小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作流程

1、小微企業(yè)授信操作流程第一章總則第1條目的為明確營(yíng)業(yè)部小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)程序和具體步驟，為小微信貸業(yè)務(wù)人員的日常工作提供依據(jù)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見、個(gè)人貸款管理暫行辦法、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法，結(jié)合小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，制定本流程。第二條適用范圍這個(gè)過程從簡(jiǎn)化程序、控制風(fēng)險(xiǎn)、考慮效率和質(zhì)量開始。規(guī)范了九臺(tái)龍家村銀行小微企業(yè)信貸日常業(yè)務(wù)中各環(huán)節(jié)的相互聯(lián)系，適用于全行小微企業(yè)信貸日常業(yè)務(wù)和全行從事信貸信貸信貸業(yè)務(wù)的信貸人員。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的目的是為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，并與客戶建立長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)關(guān)系。信貸人員的專業(yè)素質(zhì)、工作態(tài)度和工作效

2、率決定了服務(wù)質(zhì)量。信貸人員應(yīng)提高其在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中的自組織和自管理能力。第三條宣傳和營(yíng)銷(1)業(yè)務(wù)部相關(guān)人員：名信貸人員。(2)人員職責(zé)：將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的理念、產(chǎn)品和服務(wù)信息傳遞給更多的目標(biāo)客戶(包括現(xiàn)有客戶和潛在客戶)。(3)宣傳、營(yíng)銷和推廣應(yīng)貫穿小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)階段。通過有計(jì)劃、有組織、有針對(duì)性地使用宣傳材料、廣告媒體等營(yíng)銷手段和信息渠道，將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的理念、產(chǎn)品和服務(wù)信息傳遞給更多的目標(biāo)客戶(包括現(xiàn)有客戶和潛在客戶)，實(shí)現(xiàn)有效需求的持續(xù)增長(zhǎng)。(4)宣傳營(yíng)銷環(huán)節(jié)的客戶來(lái)源主要包括以下五個(gè)方面：1.貸款官員的直接營(yíng)銷(如直接客戶拜訪、戶外宣傳、電話營(yíng)銷等。)2.潛在客戶的

3、朋友或商業(yè)伙伴的推薦3.公共營(yíng)銷渠道(如新聞媒體、產(chǎn)品或品牌廣告等。)4.我們業(yè)務(wù)伙伴的建議5、社會(huì)組織和非營(yíng)利組織(如行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等。)推薦(5)在上述營(yíng)銷方法和渠道中，信貸員的直接營(yíng)銷方法是主要的，其他營(yíng)銷方法作為輔助和補(bǔ)充營(yíng)銷渠道。第四條業(yè)務(wù)申請(qǐng)(1)業(yè)務(wù)部相關(guān)人員：名信貸人員。(2)人員職責(zé)：判斷申請(qǐng)人是否屬于小微企業(yè)客戶群，是否符合小微企業(yè)授信的基本條件。(3)業(yè)務(wù)申請(qǐng)階段也是篩選潛在客戶的階段。在此階段，受理信貸員通過與客戶簡(jiǎn)單、規(guī)范的溝通，判斷申請(qǐng)人是否屬于小微企業(yè)客戶群，是否符合小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的基本條件，了解客戶的基本需求，并推薦適用的產(chǎn)品。對(duì)于申請(qǐng)重復(fù)貸款、平行貸款、貸款

4、業(yè)務(wù)條件變化等非常規(guī)業(yè)務(wù)的客戶，應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)展和貸后維護(hù)情況，簡(jiǎn)化此環(huán)節(jié)，或重點(diǎn)溝通應(yīng)注意的核心問題。(4)在接受信貸員對(duì)客戶提供的申請(qǐng)材料和信息的初步判斷后，信貸員應(yīng)立即通知客戶是否可以提交業(yè)務(wù)申請(qǐng)。當(dāng)接受信貸的官員不能做出決定或不能確定判斷是否準(zhǔn)確時(shí)，他應(yīng)與負(fù)責(zé)人或其他信貸官員討論。(5)如果客戶不符合申請(qǐng)貸款的基本準(zhǔn)入條件或業(yè)務(wù)范圍，受理信貸員應(yīng)告知客戶原因。(6)如果客戶符合申請(qǐng)貸款的基本準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)范圍，受理信貸員應(yīng)填寫九臺(tái)龍嘉村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)表(以下簡(jiǎn)稱申請(qǐng)表)申請(qǐng)貸款(2)人員職責(zé)：根據(jù)對(duì)客戶財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息的調(diào)查和分析，對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)是否批準(zhǔn)形成

