小微企業(yè)授信業(yè)務操作流程

1、小微企業(yè)授信操作流程第一章總則第1條目的為明確營業(yè)部小微企業(yè)信貸業(yè)務操作的標準程序和具體步驟，為小微信貸業(yè)務人員的日常工作提供依據(jù)，根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見、個人貸款管理暫行辦法、流動資金貸款管理暫行辦法、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法，結(jié)合小微企業(yè)信貸業(yè)務的特點，制定本流程。第二條適用范圍這個過程從簡化程序、控制風險、考慮效率和質(zhì)量開始。規(guī)范了九臺龍家村銀行小微企業(yè)信貸日常業(yè)務中各環(huán)節(jié)的相互聯(lián)系，適用于全行小微企業(yè)信貸日常業(yè)務和全行從事信貸信貸信貸業(yè)務的信貸人員。小微企業(yè)信貸業(yè)務的目的是為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務，并與客戶建立長期的業(yè)務關系。信貸人員的專業(yè)素質(zhì)、工作態(tài)度和工作效

2、率決定了服務質(zhì)量。信貸人員應提高其在整個業(yè)務流程中的自組織和自管理能力。第三條宣傳和營銷(1)業(yè)務部相關人員：名信貸人員。(2)人員職責：將小微企業(yè)信貸業(yè)務的理念、產(chǎn)品和服務信息傳遞給更多的目標客戶(包括現(xiàn)有客戶和潛在客戶)。(3)宣傳、營銷和推廣應貫穿小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展的各個階段。通過有計劃、有組織、有針對性地使用宣傳材料、廣告媒體等營銷手段和信息渠道，將小微企業(yè)信貸業(yè)務的理念、產(chǎn)品和服務信息傳遞給更多的目標客戶(包括現(xiàn)有客戶和潛在客戶)，實現(xiàn)有效需求的持續(xù)增長。(4)宣傳營銷環(huán)節(jié)的客戶來源主要包括以下五個方面：1.貸款官員的直接營銷(如直接客戶拜訪、戶外宣傳、電話營銷等。)2.潛在客戶的

3、朋友或商業(yè)伙伴的推薦3.公共營銷渠道(如新聞媒體、產(chǎn)品或品牌廣告等。)4.我們業(yè)務伙伴的建議5、社會組織和非營利組織(如行業(yè)協(xié)會、商會等。)推薦(5)在上述營銷方法和渠道中，信貸員的直接營銷方法是主要的，其他營銷方法作為輔助和補充營銷渠道。第四條業(yè)務申請(1)業(yè)務部相關人員：名信貸人員。(2)人員職責：判斷申請人是否屬于小微企業(yè)客戶群，是否符合小微企業(yè)授信的基本條件。(3)業(yè)務申請階段也是篩選潛在客戶的階段。在此階段，受理信貸員通過與客戶簡單、規(guī)范的溝通，判斷申請人是否屬于小微企業(yè)客戶群，是否符合小微企業(yè)信貸業(yè)務的基本條件，了解客戶的基本需求，并推薦適用的產(chǎn)品。對于申請重復貸款、平行貸款、貸款

4、業(yè)務條件變化等非常規(guī)業(yè)務的客戶，應根據(jù)客戶現(xiàn)有信貸業(yè)務的進展和貸后維護情況，簡化此環(huán)節(jié)，或重點溝通應注意的核心問題。(4)在接受信貸員對客戶提供的申請材料和信息的初步判斷后，信貸員應立即通知客戶是否可以提交業(yè)務申請。當接受信貸的官員不能做出決定或不能確定判斷是否準確時，他應與負責人或其他信貸官員討論。(5)如果客戶不符合申請貸款的基本準入條件或業(yè)務范圍，受理信貸員應告知客戶原因。(6)如果客戶符合申請貸款的基本準入條件和業(yè)務范圍，受理信貸員應填寫九臺龍嘉村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務申請表(以下簡稱申請表)申請貸款(2)人員職責：根據(jù)對客戶財務信息和非財務信息的調(diào)查和分析，對信貸業(yè)務申請是否批準形成

