第七章人身保險(xiǎn)

第七章人身保險(xiǎn)一、名詞1、人身保險(xiǎn)：以人的生命、身體健康為標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。2、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)：3、聯(lián)合人身保險(xiǎn)：把有一定利害關(guān)系的二人或二人以上的人視為一個(gè)被保險(xiǎn)人整體。其中第一個(gè)人死亡，即將保險(xiǎn)金給付其他生存的人；如保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)一人死亡，保險(xiǎn)金付給所有聯(lián)合被保險(xiǎn)人或其指定的受益人。4、標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)：危險(xiǎn)程度可依保險(xiǎn)公司所訂的標(biāo)準(zhǔn)或正常費(fèi)率來(lái)接受的保險(xiǎn)，指身體、職業(yè)、道德等方面無(wú)明顯缺陷，可用正常費(fèi)率承保的被保險(xiǎn)人。5、次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)：因危險(xiǎn)程度較高（身體有缺陷或從事危險(xiǎn)職業(yè)）。不能按正常費(fèi)率承保，但可用特別條件來(lái)承保的情況下采用的保險(xiǎn)形式。6.人壽保險(xiǎn)：是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)，也被稱為“生命保險(xiǎn)”。7、死差益（損）：由于實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率所得的利益8、利差益（損）當(dāng)實(shí)際收益率高于預(yù)定利率時(shí)，產(chǎn)生利差益9、費(fèi)差益：公司實(shí)際營(yíng)業(yè)費(fèi)用少于預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用二、思考題1、人身保險(xiǎn)分類(lèi)（一）按能否分紅，分為分紅保險(xiǎn)和不分紅保險(xiǎn)（二）按保障范圍：人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)（三）按投保方式分：個(gè)人人身保險(xiǎn)，團(tuán)體人身保險(xiǎn)（四）按被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度：標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（健康體保險(xiǎn)）、次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（弱體保險(xiǎn)）2、團(tuán)體壽險(xiǎn)含義特征：（1）含義：以法人團(tuán)體為投保人，一張保單承保一法人團(tuán)體的全部或大部分成員的人身風(fēng)險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)，（2）特征：A、風(fēng)險(xiǎn)選擇對(duì)象基于團(tuán)體而不是基于個(gè)人B、使用團(tuán)體保單C、免體檢，成本低，。D、保險(xiǎn)計(jì)劃的靈活性E、采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，費(fèi)率低（1）保險(xiǎn)金額確定的特殊性（2）保險(xiǎn)金給付的特殊性（3）保險(xiǎn)期限的特殊性（4）人身保險(xiǎn)按照均衡費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)，具有儲(chǔ)蓄性(5)保險(xiǎn)利益;人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是難以用一個(gè)客觀的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量。因此，在法律上，我們一般只規(guī)定在哪些情況下具備保險(xiǎn)利益，對(duì)于具備多少保險(xiǎn)利益則未作規(guī)定。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是可以變化的，這里指的是在投保時(shí)必須具備保險(xiǎn)利益，而在發(fā)生事故時(shí)則可以沒(méi)有保險(xiǎn)利益。4.定期壽險(xiǎn)特點(diǎn)（1）定期壽險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在約定時(shí)間內(nèi)死亡為給付條件。特定期間有兩種表示法：a以特定的年數(shù)表示b以特定的年齡表示①特點(diǎn)：保險(xiǎn)期限固定，期限短；保費(fèi)低廉，通常沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，無(wú)儲(chǔ)蓄性；低價(jià)位與高保障，存在著較為嚴(yán)重的逆選擇；保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)金額可以考慮投保人的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行變更。5、終身死亡險(xiǎn)特點(diǎn)不定期死亡，只要保險(xiǎn)合同有效，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。（1）不規(guī)定死亡期限，（2）理論上，但生命表中將生命極限確定為100歲，100歲以上生存者，（3）保單具有現(xiàn)金價(jià)值6、生存保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某年齡生存作為給付條件（1）單純的生存保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付條件。（2）年金保險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限有規(guī)則并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。7、按年金給付開(kāi)始日期分類(lèi)：即期年金：投保人在支付所有保費(fèi)且合同生效后，年金受領(lǐng)人立即開(kāi)始領(lǐng)取年金。延期年金：保險(xiǎn)合同成立后，經(jīng)過(guò)一定時(shí)期或達(dá)到一定年齡且被保險(xiǎn)人仍然生存時(shí)才開(kāi)始給付。