電子商務(wù)的資金流

2024/4/221電子商務(wù)與金融主講：潘錦文2015-09-廣州2024/4/222開設(shè)本課程的背景《電子商務(wù)與金融》是電子商務(wù)專業(yè)的一門重要的專業(yè)基礎(chǔ)課和必考課程。它主要研究電子支付結(jié)算和金融服務(wù)。培養(yǎng)學(xué)生掌握網(wǎng)上支付與金融服務(wù)基本知識和技術(shù)。重在培養(yǎng)學(xué)生實(shí)際應(yīng)用能力，是知識學(xué)習(xí)的一個(gè)提升。本課程要求有相關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)等方面的基礎(chǔ)。2024/4/223本課程講述的主要內(nèi)容一、電子商務(wù)的資金流二、電子貨幣三、銀行卡支付系統(tǒng)四、電子票據(jù)支付系統(tǒng)五、銀行支付服務(wù)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化六、第三方支付系統(tǒng)七、移動支付八、網(wǎng)上支付的安全技術(shù)九、網(wǎng)上清算與結(jié)算系統(tǒng)2024/4/224學(xué)習(xí)本課程的基本方法上課認(rèn)真聽講。（了解、理解、掌握）依靠自己學(xué)習(xí)、終身學(xué)習(xí)—一切制勝的法寶。全面系統(tǒng)學(xué)習(xí)，掌握基本知識和基本應(yīng)用方法。實(shí)際操作應(yīng)用。用心、上心、進(jìn)取心2024/4/225第一部分：知識回顧因特網(wǎng)絡(luò)（INTERNET）2024/4/226計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)連接形式分布式廣域網(wǎng)絡(luò)連接公共數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)CHINAPACCHINADDN電話專線撥號電話線其他連線廣域網(wǎng)絡(luò)2024/4/227因特網(wǎng)絡(luò)（Internet）連接與使用國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)（INTERNET）網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)狀國際交流信息查詢網(wǎng)絡(luò)營銷電子商務(wù)2024/4/228INTERNET商業(yè)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)信息查詢業(yè)務(wù)聯(lián)系途徑商業(yè)廣告發(fā)布在線金融交易電子商務(wù)服務(wù)2024/4/229電子商務(wù)的發(fā)展對于電子商務(wù)，我們每一個(gè)人都不陌生，也在日常生活中與它打交道。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信息的處理傳遞速度突破了時(shí)間和地域性的局限，網(wǎng)絡(luò)化與全球化成為一種不可避免的世界趨勢。由于網(wǎng)絡(luò)用戶的迅速膨脹,眾多的商家和廠商也紛紛將眼光投向因特網(wǎng),所以,從單純的完善發(fā)布信息、傳遞信息到網(wǎng)上創(chuàng)立信息中心；從借助傳統(tǒng)貿(mào)易手段不成2024/4/2210熟的電子商務(wù)交易到能夠在網(wǎng)上完成供、產(chǎn)、銷全部業(yè)務(wù)流程的電子商務(wù)虛擬市場；從封閉的銀行電子金融系統(tǒng)到開放式的網(wǎng)絡(luò)電子銀行，電子商務(wù)也如火如荼的發(fā)展起來。電子商務(wù)需要金融服務(wù)提供基礎(chǔ)架構(gòu)。電子金融是電子商務(wù)條件下金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時(shí)代正在到來、由網(wǎng)上電子貨幣帶動的網(wǎng)上金融服務(wù)正在迅速發(fā)展。2024/4/2211電子商務(wù)是一個(gè)發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?，極具有發(fā)展前景。電子商務(wù)雙向信息溝通、靈活的交易手段和快速的交貨方式的特點(diǎn)，將給社會帶來巨大的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)整個(gè)社會的生產(chǎn)力的提高。