責(zé)任保險 5雇主責(zé)任保險

1、第5章 雇主責(zé)任保險 （employers liability insurance）,5.1 雇主責(zé)任和雇主責(zé)任保險 5.2 雇主責(zé)任保險的責(zé)任范圍 5.3 雇主責(zé)任保險的常用擴(kuò)展條款 5.4 雇主責(zé)任保險的承保與理賠,5.1 雇主責(zé)任和雇主責(zé)任保險,一、雇主責(zé)任及其歸責(zé)原則 二、雇主責(zé)任保險及其發(fā)展 三、雇主責(zé)任保險與工傷保險,案例： a承包拆除某堿廠廠房工程，由代理人b負(fù)責(zé)組織施工，b 帶領(lǐng)雇用的臨時工c拆除混凝土大梁。在拆除前四根大梁時，起吊后梁身出現(xiàn)裂縫，起吊第五根時，起吊后梁身中間折裂。對此，并未引起b的重視。當(dāng)拆除第六根時，梁身從中折斷，站在大梁上的c墜地受傷。經(jīng)醫(yī)院檢查：左下踝關(guān)

2、節(jié)挫傷，受傷第五天住院，半個月后死亡。鑒定結(jié)論：左踝外傷后，引起局部組織感染、壞死，致膿毒敗血癥死亡。c的父親作為原告向法院起訴，要求被告a、b賠償經(jīng)濟(jì)損失，被告辯稱，死者c在簽寫招工登記表時同意“工傷概不負(fù)責(zé)”。,一、雇主責(zé)任 1、概念 指雇主對 雇員在從事雇傭活動時所遭受的損害。 雇員從事雇傭活動時的侵權(quán)行為對第三方的損害 承擔(dān)的賠償義務(wù)（也有人稱為雇主代責(zé)任）。 關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋 報償理論“利之所在，損之所歸”,“對勞動者實行勞動保護(hù)“，在我國憲法中已有明文規(guī)定。a和b身為雇主，對雇員理應(yīng)依法給予勞動保護(hù)，但他們卻在招工登記表中注明”工傷概不負(fù)責(zé)“，這是違反

3、憲法和勞動保護(hù)法的，這種行為應(yīng)認(rèn)定為無效”。 該案根據(jù)憲法和民法通則第106條第2款、第119條的規(guī)定，判決被告a、b賠償c各項費(fèi)用。,2、我國雇主責(zé)任的歸責(zé)原則無過錯責(zé)任原則和國外保持一致,（一）雇主責(zé)任保險的概念,商業(yè)保險介入安全生產(chǎn)領(lǐng)域的方式之一 又稱為勞工賠償保險，承保被保險人（雇主）的雇員在受雇期間因從事雇用活動而遭受意外導(dǎo)致傷殘、死亡或患上與職業(yè)有關(guān)的疾病而依法或雇傭合同應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 承保雇主責(zé)任中的，不承保 涉及幾個概念：,二、雇主責(zé)任保險,雇員 是指與被保險人簽訂有勞動合同或存在事實勞動合同關(guān)系，接受被保險人給付薪金、工資，年滿十六周歲的人員及其他按國家規(guī)

4、定審批的未滿十六周歲的特殊人員, 包括正式在冊職工、短期工、臨時工、季節(jié)工和學(xué)徒工等。 但因委托代理、經(jīng)紀(jì)、居間等其他合同為被保險人提供服務(wù)或工作的人員不屬于本保險合同所稱雇員。,雇傭關(guān)系 是指雇主與雇員雙方之間存在著直接的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，且有雇傭合同為依據(jù)； 雇主本人、未在本單位工作的雇主的直系親屬、已辦離退休手續(xù)的職工及在投保時已患重癥的患者不納入保險承保對象范圍。 保單列明的地點 是指員工在被保險人處工作的場所，也包括因公外出期間的工作場所。,職業(yè)性疾病 是指雇員在職業(yè)活動中，因接觸粉塵、放射性物質(zhì)和其他有毒、有害物質(zhì)等因素而引起的并且在保險合同期間內(nèi)確診的疾病。 職業(yè)病的分類和目錄以國

5、務(wù)院衛(wèi)生行政部門會同國務(wù)院勞動保障行政部門公布的相關(guān)類別和目錄為準(zhǔn)。,（二）雇主責(zé)任保險的起源及發(fā)展,西方： 19世紀(jì)80 年代初期出現(xiàn)，是早期工人罷工爭取的一項福利政策。是責(zé)任保險中最早興起并成為強(qiáng)制保險的險種。 從20世紀(jì)60年代起，投保雇主責(zé)任保險已經(jīng)成為企業(yè)主必須履行的法定義務(wù)之一。因此，雇主責(zé)任保險在西方國家普遍比較發(fā)達(dá)。 我國： 我國的商業(yè)雇主責(zé)任保險是1980年恢復(fù)保險業(yè)務(wù)后，由人保公司及其分支機(jī)構(gòu)最早開辦。附加險。后來陸續(xù)出現(xiàn)個體工商戶雇主責(zé)任保險、煤炭雇主責(zé)任保險、采掘業(yè)建筑業(yè)等高危行業(yè)強(qiáng)制推行雇主責(zé)任保險、商業(yè)補(bǔ)充工傷責(zé)任保險等。,雇主責(zé)任保險的可替代產(chǎn)品？,團(tuán)體意外傷害保

