信社發(fā)展仍存在一些問題。

一方面股本金結(jié)構(gòu)不合理，穩(wěn)定性差。股金總額中，自然人股占股金總額的76.96%，法人股占股金總額的23.04%；另一方面在存在大量富余資金的情況下，受農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度、縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱等因素影響，信用社仍然存在“貸款難”和“難貸款”的矛盾，影響其經(jīng)營成果繼續(xù)擴(kuò)大。同時(shí)，農(nóng)信社法人治理有待加強(qiáng)，化解歷史包袱、改善資產(chǎn)質(zhì)量的難度仍然較大。這些阻礙了農(nóng)信社的發(fā)展。

筆者認(rèn)為，要解決農(nóng)信社發(fā)展中的困難，應(yīng)采取如下措施：

一是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營。要發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，積極推廣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等規(guī)?；a(chǎn)方式，形成經(jīng)濟(jì)聚合作用，降低農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高其貸款積極性。最終實(shí)現(xiàn)將分散的、無效的金融需求，轉(zhuǎn)化為規(guī)模的、有效的金融需求。

二是進(jìn)一步完善政策，加大對農(nóng)村信用社的政策支持。2003年以來，農(nóng)信社改革試點(diǎn)過程中，國家在化解農(nóng)信社歷史包袱的同時(shí)，在財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免政策等方面也采取了相應(yīng)的措施，并在促進(jìn)農(nóng)信社加快改革發(fā)展，進(jìn)一步加大支農(nóng)力度方面取得突出效果。要在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮財(cái)稅政策、貨幣政策、市場準(zhǔn)入政策的作用，構(gòu)建扶持有力、導(dǎo)向明確、激勵(lì)有效，協(xié)調(diào)配套的政策扶持體系，逐步形成引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高支農(nóng)主動(dòng)性和積極性的長效機(jī)制。國家政策上要考慮給農(nóng)信社以公益法人、免稅團(tuán)體的待遇。

三是適應(yīng)形勢要求，探索新的信貸管理制度和運(yùn)行機(jī)制。要改進(jìn)貸款管理方式。如適當(dāng)提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度；適當(dāng)擴(kuò)大基層農(nóng)信社信貸授權(quán)；實(shí)行差別利率，對貸款量大、信

4用好的客戶，可給予適當(dāng)利率優(yōu)惠；簡化不必要的貸款手續(xù)，提高信貸工作效率。建立健全內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制。在建立貸款責(zé)任追究制的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)逐步建立更為科學(xué)、責(zé)權(quán)利相結(jié)合的貸款激勵(lì)機(jī)制，將貸款面、貸款額、收息率和不良貸款下降等指標(biāo)納入信用社考核的重要內(nèi)容，將信貸員的經(jīng)濟(jì)收入與貸款效益掛鉤，促使信貸人員主動(dòng)營銷貸款；抓緊試行對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款，對符合條件、有市場、有效益、有信用的小企業(yè)，采取授信貸款或保證貸款的方式，提供快捷便利的信貸服務(wù)。

四是拓展資產(chǎn)運(yùn)用渠道，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化。加快由單純經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)向資產(chǎn)多元化的轉(zhuǎn)變；對有效益、資金需求量大而單獨(dú)一家聯(lián)社貸款不足的項(xiàng)目，縣級信用聯(lián)社可采取社團(tuán)貸款等形式，滿足企業(yè)的合理資金需求；省級聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對市、縣級聯(lián)社富余資金的資金調(diào)劑，適當(dāng)提高資金調(diào)劑利率，既為資金富余的基層聯(lián)社找到解決出路，提高經(jīng)營效益，又能幫助資金短缺的基層聯(lián)社解決支農(nóng)資金不足的矛盾；在風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，省級聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)指導(dǎo)和咨詢，通過組織資金拆借、購買國債、創(chuàng)新信貸品種，拓展資金營運(yùn)外延。

五是加快產(chǎn)權(quán)制度和機(jī)制轉(zhuǎn)換，優(yōu)化農(nóng)信社發(fā)展環(huán)境。鞏固和發(fā)展農(nóng)信社改革試點(diǎn)成果，進(jìn)一步完善治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機(jī)制，形成一套符合市場化需要的、有效的約束和激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)農(nóng)信社的內(nèi)在經(jīng)營活力；深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)；在現(xiàn)有縣聯(lián)社一級法人的基礎(chǔ)上，待條件成熟后組建農(nóng)村合作銀行；在“三會(huì)”人員的組成上，考慮吸收一些熟悉農(nóng)村金融的非員工社員，提高“三會(huì)”的民主決策能力；在股金結(jié)構(gòu)上，建議根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，實(shí)行股權(quán)適當(dāng)集中，鼓勵(lì)民營企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和有實(shí)力的農(nóng)村個(gè)體戶入大股，允許經(jīng)營管理者提高入股額，逐步培養(yǎng)一批大股東社員，增強(qiáng)股東關(guān)注信用社發(fā)展責(zé)任感，提高其參與信用社管理的積極性。

對農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展的建議

農(nóng)村信用社體制改革在黨和國家的關(guān)心和支持下，已經(jīng)取得了階段性的成果。這次深化農(nóng)村信用社改革的主要目的是：明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，落實(shí)管理責(zé)任；建立完善內(nèi)部控制制度，促進(jìn)信用社經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換；建立新的管理模式，減少管理環(huán)節(jié)，降低管理成本，提高管理效率；增資擴(kuò)股，充實(shí)資本實(shí)力；改革服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高信用社支農(nóng)服務(wù)水平。其中完善法人治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮三長作用是深化改革的一項(xiàng)重要任務(wù)。它有利于促使行業(yè)自律管理向縱深推進(jìn)，有利于構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)先進(jìn)的組織結(jié)構(gòu)，有利于提高信用社的核心競爭力，有利于信用社內(nèi)控制度建設(shè)，有利于清晰信用社在市場準(zhǔn)確定位，有利于信用社經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展。從而使信用社規(guī)范有序地壯大，真正成為資本充足，內(nèi)控嚴(yán)密，營運(yùn)安全，效益顯著，服務(wù)和效率良好的現(xiàn)代化的農(nóng)村金融主力軍。

一、找準(zhǔn)位置，明確目標(biāo)，完善機(jī)制，協(xié)力推動(dòng)

如果把信用社比喻為一條在波浪中航行的船，那么理事會(huì)就是導(dǎo)航系統(tǒng)，經(jīng)營班子動(dòng)力系統(tǒng)，監(jiān)事會(huì)是剎車系統(tǒng)。這條在銀海中奮力向前駛進(jìn)的信合之舟，靠的是一個(gè)堅(jiān)實(shí)的團(tuán)隊(duì)作用，這個(gè)團(tuán)隊(duì)所形成的合力，凝聚力，駕馭能力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力是信合事業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉。為此，應(yīng)注意以下三個(gè)方面：

一是明確一個(gè)目標(biāo)，找準(zhǔn)完善法人治理的突破口。首先農(nóng)村信用社要就著重解決的問題進(jìn)行深入研究，明確完善法人治理結(jié)構(gòu)工作的目標(biāo)方向是通過市場定位，把農(nóng)村信用社辦成“農(nóng)民自己的銀行”；通過明晰產(chǎn)權(quán)，實(shí)現(xiàn)資本的有效約束；通過建立以社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營管理層為主體的組織架構(gòu)和保證各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的制度，來完善法人治理的體制，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合。其次要從五個(gè)方面解決現(xiàn)行制度缺陷：一是解決股金資本屬性不強(qiáng)、產(chǎn)權(quán)制度不健全的問題，發(fā)揮資本的約束作用；二是改善理、監(jiān)事會(huì)的人員結(jié)構(gòu)，增

5加專業(yè)專職人員，解決社內(nèi)理監(jiān)事與經(jīng)營層混淆以及內(nèi)部人控制問題；三是在理監(jiān)事會(huì)下設(shè)職能機(jī)構(gòu)，解決理監(jiān)事會(huì)履行職責(zé)的平臺問題；四是探索高級管理人員市場化選聘模式，解決法人治理要求與現(xiàn)行高管人員提名方式的沖突問題；五是制定股金轉(zhuǎn)讓管理辦法，通過建立投資股轉(zhuǎn)讓渠道，解決社員股金轉(zhuǎn)讓問題。第三要處理好兩個(gè)方面的關(guān)系：處理好改革與業(yè)務(wù)的關(guān)系，改革的成效最終將體現(xiàn)在是否促進(jìn)信用社持續(xù)健康發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范能力的提高；處理好改革與發(fā)展的關(guān)系，盡可能在組織架構(gòu)和制度安排上符合完善法人治理結(jié)構(gòu)有關(guān)要求。

二是建立一個(gè)機(jī)制，搭建三長共謀發(fā)展的共同體。農(nóng)信社按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立健全社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制衡的機(jī)制。完善的法人治理是防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的重要防線。

