互聯(lián)網(wǎng)+保險發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與趨勢研究

[3]。本文認為互聯(lián)網(wǎng)+保險不僅僅是將傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)從下線到線上的搬遷，而是互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合，從而產(chǎn)生了無限種可能?；ヂ?lián)網(wǎng)+保險，其更加側(cè)重于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變了現(xiàn)有的運營模式以及服務(wù)模式，把自主設(shè)計的產(chǎn)品融入到場景中去，準確接觸客戶，依靠線上進行推廣和銷售，網(wǎng)站可以365天以及全天24小時為客戶服務(wù)。2.2互聯(lián)網(wǎng)+保險的特點2.2.1場景化、高頻化、簡單化 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大部分都擁有場景化、高頻化、簡單化的特點，例如，退貨運費險、飛機延誤險、手機碎屏險、旅游意外險等等，這些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品都擁有“互聯(lián)網(wǎng)+”的基因，容易滿足消費者的需求以及其條款比較簡單，消費者能夠理解、價格較便宜、交易方便、有較強的針對性保障，可以直接在線上完成理賠。2.2.2虛擬化對比傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險的交易過程實現(xiàn)了“去實體化”，不再是以前需要面對面的方式與過程，而是采取在互聯(lián)網(wǎng)上完成投保、理賠等過程。這種“去實體化”的形式，一方面簡化了交易流程，節(jié)省了運營成本，但是同時也帶來了信譽問題，降低了客戶對保險的安全感從而導(dǎo)致消費者購買的意愿減少?；ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展的一個重要特征就是虛擬化，虛擬化既是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展到一個制高點的表現(xiàn)，但是同時他對互聯(lián)網(wǎng)保險的推廣有一定阻礙作用，究其原因是網(wǎng)絡(luò)詐騙的案例太多了，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電商的發(fā)展，人民對互聯(lián)網(wǎng)保險的認可度會隨之上升，互聯(lián)網(wǎng)保險會得到更好的發(fā)展。2.2.3成本低、效率快以眾安在線為例，其運營模式全部依托互聯(lián)網(wǎng)，無需開設(shè)線下網(wǎng)點，從而可以節(jié)省大量的人工、場地租金等運營成本。而且其業(yè)務(wù)全部都在網(wǎng)上進行，大大的提高了效率。他的業(yè)務(wù)都依賴于互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)站可以提供全天24小時的服務(wù)以及有些理賠甚至可以形成自動化。如眾安保險的航空延誤險，只要飛機延誤則會自動發(fā)放理賠金，不需要在機場辦理一些延誤的資料并寄送到保險公司里，也不必像其他一些平臺或中介機構(gòu)那樣需要線下進行輔助。2.3互聯(lián)網(wǎng)+保險與傳統(tǒng)保險的區(qū)別2.3.1可以為客戶提供更多的創(chuàng)新險種在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，可以接觸到更多的用戶，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以收集到比較多的用戶對保險產(chǎn)品需求的信息，根據(jù)他們的消費需求從而設(shè)計出更適合大眾的保險產(chǎn)品或者是他們專屬的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)上存在很多保險的創(chuàng)新產(chǎn)品，如騰訊微保在2019年5月8日推出一款專為抗癌特效藥的保障計劃的產(chǎn)品“藥神?！?；同日，螞蟻金服在支付寶上也推出了“老年版相互寶”。這是一個是專門為60至70歲老人設(shè)立的癌癥預(yù)防互助團體的產(chǎn)品；眾安保險推出國內(nèi)首款甲狀腺術(shù)后可以投保的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品“尊享e生（優(yōu)甲版）”，它彌補了市場的一些空白，等等。2.3.2按客戶需求實現(xiàn)差異定價在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，大數(shù)據(jù)依賴于云計算的高效能力，而云計算則可以利用大數(shù)據(jù)中的信息來解決保險業(yè)的一些問題，比如開發(fā)客戶的高成本、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、產(chǎn)品創(chuàng)新性不強等。因此，保險公司可以根據(jù)由大數(shù)據(jù)收集而來的信息，對客戶進行分類，對客戶進行精準的定位，實現(xiàn)差異化定價以及差異化產(chǎn)品。2.3.3組織架構(gòu)不一樣傳統(tǒng)保險的組織架構(gòu)一般都是采用職能制、直線制、事業(yè)部組織結(jié)構(gòu)。但是互聯(lián)網(wǎng)保險公司組織架構(gòu)與傳統(tǒng)保險是不一樣的，以眾安保險為例，它的組織架構(gòu)是扁平化，產(chǎn)品經(jīng)理為主導(dǎo)，就像蜂群組織內(nèi)部那樣有著嚴密的分工協(xié)作，這樣的結(jié)構(gòu)可以縮短一些流程，大大的提高工作效率。圖1：眾安在線組織架構(gòu)

