【互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力影響探究10000字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力影響研究摘要在這個網(wǎng)絡(luò)信息時代,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，它的出現(xiàn)不僅挑戰(zhàn)著我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展與安全,并對傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身造成了巨大的安全威脅。為了能夠讓我國商業(yè)銀行能更好地應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的巨大經(jīng)濟沖擊,本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存貸款的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行收入的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行收入的影響三個主要方面進(jìn)行有針對性地分析，文章最后也會為我國的商業(yè)銀行未來發(fā)展的方向給出合理的投資意見。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)銀行、盈利能力、影響分析目錄TOC\o"1-2"\h\u148861緒論 1204051.1研究背景 1311101.2研究意義 1221521.3研究內(nèi)容 287832互聯(lián)網(wǎng)金融概述 482.1內(nèi)涵界定 4100852.2相關(guān)理論 4297142.3特征優(yōu)勢 632533互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響 7227133.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存貸款的影響 7293923.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行收入的影響 8108363.3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行營業(yè)總成本的影響 9127663.4對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的作用 947843.5對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的作用 10176223.6對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的作用 12163264互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行盈利能力的機理分析 12115834.1互聯(lián)網(wǎng)金融分流商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 13211564.2互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù) 14161164.3互聯(lián)網(wǎng)金融分流商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 15129865商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策 176925.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,調(diào)整基礎(chǔ)業(yè)務(wù) 17206275.2加強創(chuàng)新意識,引進(jìn)專業(yè)人才 17119085.3強化風(fēng)險管理,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程 18315425.4重視微小型企業(yè)客戶 18271316結(jié)論 1917871參考文獻(xiàn) 211緒論1.1研究背景隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”信息時代越來越盛行，商業(yè)銀行在這場革新中扮演著重要的角色。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的極速發(fā)展極大程度地改變了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營運作管理模式,并由此產(chǎn)生了新的現(xiàn)代金融業(yè)態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)金融。自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的勢頭越來越猛烈，它的誕生，將我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運營管理模式徹底地進(jìn)行了改變，更重要的是，對商業(yè)銀行的盈利方式有著不同程度的影響。所以，當(dāng)務(wù)之急就是研究互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行盈利能力的影響，這不僅有利于中國商業(yè)銀行對未來發(fā)展趨勢與模式創(chuàng)新有一個更為清晰的定位，并且對中國經(jīng)濟快速健康發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。1.2研究意義間接融資作為我國現(xiàn)行主要的融資方式，它的資金籌集給我國經(jīng)濟帶來了長期穩(wěn)固的發(fā)展。但就中美兩國的關(guān)系來看，兩者之間的密切貿(mào)易來往與貿(mào)易戰(zhàn)的爆發(fā)，將會對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來極大的沖擊，同時也會把商業(yè)銀行的優(yōu)勢與劣勢在全球宏觀經(jīng)濟變化中凸顯出來。