“三會(huì)分設(shè)、三權(quán)分離、三長分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”是三會(huì)制度的核心。。理事長、監(jiān)事長、主任三者關(guān)系怎樣處理好。我認(rèn)為處理好“三長”三者之間的關(guān)系，應(yīng)在定位、履責(zé)、協(xié)作上多下工夫。定位，是指“三長”各自的職責(zé)定位和心態(tài)定位。“三長”的工作職責(zé)，監(jiān)管局、省聯(lián)社已在有關(guān)規(guī)章中作了明確。我的理解，如果把全局性、方向性的問題比作“宏觀”，具體組織實(shí)施比作“中觀”，實(shí)際操作比作“微觀”，那么，在具體職責(zé)劃分上，理事長及其領(lǐng)導(dǎo)的理事會(huì)則主管宏觀，主任及其領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)營層則主管中觀，信用社則屬于微觀層次，而監(jiān)事長及其領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)事會(huì)則對上上下下、方方面面實(shí)施監(jiān)督。換言之，理事長關(guān)鍵在于當(dāng)好“領(lǐng)路人”，統(tǒng)攬全局、掌握方向是其職責(zé)的高度概括；主任把握聯(lián)社經(jīng)營管理的大局，舉旗定向、務(wù)實(shí)創(chuàng)新是其核心職責(zé)；監(jiān)事長監(jiān)督是其基本職責(zé)。理事長宜在聯(lián)社發(fā)展目標(biāo)、經(jīng)營方向、市場定位、機(jī)制塑造上多花心血；主任應(yīng)按照理事會(huì)確定的目標(biāo)、方向，聯(lián)系實(shí)際創(chuàng)造性地做好組織實(shí)施工作，應(yīng)將總體規(guī)劃分解成看得見的步驟、路徑，將遠(yuǎn)景目標(biāo)細(xì)化成摸得著的計(jì)劃、任務(wù)；監(jiān)事長既應(yīng)對理事會(huì)的決策、經(jīng)理層執(zhí)行的科學(xué)性、效率性實(shí)施監(jiān)督，又應(yīng)對理事會(huì)、經(jīng)營層履行職權(quán)承擔(dān)責(zé)任的合法合規(guī)、公正廉明與否實(shí)施監(jiān)督。協(xié)作，就是協(xié)商合作。關(guān)系的處理，關(guān)鍵在于自我約束、團(tuán)結(jié)協(xié)作。無論哪“長”，職責(zé)均很明確，各自履責(zé)，既不應(yīng)越位，也不應(yīng)錯(cuò)位，更不應(yīng)缺位?！叭L”團(tuán)結(jié)協(xié)作，則農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)的完善大局可定。但是，講團(tuán)結(jié)，重協(xié)作，并非舍棄原則。有道是“君子和而不同”，誰也不可能是完人，誰也不能保證永遠(yuǎn)正確，只要在大事、大局、大方向上原則不丟、意見一致，具體思路與措施，盡可各抒己見、協(xié)商定奪。

三是統(tǒng)一一種規(guī)則，共同努力積極營造經(jīng)營環(huán)境。推行農(nóng)村信用社法人結(jié)構(gòu)治理工作，強(qiáng)化約束機(jī)制要圍繞農(nóng)村信用社總體改革目標(biāo)，按照現(xiàn)代企業(yè)制度建制要求，建立行之有效的理、監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則和決策程序，按照責(zé)、權(quán)、利、險(xiǎn)對等統(tǒng)一的原則，調(diào)整權(quán)力結(jié)構(gòu)，充實(shí)相應(yīng)職能，使理事會(huì)成為真正的決策中心，監(jiān)事會(huì)成為真正的監(jiān)督中心，經(jīng)營班子成為真正的執(zhí)行中心，“三長”在思想上統(tǒng)

一、目標(biāo)上同

一、職能上分開、責(zé)任上明確，確保理、監(jiān)事會(huì)較好地完成社員代表大會(huì)賦予的任務(wù)。

二、規(guī)范管理，強(qiáng)化約束，履職盡責(zé)，勵(lì)精圖治

信用社經(jīng)營管理工作小著說是一個(gè)企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)，大著看是一個(gè)資本運(yùn)作。受制于國家政策和市場因素，同時(shí)企業(yè)文化，員工素質(zhì)，管理者的能力也是影響信用社發(fā)展的主要因素。那么信用社經(jīng)營管理的最終目的是在服務(wù)社會(huì)的同時(shí)獲取自身效益的最大化，三長的價(jià)值也是在努力地工作中得以體現(xiàn)。說三長各自獨(dú)立開展工作那不是很現(xiàn)實(shí)，一個(gè)班子必然要有一個(gè)班長來協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)督促工作，做到責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合，淡化職權(quán)，強(qiáng)化責(zé)權(quán)。就經(jīng)營班子在法人結(jié)構(gòu)治理中所處的位置，應(yīng)該置身于精細(xì)的日常管理工作之中，抓制度建設(shè)，抓制度落實(shí)，促使信用社依法合規(guī)經(jīng)營。并要把工作的著力點(diǎn)放在以下兩個(gè)方面：

（一）加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提高全員素養(yǎng)，樹立敬業(yè)愛崗意識。

6農(nóng)村信用社成立五十多年來創(chuàng)造了許多好的文化理念、管理思想、管理制度和行為規(guī)范：如以農(nóng)為本、以社為家、誠信合作、團(tuán)結(jié)拼搏等。這些都是對農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)的有力實(shí)踐和探索，對全員的思想和行為起到了很大的導(dǎo)向、凝聚、激勵(lì)、整合和培育作用。有了文化力的支持，農(nóng)村信用社發(fā)展就有了彈性：快速增長時(shí)，全員精神振奮，發(fā)展一路高歌；體制轉(zhuǎn)型時(shí)，全員團(tuán)結(jié)拼搏，也會(huì)順利過渡。它是農(nóng)村信用社的靈魂工程、民心工程、動(dòng)力工程和智力工程。加強(qiáng)農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)是堅(jiān)持法治與德治并舉、制度與文化并重，標(biāo)本兼治，從根本上提高農(nóng)村信用社經(jīng)營管理水平的需要。目前信用社企業(yè)文化建設(shè)還未系統(tǒng)化、深入化，僅處于淺表層、樸素零散狀態(tài)，影響其作用力的發(fā)揮，同時(shí)，也制約著管理水平的進(jìn)一步提高。特別是面對新形勢、新要求，加強(qiáng)農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)，用文化的視角去審視自己的競爭之道、管理之道和發(fā)展之道，在戰(zhàn)略上更為迫切，更為重要，在實(shí)際工作中，也更有價(jià)值和意義。認(rèn)真總結(jié)、提煉、創(chuàng)造出農(nóng)村信用社核心價(jià)值觀，將先進(jìn)的企業(yè)文化建設(shè)與業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)管理、創(chuàng)優(yōu)服務(wù)、轉(zhuǎn)換機(jī)制、改進(jìn)作風(fēng)等有機(jī)結(jié)合起來，下大力氣夯實(shí)基礎(chǔ)，整章建制，規(guī)范行為，重塑社魂，增添亮色，進(jìn)一步提升經(jīng)營和管理層次，提高工作質(zhì)量和效率，提增經(jīng)營效益和收入水平。

一是與改進(jìn)作風(fēng)結(jié)合起來，樹新農(nóng)信形象。創(chuàng)新農(nóng)村信用社精神文化，要使全員都能明白全社上下在鼓勵(lì)什么，在反對什么，以此進(jìn)行行為強(qiáng)化。作風(fēng)建設(shè)的重點(diǎn)是做人求正、做事求勤、執(zhí)業(yè)求廉，下大力氣治假、治浮、治愚、治空、治本，求真務(wù)實(shí)，只爭朝夕抓發(fā)展，堅(jiān)持用好的作風(fēng)選用作風(fēng)好的人。

二是與風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來，提增品牌效應(yīng)。創(chuàng)新農(nóng)村信用社信貸文化風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)最重要的組成部分。按照創(chuàng)建農(nóng)村信用社安全增效的要求，就要突出強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)“兩類人”管理，嚴(yán)防“四大風(fēng)險(xiǎn)”，實(shí)施“八項(xiàng)管制”。兩類人，就是內(nèi)部人和客戶。四大風(fēng)險(xiǎn)，主要是授信風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人風(fēng)險(xiǎn)和執(zhí)業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。八項(xiàng)管制，主要是建立健全以責(zé)任制為核心的八項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管制措施，增強(qiáng)管理、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力。具體措施是：①等級授信制。按照農(nóng)村信用社市場定位和管理能力，建立客戶和內(nèi)部人員信用等級、貸款資格和擔(dān)保能力評定體系，為嚴(yán)格授信提供依據(jù)。②客戶優(yōu)選制。堅(jiān)持信用等級優(yōu)的優(yōu)先，同時(shí)明確投向序列：傾斜“三農(nóng)”，保證重點(diǎn)，③貸款實(shí)名制。建立健全信貸戶籍檔案，推行實(shí)名制貸款方式，杜絕壘大戶、跨地區(qū)和冒名貸款等違規(guī)行為；④農(nóng)貸營銷制?？偨Y(jié)農(nóng)貸包銷管理經(jīng)驗(yàn)，全面推廣以小額農(nóng)貸承購包銷為重點(diǎn)的管理制度和激勵(lì)辦法，下大力氣，全面占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)農(nóng)貸市場；⑤優(yōu)先承諾制。繼續(xù)執(zhí)行信用戶貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠政策，推行入股社員貸款優(yōu)先和利率優(yōu)惠政策，為有效擴(kuò)股、充實(shí)資本金而努力。⑥信用年檢制。對“兩類人”的信用等級、貸款資格、擔(dān)保能力和“一證通”用戶都要實(shí)行嚴(yán)格的年檢制。通過年檢，排除“黑名單”，實(shí)行優(yōu)選劣汰制。⑦服務(wù)品牌制。做大、做優(yōu)、做強(qiáng)、做特農(nóng)村信用社“小額農(nóng)貸”和支農(nóng)服務(wù)“一證通”品牌，利用輿論造勢、規(guī)模蓄勢、效益強(qiáng)勢，力創(chuàng)名牌。⑧管理平臺制。積極創(chuàng)造條件，利用系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)有利優(yōu)勢，將信貸管理制度程序化，編制計(jì)算機(jī)管理軟件，納入計(jì)算機(jī)管理。用機(jī)工替代人工，用規(guī)范替代防范，用無情管理替代人情管理。

