汽車保險合同與原則課件

汽車保險合同與原則

第一節(jié)汽車保險合同一、保險合同概念是投保人與保險人之間約定保險權利和義務的協(xié)議。

二、保險合同特征

1.有償合同2.雙務合同3.射幸合同4.附和合同5.具有屬人性

如：保險標的轉賣時，必須對保險合同進行批改。

三、保險合同的主體

把所有與保險合同有關系的人稱之為保險合同的主體。

保險合同的主體包括當事人和關系人。

當事人包括保險人和投保人，

關系人包括被保險人和受益人。

四、保險合同的客體

是投保人對保險標的的法律承認的經(jīng)濟利益五、保險合同的內(nèi)容

保險合同的內(nèi)容是投保人方和保險人方之間的權利與義務，用條款的方式寫在保險合同中，當保險合同生效后，雙方都必須遵守保險合同中的內(nèi)容。

保險合同的內(nèi)容構成:

①從法律關系要素看，保險合同內(nèi)容包括四部分：

a.主體部分包括保險人、投保人、被保險人、受益人名稱及其住所。

b.權利義務部分包括保險責任與責任免除等內(nèi)容。

c.客體部分保險合同的客體是保險利益

d.其他聲明事項部分②從條款擬定看，保險合同內(nèi)容包括兩部分：基本條款與特約條款。

a.基本條款

保險合同的基本條款是保險法規(guī)定必須列入的內(nèi)容，是任何種類的保險合同必不可少的組成部分。

《保險法》第19條：“保險合同應當包括下列事項：(一)保險人名稱和住所；(二)投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；(三)保險標的；(四)保險責任和責任免除；(五)保險期間和保險責任開始時間；(六)保險價值；(七)保險金額；(八)保險費以及支付辦法；(九)保險金賠償或者給付辦法；(十)違約責任和爭議處理；(十一)訂立合同的年、月、日。”

b.特約條款《保險法》第20條：“投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項作出約定?！?/p>

六、保險合同的形式主要有五種：投保單—投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。

保險單—是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面形式。

保險憑證—是保險人簽發(fā)給投保人來證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。是一種簡化的保險單。批單—是保險人應投保人或被保險人的要求出具的修改或更改保險單內(nèi)容的證明文件。暫保單—是保險人或保險代理人向投保人出具保險單或保險憑證之前簽發(fā)的臨時保險憑證。

七、保險合同的訂立與生效

訂立：指投保人和保險人在意思表示一致時雙方訂立保險合同的行為。

保險合同須經(jīng)兩個階段才能訂立：要約階段與承諾階段。生效：指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。八、保險合同的變更變更方式如下：1．合同主體變更（1）保險人變更（2）被保險人的變更（3）投保人的變更（4）受益人的變更2．合同客體的變更指變更保險標的的保險范圍。

3．合同內(nèi)容的變更內(nèi)容變更是指當事人雙方權利和義務的合同條款的變更。

九、保險合同的解除

合同解除是指在保險合同有效期限內(nèi)，當事人雙方依法或根據(jù)保險合同的約定解除保險合同的行為。

合同解除分為投保人解除和保險人解除。

1．投保人解除保險合同

只要不是《保險法》規(guī)定的不得解除的合同，投保人在合同有效期內(nèi)可以隨時解除保險合同。

《保險法》第35條：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。

2．保險人解除保險合同

為保證被保險人或受益人的權利，《保險法》有明確的規(guī)定，保險人不得隨意解除保險合同。

在投保人、被保險人或受益人有違約或違法行為時，保險人可解除合同。

《保險法》規(guī)定保險人可解除合同的情況有如下幾種：（1）投保人不履行如實告知義務

（2）被保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故騙保（3）投保方故意制造保險事故（4）投保方不履行安全職責（5）保險標的的危險程度增加（6）被保險人年齡不實并超過年齡限制十、保險合同的終止

合同終止是指合同雙方當事人消滅保險合同確定的權利和義務的行為。

合同終止后，合同效力也即終止，當事人雙方失去其享有的權利，也不用再履行其承擔的責任。

保險合同的終止可分為以下幾種：1．自然終止——即期限屆滿而即刻終止

2．義務履行而終止——指事故后，保險人履行了賠付保險金的全部責任，導致合同終止3．當事人行使終止權而終止4．解除合同而終止5.因非保險事故引起保險標的全部滅失而終止

十一、保險合同的履行

在保險合同的有效期內(nèi)，當事人雙方都必須履行自己在保險合同中約定的義務，以保證對方行使自己的權利。

合同履行分投保人履行和保險人履行兩種。

（一）投保人義務的履行

1．履行繳納保險費義務——14條2．履行維護保險標的安全義務——36條3．履行保險標的危險增加通知保險人義務——37條4．履行出險通知義務——22條5．履行積極施救義務——42條

（二）保險人義務的履行1．條款說明義務——17、18條2．及時簽發(fā)保險單證的義務——13條3.履行賠付保險金義務——24條4.履行承擔施救及其他合理費用義務——42條5.為投保人、被保險人、再保險分出人保密——32條

