Apple-Pay-網(wǎng)上支付與結(jié)算課程論文

Apple-Pay-網(wǎng)上支付與結(jié)算課程論文Apple-Pay-網(wǎng)上支付與結(jié)算課程論文/Apple-Pay-網(wǎng)上支付與結(jié)算課程論文 網(wǎng)上支付與結(jié)算課程論文題目：ApplePay移動支付服務的市場應用前景與問題項目能力水平（40分）論文質(zhì)量（60分）總分（100分）得分2015年11月3日目錄ApplePay移動支付服務的市場應用前景與問題 2一、ApplePay概述 2（一）ApplePay出場背景 2（二）ApplePay的支付特點 31、ApplePay的隱私性 32、ApplePay的便捷性 33、ApplePay的安全性 4（三）ApplePay的使用現(xiàn)狀 4（四）ApplePay的應用場景 51、ApplePay的合作企業(yè)眾多 52、ApplePay的應用場景廣闊 5二、ApplePay入華的影響 6（一）ApplePay對銀行業(yè)的影響 6（二）ApplePay與中國移動和包 6（三）ApplePay與中國的第三方支付平臺 6三、ApplePay入華阻力與對策 7（一）ApplePay入華阻力分析 71、使用設(shè)備導致用戶基數(shù)有限 72、ApplePay與中國銀聯(lián)的利益博弈 73、國家準入政策的調(diào)整 8（二）ApplePay的對策總結(jié) 81、培養(yǎng)用戶的使用習慣 82、處理好各方的利益關(guān)系 8參考文獻 9

ApplePay移動支付服務的市場應用前景與問題摘要：蘋果2014年新產(chǎn)品發(fā)布會因iPhone6產(chǎn)品參數(shù)提前泄露而波瀾不驚，而ApplePay則成為一匹閃亮的黑馬。全新包裝亮相的ApplePay，到底會對移動支付市場產(chǎn)生怎樣的沖擊呢？本文簡述了ApplePay的基本業(yè)務流程和技術(shù)特點，并重點分析了ApplePay在未來的應用場景和對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈可能帶來的影響，最后分析ApplePay出現(xiàn)的問題和應對策略。關(guān)鍵詞：移動支付applepay第三方支付FNC一、ApplePay概述（一）ApplePay出場背景北京時間2014年9月10日，蘋果公司在秋季新品發(fā)布會上發(fā)布了新一代iPhone和首款可穿戴智能設(shè)備AppleWatch，并同時發(fā)布了可在iPhone6/6+以與AppleWatch上使用的“ApplePay”。圖12014年9月蘋果發(fā)布會上演示ApplePay圖12014年9月蘋果發(fā)布會上演示ApplePay此時，我國電子商務的發(fā)展已經(jīng)如火如荼地進行了好幾年，發(fā)展的方向逐漸從PC端為主進入移動端時代，從粗放型發(fā)展到大數(shù)據(jù)分析時代，從國內(nèi)貿(mào)易火熱到跨境電商騰飛時代。這三個“時代”影響著我們支付方式的改變。（二）ApplePay的支付特點1、ApplePay的隱私性日前，美國已經(jīng)有超過22萬的商家接受ApplePay，其中不乏高大上的梅西百貨、迪士尼、Staple等，而對于大家關(guān)注的交易安全的問題，蘋果高層一直在不斷的強調(diào)其縝密的數(shù)據(jù)保障系統(tǒng)，以與交易中蘋果的“第三方”身份，“ApplePay不會知道你買了什么，在哪兒買的以與相關(guān)的信息?！蓖ㄟ^其設(shè)定的特殊的交易號碼，商戶無法直接了解用戶的信用卡號，他們只有交易號以與相應的費用數(shù)額。蘋果和商戶都不會儲存用戶的信用卡信息以與其他相關(guān)信息。2、ApplePay的便捷性applepay的業(yè)務目標是“取代你的錢包”。為了取代用戶的錢包，applepay用手機替代用戶的銀行卡。applepay添加銀行卡的操作十分簡單，只需要三步：①用戶取出銀行卡，使用ISight拍照；②銀行審核銀行卡有效性；③銀行卡被添加到passbook中。