三是與創(chuàng)優(yōu)服務(wù)結(jié)合起來，提升服務(wù)層次。創(chuàng)新農(nóng)村信用社行為文化，用文化的視角審視農(nóng)村信用社的服務(wù)行為，就要樹立并強(qiáng)化服務(wù)立社思想，堅(jiān)持服務(wù)第一，客戶第一，員工第一，將著力點(diǎn)放在創(chuàng)優(yōu)服務(wù)上，放在忠誠客戶上，放在核心員工上。

四是與轉(zhuǎn)換機(jī)制結(jié)合起來，提高激勵(lì)水準(zhǔn)。創(chuàng)新農(nóng)村信用社制度文化，繼續(xù)深化人事用工制度改革，健全人才成長機(jī)制。一是政策導(dǎo)向激勵(lì)。堅(jiān)持尊重知識、尊重人才，落實(shí)重用有理想、有文化、有道德、有紀(jì)律的年輕有為的人才。二是崗位競爭激勵(lì)。加大崗位交流和崗上競爭力度，讓創(chuàng)業(yè)有功的人提起來，守業(yè)有進(jìn)的人留下來，敗業(yè)有過的人撤下來，純潔組織，增強(qiáng)組織內(nèi)聚

7力、親和力和戰(zhàn)斗力。三是利益導(dǎo)向激勵(lì)。用人要突出人氣、正氣、才氣和志氣，要用農(nóng)村信用社的核心價(jià)值觀來聚集人氣，用事業(yè)、感情和待遇選人、留人、育人和用人。四是加大績效掛鉤和分配考核力度，提高全員收入水平。推行以“存貸款增長、利息收入、業(yè)務(wù)量”為主的計(jì)酬分配方式。

（二）各司其職，各負(fù)其責(zé)，做到合理授權(quán)，認(rèn)真抓好精細(xì)化管理

完善農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡，激勵(lì)和約束相結(jié)合的經(jīng)營機(jī)制，就是要求通過理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、主任室等三權(quán)分離和理事長、監(jiān)事長、主任三長分設(shè)，達(dá)到“各司其責(zé)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、有效制衡”的目的。為保證經(jīng)營班子依法行使相應(yīng)的管理權(quán)力，履行相應(yīng)的責(zé)任，組織完成好理事會(huì)確定的工作目標(biāo)與任務(wù)，理事會(huì)對經(jīng)營班子進(jìn)行授權(quán)，對主任職責(zé)范圍進(jìn)行細(xì)化，并在理事會(huì)的引導(dǎo)、定向、決策下，監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督下，經(jīng)營班子根據(jù)管理要求和本聯(lián)社相關(guān)內(nèi)控制度規(guī)定行使存貸款等業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)。理事會(huì)可將授權(quán)目標(biāo)分為四大類，一是經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)，主要包括新增存款余額、存貸款比例控制、不良貸款比例控制等；二是服務(wù)方向目標(biāo)，包括服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)社會(huì)等；三是經(jīng)營效益目標(biāo)，包括收入支出費(fèi)用管理以及實(shí)現(xiàn)利潤指標(biāo)；四是安全經(jīng)營目標(biāo)。只要在理事會(huì)的授權(quán)范圍內(nèi)，可以擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營自主權(quán)，對存款、貸款、盤活、收息及其他信貸業(yè)務(wù)工作實(shí)行各項(xiàng)資源的有效整合，出臺激勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)基層干部職工積極性，同時(shí)遵照“集體領(lǐng)導(dǎo)、民主集中、個(gè)案醞釀、會(huì)議決定”的議事程序，規(guī)范辦事程序，對大額貸款的決策堅(jiān)持由審貸管會(huì)集體研究決定，大額開支集體研究審批：

一是規(guī)范對分管主任的授權(quán)關(guān)系。依據(jù)現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)的有關(guān)要求，主任對分管主任應(yīng)予以科學(xué)合理信貸授權(quán)，明確其相應(yīng)的職責(zé)，以便分管主任履行相應(yīng)的權(quán)力和義務(wù)，實(shí)行額度及范圍授權(quán)，超過權(quán)限的貸款需要提交聯(lián)社審貸審批委員會(huì)決策并備案，超過權(quán)限的財(cái)務(wù)開支要報(bào)聯(lián)社財(cái)務(wù)審批小組集體審批。通過加強(qiáng)權(quán)責(zé)授權(quán)，明確細(xì)化目標(biāo)責(zé)任，為有效完成好預(yù)定的工作目標(biāo)與任務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二是規(guī)范對聯(lián)社各部門的授權(quán)關(guān)系。聯(lián)社主任對各部門在經(jīng)營管理檢查監(jiān)督上科學(xué)授權(quán)，有利于各部門在強(qiáng)化管理，促使各項(xiàng)目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)，做到以管理防風(fēng)險(xiǎn)、以管理保質(zhì)量，以管理增效益，以管理保安全，從而使轄內(nèi)經(jīng)營步入規(guī)范化、制度化、程序化軌道。一要授權(quán)各部門健全制度，二要明確審批權(quán)，三要授以管理權(quán)。

三是規(guī)范對基層信用社的授權(quán)關(guān)系。依據(jù)理事會(huì)對經(jīng)營班子授權(quán)的職責(zé)范圍，主任根據(jù)各基層信用社區(qū)域差別、經(jīng)營績效、管理水平、對其授予經(jīng)營自主權(quán)、資金營運(yùn)管理權(quán)、貸款審批權(quán)、開支審批權(quán)，人員管理權(quán)、業(yè)績考核權(quán)，實(shí)行分檔分類授權(quán)，既增強(qiáng)拓展業(yè)務(wù)主動(dòng)性和創(chuàng)造性，調(diào)動(dòng)基層搞活經(jīng)營積極性，又增強(qiáng)抗御風(fēng)險(xiǎn)能力，提高經(jīng)營成效。

對農(nóng)村信用社支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)若干問題的

思

考

自2006年中共中央、國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》和2007年《關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》兩個(gè)一號文件出臺以來，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村成為我國現(xiàn)代化進(jìn)程中的一項(xiàng)重大歷史任務(wù)，一項(xiàng)規(guī)模宏大的系統(tǒng)工程，也不是一蹴而就能夠完成的，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，必須搶抓機(jī)遇，正視現(xiàn)實(shí)，面向未來，尋找自身不足和差距，不斷提高金融服務(wù)水平，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支持。

一、搶抓機(jī)遇篇

（一）新農(nóng)村建設(shè)為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了新機(jī)遇

8目前，黨中央明確提出的逐步縮小城鄉(xiāng)差距的奮斗目標(biāo)。在我國農(nóng)村人口多，地域廣，長期以來，由于國家缺乏對農(nóng)村公共設(shè)施建設(shè)的投入.導(dǎo)致了農(nóng)村公路、電力、通訊、農(nóng)田水利設(shè)施與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相適應(yīng)，所以在新農(nóng)村建設(shè)過程中央和地方財(cái)政將加大對農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資力度，改善生產(chǎn)、生活條件，大力發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力，對配套資金的需求也會(huì)大幅度增加，這將給農(nóng)村信用社發(fā)展帶來千載難逢的新機(jī)遇。隨著新農(nóng)村建設(shè)的扎實(shí)推進(jìn)，必將加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使農(nóng)民生活更加寬裕，富裕起來的農(nóng)民將迫切地需要全新的農(nóng)村金融服務(wù)，因此農(nóng)村信用社不僅僅面臨農(nóng)村生產(chǎn)市場快速發(fā)展的機(jī)遇，更將面臨農(nóng)村消費(fèi)市場啟動(dòng)與快速發(fā)展所帶來的拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新機(jī)遇。

