哈爾濱市農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持策略分析

摘要農(nóng)業(yè)是人類衣食住行的源泉，是一切生產(chǎn)的生存基礎(chǔ)和基本條件?！懊褚允碁樘臁笔侨藗儗r(nóng)業(yè)重要性最真實(shí)的解讀。如果人民缺乏所需的食物，那他們的生活將不穩(wěn)定，生產(chǎn)將停滯不前，國家也就變得無法自立。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也是中國工業(yè)產(chǎn)品的重要市場。但是，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，存在資金渠道狹窄，金融環(huán)境惡劣等問題，因此有必要大力促進(jìn)對農(nóng)業(yè)的金融支持?！?】本文集中闡述了農(nóng)業(yè)的相關(guān)概念及內(nèi)涵，圍繞哈爾濱市農(nóng)業(yè)在發(fā)展中融資難的問題進(jìn)行研究，分析了哈爾濱農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的現(xiàn)狀和問題所在，從哈爾濱市的實(shí)際情況出發(fā)，從農(nóng)業(yè)發(fā)展中金融支持不足的角度，提出了適當(dāng)?shù)慕鉀Q方案，以促進(jìn)哈爾濱市農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。本文的主要創(chuàng)新是利用創(chuàng)新金融工具和創(chuàng)新產(chǎn)品解決哈爾濱農(nóng)業(yè)發(fā)展中的融資困難問題。關(guān)鍵詞：哈爾濱金融支持農(nóng)業(yè)AbstractAgricultureisthesourceofhumanclothing,food,housingandtransportation,andthebasisandbasicconditionforthesurvivalofallproduction."Peopletakefoodasthesky"isthemostauthenticinterpretationoftheimportanceofagriculture.Ifpeoplelackthefoodtheyneed,theirliveswillbeunstable,productionwillstall,andthecountrywillbecomeunabletobecomeindependent.RuralandagriculturalproductionarealsoimportantmarketsforChineseindustrialproducts.However,thedevelopmentofagricultureisslow,thereareproblemssuchasnarrowcapitalchannelsandpoorfinancialenvironment,soitisnecessarytovigorouslypromotefinancialsupportforagriculture.【1】Inthisarticle,wefocusontherelevantagriculturalconceptsandimplications,studythedifficultyoffinancingagricultureinHarbindevelopment,andstartwiththeactualsituationofHarbin,thepresentsituationandproblemsinHarbinagriculturaldevelopment.Fromtheperspectiveof.AsolutionthatpromotessustainableagriculturaldevelopmentinHarbin.ThemaininnovationofthisarticleistouseinnovativefinancialinstrumentsandinnovativeproductstosolvethefinancingdifficultiesinHarbinagriculturaldevelopment.Keywords:industryfinancialsupportregion目錄TOC\o"1-2"\h\u407一、引言 522019（一）選題背景及意義 527383（二）文獻(xiàn)綜述 59828二、農(nóng)業(yè)金融支持的理論基礎(chǔ) 612911（一）農(nóng)業(yè)的概述 63012（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn) 67701（三）農(nóng)業(yè)的金融支持模式 72087三、哈爾濱市農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)業(yè)金融支持現(xiàn)狀分析 813073（一）哈爾濱農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 821092（二）哈爾濱農(nóng)業(yè)的金融支持狀況 1016875（三）哈爾濱市與長春市農(nóng)業(yè)及金融支持的對比 1116833四、哈爾濱市農(nóng)業(yè)的金融支持存在的問題 1329225（一）農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品單一 1316296（二）金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)的力度不足 1312218（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)營資金來源渠道單一 1414275五、哈爾濱市農(nóng)業(yè)發(fā)展金融支持策略建議 1412566（一）通過完善抵押擔(dān)保方式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新 14581（二）金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸投資力度，發(fā)揮支農(nóng)作用 1517140（三）政府發(fā)揮引導(dǎo)作用，解決農(nóng)業(yè)主體融資渠道單一的問題 1524871六、總結(jié) 1612028參考文獻(xiàn) 1712450致謝 18哈爾濱市農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持策略分析引言選題背景及意義農(nóng)業(yè)，伴隨著人類的起源而生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)長久以來與人類共存在。