經(jīng)濟(jì)法課件：商業(yè)銀行法律制度

商業(yè)銀行法律制度

第一節(jié)商業(yè)銀行法概述

第二節(jié)商業(yè)銀行組織法

第三節(jié)商業(yè)銀行行為法

第四節(jié)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理

按“Esc”鍵返回章目錄第一節(jié)商業(yè)銀行法概述

一、商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行，是指以營(yíng)利為目的，以金融資產(chǎn)和負(fù)債為主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象，以吸收存款和提供信貸資金為主要業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。二、商業(yè)銀行的法律地位（一）商業(yè)銀行是獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的公司法人（二）商業(yè)銀行是金融體系中的主體金融機(jī)構(gòu)（三）商業(yè)銀行依法接受國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍和職能（一）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類。（二）商業(yè)銀行的職能1信用中介職能2支付中介職能3信用創(chuàng)造職能4金融服務(wù)職能5宏觀調(diào)控職能

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一、商業(yè)銀行的設(shè)立（一）商業(yè)銀行的設(shè)立條件1有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程2有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額3有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員4有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度5有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施（二）商業(yè)銀行的設(shè)立程序1申請(qǐng)2審批3登記4公告二、商業(yè)銀行的組織形式與組織機(jī)構(gòu)根據(jù)《商業(yè)銀行法》第17條的規(guī)定，商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)適用《公司法》的規(guī)定。商業(yè)銀行法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行，其組織形式、組織機(jī)構(gòu)不完全符合《公司法》規(guī)定的，可以繼續(xù)沿用原有的規(guī)定，適用前款規(guī)定的日期由國(guó)務(wù)院規(guī)定。我國(guó)的商業(yè)銀行可以細(xì)分為一般有限責(zé)任公司形式的商業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和股份有限公司形式的商業(yè)銀行等三種組織形式。為規(guī)范商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的運(yùn)作并提高效率，除上述公司法規(guī)定外，我國(guó)監(jiān)管部門相繼頒布了一些規(guī)范性文件三、商業(yè)銀行的接管（一）接管的概念接管，是指銀監(jiān)會(huì)在商業(yè)銀行發(fā)生或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益時(shí)，對(duì)該銀行采取的整頓和改組措施。（二）接管的決定與實(shí)施商業(yè)銀行的接管，由銀監(jiān)會(huì)作出決定并組織實(shí)施。自接管開始之日起，由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)力。接管的期限通常為1年，根據(jù)情節(jié)輕重，銀監(jiān)會(huì)可以決定延期，但最長(zhǎng)不得超過2年。（三）接管的終止接管可因如下原因而終止：①接管決定規(guī)定的期限屆滿或者國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定的接管延期屆滿；②接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行已恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)能力；③接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行被合并或者被依法宣告破產(chǎn)。四、商業(yè)銀行的終止（一）商業(yè)銀行因解散而終止商業(yè)銀行因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)而解散的，應(yīng)當(dāng)由股東會(huì)決議通過，并應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，附上解散的理由和支付存款的本金和利息等債務(wù)清償計(jì)劃，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后解散。（二）商業(yè)銀行因被撤銷而終止商業(yè)銀行被撤銷，是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)法定的違法違規(guī)的商業(yè)銀行采取終止其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并予以解散的行政強(qiáng)制措施。（三）商業(yè)銀行因破產(chǎn)而終止商業(yè)銀行因不能支付到期債務(wù)，由商業(yè)銀行自己或者其債權(quán)人提出，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)同意后，人民法院可以依法宣告商業(yè)銀行破產(chǎn)，商業(yè)銀行因破產(chǎn)而終止。

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一、商業(yè)銀行存款法律制度（一）商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)概述概念：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行吸收社會(huì)閑散資金的信用活動(dòng)。分類：1根據(jù)存款主體的不同，可以將存款分為單位存款和儲(chǔ)蓄存款2根據(jù)支取方式的不同，可以將存款分為活期存款、定期存款和定活兩便存款3根據(jù)存款幣種的不同，可以將存款分為人民幣存款和外匯存款（二）存款法律關(guān)系及其性質(zhì)存款法律關(guān)系，是指存款人和銀行(包括其他可吸收存款的金融機(jī)構(gòu))在存款過程中所形成的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。因存款是銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，因而存款法律關(guān)系的性質(zhì)就是商業(yè)銀行與存款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系（三）存款業(yè)務(wù)基本法律規(guī)定1存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可制；2存款利率依法確定并公告；3依法交存存款準(zhǔn)備金并留足備付金；4儲(chǔ)蓄存款采取個(gè)人存款賬戶實(shí)名制，并應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息和為存款人保密的原則；5單位存款除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢；除法律另有規(guī)定外，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃；6

