個(gè)人外匯及跨境業(yè)務(wù)重復(fù)性分析

個(gè)人外匯及跨境業(yè)務(wù)重復(fù)性分析電子銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)作為信息時(shí)代產(chǎn)物得到快速發(fā)展，其一方面推動(dòng)了銀行業(yè)的技術(shù)進(jìn)步，為客戶提供了更為靈活、便捷的金融服務(wù)，另一方面也給銀行的內(nèi)部控制管理、軟硬件設(shè)備管理和長期戰(zhàn)略管理帶來了新的考驗(yàn)，對(duì)外匯管理提出了新的挑戰(zhàn)。電子銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)快速增長隨著金融電子化高速發(fā)展、個(gè)人對(duì)外交往程度擴(kuò)大以及居民金融素質(zhì)的提高，電子銀行因其方便快捷，進(jìn)入了一個(gè)前所未有的繁榮發(fā)展期，不僅處理本幣業(yè)務(wù)，而且也能處理外幣業(yè)務(wù)。以河南某市為例，目前該市開辦電子銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的銀行有7家。20XX年，電子銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)量同比增長了1.3倍，20XX年同比增長了2.3倍，20XX年同比增長了2.8倍。電子銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)量占全部個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的比例同時(shí)也快速增長，20XX年至20XX年占比分別為46.24%、46.88%、70.66%。電子銀行外匯業(yè)務(wù)目前僅局限于個(gè)人外匯業(yè)務(wù)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)主要有個(gè)人外匯賬戶管理、個(gè)人小額結(jié)售匯、個(gè)人跨境匯款、外匯買賣、外幣理財(cái)、國際卡境外消費(fèi)后購匯還款等。企業(yè)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)尚未大規(guī)模推開，這主要與我國外匯業(yè)務(wù)發(fā)展所處階段和外匯管理政策因素相適應(yīng)。雖然近年來各金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)公機(jī)構(gòu)電子外匯業(yè)務(wù)的“試水”工作，工行、建行等業(yè)務(wù)宣傳中包含“企網(wǎng)結(jié)（購）匯”，實(shí)質(zhì)上也只是遠(yuǎn)程下單（指令）、近端審核的操作模式，未擺脫傳統(tǒng)的現(xiàn)場操作的模式，在自主性和實(shí)時(shí)性方面與電子銀行和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)存在一定差距。交易方式集中于互聯(lián)網(wǎng)和自助終端隨著無線技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，電子銀行外匯業(yè)務(wù)更加便利和快捷。受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生活習(xí)慣和技術(shù)安全的影響，內(nèi)陸地區(qū)居民個(gè)人電子銀行大多選擇傳統(tǒng)的自助終端辦理。以河南某市為例，20XX年該市個(gè)人通過自助終端辦理外匯業(yè)務(wù)占比為45.85%，較上年提高了35個(gè)百分點(diǎn)；網(wǎng)上銀行辦理外匯業(yè)務(wù)占比達(dá)到27.88%，較上年提高了4個(gè)百分點(diǎn)。部分外匯指定銀行雖然推出了電話銀行外匯業(yè)務(wù)，但由于電話銀行在操作性和便利性方面有缺陷，加之銀行宣傳力度不夠，選擇電話銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的個(gè)人數(shù)量有限，自電子銀行開辦以來，該市長期未發(fā)生電話銀行外匯業(yè)務(wù)。我國外匯管理規(guī)定了等值5萬美元的年人均購匯額度，在柜面辦理時(shí)由于手續(xù)繁瑣，多數(shù)客戶會(huì)依據(jù)實(shí)際情況辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，而電子銀行簡單、便捷的購匯方式，加大了個(gè)人購匯行為的隨意性和炒作行為。調(diào)查顯示：客戶普遍認(rèn)為只要在年人均購匯額度之內(nèi)，購匯行為均屬合規(guī)，不少客戶隨意杜撰購匯用途，用以規(guī)避人民幣貶值風(fēng)險(xiǎn)，獲取匯差收益。一旦人民幣匯率出現(xiàn)較大幅度波動(dòng)時(shí)，電子銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)反向增長，出現(xiàn)人民幣貶值，宏觀管理需要控制外匯流出時(shí)，個(gè)人客戶通過電子銀行大量購匯、少量結(jié)匯；人民幣升值宏觀管理支持外匯流出時(shí)，個(gè)人客戶通過電子銀行大量結(jié)匯、少量購匯的情況，從而加大跨境資金宏觀管理的難度。