關(guān)于南寧世舟公司規(guī)范個(gè)人資產(chǎn)管理方案研究

目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 引言我國自二十世紀(jì)八十年代以來，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的背景下，逐步向市場經(jīng)濟(jì)模式靠攏。歷經(jīng)了數(shù)年的發(fā)展和變遷，我國人民的收入和生活水平有了巨大的改變。從原來過著沒有存款，生活艱苦的困境到現(xiàn)在擁有富余的資產(chǎn)的生活，這使得儲(chǔ)蓄在資金的積累中占據(jù)不可或缺的重要位置。另一方面，隨著信息技術(shù)的發(fā)達(dá)，人們的觀念發(fā)生了變化，尤其是青年人群體開始將關(guān)注點(diǎn)放在投資上，然而傳統(tǒng)的投資手段越來越難以滿足人們的需求。因此，各種因素碰撞在一起使得我國迎來了個(gè)人資產(chǎn)管理發(fā)展的新機(jī)遇。我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，每個(gè)人所擁有的資產(chǎn)也在增加，個(gè)人對(duì)資金如何運(yùn)作方式的需求日益增加，如何合理投資成為緊迫的問題。隨著人們的生活水平的提高，每個(gè)人所擁有資產(chǎn)也在不斷增加，如何使個(gè)人資產(chǎn)保值增值成為難題，由此衍生出個(gè)人資產(chǎn)管理這一行業(yè)。個(gè)人資產(chǎn)管理的興起，漸漸發(fā)展為一個(gè)熱門的市場。如今，很多人熱衷于投資，主要是想利用投資的手段，使個(gè)人資產(chǎn)增值。然而，當(dāng)大眾面對(duì)各類投資產(chǎn)品時(shí)，沒有明確的投資方向和目標(biāo)，極易盲目跟風(fēng)，錯(cuò)誤投資，導(dǎo)致投資失敗，最終不但使手中的資產(chǎn)貶值，甚至可能血本無歸。目前，我國廣大的投資者在投資時(shí)沒有自己清晰的投資思路和規(guī)劃，這樣的情況容易引發(fā)一些難以規(guī)避的問題，例如無法辨別投資產(chǎn)品的合法性、個(gè)人投資市場并未十分成熟等，而對(duì)自身造成許多難以估量的影響。我國投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，主要是借鑒在經(jīng)濟(jì)方面上先進(jìn)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。投資業(yè)務(wù)的主要問題包括分業(yè)經(jīng)營對(duì)我國投資業(yè)務(wù)的限制、市場劃分不詳細(xì)、營銷意識(shí)薄弱、投資者難以維護(hù)自身權(quán)益以及專業(yè)人才缺乏。同時(shí)，制約個(gè)人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的另一障礙也逐漸浮現(xiàn)，個(gè)人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是國內(nèi)的新興行業(yè)，受國內(nèi)教育發(fā)展的影響和制約，國內(nèi)個(gè)人投資市場的專用人才多于通用人才。原來從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的員工，只能辦理一些簡單的業(yè)務(wù)，無法完成新產(chǎn)品的開發(fā)和投資規(guī)劃的設(shè)計(jì)。因此，多數(shù)推出的個(gè)人資產(chǎn)管理產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新理念和吸引力、服務(wù)層次較低、種類單一，并且缺乏優(yōu)秀的從業(yè)人員。個(gè)人資產(chǎn)管理，是指根據(jù)自身生存規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好制定投資目標(biāo)和投資規(guī)劃，執(zhí)行投資規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)。在對(duì)收入、資產(chǎn)負(fù)債等個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)每個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同來制定規(guī)劃進(jìn)行個(gè)人投資。合理科學(xué)地分配家庭資產(chǎn)，使個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)狀況達(dá)到最優(yōu)，從而達(dá)到提高生活水平的目的。其意義是，自身對(duì)生活中所處的每一個(gè)階段的財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)需求都能進(jìn)行分析和規(guī)劃，并且對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)能夠合理地分配和運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源的最大化利用、管理和控制，這個(gè)課題的研究具有一定的現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。本文對(duì)南寧市個(gè)人資產(chǎn)管理行業(yè)的現(xiàn)狀、存在的問題等進(jìn)行闡述。就南寧市普通投資者在投資中遇到的問題，以及自身的投資誤區(qū)進(jìn)行分析。論述目前南寧市個(gè)人資產(chǎn)管理行業(yè)的現(xiàn)狀，指出目前南寧市個(gè)人投資行業(yè)中存在的問題，提出如何規(guī)范南寧市個(gè)人資產(chǎn)管理行業(yè)的解決建議。