（二）農(nóng)村信用社在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中的優(yōu)勢地位

1、地域優(yōu)勢

農(nóng)村信用社在農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這一得天獨(dú)厚的地域優(yōu)勢是其它金融機(jī)構(gòu)無法比擬的，隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐步發(fā)展壯大，新業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新發(fā)展，農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍的地位日益明顯，為其發(fā)展壯大提供了良好的發(fā)展機(jī)遇和廣泛的金融服務(wù)空間。

2、體制優(yōu)勢

農(nóng)村信用社長期從事農(nóng)村金融服務(wù)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。雖經(jīng)歷了多次管理體制的變革，但是服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念始終沒變。近年來，農(nóng)村信用社因地制宜，按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，不斷深化體制改革，創(chuàng)新經(jīng)營思路，在管理模式、經(jīng)營思路、內(nèi)控制度上都作了大膽探索和嘗試，并逐步得到完善和規(guī)范。

3、政策優(yōu)勢

近幾年來，黨和政府的政策支持，為農(nóng)村信用社創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。各級政府對信用社出臺了一系列扶持政策，如清收公職人員欠款、運(yùn)用行政手段清收不良等措施，取得了顯著成效，把防范化解農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)作為穩(wěn)定社會(huì)的一項(xiàng)重要工作來抓，層層落實(shí)化解責(zé)任，促進(jìn)了農(nóng)村金融穩(wěn)定，同時(shí)中央財(cái)政撥款對農(nóng)村信用社呆賬貸款進(jìn)行了置換，減輕了信用社的歷史包袱，促進(jìn)了信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

4、人才優(yōu)勢

農(nóng)村信用社有一支比較成熟的員工隊(duì)伍為改善農(nóng)村金融服務(wù)提供了人才保證。雖然整體而言農(nóng)村信用社員工的文化程度不高，業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作水平有待提高，但他們忠于職守，不怕吃苦受累，熱愛信合事業(yè)，他們與農(nóng)村、農(nóng)民有著深厚的感情，深受廣大農(nóng)民的信賴。他們扎根農(nóng)村，深入農(nóng)村，了解民情，對農(nóng)村各種信息離得近、看得準(zhǔn)、反應(yīng)快，為農(nóng)村信用社科學(xué)決策提供了可靠依據(jù)。

二、現(xiàn)實(shí)透視篇

（二）農(nóng)村信用社在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中面臨的困境

1、農(nóng)村信用社體制改革有待于完善

農(nóng)村信用社雖經(jīng)歷了數(shù)次體制改革，成立了省政府領(lǐng)導(dǎo)下的省級聯(lián)社，縣級聯(lián)社一級法人管理，但仍存在諸多問題：一是股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)權(quán)主體虛置，難以落實(shí)“誰投資、誰受益、誰出問題誰負(fù)責(zé)”的產(chǎn)權(quán)約束制度；二是法人治理結(jié)構(gòu)還不完善，“三會(huì)”制度難以有效實(shí)施，“內(nèi)部人控制”問題較為嚴(yán)重；三是管理者思想保守，創(chuàng)新意識不強(qiáng)，經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換緩慢，不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求；四是管理體制有待進(jìn)一步理順。雖然省聯(lián)社在發(fā)揮管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職能作用方面取得了明顯成績，但也存在著諸多不容回避的問題。主要表現(xiàn)為省聯(lián)社既是代表省級政府管理信用社的平臺，又是管理服務(wù)型的金融機(jī)構(gòu)，還是基層社的聯(lián)合經(jīng)濟(jì)組織，集

9三種職能于一身。這樣的制度設(shè)計(jì)，使得以省聯(lián)社為主體的管理體制存在著難以回避的制度缺陷，客觀上造成省聯(lián)社角色定位模糊、履職錯(cuò)位等問題。所以農(nóng)村信用社改革不到位影響了農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)作用的發(fā)揮。

2、農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況有待于改善

近年來，通過體制改革和政策扶持，農(nóng)村信用社的整體經(jīng)營狀況有所好轉(zhuǎn)，但是農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量差、歷史包袱沉重等問題，仍然困擾著自身改革發(fā)展，也制約了其支持新農(nóng)村建設(shè)作用的充分發(fā)揮。資本金是農(nóng)村信用社生存發(fā)展的基礎(chǔ)，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益是農(nóng)村信用社的生命。資本金不充足，資產(chǎn)質(zhì)量差，盈利能力弱，不僅使農(nóng)村信用社經(jīng)營中蘊(yùn)藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)，也削弱了農(nóng)村信用社的支持新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)力。

3、當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的思想認(rèn)識有待于提高

一是當(dāng)?shù)卣块T對新農(nóng)村建設(shè)認(rèn)識存偏差，認(rèn)為建設(shè)新農(nóng)村僅僅是漂亮的村莊和齊整的街道，沒有考慮到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，盲目大搞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，導(dǎo)致農(nóng)村配套基礎(chǔ)設(shè)施不完善，要改善這一系列基礎(chǔ)設(shè)施，需要投入很大一部分資金，而地方政府財(cái)力有限，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資大、收益小，農(nóng)村信用社貸款支持，沒有可供抵押的項(xiàng)目，項(xiàng)目資金在很大程度上存在著風(fēng)險(xiǎn)；二是部分農(nóng)民對新農(nóng)村建設(shè)認(rèn)識不足。當(dāng)前，在外務(wù)工的農(nóng)民增多，素質(zhì)較高的青年人大多外出打工，留守在家的大多是年齡偏大、素質(zhì)偏低、生產(chǎn)技能偏低的農(nóng)民，他們對黨的政策理解不夠，認(rèn)為新農(nóng)村建設(shè)只是修一條路，建一座房，缺少發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)的意識，個(gè)別農(nóng)民葚至認(rèn)為新農(nóng)村建設(shè)只是一項(xiàng)政治任務(wù)，缺乏主動(dòng)參與意識，導(dǎo)致農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中難以發(fā)揮作用。

4、信貸投放規(guī)模有待于進(jìn)一步擴(kuò)大

近年來，農(nóng)民收入雖然有了較大提高。但僅靠農(nóng)民自身實(shí)力，只能維持簡單再生產(chǎn)，要想實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)，必須要有大量的資金支持。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在貸款投放上與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及不相稱，一是農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多元化、多層次化和多樣化特點(diǎn)，目前農(nóng)村用于種植業(yè)，春耕生產(chǎn)等小額貸款需求，已基本趨于飽和狀態(tài)。個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織資金需求旺盛，但目前農(nóng)村信用社信貸品種少，擔(dān)保方式單一，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對較弱，既難找到符合條件的擔(dān)保人，又缺少擔(dān)保公司那樣的專門擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大額農(nóng)戶貸款很難尋找到合格的保證人，而農(nóng)村村鎮(zhèn)房屋是集體土地使用證，沒有資格抵押貸款，這種狀況，一方面制約了種田能手、種養(yǎng)業(yè)大戶和民營經(jīng)濟(jì)實(shí)體做大做強(qiáng)；另一方面轄內(nèi)的中小企業(yè)多處于創(chuàng)業(yè)階段，規(guī)模小，固定資產(chǎn)小、有效抵押物不足，缺乏“第二還款來源”，影響了信用社對“三農(nóng)”的信貸投入，削弱了信用社支持地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。

5、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待于優(yōu)化

目前，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境環(huán)境差，削弱了農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)的積極性。一是法制和信用環(huán)境缺失。有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)問題突出。現(xiàn)行法律體系中缺乏關(guān)于農(nóng)村金融、合作金融法等專門法律規(guī)范，現(xiàn)有的《刑法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》對銀行債權(quán)保護(hù)不利的規(guī)定也亟待修訂。信用文化缺失，法律意識淡薄，故意逃廢債、騙取貸款等情況屢禁不止；二是農(nóng)村部分人員借債后長期外出務(wù)工，有的舉家外出，長期不返家，貸款跟蹤檢查難以到位，貸款到期歸還難以保證；三是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入全國的征信系統(tǒng)，現(xiàn)有的信用評估體系對債務(wù)人約束力極其有限，對貸款所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測；四是經(jīng)濟(jì)環(huán)境脆弱。由于農(nóng)業(yè)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)周期長、不確定因素多、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，加之缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一旦經(jīng)營過程中形成風(fēng)險(xiǎn)，無力償付其到期債務(wù)，就只能讓債務(wù)懸置。

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6、利率定價(jià)管理有待于科學(xué)化

隨著利率市場化進(jìn)程的加快，農(nóng)村信用社在貸款定價(jià)上進(jìn)行了許多有益的嘗試，但是受體制機(jī)制不健全、人員素質(zhì)低、技術(shù)力量弱等條件的限制，還未建立起靈活、高效、科學(xué)的貸款定價(jià)機(jī)制，定價(jià)機(jī)制比較簡單，主要是在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)。盡管實(shí)行了差別化利率管理，但多數(shù)農(nóng)村信用社缺乏市場意識，沒有真正從市場實(shí)際出發(fā)，制定出適應(yīng)市場發(fā)展需要的差別利率定價(jià)制度，貸款定價(jià)主觀隨意性大，缺乏科學(xué)性，基本上沒有體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配、扶優(yōu)限劣、區(qū)別對待、綜合評價(jià)等原則。而且，較高的貸款利率水平加重了農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和其經(jīng)濟(jì)組織的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，抑制了資金有效需求，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