第3章互聯(lián)網(wǎng)+保險發(fā)展的現(xiàn)狀3.1互聯(lián)網(wǎng)保險保費呈現(xiàn)負增長，行業(yè)發(fā)展陷入瓶頸 表1的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入規(guī)模在2012年-2015年這4年間每年都在增長，而且增長速度是非?？斓?，在2015年互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率更是高達9.2%。但自從2016年以來，保費收入的規(guī)模呈現(xiàn)下降的趨勢，滲透率也在逐年下降。究其原因主要是銀保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)保險的政策進行了調(diào)整，對互聯(lián)網(wǎng)保險造成較大的影響。但是從長遠來看，這是一件好事，經(jīng)過這次政策的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展會越來越好的。單位：億元表1：2012年-2018年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入規(guī)模及滲透率年份中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費保險行業(yè)保費滲透率201211115487.930.72%201331817222.241.85%201485920234.814.25%2015223424282.529.20%2016229930959.17.43%2017187636581.015.13%2018189938016.625.00%數(shù)據(jù)來源于中國保險行業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告圖2：互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模及滲透率數(shù)據(jù)來源中國保險行業(yè)業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告3.2保險的受眾年齡結(jié)構(gòu)年輕化互聯(lián)網(wǎng)保險消費的主要群體是那些比較年輕的人，他們對互聯(lián)網(wǎng)的認知程度以及接受程度較高，比較容易接受互聯(lián)網(wǎng)中各種創(chuàng)新的保險產(chǎn)品，年紀偏大的人對互聯(lián)網(wǎng)等新知識難以接受，認為互聯(lián)網(wǎng)里的產(chǎn)品不可靠，以及他們對電子產(chǎn)品的操作不熟悉，所以他們更加偏向喜歡與傳統(tǒng)保險打交道。加上年輕人工作壓力大，時間比較少，互聯(lián)網(wǎng)保險可以給予他們比較方便、省時的服務(wù)。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院分析：互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)民的年齡在30歲到39歲之間的占比是最多的，其次是20歲到29歲之間。圖3：網(wǎng)民與互聯(lián)網(wǎng)保險用戶年齡結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來源于2016-2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)市場前瞻與投資規(guī)劃分析報告3.3第三方平臺是互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入的主要來源 互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售渠道主要有官方網(wǎng)站和第三方。從渠道側(cè)市場的銷售量來說，第三方銷售渠道是互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入的主要來源。從圖4中我們可以看出2015年-2018年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險在第三方渠道中是逐年增長的，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的產(chǎn)品一直都在不斷的優(yōu)化升級，所以才會在整個互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入乏力的大背景下依然保持快速增長的狀態(tài)；從圖5中可以看出，雖然互聯(lián)網(wǎng)人身險在第三方渠道的比重逐年在下降，但是下降的幅度并不是很大，所以仍然是處于主導(dǎo)的地位。