這個話題在歷史的長河中早已經(jīng)在人們的心中根深蒂固。中國的農(nóng)業(yè)也在我們中華民族的傳承下輝煌了千年。農(nóng)業(yè)文明就像是一顆璀璨的明珠照耀在中國的大好河山上，引領(lǐng)著中華民族的發(fā)展以及社會的進(jìn)步。發(fā)展農(nóng)業(yè)可以促進(jìn)農(nóng)民的持續(xù)增加收入，才能提高農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的生活水平，提高他們的生活質(zhì)量。我們的農(nóng)業(yè)發(fā)展穩(wěn)定了，農(nóng)民的生活得到了保障，也會促進(jìn)各行業(yè)的迅速發(fā)展。只有這樣我們國家的人民才能更快更好的提升生活水平，國民待遇也會相對的提高。這樣我們中華民族偉大的中國夢才能更好地去實(shí)現(xiàn)。一直以來，哈爾濱市是國家重要商品糧基地。2015年，全市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值595.3億元，增長7.9％，糧食總產(chǎn)量連續(xù)十二次增長。這不僅得益于中央加強(qiáng)農(nóng)業(yè)和惠及農(nóng)民的政策，而且得益于該市堅定不移的改革，調(diào)整結(jié)構(gòu)和穩(wěn)定增長的努力。但是，哈爾濱市農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)欠佳，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化動力薄弱以及鄉(xiāng)村與城市結(jié)構(gòu)二元化的明顯對立等問題繼續(xù)制約著哈爾濱農(nóng)業(yè)的發(fā)展。而這一切我認(rèn)為歸咎于哈爾濱市農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持力度不足，制約著哈爾濱農(nóng)業(yè)的發(fā)展。怎么解決哈爾濱市金融支持農(nóng)業(yè)不足的問題，對哈爾濱的農(nóng)業(yè)發(fā)展將具有重要的戰(zhàn)略意義。文獻(xiàn)綜述我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展歷史悠久，但是到了近代社會，農(nóng)業(yè)的發(fā)展便受到制約。因?yàn)楝F(xiàn)在不管什么行業(yè)都與金融息息相關(guān)，但是我們國家的農(nóng)業(yè)受到的金融支持少之又少，因此，1979年改革開放后，我國對農(nóng)村金融體系進(jìn)行了逐步改革，對農(nóng)村金融改革對經(jīng)濟(jì)增長的深入研究也引起了廣泛的學(xué)術(shù)關(guān)注。例如，張遠(yuǎn)紅（2007）建議鼓勵以市場為導(dǎo)向的改革和發(fā)展農(nóng)村金融體系，以發(fā)展競爭激烈的農(nóng)村金融市場?！?】王喬和史憲華（2014）認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)的大部分貸款主要以大額為特征。相對而言，農(nóng)民的貸款額太小，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民提供的貸款與民間貸款相比沒有競爭優(yōu)勢，因此它對農(nóng)民的收入沒有重大影響。潘義勇（2014）探索并解決了農(nóng)村地區(qū)主導(dǎo)形式的問題，以及如何通過創(chuàng)新的農(nóng)村金融服務(wù)來提高農(nóng)民的信用并降低農(nóng)村信用風(fēng)險。張東東（2017）認(rèn)為，農(nóng)村金融體系安排的有效性不高，這大大降低了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，并為完善金融服務(wù)體系和保障體系提出了建議。趙洪丹和朱憲平（2015）對經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)，在營銷過程的三個不同階段，他們研究了農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響發(fā)揮了重要的積極作用，而且作用不斷增強(qiáng)?！?】眾多學(xué)者在以前的研究中都證實(shí)了農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融支持有著密不可分的關(guān)聯(lián)，甚至能得知金融支持對于農(nóng)業(yè)發(fā)展起到顯著的正面作用。但是這些都只是籠統(tǒng)概念中的結(jié)論，并未具體到區(qū)域應(yīng)該如何落實(shí)。對于哈爾濱市的農(nóng)業(yè)發(fā)展中金融支持該如何正確落實(shí)還是未知數(shù)，我將通過本文以哈爾濱市為例，從理論、政策以及建議等方面進(jìn)行全面的探究，深入了解金融支持對于農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用，從而幫助哈爾濱市走出農(nóng)業(yè)發(fā)展的困境。