7、信用社從業(yè)人員素質(zhì)有待于提高

信用社的員工素質(zhì)較低。受過中、高等教育的職工比重較小，大多數(shù)員工對金融理論缺乏系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，對國家政策及金融法律法規(guī)不能及時(shí)了解，缺乏與時(shí)俱進(jìn)的精神和開拓創(chuàng)新的意識，思想觀念落后，甚至有些管理人員的決策、指揮、創(chuàng)新能力不足，官本位思想嚴(yán)重，知識老化，缺乏綜合型管理人才和專業(yè)技術(shù)人員，不能滿足建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需求。

三、前景瞻望篇

（二）支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的建議與對策

1、深化改革，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營體制

深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理，堅(jiān)持正確的經(jīng)營方向和辦社宗旨，把農(nóng)村信用社真正建設(shè)成為“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自我發(fā)展”的市場經(jīng)濟(jì)主體。一是完善股權(quán)結(jié)構(gòu)。針對股權(quán)流動(dòng)性大、股本結(jié)構(gòu)分散導(dǎo)致的資源配置低效等問題，合理設(shè)計(jì)股權(quán)結(jié)構(gòu)，逐步取消資格股，減少股東數(shù)量，擴(kuò)大股東的平均持股數(shù)量，增強(qiáng)股東的出資人意識，提高股東行使權(quán)力的能力；二是建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu)。健全社員代表大會(huì)制度，規(guī)范社員代表大會(huì)權(quán)力的行使。理順理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理層的關(guān)系，建立有效管理、相互制衡的運(yùn)作機(jī)制。探索建立獨(dú)立理事和外部監(jiān)事制度，全面完善法人治理結(jié)構(gòu)，弱化“內(nèi)部人控制”；三是加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，構(gòu)建以市場為導(dǎo)向、以效益為中心、以資本為約束的業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制、內(nèi)部控制機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、人力資源配置機(jī)制和收入分配機(jī)制。

2、樹立支農(nóng)新理念，大力推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)

一要樹立“三農(nóng)”新理念，必須堅(jiān)持“三個(gè)方向”，即一是堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方向，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能.把農(nóng)村信用社辦成“農(nóng)民的銀行、農(nóng)村的銀行和零售銀行”，切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平；二是堅(jiān)持市場化方向，一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，穩(wěn)步推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)；三是堅(jiān)持“雙贏”方向，在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)工作、實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的同時(shí)，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社自身效益，達(dá)到社農(nóng)“雙贏”。實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”。一是從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；二是從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變；三是從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持現(xiàn)代農(nóng)村轉(zhuǎn)變。要轉(zhuǎn)變支農(nóng)新策略，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民現(xiàn)代化，從而推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

3、積極組織資金，為建設(shè)新農(nóng)村提供強(qiáng)大資金后盾

一是要進(jìn)一步發(fā)揚(yáng)農(nóng)村信用社背包下鄉(xiāng)、走村串戶的優(yōu)良傳統(tǒng)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)和人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，發(fā)動(dòng)職工扎根農(nóng)村，主動(dòng)出擊，與農(nóng)戶零距離服務(wù)，最大限度地將農(nóng)村閑散資金吸收到農(nóng)村信用社；二是向廣大農(nóng)民宣傳農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨和支農(nóng)信貸政策，讓老百姓明白農(nóng)村信用社是農(nóng)民自己的銀行，動(dòng)員農(nóng)民群眾主動(dòng)上門存款，同時(shí)充

11分運(yùn)用信貸和利率杠桿，以貸引存；三是在工作中，信用社要不斷提高自身服務(wù)水平和工作效率，規(guī)范自身行為，以優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)來引進(jìn)存款。積極探索業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓展中間業(yè)務(wù)，通過開辦代發(fā)工資、保險(xiǎn)、代收水電費(fèi)以及電話費(fèi)等業(yè)務(wù)吸收存款；四是信用社還要充分運(yùn)用政策優(yōu)勢，努力協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣P(guān)系，動(dòng)員政府部門將涉農(nóng)資金賬戶吸收到農(nóng)村信用社，幫助農(nóng)村信用社組織存款，為農(nóng)村信用社壯大資金實(shí)力，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。

4、把握好信貸投向，為新農(nóng)村建設(shè)提供信貸支持

新農(nóng)村建設(shè)涉及農(nóng)民生產(chǎn)、生活需求、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方方面面，農(nóng)村信用社要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的資金需求特點(diǎn)，結(jié)合轄區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，實(shí)行分類指導(dǎo)，積極拓展信貸服務(wù)領(lǐng)域，積極培育新的貸款增長點(diǎn)，不斷擴(kuò)大信貸投放領(lǐng)域，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。一是支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，夯實(shí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營基礎(chǔ)，建成優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品出口基地、龍頭企業(yè)的原料基地和名牌農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地。二是支持開發(fā)訂單農(nóng)業(yè)，大力支持發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，建立“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，帶動(dòng)科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展；三是支持涉農(nóng)龍頭企業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展壯大。重點(diǎn)支持發(fā)展一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)經(jīng)營項(xiàng)目的企業(yè)和利用當(dāng)?shù)刭Y源、經(jīng)營規(guī)模大、帶動(dòng)力較強(qiáng)的大型涉農(nóng)加工企業(yè)，培植大龍頭，創(chuàng)造大品牌，使千家萬戶的小生產(chǎn)與千變?nèi)f化的大市場有機(jī)聯(lián)結(jié)起來；四是發(fā)展助學(xué)貸款。首先繼續(xù)做好生源地國家助學(xué)貸款工作，支持農(nóng)村貧困學(xué)生就學(xué)，與地方黨政和教育、財(cái)政等有關(guān)部門形成互動(dòng)，支持家庭貧困的在校中小學(xué)生接受義務(wù)教育；五是拓展創(chuàng)業(yè)類貸款，增強(qiáng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)能力，如：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款，對進(jìn)城創(chuàng)業(yè)、具有償債能力的農(nóng)民，搞好跟蹤服務(wù)，提供資金支持；對鄉(xiāng)鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供擔(dān)保貸款，支持農(nóng)村失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)，對外出務(wù)工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大中專畢業(yè)生和退伍軍人，視信用和償債能力等給予支持；對守信用的村干部、致富能手發(fā)放“雙帶”貸款，積極提供信貸支持和相應(yīng)服務(wù)。

5、深入創(chuàng)建信用工程，為新農(nóng)村建設(shè)凈化信用環(huán)境

為建設(shè)新農(nóng)村培育文明鄉(xiāng)風(fēng)民風(fēng)，要深入開展信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用社區(qū)的評選活動(dòng)，對守信戶實(shí)行優(yōu)惠信貸支持，培育誠實(shí)守信的文明鄉(xiāng)風(fēng)。在信用評級的基礎(chǔ)上，對信用戶予以信貸支持，對失信戶予以信貸制裁，大力倡導(dǎo)“守信光榮，失信可恥”的氛圍，培育誠實(shí)守信的文明鄉(xiāng)風(fēng)，培養(yǎng)有素質(zhì)、講誠信的新型農(nóng)民。同時(shí)，要積極創(chuàng)造條件，探索建立農(nóng)戶、個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)組織的信用咨詢系統(tǒng)，通過對農(nóng)戶、個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)組織信用實(shí)行嚴(yán)格的等級分類，進(jìn)一步完善信用檔案。信用工程創(chuàng)建要與信貸支持相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。對惡意逃廢債行為，通過法律行為，嚴(yán)厲打擊，切實(shí)維護(hù)誠信環(huán)境。

6、創(chuàng)新思路，為建設(shè)新農(nóng)村提供全方位的金融服務(wù)

一是創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，多層次服務(wù)“三農(nóng)”。針對農(nóng)民的金融需求，實(shí)行貸款、理財(cái)、咨詢等綜合信貸產(chǎn)品服務(wù)，在貸款、承兌票據(jù)貼現(xiàn)、應(yīng)收賬款融資等方面實(shí)行配套服務(wù)；二是加快支農(nóng)服對農(nóng)村信用社支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)若干問題的思考

發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)主力軍的作用

【本文摘要】

農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作啟動(dòng)5年來，各地農(nóng)村信用社加強(qiáng)管理，轉(zhuǎn)換機(jī)制，改進(jìn)服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)的方向進(jìn)一步明確，加大了對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的信貸投入，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題，在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。

農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，是我國金融體系的重要組成部分。農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作啟動(dòng)5年來，各地農(nóng)村信用社加強(qiáng)管理，轉(zhuǎn)換機(jī)制，改進(jìn)服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)的方向進(jìn)一步明確，加大了對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的信貸投入，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題，在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。在新的歷史條

12件下，仍應(yīng)堅(jiān)持從農(nóng)村信用社改革發(fā)展的內(nèi)在需求和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要出發(fā)，加大農(nóng)村信用社改革發(fā)展力度，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