5、個(gè)人意見。(3)對(duì)單筆交易或單個(gè)客戶的調(diào)查分析是小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信貸員在進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和分析之前，應(yīng)做好充分的準(zhǔn)備；1.明確客戶需要補(bǔ)充的基本信息和業(yè)務(wù)信息；2.根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)類型和申請(qǐng)授信的目的，準(zhǔn)備現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的內(nèi)容和要點(diǎn)；3.預(yù)先考慮可能的情況(如客戶可能的行為、客戶可能提出的問題等)。)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，同時(shí)擬定分析過程中的質(zhì)證方法；4.向客戶提示基本和必要的擔(dān)保條件；5.指定時(shí)間與客戶一起進(jìn)行調(diào)查和分析。(4)在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查過程中，信貸員應(yīng)采用適當(dāng)?shù)姆椒ê退悸罚M力獲取完整詳細(xì)的信息、必要的書面財(cái)務(wù)信息支持?jǐn)?shù)據(jù)、基礎(chǔ)信息和需要補(bǔ)充的業(yè)務(wù)信息，并正確記錄工作底稿。實(shí)地調(diào)查的主要內(nèi)容包

6、括：財(cái)務(wù)信息、非財(cái)務(wù)信息、擔(dān)保人信息和擔(dān)保信息(如有必要)。對(duì)于申請(qǐng)重復(fù)貸款、平行貸款、貸款業(yè)務(wù)條件變化等非常規(guī)業(yè)務(wù)的客戶，應(yīng)根據(jù)授信后客戶償債能力和實(shí)際需求的變化進(jìn)行有針對(duì)性的調(diào)查分析，或重點(diǎn)關(guān)注應(yīng)注意的核心問題。(5)信貸員應(yīng)采用標(biāo)準(zhǔn)化的方法對(duì)收集到的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、比較和分析，將有效的數(shù)據(jù)和信息組織成貸款分析表和書面記錄(記錄標(biāo)準(zhǔn)化工作的工作底稿可直接作為書面記錄)，對(duì)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息相關(guān)的重要內(nèi)容進(jìn)行必要和有效的質(zhì)證，總結(jié)反映或影響客戶還款能力和意愿的積極和消極因素，最終對(duì)是否批準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)?zhí)岢雒鞔_意見。如果客戶的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，應(yīng)就金額、期限、利率定價(jià)、還款計(jì)劃和擔(dān)保條

7、件等信貸要素提出建議。如果信貸員有充分和合理的理由不同意客戶的信貸申請(qǐng)，信貸員應(yīng)提出拒絕信貸申請(qǐng)的建議。(6)調(diào)查完成后，信貸員將向客戶提供上述完整的基本信息。材料、業(yè)務(wù)信息和分析表(以下簡(jiǎn)稱待決策信息)應(yīng)傳遞給后臺(tái)人員，由他們對(duì)材料進(jìn)行初步審核。審核完成后，后臺(tái)人員會(huì)將上述信息返回給信貸員。本條所指的客戶應(yīng)包括借款人、共同借款人(如有)、擔(dān)保人(如有)和擔(dān)保物(如有)的相關(guān)信息。第六條貸款評(píng)審委員會(huì)的決策(1)相關(guān)人員：33，360名貸款官員和貸款評(píng)審委員會(huì)成員。(2)人員職責(zé)1.信貸員：向貸款審查委員會(huì)做陳述，并向貸款審查委員會(huì)成員提供調(diào)查的相關(guān)信息。2.貸款審查委員會(huì)委員：貸款審查委員會(huì)

8、根據(jù)貸款官員的陳述和上述提交的材料，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)申請(qǐng)做出決定。3.信貸業(yè)務(wù)審查委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱審查委員會(huì))的主要和基本形式為現(xiàn)場(chǎng)方式。如果條件允許，審查委員會(huì)的成員可以通過電話就緊急業(yè)務(wù)需求或提交審查的事項(xiàng)的特殊情況，與調(diào)查信貸官核實(shí)具體問題并交換意見。貸款評(píng)審委員會(huì)秘書組織安排貸款評(píng)審委員會(huì)，落實(shí)與會(huì)成員，記錄貸款評(píng)審委員會(huì)召開的確切時(shí)間、與會(huì)人員及審議的業(yè)務(wù)事項(xiàng)。4.貸款官員攜帶上述待決定的信息、書面記錄、財(cái)務(wù)信息和相關(guān)財(cái)務(wù)的書面支持?jǐn)?shù)據(jù)5.根據(jù)貸款專員的陳述和上述提交的材料，貸款審查委員會(huì)進(jìn)行了高效、充分的審查、分析和討論，以判斷借款人的還款能力、誠(chéng)信狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，并以貸款審查委員會(huì)決議