電子商務(wù)的廣泛推廣，打破了時(shí)空限制，改變了貿(mào)易形態(tài)，大大加速了整個(gè)社會的商品流通，有助于降低企業(yè)成本，提高企業(yè)競爭力，2024/4/2212尤其能夠使中小型企業(yè)直接進(jìn)入國際市場參與國際市場競爭。電子商務(wù)給消費(fèi)者提供了更多的選擇，提供了更好的便利性。它是商務(wù)領(lǐng)域的一場信息革命，它對我們的思維方式、對人類的經(jīng)濟(jì)活動、對人類的工作方式和生活方式都將產(chǎn)生根本性的影響。2024/4/2213第一節(jié)電子商務(wù)概述電子商務(wù)：通過公共計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)活動的現(xiàn)代方式，該方式將突破傳統(tǒng)商務(wù)在時(shí)間、地域上的限制，成為方便、快捷、安全可靠的新興電子化活動模式。利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)商務(wù)(買賣)過程中的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。人們不再是面對面的、看著實(shí)實(shí)在在的貨物、靠紙介質(zhì)單據(jù)(包括現(xiàn)金)進(jìn)行買賣交易。而是通過網(wǎng)絡(luò)，通過網(wǎng)上琳瑯滿目的商品信息、完善的物流配送系統(tǒng)和方便安全的資金結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行交易(買賣)。2024/4/2214電子商務(wù)內(nèi)容：數(shù)字化生活內(nèi)容，網(wǎng)上商場購物、網(wǎng)上金融服務(wù)、網(wǎng)上廣告、網(wǎng)上業(yè)務(wù)、網(wǎng)上信息查詢、網(wǎng)上消費(fèi)、網(wǎng)上社會服務(wù)。電子商務(wù)要求：商務(wù)活動具有安全、可靠、快速、明確和方便的特點(diǎn)。無論你在國際互連網(wǎng)絡(luò)（INTERNET）、還是在企業(yè)專用網(wǎng)絡(luò)上都可隨時(shí)隨地開展電子商務(wù)活動。電子商務(wù)的問題：并不是一個(gè)簡單的技術(shù)問題，它所涉及的社會、經(jīng)濟(jì)、金融、法律以及生活等許多全新的困難和問題。虛擬世界。2024/4/2215電子商務(wù)的健康發(fā)展要求：一方面人們的工作生活方式、思想觀念和管理方法都將有根本的變革；另一方面國家宏觀控制和管理需要對電子商務(wù)進(jìn)行立法和規(guī)范；再者技術(shù)安全上必須完善可靠。電子商務(wù)的發(fā)展：電子商務(wù)將在全世界范圍內(nèi)得到迅速的發(fā)展，并由此逐步改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的工作、學(xué)習(xí)、生活方式以及與之配套的社會服務(wù)模式。2024/4/2216電子商務(wù)時(shí)代21世紀(jì)的電子商務(wù)時(shí)代：是社會發(fā)展的必然，我們將別無選擇地生活在電子商務(wù)時(shí)代。如何面對電子商務(wù)方式、如何適應(yīng)數(shù)字化生存并積極參與電子商務(wù)時(shí)代的國際競爭，是涉及到每個(gè)人、每個(gè)企業(yè)、部門及國家發(fā)展與生存的重大問題，也是國家部門現(xiàn)在應(yīng)該開始解決的問題。電子商務(wù)環(huán)境國際互連網(wǎng)絡(luò)安全信息傳輸電子貨幣支付數(shù)字化社會電子商務(wù)活動環(huán)境要求電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)、社會環(huán)境2024/4/2217電子商務(wù)活動電子商務(wù)活動方式電子業(yè)務(wù)方式電子消費(fèi)方式電子貿(mào)易方式電子數(shù)據(jù)傳輸電子認(rèn)證電子化管理面對電子商務(wù)認(rèn)識電子商務(wù)掌握電子商務(wù)方法開展電子商務(wù)活動參與電子商務(wù)的國際競爭2024/4/2218電子商務(wù)的功能廣告宣傳咨詢洽談：借助非實(shí)時(shí)的電子郵件(E-mail)，新聞組（NewsGroup）和實(shí)時(shí)的討論組(chat)來了解市場和商品信息、洽談交易事務(wù)，如有進(jìn)一步的需求，還可用網(wǎng)上的白板會議