做強(qiáng)做實(shí)省級行業(yè)管理和服務(wù)平臺

一、完善行業(yè)管理體系。由于歷史原因，農(nóng)信社并沒有進(jìn)行真正意義上的財(cái)務(wù)清理和重組，很難做到產(chǎn)權(quán)明晰。因此，在這一產(chǎn)權(quán)構(gòu)架下，社員代表和理事缺乏必要的金融知識和參與決策、實(shí)施監(jiān)督的能力，使得法人治理所要求的從社員（出資人）到企業(yè)的決策者、到經(jīng)營管理者之間一系列的委托代理關(guān)系難以有效形成。因此，有效的行業(yè)管理是實(shí)現(xiàn)這種機(jī)制的必要選擇。

二、建立區(qū)域性行業(yè)管理和服務(wù)平臺。從農(nóng)村信用社自身的特點(diǎn)來看，強(qiáng)化區(qū)域性行業(yè)管理和服務(wù)平臺內(nèi)生于它們的現(xiàn)實(shí)需要。在現(xiàn)代開放的經(jīng)濟(jì)金融競爭環(huán)境下，單個(gè)法人農(nóng)村信用社在經(jīng)營管理中會(huì)遇到諸多矛盾：首先，社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)與開放性客戶服務(wù)的矛盾。開放的市場經(jīng)濟(jì)條件下，客戶不再局限于在當(dāng)?shù)厣a(chǎn)經(jīng)營，同時(shí)對金融服務(wù)也呈現(xiàn)多元化需求，不僅需要存貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)，更需要現(xiàn)代結(jié)算、理財(cái)、電子銀行等個(gè)性化金融服務(wù)。在這種情況下，社區(qū)性的農(nóng)村信用社很難適應(yīng)和滿足現(xiàn)代客戶的需求，必須要有一種更高、更強(qiáng)有力的服務(wù)平臺幫助其以最小的成本克服自身缺陷。其次，單個(gè)小法人與大市場對接的矛盾。與大銀行相比，單個(gè)法人農(nóng)村信用社在經(jīng)營規(guī)模、人才、手段等方面存在明顯劣勢。要克服這些劣勢，又存在自身成本承擔(dān)能力弱與巨大的外部交易協(xié)調(diào)成本之間的矛盾，如信息化建設(shè)、電子銀行業(yè)務(wù)研發(fā)、新產(chǎn)品研發(fā)推廣、對外形象宣傳、公共關(guān)系協(xié)調(diào)等方面的巨大成本，單個(gè)法人難以承擔(dān)且效率低。如果建立一個(gè)更高的省級乃至全國性的服務(wù)平臺，就能以最小的成本、最高的效率克服單個(gè)法人與大市場對接的難題。這正是基層法人單位多年來盼望已久的共同愿望。再次，獨(dú)立自主經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)防范的矛盾。長期以來，農(nóng)村信用社自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱。通過建立省級乃至更高的服務(wù)平臺，形成法人單位之間安全便捷的資金調(diào)劑平臺，建立高效快捷的風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制，可以大大提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在解決風(fēng)險(xiǎn)問題中結(jié)成一種互擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)救助機(jī)制成為一種內(nèi)在要求。在這種同類銀行機(jī)構(gòu)為共同利益相互依存的體系中，統(tǒng)一的行業(yè)管理和服務(wù)規(guī)則已成為必然需求。

三、落實(shí)政府支農(nóng)惠農(nóng)政策和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，必須建立一個(gè)工作平臺和抓手。首先，政府支農(nóng)政策的落實(shí)需要一個(gè)傳導(dǎo)渠道。農(nóng)村信用社交由省級政府管理后，各省級政府出臺了減免稅費(fèi)等各種優(yōu)惠政策，支持農(nóng)村信用社化解包袱、輕裝上陣，以更好地支持三農(nóng)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍、主渠道，是讓農(nóng)民享受基本金融服務(wù)的主要力量。為了使政府出臺的優(yōu)惠政策真正發(fā)揮作用、惠及“三農(nóng)”，并落實(shí)好黨和國家關(guān)于發(fā)展經(jīng)濟(jì)、支持“三農(nóng)”的其他政策，有必要建立一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)管理平臺，形成一種有效的政策傳導(dǎo)機(jī)制，以確保有關(guān)政策在農(nóng)村信用社得到落實(shí)。有關(guān)農(nóng)村信用社改革的規(guī)定也已經(jīng)明確，管理體制改革后，農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理和處置責(zé)任最終由省級政府負(fù)責(zé)。要確保這種責(zé)任的有效落實(shí)，按照“責(zé)權(quán)對等”的基本原則，省級政府就要行使對農(nóng)村信用社的管理職權(quán)，通過建立省級聯(lián)社形成工作平臺和抓手，對轄內(nèi)農(nóng)村信用社實(shí)施有力、有效的管理，更不可能放棄管理。

四、對社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)建立區(qū)域性管理和服務(wù)平臺，是許多國家的通行做法。這些國家通過政府授權(quán)和完善內(nèi)部治理，有效地解決了自下而上的產(chǎn)權(quán)控制與自下而上的風(fēng)險(xiǎn)管理的矛盾，形成了一種既有利于發(fā)揮成員行自主性而又解決成員行小規(guī)模、社區(qū)性等不足的管理模式，形成了具有成長性的金融生態(tài)。

強(qiáng)化省級聯(lián)社的管理和服務(wù)功能

一、進(jìn)一步規(guī)范管理行為，提升行業(yè)管理水平。首先，要把握幾條基本原則。即：遵照章程，民主管理。根據(jù)各法人單位共同制定的《章程》，通過社員大會(huì)、理事會(huì)等機(jī)制，規(guī)范、有效履行職權(quán)；法人單位在章程和其他規(guī)定范圍內(nèi)接受統(tǒng)一的行業(yè)管理，同時(shí)又對省級聯(lián)社進(jìn)行監(jiān)督，并參與決策。根據(jù)授權(quán)，依法管理。作為省級政府行使行業(yè)管理職權(quán)的部門，省級聯(lián)社必須根據(jù)政府授權(quán)，在授權(quán)范圍內(nèi)依法管理，同時(shí)落實(shí)好自身管理責(zé)任，提高農(nóng)村信用社服務(wù)經(jīng)濟(jì)、抵御風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)公共利益的能力。同時(shí)，形成信貸、財(cái)務(wù)、人事等一系列管理機(jī)制，作為實(shí)施管理和13規(guī)范管理行為的依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，大膽引入現(xiàn)代金融企業(yè)科學(xué)的管理理念、規(guī)范和流程，并強(qiáng)有力實(shí)施。黨的建設(shè)，相輔相成。強(qiáng)化黨組織在改革發(fā)展中的政治核心作用，把黨的建設(shè)寓于企業(yè)法人治理機(jī)制之中，并成為促進(jìn)經(jīng)營管理的重要資源。因地制宜，分類指導(dǎo)。針對不同法人單位的不同情況，同時(shí)因地制宜，實(shí)施分類管理和指導(dǎo)，不搞“一刀切”，對基礎(chǔ)薄弱的法人單位，重點(diǎn)督促、重點(diǎn)幫扶。其次，要不斷優(yōu)化改進(jìn)管理方法。以宏觀管理、抽象管理、間接管理為主，通過制度規(guī)范、行為標(biāo)準(zhǔn)、指導(dǎo)意見、過程監(jiān)督、結(jié)果評價(jià)、職務(wù)激勵(lì)等形式實(shí)施管理。同時(shí)，規(guī)范管理行為，提高管理效能，接受法人單位的監(jiān)督。再次，要逐步簡化管理內(nèi)容。主要管標(biāo)準(zhǔn)、管規(guī)范、管程序、管涉及全行業(yè)利益的大事。具體管理事項(xiàng)，根據(jù)各法人單位實(shí)際情況確定，堅(jiān)持責(zé)權(quán)一致的原則，對法人單位能管好、應(yīng)該管好的事，有效落實(shí)責(zé)權(quán)，充分尊重其自主權(quán)，調(diào)動(dòng)其積極性，對法人單位自身難以辦到而又迫切需要的宏觀管理和公共服務(wù)，省級聯(lián)社應(yīng)努力做好。

二、進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)功能，打造區(qū)域性服務(wù)平臺。打造區(qū)域性的公共管理和服務(wù)平臺，是省級管理機(jī)構(gòu)當(dāng)前和今后很長一段時(shí)期的功能定位。我們提出了“打造12個(gè)中心”的具體構(gòu)想，即產(chǎn)品研發(fā)推廣中心、交易清算中心、風(fēng)險(xiǎn)控制中心、電子銀行運(yùn)營中心、資金調(diào)劑營運(yùn)中心、信息網(wǎng)絡(luò)中心、規(guī)制建設(shè)推進(jìn)中心、企業(yè)文化中心、教育培訓(xùn)中心、綜合管理中心、黨群工作中心、公共關(guān)系協(xié)調(diào)和維權(quán)中心等。省級聯(lián)社改革的目標(biāo)就是要建成這12個(gè)高效運(yùn)行的中心，進(jìn)一步增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的能力。

