金融法律實(shí)務(wù)專題銀行授信業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)控制專題

金融法律實(shí)務(wù)劉英課程安排講授專題貸款業(yè)務(wù)專題擔(dān)保業(yè)務(wù)專題銀行授信業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)控制專題其它融資業(yè)務(wù)專題（如有時(shí)間）實(shí)務(wù)練習(xí)制定一份合作協(xié)議審查一份業(yè)務(wù)合同,出具法律意見(jiàn)組員安排分成四小組,每組所得成績(jī)代表本組所有成員成績(jī)專題二課前思考題1、除斥期間與訴訟時(shí)效的區(qū)別2、保證期間與訴訟時(shí)效期間的區(qū)別3、保證期間與保證合同訴訟時(shí)效期間的區(qū)別4.一般保證與連帶責(zé)任保證的區(qū)別專題二

擔(dān)保一、擔(dān)保分類普通擔(dān)保與最高額擔(dān)保保證、抵押、質(zhì)押最高額保證、最高額抵押、最高額質(zhì)押反擔(dān)保二、保證 （一）保證：第三人與債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行其債務(wù)時(shí)，該第三人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式。（二）影響保證合同效力的主要因素1.主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效 例:某市水利局需要借款進(jìn)行水利工程建設(shè)。由該市財(cái)政局提供擔(dān)保。為了保證其合法性，該市人大決議同意市財(cái)政局為水利局貸款提供擔(dān)保。 例:以下單位提供的保證擔(dān)保，哪些不能接受（1）私立學(xué)校；（2）營(yíng)利性醫(yī)院；（3）電視臺(tái)；（4）報(bào)社和雜志社2.保證人不具備保證主體資格（1）國(guó)家機(jī)關(guān)（2）事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（3）法人分支機(jī)構(gòu)、職能部門3.保證人提供保證違反法律 現(xiàn)公司法16條第一款“公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，按照公司章程的規(guī)定由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議”。 原公司法60條第三款“董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)?！薄?擔(dān)保法解釋第4條“董事、經(jīng)理違反公司法第60條的規(guī)定，以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無(wú)效”。現(xiàn)公司法149條“董事高級(jí)管理人員不得有下列行為，（三）違反公司章程的規(guī)定，未經(jīng)股東會(huì)、股東大會(huì)或董事會(huì)同意，將公司資金借貸給他人或以公司財(cái)產(chǎn)他人提供擔(dān)保”。（三）保證人的保證責(zé)任1.保證方式 一般保證：當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的保證。 連帶責(zé)任保證：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。二者區(qū)別： 1）連帶責(zé)任保證人在承擔(dān)保證責(zé)任時(shí)與債務(wù)人處于同一地位；一般保證人有先訴抗辯權(quán)。要求：一是主合同糾紛已經(jīng)過(guò)審判或仲裁；二是對(duì)主債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)已強(qiáng)制執(zhí)行；三是經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)。2）保證責(zé)任范圍不同； 3）保證合同訴訟時(shí)效的計(jì)算上不同：一般保證合同的訴訟時(shí)效自債權(quán)人對(duì)債務(wù)人提起訴訟或申請(qǐng)仲裁的判決或仲裁裁決生效之日起算；連帶責(zé)任保證合同的訴訟時(shí)效自債權(quán)人在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利之日開(kāi)始起算。2.保證期間是限制債權(quán)人行使權(quán)利和保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間。 