我國 新國十條 背景下的壽險產(chǎn)品結構調整

1、我國 新國十條 背景下的壽險產(chǎn)品結構調整2016-03-11摘要：我國壽險產(chǎn)品的結構調整工作影響到我國壽險業(yè)的發(fā)展和整體社會經(jīng)濟的發(fā)展?！靶聡畻l”的公布為我國保險業(yè)制定了新時期發(fā)展的頂層設計。意在結合新的社會背景，研究新環(huán)境下“新國十條”的意義及其對于保險業(yè)正在進行的壽險產(chǎn)品結構調整工作的影響。關鍵詞：壽險產(chǎn)品結構，保險“新國十條”，結構調整一、引言自1999平安推出我國第一種投資連結險開始，壽險業(yè)進入了新型壽險發(fā)展的新紀元。隨之而來的，是我國壽險產(chǎn)品的結構調整和優(yōu)化問題。結合過去的研究，保障性功能理應成為我國商業(yè)壽險的主要功能。而我國壽險產(chǎn)品結構失衡，其形成的原因一般認為有以下幾點：（1）

2、監(jiān)管問題：監(jiān)管注重指標，監(jiān)管觀念和手段的不匹配以及分業(yè)監(jiān)管與金融綜合經(jīng)營的矛盾造成保險行業(yè)的監(jiān)管并沒有促成保險業(yè)注重保障性功能；（2）壽險公司急功近利，短期行為嚴重；（3）消費者追求高回報，且還沒有形成風險管理意識；（4）壽險產(chǎn)品價格影響和創(chuàng)新不足。作為社會保障和風險管理的重要組成部分，商業(yè)壽險的發(fā)展關系著整個社會經(jīng)濟的健康運行和社會的安定。其產(chǎn)品結構又影響著其發(fā)展的質量。本文希望參考過往國內學者對壽險需求及壽險結構優(yōu)化問題的研究，結合新的社會背景，研究新環(huán)境下“新國十條”的意義及其對于保險業(yè)正在進行的壽險產(chǎn)品結構調整工作的影響。二、壽險產(chǎn)品結構發(fā)展和現(xiàn)狀1999年出現(xiàn)第一款投資型壽險產(chǎn)品以前

3、，我國壽險市場主要以普通壽險為主。1999年，保監(jiān)會對壽險保單年預定利率規(guī)定了2.5%的上限，傳統(tǒng)壽險費率處于嚴格管控之下，使傳統(tǒng)壽險保費水平偏高，加之非保障型產(chǎn)品在分紅等方面的吸引力大，使保障型產(chǎn)品的銷售一直偏低，產(chǎn)品結構失衡?，F(xiàn)今，宏觀上，2013年，我國普通壽險全年規(guī)模保費1214億元，同比增長26%。分紅險保費8240億元，同比增長3%；萬能險保費2822億元，同比增長82%，是驅動行業(yè)增長的產(chǎn)品動力。從絕對數(shù)額、占比和增長速度上看，我國普通的保障型壽險業(yè)務都不是主導。微觀上，以中國人壽和平安為例，根據(jù)2014年財務報告，保費收入最多的前五種保險中，前者三個為分紅保險，兩個為兩全保險；

4、后者則都為分紅型兩全保險。由此可見 ，雖然最近幾年業(yè)內一直努力優(yōu)化產(chǎn)品結構，也使普通壽險的增長速度開始加快，但是就目前來看，產(chǎn)品結構失衡的問題依然存在，需要解決。三、“新國十條”對我國壽險產(chǎn)品結構調整的影響（一）“新國十條”對壽險產(chǎn)品結構調整帶來的利好1.新國十條強調保險的保障作用和對風險的管控作用，政府的對保障型保險支持尤其是對養(yǎng)老保險的支持將是普通保障型保險的一大激勵。這將有助于形成以保障型壽險為主的產(chǎn)品結構。2.新國十條要求的提升開放水平等，會促進保險公司數(shù)目的增加。根據(jù)尚穎（2012）通過研究得出，規(guī)模小的保險公司發(fā)展初期會比較注重保障型保險的發(fā)展，因此有利于調整產(chǎn)品結構。3.稅收政策