三、以省級平臺為基礎(chǔ)和依托，通過公司化運(yùn)作，建設(shè)全國性的服務(wù)平臺。比如資金清算、資金調(diào)劑、票據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)平臺和理財(cái)產(chǎn)品代理、產(chǎn)品研發(fā)共享、綜合信息交流平臺等。每一個(gè)服務(wù)平臺可由一個(gè)省級聯(lián)社（農(nóng)合行、農(nóng)商行）牽頭組織，共同參與、共同支持，把一省（市）之優(yōu)勢變?yōu)楣餐膬?yōu)勢。這樣每個(gè)省（市）聯(lián)社既積極為全行業(yè)服務(wù)，又能享受兄弟省市聯(lián)社提供的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享、合作共贏，可以從整體上提升農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理水平和市場競爭能力。

第二篇：對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的建議對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的建議

在農(nóng)村信用社實(shí)習(xí)的將近兩個(gè)月來，讓我學(xué)到了很多東西包括信用社基本業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范等等。同時(shí)也看到許多地方都存在漏洞有很大的改善空間。就我所了解的內(nèi)容對信用社業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)小小的建議。

第一。信用社基層網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)落后。很多農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)簡陋，網(wǎng)點(diǎn)分布也不合理，難以適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展。我們不要求信用社多么富麗堂皇但作為農(nóng)村金融的主力軍，代表的是農(nóng)村，首先應(yīng)當(dāng)做到整潔便利。展現(xiàn)農(nóng)村的新面貌。

第二。信用社經(jīng)營的品種形式單一，經(jīng)營的品牌業(yè)務(wù)較為呆滯，同業(yè)之間缺少競爭優(yōu)勢。首先農(nóng)村信用社要在夾縫中求生存、求發(fā)展，就必須充分利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)和人力資源，在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。首先要拓展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，是農(nóng)村信用社新的經(jīng)營領(lǐng)域和盈利源泉，不僅能提高農(nóng)信社的知名度、樹立良好的社會(huì)形象，而且能帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展、改善經(jīng)營結(jié)構(gòu)，是各金融機(jī)構(gòu)競爭的焦點(diǎn)。

1〉做好融資業(yè)務(wù)，積極為符合條件的企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票、開辦貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，以此來推動(dòng)低成本存款和收益的增長。

2〉做好代理業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社要抓住各大商業(yè)銀行退出有關(guān)領(lǐng)域中間業(yè)務(wù)的契機(jī)，搶占陣地，逐步發(fā)展金融代理、信息咨詢、投資管理、資產(chǎn)評估、財(cái)務(wù)顧問等多種業(yè)務(wù)，把代理稅收、代理電信收費(fèi)、財(cái)政預(yù)算外資金、醫(yī)保繳費(fèi)，代發(fā)養(yǎng)老金、代收水電等公用事業(yè)收費(fèi)、征訂報(bào)刊等作為主攻業(yè)務(wù)，在獲取豐厚的中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，增加與客戶的接觸，打下良好的合作基礎(chǔ)。

其次要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)品種。提升市場競爭力除了在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上做好服務(wù)，還需要不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和做好差別化服務(wù)，創(chuàng)新是推動(dòng)農(nóng)村信用社發(fā)展的源泉和動(dòng)力。

1〉進(jìn)行金融工具創(chuàng)新，盡快開辦農(nóng)村信用社卡類業(yè)務(wù)，在結(jié)算手段和配套技術(shù)上提高含金量，啟動(dòng)高技術(shù)和高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為客戶提供服務(wù)，招攬客戶，穩(wěn)定儲(chǔ)源。

2〉創(chuàng)新公司化業(yè)務(wù)，要適應(yīng)民營經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、集約化經(jīng)營、公司化發(fā)展明顯加快的形勢，對信譽(yù)好、經(jīng)營實(shí)力強(qiáng)、還款有保證的“農(nóng)業(yè)龍頭”企業(yè)、種養(yǎng)業(yè)大戶和其他企業(yè)進(jìn)行授信，開辦流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款、票據(jù)質(zhì)押貸款，如應(yīng)收帳款質(zhì)押、提單質(zhì)押、保單質(zhì)押等貸款。開發(fā)與結(jié)算有關(guān)的各種新產(chǎn)品，鞏固發(fā)展一批穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)信貸客戶。

3〉創(chuàng)新個(gè)人業(yè)務(wù)，首要的是進(jìn)一步推行農(nóng)戶小額貸款，提高農(nóng)戶貸款比例、額度和市場份額，積極發(fā)展助學(xué)貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款。同時(shí)，將服務(wù)目標(biāo)擴(kuò)大到中等收入以上的家庭，搶抓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)先機(jī)，大力發(fā)展綜合代理業(yè)務(wù)及住房按揭貸款等各類信貸業(yè)務(wù)。

4〉加快發(fā)展國際業(yè)務(wù)，積極開辦結(jié)售匯、非貿(mào)易結(jié)算、代理外匯買賣、利率及貨幣的互換等中間業(yè)務(wù)聯(lián)系，促進(jìn)人民幣業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。

第三。信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。在貸款管理方面，存貸比例失調(diào)，貸款營銷落后；貸款管理的制度執(zhí)行不到位，考核辦法缺少依據(jù)；信貸人員經(jīng)營過程中主觀因素嚴(yán)重，評估、判斷能力缺乏依據(jù)。這種貸款營銷現(xiàn)狀，阻礙了信用社的發(fā)展。應(yīng)當(dāng)制定完善的貸款管理操作程序。嚴(yán)格執(zhí)行貸款業(yè)務(wù)的操作程序，建立信貸人員貸款管理交接制度。加大貸款檢查和處罰力度，加強(qiáng)對大額貸款合規(guī)合法性的檢查，不良貸款真實(shí)性檢查，采取責(zé)任追究制和賠償制的考核辦法。

第四。目前信用社存折質(zhì)量太差，尤其是磁條處。管理或存放有誤都宜造成損壞給存取款業(yè)務(wù)造成不便。加之目前手機(jī)等的普遍使用都宜出現(xiàn)消磁現(xiàn)象。建議加強(qiáng)磁條處質(zhì)量的處理方便客戶。

以上是我對信用社的個(gè)人看法。作為參考意見。

第三篇：對農(nóng)村信用社信貸管理若干問題的思考對農(nóng)村信用社信貸管理若干問題的思考

【本文摘要】

面對農(nóng)信社違章貸款層出不窮，不良貸款居高不下的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)，如何從信貸管理的制度層面開展創(chuàng)新，以期扭轉(zhuǎn)農(nóng)信社信貸現(xiàn)狀，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸質(zhì)量，是我們管理人員應(yīng)該思考的問題。下面，本人試就此做如下思考，以拋磚引玉。

信貸質(zhì)量，是農(nóng)村信用社的生命線。信貸管理，是農(nóng)村信用社永恒的話題。當(dāng)前，較之其他商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社信貸管理薄弱，信貸質(zhì)量低下，已經(jīng)是不爭的事實(shí)。面對農(nóng)信社違章貸款層出不窮，不良貸款居高不下的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)，如何從信貸管理的制度層面開展創(chuàng)新，以期扭轉(zhuǎn)農(nóng)信社信貸現(xiàn)狀，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸質(zhì)量，是我們管理人員應(yīng)該思考的問題。下面，本人試就此做如下思考，以拋磚引玉。

一、實(shí)行貸款審批制度創(chuàng)新，取消基層信用社一般放款權(quán)，集中上收到縣聯(lián)社，促進(jìn)信貸工作集約發(fā)展。

1、鑒于當(dāng)前基層農(nóng)信社信貸管理混亂的實(shí)際，考慮絕大部分農(nóng)信社已實(shí)行縣聯(lián)社一級法人體制，可將基層信用社一般放款權(quán)取消，集中上收到縣聯(lián)社。

2、考慮支持三農(nóng)和解決農(nóng)民貸款難問題，對農(nóng)戶小額貸款，可通過創(chuàng)建信用工程，評定信用農(nóng)戶或建立農(nóng)戶聯(lián)保小組，由縣聯(lián)社科學(xué)核定農(nóng)戶信用貸款限額或聯(lián)保貸款限額，授權(quán)基層社發(fā)放。

3、對少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍、信貸需求集中的集鎮(zhèn)，由縣聯(lián)社派駐客戶經(jīng)理部，受理群眾貸款申請，方便客戶信貸需求。此客戶經(jīng)理部是縣聯(lián)社大客戶部的派出機(jī)構(gòu)，不受當(dāng)?shù)匦庞蒙绻芾怼?/p>

4、考慮陽光信貸服務(wù)承諾，上級管理部門應(yīng)依托科技力量，盡快開發(fā)建立農(nóng)信社貸款網(wǎng)上審批系統(tǒng)。在此之前，縣聯(lián)社應(yīng)改進(jìn)審批程序，簡化審批流程，縮短審批時(shí)間，滿足客戶需求。