5、個人意見。(3)對單筆交易或單個客戶的調(diào)查分析是小微企業(yè)信貸業(yè)務運作的關鍵環(huán)節(jié)。信貸員在進行現(xiàn)場調(diào)查和分析之前，應做好充分的準備；1.明確客戶需要補充的基本信息和業(yè)務信息；2.根據(jù)客戶的業(yè)務類型和申請授信的目的，準備現(xiàn)場調(diào)查的內(nèi)容和要點；3.預先考慮可能的情況(如客戶可能的行為、客戶可能提出的問題等)。)進行實地調(diào)查，同時擬定分析過程中的質(zhì)證方法；4.向客戶提示基本和必要的擔保條件；5.指定時間與客戶一起進行調(diào)查和分析。(4)在現(xiàn)場調(diào)查過程中，信貸員應采用適當?shù)姆椒ê退悸?，盡力獲取完整詳細的信息、必要的書面財務信息支持數(shù)據(jù)、基礎信息和需要補充的業(yè)務信息，并正確記錄工作底稿。實地調(diào)查的主要內(nèi)容包

6、括：財務信息、非財務信息、擔保人信息和擔保信息(如有必要)。對于申請重復貸款、平行貸款、貸款業(yè)務條件變化等非常規(guī)業(yè)務的客戶，應根據(jù)授信后客戶償債能力和實際需求的變化進行有針對性的調(diào)查分析，或重點關注應注意的核心問題。(5)信貸員應采用標準化的方法對收集到的信息和數(shù)據(jù)進行匯總、比較和分析，將有效的數(shù)據(jù)和信息組織成貸款分析表和書面記錄(記錄標準化工作的工作底稿可直接作為書面記錄)，對財務和非財務信息相關的重要內(nèi)容進行必要和有效的質(zhì)證，總結(jié)反映或影響客戶還款能力和意愿的積極和消極因素，最終對是否批準信貸業(yè)務的申請?zhí)岢雒鞔_意見。如果客戶的信貸業(yè)務申請獲得批準，應就金額、期限、利率定價、還款計劃和擔保條

7、件等信貸要素提出建議。如果信貸員有充分和合理的理由不同意客戶的信貸申請，信貸員應提出拒絕信貸申請的建議。(6)調(diào)查完成后，信貸員將向客戶提供上述完整的基本信息。材料、業(yè)務信息和分析表(以下簡稱待決策信息)應傳遞給后臺人員，由他們對材料進行初步審核。審核完成后，后臺人員會將上述信息返回給信貸員。本條所指的客戶應包括借款人、共同借款人(如有)、擔保人(如有)和擔保物(如有)的相關信息。第六條貸款評審委員會的決策(1)相關人員：33，360名貸款官員和貸款評審委員會成員。(2)人員職責1.信貸員：向貸款審查委員會做陳述，并向貸款審查委員會成員提供調(diào)查的相關信息。2.貸款審查委員會委員：貸款審查委員會

8、根據(jù)貸款官員的陳述和上述提交的材料，對相關業(yè)務申請做出決定。3.信貸業(yè)務審查委員會(以下簡稱審查委員會)的主要和基本形式為現(xiàn)場方式。如果條件允許，審查委員會的成員可以通過電話就緊急業(yè)務需求或提交審查的事項的特殊情況，與調(diào)查信貸官核實具體問題并交換意見。貸款評審委員會秘書組織安排貸款評審委員會，落實與會成員，記錄貸款評審委員會召開的確切時間、與會人員及審議的業(yè)務事項。4.貸款官員攜帶上述待決定的信息、書面記錄、財務信息和相關財務的書面支持數(shù)據(jù)5.根據(jù)貸款專員的陳述和上述提交的材料，貸款審查委員會進行了高效、充分的審查、分析和討論，以判斷借款人的還款能力、誠信狀況和風險水平，并以貸款審查委員會決議