沒(méi)有約定保證期間的，擔(dān)保法規(guī)定保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月；視為無(wú)約定時(shí)，保證期間為六個(gè)月 主張權(quán)利的方式：一般保證中債權(quán)人在保證期間內(nèi)向債務(wù)人提起訴訟或申請(qǐng)仲裁；連帶責(zé)任保證中債權(quán)人在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利。以連帶責(zé)任保證為例，保證期間如何計(jì)算： 合同約定貸款期間為2008年5月1日至2009年4月30日，保證期間為貸款到期日起兩年，則保證期間為2009年5月1日至2011年4月30日。（1）保證期間的性質(zhì) 擔(dān)保法25條第二款,在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間,債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或申請(qǐng)仲裁的,保證人免除保證責(zé)任；債權(quán)人已提起訴訟或申請(qǐng)仲裁的,保證期間適用訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。 擔(dān)保法解釋31條,保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長(zhǎng)的法律后果。訴訟時(shí)效與除斥期間的區(qū)別: 1）除斥期間是指法律預(yù)定的某種權(quán)利存續(xù)期間，當(dāng)期間屆滿時(shí)該權(quán)利當(dāng)然消滅，為不變期間，不因任何理由中止、中斷或延長(zhǎng)。擔(dān)保法司法解釋31條明確了保證期間的不變性，而擔(dān)保法25條僅規(guī)定一般保證“適用訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定”，并未明指保證期間就是訴訟時(shí)效，同時(shí)訴訟時(shí)效除了中斷，還有中止延長(zhǎng)的情形； 2）時(shí)效是不可約定的，具有強(qiáng)制性，期間是可約定的，具有自由性，從兩部法對(duì)保證期間的規(guī)定均可看出，贊成保證期間可約定；3）時(shí)效適用于請(qǐng)求權(quán)，而期間適用形成權(quán)； 4）擔(dān)保法25條規(guī)定，在該期間內(nèi)主張權(quán)利，保證期間適用訴訟時(shí)效的規(guī)定，反過(guò)來(lái)說(shuō)，在此之前不適用有關(guān)訴訟時(shí)效的規(guī)定，也就沒(méi)有所謂中止中斷延長(zhǎng)等，實(shí)際上卻又贊同保證期間不是訴訟時(shí)效。 5）保證期間從債權(quán)人的權(quán)利在客觀上發(fā)生時(shí)起算；訴訟時(shí)效是從知道或者知道權(quán)利被侵害時(shí)起算。（2）保證期間與保證合同訴訟時(shí)效期間 1）性質(zhì)不同。保證合同的訴訟時(shí)效指?jìng)鶛?quán)人請(qǐng)求法院判令保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期限,為訴訟時(shí)效,可中止中斷延長(zhǎng)；保證期間為“除斥期間”,為不變期間。 二者性質(zhì)不同，其區(qū)別的意義在于:對(duì)債權(quán)人利益影響重大 《最高院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書(shū)上簽字問(wèn)題的批復(fù)》法釋（2004）4號(hào)文，除非符合合同法和擔(dān)保法有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定，并經(jīng)保證人簽字認(rèn)可，否則不能認(rèn)定為擔(dān)保。 條款設(shè)計(jì):催收通知書(shū)上載明“保證人保證期間已屆滿，保證人愿意繼續(xù)按原保證合同為債務(wù)人提供連帶責(zé)任保證，保證期間為簽署催收通知書(shū)之日起兩年”。 《最高院關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或蓋章的效力問(wèn)題的批復(fù)》1999年2月11日發(fā)布，視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，受法律保護(hù)。2）保證期間與保證合同訴訟時(shí)效期間的適用不同 二者起算時(shí)間不同。保證期間自主債務(wù)履行期間屆滿之日起算；一般保證合同訴訟時(shí)效性自債權(quán)人對(duì)債務(wù)人起訴或申請(qǐng)仲裁的判決或仲裁生效之日起算，連帶責(zé)任保證合同訴訟時(shí)效期間自債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起算。 