作為日新月異的新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融所傳遞的信息更是瞬息萬變。由此看來，探索和研究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，對于提高我國商業(yè)銀行的盈利能力、競爭能力是一個意義重大的課題。在當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境、科技環(huán)境以及政策環(huán)境下，商業(yè)銀行不僅能代表一個行業(yè)的興衰，更背負(fù)著社會責(zé)任。商業(yè)銀行對于宏觀經(jīng)濟環(huán)境的穩(wěn)定、調(diào)節(jié)微觀經(jīng)濟的合理性有著重要的作用與地位。對于金融行業(yè)本身來講，盈利能力一直是衡量我國商業(yè)銀行整體經(jīng)營水平的重要指標(biāo)，所以探討商業(yè)銀行的盈利能力是必要的。但目前針對我國商業(yè)銀行盈利業(yè)務(wù)的研究較少，并且對于相關(guān)業(yè)務(wù)上的研究僅存在于單項業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系，即互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行支付、融資、理財間的單向關(guān)聯(lián)。但其實業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)之間并不完全獨立，它們之間有著密切的影響，特別是在盈利業(yè)務(wù)中。由此可見研究這一話題更具實際意義。1.3研究內(nèi)容本篇論文分為以下六部分第一部分是緒論。主要從選題的現(xiàn)實背景進(jìn)行PEST分析，并進(jìn)一步提出研究問題。分析當(dāng)前的大環(huán)境情況進(jìn)而肯定了探究此選題的必要性。第二個部分是對互聯(lián)網(wǎng)金融的概述。本篇論文參考了許多科學(xué)文獻(xiàn)并結(jié)合本人對選題的思考分析，對互聯(lián)網(wǎng)金融作出了內(nèi)涵界定、相關(guān)理論與特征優(yōu)勢。第三部分是分析互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行盈利能力的影響與作用。眾所周知，影響商業(yè)銀行的盈利收入主要有三個方面，分別是存貸款、收入與營業(yè)總成本。因此，本文將從這三個方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對其盈利能力的影響。此外，對于商業(yè)銀行常見的業(yè)務(wù)類型來說，它們不可避免地會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。因此，本文還將對商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的分析。第四部分基于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力影響的機理分析。這一部分主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響，這種影響體現(xiàn)在三大主要業(yè)務(wù)上。第五部分是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力影響的一些有針對性的措施。第六部分主要內(nèi)容是關(guān)于上述所提及的互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行三類金融業(yè)務(wù)的分析以及影響的一些總結(jié)。2互聯(lián)網(wǎng)金融概述2.1內(nèi)涵界定互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)本質(zhì)上是將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融功能相結(jié)合，依托開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上的大數(shù)據(jù)和云計算，形成功能性的金融形態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系體系、金融產(chǎn)品體系和金融監(jiān)管體系等。此外，它還有不同于傳統(tǒng)金融的金融模式，如包容性金融、平臺金融、信息金融和碎片化金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是簡單地融合，而是經(jīng)過不斷地探索與出臺有針對性的政策對當(dāng)前的金融模式進(jìn)行改革創(chuàng)新。對于本行業(yè)來說，它也能為小微企業(yè)和普通用戶提供便捷的普惠金融服務(wù)。這無疑是一場對傳統(tǒng)金融機構(gòu)運營管理模式的全新改革，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不斷創(chuàng)新升級，互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的整合度會不斷擴大加深。2.2相關(guān)理論一、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟理論互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟學(xué)是專門研究互聯(lián)網(wǎng)對未來經(jīng)濟社會將產(chǎn)生的根本性經(jīng)濟變革的一門理論。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，經(jīng)濟學(xué)家們開始對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)產(chǎn)生極大興趣，他們覺得，研究網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的同時不能將傳統(tǒng)經(jīng)濟體系剝離開。如今是全球經(jīng)濟化時代，許多交易模式不僅僅局限于線下交易?