農(nóng)業(yè)金融支持的理論基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的概述農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要工業(yè)部門，該行業(yè)通過動植物來生產(chǎn)動植物原料。農(nóng)業(yè)屬于第一產(chǎn)業(yè)。使用土地資源進(jìn)行種植和生產(chǎn)的部門是種植業(yè)；把水域用于水產(chǎn)養(yǎng)殖的是漁業(yè)；進(jìn)行種植樹木從而收獲木材的，是\t"/item/%E5%86%9C%E4%B8%9A/_blank"林業(yè)；土地資源用于發(fā)展牧場的，是畜牧業(yè)。這些景觀或當(dāng)?shù)刭Y源的開發(fā)和展示是觀光農(nóng)業(yè)，這是一種新的農(nóng)業(yè)形式，隨著人類的空閑時間在新時代出現(xiàn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)地域性含義：空間分布具有明顯的區(qū)域差異，不同區(qū)域產(chǎn)生不同類型的品種以及不同的數(shù)量。成因：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就是為了產(chǎn)出所需的生物，而生產(chǎn)過程中需要的自然條件就包括光能、水分、土壤的養(yǎng)分等。生長發(fā)育要求\t"/item/%E5%86%9C%E4%B8%9A%E7%94%9F%E4%BA%A7/_blank"自然條件不同就會孕育出不同的生物。世界各地的自然、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)條件以及國家政策千差萬別，因此就會表現(xiàn)出鮮明的地區(qū)特色。季節(jié)性和周期性導(dǎo)致回報周期長含義：所有生產(chǎn)活動取決于時間分布的特殊規(guī)律，必須按季節(jié)順序進(jìn)行，并有一定的變化周期。成因：動植物的生長和發(fā)育有某些規(guī)則，并且受自然因素的影響。自然因素因季節(jié)而異，并且具有一定的時間性。所有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動都與季節(jié)有關(guān)，應(yīng)明確季節(jié)和時期并作相應(yīng)調(diào)整。周期性和季節(jié)性都導(dǎo)致了農(nóng)作物較長的生長期，農(nóng)戶們在收獲之前需要花費(fèi)大量的時間。高風(fēng)險性含義：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中有可能會受到農(nóng)戶自身的操作性風(fēng)險和自然因素的影響，威脅著農(nóng)作物的生長。成因：農(nóng)戶有可能會由于自身的操作不當(dāng)導(dǎo)致農(nóng)作物無法存活從而導(dǎo)致農(nóng)作物失收。而由于農(nóng)業(yè)季節(jié)性以及周期性的特點(diǎn)，農(nóng)作物生長往往需要比較長的生長周期，而長的生長周期就更大概率的會遭遇到如暴風(fēng)雪、干旱、泥石流、蟲害等極端自然災(zāi)害。農(nóng)業(yè)的金融支持模式1、特色抵質(zhì)押創(chuàng)新模式缺乏抵押是銀行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要挑戰(zhàn)。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)不同地區(qū)、不同經(jīng)營主體的特點(diǎn)，針對農(nóng)業(yè)機(jī)械制造、流通和農(nóng)業(yè)科技企業(yè)信用融資的需要，創(chuàng)新了差異化的質(zhì)押方式。該創(chuàng)新基于倉庫收據(jù)，庫存，動產(chǎn)，商標(biāo)權(quán)，專利權(quán)，具有可轉(zhuǎn)讓股權(quán)的股權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)以及依法享有的其他權(quán)利。在農(nóng)業(yè)上商業(yè)化的項(xiàng)目中，將公司的收入、應(yīng)收賬款、大型水利設(shè)備等用作抵押品，它與各種形式的抵押聯(lián)合發(fā)行，如企業(yè)擔(dān)保，農(nóng)民聯(lián)合擔(dān)保等擔(dān)保方式發(fā)放貸款。如果政府進(jìn)行了改革，那么政策風(fēng)險就會變得可控，可以轉(zhuǎn)讓承包經(jīng)營權(quán)，可以提供農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地、宅基地使用權(quán)、農(nóng)用房等抵押貸款服務(wù)。對于與農(nóng)業(yè)有關(guān)的中小企業(yè)和農(nóng)民，多戶聯(lián)合擔(dān)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保、訂單保證和創(chuàng)新的保證方法結(jié)合了當(dāng)?shù)氐墓I(yè)特點(diǎn)。2、多方合作信用支持模式一種是與商務(wù)部、農(nóng)業(yè)部以及其他國家部委和地方當(dāng)局合作，通過“信用村+農(nóng)民”，“政府+農(nóng)業(yè)銀行+擔(dān)保公司+農(nóng)民”來支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。例如，甘肅省中國農(nóng)業(yè)銀行和甘肅省金融有限公司推出了“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，有效地擴(kuò)大了信貸服務(wù)范圍。二是通過“協(xié)會+農(nóng)戶”等方式與農(nóng)業(yè)科研院所協(xié)會合作，通過緊密的專業(yè)協(xié)會組織實(shí)施會員農(nóng)民管理，發(fā)揮協(xié)會的經(jīng)濟(jì)條件、經(jīng)營能力、和信用狀態(tài)監(jiān)督和審查的作用。