互聯(lián)金融對(duì)銀行業(yè)影響講述

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大眾消費(fèi)方式以及現(xiàn)代金融理念的發(fā)展，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨著以支付寶為代表的第三方支付、以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式、以及以人人貸為代表的P2P信貸模式的挑戰(zhàn)。未來(lái)10到20年，可能更長(zhǎng)時(shí)間，極有可能形成一種新的金融運(yùn)行機(jī)制：“網(wǎng)絡(luò)新金融市場(chǎng)”，它既不同于商業(yè)銀行的間接融資方式，也不同于資本市場(chǎng)（股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)）直接融資方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響所處時(shí)期創(chuàng)新能力行業(yè)特點(diǎn)包含內(nèi)容支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)融資虛擬貨幣渠道業(yè)務(wù)第三方支付P2P貸款眾籌融資電商小貸虛擬貨幣金融網(wǎng)銷(xiāo)獨(dú)立于商戶(hù)和銀行為商戶(hù)和消費(fèi)者提供的支付結(jié)算服務(wù)。投資人通過(guò)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu),將資金貸給其他有借款需求的人。搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),由項(xiàng)目發(fā)起人發(fā)布需求,向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金。利用平臺(tái)積累的企業(yè)數(shù)據(jù),完成小額貸款需求的信用審核并放貸。以比特幣為代表的非實(shí)體貨幣,以提供多種選擇和拓展概念為主?；稹⑷痰冉鹑诨蚶碡?cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售。正規(guī)運(yùn)作期行業(yè)整合期即將進(jìn)入泡沫化低估萌芽期期望膨脹期期望膨脹期即將進(jìn)入行業(yè)整合期期望膨脹期其他周邊產(chǎn)業(yè)金融搜索、理財(cái)計(jì)算工具、金融咨詢(xún)、法務(wù)援助等。N/AN/A互聯(lián)網(wǎng)金融的五類(lèi)模式互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響移動(dòng)支付電子商務(wù)社交網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)催生銀行潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響個(gè)人男女消費(fèi)銀行貸款存款金融市場(chǎng)融資投資清算渠道政府貸儲(chǔ)款蓄國(guó)／／企業(yè)債理消／財(cái)費(fèi)地工資方債交稅交稅扶持互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響基礎(chǔ)平臺(tái)CoreBankingESB企業(yè)服務(wù)總線(xiàn)FSM金融服務(wù)模型FDM金融數(shù)據(jù)模型ODS／DW產(chǎn)品體系（以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向）網(wǎng)絡(luò)銀行手機(jī)銀行呼叫中心柜面業(yè)務(wù)社區(qū)銀行客戶(hù)分析產(chǎn)品分析價(jià)值分析

服務(wù)差異化社交銀行

自助銀行交互歷史分析營(yíng)銷(xiāo)分析個(gè)人理財(cái)財(cái)富管理信用卡等零售存取款個(gè)人信貸私人銀行投資銀行現(xiàn)金管理交易融資對(duì)公存貸款供應(yīng)鏈融資資產(chǎn)托管債券市場(chǎng)衍生品交易貴金屬資金業(yè)務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)票據(jù)業(yè)務(wù)零售銀行業(yè)務(wù)公司銀行業(yè)務(wù)同業(yè)－資金資本業(yè)務(wù)客戶(hù)管理服務(wù)管理內(nèi)部管理產(chǎn)品管理營(yíng)銷(xiāo)管理風(fēng)險(xiǎn)管理客戶(hù)管理服務(wù)管理內(nèi)部管理產(chǎn)品管理營(yíng)銷(xiāo)管理風(fēng)險(xiǎn)管理客戶(hù)管理服務(wù)管理內(nèi)部管理產(chǎn)品管理營(yíng)銷(xiāo)管理風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人客戶(hù)公司客戶(hù)服務(wù)體系（以客戶(hù)為中心）同業(yè)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響大互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行發(fā)展的四個(gè)階段第一階段第二階段第三階段第四階段網(wǎng)絡(luò)社交媒體“屏幕”手機(jī)應(yīng)用APP移動(dòng)錢(qián)包無(wú)卡現(xiàn)金無(wú)處不在的銀行選擇控制互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響預(yù)計(jì)到2015年零售銀行的渠道使用頻率將發(fā)生很大的變化20-30次／月7-10次／月手機(jī)應(yīng)用

網(wǎng)絡(luò)屏幕5-10次／月電話(huà)中心3-5次／月ATM1-2次／年網(wǎng)點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響IVR,(InteractiveVoiceResponse)即互動(dòng)式語(yǔ)音應(yīng)答,您只須用電話(huà)即可進(jìn)入服務(wù)中心,根據(jù)操作提示收聽(tīng)手機(jī)娛樂(lè)產(chǎn)品?？梢愿鶕?jù)用戶(hù)輸入的內(nèi)容播放有關(guān)的信息。虛擬空間（Online）物理網(wǎng)點(diǎn)（Offline）社交媒體互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)終端ATM自助電話(huà)