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅創(chuàng)新了交易模式，還極大提高了交易效率，以網(wǎng)絡(luò)為中介，使得交易越來越便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的出現(xiàn)打破了國家之間的界限，推動了全球經(jīng)濟化進(jìn)程的發(fā)展，在經(jīng)濟發(fā)展過程中處于不可或缺的地位。金融中介理論金融中介機構(gòu)主要是泛指專門負(fù)責(zé)各種形式的進(jìn)行金融合同和證券交易等房地產(chǎn)買賣或者交換業(yè)務(wù)的綜合性專門金融經(jīng)濟管理機構(gòu),其本質(zhì)上來講就是專門泛指在各種形式的進(jìn)行存款-投資-轉(zhuǎn)移交易過程中,在最終的借款人與最終的貸款人之間直接插入了一個第三方。由于交易信息的不對稱、不透明和不公開的特性，我們需要信譽良好的第三方參與到交易過程中來?，F(xiàn)實中不可避免地會出現(xiàn)一些外部因素打破風(fēng)險分擔(dān)中的平衡性，這時第三方的介入，保證了整個交易過程的公平性，這就體現(xiàn)出金融中介的重要地位。長尾理論長尾理論是指只要產(chǎn)品的存儲和流通渠道足夠大，需求低或銷量差的產(chǎn)品的市場份額就能與少數(shù)熱銷產(chǎn)品相匹配甚至更大。換句話說，許多小市場可以聚集在一起，產(chǎn)生與主流市場相當(dāng)?shù)氖袌瞿芰?。通俗地說，一家公司的銷售額并不集中在傳統(tǒng)需求曲線的“熱”端，而是集中在“冷門”端。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，搜索、存儲和分發(fā)數(shù)字產(chǎn)品的交易成本非常低。因此，網(wǎng)絡(luò)信息時代更加強調(diào)“長尾”，充分發(fā)揮“長尾”效益。2.3特征優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融擁有著以下三種互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢：業(yè)務(wù)流程電子化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付手段是信息技術(shù)，中介為電子平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融電子化意味著交易過程變?yōu)闊o紙化，節(jié)約了大量的資源。業(yè)務(wù)程序透明化。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)越來越先進(jìn)，金融機構(gòu)能在網(wǎng)絡(luò)上尋找到大部分與經(jīng)濟相關(guān)的信息，這就減少了交易信息的不對稱，從而使得金融市場的透明度與工作效率變高。信息處理高效化。由以往的信息人工處理到如今依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)統(tǒng)籌數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)變，極大地提高了信息處理效率，并對我國金融體系運行有很大的幫助。3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存貸款的影響互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢不僅體現(xiàn)在交易效率高且成本低、支付方式便捷、資源配置合理、發(fā)展速度極快等，而且直到目前它所形成的新商業(yè)模式，一些信息化的金融機構(gòu)吸引了大量的專業(yè)金融客戶和資金注入，如大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)眾籌等。在這種形勢下，許多人更愿意將自己的閑散資金投放到這些金融產(chǎn)品當(dāng)中。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)諸多強大的優(yōu)勢使得各個行業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中都要向它靠攏，金融行業(yè)也不例外。因此互聯(lián)網(wǎng)金融正成為中國金融市場發(fā)展的方向。在此形勢下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不得不做好周全的準(zhǔn)備來迎接更多的機遇和挑戰(zhàn)。分析近幾年由中國人民銀行官網(wǎng)公開的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以清楚地看出，商業(yè)銀行存貸款余額的數(shù)量雖然呈現(xiàn)出逐年快速遞增的趨勢,但是同比的平均增長率卻在逐年減少和下降。這就說明由于互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生和迅猛發(fā)展，導(dǎo)致了在金融市場的資本價值中商業(yè)銀行流動資本所占的比重正在減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅影響了商業(yè)銀行儲蓄和貸款的數(shù)量和利率，也改變了儲蓄和貸款的期限和結(jié)構(gòu)。根據(jù)銀監(jiān)會官網(wǎng)公布的銀行貸款截止日期統(tǒng)計分析，銀行貸款規(guī)模和金額從2010年的47.62億元快速增長到2017年的107.59億元，總體呈快速增長趨勢。中長期貸款總額從2010年占中長期貸款總額64%的30.52億元，擴大到2017年的38.65億元，其中占比明顯下降?？梢钥闯觯ヂ?lián)網(wǎng)金融正在改變我們持有和交易人民幣資金的方式，影響著我國商業(yè)銀行的存貸款期限結(jié)構(gòu)。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行收入的影響近年來，我國國有銀行的凈利息收入逐年下降。不難看出，這是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展導(dǎo)致銀行凈利息收入逐年下降的重要原因。五大國有銀行公布的2015-2019年前三季度凈利息收入數(shù)據(jù)顯示，前三年的凈利息收入大部分呈逐年下降趨勢，但在2018年出現(xiàn)反彈。2019年前三個季度的凈利息收入不到2018年全年的一半，這意味著全年的凈利息收入呈下降趨勢。