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行與當(dāng)?shù)罔坭叫袠I(yè)商會密切合作，優(yōu)選扶持583名枸杞商戶，總貸款1.76億元，用于控制信貸風(fēng)險。哈爾濱市農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)業(yè)金融支持現(xiàn)狀分析哈爾濱農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀產(chǎn)值總量大2018年哈爾濱市全年生產(chǎn)總值以及產(chǎn)業(yè)增加值如下表。表12018年哈爾濱生產(chǎn)總值及產(chǎn)業(yè)增加值分布全年第一產(chǎn)業(yè)增加值第二產(chǎn)業(yè)增加值第三產(chǎn)業(yè)增加值數(shù)值（億元）6300.5525.51689.34085.7增速（%）5.1-2018年完成農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值978.6億元，比上年增長0.4%。各農(nóng)作物產(chǎn)量如下表。表12018年哈爾濱各主要農(nóng)作物產(chǎn)量分布數(shù)值（萬噸）蔬菜產(chǎn)量93油料產(chǎn)量0.9煙草產(chǎn)量0.6水產(chǎn)品產(chǎn)量13.4資料來源：哈爾濱市統(tǒng)計局【4】圖12014-2018年哈爾濱市地區(qū)生產(chǎn)總值及增速圖22014-2018年哈爾濱市三次產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重農(nóng)業(yè)經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀2017年，哈爾濱市深化農(nóng)業(yè)改革，激發(fā)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能，培育新型職業(yè)農(nóng)民，實(shí)施脫貧攻堅和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。擁有120個美麗鄉(xiāng)村示范村，整治改善1200個自然人居環(huán)境。五常市金福泰農(nóng)業(yè)股份有限公司被列為全國20個數(shù)字農(nóng)業(yè)建設(shè)試點(diǎn)項(xiàng)目之一。全市建設(shè)182個省級“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”高水平示范基地。全市10個標(biāo)準(zhǔn)化綠色蔬菜生產(chǎn)基地，全市農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)1518家，市級以上龍頭企業(yè)200家。建設(shè)北京市、上海市、廣州市和哈爾濱市等區(qū)域綠色食品展銷中心4個，展銷產(chǎn)品3000種。全市良種覆蓋率98%。建成益農(nóng)信息社1085個，全市綠色(有機(jī))食品認(rèn)證面積84.71萬公頃。全市建成農(nóng)業(yè)減化肥、減化學(xué)農(nóng)藥和減化學(xué)除草劑示范點(diǎn)237個，示范面積21.27萬公頃。全年實(shí)施扶貧產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和人居環(huán)境3個方面28個類別扶貧項(xiàng)目建設(shè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展資金圍繞“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)工作，安排水利、畜牧、林業(yè)、農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)科技、綠色食品產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村改革和其他項(xiàng)目九大類407個項(xiàng)目，安排資金35979.76萬元。全市有效使用無公害農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)識988個，綠色食品標(biāo)識551個，農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志登記31個，國家綠色食品原料標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地840萬畝?！?】由此可見，哈爾濱市的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平雖然還是在增加，但是增長速度已經(jīng)放緩，第一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值增加值也能推斷出來比重逐年下降。現(xiàn)在這個社會注重發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，但是也忘了第一產(chǎn)業(yè)才是社會的基礎(chǔ)，沒有第一產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康的發(fā)展，其他產(chǎn)業(yè)也就不能穩(wěn)定發(fā)展。哈爾濱農(nóng)業(yè)的金融支持狀況1、金融支持模式主要以銀行信貸為主2017年，中國人民銀行哈爾濱中心支行奉行穩(wěn)定中性的貨幣政策，合理安排信貸投放，加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。全省貸款利率水平比年初降低0.12個百分點(diǎn)，存款利率水平總體平穩(wěn)。