以幫助南寧世舟公司在投資市場以及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步規(guī)范南寧個(gè)人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，使世舟公司在南寧市個(gè)人資產(chǎn)管理行業(yè)起到模范帶頭作用。1南寧市個(gè)人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展1.1南寧個(gè)人投資現(xiàn)狀南寧市個(gè)人投資方式以定期存款和銀行理財(cái)占比最大，其他投資項(xiàng)目投資占比相對(duì)較少。中國人一向有勤儉持家的傳統(tǒng)美德，一旦有了收入就會(huì)存入銀行，儲(chǔ)蓄已然扎根在人們的固有思維中。并且除去日常生活的開支，人們會(huì)把眼光放得更為長遠(yuǎn)，未來子女的教育費(fèi)用、購房買車、婚喪嫁娶的經(jīng)費(fèi)、以及五險(xiǎn)一金的開銷都是居民儲(chǔ)蓄的主要?jiǎng)訖C(jī)和內(nèi)在動(dòng)力。并且我國采取“存款自愿、取款自由、為儲(chǔ)戶保密”的原則，從南寧市個(gè)人投資占比數(shù)據(jù)中，可以看出儲(chǔ)蓄是居民較為信任和依賴的投資方式。而相較股票、債券、基金、保險(xiǎn)而言，其市場發(fā)展還不夠完善，其他新興的外匯、期貨、黃金等投資市場也尚未形成規(guī)模，對(duì)于廣大居民來說，這些投資方式的風(fēng)險(xiǎn)比收益更大，儲(chǔ)蓄仍為居民投資方式的主流。儲(chǔ)蓄中較常使用的為定期存款，它具有收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小、安全性高的特點(diǎn)，與債券相比，定期存款存取靈活方便、變現(xiàn)力強(qiáng)、種類繁多、沒有存取數(shù)額限制等特點(diǎn)。我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，P2P理財(cái)?shù)刃屡d投資方式相繼出現(xiàn)。隨著國際間交流的密切加深，經(jīng)濟(jì)全球化使得全球化合作更進(jìn)一步。投資環(huán)境的開放，中國市場與國際市場接軌，國際投資也漸漸加入人們的投資方式中。個(gè)人投資市場發(fā)展規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，較以前人們僅以銀行儲(chǔ)蓄為唯一投資手段有了很大轉(zhuǎn)變，投資方式也朝著多元化方向發(fā)展。見表1.1表1.12019年南寧個(gè)人各項(xiàng)投資占比（資料來源：2019年南寧市財(cái)經(jīng)年報(bào)）1.2南寧資產(chǎn)管理行業(yè)現(xiàn)狀南寧是廣西的首府城市，是北部灣經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)的主要城市。但是南寧的市民在個(gè)人資產(chǎn)管理方面并沒有旺盛的需求，導(dǎo)致南寧的個(gè)人資產(chǎn)管理企業(yè)并不多，僅有100家，行業(yè)沒有形成較為完整的服務(wù)鏈，產(chǎn)品比較單一，大多投資于股票、債券、基金及其他的金融衍生品。同時(shí)，由于對(duì)沖工具及手段的匱乏，也使得資產(chǎn)管理收益波動(dòng)較大，使資產(chǎn)管理企業(yè)難以把控。一方面，大多數(shù)資產(chǎn)管理企業(yè)為從機(jī)構(gòu)投資者到散戶投資者的所有客戶提供服務(wù)，但由于這些客戶需求的差異性為資產(chǎn)管理公司的服務(wù)和管理帶來了很多困難。另一方面，雖說客戶關(guān)系管理存在于大多數(shù)企業(yè)，但其應(yīng)用仍然比較有限，不能很好地支持創(chuàng)新服務(wù)的需求。同時(shí)，各業(yè)務(wù)部門的工作不能很好地圍繞客戶開展，導(dǎo)致公司資源造成在不必要的浪費(fèi)，也降低了對(duì)客戶提供的服務(wù)能力。1.3國內(nèi)外投資市場差異在有些發(fā)達(dá)國家，個(gè)人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)已有上百年發(fā)展歷史。個(gè)人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)會(huì)根據(jù)客戶的實(shí)際情況，必要時(shí)還會(huì)使用調(diào)查問卷和電話問詢的方式以獲取更準(zhǔn)確的客戶信息，量身定做個(gè)性化方案。信息科技在個(gè)人資管業(yè)務(wù)應(yīng)用廣泛，形成綜合化、立體化銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)[1]。國內(nèi)投資市場興起較晚，從發(fā)展至今也僅有數(shù)十年，仍存在較多的問題。我國個(gè)人投資的現(xiàn)狀為，投資者對(duì)投資產(chǎn)品沒有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，自身沒有投資目標(biāo)，也沒有為自己制定出一個(gè)結(jié)合自身實(shí)際情況的、個(gè)性化的投資規(guī)劃?，F(xiàn)在市場上存在的各類產(chǎn)品，其中不乏問題產(chǎn)品，許多投資產(chǎn)品上存在的法律問題，以及目前我國個(gè)人投資市場尚未成熟。1.3.1國內(nèi)投資市場我國金融業(yè)的信托、證券、保險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)和銀行分業(yè)經(jīng)營，都有產(chǎn)品比較單一，且都有明顯的分業(yè)特征，高素質(zhì)人才少，普通從業(yè)人員也無法提供投資者全面的、針對(duì)性強(qiáng)的投資建議和綜合有效的投資操作的問題[2]。在證券業(yè)中，雖然存在著投資的業(yè)務(wù)，但為投資業(yè)務(wù)服務(wù)的產(chǎn)品較少，核心業(yè)務(wù)是證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的受托投資業(yè)務(wù)，抑或稱為第三方監(jiān)管，即證券公司作為監(jiān)管者的角色，將大客戶的資金貸給機(jī)構(gòu)投資者，證券公司在該過程中并沒有實(shí)質(zhì)性的權(quán)力，即便是有，也只能是在政策允許的范圍之外經(jīng)營。