9、表的形式對相關業(yè)務申請做出決定(貸款支付方式的決定基于該流程中貸款支付的相關規(guī)定)。貸款審查委員會決議表必須由參與貸款審查委員會的成員簽字確認。6.如果信貸員提交的信息或材料不足以得出結(jié)論，或者調(diào)查內(nèi)容不完整、缺失、錯誤等。需要進一步核實的，貸款審查委員會應明確告知信貸員，信貸員應在貸款審查委員會結(jié)束后立即進一步補充、更正和完善相關信息。如果貸款審查委員會建議客戶必須滿足某些條件，貸款官員應立即與客戶溝通，以確認相關條件是否可以實施。信貸員對上述兩個方面的補充和驗證應按照本程序提交貸款評審委員會審議和決策。7.貸款審查委員會對信貸申請做出決定后，貸款官員應立即將決定結(jié)果通知客戶。如授信業(yè)務申請

10、被批準，應明確告知客戶簽訂合同和辦理貸款所需的相關要求和條件，并與客戶約定簽訂合同的時間；如果信貸申請被拒絕，信貸官員應通知客戶拒絕的原因。8.信貸業(yè)務申請被拒絕的，應在信貸管理系統(tǒng)中終止該業(yè)務流程，并注明拒絕原因。系統(tǒng)錄入完成后，所有上述數(shù)據(jù)應分類歸檔。第七條協(xié)議和貸款條件的執(zhí)行(1)相關人員：名信貸員、后臺人員和銀行負責人。(2)人員職責：1.信貸員：檢查客戶提供的身份證原件是否與其本人相符；抵押、質(zhì)押登記應當依法辦理。2.后勤人員：根據(jù)審計與貸款委員會的決議，檢查應納入信貸業(yè)務檔案的非合同文件是否完整；驗證客戶身份證明的有效性，并檢查或確認是否滿足貸款審查委員會決議的預發(fā)行條件；起草合同

11、文本；協(xié)助客戶簽署合同和借條。3.銀行負責人：審核相關業(yè)務數(shù)據(jù)；簽署或蓋章合同文本，IOU，出賬通知單。4.經(jīng)貸款評審委員會批準后，客戶應滿足預借條件，并在90天內(nèi)(含)完成合同文本的簽署，我行信貸業(yè)務項下的擔保合同及擔保利息(如有)應依法生效。如果在90天(含)內(nèi)未完成相關事宜，審核委員會的決定將無效，客戶需要重新申請并根據(jù)批準程序做出另一項決定。5.后臺人員應根據(jù)貸款評審委員會的決議，檢查應納入信貸業(yè)務檔案的非合同文件是否完整，并檢查非合同文件的表面真實性。如果客戶信息不完整，后臺人員應通知貸款專員及時補充和完善相關信息。6.當面簽字時，后臺人員應檢查客戶提供的身份證明原件是否與本人相符，

12、并驗證客戶身份證明的有效性。同時，后臺、主管(負責人)或原決策委員會將檢查或確認是否滿足委員會決議的預發(fā)布條件。7.上述工作完成后，后臺人員應在擬定合同文本左上角加蓋印章，根據(jù)貸款評審委員會決議和貸款合同填寫借據(jù)，并要求相關信貸員簽署借據(jù)，確保業(yè)務相關客戶簽署合同文本和借據(jù)的正確性10.根據(jù)合同和法律規(guī)定需要辦理抵押登記的，經(jīng)辦銀行和客戶指定的信貸人員應共同到登記機關辦理登記。銀行委托第三方辦理的，業(yè)務經(jīng)辦銀行應核實抵押登記證的真實性。11.抵押、質(zhì)押登記完成或抵押、質(zhì)押登記機關出具有效書面確認后，后臺人員應將貸款審查委員會決議、相關合同文本九臺龍嘉村鎮(zhèn)銀行面簽聲明及借據(jù)提交其所在銀行負責人(