對比官方網(wǎng)站，第三方渠道中的場景化更多以及專業(yè)的中介機構(gòu)提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。這不僅僅是銷售模式在改變，更重要的是給予了互聯(lián)網(wǎng)保險更加多的核心意義。圖4：互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險第三方渠道保費收入及占比數(shù)據(jù)來源于艾瑞咨詢圖5：互聯(lián)網(wǎng)人身險第三方渠道保費收入及占比數(shù)據(jù)來源于艾瑞咨詢3.4健康險需求增多，長期險發(fā)展較緩慢因為互聯(lián)網(wǎng)人身險在發(fā)展初期，其險種結(jié)構(gòu)單一，類型較少，主要是理財型的產(chǎn)品居多，所以導(dǎo)致其連續(xù)兩年的收入出現(xiàn)負增長的情況，行業(yè)政策的改變會對其造成較大的影響。把險種細分開來看，意外險對比上年下降了10.5%，年金險對比上年下降了36%，兩全險對比上年下降了480%，投連險27%；但是相反的是健康險卻依然保持上升的趨勢，同比增長了108%，成為了互聯(lián)網(wǎng)保險的一大亮點。但是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險中的健康險依然是以短期醫(yī)療險為主，重疾險與長期壽險這些比較穩(wěn)定的險種，互聯(lián)網(wǎng)保險卻很難開展業(yè)務(wù)。因此，未來各保險公司最急需要解決的問題應(yīng)該是怎么樣把從短期的健康險轉(zhuǎn)向發(fā)展長期的。表2：2016-2018年中國互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入規(guī)模（單位：億元）險種時間201620172018健康險3259123意外險236357年金險247461338分紅險128148240其他壽險313650兩全險15931955投連險287162127萬能險890135203數(shù)據(jù)來源于保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會3.5車險市場回暖，非車險維持高速增長在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險領(lǐng)域中，隨著不斷深入的商業(yè)車險定價改革，互聯(lián)網(wǎng)車險在價格方面的優(yōu)勢已經(jīng)消失了。與此同時，銀保監(jiān)會對第三方車險網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管力度逐漸加大，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展比較困難。一直到2018年，車險的發(fā)展狀況才有所改變，但是非車險業(yè)務(wù)卻不一樣，仍然保持著快速增長的狀態(tài)。在2019年上半年，互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務(wù)的收入比車險的收入高出一倍不止，這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險滲透進較多的場景中以及意健險的快速增長。但是，隨著保險科技以及車聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)車險有望會迎來新一輪的增長。表3：2016年-2019年上半年中國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保費結(jié)構(gòu)（單位：億元）險種 時間2016201720182019H1車險保費收入398.9307.2368.7147．7非車險保費收入103.4186.3326.7233.9數(shù)據(jù)來源于保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會圖6：互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費收入結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來源于保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會

第4章我國互聯(lián)網(wǎng)+保險發(fā)展存在的問題4.1發(fā)展速度快，監(jiān)管力度不夠自從互聯(lián)網(wǎng)保險進入快速發(fā)展的階段后，各保險公司紛紛利用各種各樣的方式來開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，如自家的官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度加快。因為互聯(lián)網(wǎng)保險是沒有實體的存在，看得見卻摸不著他，所以導(dǎo)致相關(guān)的保險監(jiān)管機構(gòu)對其的監(jiān)管難度加大。雖然國家有關(guān)保險監(jiān)督管理機構(gòu)也跟著出臺一些政策對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)進行約束與管理，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度越來越快,頒布的法律法規(guī)和監(jiān)管制度已跟不上互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展速度，導(dǎo)致監(jiān)管力度不夠，出現(xiàn)了各種各樣的問題。