保險(xiǎn)企業(yè)也推出許多投資產(chǎn)品，例如萬能壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)，這三大類的分支盤根錯(cuò)節(jié)，往下衍生出幾十種產(chǎn)品，這些投資產(chǎn)品打著為人們提供保障的旗號(hào)，通過獲利分紅吸引一部分的投保人，滿足了他們的投保需求。但是，如果人們想從保險(xiǎn)公司的投資產(chǎn)品中獲取較高的收益，還是較難實(shí)現(xiàn)的。相比之下，信托行業(yè)受到的監(jiān)控和管制是最少的，行業(yè)優(yōu)勢(shì)在于可以實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施、股票、房地產(chǎn)項(xiàng)目、票據(jù)等多種實(shí)業(yè)和金融資產(chǎn)的投資，而行業(yè)劣勢(shì)體現(xiàn)在行業(yè)運(yùn)營方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，多數(shù)投資者對(duì)于信托公司的了解不多，所以造成信托公司的規(guī)模普遍較小，且收益率偏低。面對(duì)龐大的市場前景，各家商業(yè)銀行也爭先推出自己的投資業(yè)務(wù)，只為了在投資市場中能有一席之地。但真正能面向大眾，并在市場中普及的產(chǎn)品很少，同時(shí)很多投資業(yè)務(wù)還對(duì)客戶設(shè)置了限定范圍，只有少數(shù)一部分人才具有辦理業(yè)務(wù)的條件，局限性較大。另一方面，商業(yè)銀行的從業(yè)人員對(duì)于投資產(chǎn)品的把控還未達(dá)到專業(yè)的水平，這也歸咎于銀行對(duì)從業(yè)人員的考核是通過攬存數(shù)量來進(jìn)行判斷的，這時(shí)的投資名不副實(shí)。1.3.2國外投資市場自上世紀(jì)九十年代起，金融服務(wù)業(yè)中，財(cái)富管理成為了發(fā)展最快的領(lǐng)域。在美國，財(cái)富管理市場定位是：持有可投資資產(chǎn)達(dá)到百萬美元以上的個(gè)人或者家庭才符合條件；服務(wù)的內(nèi)容的涵蓋包括：核心銀行服務(wù)、各種保險(xiǎn)保障產(chǎn)品、融資產(chǎn)品、金融資產(chǎn)管理和非金融資產(chǎn)管理、資產(chǎn)配置、財(cái)富結(jié)構(gòu)、稅務(wù)、養(yǎng)老等管家服務(wù)[3]。財(cái)富管理的主要功能為個(gè)人資產(chǎn)管理，發(fā)展過程中經(jīng)歷了從單一產(chǎn)品到定制投資產(chǎn)品，再到提出全面的實(shí)施計(jì)劃與解決方案；從早期的經(jīng)紀(jì)和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到資產(chǎn)管理和資產(chǎn)規(guī)劃業(yè)務(wù)，再到各種管家和咨詢服務(wù)的過程。財(cái)富管理強(qiáng)調(diào)財(cái)富積累、保值、增值、避稅和轉(zhuǎn)移的專業(yè)化服務(wù)[4]。在國外個(gè)人資產(chǎn)管理市場中參與者多，行業(yè)聚集程度不高。由于個(gè)人資產(chǎn)管理行業(yè)收益高、增長速度快，使得參與機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。各機(jī)構(gòu)由于所服務(wù)客戶類型、所提供的產(chǎn)品、服務(wù)的類別有較大差異，因此在行業(yè)價(jià)值鏈中的位置、業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域以及規(guī)模等方面也各不相同。資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)涵蓋了獨(dú)立的貨幣經(jīng)理和金融集團(tuán)的分支機(jī)構(gòu)，他們通過自己的銷售團(tuán)隊(duì)為高級(jí)客戶提供直接、指向性服務(wù)，并且他們也是產(chǎn)品供給者和包裝者[5]。海外個(gè)人資產(chǎn)管理市場存在兩種主導(dǎo)型業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)上，在資產(chǎn)管理行業(yè)中，位于主導(dǎo)地位的是私人銀行和證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，由于不同地區(qū)的主導(dǎo)型業(yè)務(wù)的差異性，造就了各個(gè)地區(qū)金融服務(wù)業(yè)的構(gòu)成和監(jiān)管方面不同的局面。簡單來說，這可以歸結(jié)為兩種模式，一是北美模式：該區(qū)域的投資業(yè)務(wù)不僅涵蓋了投資經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，還包含了貨幣經(jīng)理業(yè)務(wù)，而投資業(yè)務(wù)為其最專業(yè)的項(xiàng)目。因此，該地區(qū)強(qiáng)調(diào)的是交易驅(qū)動(dòng)的傭金為基礎(chǔ)的商業(yè)模式。二是歐洲模式：該地區(qū)以全能型銀行和傳統(tǒng)的私人銀行為核心，主要是使用以收費(fèi)為基礎(chǔ)的商業(yè)模式[6]。2南寧市個(gè)人資產(chǎn)管理存在的問題及成因分析2.1個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱南寧地區(qū)普遍存在投資人對(duì)投資沒有正確的認(rèn)識(shí)，胡亂投資的現(xiàn)象。投資的目的是資產(chǎn)增值，不能只考慮收益，而忽略了自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。