全省農(nóng)業(yè)支持貸款余額146.3億元，增長122.6%。其中，扶貧貸款余額55.1億元，增長151.6%。再貼現(xiàn)余額109.6億元，增長86.5%。2017年，人行哈爾濱中心支行支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。推廣五大類20余項(xiàng)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，貸款余額717.6億元，增長11.8%，受益農(nóng)戶69.6萬戶、受益企業(yè)5933家。規(guī)模養(yǎng)殖主體授信8.1億元?；铙w畜禽抵押貸款余額3.5億元，最高抵押率80%。2、融資來源單一政府開展金融精準(zhǔn)扶貧工作，確定示范點(diǎn)5個?？茖W(xué)評估金融精準(zhǔn)扶貧信貸政策效果，結(jié)果納入了評估中國國家銀行分支機(jī)構(gòu)的綜合框架，該框架是使用貨幣政策工具，銀行間市場管理和實(shí)施差別化金融監(jiān)管的重要參考因素。加快推進(jìn)金融扶貧信息化建設(shè)，完成全省精準(zhǔn)扶貧信息錄入。至年末，全省精準(zhǔn)扶貧貸款余額1147億元，增長6.6%。扶貧小額信貸當(dāng)年累計投放36.2億元，惠及建檔立卡貧困戶10.2萬戶。由此可見，哈爾濱市農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持主要以銀行信貸以及財政支持為主，缺乏其他來源，且農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品單一，農(nóng)戶資金來源窄，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢。（三）哈爾濱市與長春市農(nóng)業(yè)及金融支持的對比長春市2018年全市完成農(nóng)林牧漁業(yè)增加值359.7億元，比上年增長2.1%。從長春市統(tǒng)計局中我查詢到，每年長春市第一產(chǎn)業(yè)增加值都穩(wěn)步增長，增速也多年維持在1%以上。而哈爾濱第一產(chǎn)業(yè)增加值增速非常不穩(wěn)定，總是在百分之零點(diǎn)幾，甚至在2018年的第一產(chǎn)業(yè)增加值出現(xiàn)了下降。結(jié)合在下文我所搜集到的資料，長春市的農(nóng)業(yè)金融支持工作開展的非常好，這是長春市第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的重要基礎(chǔ)。反觀哈爾濱市這邊，農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏金融支持從而導(dǎo)致多年來第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度緩慢甚至出現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)增加值下降。從下面哈爾濱市與長春市2018年本外幣存貸款余額對比表格中可以看出，哈爾濱市存款余額是大于長春市的，但是貸款余額以及存貸比都落后于長春市，從一定程度上可以看出長春市相較于哈爾濱市是投資的洼地，因?yàn)殚L春市的融資渠道更寬。表22018年哈爾濱與長春貸款余額對比本外幣存款余額本外幣貸款余額存貸比哈爾濱市11616.011079.895%長春市11551.211488.399%數(shù)據(jù)來源：哈爾濱市統(tǒng)計局、長春市統(tǒng)計局通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長春市運(yùn)用了多種農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持模式，為農(nóng)業(yè)投資和資金開放了新的渠道，政府通過投資少量資金起到指導(dǎo)作用并提供政策性支持，提高了社會資本對農(nóng)業(yè)投資的熱情。并且市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮支農(nóng)作用，不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，還創(chuàng)新了抵質(zhì)押模式，使得農(nóng)戶們更容易獲得抵押貸款，大大拓寬了農(nóng)戶們的資金來源渠道。1、特色抵質(zhì)押創(chuàng)新模式2018年，在長春召開了新農(nóng)村普惠金融服務(wù)與農(nóng)村金融改革工作會議。會議簡要介紹了推進(jìn)普惠金融尤其是農(nóng)業(yè)金融方面的相關(guān)政策，并為抵押物少、貸款難的農(nóng)民推薦“兩權(quán)”抵押貸款，貸款可以用土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)來進(jìn)行抵押?！?】2、財政支持力度大吉林省是全國農(nóng)村金融綜合改革的試點(diǎn)省，長春是該省農(nóng)村金融改革試驗(yàn)地區(qū)之一。長春市許多地區(qū)已經(jīng)建立了農(nóng)村商業(yè)銀行，這顯示出長春市的金融改革部分工作進(jìn)展比較順利。作為全國農(nóng)業(yè)強(qiáng)市，長春市用于農(nóng)業(yè)保護(hù)的資金達(dá)到20.5億元，支持玉米和大豆生產(chǎn)者的資金達(dá)到22.8億元，農(nóng)業(yè)設(shè)備購置補(bǔ)貼達(dá)到3.2億元。全市74個農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)村的城市優(yōu)質(zhì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)五大類新農(nóng)村項(xiàng)目111個，新農(nóng)村建設(shè)資金2960萬元。