來交流即時(shí)的圖形信息。網(wǎng)上訂購網(wǎng)上支付電子帳戶：電子金融支持（銀行、信用卡）服務(wù)傳遞意見征詢交易管理：整個(gè)交易的管理將涉及到人、財(cái)、物多個(gè)方面，企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)和客戶及企業(yè)內(nèi)部等各方面的協(xié)調(diào)和管理。2024/4/2219電子商務(wù)發(fā)展最新趨勢全網(wǎng)電子商務(wù)，是由國內(nèi)領(lǐng)先的電子商務(wù)運(yùn)營服務(wù)商匯海集團(tuán)發(fā)起的一種電子商務(wù)營銷新模式。它是指為企業(yè)提供基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的電子商務(wù)一站式運(yùn)營及服務(wù)，包括全網(wǎng)、全程和全溝通三個(gè)環(huán)節(jié)。全網(wǎng)，指的是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和隨時(shí)隨地的手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)；2024/4/2220全程，是指幫助企業(yè)完成從采購到生產(chǎn)、銷售的電子商務(wù)全程服務(wù)。全溝通，是指為企業(yè)電子商務(wù)提供最為核心的物流、資金流和信息流管理的一站式服務(wù)。2024/4/2221傳統(tǒng)企業(yè)究竟需要什么樣的電子商務(wù)？

