信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心

1、信用風(fēng)險(xiǎn)管理是目前國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。 如何正確把握信用風(fēng)險(xiǎn)，有效預(yù)防，確保金融安全，是龐大復(fù)雜的系統(tǒng)工程和長(zhǎng)期任務(wù)。 近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)防范和解決信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了許多困難的理論研究和實(shí)踐探索，取得了顯著的工作成果和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，信用資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。 但是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融產(chǎn)權(quán)制度的改革、經(jīng)營(yíng)管理的授權(quán)操作和內(nèi)部控制自律制度的建設(shè)存在嚴(yán)重的不適應(yīng)，因此很多行業(yè)存在比較嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念和行為偏差，信用資產(chǎn)的不良率還處于上位。一、信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念和行為的幾點(diǎn)反思1 .信用風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：效用是單向的。 安全是銀行經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的前提目標(biāo)，但這種安全有利于業(yè)

2、務(wù)的發(fā)展和收益擴(kuò)大，不注重利益，沒(méi)有負(fù)面利益風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)低。 近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯增強(qiáng)，大部分銀行機(jī)構(gòu)都重視信用經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)控制。 但是，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)不能正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，往往在業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制之間作出單方面的選擇，有些分店單方面追求信用資產(chǎn)的質(zhì)量，機(jī)械地追求貸款零不良，信用業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)低當(dāng)然，有些分行為了完成目前的存款和利潤(rùn)指標(biāo)，提高工作業(yè)績(jī)，仍然在我行業(yè)，無(wú)視信用資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，胡亂發(fā)行貸款，發(fā)生不良貸款，剝離發(fā)生，注銷(xiāo)發(fā)生，不良貸款率高。 其主要原因是思想上缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)和利益整合管理理念，行動(dòng)上缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)和利益整合管理機(jī)制。2、信用

3、風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量：零風(fēng)險(xiǎn)最合適嗎？ 單純從安全性原則來(lái)說(shuō)，零風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然是信用風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的最佳狀態(tài)。 但是，利益最大化是銀行追求的最終目標(biāo)，是發(fā)展和安全的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，利益和風(fēng)險(xiǎn)是銀行信用活動(dòng)這兩個(gè)方面，存在矛盾，必須追求統(tǒng)一。 在現(xiàn)實(shí)的貨幣信用經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，商業(yè)銀行的信用業(yè)務(wù)總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，信用資金的運(yùn)營(yíng)不是絕對(duì)的零風(fēng)險(xiǎn)，而是相對(duì)的低風(fēng)險(xiǎn)。 無(wú)論采用什么樣的機(jī)制，無(wú)論采用什么樣的措施，它的作用只是降低危險(xiǎn)，控制危險(xiǎn)，防止危險(xiǎn)，不能實(shí)現(xiàn)絕對(duì)的危險(xiǎn)。 如果真的實(shí)現(xiàn)持續(xù)的危險(xiǎn)，很容易就會(huì)失去發(fā)展性和利益性，貨幣信用經(jīng)濟(jì)也會(huì)死。3、信用風(fēng)險(xiǎn)管理的深度：這個(gè)深度不深。 從商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看，信用風(fēng)

4、險(xiǎn)主要是由于貸款的“三檢”制度不能實(shí)行，“三檢”的工作沒(méi)有深入進(jìn)行，過(guò)去和現(xiàn)在都存在著“三檢”制度形式流行的問(wèn)題。 一種是貸款前調(diào)查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重要一環(huán)，調(diào)查員要向企業(yè)深入調(diào)查帳簿、證明書(shū)，驗(yàn)證相關(guān)數(shù)據(jù)，理解企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理等各種情況，通過(guò)大量數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合分析研究，形成有客觀、公正、決策價(jià)值的結(jié)論正是在這一“關(guān)鍵”方面，信用者無(wú)法進(jìn)行深入的調(diào)查，只能不驗(yàn)證相關(guān)數(shù)字，而是根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)文本資料，簡(jiǎn)單地采用、運(yùn)用企業(yè)提供的報(bào)告數(shù)據(jù)，根據(jù)銀行的信用管理的要求進(jìn)行摘錄、整合，制作表面的文章，如此第二，貸款后檢查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，需要貸款人員深入監(jiān)測(cè)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流動(dòng)，認(rèn)真