二、實(shí)行信貸員激勵(lì)約束機(jī)制創(chuàng)新，調(diào)動(dòng)信貸員工作能動(dòng)性，促進(jìn)信貸工作健康發(fā)展。

1、改革信貸員工資分配制度，由現(xiàn)行的“罰工資、主要實(shí)行負(fù)向激勵(lì)”改為“掙工資、實(shí)行正負(fù)雙向激勵(lì)”。建議上級管理部門適當(dāng)提高“職工工資總額”。改革信貸員薪酬分配制度，取消現(xiàn)行的工資分配“大鍋飯”，把信貸員薪酬收入與本人經(jīng)管貸款的數(shù)量、質(zhì)量、收入、創(chuàng)造價(jià)值掛鉤，多勞多得，少勞少得，上不封頂，下部保底。

2、加強(qiáng)執(zhí)行力建設(shè)。認(rèn)真落實(shí)上級管理部門制定的各項(xiàng)信貸管理制度，細(xì)化和規(guī)范信貸管理流程，實(shí)現(xiàn)信貸工作的制度化、規(guī)范化、流程化、公開化。

3、堅(jiān)決落實(shí)信貸責(zé)任追究。對違反省聯(lián)社資金信貸業(yè)務(wù)“十不準(zhǔn)”等信貸制度、造成信貸資金損失的責(zé)任人，不論是誰，一律嚴(yán)肅處理，實(shí)行“賠罰、走人、移送”，決不姑息遷就。

三、實(shí)行內(nèi)部管理制度創(chuàng)新，強(qiáng)化內(nèi)部制約機(jī)制，促進(jìn)信貸工作規(guī)范發(fā)展。

1、建立貸款“黑名單”制度。依據(jù)全省農(nóng)信社信貸管理系統(tǒng)，全面梳理、澄清農(nóng)信社歷年來形成的不良貸款。將有不良貸款前欠未還、掛息未清的借款人，全部列入貸款“黑名單”，并作為“高壓線”，嚴(yán)禁任何人為其發(fā)放貸款，提供金融服務(wù)。

2、實(shí)行“大客戶部”制度。配備精兵強(qiáng)將，充實(shí)聯(lián)社客戶部人員，擴(kuò)大聯(lián)社客戶部職能。基層社信貸權(quán)限上收后，可把大額自然人貸款（10萬元以上）和所有公司類貸款統(tǒng)一移交聯(lián)社大客戶部管理、發(fā)放。

3、試行基層社信貸會(huì)計(jì)委派制。把基層信用社信貸會(huì)計(jì)的人事、工資、福利、獎(jiǎng)懲等管轄權(quán)收歸縣聯(lián)社，由聯(lián)社直接管理，強(qiáng)化信貸會(huì)計(jì)在信貸管理上的監(jiān)督制約作用（此舉還可直接防止信貸員冒名貸款）。

4、切實(shí)落實(shí)各級信貸管理人員的責(zé)任。對經(jīng)放信貸員實(shí)行終身責(zé)任追究，對審查、審批人員也要實(shí)行責(zé)任追究。不能只要權(quán)不要責(zé)，只對下不對上，把“板子光打在信貸員身上”。

四、實(shí)行信貸員管理創(chuàng)新，建立健康信貸文化，促進(jìn)信貸工作科學(xué)發(fā)展。

1、建立信貸員資格認(rèn)定制度。信貸員上崗，必須通過一定的文化、理論、業(yè)務(wù)知識考試?？己耍〉觅Y格認(rèn)定，以強(qiáng)化信貸員崗位準(zhǔn)入條件，增強(qiáng)信貸員崗位的嚴(yán)肅性，提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，樹立信貸員工作的神圣感。

2、建立信貸員繼續(xù)學(xué)習(xí)制度。對信貸員進(jìn)行定期、持續(xù)、制度化的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以適應(yīng)日新月異、不斷發(fā)展的信貸工作需要。

3、實(shí)行信貸員等級管理制度。按照信貸員經(jīng)管貸款的數(shù)量、質(zhì)量、收入、創(chuàng)造價(jià)值，客觀評價(jià)信貸員經(jīng)營管理能力，科學(xué)評定信貸員等級，在待遇、工資、權(quán)限、福利、獎(jiǎng)勵(lì)、晉職、評先等方面區(qū)別對待，實(shí)行定期考評、動(dòng)態(tài)管理、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣。

總之，農(nóng)村信用社信貸管理，是一個(gè)系統(tǒng)工程。只要我們以農(nóng)信社發(fā)展為己任，立足實(shí)際，開拓創(chuàng)新，真抓落實(shí)，敢為人先，集思廣益，創(chuàng)造性開展工作，我們農(nóng)信社的信貸管理一定能不斷加強(qiáng)，信貸質(zhì)量一定能持續(xù)提升，我們農(nóng)信社的明天一定會(huì)更好。

第四篇：農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)的建議大灣信用社對合規(guī)文化建設(shè)建議

建議一。應(yīng)重視合規(guī)人才的培育和發(fā)展。

據(jù)筆者調(diào)查，從合規(guī)制度建設(shè)角度，商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)及其部門業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，普遍被賦予了對其管轄范圍內(nèi)經(jīng)營活動(dòng)的首要合規(guī)監(jiān)管職責(zé)。但在實(shí)際工作中，很多業(yè)務(wù)主管人員只履行合規(guī)監(jiān)管報(bào)告職責(zé)而弱化合規(guī)監(jiān)管的初步識別任務(wù)。究其原因，從合規(guī)監(jiān)管機(jī)制角度，合規(guī)部門是負(fù)責(zé)合規(guī)性審查的最終機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)主管人員并不是合規(guī)監(jiān)管的主要負(fù)責(zé)者。業(yè)務(wù)主管經(jīng)常因更重視商業(yè)機(jī)會(huì)而從某種程度上忽略了合規(guī)責(zé)任的履行。

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行業(yè)擺脫同質(zhì)化競爭，進(jìn)行市場拓展和提升競爭力的重要途徑，而這也對合規(guī)建設(shè)和管理工作提出更高的要求。合規(guī)管理人員能力不足，導(dǎo)致其對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的判斷難以把握：一方面因忽略風(fēng)險(xiǎn)而埋下風(fēng)控隱患，另一方面又可能因過分夸大風(fēng)險(xiǎn)而影響本行的發(fā)展。從這一實(shí)務(wù)角度，對銀行合規(guī)人員提出比銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)更高的要求，除具備法律、業(yè)務(wù)知識以外，還要求其具有很好的學(xué)習(xí)和領(lǐng)悟能力。合格的合規(guī)工作人員，應(yīng)能夠做到及時(shí)、正確把握法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)及其內(nèi)涵，分析其對銀行業(yè)經(jīng)營的影響，并及時(shí)提出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的解決方案或建議。

據(jù)筆者調(diào)查，目前很多商業(yè)銀行的合規(guī)人員水平有很大提高，但依然難以滿足上述要求，因此，商業(yè)銀行應(yīng)重視在合規(guī)人才的吸收、培養(yǎng)方面加大投入。

建議二。利用合規(guī)管理電子化加強(qiáng)執(zhí)行力。

據(jù)筆者調(diào)查，很多商業(yè)銀行雖然建立了成型的制度、流程，但依然存在執(zhí)行難現(xiàn)象。例如，按照的相關(guān)制度，要求借力中介機(jī)構(gòu)必須采用競標(biāo)的方式，而實(shí)際操作中，往往流于形式甚至忽略此步驟，最終導(dǎo)致制度形同虛設(shè)，只是增加了行政管理成本。針對上述情況，商業(yè)銀行可以考慮利用合規(guī)管理電子信息技術(shù)平臺的支持，降低人為干預(yù)等因素的負(fù)面影響。通過信息化途徑，建立融合制度檢索、合同審查、授權(quán)管理、合規(guī)互動(dòng)問答、合規(guī)講堂、監(jiān)管動(dòng)態(tài)、反洗錢監(jiān)控等工作為一體的合規(guī)管理電子信息化系統(tǒng)，既促進(jìn)了業(yè)務(wù)部門和合規(guī)管理部門之間的流程化配合、銜接，實(shí)現(xiàn)了銀行內(nèi)部實(shí)時(shí)互動(dòng)與合規(guī)管理的可持續(xù)改進(jìn)目標(biāo)，又對加速銀行的運(yùn)營模式由部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變起到很好的促進(jìn)作用。

合規(guī)管理電子化的同時(shí)也要建立合理化建議制度。通過開展“合理化建議活動(dòng)”，充分發(fā)揮員工的智慧，重視他們的意見，給他們發(fā)現(xiàn)問題、提出解決問題的機(jī)會(huì)，引導(dǎo)他們提出改善業(yè)務(wù)操作、防范風(fēng)險(xiǎn)的合理化建議，凡是自己提出來且受到重視并在實(shí)踐中得以運(yùn)用的建議，員工自然會(huì)銘記在心，自覺執(zhí)行。

第五篇：關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革的政策建議摘要：目前，深化農(nóng)村信用社（包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）改革工作取得了階段性成果。為更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融主力軍作用，下一步深化農(nóng)村信用社改革應(yīng)