添加銀行卡后，applepay提供線上線下兩種支付模式，①對于線上支付，用戶在手機商城選好商品后，選擇使用“applepay”，然后按下指紋（TouchID）即可完成支付，坐等收貨；②對于線下支付，用戶在商城完成商品選購后，在收銀臺拿出手機，按下指紋（TouchID）靠近POS刷卡，即可完成支付。applepay的整個支付過程無需輸入密碼，線下支付無需打開應用，甚至無需點亮屏幕，支付成功后還可以有震動或聲音反饋，線上線下支付流程都簡單到一按指紋了事，可以說其支付體驗（特別是線下刷卡支付體驗）確實大大超過了之前的錢包產(chǎn)品。支付如下圖：圖圖2ApplePay的線下支付展示3、ApplePay的安全性眾所周知，無論線上、線下，“安全、可靠、快捷”是終端消費者對支付的基本要求。在安全性和可靠性方面，蘋果此次推出的ApplePay，并不是簡單的一種技術(shù)打天下，而是集合了NFC近場通訊技術(shù)、TouchID身份驗證技術(shù)，以與傳輸加密技術(shù)，實現(xiàn)了從銀行卡到支付終端機的安全信息傳輸通道。通過指紋授權(quán)，生成相應的支付請求，然后將加密數(shù)據(jù)通過NFC傳送到支付終端，實現(xiàn)了端到端的安全。即使手機丟失，因為獲得手機的人并沒有相應的指紋信息，也一樣無法盜刷銀行卡里的錢財，而用戶只需要通過findmyiPhone遠程解除綁定。從某種程度上說，ApplePay甚至比傳統(tǒng)信用卡本身還安全。（三）ApplePay的使用現(xiàn)狀ApplePay上線一年，關(guān)心它的發(fā)展情況的人實在太多，所以各種調(diào)查也很多，到底有多少人在用這項服務，它的使用現(xiàn)狀是什么情況？Trustev最近發(fā)布的一項調(diào)查顯示，雖然用戶使用的智能手機支持他們使用這些移動支付，但是這些用戶并沒有使用這些解決方案。Trustev發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示在美國可以使用ApplePay的移動用戶中，5個人中僅有1個人（20.7%）會使用這項服務。而在這些使用ApplePay的人中，56%的人一周僅使用一次，而有15.3%的人稱有時候一周都用不上一次。以下為Trustev公布的調(diào)查數(shù)據(jù)：圖3ApplePay圖3ApplePay的使用頻率分布（四）ApplePay的應用場景1、ApplePay的合作企業(yè)眾多基于ApplePay的支付特點和蘋果公司的戰(zhàn)略，ApplePay在小微支付的環(huán)境下有著更多的作為。銀行與銀行組織聯(lián)盟都是ApplePay的積極推動者，不僅提供各項優(yōu)惠促銷以作支持，而且還大手筆地投入制作廣告。目前富國銀行、摩根大通、萬事達都已在全美境內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)、廣播、電視上推出ApplePay系列廣告，更有甚者還不惜重金聘請明星來為ApplePay造勢。正是在銀行與銀行組織的力挺下，ApplePay才能迅速擴大自己的領(lǐng)域。根據(jù)蘋果公司公布的最新銀行金融機構(gòu)合作伙伴的名單，目前已有包括美國聯(lián)合服務汽車協(xié)會（USAA）、美國太陽信托銀行、巴克萊信用卡、美國大通銀行、BB&T等在內(nèi)的三十余家銀行金融機構(gòu)與ApplePay展開支付合作。雖然每家銀行金融機構(gòu)所支持的卡別各有不同，但如果加上早前與蘋果公司建立合作的萬事達、美國運通、VISA銀行卡聯(lián)盟，ApplePay所支持的銀行卡已經(jīng)可以覆蓋美國信用卡交易量的90%。2、ApplePay的應用場景廣闊在15年1月27日蘋果發(fā)布財報前，美國專為自助服務設(shè)施提供支付處理服務的公司USA科技（USAT）宣布與蘋果達成合作協(xié)議，將在其近20萬臺終端設(shè)備上支持ApplePay，這些設(shè)備包括咖啡機、自動售貨機、電話亭、自助洗衣房、停車場收費站等，使得ApplePay直接與消費者的日常吃穿用行掛鉤。