以河南某商業(yè)銀行市分行為例，在20XX年以來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的不利因素影響下，該行電子銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)依然保持159%的高增長率，市場占有率維持在87%以上；而個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)電子渠道在總渠道中的占比由20XX年的38%提升至20XX年的81%，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為該行外匯業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。雖然如此，不少銀行還是將外匯業(yè)務(wù)的拓展停留在搶奪優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶方面。以河南某市為例，目前該市具有電子銀行資質(zhì)的9家，實(shí)際開辦業(yè)務(wù)的7家，業(yè)務(wù)量排名前3名的銀行實(shí)際占據(jù)了93%的業(yè)務(wù)量，其他銀行合計(jì)只占業(yè)務(wù)總量的7%。除了少數(shù)技術(shù)因素外，主要是因?yàn)椴糠帚y行的經(jīng)營策略滯后于銀行業(yè)發(fā)展。目前，多數(shù)銀行對(duì)電子外匯業(yè)務(wù)采取“兩條線”的管理模式，即：分別建立了網(wǎng)絡(luò)金融與電子渠道部和國際業(yè)務(wù)部，協(xié)作管理電子銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融與電子渠道部負(fù)責(zé)物理設(shè)備和電子渠道的管理，國際業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)外匯業(yè)務(wù)的展業(yè)管理，以及個(gè)人外匯“關(guān)注名單”（關(guān)注名單：外匯管理局對(duì)規(guī)避額度及真實(shí)性管理的個(gè)人實(shí)施“關(guān)注名單”（黑名單）管理。一是對(duì)個(gè)人第二次出現(xiàn)出借本人額度協(xié)助他人規(guī)避額度的行為，將會(huì)被列入“關(guān)注名單”。二是對(duì)以向他人借用額度等方式規(guī)避額度的個(gè)人，列入“關(guān)注名單”管理，并通過銀行以《個(gè)人外匯業(yè)務(wù)“關(guān)注名單”告知書》予以告知）管理的后臺(tái)審核。調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)絡(luò)金融與電子渠道部和國際業(yè)務(wù)部間尚未建立常態(tài)化的協(xié)作機(jī)制，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對(duì)彼此業(yè)務(wù)“說不清、道不明”，內(nèi)部管理難以形成合力，對(duì)于電子銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)，還停留在“亡羊補(bǔ)牢”的層面。電子銀行的普及伴隨著各種網(wǎng)絡(luò)安全隱患，商業(yè)銀行在給客戶提供服務(wù)保障時(shí)，也要根據(jù)“展業(yè)三原則”（了解你的客戶、了解你的業(yè)務(wù)、盡職審查）進(jìn)行真實(shí)性把控。但從實(shí)際情況看，受現(xiàn)行個(gè)人結(jié)售匯管理信息系統(tǒng)功能限制，商業(yè)銀行對(duì)外匯業(yè)務(wù)審核的難度較大。如系統(tǒng)不支持交易記錄導(dǎo)出功能，屏幕顯示也存在條數(shù)限制，且僅顯示美元金額，在交易量龐大的情況下，銀行每日核對(duì)額度登記情況存在較大困難。同時(shí)，客戶在辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)，往往不了解自身額度使用情況，銀行網(wǎng)點(diǎn)通過結(jié)售匯系統(tǒng)僅能查詢客戶剩余額度和歷史結(jié)售匯經(jīng)辦銀行的代碼，無法就具體業(yè)務(wù)與客戶進(jìn)行有效溝通。此外，目前銀行所采用的“關(guān)注名單”方式也只能進(jìn)行事后控制，無法做到實(shí)時(shí)監(jiān)控和聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控。由于個(gè)人通過電子銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)無需通過銀行柜臺(tái)，缺失了銀行對(duì)客戶監(jiān)管的第一道關(guān)口。同時(shí)銀行人員不能當(dāng)面了解客戶資金來源及去向，錯(cuò)過了了解客戶資金真實(shí)用途的機(jī)會(huì)，不能將涉嫌分拆結(jié)售匯業(yè)務(wù)及時(shí)遏制在初始階段。此外，電子銀行辦理業(yè)務(wù)無需留存