責(zé)任保險(xiǎn) 5雇主責(zé)任保險(xiǎn)

1、第5章 雇主責(zé)任保險(xiǎn) （employers liability insurance）,5.1 雇主責(zé)任和雇主責(zé)任保險(xiǎn) 5.2 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 5.3 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的常用擴(kuò)展條款 5.4 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的承保與理賠,5.1 雇主責(zé)任和雇主責(zé)任保險(xiǎn),一、雇主責(zé)任及其歸責(zé)原則 二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)及其發(fā)展 三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn),案例： a承包拆除某堿廠廠房工程，由代理人b負(fù)責(zé)組織施工，b 帶領(lǐng)雇用的臨時(shí)工c拆除混凝土大梁。在拆除前四根大梁時(shí)，起吊后梁身出現(xiàn)裂縫，起吊第五根時(shí)，起吊后梁身中間折裂。對(duì)此，并未引起b的重視。當(dāng)拆除第六根時(shí)，梁身從中折斷，站在大梁上的c墜地受傷。經(jīng)醫(yī)院檢查：左下踝關(guān)

2、節(jié)挫傷，受傷第五天住院，半個(gè)月后死亡。鑒定結(jié)論：左踝外傷后，引起局部組織感染、壞死，致膿毒敗血癥死亡。c的父親作為原告向法院起訴，要求被告a、b賠償經(jīng)濟(jì)損失，被告辯稱，死者c在簽寫招工登記表時(shí)同意“工傷概不負(fù)責(zé)”。,一、雇主責(zé)任 1、概念 指雇主對(duì) 雇員在從事雇傭活動(dòng)時(shí)所遭受的損害。 雇員從事雇傭活動(dòng)時(shí)的侵權(quán)行為對(duì)第三方的損害 承擔(dān)的賠償義務(wù)（也有人稱為雇主代責(zé)任）。 關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋 報(bào)償理論“利之所在，損之所歸”,“對(duì)勞動(dòng)者實(shí)行勞動(dòng)保護(hù)“，在我國(guó)憲法中已有明文規(guī)定。a和b身為雇主，對(duì)雇員理應(yīng)依法給予勞動(dòng)保護(hù)，但他們卻在招工登記表中注明”工傷概不負(fù)責(zé)“，這是違反

3、憲法和勞動(dòng)保護(hù)法的，這種行為應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效”。 該案根據(jù)憲法和民法通則第106條第2款、第119條的規(guī)定，判決被告a、b賠償c各項(xiàng)費(fèi)用。,2、我國(guó)雇主責(zé)任的歸責(zé)原則無(wú)過錯(cuò)責(zé)任原則和國(guó)外保持一致,（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的概念,商業(yè)保險(xiǎn)介入安全生產(chǎn)領(lǐng)域的方式之一 又稱為勞工賠償保險(xiǎn)，承保被保險(xiǎn)人（雇主）的雇員在受雇期間因從事雇用活動(dòng)而遭受意外導(dǎo)致傷殘、死亡或患上與職業(yè)有關(guān)的疾病而依法或雇傭合同應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 承保雇主責(zé)任中的，不承保 涉及幾個(gè)概念：,二、雇主責(zé)任保險(xiǎn),雇員 是指與被保險(xiǎn)人簽訂有勞動(dòng)合同或存在事實(shí)勞動(dòng)合同關(guān)系，接受被保險(xiǎn)人給付薪金、工資，年滿十六周歲的人員及其他按國(guó)家規(guī)