目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)保險很多方面都還沒有明確出臺有關(guān)司法方面解釋的法律法規(guī)，主要依據(jù)的是監(jiān)管部門出臺的管理辦法或通知來進行監(jiān)督管理。同時，我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管機對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管要求還不能夠滿足，缺乏相關(guān)明確的法律法規(guī)，這需要不斷地去完善互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管機制。同時，我國目前還沒有成立一個專門對互聯(lián)網(wǎng)保險進行監(jiān)督管理的機構(gòu)或部門。從中國銀保監(jiān)會辦公廳公布的《關(guān)于2019年上半年保險消費投訴情況的通報》的數(shù)據(jù)中顯示：消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的投訴數(shù)次數(shù)增多，投訴類型涉及多種多樣。在涉嫌違法違規(guī)的投訴行為中，投訴4家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的數(shù)量在成倍增加，其中，在2018年同期的投訴數(shù)量只有1件和2件的易安財險與安心財險，在今年分別增長到308件與99件。特別是易安財險還被中國銀保監(jiān)會消費者保護局點名通報。4.2信息安全問題 在大數(shù)據(jù)時代下，信息公開與數(shù)據(jù)共享是一個大趨勢，這就導(dǎo)致消費者信息泄露問題不斷的發(fā)生，而互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)都是通過網(wǎng)絡(luò)來進行的，但由于互聯(lián)網(wǎng)有一個很明顯的特點就是他的開放性強，所以就導(dǎo)致其本身就具備了安全隱患。以眾安保險為例，其業(yè)務(wù)交易基本都是電子單，沒有紙質(zhì)版的，一旦丟失了數(shù)據(jù)、系統(tǒng)癱瘓了或者被黑客攻擊和入侵系統(tǒng)竄改信息，都會對眾安造成巨大的損失；又例如，在2015年，有很多家保險機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺被檢測到存在信息漏洞。還有就是在網(wǎng)上投保需要將自己的身份信息如實填寫并且還要很詳細如：家庭狀況、身體狀況、經(jīng)濟狀況等等，一旦完成投保后，一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司或機構(gòu)的員工為獲得非法收入而去泄露、售賣客戶信息的，從而侵犯到客戶的隱私問題。還有一點是，互聯(lián)網(wǎng)保險不像傳統(tǒng)保險那樣，客戶的信息只有保險機構(gòu)掌握，互聯(lián)網(wǎng)保險合同是通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺簽訂的，而眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)是有記憶的，這可以讓有心的人知道并收集保單里客戶的個人信息，；而且在互聯(lián)網(wǎng)這一開放性的環(huán)境，一些企業(yè)也可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對平臺的那些客戶的信息進行收集整合、并進行分析，這將對客戶的個人信息安全造成極大的威脅。4.3產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的主要特點是價格低、期限短、標準化，創(chuàng)新性不足。我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的種類主要以車險、健康險、短期意外險、理財型保險等為主，這些產(chǎn)品的特點都是比較簡單、靈活性強，大部分消費者都能夠接受甚至是有這方面的需求，但是產(chǎn)品存在一些問題，如個性化缺失、同質(zhì)化嚴重。首先，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險存在很多的理財型保險，這類保險產(chǎn)品具有高收入的特點，吸引了比較多的人購買。這類保險型的理財產(chǎn)品雖然在靈活性、盈利性、安全性幾個方面具有優(yōu)勢并且有一定的保障作用，但是在有收益的同時也有相對應(yīng)的風(fēng)險，這就有點脫離了風(fēng)險保障的核心價值與本質(zhì)，從長遠來看，這是不利于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展；其次，有些保險公司為了可以在激烈競爭的市場中脫穎而出，搶占市場的份額，不斷推出“奇葩的險種”，博得更多的關(guān)注，例如，中秋節(jié)賞不到月亮而進行賠償?shù)摹爸星镔p月險”、在規(guī)定的時間里懷孕而進行賠償?shù)摹扒槿斯?jié)意外懷孕險”、汽車搖號搖不到的“搖號險”、霧霾超過多少天的“霧霾險”、“小三險”、“跌停險”等等，這些保險產(chǎn)品大都帶有賭博或博彩性質(zhì)，社會效應(yīng)不好還會面臨被監(jiān)管機構(gòu)叫停下架的危險，還有就是有較多的保險產(chǎn)品相似度較高，例如泰安在線的“微醫(yī)?！