6、險、工傷保險,（2003年和2004年責(zé)任保險市場萎縮，保費(fèi)下降的原因之一是由于意外傷害保險的推出，取代了部分通過雇主責(zé)任保險承保的業(yè)務(wù)）,三、雇主責(zé)任保險與工傷保險,工傷保險是一種社會保險，是我國勞工補(bǔ)償制度的一種，是為保護(hù)雇員利益由國家提供的勞動保險制度。 它與雇主責(zé)任保險有很多不同：,法律依據(jù)與性質(zhì)不同 工傷保險： 勞動法、勞動合同法、工傷保險條例、 社會保險法；不以盈利為目的； 雇主責(zé)任保險：保險法與雇主責(zé)任保險合同；以盈利為目的。 實施方式不同 工傷保險： 強(qiáng)制實施， 雇主責(zé)任保險：自愿購買 保險費(fèi)的支付人不同 雇主責(zé)任保險：雇主支付保險費(fèi)； 工傷保險： 政府、雇主和雇員比例繳付。

7、保障待遇不同 工傷保險：依照職業(yè)傷害的等級實行全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不僅有一次性的 補(bǔ)償，還發(fā)給供養(yǎng)親屬撫恤金等。 雇主責(zé)任保險：一次性支付，保險公司不承擔(dān)后續(xù)義務(wù)。 責(zé)任范圍不同,根據(jù)工傷保險條例第14 條、15 條的規(guī)定，以下情況應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷，屬于工傷保險的責(zé)任范圍： “在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的； 工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的； 在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；患職業(yè)病的； 因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的； 在上下班途中，受到機(jī)動車事故傷害的； 在工作時間和工作崗位，突發(fā)

8、疾病死亡或者在小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的； 在搶險救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動中受到傷害的； 職工原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的； 法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形?！?雇主責(zé)任保險的責(zé)任范圍（見后續(xù)）,我國職業(yè)傷害補(bǔ)償制度發(fā)展之路為二者的結(jié)合： 以工傷保險為主，雇主責(zé)任保險為輔 以工傷保險為基礎(chǔ)，雇主責(zé)任保險為補(bǔ)充 中國的礦難死亡人數(shù)占世界的80%，每百萬噸死亡率是美國的100倍！,5.2 雇主責(zé)任保險險種介紹,保險責(zé)任、責(zé)任免除、附加責(zé)任 以“天平雇主責(zé)任保險”和“天平雇主責(zé)任保險附加險”為例,5.3 雇主責(zé)任保險的承保與理賠,一

9、、風(fēng)險評估 二、賠償限額、免賠額、保險期限和保險費(fèi) 三、保險區(qū)域、索賠期限和司法管轄,一、雇主責(zé)任保險的風(fēng)險評估,自學(xué)（p106頁) 例如：某保險公司雇主責(zé)任保險風(fēng)險評估表,某公司雇主責(zé)任險風(fēng)險評估表,二、雇主責(zé)任保險的賠償限額、免賠額、保險期限和保險費(fèi),（一）賠償限額 以雇員工資收入為依據(jù)，由保險雙方當(dāng)事人在簽訂合同時確定，并載入保險合同。 以若干個月為賠償限額，具體的賠付金額還需通過計算每個雇員的月均工資收入及傷害程度才能確定。 如：太保投保單,實務(wù)中，保險公司還應(yīng)注意以下問題： 1.死亡賠付限額與永久傷殘賠付限額不能同時兼得； 2.月工資標(biāo)準(zhǔn)的界定?？赡苁墙?jīng)常上下波動，保險人一般規(guī)定：

10、以雇員近12個月的平均工資收入為準(zhǔn)；或 不足12個月的，可按雇員實際月數(shù)平均計算；或 按事故發(fā)生當(dāng)月雇員的工資數(shù)為準(zhǔn)。 3.每一雇員使用自己的賠償限額。例如，某企業(yè)雇員王某和李某，王某月均工資為2000元，李某月均工資為1000元，假定保險人規(guī)定的死亡賠償限額和一級傷殘賠償限額分別為48個月和60個月，則各自的賠償限額不同。 4.如果以若干個月的工資為賠償限額，但同時又規(guī)定每次事故總的賠償限額，則理賠時以不超過每次事故總的賠償限額為限。例如：,（二）雇主責(zé)任保險的免賠額 免賠額通常按兩種方式確定： 按金額確定，即設(shè)每次事故免賠金額； 按時間確定，通常免賠時間（如715天的雇員工資） 目前保險市

11、場上的雇主責(zé)任保險單一般是按時間來確定免賠額。,（三）雇主責(zé)任保險的保險期限和保險費(fèi) 保險期限 多為一年期；也可以根據(jù)該勞動合同的期限投保不足一年或超過一年的雇主責(zé)任保險。 保險費(fèi)一般按照年度費(fèi)率收取。 1年：按短期費(fèi)率收取保險費(fèi) 1年：年費(fèi)率保險期限年數(shù),三、雇主責(zé)任保險的保險區(qū)域、索賠期限和司法管轄,（一）保險區(qū)域 一般控制在被保險人企業(yè)的經(jīng)營地址內(nèi)。 經(jīng)保險公司書面同意，可以定為中國境內(nèi)； 經(jīng)特別約定并加收保險費(fèi)可擴(kuò)展到境外特定的國家，以保障企業(yè)員工在國外的短期公干。 （二）索賠期限 索賠時效為2年，如果超過2年未能做到有效索賠，則視同自動放棄權(quán)益。 承保基礎(chǔ)一般為期內(nèi)索賠式。 （三）司法管轄 中華人民共和國司法管轄。,四、雇主責(zé)任保險的