4、定審批的未滿十六周歲的特殊人員, 包括正式在冊(cè)職工、短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工和學(xué)徒工等。 但因委托代理、經(jīng)紀(jì)、居間等其他合同為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)或工作的人員不屬于本保險(xiǎn)合同所稱雇員。,雇傭關(guān)系 是指雇主與雇員雙方之間存在著直接的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，且有雇傭合同為依據(jù)； 雇主本人、未在本單位工作的雇主的直系親屬、已辦離退休手續(xù)的職工及在投保時(shí)已患重癥的患者不納入保險(xiǎn)承保對(duì)象范圍。 保單列明的地點(diǎn) 是指員工在被保險(xiǎn)人處工作的場(chǎng)所，也包括因公外出期間的工作場(chǎng)所。,職業(yè)性疾病 是指雇員在職業(yè)活動(dòng)中，因接觸粉塵、放射性物質(zhì)和其他有毒、有害物質(zhì)等因素而引起的并且在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)確診的疾病。 職業(yè)病的分類和目錄以國(guó)

5、務(wù)院衛(wèi)生行政部門會(huì)同國(guó)務(wù)院勞動(dòng)保障行政部門公布的相關(guān)類別和目錄為準(zhǔn)。,（二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的起源及發(fā)展,西方： 19世紀(jì)80 年代初期出現(xiàn)，是早期工人罷工爭(zhēng)取的一項(xiàng)福利政策。是責(zé)任保險(xiǎn)中最早興起并成為強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。 從20世紀(jì)60年代起，投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為企業(yè)主必須履行的法定義務(wù)之一。因此，雇主責(zé)任保險(xiǎn)在西方國(guó)家普遍比較發(fā)達(dá)。 我國(guó)： 我國(guó)的商業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)是1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，由人保公司及其分支機(jī)構(gòu)最早開辦。附加險(xiǎn)。后來(lái)陸續(xù)出現(xiàn)個(gè)體工商戶雇主責(zé)任保險(xiǎn)、煤炭雇主責(zé)任保險(xiǎn)、采掘業(yè)建筑業(yè)等高危行業(yè)強(qiáng)制推行雇主責(zé)任保險(xiǎn)、商業(yè)補(bǔ)充工傷責(zé)任保險(xiǎn)等。,雇主責(zé)任保險(xiǎn)的可替代產(chǎn)品？,團(tuán)體意外傷害保

6、險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn),（2003年和2004年責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮，保費(fèi)下降的原因之一是由于意外傷害保險(xiǎn)的推出，取代了部分通過雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保的業(yè)務(wù)）,三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn),工傷保險(xiǎn)是一種社會(huì)保險(xiǎn)，是我國(guó)勞工補(bǔ)償制度的一種，是為保護(hù)雇員利益由國(guó)家提供的勞動(dòng)保險(xiǎn)制度。 它與雇主責(zé)任保險(xiǎn)有很多不同：,法律依據(jù)與性質(zhì)不同 工傷保險(xiǎn)： 勞動(dòng)法、勞動(dòng)合同法、工傷保險(xiǎn)條例、 社會(huì)保險(xiǎn)法；不以盈利為目的； 雇主責(zé)任保險(xiǎn)：保險(xiǎn)法與雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同；以盈利為目的。 實(shí)施方式不同 工傷保險(xiǎn)： 強(qiáng)制實(shí)施， 雇主責(zé)任保險(xiǎn)：自愿購(gòu)買 保險(xiǎn)費(fèi)的支付人不同 雇主責(zé)任保險(xiǎn)：雇主支付保險(xiǎn)費(fèi)； 工傷保險(xiǎn)： 政府、雇主和雇員比例繳付。

7、保障待遇不同 工傷保險(xiǎn)：依照職業(yè)傷害的等級(jí)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不僅有一次性的 補(bǔ)償，還發(fā)給供養(yǎng)親屬撫恤金等。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)：一次性支付，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)后續(xù)義務(wù)。 責(zé)任范圍不同,根據(jù)工傷保險(xiǎn)條例第14 條、15 條的規(guī)定，以下情況應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷，屬于工傷保險(xiǎn)的責(zé)任范圍： “在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的； 工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的； 在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；患職業(yè)病的； 因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的； 在上下班途中，受到機(jī)動(dòng)車事故傷害的； 在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)