13、或其他授權(quán)人員)審查并簽署借據(jù)和出賬通知單。信貸業(yè)務進入貸款支付或處理程序。12.在特定業(yè)務類型下，根據(jù)我行相關業(yè)務操作規(guī)定和與合作伙伴達成的協(xié)議，我行可以在滿足其他預支付條件的情況下進入貸款支付或辦理手續(xù)，并在約定期限內(nèi)完成抵押登記。第八條貸款支付(一)相關人員：信貸員、后臺人員(2)人員職責：信貸員：接收客戶的支付申請和支付委托書；后勤人員：檢查借款人提交的相關材料中規(guī)定的資金用途是否符合合同約定的用途；協(xié)助柜臺人員通過借款人賬戶向交易對象支付貸款資金；后臺人員將復制并保留相關委托付款憑證和客戶保留的結(jié)算憑證；將發(fā)放或辦理信貸業(yè)務的結(jié)果錄入信貸管理系統(tǒng)；將相關合同文本歸檔。(3)貸款支付方

14、式分為貸款人委托支付和借款人自主支付。貸款人委托支付是指貸款人根據(jù)借款人的支付申請和支付委托，通過借款人賬戶向符合本合同約定目的的借款人交易對象支付貸款。借款人自行還款是指貸款人根據(jù)借款人的還款申請，將貸款資金直接劃入借款人賬戶，借款人將貸款資金支付給符合本合同約定用途的借款人交易對象。(4)小微企業(yè)信貸業(yè)務中發(fā)放給自然人的貸款，有下列情形之一的，借款人可以獨立支付，其他情形下貸款人可以委托支付：1.借款人有明確合理的理由，不能提前確定具體交易對象，金額不得超過30萬元；2.貸款金額在30萬元以下(含30萬元)；3.客戶能夠證明交易對象或流程不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的條件；4、法律法規(guī)規(guī)定

15、的其他情形。5.對于以自然人為主的個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶，貸款金額超過50萬元(不含)的信貸業(yè)務適用本流程。6.在小微企業(yè)信貸業(yè)務中，向企業(yè)法人或國家規(guī)定的其他組織作為借款人發(fā)放的日常周轉(zhuǎn)貸款，有下列情形之一的，由貸款人支付。在其他情況下，借款人可以獨立付款：(1)與本行新建立的信貸業(yè)務關系，借款人的信用狀況一般；(二)支付對象明確，單筆支付金額在300萬元以上；(三)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。7.對自然人貸款額在50萬元以上，對國家規(guī)定可以作為借款人使用的企業(yè)法人或其他組織貸款額在50萬元以上的，用于借款人固定資產(chǎn)投資且單項金額超過固定資產(chǎn)支出總額5%或超過500萬元的貸款資金，采用貸款人

16、委托支付方式支付。8.委托貸款人向借款人支付貸款，應遵循以下程序：(1)借款人使用貸款時，向貸款專員申請付款和貸款使用細節(jié)，并授權(quán)銀行按合同約定的方式支付貸款資金，由貸款專員轉(zhuǎn)交給后臺人員。(2)后勤人員應檢查申請人是否(3)如果審計目的相同，后臺人員將協(xié)助柜臺人員通過借款人賬戶向交易對象支付貸款資金；如果審計發(fā)現(xiàn)目的不一致，后臺工作人員將把相關信息返回給信貸員，信貸員將進一步核實和確認貸款給客戶的目的。(4)委托付款完成后，后臺人員將復制并留存委托付款的相關憑證和客戶留存的結(jié)算憑證。9.在小微企業(yè)信貸業(yè)務資金支付過程中，如果借款人信用狀況下降，主營業(yè)務盈利能力減弱，貸款資金使用異常，業(yè)務經(jīng)辦行將根據(jù)合同協(xié)議或貸款評審委員會的審議和決策，與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同協(xié)議改變貸款支付方式或停止發(fā)放和支付貸款資金。10.后臺人員將授信或處理結(jié)果錄入到授信管理系統(tǒng)，同時根據(jù)授信業(yè)務檔案管理要求，將相關合同文件及其他文件歸檔。11.如貸款評審委員會決議中有貸款支付或業(yè)務處理后實施的項目，后