1998年3月，中國(guó)人民銀行明確存款機(jī)構(gòu)吸收的中央預(yù)算收入、地方金庫(kù)存款和代理發(fā)行國(guó)債款項(xiàng)等財(cái)政存款需全額劃繳人民銀行；7保護(hù)存款人利益。二、商業(yè)銀行貸款法律制度（一）商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述概念：貸款業(yè)務(wù)，是指金融機(jī)構(gòu)依法將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用并收取利息的一種信用活動(dòng)。分類：1按照信貸資金來源及貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的不同，可分為自營(yíng)貸款和委托貸款2按照貸款期限不同，可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款3按照貸款方式不同，可分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)（二）貸款法律關(guān)系及其性質(zhì)貸款法律關(guān)系，是指貸款人與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在貸款過程中所形成的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。因貸款是銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因而貸款法律關(guān)系的性質(zhì)就是商業(yè)銀行與借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。（三）貸款業(yè)務(wù)基本法律規(guī)定1貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)則2嚴(yán)格貸款審查規(guī)則3貸款擔(dān)保規(guī)則4借款合同規(guī)則5執(zhí)行利率政策規(guī)則6資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)則7關(guān)系人貸款規(guī)則8自主貸款規(guī)則三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律規(guī)定（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)基本法律規(guī)定1公平競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則2依法收費(fèi)規(guī)則3內(nèi)部授權(quán)規(guī)則4風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則5內(nèi)部審計(jì)規(guī)則四、商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)法律規(guī)定商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行買賣有價(jià)證券或者直接投資參股經(jīng)營(yíng)其他企業(yè)以獲取收益的行為。銀行全能化已經(jīng)成為當(dāng)前國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，我國(guó)的銀行要走出國(guó)門，參與國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)是必然的發(fā)展方向。

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一、商業(yè)銀行的監(jiān)督管理概述商業(yè)銀行是各國(guó)金融體系中數(shù)量最多、分布最廣的金融企業(yè)，具有業(yè)務(wù)滲透面廣，規(guī)模龐大以及社會(huì)公共性等特點(diǎn)二、我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)督管理體系隨著我國(guó)銀行業(yè)的不斷發(fā)展和金融監(jiān)管體系的不斷完善，目前我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理可以分為商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管。三、我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管的內(nèi)容（一）商業(yè)銀行內(nèi)部控制商業(yè)銀行的內(nèi)部控制應(yīng)達(dá)到四個(gè)目標(biāo)：①確保國(guó)家法律規(guī)定和商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行；②確保商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面實(shí)施和充分實(shí)現(xiàn)；③確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性；④確保業(yè)務(wù)記錄、財(cái)務(wù)信息和其他管理信息的及時(shí)、真實(shí)和完整。（二）商業(yè)銀行內(nèi)部稽核商業(yè)銀行的內(nèi)部稽核，是指專職的稽核部門以定期實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)稽核的手段，來檢查內(nèi)部控制系統(tǒng)，即對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)實(shí)施再監(jiān)管，尋找內(nèi)部控制系統(tǒng)不嚴(yán)密或疏漏的地方，及早采取補(bǔ)救措施。四、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)外部監(jiān)管的內(nèi)容和方式（一）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)外部監(jiān)管的內(nèi)容1對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出進(jìn)行監(jiān)管2對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管（二）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)外部監(jiān)管的方式1非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管2現(xiàn)場(chǎng)檢查3并表監(jiān)管五、銀行同業(yè)組織的監(jiān)管銀行同業(yè)組織的監(jiān)管主要是指商業(yè)銀行組織起來共同制定業(yè)務(wù)規(guī)章和行為規(guī)范，以此約束單個(gè)銀行的行為，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的自律監(jiān)