8、疾病死亡或者在小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡的； 在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害的； 職工原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的； 法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形?！?雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（見后續(xù)）,我國(guó)職業(yè)傷害補(bǔ)償制度發(fā)展之路為二者的結(jié)合： 以工傷保險(xiǎn)為主，雇主責(zé)任保險(xiǎn)為輔 以工傷保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)為補(bǔ)充 中國(guó)的礦難死亡人數(shù)占世界的80%，每百萬(wàn)噸死亡率是美國(guó)的100倍！,5.2 雇主責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹,保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、附加責(zé)任 以“天平雇主責(zé)任保險(xiǎn)”和“天平雇主責(zé)任保險(xiǎn)附加險(xiǎn)”為例,5.3 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的承保與理賠,一

9、、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 二、賠償限額、免賠額、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi) 三、保險(xiǎn)區(qū)域、索賠期限和司法管轄,一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,自學(xué)（p106頁(yè)) 例如：某保險(xiǎn)公司雇主責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表,某公司雇主責(zé)任險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表,二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額、免賠額、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi),（一）賠償限額 以雇員工資收入為依據(jù)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂合同時(shí)確定，并載入保險(xiǎn)合同。 以若干個(gè)月為賠償限額，具體的賠付金額還需通過計(jì)算每個(gè)雇員的月均工資收入及傷害程度才能確定。 如：太保投保單,實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司還應(yīng)注意以下問題： 1.死亡賠付限額與永久傷殘賠付限額不能同時(shí)兼得； 2.月工資標(biāo)準(zhǔn)的界定?？赡苁墙?jīng)常上下波動(dòng)，保險(xiǎn)人一般規(guī)定：

10、以雇員近12個(gè)月的平均工資收入為準(zhǔn)；或 不足12個(gè)月的，可按雇員實(shí)際月數(shù)平均計(jì)算；或 按事故發(fā)生當(dāng)月雇員的工資數(shù)為準(zhǔn)。 3.每一雇員使用自己的賠償限額。例如，某企業(yè)雇員王某和李某，王某月均工資為2000元，李某月均工資為1000元，假定保險(xiǎn)人規(guī)定的死亡賠償限額和一級(jí)傷殘賠償限額分別為48個(gè)月和60個(gè)月，則各自的賠償限額不同。 4.如果以若干個(gè)月的工資為賠償限額，但同時(shí)又規(guī)定每次事故總的賠償限額，則理賠時(shí)以不超過每次事故總的賠償限額為限。例如：,（二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額 免賠額通常按兩種方式確定： 按金額確定，即設(shè)每次事故免賠金額； 按時(shí)間確定，通常免賠時(shí)間（如715天的雇員工資） 目前保險(xiǎn)市

11、場(chǎng)上的雇主責(zé)任保險(xiǎn)單一般是按時(shí)間來(lái)確定免賠額。,（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)期限 多為一年期；也可以根據(jù)該勞動(dòng)合同的期限投保不足一年或超過一年的雇主責(zé)任保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)費(fèi)一般按照年度費(fèi)率收取。 1年：按短期費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi) 1年：年費(fèi)率保險(xiǎn)期限年數(shù),三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)區(qū)域、索賠期限和司法管轄,（一）保險(xiǎn)區(qū)域 一般控制在被保險(xiǎn)人企業(yè)的經(jīng)營(yíng)地址內(nèi)。 經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意，可以定為中國(guó)境內(nèi)； 經(jīng)特別約定并加收保險(xiǎn)費(fèi)可擴(kuò)展到境外特定的國(guó)家，以保障企業(yè)員工在國(guó)外的短期公干。 （二）索賠期限 索賠時(shí)效為2年，如果超過2年未能做到有效索賠，則視同自動(dòng)放棄權(quán)益。 承?；A(chǔ)一般為期內(nèi)索賠式。 （三）司法管轄 中華人民共和國(guó)司法管轄。,四、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的