就投資而言，并不是選擇收益越高的投資產(chǎn)品就越好，收益高也就意味著承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大，投資者需要結(jié)合自己的實(shí)際情況具體分析。下列是南寧市普通散戶在進(jìn)入世舟公司之前存在的投資問題：1、盲目跟風(fēng)，\o"投機(jī)鉆營"投機(jī)的心理。每個(gè)人都有適合自己的投資方式，他人的投資方式不一定符合自己，盲目的跟風(fēng)投資，有投機(jī)的僥幸心理，在對(duì)所投資的產(chǎn)品沒有充分了解的情況下，無疑是將自身至于巨大的危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)中[7]。在投機(jī)的心理下投資，不僅難以保本，更無法達(dá)到預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)，主要表現(xiàn)為投資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，沒有針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的解決方案，會(huì)造成無法彌補(bǔ)的虧損。2、缺乏投資技巧，在外匯市場上，價(jià)格是一直在波動(dòng)的，不可能是一直上漲或者一直下跌。因此，投資者必須細(xì)心觀察市場動(dòng)向，掌握市場的節(jié)奏和規(guī)律。在實(shí)際操作中，一些投資者，無論是買入還是賣出，都是隨心所欲，根本沒有任何依據(jù)或是技術(shù)分析，而是聽取身邊不同的人的建議進(jìn)行操作[8]。缺乏投資技巧，沒有自己的投資目標(biāo)，必將會(huì)給自身帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。3、無節(jié)制的投資，無節(jié)制投資的定義是沒有一個(gè)投資的標(biāo)準(zhǔn)限定額，部分外匯投資者把自己所有的資產(chǎn)投資于外匯市場，在大盤走勢(shì)明朗的情況下會(huì)有很高收益，如果行情出現(xiàn)較大波動(dòng)，不能及時(shí)止盈止損，會(huì)導(dǎo)致血本無歸，這種做法是非常危險(xiǎn)的[9]。貪婪無度，做不到見好就收，無法嚴(yán)格止盈止損，獲得一點(diǎn)小利潤妄圖更大的利潤，無法控制自己交易的節(jié)奏，所獲得的交易利潤最終會(huì)被淹沒在投資市場中。4、信息不足，投資市場就像是戰(zhàn)爭，只有當(dāng)你深深了解你的對(duì)手，知己知彼，才能百戰(zhàn)百勝。在交易中，做不到每次都能正確下單，但是一旦你了解的信息比別人多，那么你就比別人在決策上先一步，占據(jù)主導(dǎo)地位。如若不然，信息的缺乏必然會(huì)給自身帶來相當(dāng)大的隱藏風(fēng)險(xiǎn)[10]。2.2從業(yè)人員人才稀缺南寧地區(qū)多數(shù)個(gè)人資產(chǎn)管理企業(yè)都缺乏有能力，有交易經(jīng)驗(yàn)的實(shí)干投資分析師。而缺乏實(shí)力的投資分析師往往沒有真正的交易經(jīng)驗(yàn)，對(duì)大盤走勢(shì)做不了正確的預(yù)判，只是有著一些粗淺的金融知識(shí)，對(duì)交易指標(biāo)有著大概了解。他們能給客戶僅僅是自己沒有根據(jù)的胡亂猜測，無法做到為客戶盈利，很多時(shí)候僅能做到保本交易。市場上許多無良分析師讓投資者加大做單手?jǐn)?shù)，要求投資者頻繁進(jìn)出市場，實(shí)則是在賺取投資者的手續(xù)費(fèi)，并且其中的手段和方法令人難以察覺，可謂防不勝防，這會(huì)導(dǎo)致一些投資者失去積攢多年的積蓄。投資分析師入門門檻低，大專以上學(xué)歷即可從事，準(zhǔn)入門檻低導(dǎo)致投資分析師水平參差不齊。并且比起其他行業(yè)，投資分析師沒有從業(yè)資格考試，也沒有現(xiàn)成的書本知識(shí)學(xué)習(xí)，只能靠個(gè)人長時(shí)間操盤做單積累經(jīng)驗(yàn)，以及需要有經(jīng)驗(yàn)的老師指導(dǎo)。以世舟公司為例，公司人員分為兩種：投資分析師和操盤手；公司初始擬招聘九至十五人操盤手團(tuán)隊(duì)，而至2019年僅有兩位操盤手在司接受培訓(xùn)，而投資分析師僅為總經(jīng)理一人在擔(dān)任，可見其培養(yǎng)操盤手難度之大、時(shí)間之久。做單過程中需要運(yùn)用大量的趨勢(shì)指標(biāo)作為大盤走勢(shì)參考，而指標(biāo)參數(shù)因人而異，就算有現(xiàn)成的指標(biāo)，作為初學(xué)者根本無從下手，需要通過個(gè)人實(shí)踐中找出最適合自己的指標(biāo)參數(shù)，而該過程需要以月為單位進(jìn)行嘗試。積累時(shí)間長、規(guī)律難以摸索，成為從事該行業(yè)人員的難點(diǎn)。個(gè)人自身能夠從市場從中盈利，并且能預(yù)測分析大盤走勢(shì)并給予他人下單建議的才能稱之為投資分析師，其沒有固定的評(píng)定方式，完全以個(gè)人能力為標(biāo)準(zhǔn)，因此真正能成為投資分析師少之又少。2.3非法投資平臺(tái)難辨真?zhèn)瓮顿Y成為人們資產(chǎn)增值的重要手段，其中高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資項(xiàng)目吸引著廣大投資者。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的推進(jìn)，外匯投資作為一種剛剛興起的新式投資方式，普通投資者對(duì)其沒有正確的認(rèn)識(shí)，往往會(huì)誤入騙局，由于國內(nèi)并沒有正規(guī)的交易平臺(tái)，現(xiàn)存的外匯交易平臺(tái)均為國外交易平臺(tái)，投資者分辨不清非常容易上當(dāng)受騙，非法交易平臺(tái)業(yè)內(nèi)通常稱之為資金盤[11]。由于南寧地理位置特殊，毗鄰東南亞各國，由于東南亞地區(qū)金融監(jiān)管薄弱，從而引發(fā)境外資金盤更猖獗的行為。