3、金融機(jī)構(gòu)支持力度大2018年，人行長春中心支行已通過農(nóng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)村綜合金融改革緊密結(jié)合，取得了良好的成果。積極推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作，有11個試點(diǎn)縣建立了“兩權(quán)”貸款擔(dān)?；穑灿?540萬元，累計發(fā)放農(nóng)地抵押貸款22.3億元，農(nóng)房抵押貸款1479萬元。建立健全農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，建立農(nóng)村金融服務(wù)站1600多個，組建房地產(chǎn)信貸局40多家，為農(nóng)村各種維權(quán)交易建立核心網(wǎng)點(diǎn)600多個，為農(nóng)村資源活化莫定基礎(chǔ)條件。農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行完善“三農(nóng)金融事業(yè)部”體制機(jī)制，夯實(shí)服務(wù)縣域和“三農(nóng)”能力，當(dāng)年增加105個鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，累計設(shè)立縣域及以下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量3296個，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可得性和滿意度持續(xù)提升。4、農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品多樣化長春市政府已經(jīng)建立了農(nóng)業(yè)保險服務(wù)試點(diǎn)計劃。縣內(nèi)保險公司設(shè)立分行和網(wǎng)點(diǎn)，提供基本保險服務(wù)，推廣訂單農(nóng)業(yè)保險；支持縣級政府積極實(shí)施特殊的農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)項(xiàng)目；支持建立以農(nóng)業(yè)為重點(diǎn)的保險公司。一系列的措施豐富了農(nóng)戶的金融產(chǎn)品選擇，極大地降低了農(nóng)戶生產(chǎn)所帶來的風(fēng)險。面對三農(nóng)的各種金融服務(wù)，長春市九臺農(nóng)商銀行相繼推出了專項(xiàng)種植貸款、“融資寶”貸款、“貸易達(dá)”貸款等農(nóng)村特別貸款，推出“農(nóng)場寶”貸款產(chǎn)品，特別是為農(nóng)業(yè)客戶提供支持。目前，通過創(chuàng)新產(chǎn)品籌集近20億元農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金，有效支持了農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。哈爾濱市農(nóng)業(yè)的金融支持存在的問題農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品單一農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品歸根結(jié)底是為了給農(nóng)村的進(jìn)步提供經(jīng)濟(jì)支持，雖然金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了很多嘗試，但由于在核心問題上還存在不足，所以農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品樣式較少，農(nóng)民的選擇性比較少，有些金融產(chǎn)品還存在一些附加條件，也導(dǎo)致了農(nóng)民對金融支農(nóng)產(chǎn)品接觸多，但是使用率低的現(xiàn)象。這些問題在某種程度來說是阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的新興農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的開發(fā)。哈爾濱市的農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品缺乏深度多樣化，必須加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。當(dāng)前，一些農(nóng)村金融支農(nóng)產(chǎn)品仍舊是老式的柜臺服務(wù)方式，傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)方式一方面確實(shí)給農(nóng)民帶去了可靠的信任感，能夠顯示出金融支農(nóng)產(chǎn)品的嚴(yán)肅性，吸引更多的農(nóng)民的來使用金融支農(nóng)產(chǎn)品。另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的柜臺服務(wù)方式也顯示了金融支農(nóng)產(chǎn)品的老舊化，缺乏一定的創(chuàng)新性，也導(dǎo)致了金融支農(nóng)產(chǎn)品樣式局限于幾種，沒有實(shí)現(xiàn)金融支農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新【7】。傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)方式也很容易陷入宣傳的泥沼，注重宣傳金融支農(nóng)產(chǎn)品的好處，而忽視了金融支農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)專注于傳統(tǒng)的產(chǎn)品上，不僅不利于金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展，還減緩了農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)的力度不足2017年哈爾濱市金融機(jī)構(gòu)全年的人民幣貸款余額為9968.3億元，而2017年哈爾濱市42家農(nóng)牧業(yè)企業(yè)及新型農(nóng)業(yè)主體通過銀行審批，累計獲得的銀行貸款為4.25億元。