8、年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要有：A年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的特殊形態(tài)，其特殊之處在于保險(xiǎn)金的給付采取了年金方式，而非一次性給付。B年金保險(xiǎn)保單上仍有現(xiàn)金價(jià)值。至繳費(fèi)期結(jié)束時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為最高。C年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間包括繳費(fèi)期和給付期（有的包括等待期）。D年金保險(xiǎn)免體檢。9、生死兩全保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期屆滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。（1）兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn):①是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種。②費(fèi)率最高③保費(fèi)中既有保障的因素，又有儲(chǔ)蓄的因素，而且儲(chǔ)蓄因素占主要。④兩全保險(xiǎn)的保額分為危險(xiǎn)保額（或保障保額）和儲(chǔ)蓄保額。10、變額人壽保險(xiǎn)特點(diǎn)：保額隨其保費(fèi)分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)。第一，保費(fèi)是固定的，但保單的保險(xiǎn)金額在保證一個(gè)最低限額的條件下，是可以變動(dòng)的。第二，變額壽險(xiǎn)有專項(xiàng)賬戶，通常開(kāi)立有分離賬戶，在將保費(fèi)減去費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~后被存入投資賬戶。保險(xiǎn)人根據(jù)資產(chǎn)運(yùn)用狀況，對(duì)投資賬戶的資產(chǎn)組合不斷進(jìn)行調(diào)整；保單所有人也可以在各種投資產(chǎn)品中自由選擇調(diào)整組合。第三，保單的現(xiàn)金價(jià)值隨著保險(xiǎn)人投資組合和投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng)，某一時(shí)刻保單的現(xiàn)金價(jià)值決定于該時(shí)刻、該險(xiǎn)種的保費(fèi)投資賬戶資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值。11、萬(wàn)能壽險(xiǎn)的特點(diǎn)：繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。①死亡給付方式的可選擇性；A方式：均衡給付；死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額凈危險(xiǎn)額=死亡保險(xiǎn)金-現(xiàn)金價(jià)值B方式：死亡給付額為均衡的凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和。死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額+現(xiàn)金價(jià)值凈危險(xiǎn)額=保險(xiǎn)金額②保費(fèi)繳納方式的靈活性；③現(xiàn)金價(jià)值的特殊性。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值為保費(fèi)扣除各種分?jǐn)傤~之后的累積價(jià)值12、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)：是變額壽險(xiǎn)與萬(wàn)能壽險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物，它結(jié)合了萬(wàn)能壽險(xiǎn)保費(fèi)靈活的特征以及變額壽險(xiǎn)中投保人可以選擇賬戶投向的特征變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)遵循萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式，但其資產(chǎn)由分離賬戶保存，其現(xiàn)金價(jià)值的變化與變額壽險(xiǎn)相同，且沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的最低承諾。變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的死亡給付：與萬(wàn)能壽險(xiǎn)相同。14、人壽保險(xiǎn)條款（一）年齡誤告條款：投保人在投保時(shí)如果誤報(bào)年齡和性別，其保險(xiǎn)金額將根據(jù)真實(shí)年齡和性別進(jìn)行調(diào)整。如果投保時(shí)，誤報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)合同仍然有效，但應(yīng)予以更正和調(diào)整。如果被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的年齡限制，保險(xiǎn)合同無(wú)效，退還已繳保費(fèi)。但是自保險(xiǎn)合同成立之日起逾兩年的除外。調(diào)整后的保險(xiǎn)金額＝實(shí)繳保費(fèi)／應(yīng)繳保費(fèi)＊原保險(xiǎn)金額。(二)不可抗辯條款：在保險(xiǎn)人生存期間，從保單簽發(fā)之日起滿兩年后，除了由投保人欠交保費(fèi)外，保險(xiǎn)人不得以投保人投保時(shí)的誤告、漏告、隱瞞等為由，主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。(三)免費(fèi)觀望條款該條款允許保單所有人在收到保單后的一個(gè)期限內(nèi)（通常為10天）進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)。在免費(fèi)觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷(xiāo)合同，保險(xiǎn)公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任在免費(fèi)觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時(shí)則失效。(四)寬限期條款：投保人如沒(méi)有按時(shí)繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人給予一定時(shí)間的寬限（通常為31天，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定為60天）。