信用卡中間業(yè)務(wù)營銷指引(宣講材料).ppt

1、信用卡中間業(yè)務(wù)收入拓展?fàn)I銷指引信用卡中心,信用卡中間業(yè)務(wù)有越來越倚重分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢。,信用卡分期付款業(yè)務(wù)成為信用卡中間業(yè)務(wù)收入重要效益增長點(diǎn)?？?、省行提出加快信用卡分期付款業(yè)務(wù)的建議，各行要加大信用卡分期付款營銷力度，努力擴(kuò)大信用卡分期付款業(yè)務(wù)在促進(jìn)全行中間業(yè)務(wù)收入增長中的貢獻(xiàn)度。信用卡分期付款本質(zhì)上是為持卡人提供的個(gè)人消費(fèi)信貸，不同于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，分期手續(xù)費(fèi)全部計(jì)入中間業(yè)務(wù)收入，從而帶動(dòng)信用卡中間業(yè)務(wù)收入的增長。,一是收益率高。與個(gè)人貸款業(yè)務(wù)比較，信用卡分期付款業(yè)務(wù)具有較高的收益率。二是經(jīng)濟(jì)資本占用低。從經(jīng)濟(jì)資本占用角度看，信用卡經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)為4%，遠(yuǎn)低于自然人貸款（除個(gè)人質(zhì)押貸款、

2、個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房抵押貸款）8%的資本系數(shù)。三是節(jié)約人力物力。信用卡客戶信息豐富，不僅有翔實(shí)的個(gè)人資料，而且還有動(dòng)態(tài)的交易和還款等客戶行為信息。通過對這些信息的分析，商業(yè)銀行可以清楚地了解客戶的資信情況。,四是附加綜合效益大。首先，發(fā)展信用卡分期可以為我行帶來大量新客戶。其次，發(fā)展信用卡分期有助于激活睡眠卡，培養(yǎng)原有客戶的忠誠度。最后，發(fā)展信用卡分期還有助于發(fā)展和培養(yǎng)商戶，在帶來分期手續(xù)費(fèi)和商戶回傭收入的同時(shí)，帶來對公存款等業(yè)務(wù)。五是法律約束力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)相對較低。從法律角度來看，催收處置貸款適用民法，催收處置信用卡透支適用刑法。我國刑法規(guī)定，對透支持卡人，發(fā)卡銀行兩次催收并超過3個(gè)月仍不歸還

3、的，將被定性為“惡意透支”，并追究刑事責(zé)任。因此相對于一般貸款而言，信用卡透支的法律約束力較強(qiáng)，另外，由于信用卡有翔實(shí)的客戶資料和豐富客戶行為信息，因此可以較好地了解客戶的資信情況，也有助于將風(fēng)險(xiǎn)控制在較低水平。,主要內(nèi)容,1、中間收入情況介紹2、分期付款業(yè)務(wù)3、商戶收單業(yè)務(wù),1、全省中間業(yè)務(wù)收入情況表,8月末實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入730.67萬元。,2、分期付款業(yè)務(wù),2.1定義：信用卡分期業(yè)務(wù)是指持卡人使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務(wù)）的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的業(yè)務(wù)。,2、分期付款業(yè)務(wù),2.2業(yè)務(wù)種類：金穗貸記卡分期付款業(yè)務(wù)。按業(yè)務(wù)種類可分為消費(fèi)分

4、期付款、現(xiàn)金分期付款、商戶分期付款。其中：消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)按申請方式可分為單筆消費(fèi)分期和賬單消費(fèi)分期。商戶分期付款業(yè)務(wù)按授信來源不同可分為額度內(nèi)商戶分期和專屬額度商戶分期。按POS機(jī)具功能的不同，分為刷卡分期與MOTO分期（俗稱無磁無密分期）；按受理渠道的不同，分為實(shí)體商戶分期、郵購電購分期、網(wǎng)上商城分期。注：現(xiàn)金分期、賬單分期、大額MOTO分期(我省)暫未開辦。,目前分期業(yè)務(wù)主要分為消費(fèi)分期、商戶分期和現(xiàn)金分期三大類型；,行業(yè)領(lǐng)域,2、分期付款業(yè)務(wù),2.3消費(fèi)分期：消費(fèi)分期是指持卡人刷卡消費(fèi)后，對其已發(fā)生的消費(fèi)金額，向銀行申請分期付款，確定分期期數(shù)并按期償還應(yīng)付金額。消費(fèi)分期業(yè)務(wù)費(fèi)率固定，不