資金盤屬于一種金融類傳銷，其最壞的結(jié)果甚至?xí)?duì)投資者的人脈和錢財(cái)造成損失，甚至血本無歸，這類行為在法律上的罪名也叫做非法集資。雖然很多人都知道非法集資的危害，也在投資時(shí)小心謹(jǐn)慎、處處提防，但是犯罪組織為了使投資者掉入資金盤的陷阱里，會(huì)利用部分投資者的投機(jī)心理，通過以假亂真的包裝來迷惑普通投資者，加以特殊的運(yùn)營方式。普通投資者若是不能冷靜地分析，透過表面，發(fā)現(xiàn)存在的問題，就很有可能會(huì)受其欺騙。在外匯行業(yè),有兩種類型的經(jīng)紀(jì)商。一類是受到海外主流金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,有著海外正規(guī)經(jīng)營資質(zhì)的外匯經(jīng)紀(jì)商；另外一類則是受到監(jiān)管較少甚至不被管控的經(jīng)紀(jì)商，即資金盤，俗稱黑盤、黑平臺(tái)或是套牌平臺(tái)。特別是在不受政府監(jiān)管、服務(wù)器在海外的非法資金盤在游離于主流外匯圈的外匯資金盤[12]。對(duì)其起源與運(yùn)營方面一知半解的投資者，非常容易落入其圈套，自愿投入資金，更有甚者還會(huì)以自身做擔(dān)保推銷給更多的家人和朋友，這對(duì)個(gè)人乃至社會(huì)的危害都將是難以估量的[13]。部分投資平臺(tái)的實(shí)質(zhì)，其實(shí)是金融類釣魚網(wǎng)站，利用與正規(guī)網(wǎng)站極高相似度的網(wǎng)站和主要內(nèi)容來誘騙用戶，以獲取用戶的錢財(cái)和身份信息。用戶如果不仔細(xì)地辨認(rèn)這類網(wǎng)站是很容易掉進(jìn)陷阱的。還有的是在金融機(jī)構(gòu)銷售投資產(chǎn)品交易數(shù)額較大的平臺(tái)上，植入木馬病毒，通過盜取第三方賬號(hào)的方式，而后偽造身份與買家進(jìn)行交易，以達(dá)到騙錢斂財(cái)?shù)哪康腫14]。金融類釣魚網(wǎng)站的數(shù)量一直在增加，在這種情況下，普通投資者往往很難辨別真?zhèn)?，極易引起普通投資者消極情緒，打擊其投資信心和熱情。3規(guī)范南寧地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)管理的解決建議3.1提高個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)南寧地區(qū)投資者普遍存在缺乏個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的問題，企業(yè)應(yīng)給予投資者有效的幫助。以世舟公司為例，首先，世舟公司應(yīng)為投資者樹立良好的觀念和心態(tài)，在準(zhǔn)備投資之前，一定要給投資者做好投資觀念和投資心態(tài)平衡的準(zhǔn)備，做出科學(xué)的投資計(jì)劃并且對(duì)相關(guān)的金融有正確的認(rèn)識(shí)。很多投資人的心情容易受到投資產(chǎn)品的價(jià)值變化的影響，投資并不是人們?yōu)榱俗非笪镔|(zhì)、不惜付出任何代價(jià)的理由，投資應(yīng)該是有規(guī)劃有目標(biāo)的進(jìn)行，保持平和的心態(tài)看待投資中發(fā)生的價(jià)值變化才是個(gè)人投資健康心態(tài)的基礎(chǔ)[15]。其次，世舟公司應(yīng)教導(dǎo)投資者防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)等重大風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，要提前準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)措施，審慎把握投資戰(zhàn)略和投資范圍，主動(dòng)降低投資杠桿、負(fù)債率，主動(dòng)測試自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，做好資金風(fēng)險(xiǎn)惡化的預(yù)案，預(yù)計(jì)各種可能發(fā)生的情況，并積極用好專業(yè)工具和手段[16]。用發(fā)展的、全面的眼光去看問題，同時(shí)還應(yīng)不斷學(xué)習(xí)投資知識(shí)，加強(qiáng)自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，遇險(xiǎn)時(shí)才能從容不迫。要培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，尤其是學(xué)會(huì)從打著高回報(bào)、零風(fēng)險(xiǎn)的旗號(hào)的高收益平臺(tái)中看出破綻，及時(shí)止損，注意警惕投資少高回報(bào)的投資項(xiàng)目，在關(guān)注各方面金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，手里也要保證有充裕的資金，才能等到新的發(fā)展方向浮現(xiàn)時(shí)，進(jìn)行正確的投資決策[17]。投資者自身也應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)正確的認(rèn)識(shí)和冷靜處理才是投資獲得資產(chǎn)保值增值的根本。投資是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存的，不能以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式來獲得報(bào)酬。為實(shí)現(xiàn)降低風(fēng)險(xiǎn)和提高收益的目的，可以先從了解基礎(chǔ)的金融知識(shí)做起，如證券、股票、銀行存款、保險(xiǎn)以及債券等投資工具的功能和特性，將相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性和定量分析，再制定投資計(jì)劃加以技巧方式，最后對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估做出最佳的調(diào)整方案[18]。