IVR重新定義銀行業(yè)務(wù)O2O線(xiàn)上渠道:網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)、ATM、IVR、電子銀行、社交媒體線(xiàn)下渠道:網(wǎng)點(diǎn)、客服、客戶(hù)經(jīng)理互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響銀行業(yè)務(wù)渠道變化預(yù)測(cè)2010年渠道使用情況經(jīng)常帳戶(hù)主帳戶(hù)儲(chǔ)蓄服務(wù)投資理財(cái)貸款服務(wù)消費(fèi)金融2015年預(yù)期渠道變化網(wǎng)點(diǎn)代理／客戶(hù)經(jīng)理Call

CenterWeb/Mobile/ATM/Social/IVR互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)1互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了信息獲取成本和交易成本,分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求2互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了支付渠道,嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位在融資過(guò)程中,一個(gè)主要的障礙是資金的供求雙方無(wú)法及時(shí)有效地溝通資金供求信息。作為經(jīng)濟(jì)生活中最主要的金融中介,商業(yè)銀行一直作為資金供求的信息匯集中心而存在?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,尤其是FACEBOOK類(lèi)社交網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn),改變了信息的傳遞方式和傳播途徑,為金融交易儲(chǔ)備了大量的信息基礎(chǔ)。商業(yè)銀行作為支付服務(wù)的中介,主要是依賴(lài)于在債權(quán)債務(wù)的清償活動(dòng)中人們?cè)诳臻g上的分離和在時(shí)間上的不吻合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,打破了時(shí)間與空間的限制,在相當(dāng)程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響資金需求方資金供給方傳統(tǒng)商業(yè)銀行商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)融資信息

融資信息提供資金存儲(chǔ)資金資金需求方資金供給方信息獲取渠道:社交網(wǎng)絡(luò)、信貸平臺(tái)(如P2P、眾籌)、搜索引擎···資金支付方式:網(wǎng)銀、第三方支付平臺(tái)(如余額寶)、互聯(lián)網(wǎng)貨幣(如比特幣)···①互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了信息的傳遞方式和傳播途徑,降低了信息獲取成本和交易成本,分流了商業(yè)銀行融資中介的服務(wù)需求②互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)生更多便捷的支付渠道,嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊1.支付業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)支付寶、快錢(qián)、易寶等為企業(yè)客戶(hù)提供跨行收付款、多層級(jí)交易自動(dòng)分賬和一對(duì)多批量付款等各種資金結(jié)算產(chǎn)品第三方支付公司還借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、廣電網(wǎng)絡(luò)等渠道推出便捷的電子支付服務(wù),如轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、購(gòu)票等銀行的中間業(yè)務(wù)收入減少互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊2.網(wǎng)絡(luò)融資對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊 降低 銀行的利差收入阿里金融“小貸+平臺(tái)”模式——為淘寶和天貓上的商戶(hù)提供“訂單貸款”和“信用貸 款”業(yè)務(wù)。迄今,阿里金融放貸資金累計(jì)已經(jīng)超過(guò)300億元,為13萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng) 業(yè)者提供融資服務(wù)“人人貸”模式——自2006年國(guó)內(nèi)第一家人人貸公司宜信成立伊始,我國(guó)已有超過(guò)100 家“人人貸”平臺(tái),許多平臺(tái)的年均增長(zhǎng)率超過(guò)50%,迄今為止交易額累計(jì)超過(guò)100億元3.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)領(lǐng)域創(chuàng)新活躍 分流 銀行的存款基金銷(xiāo)售支付——目前已有支付寶、財(cái)付通等多家公司獲得基金銷(xiāo)售支付牌照。匯付 天下旗下的基金支付平臺(tái)“天天盈”用戶(hù)突破百萬(wàn),直銷(xiāo)46家公司的700多只基金產(chǎn)品, 覆蓋基金品種八成以上網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——2013年2月,保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)由阿里巴巴、騰訊和中國(guó)平安等共同發(fā) 起籌建“眾安在線(xiàn)”財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。眾安在線(xiàn)除依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售,還將專(zhuān)注 于提供互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的整體解決方案互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨深層次變革傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊金融中介角色弱化2.經(jīng)營(yíng)方式3.經(jīng)營(yíng)理念1.業(yè)務(wù)體系4.戰(zhàn)略導(dǎo)向如何實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新，滿(mǎn)足新的業(yè)務(wù)需求？如何結(jié)合傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道？如何實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶(hù)中心主義”的轉(zhuǎn)變？如何定位與其他金融機(jī)構(gòu)(如第三方支付公司)的關(guān)系？出現(xiàn)替代性業(yè)務(wù)模式網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道更具擴(kuò)張力金融的互聯(lián)網(wǎng)化客戶(hù)需求差異化、多樣化信息對(duì)稱(chēng),尊重客戶(hù)體驗(yàn)主張平臺(tái)開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨深層次變革NO.2NO.3NO.11.商業(yè)銀行“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)模式需要進(jìn)一步完善2.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式尚待進(jìn)一步創(chuàng)新3.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程尚待進(jìn)一步加快互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響商業(yè)銀行的收入來(lái)源將受到?jīng)_擊1網(wǎng)絡(luò)借貸將影響商業(yè)銀行的利差收入2第三方支付服務(wù)內(nèi)容的不斷增加將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入貸款利息收入與存款利息支出的差額,在我國(guó)的銀行業(yè)中,這種方式占的比重相當(dāng)大。中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶(hù)辦理收付及其他委托代理事項(xiàng)、提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。在辦理這類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí),銀行既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人,而是處于受委托代理地位,以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響資金需求方資金供給方傳統(tǒng)商業(yè)銀行商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)融資信息