5、分析貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化情況。 但是，融資負(fù)責(zé)人放松了很多融資企業(yè)的后續(xù)管理，企業(yè)了解情況的時(shí)間很少，因此無(wú)法隨時(shí)掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的變化情況。 融資后管理主要是為了滿(mǎn)足日常制度檢查的需要，這個(gè)檢查是企業(yè)報(bào)告數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)移和印象的書(shū)面反映，不能真實(shí)地反映企業(yè)的實(shí)際情況。 融資后檢驗(yàn)失去真正意義是融資預(yù)警機(jī)制失靈的主要原因。 三是直觀的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系還沒(méi)有建立。 對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)控信息系統(tǒng)太復(fù)雜，不容易操作。 在現(xiàn)行的貸款后管理文本中，企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析的信息警告達(dá)到40多項(xiàng)，這些指標(biāo)主要根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告各科目的變化幅度提出關(guān)注等相關(guān)信息，這樣多項(xiàng)比較指標(biāo)需要相關(guān)人員收集同行業(yè)、企業(yè)同步、年

6、初等大量財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)， 而且這些指標(biāo)基本上不是系統(tǒng)而是零散的，各項(xiàng)指標(biāo)難以解釋企業(yè)財(cái)務(wù)變化趨勢(shì)、貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分析來(lái)說(shuō)，這些指標(biāo)沒(méi)有特征性，實(shí)踐操作不容易。4、信用風(fēng)險(xiǎn)管理的幅度：真空較多。 長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制理念，一直無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)事前、工作控制。 由于管理機(jī)制的不完善、市場(chǎng)環(huán)境的不成熟、信息資源的不對(duì)稱(chēng)，商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)目標(biāo)的選擇定位、貸款發(fā)行、貸款后的管理和貸款責(zé)任等存在許多弱點(diǎn)，形成了許多風(fēng)險(xiǎn)控制的“真空區(qū)”。 例如，國(guó)有商業(yè)銀行的一部分基層信用市場(chǎng)部門(mén)缺乏各種信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和充分的控制能力，甚至有無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度的資產(chǎn)保全部門(mén)涉及到不良貸款案例的處置，但無(wú)視

7、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)和綜合分析，為前臺(tái)部門(mén)提供必要的信息支持。5、信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力：大小不合適。 在經(jīng)濟(jì)杠桿的運(yùn)用中，發(fā)行貸款給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，清收不良貸款也給予獎(jiǎng)勵(lì)，貸款的發(fā)行數(shù)量越多，質(zhì)量越差獎(jiǎng)勵(lì)越多，質(zhì)量越好獎(jiǎng)勵(lì)越少(失去了清收不良貸款的利益政策的機(jī)會(huì)) 這樣異常的機(jī)制帶來(lái)了這個(gè)重獎(jiǎng)的信用資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)點(diǎn)沒(méi)有受到重獎(jiǎng)，但不應(yīng)該重獎(jiǎng)的信用資產(chǎn)質(zhì)量的缺點(diǎn)受到了大量的不良貸款，實(shí)際上受到了最大的獎(jiǎng)勵(lì)。二、優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的基本框架重建和優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本理念是，風(fēng)險(xiǎn)管理要在整個(gè)貸款周期內(nèi)，在貸款前調(diào)查、貸款時(shí)審查、貸款后檢查管理的全過(guò)程形成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范理念和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)視機(jī)制。1 .制定標(biāo)準(zhǔn)化的貸款