5、限商戶，不限商品，可以根據(jù)消費(fèi)者需求靈活選定。,2、分期付款業(yè)務(wù),2.4商戶分期：商戶分期是指持卡人在商戶處購買特定商品時(shí)直接采用分期付款的方式進(jìn)行結(jié)算。商戶分期必須在銀行指定的分期商戶進(jìn)行辦理，且手續(xù)費(fèi)率根據(jù)商戶不同有所不同。,2、分期付款業(yè)務(wù),2.5大額MOTO分期：大額MOTO分期是商戶分期業(yè)務(wù)的一項(xiàng)衍生業(yè)務(wù)，即我行簽約的特定商戶，在持卡人確定購買意向并簽署相關(guān)協(xié)議和繳納首付款后，向總行申請專用卡后辦理的分期交易。其特點(diǎn)為主要針對汽車等大額消費(fèi)品，辦理手續(xù)較普通分期業(yè)務(wù)復(fù)雜，客戶需申請專用卡種、辦理時(shí)間較長。目前開展的此類分期業(yè)務(wù)有汽車、車位和裝修分期。,2、分期付款業(yè)務(wù),2.6業(yè)務(wù)流程

6、：按總行和省分行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)受理和操作。具體為：消費(fèi)分期：持卡人刷卡消費(fèi)撥打信用卡客戶服務(wù)電話人工受理或IVR自助受理短信提示持卡人按月還款及支付手續(xù)費(fèi)?，F(xiàn)金分期：客戶申請身份核查及征信調(diào)查簽訂合同審批放款扣收手續(xù)費(fèi)次日劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)還款。商戶分期：與合作商簽訂分期付款業(yè)務(wù)合作協(xié)議合作商申請及安裝分期POS客戶申請銀行和合作商調(diào)查并收集資料客戶支付首付款及其他應(yīng)繳費(fèi)用經(jīng)營行受理、調(diào)查二級(jí)分行審查、審批我行制卡并辦理分期付款貸記卡賬戶鎖定保管辦妥抵押登記或提供相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制文本客戶按月還款并支付手續(xù)費(fèi)。,2、分期付款業(yè)務(wù),2.7收費(fèi)方式：消費(fèi)分期向持卡人收取分期手續(xù)費(fèi)，并于申請成功后的還款日起開始按

7、期收取。現(xiàn)金分期向持卡人收取分期手續(xù)費(fèi)，可采用一次性收取或分期收取的方式。商戶分期除收取商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)以外，可向分期商戶和持卡人分別收取分期手續(xù)費(fèi)，向持卡人收取的分期手續(xù)費(fèi)，可在首個(gè)賬單日一次性收取或均攤到每期收取，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可分為固定金額和交易本金的百分比兩種；向商戶收取的分期手續(xù)費(fèi)，按分期本金一定比例向分期商戶一次性收取。,2、分期付款業(yè)務(wù),2.8入賬科目：79195銀行卡分期付款手續(xù)費(fèi)收入貸記卡分期付款手續(xù)費(fèi)收入，ABIS專用賬號(hào)尾號(hào)005491。,2、分期付款業(yè)務(wù),2.9檔案管理：參照行內(nèi)相關(guān)檔案管理辦法妥善保管并歸檔分期業(yè)務(wù)所有資料。具體檔案內(nèi)容：分期商戶申請表及增值服務(wù)協(xié)議、分期申請

8、書、擔(dān)保借款合同、貸記卡申請表、相關(guān)資信證明、身份核查材料、抵押登記證明及發(fā)票等。,2、分期付款業(yè)務(wù),2.10營銷要點(diǎn)：試點(diǎn)開辦租金分期。以合作商擔(dān)保模式，積極開展住房、市場攤位或商鋪的租金分期業(yè)務(wù)。全面推廣現(xiàn)金分期。向貸記卡白金卡、金卡等高端優(yōu)質(zhì)客戶推薦現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。開通短信回復(fù)消費(fèi)分期功能。通過短信回復(fù)，集中處理，幫助客戶輕松實(shí)現(xiàn)分期付款，擴(kuò)張基礎(chǔ)性消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。加快發(fā)展線上分期業(yè)務(wù)。,2、分期付款業(yè)務(wù),2.11管理要求：嚴(yán)格執(zhí)行“三親見”制度；切實(shí)履行真實(shí)性和還款來源調(diào)查審查職責(zé)。汽車分期主要是抵押登記的及時(shí)辦理和核查；家裝分期主要是核實(shí)裝修房產(chǎn)所有人、家裝合同簽署人以及使用金穗貸記卡支

