第4章 保險的基本原則(zyh).ppt

1、第四章是保險的基本原理，也是本章的教學目的。通過本章的研究，我們可以掌握保險經(jīng)營基本原則(保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和損失賠償原則)的含義和主要內(nèi)容，并正確運用這些原則來分析和解決保險理論和實踐中的問題。一、可保利益與可保利益原則可保利益又稱可保利益，是指投保人或被保險人對保險標的的法定利益，反映投保人或被保險人與保險標的之間的利益關(guān)系。衡量投保人或被保險人對保險標的是否具有保險利益的標志是投保人或被保險人是否因保險標的的毀損或滅失而遭受經(jīng)濟損失。如果保險標的受損，投保人或被保險人將不可避免地遭受經(jīng)濟損失，因此投保人或被保險人對保險標的具有保險利益。保險利益原則的含義：被保險人只能以

2、具有保險利益的標的物投保，否則，保險人可以單方宣告合同無效；保險合同生效時，被保險人或被保險人喪失保險標的的保險利益，保險合同也將無效；發(fā)生保險責任事故時，被保險人不得因保險而獲得超出保險利益的利益。中國保險法(2002年)第12條規(guī)定：“投保人對保險標的具有保險利益。如果投保人對保險標的沒有保險利益，保險合同無效。中國保險法(2009)第12條規(guī)定，保險合同訂立時，人身保險的投保人對被保險人享有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的具有保險利益。第二，可保利益的條件(要素)第一，它必須是合法利益。第二，它必須是客觀存在和確定的利益：客觀或?qū)嶋H存在或可確定的利益，包括現(xiàn)有利益

3、和預(yù)期利益?，F(xiàn)有利益，如申請人或被保險人對已取得所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)和抵押權(quán)的標的物的利益；預(yù)期收益，如預(yù)期營業(yè)利潤和租金等。第三，必須是經(jīng)濟利益。財產(chǎn)保險和人身保險的保險利益1財產(chǎn)保險的保險利益。財產(chǎn)保險的保險對象是財產(chǎn)及其相關(guān)利益。因此，被保險人對法律承認和保護的各種財產(chǎn)權(quán)利和相關(guān)利益形成保險利益。財產(chǎn)保險的可保利益包括：(1)現(xiàn)有利益：被保險人或被保險人對保險標的的合法所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運人權(quán)、托管權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等權(quán)利所產(chǎn)生的已經(jīng)享有并能夠繼續(xù)享有的利益。(2)預(yù)期收益：根據(jù)法律或合同，在未來某一段時間內(nèi)，由于實際可獲得的現(xiàn)有收益而存在的收益。包括利潤收益、租金收益、運費收益、預(yù)期

4、租金等。(三)責任保險利益是指因投保人或被保險人對第三人的民事?lián)p害承擔經(jīng)濟賠償責任而產(chǎn)生的責任保險的保險利益。例如，由對第三方的責任、公共責任、專業(yè)責任、產(chǎn)品責任、雇主責任等產(chǎn)生的保險利益。(4)合同利息是基于有效合同的保險利息。例如，在國際貿(mào)易中，賣方將貨物出售給另一方并發(fā)送出去，但由于某些原因，買方可能會拒收貨物。因此，賣方持有已售出貨物的保險利益。又如，在托管合同中，委托人將其財產(chǎn)有償委托給受托人進行托管，此時受托人有義務(wù)妥善保管財產(chǎn)，防止財產(chǎn)受到損害。人壽保險的可保利益。人壽保險以人的生命或身體為保險標的。只有當投保人與被保險人的生命或身體有某種利益關(guān)系時，投保人才能為被保險人享有保險

5、利益。各國立法實踐中確定人身保險利益的標準主要有三個：(1)利益原則，即被保險人與被保險人之間是否存在經(jīng)濟利益關(guān)系作為判斷的依據(jù)；(2)同意原則：無論被保險人與被保險人之間是否存在利益關(guān)系，只要被保險人同意，就存在保險利益；(3)混合原則：利益原則與同意原則相結(jié)合的原則。在我國，人身保險利益的確定標準采用了利益原則與同意原則相結(jié)合的原則。中國保險法(2002年)第53條規(guī)定：“被保險人對下列人員享有保險利益：(1)本人；(2)配偶、子女和父母；(三)前款規(guī)定以外的與申請人有贍養(yǎng)、扶養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員和近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人享有保險