迸c支付寶的“好醫(yī)?！保蛔詈?，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主要是針對個人的，針對企業(yè)的險種較少，存在的險種也僅限于團體意外傷害險、雇主責(zé)任險。4.4服務(wù)體系弱，專業(yè)性人才缺乏在運營方面，互聯(lián)網(wǎng)保險都是在網(wǎng)絡(luò)上進行宣傳、投保和支付，但是在發(fā)生事故后要獲得理賠比較難，甚至有些需要線下的柜臺進行輔助，例如醫(yī)療險就需要先在網(wǎng)上申請理賠，然后保險公司會在線下派人去調(diào)查，這有可能會造成理賠時間過長、賠付款不能及時到賬。在《關(guān)于2019年上半年保險消費投訴情況的通報》中顯示，2019年中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)收到互聯(lián)網(wǎng)保險中關(guān)于財產(chǎn)險理賠的投訴案件共20028件，占財產(chǎn)保險公司總量的76.75%，涉及的險種以機動車輛保險為主，主要反映定核損和核賠環(huán)節(jié)的金額爭議、責(zé)任認定糾紛和理賠時效慢等問題2019-09-06中國銀行保險報，這就反映了保險客戶所說的“投保易，理賠難”的問題。還有一個重要的問題是保險行業(yè)專業(yè)人才較缺乏，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險需要具備良好的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、較強的保險專業(yè)知識的復(fù)合型人才?，F(xiàn)在很多從事保險經(jīng)紀人的大部分都不是學(xué)習(xí)保險專業(yè)或者是與保險相關(guān)的專業(yè)出身的，很多都是沒有接觸學(xué)習(xí)過保險專業(yè)知識就去從事的，而且從事保險業(yè)務(wù)的人員門檻比較低，甚至高中或者是中專畢業(yè)就可以進去了，所以說保險行業(yè)人才缺乏，這也是保險機構(gòu)面臨的一個難題，對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展也會有所阻礙2019-09-06中國銀行保險報

第5章促進互聯(lián)網(wǎng)+保險健康發(fā)展的對策建議5.1完善互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)，加強監(jiān)管目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)保險出臺的都是政策辦法等，還沒有明確的法律條文對其進行約束，應(yīng)該要建立起完善的法律法規(guī)制度，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究，針對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的特點，制定專門的制度來進行管理以及要成立一個專門的監(jiān)管部門，把重點關(guān)注在互聯(lián)網(wǎng)保險新的險種的批準上市前嚴格審核以及發(fā)布后嚴密監(jiān)管、網(wǎng)銷平臺的合法性、理賠方面及償付能力的監(jiān)管上，制定互聯(lián)網(wǎng)保險的進出機制，要求經(jīng)營不善、償付能力缺乏以及違規(guī)嚴重的公司退出互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，整頓好再考慮是否讓其繼續(xù)經(jīng)營，保持互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的秩序良好。最后，還要在法律層面上保護消費者的合法權(quán)益，對消費者的投訴渠道進行完善，依法對侵犯互聯(lián)網(wǎng)保險消費者合法權(quán)益的行為進行嚴厲的打擊與處罰。5.2加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的行業(yè)規(guī)范除了監(jiān)管部門要加強對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督管理外，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)本身以及公司都要自律起來，遵守監(jiān)管部門出臺的管理辦法，規(guī)范自身行為，做到有則改之無則加勉。首先，要有一個合理的決策機構(gòu)，制定符合本公司的規(guī)章制度；其次，規(guī)范信息披露，保障其他人了解與知道公司信息的知情權(quán)；最后，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)規(guī)范自家員工的銷售行為，要求員工持證上崗。