僅為全年貸款余額的0.04%。而全年工業(yè)貸款余額就有1303.2億元，占到全年余額的13%【5】。由于農(nóng)業(yè)周期長，變現(xiàn)慢，而且農(nóng)業(yè)貸款利率比不上其他貸款如工業(yè)貸款，所以大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都更傾向于貸款給其他行業(yè)。從農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展來看，金融機(jī)構(gòu)沒有足夠的了解金融對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性。另外，農(nóng)業(yè)需要大量的資金，而且因?yàn)槭茏匀灰蛩赜绊懮L周期也比較長，受極端天氣影響也導(dǎo)致存在高風(fēng)險性，而且國家實(shí)施惠農(nóng)政策，農(nóng)業(yè)貸款利率低，導(dǎo)致支農(nóng)積極性大降低。而且貸款額度小，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，且還款期短，而農(nóng)作物生長周期較長，雙方并不匹配；農(nóng)戶小額信用貸款、抵押貸款等業(yè)務(wù)，發(fā)展緩慢，使得農(nóng)民共同擔(dān)保貸款是農(nóng)民獲得貸款的主要方式。農(nóng)業(yè)經(jīng)營資金來源渠道單一目前，哈爾濱市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資渠道主要是銀行貸款以及政府資金，其所占比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他融資渠道?，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)雖然有財政投入、金融信貸、農(nóng)戶投資、社會資本等多種融資方式。然而受多方面因素的制約，哈爾濱市的農(nóng)業(yè)融資仍然主要依靠政府投入和機(jī)構(gòu)信貸，融資渠道為一，獲得的貸款額小，貸款周期短。與間接融資相比，小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的直接融資渠道更加狹窄。進(jìn)入證券市場進(jìn)行上市的條件太高，現(xiàn)在還沒有建立一個專門解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資難的資本市場。【8】從金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀來看，其融資產(chǎn)品相對單一，企業(yè)和個人很難獲得貸款。主要原因是金融機(jī)構(gòu)對抵押貸款的限制更多，農(nóng)民資產(chǎn)多數(shù)流動性差且不易變現(xiàn)，不能作為抵押貸款的抵押品，導(dǎo)致農(nóng)民獲得貸款的渠道和困難更少。另外，農(nóng)民收入相對來說不算高，很難找到貸款的擔(dān)保人，加上自己也缺少擔(dān)保抵押物，所以農(nóng)民融資也一定程度上被金融機(jī)構(gòu)拒之門外。當(dāng)沒有更好的融資方式時，限制性的擔(dān)保要求將阻礙綠色農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化。在許多方面，拓寬資本渠道已成為核心問題。哈爾濱市農(nóng)業(yè)發(fā)展金融支持策略建議（一）通過完善抵押擔(dān)保方式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新隨著新型的農(nóng)業(yè)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)創(chuàng)新，為農(nóng)戶提供各種金融服務(wù)。金融監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵金融機(jī)構(gòu)形成產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵機(jī)制，通過不同金融機(jī)構(gòu)之間的合作，從制度環(huán)境，產(chǎn)品審批和創(chuàng)新等方面優(yōu)先考慮農(nóng)村產(chǎn)品創(chuàng)新。學(xué)習(xí)城市金融創(chuàng)新和銷售經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和客戶需求的新變化，引入新的抵押擔(dān)保方法以消除對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的限制。積極發(fā)展以農(nóng)村財產(chǎn)所有權(quán)為抵押、以土地管理權(quán)為抵押、以農(nóng)業(yè)機(jī)械和應(yīng)收款為抵押等權(quán)利質(zhì)押貸款。完完善審批信用制度，適當(dāng)審批，減少審批流程，提高審批效率。完善信用評估激勵與約束機(jī)制，充分激發(fā)信貸人員的營銷積極性。提高小額擔(dān)保貸款的額度，加大對創(chuàng)業(yè)者的支持力度，研發(fā)本土化、特色化的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多樣化的金融需求?！?】此外，應(yīng)鼓勵金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對農(nóng)業(yè)的總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高服務(wù)質(zhì)量并改變業(yè)務(wù)發(fā)展方式。