ApplePay的應用場景ApplePay的應用場景圖4ApplePay的應用場景圖4ApplePay的應用場景受此消息提振，USA科技公司股價在美股27日常規(guī)交易時段上漲5%，盤后上漲4.3%，NFC讀卡器制造商OnTrack（OTIV）盤后上漲1.85%，iPhone6的NFC控制元件供應商恩智浦半導體（NXPI）盤后上漲1.8%。NFC是ApplePay服務采納的核心技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進行非接觸式點對點數(shù)據(jù)傳輸。借助NFC技術(shù)，用戶只需要將智能手機等移動設(shè)備與POS終端接觸便可完成支付，無需刷卡，更加便捷。據(jù)市場信息調(diào)研機構(gòu)Gartner預計，到2017年，5%的移動支付交易將采用NFC技術(shù)。而知名財經(jīng)資訊網(wǎng)站SeekingAlpha上的專欄文章指出，由于蘋果iPhone6采納NFC技術(shù)，預計到2017年將有10%到20%的移動支付交易采用NFC技術(shù)。二、ApplePay入華的影響（一）ApplePay對銀行業(yè)的影響對于銀行而言，其一方面可以此為契機，學習美國銀行、摩根大通、花旗銀行等積極主動與蘋果公司探討合作方案，采取更加包容態(tài)度，在即將到來的NFC支付浪潮中迅速搶占市場。過去，Square和GoogleWallet之所以未能獲得其所預期的大面積成功，根本原因在于用戶使用銀行所提供的支付手段已經(jīng)足夠方便，可以說“如無必要，勿增實體”。這些銀行和信用卡發(fā)卡機構(gòu)本身也在推廣自己的移動支付標準，和自己的系統(tǒng)連接更緊密，將成為它們的獨家優(yōu)勢。但這種“各自為政”其實上也并不利于移動支付的推廣與普與，與其如此，還不如一起先將“蛋糕”做大，利用ApplePay的通道掌握更多交易數(shù)據(jù)，然后利用數(shù)據(jù)挖掘提供其他增值服務。另一方面，銀行也可以利用iPhone6以與AppleWatch的NFC和TouchID技術(shù)等進行便捷、安全的身份認證研究，提升網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、手機銀行等客戶體驗。（二）ApplePay與中國移動和包一方面，發(fā)力NFC將為中國移動在市場競爭中增添砝碼。與其他移動支付方式相比，NFC具有豐富的支付場景，因此，NFC手機支付勢必成為移動支付的下一主流渠道，尤其是從iPhone6標配了NFC芯片，以與蘋果公司推出ApplePay便可見一斑。而在手機近場支付領(lǐng)域里，手機終端和POS終端又分別掌握在運營商和銀行的手中，未來該產(chǎn)業(yè)鏈的主導者必然將在二者之間選出。另外，中國移動是三大運營商中最早部署NFC領(lǐng)域，加之標準制定上又路線其余二者，這又大大加大中國移動的話語權(quán)。另一方面，從歷史發(fā)展的角度來看，蘋果公司的出現(xiàn)往往將掀起某個領(lǐng)域的新風潮，換句話說，ApplePay的入華將很大可能加速NFC近場支付技術(shù)在國內(nèi)的普與。作為中國NFC領(lǐng)域的大佬，電信聯(lián)通移動自然不會任由新進者擺布，因此，業(yè)界預測，2015年也將成為中國移動和包NFC與ApplePay全面交鋒的一年。（三）ApplePay與中國的第三方支付平臺對于第三方支付企業(yè)而言，ApplePay可能成為其較大的不安因素。ApplePay服務不但可能沖擊第三方支付企業(yè)已有的支付標準，而且第三方支付企業(yè)可能面臨被ApplePay大量替代的風險。蘋果公司的影響力在于其擁有強大的軟硬件結(jié)合能力，以與高度統(tǒng)一的使用體驗。僅憑其擁有10億iOS用戶和8億iTunes賬戶，即便一小部分人升級到NFC和ApplePay設(shè)備，ApplePay的用戶數(shù)量也是相當可觀，而這又會進一步帶動更多的人使用ApplePay。