融資信息提供資金存儲(chǔ)資金資金需求方資金供給方信息獲取渠道:社交網(wǎng)絡(luò)、信貸平臺(tái)(如P2P、眾籌)、搜索引擎···資金支付方式:網(wǎng)銀、第三方支付平臺(tái)(如余額寶)、互聯(lián)網(wǎng)貨幣(如比特幣)···①互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了信息的傳遞方式和傳播途徑,降低了信息獲取成本和交易成本,分流了商業(yè)銀行融資中介的服務(wù)需求②互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)生更多便捷的支付渠道,嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊1.支付業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)支付寶、快錢(qián)、易寶等為企業(yè)客戶(hù)提供跨行收付款、多層級(jí)交易自動(dòng)分賬和一對(duì)多批量付款等各種資金結(jié)算產(chǎn)品第三方支付公司還借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、廣電網(wǎng)絡(luò)等渠道推出便捷的電子支付服務(wù),如轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、購(gòu)票等銀行的中間業(yè)務(wù)收入減少互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊2.網(wǎng)絡(luò)融資對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊 降低 銀行的利差收入阿里金融“小貸+平臺(tái)”模式——為淘寶和天貓上的商戶(hù)提供“訂單貸款”和“信用貸 款”業(yè)務(wù)。迄今,阿里金融放貸資金累計(jì)已經(jīng)超過(guò)300億元,為13萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng) 業(yè)者提供融資服務(wù)“人人貸”模式——自2006年國(guó)內(nèi)第一家人人貸公司宜信成立伊始,我國(guó)已有超過(guò)100 家“人人貸”平臺(tái),許多平臺(tái)的年均增長(zhǎng)率超過(guò)50%,迄今為止交易額累計(jì)超過(guò)100億元3.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)領(lǐng)域創(chuàng)新活躍 分流 銀行的存款基金銷(xiāo)售支付——目前已有支付寶、財(cái)付通等多家公司獲得基金銷(xiāo)售支付牌照。匯付 天下旗下的基金支付平臺(tái)“天天盈”用戶(hù)突破百萬(wàn),直銷(xiāo)46家公司的700多只基金產(chǎn)品, 覆蓋基金品種八成以上網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——2013年2月,保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)由阿里巴巴、騰訊和中國(guó)平安等共同發(fā) 起籌建“眾安在線(xiàn)”財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。眾安在線(xiàn)除依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售,還將專(zhuān)注 于提供互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的整體解決方案互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨深層次變革傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊金融中介角色弱化2.經(jīng)營(yíng)方式3.經(jīng)營(yíng)理念1.業(yè)務(wù)體系4.戰(zhàn)略導(dǎo)向如何實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新，滿(mǎn)足新的業(yè)務(wù)需求？如何結(jié)合傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道？如何實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶(hù)中心主義”的轉(zhuǎn)變？如何定位與其他金融機(jī)構(gòu)(如第三方支付公司)的關(guān)系？出現(xiàn)替代性業(yè)務(wù)模式網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道更具擴(kuò)張力金融的互聯(lián)網(wǎng)化客戶(hù)需求差異化、多樣化信息對(duì)稱(chēng),尊重客戶(hù)體驗(yàn)主張平臺(tái)開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨深層次變革NO.2NO.3NO.11.商業(yè)銀行“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)模式需要進(jìn)一步完善2.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式尚待進(jìn)一步創(chuàng)新3.商業(yè)