從數(shù)據(jù)上看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展降低了商業(yè)銀行的存款利息支出和貸款利息收入，從而直接導(dǎo)致銀行凈利息收入的下降，最終降低了銀行的利潤空間。就我國目前商業(yè)銀來說，雖然利息收入是商業(yè)銀行本身的一項主要經(jīng)營收入，但對比于非利息收入來看，它本身的風(fēng)險較高、資金流動的穩(wěn)定性也相對較弱，所以非利息收入更為安全。近年來，商業(yè)投資銀行面臨著移動終端和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重沖擊。雖然它們的利潤受到了嚴(yán)重影響，但銀行業(yè)務(wù)的整體經(jīng)營和發(fā)展逐漸保持穩(wěn)定，這完全與非利息收入有關(guān)。根據(jù)2015-2019年前三季度五大銀行非利息收入增長分析結(jié)果，增速仍相對穩(wěn)定。主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展極大地刺激了增長，同時也拓寬了我國商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)和渠道，使非利息收入穩(wěn)步增長。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行營業(yè)總成本的影響我國商業(yè)銀行總經(jīng)營成本上升的一個很重要的原因在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多優(yōu)勢使其本身的交易成本下降。根據(jù)2013年至2017年五大國有銀行總經(jīng)營成本的統(tǒng)計，中國商業(yè)銀行總經(jīng)營成本在五年間呈現(xiàn)出整體增長趨勢。3.4對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的作用銀行貸款是指歸屬于銀行信托服務(wù)的一種固定資產(chǎn)事項，用戶們需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行融資業(yè)務(wù)，銀行貸款是屬于信托業(yè)的一種可以獲得全額利息的固定資產(chǎn)。商業(yè)銀行的利潤是存貸款之間的收入和利息之差。因此，如果將中國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模劃分到商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，中國商業(yè)銀行的盈利能力和水平自然會減弱。二是具體分析影響程度。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融直接向個人或中小企業(yè)發(fā)放自有資金貸款。對于一些商業(yè)銀行的產(chǎn)品和零售服務(wù)，如個人貸款和小企業(yè)貸款的金額和金額，也會對他們產(chǎn)生重要的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的個人貸款是建立在個人貸款平臺上的，然而，p2p金融中中小個體企業(yè)借貸服務(wù)的一個基礎(chǔ)和基本條件是機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，所以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也包括電子商務(wù)信用。個人網(wǎng)貸平臺用戶與金融機構(gòu)個人貸款用戶存在差異。從利息上看，借貸平臺的一般在15%-25%之間，而銀行利率通常在6%左右。對于理性的客戶來講，他們會因為融資成本更低而選擇向銀行進(jìn)行貸款。還有更重要的一點，不是說任何一個人都有資格向銀行進(jìn)行貸款，那些不滿足貸款資格的客戶是無法向銀行貸款的。只有選擇那些利率高的個人借貸平臺，優(yōu)質(zhì)客戶才會更依賴銀行。因此，個人與機構(gòu)的網(wǎng)貸平臺對銀行的貸款業(yè)務(wù)不會構(gòu)成很大影響，因為雙方的客戶群體都是獨立開的?？傊ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行是相輔相成的。它們的聯(lián)手對提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平起到了推動作用，也提高了商業(yè)銀行的盈利能力。3.5對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的作用存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行籌集資金的主要來源。因此，起著維護(hù)銀行利潤至關(guān)重要的作用的“角色”就是存款業(yè)務(wù)。首先，客戶到銀行存款的時候銀行需要向他們支付一部分利息，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行在交易中獲得的利率和利率的總額較高。此外，從存款利差中獲得的收入可能會迅速增加或減少；其次，根據(jù)國內(nèi)銀行法，商業(yè)銀行的信用卡貸款金額不能超過存款個人數(shù)量的75%。如果信用卡存款個人數(shù)量增加或減少，銀行的資本和流動性水平將大大降低，無法從其他銀行借入更多的資金和資金，從而大大降低銀行的利息。因此，本文重點研究如何在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上加強對存款的競爭，以及存款是否能及時釋放于其他商業(yè)銀行。以第三方支付、p2p借貸、余額寶為例子，下面將詳細(xì)分析這三種金融產(chǎn)品對我國商業(yè)銀行盈利能力的影響。首先，第三方支付結(jié)算對個人信貸業(yè)務(wù)的影響。根據(jù)機構(gòu)客戶覆蓋支付管理模式規(guī)定的要求，第三方支付部門通過覆蓋支付將資金直接存入銀行的特定存款中。也就是說，買方先向第三方支付機構(gòu)付款，中介和賣方發(fā)貨，買方確認(rèn)收貨后再將款項支付給賣方。這個過程有一定的時間差，所以可以暫時存入第三方支付機構(gòu)的備付金賬戶。這給個人活期儲蓄存款造成了損失。在買方的支付過程中，資金從銀行轉(zhuǎn)移到第三方支付機構(gòu)的備付金賬戶，這實際上是活期儲蓄存款的流通。但從一般情況來看，活期儲蓄存款在銀行是固定的，那么用戶損失的活期儲蓄存款是多少呢？原來部分第三方支付機構(gòu)的準(zhǔn)備金存款轉(zhuǎn)為銀行定期存款。銀行的定期存款利率并不低于銀行的利率，因此銀行的資本支出也增加了。