9、表的形式對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)申請(qǐng)做出決定(貸款支付方式的決定基于該流程中貸款支付的相關(guān)規(guī)定)。貸款審查委員會(huì)決議表必須由參與貸款審查委員會(huì)的成員簽字確認(rèn)。6.如果信貸員提交的信息或材料不足以得出結(jié)論，或者調(diào)查內(nèi)容不完整、缺失、錯(cuò)誤等。需要進(jìn)一步核實(shí)的，貸款審查委員會(huì)應(yīng)明確告知信貸員，信貸員應(yīng)在貸款審查委員會(huì)結(jié)束后立即進(jìn)一步補(bǔ)充、更正和完善相關(guān)信息。如果貸款審查委員會(huì)建議客戶必須滿足某些條件，貸款官員應(yīng)立即與客戶溝通，以確認(rèn)相關(guān)條件是否可以實(shí)施。信貸員對(duì)上述兩個(gè)方面的補(bǔ)充和驗(yàn)證應(yīng)按照本程序提交貸款評(píng)審委員會(huì)審議和決策。7.貸款審查委員會(huì)對(duì)信貸申請(qǐng)做出決定后，貸款官員應(yīng)立即將決定結(jié)果通知客戶。如授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)

10、被批準(zhǔn)，應(yīng)明確告知客戶簽訂合同和辦理貸款所需的相關(guān)要求和條件，并與客戶約定簽訂合同的時(shí)間；如果信貸申請(qǐng)被拒絕，信貸官員應(yīng)通知客戶拒絕的原因。8.信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)被拒絕的，應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)中終止該業(yè)務(wù)流程，并注明拒絕原因。系統(tǒng)錄入完成后，所有上述數(shù)據(jù)應(yīng)分類歸檔。第七條協(xié)議和貸款條件的執(zhí)行(1)相關(guān)人員：名信貸員、后臺(tái)人員和銀行負(fù)責(zé)人。(2)人員職責(zé)：1.信貸員：檢查客戶提供的身份證原件是否與其本人相符；抵押、質(zhì)押登記應(yīng)當(dāng)依法辦理。2.后勤人員：根據(jù)審計(jì)與貸款委員會(huì)的決議，檢查應(yīng)納入信貸業(yè)務(wù)檔案的非合同文件是否完整；驗(yàn)證客戶身份證明的有效性，并檢查或確認(rèn)是否滿足貸款審查委員會(huì)決議的預(yù)發(fā)行條件；起草合同

11、文本；協(xié)助客戶簽署合同和借條。3.銀行負(fù)責(zé)人：審核相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；簽署或蓋章合同文本，IOU，出賬通知單。4.經(jīng)貸款評(píng)審委員會(huì)批準(zhǔn)后，客戶應(yīng)滿足預(yù)借條件，并在90天內(nèi)(含)完成合同文本的簽署，我行信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)下的擔(dān)保合同及擔(dān)保利息(如有)應(yīng)依法生效。如果在90天(含)內(nèi)未完成相關(guān)事宜，審核委員會(huì)的決定將無(wú)效，客戶需要重新申請(qǐng)并根據(jù)批準(zhǔn)程序做出另一項(xiàng)決定。5.后臺(tái)人員應(yīng)根據(jù)貸款評(píng)審委員會(huì)的決議，檢查應(yīng)納入信貸業(yè)務(wù)檔案的非合同文件是否完整，并檢查非合同文件的表面真實(shí)性。如果客戶信息不完整，后臺(tái)人員應(yīng)通知貸款專員及時(shí)補(bǔ)充和完善相關(guān)信息。6.當(dāng)面簽字時(shí)，后臺(tái)人員應(yīng)檢查客戶提供的身份證明原件是否與本人相符，

12、并驗(yàn)證客戶身份證明的有效性。同時(shí)，后臺(tái)、主管(負(fù)責(zé)人)或原決策委員會(huì)將檢查或確認(rèn)是否滿足委員會(huì)決議的預(yù)發(fā)布條件。7.上述工作完成后，后臺(tái)人員應(yīng)在擬定合同文本左上角加蓋印章，根據(jù)貸款評(píng)審委員會(huì)決議和貸款合同填寫借據(jù)，并要求相關(guān)信貸員簽署借據(jù)，確保業(yè)務(wù)相關(guān)客戶簽署合同文本和借據(jù)的正確性10.根據(jù)合同和法律規(guī)定需要辦理抵押登記的，經(jīng)辦銀行和客戶指定的信貸人員應(yīng)共同到登記機(jī)關(guān)辦理登記。銀行委托第三方辦理的，業(yè)務(wù)經(jīng)辦銀行應(yīng)核實(shí)抵押登記證的真實(shí)性。11.抵押、質(zhì)押登記完成或抵押、質(zhì)押登記機(jī)關(guān)出具有效書面確認(rèn)后，后臺(tái)人員應(yīng)將貸款審查委員會(huì)決議、相關(guān)合同文本九臺(tái)龍嘉村鎮(zhèn)銀行面簽聲明及借據(jù)提交其所在銀行負(fù)責(zé)人(