1、自建渠道建立企業(yè)電子商務(wù)B2C官方網(wǎng)站作為眾多傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)入電子商務(wù)的常規(guī)方式，有實(shí)力的大都會選擇“自建渠道，企業(yè)自己出資建立獨(dú)立的B2C電子商務(wù)平臺”，并由企業(yè)建立獨(dú)立電子商務(wù)公司或成立專屬電子商務(wù)部門來進(jìn)行運(yùn)營管理。國內(nèi)的聯(lián)想、百麗、李寧等2024/4/22222、借助平臺開展傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)垂直銷售自建獨(dú)立B2C電子商務(wù)平臺，使傳統(tǒng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上強(qiáng)化了自身的品牌優(yōu)勢，有助于企業(yè)品牌戰(zhàn)略的發(fā)展。但是，在短時(shí)期內(nèi)憑借自由B2C平臺實(shí)現(xiàn)巨大盈利并不客觀。平臺的用戶積累、網(wǎng)絡(luò)營銷團(tuán)隊(duì)的組建、市場推廣的時(shí)間周期、線下優(yōu)勢資源的整理利用等短期制約因素，導(dǎo)致許多傳統(tǒng)企業(yè)需要借助成熟的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺作支撐。比如卓越亞馬遜、淘寶網(wǎng)、2024/4/2223拍拍網(wǎng)、百度有啊、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、京東商城等國內(nèi)優(yōu)秀的電子商務(wù)平臺。很多傳統(tǒng)企業(yè)在這個(gè)階段中是將第三方平臺視為互聯(lián)網(wǎng)上的一個(gè)銷售渠道，并進(jìn)一步通過直銷的方式來獲取更多的客戶與銷售業(yè)績，最終形成網(wǎng)絡(luò)直營的連鎖店的狀態(tài)。比如聯(lián)想與淘寶網(wǎng)合作，建立淘寶商城聯(lián)想旗艦店，就是希望借助淘寶商城的人氣，短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)聯(lián)想產(chǎn)品線上銷售的快速增長，幫助企業(yè)開拓新的運(yùn)營模式。2024/4/22243、全網(wǎng)電子商務(wù)為企業(yè)提供一站式服務(wù)面對電子商務(wù)的巨大市場，傳統(tǒng)企業(yè)既希望通過這個(gè)新渠道來拓展傳統(tǒng)銷售模式，又擔(dān)心對這電子商務(wù)領(lǐng)域資金有限，人力有限，在電子商務(wù)領(lǐng)域的投入產(chǎn)出無法預(yù)計(jì)。全網(wǎng)電子商務(wù)的倡導(dǎo)者，匯海集團(tuán)COO諶鵬飛認(rèn)為，未來的電子商務(wù)，并不僅僅只是一家企業(yè)在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)上的銷售行為，而是涉及全球供應(yīng)鏈、全網(wǎng)絡(luò)平臺、和線上線下的全渠道配合。通過全網(wǎng)電子2024/4/2225服務(wù)，可以針對每個(gè)企業(yè)的不同定位、不同需求，提供相應(yīng)的電子商務(wù)服務(wù)，從最開始的企業(yè)在線商業(yè)信息發(fā)布、到支付體系、物流體系、售后體系、客戶關(guān)系管理，形成一條全程的產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，還能整合企業(yè)的線上虛擬經(jīng)濟(jì)和線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)，重組傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)模式。同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)開放、共享的平臺，帶動傳統(tǒng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展。2024/4/22264、三網(wǎng)融合，促進(jìn)全網(wǎng)電子商務(wù)快速發(fā)展隨著中國三網(wǎng)融合政策的頒發(fā)和推進(jìn)，未來圍繞著人們生活軌跡的大屏幕（電視）、中屏幕（電腦）、以及小屏幕（手機(jī)），都會互聯(lián)互通。電子商務(wù)網(wǎng)上購物將成為隨時(shí)隨地都可以實(shí)現(xiàn)的行為。通過全網(wǎng)電子商務(wù)，不僅能夠?qū)⑵髽I(yè)的產(chǎn)品在第一時(shí)間實(shí)現(xiàn)同步發(fā)布、訂單實(shí)現(xiàn)同步處理，還能夠讓企業(yè)可以根據(jù)統(tǒng)一管理所獲得的市場、用戶的反饋迅速地改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，從而使得企業(yè)的電子商務(wù)營銷隨時(shí)、隨地、隨需，更加個(gè)性化。2024/4/22271.企業(yè)與企業(yè)間電子商務(wù)（B2B）電子商務(wù)大大降低了訂貨管理成本，增加供應(yīng)商和合作伙伴的數(shù)量，縮短商務(wù)運(yùn)行周期、提高業(yè)務(wù)效率。電子商務(wù)可密切廠商、市場與批發(fā)商之間的聯(lián)系：有益于提供諸如合作維護(hù)、修理和管理等一體化服務(wù)，特別是連鎖經(jīng)營服務(wù)。支持連鎖管理的基本應(yīng)用一般包括對供貨人、庫存、分發(fā)、渠道、付款、帳務(wù)和銷售人員生產(chǎn)力的管理。金融服務(wù)主要承擔(dān)整個(gè)過程中銀行之間的資金支付。電子商務(wù)的分類2024/4/2228（1）供應(yīng)商管理企業(yè)間電子商務(wù)應(yīng)用可幫助企業(yè)減少供應(yīng)商的數(shù)量，這些應(yīng)用可以降低訂單處理成本、縮短處理周期、減少處理人員并同時(shí)提高處理的訂單數(shù)量，加強(qiáng)業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系（2）存貨管理企業(yè)還可以確認(rèn)所傳輸?shù)奈募?，以確保文件為對方收到，從而提高審計(jì)能力2024/4/2229（3）配送管理企業(yè)間電子商務(wù)應(yīng)用簡化了運(yùn)輸單證的傳送，如提貨單、采購訂單、提前運(yùn)輸通知單和載貨單等（4）渠道管理企業(yè)間電子商務(wù)應(yīng)用可快速將經(jīng)營信息傳遞給貿(mào)易伙伴2024/4/2230（5）結(jié)算管理企業(yè)間電子商務(wù)應(yīng)用可將企業(yè)與供應(yīng)商和分銷商連接起來，使結(jié)算能以電子方式發(fā)送和接收。電子結(jié)算減少了單證錯誤，提高了企業(yè)處理發(fā)票的速度，并且降低了交易費(fèi)用2024/4/22312.企業(yè)與消費(fèi)者間電子商務(wù)（B2C）這種形式的電子商務(wù)一般以網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)為主，主要借助于Internet開展在線銷售活動。B2C模式是我國最早產(chǎn)生的電子商務(wù)模式，以8848網(wǎng)上商城正式運(yùn)營為標(biāo)志。