但是，由于銀行存款數(shù)額巨大，第三方支付機構(gòu)對商業(yè)銀行的利潤影響不大。其次，P2P作為一個例子來分析互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行盈利能力的影響也是比較典型的。P2P借貸的利率非常高，從某種程度上看，它相當(dāng)于銀行的高風(fēng)險金融補償產(chǎn)品，但銀行利率較低，所以會有更多的人選擇P2P借貸。還有就是缺乏對P2P借貸平臺的有效監(jiān)管，借款人違約概率高，使得加息來吸引更多的投資者。但這個時候，對于那些穩(wěn)健投資、規(guī)避風(fēng)險的人來說，他們會選擇更安全的金融機構(gòu)進(jìn)行理財，只有追求高回報的風(fēng)險愛好者才會考慮P2P借貸。總之，這種網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)對銀行的利潤影響不大。另外，對銀行的小額貸款人而言，相比較于像余額寶這樣有著相似支付功能的理財產(chǎn)品，銀行存款利率更低。然而，余額寶的業(yè)務(wù)主要針對小儲戶和個人。它不需要投入大量的額外資金，操作簡單且有利可圖，這使它們能夠從其他銀行吸收部分儲蓄存款。與上述分析相似，即使存款繼續(xù)被余額寶所吸收，但是銀行的活期與定期存款持續(xù)下降，所以這些存款最終還是會流向銀行。目前，我國繼續(xù)快速推進(jìn)銀行在利率市場化方向上的發(fā)展。此外，隨著存款擔(dān)保機制的逐步引入，銀行可以創(chuàng)新更多高收益的金融產(chǎn)品。就現(xiàn)在這個階段來看，很多商業(yè)銀行已經(jīng)開始實施推行了。由此看來，余額寶的整個資本市場將會慢慢消失。3.6對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的作用商業(yè)銀行有收取和扣除中間費用的業(yè)務(wù)，上述網(wǎng)上理財產(chǎn)品會在很大程度上直接影響這個中間業(yè)務(wù)，就像第三方支付的結(jié)算對銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)影響很大一樣。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融會影響銀行利潤的提高。4互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行盈利能力的機理分析與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定時期內(nèi)在技術(shù)基礎(chǔ)、信息獲取渠道、網(wǎng)民基礎(chǔ)、設(shè)施基礎(chǔ)、安全基礎(chǔ)、政策基礎(chǔ)等方面具有一定的比較優(yōu)勢，通過上述基礎(chǔ)的優(yōu)勢，能在一定程度上降低交易成本與信息不對稱，并改變消費者偏好，從而影響商業(yè)銀行的盈利能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響主要體現(xiàn)在對商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移和替代效應(yīng)上。而三大業(yè)務(wù)主要是債務(wù)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，下面分別討論。4.1互聯(lián)網(wǎng)金融分流商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)吸收儲蓄的金融模式對商業(yè)銀行的債務(wù)業(yè)務(wù)起到了一定的替代作用，主要體現(xiàn)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)基金、眾籌融資等方面。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸分流了商業(yè)銀行的債務(wù)業(yè)務(wù)。由于中小企業(yè)規(guī)模較小，而且貸款和抵押擔(dān)保能力有限，許多制度相對不完善，所以在許多商業(yè)銀行中難以獲得融資資格。這時候P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的出現(xiàn)，既滿足了小微企業(yè)的資金需求，還激活了閑置的社會資金存量。因此，P2P網(wǎng)貸企業(yè)所提供的小額貸款——“小額、短期、貸還”，正好迎合了中小企業(yè)的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)基金分流商業(yè)銀行債務(wù)業(yè)務(wù)。起著對商業(yè)銀行的債務(wù)業(yè)務(wù)有分流作用的是互聯(lián)網(wǎng)基金本身所具有的資本吸收和沉淀的功能。一方面，基金銷售在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代可以實現(xiàn)網(wǎng)上交易。仔細(xì)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的交易平臺還有它具有的直接發(fā)行基金的功能，不僅削減了購買基金的隱性和機會成本，還提高了資金定期收益率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)基金購買具有很強的自主性。基金種類多且購買方式便捷，靈活申贖的同時購買起點低，這就在一定程度上避免了傳統(tǒng)基金的缺點，比如基金銷售種類少，交易效率低且方式單一的缺點。眾籌融資分流商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。當(dāng)眾籌平臺能在融資過程中發(fā)揮積極作用，那么就會得到一定數(shù)量的社會資金。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代的背景下，在短期能實現(xiàn)收益的理財模式只有互聯(lián)網(wǎng)金融。不同于P2P網(wǎng)貸的信用理財，前者的資金提供者可以直接投資于他們自己偏好的項目，當(dāng)轉(zhuǎn)變并提高風(fēng)險偏好時，資金還能投資到高收益但高風(fēng)險的籌資項目中；對于后者的資金提供者來說，他們只需向P2P網(wǎng)貸平臺提供資金，不必考慮投資項目的種類和投資收益率的高低，但又能獲得固定的收益率。