8、“三檢”系統(tǒng)。 開(kāi)發(fā)對(duì)借款人的行業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)行為及管理方面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，制定貸款前調(diào)查、貸款時(shí)審查、貸款后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)。2、建立直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。 一是建立企業(yè)融資能力分析指標(biāo)體系，分析企業(yè)最大限度負(fù)擔(dān)債務(wù)的能力，控制企業(yè)融資規(guī)模，有效地抑制借款人的投資膨脹熱情，減少融資資金直接或間接轉(zhuǎn)移現(xiàn)象的發(fā)生，降低融資風(fēng)險(xiǎn)度。 第二，利用企業(yè)現(xiàn)金流指標(biāo)，很好地分析企業(yè)債務(wù)償還能力。 三是加強(qiáng)企業(yè)盈利能力分析，預(yù)測(cè)企業(yè)前景和趨勢(shì)。 從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，企業(yè)盈利能力是決定貸款安全性的基本。 四、加強(qiáng)信用客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)度的評(píng)價(jià)分析，根據(jù)客戶(hù)根據(jù)信用和貢獻(xiàn)情況制定的信用優(yōu)先順序和滿(mǎn)意度的差異

9、，對(duì)信用客戶(hù)評(píng)定信用等級(jí)，進(jìn)行信用投入和管理決定。評(píng)估客戶(hù)信用等級(jí)由兩個(gè)因素決定，一個(gè)是客戶(hù)信用等級(jí)，另一個(gè)是客戶(hù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)級(jí)別。 從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，客戶(hù)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是客戶(hù)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，二是客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，三是客戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。 因此，作為商業(yè)銀行貸款選擇和決策重要依據(jù)的顧客信用等級(jí)，在評(píng)價(jià)方面要綜合考慮顧客信用程度、顧客財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、顧客經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)程度三個(gè)層次要素，最大限度地揭示信用顧客的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)程度和道德風(fēng)險(xiǎn)程度，綜合地反映信用顧客貸款安全性狀態(tài)的分類(lèi)信用客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)等級(jí)必須從信用資源收益率、經(jīng)營(yíng)成果依存度兩方面進(jìn)行綜合考察、分析和評(píng)價(jià)。 在現(xiàn)實(shí)

10、的經(jīng)濟(jì)金融生活中，經(jīng)營(yíng)成果依賴(lài)度大、單位資源收益率不高的信用客戶(hù)不在少數(shù)，單位資源收益率高、經(jīng)營(yíng)成果依賴(lài)度低的信用客戶(hù)也不在少數(shù)。 但是商業(yè)銀行為了在能承受風(fēng)險(xiǎn)的條件下使利潤(rùn)最大化，必須牢牢把握經(jīng)營(yíng)成果依賴(lài)度高的顧客，努力提高單位資源收益率。 因此，在考察、分析、評(píng)價(jià)信用客戶(hù)的貢獻(xiàn)度時(shí)，信用客戶(hù)重視商業(yè)銀行的收益額(營(yíng)業(yè)收益額)占該銀行的收益總額(營(yíng)業(yè)收益總額)的比例的大小，考慮商業(yè)銀行獲得的信用客戶(hù)的營(yíng)業(yè)收益(利益)和投入該信用客戶(hù)的信用資源、成本資源構(gòu)建顧客信用等級(jí)的綜合評(píng)價(jià)方法的基本想法是，根據(jù)通過(guò)綜合評(píng)價(jià)確定的顧客信用等級(jí)、根據(jù)顧客對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等級(jí)分別確定系數(shù)的加權(quán)平均法，定量地綜合評(píng)

11、價(jià)顧客的信用等級(jí)的定量的綜合評(píng)價(jià)結(jié)果和關(guān)聯(lián)評(píng)價(jià)基準(zhǔn)，判斷顧客信用等級(jí)。 例如，顧客的信用等級(jí)可以分為甲、乙、丙、丁四個(gè)類(lèi)別，甲、乙、丙三個(gè)類(lèi)別可以分為a、b、c、d、e三個(gè)類(lèi)別，共計(jì)16個(gè)等級(jí)。以顧客信用等級(jí)為融資經(jīng)營(yíng)決定的根本重要依據(jù)，根據(jù)顧客信用等級(jí)的好差序列，計(jì)算出顧客貸款的優(yōu)先順序，決定貸款和不貸款、先貸款后貸款、貸款的多少、期限的長(zhǎng)度、利率的高低。 運(yùn)用信用等級(jí)管理技術(shù)，可以克服盲目性，提高組合管理和資源配置的效率。 將有限的信用資源優(yōu)先安排在各級(jí)、各類(lèi)客戶(hù)、各類(lèi)產(chǎn)品之間，綜合管理銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)和各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。 根據(jù)客戶(hù)信用等級(jí)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)客戶(hù)信用等級(jí)和有明顯不利傾向的信用資產(chǎn)及時(shí)采取