B2C即企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)為消費(fèi)者提供一個(gè)新型的購物環(huán)境——網(wǎng)上商店，消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)在網(wǎng)上購物、在網(wǎng)上支付。由于這種模式節(jié)省了客戶和企業(yè)的時(shí)間和空間，大大提高了交易效率。2024/4/22323.信息發(fā)布(pulic)在電子商務(wù)中，新型的基于信息的產(chǎn)品既方便查詢又非常實(shí)用，如電子書籍、應(yīng)用軟件和應(yīng)用信息等。電子商務(wù)和媒體相互結(jié)合起來，共同開發(fā)市場與服務(wù)。由于數(shù)字通訊和計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，形成了基于信息的電子商務(wù)新模型。2024/4/2233二、電子商務(wù)環(huán)境定義：完成電子商務(wù)活動所以來的內(nèi)、外部環(huán)境，要求公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上應(yīng)該跑著信息流、物質(zhì)流和資金流，它至少要涉及到用戶、商家和金融機(jī)構(gòu)三個(gè)部分。

電子商務(wù)綜合運(yùn)用計(jì)算機(jī)和電信網(wǎng)絡(luò)，成為傳輸、管理和運(yùn)行商業(yè)事務(wù)的新方式，完成電子商務(wù)活動要求公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上應(yīng)該跑信息流、物質(zhì)流和資金流。它至少要涉及到用戶、商家和金融機(jī)構(gòu)三個(gè)部分。其中金融服務(wù)起著決定2024/4/2234

性作用。只有通過網(wǎng)上遠(yuǎn)距離的支付活動，才能真正完成電子商務(wù)的運(yùn)作，才能真正推動電子商務(wù)的開展。電子商務(wù)環(huán)境國際互連網(wǎng)絡(luò)安全信息傳輸電子貨幣支付數(shù)字化社會電子商務(wù)活動環(huán)境要求電子商務(wù)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、社會環(huán)境2024/4/2235電子商務(wù)環(huán)境圖2024/4/2236電子商務(wù)中各方的義務(wù)1）認(rèn)證中心：發(fā)布用戶認(rèn)證證書、管理認(rèn)證證書、保證認(rèn)證的安全可靠，其本身必須滿足管理、操作系統(tǒng)的有關(guān)要求。對參與者進(jìn)行嚴(yán)格的審查和認(rèn)證保證發(fā)放的證書具有可靠的權(quán)威性和信任度發(fā)布可靠及時(shí)的認(rèn)證信息2）認(rèn)證用戶（商家、消費(fèi)者等）：合法使用認(rèn)證機(jī)制、獲得證書，開展電子商務(wù)活動。2024/4/2237報(bào)出本身準(zhǔn)確的相關(guān)信息及時(shí)檢查證書內(nèi)容和信息妥善包管好私人密鑰及時(shí)匯報(bào)出現(xiàn)的問題，例如密鑰泄露、交易異常等現(xiàn)象3）參與者（銀行等其他相關(guān)方）：合法使用認(rèn)證機(jī)制，按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行電子商務(wù)操作。檢查證書本身的合法有效性、進(jìn)行證書失效檢查通過其他方法確認(rèn)證書的可靠性、保證業(yè)務(wù)24小時(shí)正常運(yùn)行2024/4/2238電子商務(wù)中各方的責(zé)任1）認(rèn)證中心負(fù)有的責(zé)任：由于管理漏洞出現(xiàn)問題，存在犯罪活動引起用戶損失；由于CA方密鑰泄露出現(xiàn)問題，引起用戶損失；由于認(rèn)證操作出現(xiàn)問題，證書不完善引起用戶損失；由于失效信息發(fā)布問題，引起用戶損失；由于用戶注冊信息泄露引起的用戶損失；由于CA系統(tǒng)和設(shè)備問題（停機(jī)、終止、信息丟失等）引起的用戶損失。2024/4/22392）用戶責(zé)任：用戶信息問題出現(xiàn)的損失；個(gè)人密鑰丟失未及時(shí)通知CA引起的損失證書不全時(shí)進(jìn)行交易產(chǎn)生的損失非法使用證書產(chǎn)生的損失3）參與者責(zé)任：證書檢查不嚴(yán)格產(chǎn)生的損失；密鑰泄露產(chǎn)生的損失；用戶個(gè)人信息泄露產(chǎn)生的損失；超限制額度交易產(chǎn)生的損失；其他非法交易產(chǎn)生的損失。2024/4/2240電子商務(wù)內(nèi)容電子商務(wù)涉及到基本的信息流、物質(zhì)流、資金流。現(xiàn)在形式的電子商務(wù)的兩個(gè)前提

一、三流的分離使電子商務(wù)成為可能二、信息流為主導(dǎo)的格局要求現(xiàn)在形式的電子商務(wù)。電子商務(wù)中的任何一筆交易，都包含著三種基本的“流”，即物流、資金流和信息流。其中信息流包括商品信息的提供、付款通知單、交易方的支付能力等等。資金流主要是指資金的轉(zhuǎn)移過程，包括付款、轉(zhuǎn)賬、匯兌等過程。