5.3細分顧客市場，創(chuàng)新產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)布的產(chǎn)品應(yīng)以客戶的實際需要出發(fā)，通過大數(shù)據(jù)分析目標客戶以及他們所真正需要的產(chǎn)品，面對不同年齡階段、不同職業(yè)以及地區(qū)，也應(yīng)推出不一樣、有針對性的產(chǎn)品，拒絕產(chǎn)品過于單一性以及同質(zhì)化嚴重；加大理財型產(chǎn)品的研發(fā)，畢竟互聯(lián)網(wǎng)保險針對的人群較年輕化，他們的負擔較重，比較青睞于理財型的產(chǎn)品，但在開發(fā)理財型產(chǎn)品時應(yīng)注意理財并不等于投機，也不要開發(fā)帶有過多博彩性質(zhì)的產(chǎn)品；最后值得一提的是：創(chuàng)新產(chǎn)品時要適度，不要過于追求創(chuàng)新而發(fā)布推出一些博眼球但華而不實的產(chǎn)品，要遵循以保險利益原則為基礎(chǔ)，以保障經(jīng)濟利益為基本。5.4培養(yǎng)復(fù)合型人才、提升服務(wù)質(zhì)量針對互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)體系弱的問題，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)完善與優(yōu)化服務(wù)體系，利用互聯(lián)網(wǎng)工具加強與客戶的溝通，了解他們的需求，對在線投保、支付、在線退保、理賠的這些功能進行完善與優(yōu)化。對運營流程也需要進行一個優(yōu)化，提高客戶的滿意度以及在面對網(wǎng)上有大量客戶在進行咨詢時要及時回復(fù)，可以采用自動回復(fù)系統(tǒng)，對信息進行歸類處理，使客戶擁有一個優(yōu)質(zhì)的服務(wù)以及滿意的體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險的結(jié)合體，這就需要培養(yǎng)不僅懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還要對保險知識有較深的認識的人才，尤其各高校要注重培養(yǎng)這方面的人才，也可以分層次與級別的培養(yǎng)，保證向互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)可以注入新鮮的血液。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險公司也要重視對本公司員工的培訓(xùn)，加強對入職人員、在職人員的訓(xùn)練，提高從業(yè)人員的門檻和專業(yè)素養(yǎng)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險公司也應(yīng)建立獎勵機制，防止人才的流失以及重視人才的培養(yǎng)。只有這樣互聯(lián)網(wǎng)保險公司才可以長久、健康的發(fā)展下去。5.5加強客戶信息安全，防止隱私泄露首先，在確保不泄露客戶信息以及沒有侵犯到客戶隱私的前提下，公開對社會發(fā)展有利的信息，這對促進互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是有一定的好處的；其次，互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)要建立具體的問責(zé)制，明確責(zé)任，具體到每一個人的身上，明確崗位職責(zé)和分工，針對可能出現(xiàn)的各種各樣的風(fēng)險，對其采取積極有效的措施，保證互聯(lián)網(wǎng)運行信息體系安全，確保開展業(yè)務(wù)與客戶在進行操作、完成交易時的安全；最后，要建立健全客戶信息安全機制，加強對從業(yè)人員的管理，員工比較容易獲得客戶的個人隱私，所以要加強他們對信息保密的深刻認知，提高他們的職業(yè)道德，強化道德約束，對違規(guī)的人員采取嚴厲的懲罰措施

第6章互聯(lián)網(wǎng)+保險發(fā)展的趨勢研究6.1數(shù)字資產(chǎn)戰(zhàn)略意義增強，行業(yè)進入加速轉(zhuǎn)型升級時期在現(xiàn)今大數(shù)據(jù)的時代，數(shù)字產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略意義占據(jù)了十分重要的地位，要想實現(xiàn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用是缺一不可的，必須得依靠他才有可能實現(xiàn)。隨著數(shù)字經(jīng)濟在我國的占比越來越重以及尖端技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用不斷深入，保險業(yè)“數(shù)字資產(chǎn)”理念的戰(zhàn)略將進一步落實和逐漸扎根于人民心中。以新技術(shù)作為驅(qū)動力，對數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用模式進行完善與改進，豐富保險業(yè)的數(shù)據(jù)體系。數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的關(guān)鍵要素，也是互聯(lián)網(wǎng)保險生存發(fā)展的命脈，實現(xiàn)“數(shù)字戰(zhàn)略”將會打破傳統(tǒng)模式，推動互聯(lián)網(wǎng)保險向前發(fā)展，加快互聯(lián)網(wǎng)保險的轉(zhuǎn)型升級。