13、或其他授權(quán)人員)審查并簽署借據(jù)和出賬通知單。信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入貸款支付或處理程序。12.在特定業(yè)務(wù)類型下，根據(jù)我行相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)定和與合作伙伴達(dá)成的協(xié)議，我行可以在滿足其他預(yù)支付條件的情況下進(jìn)入貸款支付或辦理手續(xù)，并在約定期限內(nèi)完成抵押登記。第八條貸款支付(一)相關(guān)人員：信貸員、后臺(tái)人員(2)人員職責(zé)：信貸員：接收客戶的支付申請(qǐng)和支付委托書；后勤人員：檢查借款人提交的相關(guān)材料中規(guī)定的資金用途是否符合合同約定的用途；協(xié)助柜臺(tái)人員通過借款人賬戶向交易對(duì)象支付貸款資金；后臺(tái)人員將復(fù)制并保留相關(guān)委托付款憑證和客戶保留的結(jié)算憑證；將發(fā)放或辦理信貸業(yè)務(wù)的結(jié)果錄入信貸管理系統(tǒng)；將相關(guān)合同文本歸檔。(3)貸款支付方

14、式分為貸款人委托支付和借款人自主支付。貸款人委托支付是指貸款人根據(jù)借款人的支付申請(qǐng)和支付委托，通過借款人賬戶向符合本合同約定目的的借款人交易對(duì)象支付貸款。借款人自行還款是指貸款人根據(jù)借款人的還款申請(qǐng)，將貸款資金直接劃入借款人賬戶，借款人將貸款資金支付給符合本合同約定用途的借款人交易對(duì)象。(4)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中發(fā)放給自然人的貸款，有下列情形之一的，借款人可以獨(dú)立支付，其他情形下貸款人可以委托支付：1.借款人有明確合理的理由，不能提前確定具體交易對(duì)象，金額不得超過30萬(wàn)元；2.貸款金額在30萬(wàn)元以下(含30萬(wàn)元)；3.客戶能夠證明交易對(duì)象或流程不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的條件；4、法律法規(guī)規(guī)定

15、的其他情形。5.對(duì)于以自然人為主的個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶，貸款金額超過50萬(wàn)元(不含)的信貸業(yè)務(wù)適用本流程。6.在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，向企業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定的其他組織作為借款人發(fā)放的日常周轉(zhuǎn)貸款，有下列情形之一的，由貸款人支付。在其他情況下，借款人可以獨(dú)立付款：(1)與本行新建立的信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，借款人的信用狀況一般；(二)支付對(duì)象明確，單筆支付金額在300萬(wàn)元以上；(三)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。7.對(duì)自然人貸款額在50萬(wàn)元以上，對(duì)國(guó)家規(guī)定可以作為借款人使用的企業(yè)法人或其他組織貸款額在50萬(wàn)元以上的，用于借款人固定資產(chǎn)投資且單項(xiàng)金額超過固定資產(chǎn)支出總額5%或超過500萬(wàn)元的貸款資金，采用貸款人

16、委托支付方式支付。8.委托貸款人向借款人支付貸款，應(yīng)遵循以下程序：(1)借款人使用貸款時(shí)，向貸款專員申請(qǐng)付款和貸款使用細(xì)節(jié)，并授權(quán)銀行按合同約定的方式支付貸款資金，由貸款專員轉(zhuǎn)交給后臺(tái)人員。(2)后勤人員應(yīng)檢查申請(qǐng)人是否(3)如果審計(jì)目的相同，后臺(tái)人員將協(xié)助柜臺(tái)人員通過借款人賬戶向交易對(duì)象支付貸款資金；如果審計(jì)發(fā)現(xiàn)目的不一致，后臺(tái)工作人員將把相關(guān)信息返回給信貸員，信貸員將進(jìn)一步核實(shí)和確認(rèn)貸款給客戶的目的。(4)委托付款完成后，后臺(tái)人員將復(fù)制并留存委托付款的相關(guān)憑證和客戶留存的結(jié)算憑證。9.在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)資金支付過程中，如果借款人信用狀況下降，主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力減弱，貸款資金使用異常，業(yè)務(wù)經(jīng)辦行將根據(jù)合同協(xié)議或貸款評(píng)審委員會(huì)的審議和決策，與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同協(xié)議改變貸款支付方式或停止發(fā)放和支付貸款資金。10.后臺(tái)人員將授信或處理結(jié)果錄入到授信管理系統(tǒng)，同時(shí)根據(jù)授信業(yè)務(wù)檔案管理要求，將相關(guān)合同文件及其他文件歸檔。11.如貸款評(píng)審委員會(huì)決議中有貸款支付或業(yè)務(wù)處理后實(shí)施的項(xiàng)目，后