保證期間與保證合同訴訟時(shí)效的連結(jié):保證期間內(nèi)債務(wù)人主張權(quán)利后，開(kāi)始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。 以連帶責(zé)任保證為例，主債務(wù)到期日為2008年5月1日，保證期間為兩年，則保證期間為2008年5月2日至2010年5月1日。債權(quán)人在2009年5月1日要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，則從2009年5月1日起，保證期間不再適用，開(kāi)始計(jì)算保證合同訴訟時(shí)效。如果債權(quán)人在訴訟時(shí)效期間內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，則訴訟時(shí)效中斷，訴訟時(shí)效期間重新開(kāi)始計(jì)算。注意事項(xiàng):應(yīng)在保證合同訴訟時(shí)效期間內(nèi)提起訴訟 案例:2000年12月21日，甲向銀行申請(qǐng)銀行卡，申請(qǐng)表的“擔(dān)保人資料”擔(dān)保人為乙，“本人在此證明申請(qǐng)人填寫(xiě)的上述各項(xiàng)內(nèi)容屬實(shí)，愿意遵守貴行銀行卡申請(qǐng)書(shū)和章程，并自愿為申請(qǐng)人擔(dān)保，當(dāng)申請(qǐng)人不能償還其用卡而簽署的銀行卡賬單所發(fā)生的透支金額及透支利息或貴行與申請(qǐng)人聯(lián)系中斷時(shí)，本人愿意承擔(dān)申請(qǐng)人未償還的所有債務(wù)”。2004年2月23日至2005年1月23日期間，甲陸續(xù)透支金額共5582元，欠息2656元。此后，銀行定期向甲發(fā)催收通知書(shū)，并提交2005年10月18日向擔(dān)保人乙簽收的催收通知書(shū)。2007年10月20日銀行起訴乙，要求其對(duì)甲乙欠款承擔(dān)連帶責(zé)任保證。總結(jié):保證人承擔(dān)保證責(zé)任的條件有二:一是在保證范圍內(nèi)二是在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利（三）最高額保證 指保證人與債權(quán)人協(xié)議在最高額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或某項(xiàng)商品交易合同訂立一個(gè)保證合同。1.最高額借款與普通借款的區(qū)別 合同條款：本合同項(xiàng)下額度為循環(huán)額度。借款人可按本合同約定多次申請(qǐng)使用額度以取得貸款，但貸款余額不能超過(guò)前款約定的額度。 額度幣種：人民幣 ；大寫(xiě)金額：壹仟萬(wàn) ；授信期限自2010年1 月1 日至2010 年12 月31 日。 本合同所稱“額度”指貸款人按本合同約定可能向借款人發(fā)放的貸款余額的最高額?！百J款余額”指借款人在本合同項(xiàng)下取得且尚未清償?shù)馁J款本金金額之和?！邦~度余額”指額度扣減貸款余額后的金額?！笆谛牌谙蕖敝纲J款人根據(jù)借款人的申請(qǐng)及本合同約定向借款人發(fā)放貸款的期限，屬于貸款的發(fā)生期間而非貸款期限，貸款期限由雙方在相應(yīng)的《額度使用申請(qǐng)書(shū)》中確定。1月1日，放500萬(wàn)，6月1日還；余500萬(wàn)5月1日，放500萬(wàn)，12月1日還，余06月1日，還500萬(wàn)，余500萬(wàn)7月1日，放300萬(wàn)，余200萬(wàn)共計(jì)放1300萬(wàn)。2.保證期間 最高額保證合同中一定要注意約定保證期間，否則保證人可隨時(shí)書(shū)面通知債權(quán)人終止保證合同，保證人只對(duì)通知到債權(quán)人前發(fā)生的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。多筆或分期履行的債務(wù)的保證期間如何計(jì)算？ 條款：依主合同約定的債務(wù)履行期限分別計(jì)算，每一主合同項(xiàng)下的保證期間為，自該合同約定的債務(wù)履行期限屆滿之日起，計(jì)至全部主合同中最后到期的主合同約定的債務(wù)履行期限屆滿之日后兩年止。債務(wù)履行期限：2011年1月1——2011年12月1日 2011年1月1日，放500萬(wàn)，6月1日還，余500萬(wàn)，保證期間為2011年6月2日至2013年12月1日 5月1日，放500萬(wàn)，12月1日還，余0，保證期間為2011年12月2日至2013年12月1日6月1日，還500萬(wàn)，余500萬(wàn) 7月1日，放300萬(wàn)，12月1日還，余200萬(wàn)，保證期間為12月2日至2013年12月1日4.