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效，若保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)從中扣除所欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)連同利息。超過(guò)寬限期，仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同即告停效。寬限期終了日若遇星期例假日，或法定休息日，或遇天災(zāi)地變，期限順延。目的在于避免合同非故意失效，保全保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)。寬限期的規(guī)定與合同雙方都有利而無(wú)害。（五）自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款投保人如在寬限期內(nèi)尚未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，除非投保人有反對(duì)聲明，保險(xiǎn)人得在保單的現(xiàn)金價(jià)值中自動(dòng)提供貸款，用以抵繳保險(xiǎn)費(fèi)，使合同繼續(xù)有效，直到累計(jì)的貸款本息達(dá)到保單上現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額為止。屆時(shí)，投保人如再不繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力即行終止。(六)、復(fù)效條款：投保人在停效以后的一段時(shí)期內(nèi)（一般兩年），有權(quán)申請(qǐng)恢復(fù)保單效力，經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意后，投保人補(bǔ)交失效期間的保費(fèi)和利息，保險(xiǎn)合同即可恢復(fù)效力。復(fù)效是對(duì)原合同法律效力的恢復(fù)，不改變?cè)贤母黜?xiàng)權(quán)利和義務(wù)。如投保人在2年內(nèi)不申請(qǐng)復(fù)效，則交費(fèi)不足夠年的保險(xiǎn)合同效力中止，保單也將永遠(yuǎn)失效。條件1、申請(qǐng)復(fù)效的時(shí)間一般規(guī)定為復(fù)效后的兩年內(nèi)2、申請(qǐng)復(fù)效應(yīng)盡告知義務(wù)3、復(fù)效時(shí)，應(yīng)補(bǔ)繳停效時(shí)期的保費(fèi)及利息，但保險(xiǎn)人不承擔(dān)停效期間發(fā)生的保障責(zé)任。(七)、不喪失價(jià)值條款：人壽保單交2年之后產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值，這部分現(xiàn)金由保險(xiǎn)人保管，但歸保單所有人所有，投保人因某種原因不愿意繼續(xù)保險(xiǎn)時(shí)，其保單現(xiàn)金價(jià)值不因此喪失。現(xiàn)金價(jià)值：投保期繳納的高于自然費(fèi)率的部分，按照預(yù)定的利潤(rùn)率滾存形成的積累價(jià)值（按復(fù)利率），歸保單持有人。1、辦理退保2、將保單改為減額繳清保單3、將保單改為展期保險(xiǎn)（八）保單貸款條款投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。目的是為了維持保單的繼續(xù)率，解決投保人暫時(shí)資金緊張的困難?，F(xiàn)金價(jià)值主要是投保人超交的保費(fèi)及所生的利息。（九）共同災(zāi)難條款共同災(zāi)難條款規(guī)定：只要受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中，不論誰(shuí)先死，誰(shuí)后死，還是同時(shí)死亡，都認(rèn)定第一受益人先死，被保險(xiǎn)人后死，保險(xiǎn)金歸第二受益人或被保險(xiǎn)人的繼承人所有。(十)、自殺條款：保單生效2年內(nèi)，被保人自殺是除外責(zé)任，但要退保費(fèi)；但被保人在保單生效兩年以后自殺，是保險(xiǎn)責(zé)任，全額給付保險(xiǎn)金。（十一）、受益人條款受益權(quán)的取得是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。投保人指定或變更受益人的須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益權(quán)對(duì)某一具體受益人來(lái)說(shuō)是一種不確定的權(quán)利。受益人雖享有受益權(quán)，但在被保險(xiǎn)人或投保人指定其為受益人后，獲得保險(xiǎn)金給付前，不得將此項(xiàng)權(quán)利進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，除放棄該項(xiàng)權(quán)利外，他對(duì)自己所擁有的受益權(quán)沒(méi)有任何處分的權(quán)利。受益權(quán)具有排他性受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人享有的也是一種期得利益。當(dāng)以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人失去受益權(quán)：–受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的；–受益人被指定變更的；–受益人放棄受益權(quán)的；–受益人依法喪失受益權(quán)的。受益權(quán)的喪失–受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。15、意外傷害險(xiǎn)概念及特征：（一）1、概念：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（二）、意外傷害保險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、傷害2、意外（三）特征：1、危險(xiǎn)程度與被保險(xiǎn)人年紀(jì)無(wú)關(guān)。2、保險(xiǎn)費(fèi)率的制定要依據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率來(lái)確定。3、不涉及生死的自然規(guī)律。發(fā)生是意外的，外來(lái)的，突發(fā)的16、意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任期限條款只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在