此外，蘋果最新推出的AppleWatch等硬件將搭載ApplePay，也可以作為支付載體，這將進一步提升客戶體驗。所以，第三方支付企業(yè)似應審慎預判ApplePay所帶來的潛在影響，一方面持續(xù)觀察ApplePay的推廣效果，另一方面，參考ApplePay、PayPal等主流支付方式客戶體驗，在改進服務體驗的同時，重點轉(zhuǎn)戰(zhàn)Android等操作平臺，憑借其安卓設(shè)備的銷售來支撐其自身的支付系統(tǒng)。此外，第三方支付企業(yè)似應著重研究支付數(shù)據(jù)應用，因為此次ApplePay所基于的商業(yè)邏輯是：用戶直接將交易數(shù)據(jù)通過加密后傳給銀行，讓銀行卡直接與商家的支付系統(tǒng)對接，省去了一個中間環(huán)節(jié)（第三方支付），同時減少了泄密的風險。個人認為，互聯(lián)網(wǎng)帶來的這種“去中介化”趨勢被ApplePay充分演繹，第三方支付如若不能在其中提供其他附加價值，不排除江湖地位風雨飄搖的巨大風險。三、ApplePay入華阻力與對策（一）ApplePay入華阻力分析1、使用設(shè)備導致用戶基數(shù)有限ApplePay的使用必須建立在iPhone6/6+以與AppleWatch這些設(shè)備之上，而因為蘋果設(shè)備的售價高昂與系統(tǒng)層次的原因，中國國內(nèi)持有蘋果設(shè)備的人數(shù)與Android設(shè)備的持有人數(shù)相比差距很大。如果蘋果公司指定ApplePay的使用僅限于本公司設(shè)備，那么中國八成以上的手機用戶是無法享受ApplePay的服務的。調(diào)研機構(gòu)StrategyAnalytics2014年的第三季度報告中顯示，Android以83.6%的市場占有率穩(wěn)居移動操作系統(tǒng)市場之首。蘋果的市場占有率從去年同期的13.4%降到12.3%。余下的市場則由WindowsPhone和黑莓為主導。其中WindowsPhone為3.3%，黑莓占0.7%。而剩下一些冷門的操作系統(tǒng)僅在最后的0.1%市場份額中掙扎。圖圖52014年第三季度手機設(shè)備市場占有率2、ApplePay與中國銀聯(lián)的利益博弈ApplePay若想在中國站穩(wěn)移動支付的腳跟，就無法繞開銀聯(lián)這道關(guān)口。而關(guān)于銀行卡與信用卡的綁定、銀聯(lián)的利益分成、接口設(shè)備的改造費用都事關(guān)ApplePay的入華計劃。今年的10月28日，蘋果向用戶推送了iOS9.2Beta版更新包，用戶在ApplePay文件夾下發(fā)現(xiàn)了中國銀聯(lián)卡的標志，這是否意味著蘋果和中國銀聯(lián)的合作再獲新進展，ApplePay的大規(guī)模入華是否近在眼前，讓我們拭目以待。3、國家準入政策的調(diào)整依據(jù)我國個人隱私數(shù)據(jù)保護的要求，在涉與用戶銀行賬號、交易等敏感信息方面，ApplePay所使用的Tokenization業(yè)務服務中心是關(guān)鍵，應落地在我國境內(nèi)。須有監(jiān)管授權(quán)以便于信息安全監(jiān)管。與此同時，雖然ApplePay采用匿名收集交易信息，但其儲存的交易數(shù)據(jù)涉與民生的各個方面，因此，ApplePay架構(gòu)下的服務器也要設(shè)在我國境內(nèi)，以便于在我國法律框架下實施監(jiān)管。這些方面的考慮對蘋果公司來講，都是需要進一步的協(xié)商。（二）ApplePay的對策總結(jié)1、培養(yǎng)用戶的使用習慣基于前期蘋果手機在華的銷售和世界上的口碑，蘋果公司在華的印象良好。使用ApplePay的NFC支付，用戶需要用到POS機的閃付功能，盡管現(xiàn)在很多信用卡和借記卡也可用閃付來刷卡，然而商戶使用閃付的積極性不高，用戶也不會主動要求使用閃付，既然在銀行卡領(lǐng)域未形成閃付的使用習慣，就更不用說NFC手機來刷閃付?！艾F(xiàn)在我國發(fā)放的芯片卡有90%以上都是雙界面卡，支持使用閃付來非接刷卡，也可