在風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)無法避免的情況下，實(shí)施必要的應(yīng)對(duì)措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以控制，將可能出現(xiàn)的損失降到最低，其中涵蓋的不僅包括降低風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)的措施，還包括了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的措施等。但是如果損失已經(jīng)發(fā)生，也應(yīng)該冷靜下來思考、接受并吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。因此，影響個(gè)人投資選擇的一項(xiàng)重要指標(biāo)即為對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受和偏好能力。風(fēng)險(xiǎn)承受能力更接近于對(duì)投資產(chǎn)品的客觀態(tài)度，通常是通過從個(gè)人所處生命周期、資金回流周期觀念、資金的擁有量、可承擔(dān)損失數(shù)額等方面進(jìn)行確定。風(fēng)險(xiǎn)偏好每個(gè)人各不相同，通常是由回報(bào)大小和投資規(guī)模的角度變化的[19]。3.2提高企業(yè)員工能力在南寧地區(qū)，優(yōu)秀的資產(chǎn)管理從業(yè)人員稀缺，因此企業(yè)應(yīng)該加大培養(yǎng)優(yōu)秀人才力度。以世舟公司為例，應(yīng)對(duì)在職操盤手每個(gè)月進(jìn)行2-3次的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以及不定期的考試和考核，來鞏固操盤手的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)對(duì)操盤手進(jìn)行金融方面的培訓(xùn)，或者是參加相關(guān)內(nèi)容的學(xué)習(xí)活動(dòng)，還要定期進(jìn)行金融方面知識(shí)的檢查。在職的投資分析師要提高自身能力，正確指導(dǎo)客戶，給予準(zhǔn)確的交易建議。在做單頻率上，分析師應(yīng)建議投資者一般情況都是以觀望為主，當(dāng)日在無較大行情的情況下最多做1-2單，不能頻繁做單。分析師所做的是提供投資技巧，為投資者提出建議。在倉位控制方面，一些投資者會(huì)重倉操作，認(rèn)為重倉高收益。但在交易過程中最重要的一點(diǎn)為，切勿重倉做單，應(yīng)輕倉操作，嚴(yán)格止盈止損。教導(dǎo)投資者如何分析行情，從基本面和技術(shù)面開始看。當(dāng)然分析師不可能保證每單都做對(duì)，都能讓投資者有收益，主要還是讓投資者更多的學(xué)習(xí)知識(shí)，學(xué)習(xí)心態(tài)，自我塑造的一個(gè)過程。世舟公司還可以組織企業(yè)內(nèi)部員工進(jìn)行交流學(xué)習(xí)或者是團(tuán)建，開拓員工的思維，更好的讓員工投入到日常的工作中，提高工作效率。在日常的工作中，保障企業(yè)日常工作的有序進(jìn)行。3.3注意區(qū)分投資平臺(tái)南寧地區(qū)由于地域問題資金盤亂象問題嚴(yán)重，由于國內(nèi)并無合法的外匯交易平臺(tái)，對(duì)于國內(nèi)打著外匯交易的投資平臺(tái)，基本上都屬于非法交易平臺(tái)。以世舟公司為例，世舟公司所采用的交易平臺(tái)為MT4，其是使用最頻繁、最實(shí)用、最穩(wěn)定的全球外匯交易商用平臺(tái)。提供包括PC端、網(wǎng)頁版、移動(dòng)端等不同操作方式，滿足了各式各樣的交易需求，是一款發(fā)展較為成熟的交易軟件。MT4是全球公認(rèn)的外匯交易平臺(tái)，是一款正規(guī)的交易平臺(tái)。企業(yè)應(yīng)教導(dǎo)投資者分析投資平臺(tái)，使其具備一定的辨別能力。以下均為已證實(shí)的資金盤:普頓、美獅、匯鯨、米治、世嘉國際、MC、D0O德璞資本、衛(wèi)杰、壹匯、天啟、GTS、IBM、蓋諾、實(shí)力、DDT、實(shí)惠、實(shí)力、奧美、海匯、艾爾、IBM、priec、寧鑫、grmfx、雷頓、西杰等。世舟公司還應(yīng)做到正確指導(dǎo)投資者分辨出投資平臺(tái)是否合規(guī)，在投資伊始，分析該投資平臺(tái)的年化收益率，更要關(guān)注投資的期限。投資收益普遍都與投資期限成正比，即投資期限越長，收益率越高。很多投資人為了追求高收益，會(huì)變得盲目，忽略掉投資期限本身。對(duì)于投資人來說，如果在不確定資金會(huì)在未來何時(shí)會(huì)使用的情況下，應(yīng)該建議選擇投資中長期投資產(chǎn)品，或者短期投資產(chǎn)品[20]。這樣能保證投資者在急需用錢的時(shí)候，能夠?qū)⑼顿Y本息拿出來使用，以渡過困窘的境況。當(dāng)然，用于投資的資金應(yīng)為非生活必須金，因?yàn)橐坏┩顿Y出現(xiàn)問題，不至于無法維系正常生活。在投資過程中，分析該投資平臺(tái)安全保障，更要關(guān)注信息披露。一些投資平臺(tái)聲稱自己有各種安全保障，甚至不乏一些較大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，或者宣稱平臺(tái)有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，保證投資人的資金安全。但是，這些平臺(tái)卻不向投資人披露，投資人資金的去向。如果平臺(tái)消息不透明，只宣稱有保障，那么平臺(tái)很有可能在挪用資金。若平臺(tái)投資發(fā)生虧損，無法將本金還給投資人。信息披露不透明的平臺(tái)，即使平臺(tái)公布的安全保障再多，也無法保障投資者的資金。一旦發(fā)現(xiàn)上述問題，投資者就必須更慎重地投資，或選擇不投資。