保證范圍以最高限額還是以保證范圍來(lái)界定保證人的責(zé)任？ 例如：保證人對(duì)銀行在2009年1月1日至2009年12月31日向債務(wù)人發(fā)放貸款產(chǎn)生的債權(quán)在1000萬(wàn)人民幣的限度內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任保證。 截止2009年12月31日，共發(fā)放5筆貸款，本金共計(jì)900萬(wàn)元。至2010年6月30日，未還本金850萬(wàn)元，未還利息300萬(wàn)元。 A保證人對(duì)借款人的所有債務(wù)在1000萬(wàn)元范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任，即保證人應(yīng)代借款人向銀行償還1000萬(wàn)元； B保證人對(duì)借款人不超過(guò)1000萬(wàn)元的借款本金及其相應(yīng)利息承擔(dān)保證責(zé)任，即保證人應(yīng)代借款人向銀行償還本息1150萬(wàn)元及銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所付出的合理費(fèi)用； C保證人對(duì)借款人未償還貸款的本金在1000萬(wàn)元范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任，即保證人應(yīng)代借款人向銀行償還850萬(wàn)元；所以一定要注意約定保證限額針對(duì)本金還是本息還是所有債務(wù)。例:1.2保證人擔(dān)保的最高債權(quán)額為(幣種及大寫(xiě)金額) 。 本合同項(xiàng)下被擔(dān)保的債權(quán)在授信期限屆滿日確定。債權(quán)人根據(jù)主合同取消授信額度的，取消授信額度之日為授信期限屆滿日。 授信期限屆滿日（包括當(dāng)日）前發(fā)生的主債權(quán)及其持續(xù)至保證人承擔(dān)責(zé)任時(shí)產(chǎn)生的利息（包括復(fù)利、逾期及挪用罰息）、債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的訴訟費(fèi)（仲裁費(fèi)）、律師費(fèi)、通知費(fèi)、催告費(fèi)及其他相關(guān)費(fèi)用均屬本合同保證的范圍。 2.2保證的范圍為主合同項(xiàng)下本金及利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用包括但不限于催收費(fèi)用、訴訟費(fèi)（或仲裁費(fèi)）、保全費(fèi)、公告費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其它費(fèi)用。（四）債權(quán)人對(duì)保證人求償權(quán)的行使 一般保證:可一并起訴債務(wù)人和保證人，但判決書(shū)須明確在對(duì)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行后仍不能履行債務(wù)的，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。 連帶責(zé)任保證:起訴債務(wù)人或保證人或一并起訴（五）保證人保證責(zé)任的解除 1、未經(jīng)保證人書(shū)面同意，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，視情況 2、除非保證合同另有約定或取得保證人書(shū)面同意，債權(quán)人和債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，視情況3.人保物保并存時(shí)（物權(quán)法176條）（1）有約定，從約定（2）無(wú)約定，從法定：第三人物保/債務(wù)人物保 條款：保證人同意，主合同同時(shí)受債務(wù)人或第三方提供的抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，債權(quán)人有權(quán)自行決定行使權(quán)利的順序，債權(quán)人有權(quán)要求保證人立即支付債務(wù)人的全部到期應(yīng)付款項(xiàng)而無(wú)需先行行使擔(dān)保物權(quán)；債權(quán)人放棄擔(dān)保物權(quán)或其權(quán)利順位或變更擔(dān)保物權(quán)的，保證人仍按本合同承擔(dān)保證責(zé)任而不免除任何責(zé)任。必要的條款 1、保證期間，分期還款時(shí)，保證期間按各期還款義務(wù)分別計(jì)算，自每期債務(wù)履行期限屆滿之日（債權(quán)人墊付款項(xiàng)之日）起，計(jì)至最后一期債務(wù)履行期限屆滿之日（債權(quán)人墊付款項(xiàng)之日）后兩年止。 