12、措施，調(diào)整信用資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以在銀行整體可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)收益最大化。 三是融資人員根據(jù)客戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)價(jià)和識(shí)別，分析客戶(hù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度的趨勢(shì)，探討防止客戶(hù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策和措施。3 .建立有效的批準(zhǔn)流程戰(zhàn)略。 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要取決于審查部門(mén)預(yù)測(cè)、監(jiān)視、識(shí)別各風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的重要潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力，因此現(xiàn)代商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防范需要建立合理的標(biāo)準(zhǔn)批準(zhǔn)流程來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。 對(duì)目前中國(guó)商業(yè)銀行大部分信用者(客戶(hù)經(jīng)理)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、測(cè)量的一般技能有限的實(shí)際情況，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的最可行的辦法是建立標(biāo)準(zhǔn)化的貸款批準(zhǔn)流程體系，實(shí)現(xiàn)貸款批準(zhǔn)流程的一定程度的硬控制。 這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的批準(zhǔn)流程由定量和定性?xún)刹?/p>

13、分組成：定量分析通過(guò)客戶(hù)的財(cái)務(wù)資源評(píng)價(jià)得到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果的定性部分是根據(jù)銀行內(nèi)最優(yōu)秀的貸款人根據(jù)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)決定貸款風(fēng)險(xiǎn)的方法，系統(tǒng)進(jìn)一步研究貸款人的判斷和判斷過(guò)程，從而得到其他4 .實(shí)施“三權(quán)分立”貸款審查組織框架。 要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，首先要遵循內(nèi)部控制的“不兼容職務(wù)分離”原則，建立“信用制度制定權(quán)”、“貸款執(zhí)行權(quán)”和“風(fēng)險(xiǎn)貸款處分權(quán)”三權(quán)的個(gè)別貸款審查組織框架，建立相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查約束體系、風(fēng)險(xiǎn)審查約束體系、風(fēng)險(xiǎn)審查約束體系和風(fēng)險(xiǎn)審查約束體系一是信用委員會(huì)和信用管理部行使“信用制度的制定權(quán)”，制定、修改銀行的各信用政策和信用制度，規(guī)范各信用業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和流程，設(shè)計(jì)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)方法和審查模

14、式，規(guī)定銀行系統(tǒng)內(nèi)各級(jí)機(jī)關(guān)和人員的審查權(quán)限，并負(fù)責(zé)監(jiān)督和檢查這些制度和規(guī)定的執(zhí)行情況第二，信用業(yè)務(wù)市場(chǎng)部和信用審查部行使“貸款執(zhí)行權(quán)”，信用業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的貸款前調(diào)查和貸款后檢查的跟蹤管理，信用審查部負(fù)責(zé)貸款時(shí)審查，并向權(quán)利審查者報(bào)告。 第三，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和資產(chǎn)管理保全部門(mén)行使“風(fēng)險(xiǎn)克隆處分權(quán)”，負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)的回收管理。5 .優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位的設(shè)置。 沒(méi)有優(yōu)秀的人才配置和科學(xué)激勵(lì)，也無(wú)法發(fā)揮完美的管理框架。 從市場(chǎng)發(fā)展的要求來(lái)看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)中不斷謀求平衡的過(guò)程。 因此，建議在風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)建立“風(fēng)險(xiǎn)管理制”，其功能應(yīng)以利益為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制和防范為責(zé)任，在貸款審查、