結(jié)論我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，也帶動(dòng)了個(gè)人財(cái)富的迅速增長，居民開始注重個(gè)人投資，也漸漸認(rèn)識(shí)到投資的重要性，個(gè)人資產(chǎn)管理企業(yè)也隨著需求增多。通過對(duì)南寧市個(gè)人投資現(xiàn)狀的研究，可以得知，許多投資者對(duì)投資的方向方式都非常茫然，沒有投資目標(biāo)，并且在投資過程中非常容易受到欺騙，導(dǎo)致血本無歸，沒有一個(gè)好的引導(dǎo)者指導(dǎo)其投資方向。根據(jù)對(duì)世舟公司的介紹分析，可以了解到世舟公司擁有較為完善及合法的投資環(huán)境，也有著優(yōu)秀的業(yè)務(wù)骨干。但是由于個(gè)人資產(chǎn)管理行業(yè)是新興行業(yè)，普通民眾對(duì)其了解不深，并且市面上的非法平法、非法分析師眾多，普通投資者一時(shí)難以分辨，出于警惕，不敢將個(gè)人資產(chǎn)交予他人投資管理。導(dǎo)致世舟公司沒有得到廣泛認(rèn)知，一個(gè)好的資產(chǎn)管理平臺(tái)被民眾忽略。因此世舟公司應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)更多有投資誤區(qū)的客戶，給予其正確的投資認(rèn)知，使其往正確的投資方向上發(fā)展。此外應(yīng)該提升公司內(nèi)部員工業(yè)務(wù)能力，提升其自身的市場競爭力，規(guī)范個(gè)人投資環(huán)境，爭取起到南寧市個(gè)人資產(chǎn)管理行業(yè)模范帶頭作用。我國目前的金融市場呈上升趨勢(shì)，給投資者的投資產(chǎn)品選擇范圍較大，在這種情況下，很多投資者的投資態(tài)度過于激進(jìn)或是對(duì)于投資理念沒有正確理解，也會(huì)使得投資風(fēng)險(xiǎn)增加。投資者需要對(duì)即將投資的產(chǎn)品有一定的了解，提高其對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)和投資心態(tài)的平衡，做到個(gè)人資產(chǎn)保值和增值的保障。投資是個(gè)系統(tǒng)性工程，每個(gè)人都應(yīng)該具備認(rèn)真踏實(shí)的學(xué)習(xí)態(tài)度，做好投資，獲取資產(chǎn)管理的知識(shí)，堅(jiān)持自律，把錢用到真正有益的事情上，投資自己或者投資家人，注意心態(tài)的平和，堅(jiān)持長期操作，把這些聽起來很簡單的動(dòng)作一步一步地執(zhí)行到位，一定會(huì)在投資方面得到收獲。參考文獻(xiàn)[1]蔡凱.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].湖北:華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2017.5:36-37

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畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目應(yīng)該是對(duì)完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項(xiàng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)課題。所以畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計(jì)能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)楫厴I(yè)設(shè)計(jì)是大學(xué)生以自己的設(shè)計(jì)作業(yè)向社會(huì)企業(yè)匯報(bào)的最終成果，同時(shí)也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計(jì)師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對(duì)教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目具有現(xiàn)實(shí)的針對(duì)性，為設(shè)計(jì)實(shí)踐和就業(yè)競爭服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實(shí)戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)際的原則，要以社會(huì)與企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)項(xiàng)目為主，有利于增加學(xué)生的實(shí)際設(shè)計(jì)能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計(jì)，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計(jì)需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計(jì)的可行性、適用性，體現(xiàn)對(duì)設(shè)計(jì)成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設(shè)計(jì)專業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)與趨勢(shì)等。