2、獨(dú)立擔(dān)保條款：本合同效力獨(dú)立于主合同，主合同或有關(guān)條款無(wú)效時(shí)不影響本合同的效力。對(duì)債務(wù)人在主合同無(wú)效后應(yīng)承擔(dān)的返還責(zé)任或賠償責(zé)任，保證人應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。 3、保證人同意，主合同同時(shí)受債務(wù)人或第三方提供的抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，債權(quán)人有權(quán)自行決定行使權(quán)利的順序，債權(quán)人有權(quán)要求保證人立即支付債務(wù)人的全部到期應(yīng)付款項(xiàng)而無(wú)需先行行使擔(dān)保物權(quán)；債權(quán)人放棄擔(dān)保物權(quán)或其權(quán)利順位或變更擔(dān)保物權(quán)的，保證人仍按本合同承擔(dān)保證責(zé)任而不免除任何責(zé)任。 4.扣劃約定。保證人授權(quán)，債務(wù)人或保證人有到期應(yīng)付的債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)扣劃保證人在 銀行開(kāi)立的任一賬戶中的資金用于清償。三、抵押與質(zhì)押（一）擔(dān)保權(quán)的性質(zhì)物權(quán)還是債權(quán)？1、擔(dān)保權(quán)不具有物權(quán)的性質(zhì)和效力不以直接支配擔(dān)保物為目的；其本質(zhì)是優(yōu)先受償；客體不限于物2.擔(dān)保權(quán)應(yīng)置于民法典的債權(quán)編或優(yōu)先權(quán)編 其為物上的一種負(fù)擔(dān)：賦予債權(quán)以優(yōu)先效力；為債權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供擔(dān)保（二）抵押與質(zhì)押的概念 抵押:為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。 質(zhì)押:為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。 擔(dān)保法解釋12條第二款“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，法院應(yīng)當(dāng)支持”。 物權(quán)法202條“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)”。抵押、按揭、讓與擔(dān)保 按揭，mortgage，是英美法系中一項(xiàng)重要的擔(dān)保制度，它起源于英國(guó)的擔(dān)保法，隨后經(jīng)由香港傳入我國(guó)內(nèi)地。在英美法上物的擔(dān)保形式:①權(quán)利轉(zhuǎn)移型擔(dān)保:mortgage[類似于大陸法系的讓與擔(dān)保]②占有轉(zhuǎn)移型擔(dān)保:質(zhì)押（pledge）、留置（lien）③既不存在權(quán)利轉(zhuǎn)移，也不發(fā)生占有轉(zhuǎn)移的擔(dān)保:財(cái)產(chǎn)負(fù)擔(dān)（charge）[類似于抵押] 香港法上的按揭承襲英美法，但有廣義和狹義之分。廣義上的按揭是指包括抵押、質(zhì)押在內(nèi)的多種形式的物的擔(dān)保的統(tǒng)稱。狹義上的按揭是與抵押、質(zhì)押相并列的一種以擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓為特征的擔(dān)保形式，是指借款人將物業(yè)轉(zhuǎn)移至貸款人名下，貸款人在借款人還款之后將物業(yè)轉(zhuǎn)回到借款人名下。香港的按揭基本上是用于房地產(chǎn)買賣中，但是香港沒(méi)有現(xiàn)房按揭只有期房按揭。 中國(guó)內(nèi)地的按揭:在按揭期間，銀行作為按揭權(quán)人并不實(shí)際享有標(biāo)的物的所有權(quán)，所有權(quán)仍歸按揭人所有，按揭房屋所有權(quán)也不會(huì)因按揭人不清償債務(wù)而當(dāng)然轉(zhuǎn)移于銀行手中。實(shí)踐中通常的做法是由銀行將按揭財(cái)產(chǎn)變價(jià)并優(yōu)先受償，或由開(kāi)發(fā)商按之前的約定將該房屋回購(gòu)，并以回購(gòu)款償付銀行本息。 “讓與擔(dān)保”:是指?jìng)鶆?wù)人為擔(dān)保自己所欠債務(wù)，而將自己的財(cái)產(chǎn)權(quán)移轉(zhuǎn)給債權(quán)人，如果到期清償了債務(wù)，則債權(quán)人應(yīng)當(dāng)將該財(cái)產(chǎn)權(quán)返還于債務(wù)人，如果到期不能清償債務(wù)，則債權(quán)人可通過(guò)行使該財(cái)產(chǎn)權(quán)優(yōu)先受清償。凡是依法可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)權(quán)，都可以用來(lái)設(shè)定讓與擔(dān)保。 最高額抵押,為擔(dān)保債務(wù)的履行,債務(wù)人或第三人對(duì)一定期間將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的,債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形,抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額度內(nèi)將該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán),經(jīng)當(dāng)事人同意,可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。 最高債權(quán)額,即最高限額,抵押人與抵押權(quán)人約定的,抵押物所擔(dān)保的債權(quán)最高額。對(duì)貸款而言指貸款余額,而不是指發(fā)生額。最高額擔(dān)保的特點(diǎn)1、一定期間連續(xù)發(fā)生的不特定債務(wù)2.最高債權(quán)額限度內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任■ 擔(dān)保法解釋第23條,最高額保證合同的不特定債權(quán)確定后,保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的債權(quán)余額承擔(dān)保證責(zé)任。 擔(dān)保法解釋第83條,最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的不特定債權(quán),在特定后,債權(quán)已屆清償期的,最高額抵押權(quán)人可以根據(jù)普通抵押權(quán)的規(guī)定行使其抵押權(quán)。抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)最高額抵押權(quán)時(shí),如果實(shí)際發(fā)生的債權(quán)余額高于最高限額的,以最高限額為限,超過(guò)部分不具有優(yōu)先受償?shù)男Я?；如果?shí)際發(fā)生的債權(quán)余額低于最高限額的,以實(shí)際發(fā)生的債權(quán)余額為限對(duì)抵押物優(yōu)先受償。 2.1抵押人為抵押權(quán)人與債務(wù)人在 年 月 日至 年月 日期間簽訂的全部主合同提供最高額抵押擔(dān)保。前款所稱主合同指:抵押權(quán)人與債務(wù)人因 而訂立的授信業(yè)務(wù)合同。抵押權(quán)人債權(quán)的幣種、本金金額、利率，債務(wù)人的債務(wù)履行期限等以主合同的約定為準(zhǔn)。2.2抵押擔(dān)保的最高債權(quán)額為(幣種及大寫(xiě)金額) 。 可以與債務(wù)人在主合同的“其他約定事項(xiàng)”中補(bǔ)充約定:“如果申請(qǐng)人/借款人根據(jù)本合同申請(qǐng)借款或其他授信業(yè)務(wù)將使其在主合同項(xiàng)下的授信余額達(dá)到或超過(guò)最高額擔(dān)保合同中約定的最高債權(quán)額的 ％的，銀行有權(quán)停止向債務(wù)人提供授信?！币员ＷC最高額擔(dān)保合同擔(dān)保的最高債權(quán)額高于主合同債權(quán)額。物權(quán)法規(guī)定哪些財(cái)產(chǎn)可以用于抵押 物權(quán)法第一百八十條債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押:（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。物權(quán)法規(guī)定哪些財(cái)產(chǎn)禁止抵押物權(quán)法第一百八十四條下列財(cái)產(chǎn)不得抵押:（一）土地所有權(quán)；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)實(shí)踐中不易接受的擔(dān)保物:（一）已抵押給他人的房產(chǎn) 再抵押:抵押人在同一抵押物上設(shè)定數(shù)個(gè)抵押權(quán)，抵押所擔(dān)保的數(shù)個(gè)債權(quán)的總額不超過(guò)抵押物的總價(jià)值。（即抵押物的余額再次抵押） 重復(fù)抵押:抵