15、檢查和不良貸款的管理方面進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)設(shè)立了最高信用負(fù)責(zé)人、資深信用負(fù)責(zé)人、高級(jí)信用負(fù)責(zé)人、中級(jí)信用負(fù)責(zé)人、信用負(fù)責(zé)人助理等五個(gè)業(yè)務(wù)職務(wù)序列，并相應(yīng)地授予信用業(yè)務(wù)審查、審查權(quán)限，統(tǒng)一實(shí)施“一級(jí)審查、兩級(jí)審查”的信用審查、審查模式， 通過(guò)機(jī)制保證終審人不主導(dǎo)審查，揭示信用人員、審查人員、貸款審查委員的多角度貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化“集體決策、個(gè)人責(zé)任、權(quán)力平衡”的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。三、關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)有效運(yùn)行的政策建議1 .通過(guò)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的相關(guān)性來(lái)監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 以往，我們進(jìn)行信用資產(chǎn)質(zhì)量的階段性編輯報(bào)告，計(jì)算不良貸款及其占有率的增減變動(dòng)，很少研究資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)與其他指標(biāo)的關(guān)系及其變動(dòng)的數(shù)量規(guī)則

16、。 根據(jù)對(duì)金融統(tǒng)計(jì)認(rèn)識(shí)對(duì)象的要求，不良貸款剩馀額和不良貸款率的統(tǒng)計(jì)只能回答不良貸款數(shù)量和水平，不能明確貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，不能充分滿(mǎn)足經(jīng)營(yíng)管理者作為決策依據(jù)的需要。 利用網(wǎng)絡(luò)挖掘技術(shù)，從時(shí)間、機(jī)構(gòu)、地區(qū)、產(chǎn)業(yè)等角度全面表現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)因素，通過(guò)時(shí)間序列分析、統(tǒng)計(jì)分布、聚類(lèi)、相關(guān)等統(tǒng)計(jì)手段，發(fā)現(xiàn)評(píng)價(jià)對(duì)象的相關(guān)指標(biāo)變動(dòng)、異常及相互關(guān)系，并對(duì)各機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、品種進(jìn)行貸款2、建立可靠的貸款風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)。 該系統(tǒng)應(yīng)該包括至少三個(gè)部分。 一是環(huán)境監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)，主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息、區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀和未來(lái)預(yù)測(cè)信息、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)信息。 二是客戶(hù)信息系統(tǒng)，主要包括客戶(hù)的財(cái)務(wù)信息、賬戶(hù)信息、與客戶(hù)

17、相關(guān)的其他非財(cái)務(wù)信息。 三是信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)視信息系統(tǒng)，主要包括信用違約性信息、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化信息、不良貸款信息、客戶(hù)監(jiān)督信息。3 .改進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制。 一是要提高對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展情況、銀行貢獻(xiàn)情況的監(jiān)測(cè)頻率，對(duì)各信用客戶(hù)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展情況、銀行貢獻(xiàn)情況進(jìn)行每月監(jiān)測(cè)。 二是制度上規(guī)定信用者完成和報(bào)告顧客信用和對(duì)銀行貢獻(xiàn)情況的評(píng)估和監(jiān)測(cè)分析報(bào)告的期限。 三是制定和實(shí)行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)的崗位責(zé)任制，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和反饋負(fù)責(zé)人制度，加強(qiáng)檢驗(yàn)、審計(jì)，促進(jìn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范化、實(shí)現(xiàn)監(jiān)測(cè)、競(jìng)爭(zhēng)效率。 四、優(yōu)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)貸款營(yíng)銷(xiāo)評(píng)價(jià)時(shí)必須重點(diǎn)評(píng)價(jià)貸款投入量和投入量的合理性、遵從性、潛在風(fēng)險(xiǎn)性，淡出貸款發(fā)行量的評(píng)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制不要懲罰清收不良貸款目標(biāo)的不獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)超過(guò)清收目標(biāo)的給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，對(duì)未能實(shí)現(xiàn)清收目標(biāo)的給予重罰，更有效地促進(jìn)信用業(yè)務(wù)的發(fā)展、安全和利益的三相協(xié)調(diào)。目前商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人風(fēng)險(xiǎn)和銀行管理不完善帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。借款人方面的信用風(fēng)險(xiǎn)1 .借款人的收入變動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。 貸款發(fā)行后，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)的市場(chǎng)原因，無(wú)法按時(shí)償還，雖然具備償還能力，但償還遲