5、將會直接刺激養(yǎng)老保險的需求。房曉明（2005）通過經(jīng)濟學分析，認為在稅收體制健全的國家，國民在養(yǎng)老保險可以使所得稅延期繳納的情況下，將會用更多的資金購買養(yǎng)老保險，擴大壽險需求，同時改善壽險產(chǎn)品的失衡問題。4.政府對壽險產(chǎn)品的購買會在一定程度上優(yōu)化現(xiàn)有的產(chǎn)品結構。此舉措還會將使壽險公司的社會效益、經(jīng)濟價值與社會責任更加緊密結合，使商業(yè)壽險保障性的業(yè)務功能更加突出。5.監(jiān)管協(xié)調機制的建立將會有效的聯(lián)系起商業(yè)保險與社會保障，使商業(yè)保險更好地發(fā)揮其補充整個社會保障需求的功能。目前養(yǎng)老險公司市場運作橫跨多個行業(yè)，一直受限于分業(yè)監(jiān)管格局。建立跨部門和跨行業(yè)的協(xié)調監(jiān)管和信息共享機制將會提升企業(yè)年金業(yè)務的一體

6、化運作績效。同時，在已經(jīng)意識到壽險結構失衡的前提下，科學監(jiān)管也意味著能促使壽險公司控制規(guī)模、注重業(yè)務內含價值，進而促使公司注重長期、期繳、保障性強的產(chǎn)品，提升業(yè)務盈利能力。（二）“新國十條”實施過程中給壽險產(chǎn)品結構調整帶來的挑戰(zhàn)及展望1.保險業(yè)整體發(fā)展速度提快，投資渠道的開放無疑將進一步促進非保障型壽險的發(fā)展，如何在現(xiàn)今普通壽險規(guī)模不足的背景下做到速度和結構兩個方面的提升還需要探討。2.保險市場開放帶來的保險主體增加在另一方面會加劇保險市場的競爭。為了追逐利益和占領市場，壽險公司有發(fā)展非保障型壽險產(chǎn)品的沖動。3.產(chǎn)品創(chuàng)新是解決壽險產(chǎn)品同質化嚴重并吸引更多需求的重要措施。需要完善相關法律，切實保

7、護創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權，才能激勵壽險公司的創(chuàng)新熱請。另一方面，需要對創(chuàng)新方向進行引導，將創(chuàng)新的重點放在能夠改善壽險產(chǎn)品結構和提高保險業(yè)發(fā)展質量的產(chǎn)品上，避免“創(chuàng)新導致結構失衡”。4.保險制度在不斷的改變中，且總體壽險發(fā)展速度很快。這也使得保險監(jiān)管很難制定出定量、定性的評估標準?，F(xiàn)今我國正處于第二代償付能力監(jiān)管體系的過渡時期，監(jiān)管體系需要在規(guī)則制定時為未來的市場變化預留接口。5.全社會的保險意識還比較淡薄。另外，消費者對商業(yè)保險還存在著各種誤解。增加全民對保險的認識、提升全民保險意識以及切實保護消費者的權益的途徑和方式還需要探索?？偟膩碚f，“新國十條”強調保險業(yè)的保障作用，其頒布對調整我國壽險產(chǎn)品

8、結構是機遇大于挑戰(zhàn)的。壽險產(chǎn)品的結構優(yōu)化宏觀上需要政府加強頂層設計，準確引導行業(yè)定位和實施監(jiān)管，微觀上需要保險公司樹立正確的經(jīng)營理念，開發(fā)新的營銷渠道發(fā)展保障型保險，需要消費者提高對保險的認識和風險管理的意識?！靶聡畻l”在這些方面都有涉及，其總體框架和具體措施都是有利于優(yōu)化我國壽險產(chǎn)品結構的。但實施過程中還有許多問題，只有把握壽險發(fā)展大方向，科學認識商業(yè)保險在社會保障中的作用，并持之以恒地實行結構優(yōu)化，才能使解決這些問題，最終實現(xiàn)我國壽險產(chǎn)品的結構調整。 參考文獻：1陳文輝。對壽險行業(yè)結構調整及科學發(fā)展幾個重大問題的思考。保險研究，2009（12）。2房曉明。稅收對壽險需求影響的經(jīng)濟學分析及實證研究。黑龍江對外經(jīng)貿，2015（10）。3林涌，我國保險業(yè)的結構性矛盾和結構性調整。保險研究，2003（3）。4周華林。經(jīng)濟“新常態(tài)”下中國保險市場發(fā)展的新變化及其對策。海南金融