9、付的持卡人必須是同一人；車位分期和租金分期主要是落實(shí)車位及攤位或商鋪的回購責(zé)任；現(xiàn)金分期主要是控制分期金額在預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)；專用POS機(jī)具必須雙人操作，管用分開，且處于24小時(shí)監(jiān)控之下保管。,3、商戶收單業(yè)務(wù),3.1服務(wù)內(nèi)容：新申請入網(wǎng)商戶應(yīng)落實(shí)商戶實(shí)名制，調(diào)查人員進(jìn)行上門調(diào)查，確認(rèn)商戶固定經(jīng)營場所及合法性，并核對三證內(nèi)容與商戶實(shí)體經(jīng)營項(xiàng)目是否吻合，利用聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)等渠道核查目標(biāo)商戶及負(fù)責(zé)人信息。,3、商戶收單業(yè)務(wù),3.2業(yè)務(wù)流程：網(wǎng)點(diǎn)拓展商戶支行初審，在商戶管理系統(tǒng)錄入商戶信息二級(jí)分行審核-省行審批通過POS設(shè)置并裝機(jī)持卡人刷卡消費(fèi)資金清算并收取手續(xù)費(fèi)。國際卡收單業(yè)

10、務(wù)：營銷商戶后，將相關(guān)資料錄入商戶管理系統(tǒng)，分卡組織錄入手續(xù)費(fèi)率，一般情況下isaasterard和JCB的成本是1.5%，美國運(yùn)通、大來的成本是2.5%，各行與商戶約定的手續(xù)費(fèi)率在此之上。審批通過后與客戶簽署協(xié)議，Visa、MasterCard和JCB卡，簽訂特約商戶受理Visa/MasterCard/JCB外幣卡協(xié)議書（農(nóng)銀辦發(fā)2011798號(hào)）；受理Visa/MasterCardDCC交易的商戶，還需簽訂特約商戶受理Visa/MasterCard動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換交易協(xié)議（農(nóng)銀辦發(fā)2011798號(hào)）；特約商戶受理美國運(yùn)通和大來卡，需向美國運(yùn)通和大來公司索取并簽訂三方協(xié)議；國際卡商戶應(yīng)盡量開通所

11、有五種國際卡的受理功能。注：國際卡業(yè)務(wù)開辦需二級(jí)分行向省分行提交國際卡收單業(yè)務(wù)申請報(bào)告。同時(shí)提交國際卡收單系統(tǒng)開通申請表，并報(bào)送分行業(yè)務(wù)資料表。省分行審核同意后提交總行。,3、商戶收單業(yè)務(wù),3.3收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：按照商戶所屬行業(yè)類別及經(jīng)營范圍對應(yīng)的MCC碼設(shè)置收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分六類商戶執(zhí)行，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法（銀復(fù)2003126號(hào)）參考文件：1、關(guān)于發(fā)布銀聯(lián)卡特約商戶類別碼使用細(xì)則和商戶分類對照表（2007版）的通知（銀聯(lián)業(yè)管委20077號(hào)）2、轉(zhuǎn)發(fā)中國銀聯(lián)關(guān)于調(diào)整批發(fā)類商戶入網(wǎng)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知（農(nóng)銀卡200926號(hào)）3、遼寧分行商戶收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控操作指引,3、商戶收單業(yè)務(wù),

12、3.4入賬科目：79189銀行卡商戶收單業(yè)務(wù)收入-商戶收單受理農(nóng)行卡手續(xù)費(fèi)收入（005005）/商戶收單受理他行卡手續(xù)費(fèi)收入（005007）/商戶收單受理惠農(nóng)借記卡手續(xù)費(fèi)收入（005006）/商戶收單受理國際卡手續(xù)費(fèi)收入（005008）/商戶收單其他收入（005009）賬戶。,3、商戶收單業(yè)務(wù),3.5檔案管理：由收單行保管，一戶一檔。分準(zhǔn)入檔案和日常管理檔案。準(zhǔn)入檔案永久保管；日常管理檔案至少保管兩年。,3、商戶收單業(yè)務(wù),3.6營銷要點(diǎn)：拓展快捷支付、無卡支付、網(wǎng)上MOTO支付、網(wǎng)銀支付、分期支付、積分消費(fèi)等線上信用卡支付業(yè)務(wù)，擴(kuò)充網(wǎng)上收單商戶；摸底梳理轄區(qū)內(nèi)商戶，與工商行政部門建立聯(lián)系，找信息，抓源頭，確定營銷目標(biāo)，積極實(shí)施商戶“擴(kuò)戶”工程；借助資產(chǎn)業(yè)務(wù)，名單制營銷高扣率高效高產(chǎn)商戶，重點(diǎn)關(guān)注大型知名商戶，做大骨干商戶規(guī)模；加快發(fā)展縣域及重點(diǎn)集鎮(zhèn)的優(yōu)質(zhì)收單商戶，進(jìn)一步提升縣域收單優(yōu)勢。,3、商戶收單業(yè)務(wù),3.7管理要求：申請資料：協(xié)議+三證一表（營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代表身份證復(fù)印件，特約商戶申請