所以在這種情況下，眾籌平臺本身所擁有的穩(wěn)定投資收益和靈活投資方式，一定會令部分資金持有人從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移存款到眾籌平臺上，如此便使得商業(yè)銀行債務(wù)業(yè)務(wù)量或其增長率下降。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的網(wǎng)絡(luò)貸款與投資業(yè)務(wù)共同經(jīng)歷了兩個主要階段。第一階段是電子商務(wù)的發(fā)展階段。從發(fā)展歷程上分析，網(wǎng)絡(luò)金融市場門檻低，而信息流動性強，這就導(dǎo)致了最先受到互聯(lián)網(wǎng)沖擊的產(chǎn)業(yè)就是零售業(yè)。自網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展與成熟以來，互聯(lián)網(wǎng)普及率得以提高，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施也得到不斷的完善，這就使得越來越多的消費者改變了消費偏好，更多人傾向于通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行購物，從而實現(xiàn)了電子商務(wù)的階段。第二階段是互聯(lián)網(wǎng)金融階段。電子商務(wù)企業(yè)通過先進(jìn)的在線銷售模式，不斷積累大量的客戶信息和數(shù)據(jù)資源。經(jīng)過現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)和云計算分析，得出不同消費者的不同消費習(xí)慣、購買偏好、收支水平以及個人信用等重要信息。最后根據(jù)分析數(shù)據(jù)結(jié)果和金融市場中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，推出符合小微企業(yè)和個體創(chuàng)業(yè)者需求的網(wǎng)絡(luò)貸款。目前主要有個人網(wǎng)貸(如P2P網(wǎng)貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。互聯(lián)網(wǎng)金融借貸服務(wù)的對象主要是中小企業(yè)或企業(yè)家的原因是，它們在商業(yè)銀行等金融機構(gòu)很難獲得貸款資格。從這一方面來看，中小企業(yè)融資資本市場存在巨大的市場需求：到2014年底，全國工商部門注冊的中小企業(yè)已達(dá)1023萬家。4.3互聯(lián)網(wǎng)金融分流商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行一直是金融業(yè)務(wù)活動的主要參與者；但在中間業(yè)務(wù)中，銀行不再是直接接受和發(fā)放存款的信用中介，而是與客戶之間存在支付等委托代理關(guān)系。通信技術(shù)的革新和中間業(yè)務(wù)種類的多樣是實現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的兩個前提條件。只有豐富了中間業(yè)務(wù)的種類，才可以滿足客戶的潛在需求。同樣，只有革新通訊信息技術(shù)和完善通訊設(shè)備，才能保證銀行高效的交易效率。依托云計算、大數(shù)據(jù)等諸多先進(jìn)的信息科技技術(shù)進(jìn)行交易，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才能夠滿足通信技術(shù)的高要求。另外，在快速發(fā)展的過程中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已積累大量的客戶信息資源。一旦相關(guān)金融中介服務(wù)推出后，就能利用原有的優(yōu)勢直接為客戶提供服務(wù)。具體表現(xiàn)為：第三方支付擠壓了商業(yè)銀行的支付結(jié)算市場。第三方支付使得商業(yè)銀行客戶資源流向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。當(dāng)一名用戶注冊了第三方支付賬戶，他的支付與結(jié)算需要綁定后才能看見銀行卡支付平臺。因此，一些商業(yè)銀行客戶為了便捷而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并用第三方支付方式結(jié)算。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，平臺經(jīng)濟的客戶數(shù)量多且粘性強。由此可見，第三方支付平臺的客戶資源逐漸增多，其市場份額的比重也不斷增加?；ヂ?lián)網(wǎng)資金分流商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)基金的推出使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有了大量的注冊客戶，因此商業(yè)銀行的現(xiàn)有用戶數(shù)量可能不會超過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。這既保證了互聯(lián)網(wǎng)金融公司與基金公司的合作，也擴大了金融業(yè)務(wù)的范圍，為互聯(lián)網(wǎng)公司的代銷或個人基金的銷售提供資金。依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量和先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)基金擁有多樣化的基金營銷渠道，并根據(jù)個人能力和偏好，有效引導(dǎo)客戶購買符合自己偏好的基金產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)基金的快速發(fā)展將會對商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定程度的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)基金推動商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)基金發(fā)行的理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行所發(fā)行的是同一類型，但因為互聯(lián)網(wǎng)基金具有申購門檻低、申購操作方便的特點，加上信息透明度高、基金回報效率高的優(yōu)勢，吸引了大量投資者前來購買。