第十一章互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下銀行業(yè)創(chuàng)新實(shí)踐

第十一章互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下銀行業(yè)創(chuàng)新實(shí)踐學(xué)習(xí)重點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的常見模式1互聯(lián)網(wǎng)銀行的特征2本章主要內(nèi)容互聯(lián)網(wǎng)銀行概論互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較01PARTONE第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行概論第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行概論互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行的特征傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化01020304互聯(lián)網(wǎng)金融分類互聯(lián)網(wǎng)金融一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義互聯(lián)網(wǎng)銀行是指一般不通過傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，而是通過電話、信件和ATM，以及通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端來提供銀行服務(wù)的銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行最早出現(xiàn)在20世紀(jì)80年代末的歐美國家，后來由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，美國的互聯(lián)網(wǎng)銀行慢慢脫穎而出，數(shù)量最為集中，基本代表了互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的狀況和趨勢。二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展第一互聯(lián)網(wǎng)銀行在1989年首次使用電話提供銀行服務(wù)1991年第一互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款賬戶就達(dá)到2萬個(gè)1996年已超過63萬個(gè)存款賬戶，成為世界上最大的“虛擬銀行”互聯(lián)網(wǎng)銀行在20世紀(jì)90年代中后期經(jīng)過了一段時(shí)間搜索之后，在21世紀(jì)的第一個(gè)十年快速發(fā)展三、互聯(lián)網(wǎng)銀行的特征與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行具有以下鮮明特點(diǎn)：第一，互聯(lián)網(wǎng)銀行具備價(jià)格優(yōu)勢。第二，互聯(lián)網(wǎng)銀行的目標(biāo)客戶定位在新一代中等收入群體。第三，互聯(lián)網(wǎng)銀行提供的產(chǎn)品比較標(biāo)準(zhǔn)化，相對(duì)單一，主要產(chǎn)品有活期及定期存款、大額匯款、網(wǎng)上交易支付、按揭貸款和理財(cái)投資等。第四，互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務(wù)過程簡捷高效。02PARTTWO第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代與銀行業(yè)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代與銀行業(yè)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式網(wǎng)絡(luò)銀行與手機(jī)銀行移動(dòng)支付與第三方支付互聯(lián)網(wǎng)貨幣基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款P2P網(wǎng)絡(luò)借貸眾籌融資移動(dòng)金融與社交金融一、網(wǎng)絡(luò)銀行與手機(jī)銀行涉及對(duì)“網(wǎng)絡(luò)”一詞的理解和對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行性質(zhì)的認(rèn)定涉及對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)認(rèn)定和銀行職能0102網(wǎng)絡(luò)銀行（二）手機(jī)銀行1.定義：也稱移動(dòng)銀行、移動(dòng)金融服務(wù)，是指利用手機(jī)、PDA或其他移動(dòng)設(shè)備等來實(shí)現(xiàn)客戶與金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接。2.手機(jī)銀行的主要模式銀行主導(dǎo)合伙企業(yè)非銀行主導(dǎo)非銀行發(fā)起賬戶或存款的持有者銀行銀行銀行運(yùn)營商或其他非銀行機(jī)構(gòu)提現(xiàn)機(jī)構(gòu)銀行銀行銀行或代理商運(yùn)營商或其他非銀行機(jī)構(gòu)支付指令的執(zhí)行者任何運(yùn)營商特定運(yùn)營商特定運(yùn)營商特定運(yùn)營商典型例子多數(shù)銀行手機(jī)MTNMobileMoney,SmartM-PESA,WizzitGlobe,Celpay二、移動(dòng)支付與第三方支付（一）移動(dòng)支付定義：指通過移動(dòng)通信設(shè)備，利用無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。發(fā)展：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展，移動(dòng)支付自身也在變化，形式更加多樣化，出現(xiàn)了短信支付、NFC近場支付、語音支付、二維碼掃描支付、手機(jī)銀行支付、刷臉支付等移動(dòng)支付方式。（二）第三方支付定義：指通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶、第三方支付公司和銀行之間建立連接，幫助客戶快速實(shí)現(xiàn)貨幣支付、資金結(jié)算等功能，同時(shí)起到信用擔(dān)保和技術(shù)保障等作用。艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2013年第三季度我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)14205.8億元，環(huán)比增速26.7%。其中，支付寶占比達(dá)到49%，財(cái)付通以19%居第二位。（三）第三方移動(dòng)支付定義：指第三方支付公司通過移動(dòng)終端完成的支付，提供移動(dòng)支付的主體是第三方支付公司。2013年我國第三方移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)到12197.4億元，同比增長707.0%。