2024/4/2241物資實(shí)體的流動過程，具體指運(yùn)輸、配送、保管、物流信息管理等各種活動。在電子商務(wù)的應(yīng)用中，十分強(qiáng)調(diào)物流、資金流和信息流的整合。對于某些可以通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)纳唐泛头?wù)，甚至可以做到“三流”同步處理。2024/4/2242三、電子商務(wù)環(huán)境的基礎(chǔ)要素電子商務(wù)的基礎(chǔ)是電子商務(wù)活動方便、快捷、安全，不受時(shí)間、空間的限制，具有可進(jìn)行雙向信息交流的交互式操作方式。它應(yīng)該包括以下內(nèi)容：1.開放性互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)通過國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，人們可以隨時(shí)隨地進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)，查詢信息、獲取信息，選購商品、付款，方便快速地進(jìn)行工作聯(lián)系、處理事務(wù)。2024/4/22432.信息交換的交互式操作網(wǎng)絡(luò)信息交流要求具有交互式特點(diǎn)，可進(jìn)行雙向交流，保證信息的通暢和有效。3.信息傳輸?shù)陌踩煽啃噪娮由虅?wù)對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全性要求包括：機(jī)密性、完整性、合法身份鑒別、授權(quán)、擔(dān)保和保密等。計(jì)算機(jī)安全技術(shù)手段和相關(guān)法律和契約責(zé)任等非技術(shù)手段，構(gòu)造公共計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全體系。2024/4/22444.安全支付一、網(wǎng)絡(luò)銀行卡交易提供了簡便的、公開的付款方式，安全性是十分重要，建立完整的電子商務(wù)要求：一方面要求解決安全支付問題；另一方面要求其標(biāo)準(zhǔn)是開放性標(biāo)準(zhǔn)。金融支付系統(tǒng)的開放性標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)起到的作用：1）提供安全的信息傳輸、

2）認(rèn)證交易雙方的惟一性、

3）保證電子貨幣服務(wù)的支付操作安全性和集成性。

2024/4/2245

二、銀行的重要地位和作用充當(dāng)認(rèn)證中心和交易中心作用：使用者與商家身份辨識銀行卡交易認(rèn)證交易結(jié)算金融信息查詢2024/4/2246電子商務(wù)中付款流程電子支付流程：2024/4/2247電子商務(wù)中付款流程接收到交易請求—銀行卡處理器專屬的密鑰管理（安全地存儲私密密鑰、付款指令的解碼和銀行回應(yīng)信息的簽名）服務(wù)及密碼服務(wù)，進(jìn)行合法性認(rèn)證—將交易請求送到銀行卡處理系統(tǒng)進(jìn)行交易處理。其中密碼服務(wù)包括（課本）安全電子交易的重要內(nèi)容之一是網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字認(rèn)證問題。要形成一個(gè)認(rèn)證體系，建立分級別的專門化認(rèn)證中心。從國家、組織、部門三級驗(yàn)證，分清責(zé)權(quán)，相互配合。2024/4/2248國家級認(rèn)證中心：制定政策、授權(quán)組織級認(rèn)證中心：核發(fā)憑證、提供密鑰系統(tǒng)、支持各種支付工具部門級認(rèn)證中心：為客戶提供身份認(rèn)證、交易認(rèn)證和文件證實(shí)等服務(wù)2024/4/22491.2電子商務(wù)中的資金流電子商務(wù)的基礎(chǔ)是金融電子化和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，形成電子化付款方式。同時(shí)考慮安全性、速度、隱私、分權(quán)以及國際化等方面的因素。電子商務(wù)中處理資金流的方式：電子資金傳輸信用卡系統(tǒng)數(shù)字化現(xiàn)金2024/4/2250舉例：B2C在線支付

B2C在線支付是指企業(yè)（賣方）與個(gè)人（買方）通過因特網(wǎng)上的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易時(shí)，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。它為企業(yè)和個(gè)人提供了一個(gè)安全、快捷、方便的電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境和網(wǎng)上資金結(jié)算工具。B2C在線支付不僅幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)了銷售款項(xiàng)的快速歸集，縮短收款周期，同時(shí)也為個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶提供了網(wǎng)上消費(fèi)支付結(jié)算方式，使客戶真正做到足不出戶，網(wǎng)上購物。