5商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策5.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,調(diào)整基礎(chǔ)業(yè)務(wù)自互聯(lián)網(wǎng)金融在中國誕生以來，雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷局面，但也對現(xiàn)有商業(yè)銀行的生存狀況構(gòu)成了一定的威脅。商業(yè)銀行要想避免被互聯(lián)網(wǎng)時代淘汰，就必須深化改革思路，發(fā)展多元化業(yè)務(wù)，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙贏。首先，在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理上，商業(yè)銀行必須要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，去其糟粕取其精華，以客戶為中心，聽取客戶反饋的意見，這樣才能提升客戶滿意度。不僅如此，銀行還應(yīng)以先進(jìn)的科學(xué)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，為客戶量身定制一些符合他們金融需求的金融產(chǎn)品。第二，商業(yè)銀行要調(diào)整基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，使經(jīng)營收入穩(wěn)步增長。最后，商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬資金來源渠道，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融造成的損失。5.2加強創(chuàng)新意識,引進(jìn)專業(yè)人才互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生和發(fā)展徹底改變了人們以往的生活方式和工作模式，在提高我們?nèi)粘Ｉ畹谋憷鹊耐瑫r也在降低生活成本。對于商業(yè)銀行本身來說，只有不斷尋求突破，增強創(chuàng)新意識，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的商業(yè)模式，加強與國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，才能在這個時代走得越來越遠(yuǎn)。由于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷地發(fā)展進(jìn)步，銀行必須要有長遠(yuǎn)的目光，利用現(xiàn)有先進(jìn)的技術(shù)使各個服務(wù)流程智能化、工作效率高效化，并創(chuàng)新更多的理財產(chǎn)品，滿足客戶需求。因此，銀行不但要積極引進(jìn)經(jīng)濟領(lǐng)域方面的專員，還應(yīng)培養(yǎng)信息技術(shù)方面的人才。商業(yè)銀行能否增強創(chuàng)新意識在于它們是否擁有金融領(lǐng)域和專業(yè)技術(shù)的人才。商業(yè)銀行要是能通過專業(yè)知識和技術(shù)支持來進(jìn)行改革創(chuàng)新，將會在未來發(fā)展的道路上越走越遠(yuǎn)。5.3強化風(fēng)險管理,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融信息的公開透明化，商業(yè)銀行的交易信息顯得更加不透明和不對稱，所以買賣雙方承擔(dān)的風(fēng)險會更大。因此，有必要加強我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，縮短業(yè)務(wù)處理時間，提高業(yè)務(wù)離職率，節(jié)約人力成本。5.4重視微小型企業(yè)客戶由于商業(yè)銀行的主要客戶來自一些大中型企業(yè)，中小企業(yè)往往因資產(chǎn)規(guī)模小、信用資質(zhì)差而被銀行拋棄。從長期穩(wěn)定發(fā)展的角度來看，商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注小微企業(yè)客戶，并為這些小微企業(yè)注入新的利潤增長點，這是因為截止2017年末，全國微小型企業(yè)占據(jù)市場比重的80%以上，這在我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展過程中扮演了一個至關(guān)重要的角色。首先，在發(fā)展過程中商業(yè)銀行應(yīng)做到的是要充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)對微小型企業(yè)的投資者進(jìn)行信息和資產(chǎn)風(fēng)險評估、信用和資質(zhì)測試，了解他們的客戶資金狀況和要求，設(shè)計一套合理、個性化的投資和信貸產(chǎn)品。其次，商業(yè)投資銀行還應(yīng)針對這些領(lǐng)域建立健全投融資和服務(wù)平臺，為這些小企業(yè)申請和辦理貸款提供便利，增強其競爭力。最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強與第三方支付平臺之間的密切合作，實現(xiàn)互利共贏。6結(jié)論基于研究目的，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行了詳細(xì)的分類，并進(jìn)一步分析了其對商業(yè)銀行三類業(yè)務(wù)的影響機制和程度。通過實證分析，得出二者之間存在顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系，并為此對我國商業(yè)銀行提出了一些建議。通過研究，主要結(jié)論如下：根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其對商業(yè)銀行的影響，本文將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融四大類。目前我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的上升，大部分是以個