其中，遠(yuǎn)程移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在整體移動(dòng)支付中的占比達(dá)到93.1%，近場移動(dòng)支付占比為0.8%。三、互聯(lián)網(wǎng)貨幣（一）互聯(lián)網(wǎng)貨幣的概念互聯(lián)網(wǎng)貨幣的雛形——虛擬貨幣（VirtualCurrency），典型的例子包括比特幣、Q幣（騰訊公司）、FacebookCredits（Facebook公司）、AmazonCoins（亞馬遜公司）、魔獸世界G幣（暴雪公司）、LindenDollars（l.inden實(shí)驗(yàn)室）。以虛擬貨幣為藍(lán)本，用以下六個(gè)特征定義互聯(lián)網(wǎng)貨幣（1）由某個(gè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行和管理，不受監(jiān)督或很少受到監(jiān)管，特別是不受或較少受到中央銀行的監(jiān)管；（2）以數(shù)字形式存在；（3）網(wǎng)絡(luò)社區(qū)建立了內(nèi)部支付系統(tǒng)；（4）倍網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的成員普遍接受和使用；（5）可以用來購買網(wǎng)絡(luò)社區(qū)中的數(shù)據(jù)商品或?qū)嵨锷唐?；?）可以為數(shù)據(jù)商品或?qū)嵨锷唐窐?biāo)價(jià)（二）互聯(lián)網(wǎng)貨幣的經(jīng)濟(jì)學(xué)1.與網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系①互聯(lián)網(wǎng)貨幣對(duì)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的好處②互聯(lián)網(wǎng)貨幣與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)2.網(wǎng)絡(luò)支付促成的貨幣新形態(tài)①網(wǎng)絡(luò)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貨幣的的發(fā)展②互聯(lián)網(wǎng)貨幣符合人類貨幣形態(tài)的發(fā)展規(guī)律（三）比特幣比特幣是世界上第一種基于P2P分布技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行和交易的電子貨幣。比特幣的技術(shù)基礎(chǔ)是密碼學(xué)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，最大的特點(diǎn)是不通過中央銀行或第三方機(jī)構(gòu)發(fā)行和交易，并因運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)字簽名技術(shù)而具有較好的匿名性。數(shù)據(jù)來源貸款發(fā)放貸后管理010203Kabbage四、基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款（二）阿里小貸簡介貸款申請1貸款審批與發(fā)放2貸后管理3IT系統(tǒng)4五、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是近年來興起的一種互聯(lián)網(wǎng)上個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸模式。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)的背景是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決中小企業(yè)融資問題和替代民間金融機(jī)構(gòu)，而以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)，大幅降低了信息不對(duì)稱和交易成本，使得個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸這一人類最早的金融模式煥發(fā)出新的活力，并彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足。對(duì)LendingClub進(jìn)行重點(diǎn)分析（一）運(yùn)營框架LendingClub為滿足美國法律和監(jiān)管（特別是證券監(jiān)管）形成了非常有特點(diǎn)的運(yùn)營框架，核心參與者有四類：LendingClub、投資人、借款人和WebBank。（二）美國的監(jiān)管框架美國對(duì)LendingClub的監(jiān)管體現(xiàn)了功能監(jiān)管（而不是機(jī)構(gòu)監(jiān)管）的理念，即按從事的業(yè)務(wù)、產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)來監(jiān)管。六、眾籌融資Kickstarter公司的設(shè)立Kickstarter的經(jīng)營模式Kickstarter的收費(fèi)模式Kickstarter準(zhǔn)則0102030504Kickstarter的平臺(tái)項(xiàng)目Kickstarter公司模式（二）眾籌融資的經(jīng)濟(jì)學(xué)1.典型事實(shí)（1）資金不受地域控制（2）資金高度傾斜（3）在項(xiàng)目融資的早期階段，朋友和家人的資金發(fā)揮了關(guān)鍵作用（4）眾籌資金可能取代傳統(tǒng)的資金來源2.激勵(lì)機(jī)制（1）項(xiàng)目管理者（生產(chǎn)者）（2）出資者①投資機(jī)會(huì)②參與新產(chǎn)品的早期開發(fā)和生產(chǎn)③社交網(wǎng)絡(luò)④支持一個(gè)產(chǎn)品、服務(wù)或概念（3）眾籌融資平臺(tái)七、移動(dòng)金融與社交金融（一）移動(dòng)金融從增長速度和發(fā)展前景看，移動(dòng)金融的增長速度遠(yuǎn)超網(wǎng)銀的增長速度。移動(dòng)金融的服務(wù)內(nèi)涵正不斷豐富，在金融服務(wù)和生活服務(wù)的覆蓋能力上，很可能全面超越桌面互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的網(wǎng)銀服務(wù)。手機(jī)銀行的便利性和低成本，對(duì)企業(yè)頗具吸引力，但是受產(chǎn)品定位限制。（二）社會(huì)金融就目前發(fā)展看，最具有社交特質(zhì)的當(dāng)屬微信平臺(tái)金融服務(wù)03PARTTHREE

第三節(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較1互聯(lián)網(wǎng)銀行規(guī)模尚小但增長速度很快2互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)營效率更高3互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)員工效率更高4互聯(lián)網(wǎng)銀行普遍提供更高的存款利率5互聯(lián)網(wǎng)銀行投放的風(fēng)險(xiǎn)