6.2保險科技成為行業(yè)價值創(chuàng)新的主要驅(qū)動力互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的在快速發(fā)展的過程中，給保險業(yè)帶來了新格局的同時促使保險科技的產(chǎn)生與發(fā)展。保險科技打破了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的界限，在保險行業(yè)中應(yīng)用人工智能與區(qū)塊鏈等高新科技，并且還得到了保險行業(yè)所有的價值鏈和環(huán)節(jié)認可和應(yīng)用。這些對互聯(lián)網(wǎng)保險都會產(chǎn)生巨大的影響，這不僅關(guān)系到當前保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的需要，也關(guān)系到保險業(yè)長遠發(fā)展和未來定位。保險科技的發(fā)展將推動行業(yè)創(chuàng)新不斷深入，為行業(yè)的發(fā)展帶來更多的、真正的價值。保險科技的應(yīng)用不僅給我們帶來渠道和產(chǎn)品的創(chuàng)新，而且?guī)砹吮ｋU過程中諸多創(chuàng)新。比如在產(chǎn)業(yè)鏈與供應(yīng)鏈中，密切的配合產(chǎn)業(yè)與實體經(jīng)濟的發(fā)展，把數(shù)據(jù)具體化，轉(zhuǎn)變成我們能看的見的資產(chǎn)進行管理監(jiān)控。例如，在保險行業(yè)中使用人工智能，可以實現(xiàn)完全自動化操作。要實現(xiàn)這樣的發(fā)展目標是離不開數(shù)字技術(shù)廣泛研發(fā)和應(yīng)用，因此，隨著保險科技的應(yīng)用，將會給互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)帶來重大變革。6.3科技提升保障能力，助力實現(xiàn)普惠金融 近年來，隨著保險科技的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)很多方面都得到了改善與提升，比如服務(wù)質(zhì)量、客戶的體驗等等。以2018年為例，全國保險新增保單290.7億張，互聯(lián)網(wǎng)保險保單新增占比為82.7%?？萍嫉膽?yīng)用，使得消費者比較容易接觸到保險產(chǎn)品，百姓對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的認可度也提高了以及可保范圍、可保內(nèi)容也增多了，把之前沒有得到保障的空白面都覆蓋了，人民的保險意識也得到了提升。未來，隨著智能手機、網(wǎng)絡(luò)的普及率再擴大以及廣泛應(yīng)用5G技術(shù)，保險技術(shù)將會幫助保險業(yè)擴大客戶群體。在科技的幫助之下，保險業(yè)可以更好的滿足客戶的需求，如提供更多客戶需要的場景、生活上的一些需要等，更重要的是提高了保險產(chǎn)品的性價比以及加強了服務(wù)能力。科技在幫助實現(xiàn)普惠金融的目標的同時，更為保險業(yè)打開了一個全新的視角，創(chuàng)造了全新的發(fā)展空間。圖7：保險科技的發(fā)展趨勢圖片來源于艾瑞咨詢6.4新主體推進互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈擴大互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展推動了傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)鏈逐步向保險生態(tài)轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)公司、科技創(chuàng)新等多元主體加入保險行業(yè)后，給互聯(lián)網(wǎng)保險注入了新的活力的同時也推進了保險科技的發(fā)展，它們將會給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來一個新的格局。其中保險的央企與國企因其擁有高密度的研發(fā)技術(shù)與高新科技人員，成為推動行業(yè)發(fā)展的中堅力量；民營企業(yè)也擁有其自身的優(yōu)勢，能比較快的跟進新興技術(shù)以及可以較快的進行實踐，成為了行業(yè)發(fā)展的推動力。例如，眾安保險自2013年成立以來，一直不斷的發(fā)展，成為互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域第二大保費規(guī)模的保險公司，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也不斷優(yōu)化，形成了健康生態(tài)、消費金融、汽車生態(tài)、生活消費、航旅生態(tài)五大生態(tài)。