有利于畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的可實(shí)現(xiàn)性，爭取社會(huì)企業(yè)在設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)和設(shè)計(jì)制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識(shí)和技能，全面反映學(xué)生的知識(shí)、素質(zhì)和能力，鼓勵(lì)跨專業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)項(xiàng)目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨(dú)立完成，若多人同做一個(gè)系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個(gè)獨(dú)立的子課題，設(shè)計(jì)內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)定位（1）設(shè)計(jì)定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研報(bào)告和確定畢業(yè)設(shè)計(jì)選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對(duì)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的方向進(jìn)行定位，對(duì)大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研的主題范圍相對(duì)較大，如何確定設(shè)計(jì)的主題定位與設(shè)計(jì)元素的提煉是非常重要的。-個(gè)成功的設(shè)計(jì)一定要尋找到設(shè)計(jì)創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計(jì)元素實(shí)際。上就是通過市場的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計(jì)定位的方法畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個(gè)性與愛好、知識(shí)結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計(jì)需求去幫助學(xué)生進(jìn)行設(shè)計(jì)定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)的工作程序與流程進(jìn)行設(shè)計(jì)項(xiàng)目的規(guī)劃，首先就是對(duì)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行定位，確立設(shè)計(jì)目標(biāo)。由于社會(huì)企業(yè)對(duì)設(shè)計(jì)開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計(jì)方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會(huì)有不同的設(shè)計(jì)定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)項(xiàng)目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改良性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和工程項(xiàng)目配套設(shè)計(jì)。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)是一種針對(duì)人的潛在需求，是一種針對(duì)新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)。時(shí)代在進(jìn)步，人的生活方式在變化，對(duì)設(shè)計(jì)的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計(jì)無極限，永遠(yuǎn)都會(huì)有新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計(jì)師的重要課題，也是設(shè)計(jì)師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計(jì)師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計(jì)師，-定要樹立創(chuàng)新意識(shí)，頭腦中時(shí)刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識(shí)的強(qiáng)烈欲望，對(duì)新生活和新事物進(jìn)行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動(dòng)。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計(jì)開發(fā)。開創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來促進(jìn)生活結(jié)構(gòu)、習(xí)慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會(huì)的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進(jìn)一步成為符合人體工學(xué)的可升降、轉(zhuǎn)動(dòng)、電動(dòng)、搖擺，可任意改變坐姿的現(xiàn)代椅，人類在椅子的形態(tài)上不斷地開發(fā)設(shè)計(jì)出更舒適，更符合人性的"坐具".同時(shí)，家具進(jìn)一步成為人類恢復(fù)失落情緒的舒適的避難所，已不僅僅是給人們提供一件坐或躺的工具。傳統(tǒng)觀念上的鍋、灶、刀鏟以及昏暗的廚房在現(xiàn)代社會(huì)演變?yōu)檎w設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制造、家電配套、智能控制的現(xiàn)代化開放式廚房家具。過去大專院校學(xué)生宿舍的雙層簡易鐵床，在信息時(shí)代演變成集學(xué)