2024/4/2251B2C在線支付的特點(diǎn)（1）安全可靠

采用國際上安全性最強(qiáng)的1024位非對稱密鑰國產(chǎn)算法為基礎(chǔ)的安全認(rèn)證體系，客戶、商戶、銀行三方間采用國際通行的128位SSL加密協(xié)議進(jìn)行鏈路層的加密數(shù)據(jù)傳輸；客戶消費(fèi)行為在商戶網(wǎng)站進(jìn)行，支付時(shí)鏈接到工行網(wǎng)站，支付行為在且僅在工行網(wǎng)站封閉進(jìn)行，全面保障客戶賬戶信息安全。（2）功能全面、實(shí)時(shí)高效

為商戶提供交易查詢、管理和對賬功能，同時(shí)為方便客戶對賬還提供了匯總?cè)胭~，交易明細(xì)清單下載功能。支持當(dāng)日全額退貨、隔日全額或部分退貨，資金實(shí)時(shí)到賬，扣款結(jié)果信息立即反饋，通過資金流與信息流的順暢傳遞，為客戶提供更方便、靈活、多樣的購物方式。（3）客戶群體巨大，支付手段靈活多樣

個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶均可通過持有的牡丹信用卡、貸記卡、靈通卡、理財(cái)金賬戶卡在全國的銀行網(wǎng)站上進(jìn)行消費(fèi)支付2024/4/2252B2C在線支付的功能

（1）訂單管理（交易明細(xì)查詢）

（2）賬戶管理（賬戶服務(wù)）

（3）退貨管理

（4）配置管理

2024/4/22531.電子資金傳輸電子資金傳輸，即電子支票系統(tǒng)。它通過剔除紙面支票，最大限度的利用了銀行系統(tǒng)的自動化潛力。例如：ATM、全國范圍資金傳輸、世界各地銀行間的資金傳輸；電子支票包含購買方、銷售方和金融機(jī)構(gòu)三個(gè)實(shí)體。電子支票使用過程：當(dāng)購買方與銷售方進(jìn)行完一次交易處理后，銷售方要求付款。此時(shí)，購買方從金融機(jī)構(gòu)那里獲得一個(gè)唯一的付款證明（相當(dāng)于支票），購買方再購買時(shí)將付款證明交給銷售方，銷售方再交給金融機(jī)構(gòu)，整個(gè)過程就像傳統(tǒng)支票查證過程。而當(dāng)作電子方式進(jìn)行時(shí)，付款證明是有金融機(jī)構(gòu)出示證明的電子流，付款證明的傳遞和傳輸，以及賬戶的負(fù)債和信用幾乎是同時(shí)發(fā)生的。2024/4/2254電子支票應(yīng)用過程圖買方賣方銀行1.注冊申請2.支票3.訂單、支票6.確認(rèn)5.確認(rèn)4.審核7.定期將電子支票存入賬戶認(rèn)證中心2024/4/22552.信用卡系統(tǒng)信用卡支付是金融服務(wù)的常見方式，可在商場飯店以及其它場所中使用?？刹捎盟⒖ㄓ涃~、ＰＯＳ結(jié)賬，ＡＴＭ提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。電子商務(wù)中最簡單的信用卡形式現(xiàn)在更安全的方式2024/4/22563.數(shù)字化現(xiàn)金數(shù)字化現(xiàn)金是以數(shù)字形式存在的貨幣。它的發(fā)行方式包括存儲性質(zhì)的預(yù)付卡和純電子系統(tǒng)的形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等形式。數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行方式：預(yù)付卡和純電子系統(tǒng)預(yù)付卡：用戶可以購買特定銷售方可接受的預(yù)付卡。預(yù)付卡和儲蓄卡用于小額支付，很多商家的POS機(jī)上都能受理。還包括具有數(shù)字化現(xiàn)金功能的智能卡、各種儲蓄卡純電子系統(tǒng)：沒有明確的物理形式，它將以用戶的數(shù)字號碼的形式存在，適用于買賣雙方物理上處在不同地點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)和Internet事務(wù)處理中。2024/4/2257數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過程數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過程分5個(gè)步驟：1兌換數(shù)字現(xiàn)金2交易、支付3清算4用戶認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密消費(fèi)者商家銀行12342024/4/2258購買E-cash存儲E-cash用E-cash購買商品或服務(wù)資金清算確認(rèn)訂單2024/4/2259主要的支付方式—銀行卡銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的組成（課本圖）銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的功能(1)審批與發(fā)卡(2)持卡人管理(3)商戶管理(4)授權(quán)：(5)清算：