第7章總結(jié)保險與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，形成了互聯(lián)網(wǎng)保險這一新興事物，不僅擴大了保險的業(yè)務(wù)，同時也對我國的經(jīng)濟增長做出了一份貢獻，但其在發(fā)展的過程中也帶來許多的挑戰(zhàn)與問題。首先，我國對互聯(lián)網(wǎng)保險也出臺了許多的政策與辦法，但沒有實際的法律條文，這就導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展中的監(jiān)管力度不夠，這方面需要不斷的去完善；其次，互聯(lián)網(wǎng)保險作為互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合體，就需要復(fù)合型的人才，在目前這方面是缺乏的；再次，由于現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時代，信息安全方面有些堪憂，這也需要解決的；最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的平臺逐漸增多，市場的競爭會越來越激烈。互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展在目前的階段來說并不是完善的，需要在以后的發(fā)展道路中磨索前進，不斷完善并持續(xù)健康的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在未來的發(fā)展趨勢是好的，發(fā)展前景是光明的，互聯(lián)網(wǎng)保險在今后會隨著科技的不斷發(fā)展，自身也會不斷地發(fā)展，跟隨著科技發(fā)展的步伐，在發(fā)展中不斷克服出現(xiàn)的困難，以一個蓬勃向上的狀態(tài)不斷的前進。

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文獻資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻資料信息是一項實踐性很強的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對文獻資料進行篩選利用。文獻檢索是利用文獻的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計（論文）課題研究過程中，對檢索到的文獻資料進行認真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過這個過程，才能達到查閱文獻的真正目的一一一利用文獻1、文獻資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國家對某一問題發(fā)表過的全部文獻資料；二是時間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內(nèi)發(fā)表過的文獻資料，還是獲取某一。問題從有文獻記錄以來的全部文獻資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻信息，比如，電子類的還是機械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻的名稱、著者、文獻出處等。目錄的種類很多，對于文獻檢索來說，國家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻為基本著錄單位來描述文獻外表特征（如文獻題名、著者姓名、文獻出處等），無內(nèi)容摘要，是快速報道文獻信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對象不同，目錄著錄的對象是單位出版物，題錄的著錄對象是單篇文獻。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻，選擇重要的部分，以簡練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡程度，可分為指示性文摘和報道性文摘兩種，指示性文摘以最簡短的語言寫明文獻題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實際上是題目的補充說明，一般在100字左右；報道性文摘以揭示原文論述的主題實質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻中的有關(guān)款目或知識單元，如書名、刊名、人名、地名、語詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻信息的特征來確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻信息可能來源的具體情況確立檢索標志。檢索途徑有多種，學(xué)生應(yīng)根據(jù)掌握的所查文獻的有關(guān)情況，選擇一條較好的途徑進行檢索，以節(jié)省時間和精力。（4）選定檢索方法文獻信息的檢索方法也有多種，應(yīng)根據(jù)檢索條件和學(xué)科特點來確定，選定一種費時少、查獲信息多的有效方法。如暫時沒有檢索工具可用，可采用追溯法：如檢索工具比較多，可采用常用法；如想獲得某一課題系統(tǒng)且全面的資料，且時間充裕，可采用順查法；如解決某一具體技術(shù)問題，但時間緊迫，可采用倒查法；如需了解某一課題方向發(fā)生和發(fā)展過程的有關(guān)資料，采用循環(huán)法可節(jié)約時間；如查找資料的起始年代不長，且有具體年月，一般采用順查法，反之采用倒查法等。（5）查找文獻線索利用各種檢索方法，通過不同檢索工具，查找所需文獻資料的線索，并通過題錄、索引、文摘等完成查找文獻的工作。如需要進一步了解和詳細查閱原始文獻資料時，可根據(jù)檢索工具所提供的出處，在圖書館進行查驗或通過計算機網(wǎng)絡(luò)獲取。（6）索取原始文獻索取原始文獻應(yīng)由近而遠，首先利用學(xué)校、市區(qū)圖書館等館藏目錄查找所需文獻資料，再利用全國圖書、期刊聯(lián)合目錄或其他院校、地區(qū)的館藏目錄，了解各圖書單位收藏的國內(nèi)外文獻的情況并索取。利