為農(nóng)村安全和社會保障機(jī)構(gòu)制定適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)方針，要求保險機(jī)構(gòu)專注于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，并鼓勵每個保險機(jī)構(gòu)更新符合農(nóng)業(yè)保險條件的保險產(chǎn)品。同時在政府參與和支持的條件下，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供足夠的保障。（二）金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸投資力度，發(fā)揮支農(nóng)作用中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）是從農(nóng)村發(fā)展起來的國有商業(yè)銀行，是農(nóng)村金融體系的重要組成部分。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該注重把自身的資源傾斜到農(nóng)業(yè)上，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村是資金投入嚴(yán)重不足的領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)銀行作為一間專門注重于支持農(nóng)業(yè)的政策性銀行，應(yīng)該做好金融機(jī)構(gòu)里的帶頭作用，資金在保證自身盈利的情況下投入到農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸中，用于支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，要是連農(nóng)業(yè)銀行都不支農(nóng)，其他金融機(jī)構(gòu)更會效仿。農(nóng)業(yè)銀行還需要拓寬業(yè)務(wù)，從過去簡單的資本服務(wù)到發(fā)送資金、信息等綜合服務(wù)。它不僅為農(nóng)民生產(chǎn)提供信息咨詢、市場調(diào)研、技術(shù)指導(dǎo)和其他配套服務(wù)，還充當(dāng)了農(nóng)民的信息中介，幫助疏通渠道，扮演農(nóng)民與市場之間的橋梁，并為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供全方位的服務(wù)。其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該拓展自己的業(yè)務(wù)，與時俱進(jìn)，不應(yīng)該只會固守在舊業(yè)務(wù)當(dāng)中不思進(jìn)取。還應(yīng)該探索完善農(nóng)業(yè)貸款管理，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸力度。在詳細(xì)調(diào)查的前提下，根據(jù)不同的客戶需求以及客戶信用來制定因人而異的貸款金額以及還貸時長。為了體現(xiàn)對哈爾濱市農(nóng)業(yè)增產(chǎn)的決心以及對農(nóng)民增收的關(guān)心，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到在貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，對于生活確有困難的農(nóng)民，貸款利率盡量少浮動。（三）政府發(fā)揮引導(dǎo)作用，解決農(nóng)業(yè)主體融資渠道單一的問題我們可以參考其他省市中在這方面做得非常好的例子，其中河北省趙縣的做法很值得借鑒。為了支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，人民銀行趙縣支行和趙縣金融辦組織了一次政府與銀行之間的會議，以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的數(shù)據(jù)通信和信貸擴(kuò)張。人民銀行趙縣支行與趙縣農(nóng)業(yè)局密切合作，組織召開了“趙縣銀農(nóng)對接會”，家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖大戶與金融機(jī)構(gòu)合作。審查向金融機(jī)構(gòu)推薦農(nóng)業(yè)方面的新經(jīng)濟(jì)運(yùn)營者清單，金融機(jī)構(gòu)將把重點(diǎn)擴(kuò)大到一種新型的農(nóng)業(yè)實(shí)體的金融服務(wù)范圍【6】。哈爾濱市可以參考這種模式，搭建平臺，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)營主體的溝通，讓農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)加深了解，可以有更多的融資選擇，避免農(nóng)戶足不出戶而無從了解融資方式的尷尬境地。哈爾濱政府也可以參考長春市的模式，與社會資本合作，發(fā)揮財政杠桿作用，引導(dǎo)社會資本積極參與農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資、建設(shè)、運(yùn)營。同時，在這個發(fā)達(dá)的年代，還有更多的金融工具可以讓農(nóng)戶選擇。近幾年，p2p平臺大量興起，哈爾濱的農(nóng)戶們可以把自己的發(fā)展?fàn)顩r以及未來計劃放在平臺上面，可以讓對此感興趣的人投資到自己的項(xiàng)目上，從而融資成功。在2019年發(fā)布的通知里，支持了在營P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)，這樣也可以保證了在合法p2p平臺融資的安全性。總結(jié)哈爾濱市的農(nóng)業(yè)在全國有著舉足輕