2024/4/2260我國的銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)：

(1)止付名單傳輸（流程）

(2)信用卡授權(quán)系統(tǒng)（三種應(yīng)用模式）2024/4/22611.3電子商務(wù)的發(fā)展趨勢（一）電子商務(wù)發(fā)展趨勢1.電子商務(wù)產(chǎn)生一種新型的市場（表現(xiàn)）2.有利于電子商貿(mào)活動的內(nèi)容3.電子商貿(mào)在幾個(gè)方面的改變4.電子貿(mào)易活動的方式5.相關(guān)電子服務(wù)的方式6.企業(yè)獲得網(wǎng)上金融服務(wù)的實(shí)例2024/4/2262（二）電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略1.政府戰(zhàn)略與實(shí)施工程電子商務(wù)工程實(shí)踐；建設(shè)法律環(huán)境；電子商務(wù)國際化發(fā)展；提供基礎(chǔ)環(huán)境；電子商務(wù)國際交流；開展電子商務(wù)培訓(xùn)工程。2.企業(yè)的電子商務(wù)戰(zhàn)略與實(shí)施具體戰(zhàn)略表現(xiàn)：企業(yè)信息化系統(tǒng)建設(shè)；企業(yè)形象的建設(shè)；電子商務(wù)中業(yè)務(wù)的開展；企業(yè)現(xiàn)代化管理的建設(shè)與完善；充分利用企業(yè)內(nèi)外的信息系統(tǒng)進(jìn)行管理、生產(chǎn)、營銷改革，要求國際化、標(biāo)準(zhǔn)化和現(xiàn)代化的企業(yè)模式；人員素質(zhì)的要求與培養(yǎng)。2024/4/22633.個(gè)人的發(fā)展戰(zhàn)略思想觀念、知識體系、競爭方式、工作生活方式的改變主要表現(xiàn)：適應(yīng)數(shù)字生活環(huán)境掌握電子商務(wù)技能培養(yǎng)國際交流與競爭能力鼓勵創(chuàng)新發(fā)展建立良好的公德意識，樹立個(gè)人信用2024/4/2264（三）電子商務(wù)時(shí)代的金融發(fā)展1.金融業(yè)的新發(fā)展隨著金融對世界經(jīng)濟(jì)滲透力的提高，金融正在從傳統(tǒng)金融演變?yōu)楝F(xiàn)代金融。最顯著的特征是金融的全球化、自由化、一體化。以金融信息化的代表作—網(wǎng)絡(luò)銀行為例。商業(yè)銀行通過提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)來提高競爭力：商業(yè)銀行提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)使商業(yè)銀行的管理邊界相對擴(kuò)展了，同時(shí)也使其管理成本和整個(gè)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作成本相對的減少，形成無邊界金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的循環(huán)過程。2024/4/2265網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行（InternetbankorE-bank），包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其他服務(wù)方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了全新的業(yè)務(wù)品種。銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。2024/4/2266網(wǎng)絡(luò)銀行

從網(wǎng)絡(luò)銀行對銀行業(yè)中間分銷網(wǎng)絡(luò)的替代效應(yīng)看，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的虛擬金融服務(wù)柜臺使商業(yè)銀行可以直接將分銷前端延伸到各個(gè)營銷人員或經(jīng)紀(jì)人，從而不通過開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，達(dá)到與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的龐大分銷網(wǎng)絡(luò)同樣的效果，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在虛擬金融服務(wù)市場上的高度扁平化。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行提供創(chuàng)造銀行知識優(yōu)勢的平臺。在這個(gè)平臺上，商業(yè)銀行形成了全行業(yè)乃至整個(gè)金融服務(wù)業(yè)有別于其他行業(yè)或產(chǎn)業(yè)的無邊界發(fā)展空間。2024/4/22672024/4/22682024/4/22692024/4/22702024/4/22712024/4/22722024/4/2273購物演示：淘寶購物2024/4/22742024/4/22752024/4/22762024/4/22772024/4/22782024/4/2279