十二、保險合同的解釋保險合同的解釋原則是：1．文義解釋是解釋保險合同條款最主要的方法。2．意圖解釋根據(jù)雙方當事人訂立合同時的真實意圖來進行解釋。3．有利于被保險人或受益人的解釋4．尊重保險慣例的解釋保險專業(yè)用語和行業(yè)習慣用語，應尊重保險慣例的原則來解釋保險合同。十三、保險合同爭議的處理

當投保人、被保險人或受益人和保險人對保險合同出現(xiàn)了各自的解釋，又無法達成妥協(xié)時，便產(chǎn)生了保險合同的爭議。

保險合同爭議的處理方法通常有三種：一是協(xié)商，二是訴訟，三是訴訟。

仲裁機關或人民法院應當用有利于被保險人或受益人原則來解釋保險合同，并作出公正的裁決。第二節(jié)汽車保險原則六大原則：保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則代位原則——派生原則分攤原則——派生原則

一、保險利益原則

1.定義保險利益：投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益?！侗ｋU法》第12條：投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。

2.保險利益構成條件（l）必須是合法利益——盜竊的車不行（2）必須是經(jīng)濟利益——能用金錢來計算（3）必須是確定利益——已經(jīng)確定、能夠確定

二、最大誠信原則

1.定義

誠信：指誠實和守信用。

最大誠信原則：指保險合同雙方當事人在簽訂和履行保險合同時，對于與保險標的有關的重要事實，必須以最大的誠意如實告知，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。2.最大誠信原則的內(nèi)容

包括：告知保證棄權禁止反言

（1）告知

分保險人的告知和投保人的告知。明確列明：指保險人只須將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，即視為已告知被保險人；明確說明：指保險人在明確列明的基礎上，還需要對投保人進行明確的提示和正確的解釋。

國際上，只要求保險人采用明確列明。我國，要求保險人采用明確列明、明確說明。

投保人告知形式：無限告知詢問回答告知《保險法》第17條：保險人可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。

《保險法》第18條：保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保證分為：明示保證：以語言、文字和其他習慣方式在保險合同內(nèi)說明的保證。默示保證：指在保險單中，雖沒有文字明確列出，但在習慣上已經(jīng)被社會公認為是投保人或被保險人應該遵守的事項。（2）保證指投保人或被保險人在保險期內(nèi)，擔保對某一投保事項的作為和不作為，或擔保某一事項的真實性。

投保人或被保險人違反保證條款，無論是否給保險人造成損害，保險人均有權解除合同，并不承擔賠償或給付保險金的責任。

三、近因原則

1.定義

近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導作用或支配性作用的原因。并非指在時間上或空間上與損失最接近的原因。

近因原則：指造成損失的近因是保險責任的，保險人承擔損失賠償責任；造成損失的近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。

2.近因判定

（1）單一原因造成的損失即造成保險標的損失的原因只有一個，該原因即為近因。

（2）多種原因造成的損失

a.多種原因同時致?lián)p多種原因同時致?lián)p，多種原因均為近因。

都屬保險責任范圍，則保險人應負責任。都不屬保險責任范圍，則保險人不負責任。既有保險責任內(nèi)的，也有保險責任外的，則保險人應該區(qū)分清。保險責任內(nèi)的負責，保險責任外的不負責。如果難以劃分，則協(xié)商按比例賠付。

b.多種原因連續(xù)致?lián)p即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關系，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。

連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險責任，保險人負責。其中既有保險風險又有除外風險：1）若前因是保險風險，后果是除外風險，且后因是前因的必然結果，保險人承擔全責；2）前因是除外風險后因是保險風險，后果是前因的必然結果，保險人不承擔責任。

（3）不明原因造成的損失

這一般要根據(jù)客觀事實進行推斷。

首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因作準備；

然后，根據(jù)所掌握的資料，科學地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。

四、損失補償原則

1.定義指保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險人所受的損失，或以實物賠償或修復原標的。作用：可有效杜絕保險不法行為，防范道德風險的發(fā)生。2.賠償限度賠償時，必須把握三個限度，以保證被保險人既能恢復失去的經(jīng)濟利益，又不會額外收益。

（1）以實際損失為限（2）以保險金額為限（3）以保險利益為限

3.賠償方式

有三種：1）現(xiàn)金給付如：第三者責任險2）重置如：玻璃破碎險3）修理如：車輛損失險

代位原則：指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向對損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對保險標的的所有權。代位原則：權利代位和物上代位兩部分組成。

五、代位原則

是損害補償原則的派生原則。

代位原則只在財產(chǎn)險中適用，不適合于壽險。

權利代位（又稱：代位追償）①概念指由于第三者的過錯致使保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險合同的約定給付了保險金后，依法取得向對損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬?/p>

②代位追償權產(chǎn)生的條件a）保險標的損失必須是由第三者造成的。b）保險標的的損失是保險責任范圍內(nèi)的損失。c）代位追償權的產(chǎn)生必須在保險人給付保險金之后。

④代位追償對象的限制除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬?/p>