6、利益?！敝袊ｋU法(2009年)第31條規(guī)定：“被保險人對下列人員享有保險利益：被保險人對下列人員享有保險利益：(1)本人；(2)配偶、子女和父母；(三)前款規(guī)定以外的與申請人有贍養(yǎng)、扶養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員和近親屬；(四)與被保險人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人享有保險利益。訂立合同時，如果投保人對被保險人沒有保險利益，合同無效。4.保險利益的變化及適用期限1保險利益的變化保險利益的變化是指保險標的在保險合同有效期內(nèi)，由于某種原因造成保險利益的損失，包括保險利益的轉(zhuǎn)移或消滅。保險利益轉(zhuǎn)移是指被保險人在保險合同有效期內(nèi)將保險利益轉(zhuǎn)

7、移給受讓人；保險利益消滅是指被保險人因保險標的滅失而對保險標的的保險利益消滅。在財產(chǎn)保險中，被保險人的利益會因繼承、轉(zhuǎn)移、破產(chǎn)等原因而轉(zhuǎn)移。或因保險標的滅失而毀損。通常，隨著保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，保險利益同時轉(zhuǎn)移給保險標的的繼承人、受讓人或債權(quán)人，原被保險人對保險標的的保險利益隨之消失。保險利益轉(zhuǎn)移后，保險合同的效力需要得到保險人的認可，否則，合同無效。例如，當甲的汽車轉(zhuǎn)讓給乙時，甲應(yīng)向保險公司辦理更正手續(xù)，經(jīng)保險公司同意后，保險單將繼續(xù)有效，否則，保險單將失去效力。當汽車處于危險中時，甲不能索賠，因為它對汽車沒有保險利益，而乙沒有權(quán)利索賠，因為它沒有取得投保人的資格。(保險法已經(jīng)修訂)。在人

8、身保險中，被保險人因人身保險合同規(guī)定的原因而死亡，如自殺、執(zhí)行刑事犯罪等。都構(gòu)成保險利益的消滅。在保險利益的轉(zhuǎn)移上，人壽保險與財產(chǎn)保險有很大的不同。在人壽保險中，當被保險人死亡時，保險利益不轉(zhuǎn)移：在死亡或養(yǎng)老保險中，被保險人死亡，意味著保險事故的發(fā)生，保險合同因支付保險金而終止，因此保險利益不轉(zhuǎn)移；被保險人在其他人身保險合同中死亡或者因被排除而死亡的，保險合同因保險標的消滅而終止，不能視為轉(zhuǎn)移。對于被保險人的死亡，可以分為兩種情況：被保險人和被保險人不是同一人，人身保險是針對特定的個人關(guān)系(如親屬關(guān)系和扶養(yǎng)關(guān)系)而制定的。在這種情況下，如果被保險人死亡，保險利益不能被轉(zhuǎn)移例如，當投保人是債權(quán)人

9、而被保險人是債務(wù)人時，如果投保人死亡，保險利益將轉(zhuǎn)移給投保人的繼承人。因此，在人身保險中，保險利益的轉(zhuǎn)移通常體現(xiàn)為因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的合同的繼承和轉(zhuǎn)移，但其他人身保險中不存在保險利益的轉(zhuǎn)移。財產(chǎn)保險和人身保險中保險利益的適用期限不同。在財產(chǎn)保險中，一般要求保險利益從保險合同訂立到保險合同終止始終存在。在海上貨物保險中，保險利益在適用期限上具有一定的靈活性，即被保險人在申請保險時可能不具有保險利益，但在索賠時被保險人必須對保險標的具有保險利益。這一規(guī)定源于海上貿(mào)易的習慣，當貨物在運輸途中時，其所有權(quán)可以轉(zhuǎn)讓。因此，盡管貨物的買方在簽發(fā)保險單時可能沒有保險利益，但從貨物轉(zhuǎn)讓時起，它就有合法的保險

10、利益。萬一發(fā)生保險事故，保險公司可能被要求按時賠償。人身保險的可保利益強調(diào)保險合同成立時，投保人必須對被保險人具有可保利益，但對保險事故提出索賠時并不要求投保人具有可保利益。這主要是因為在人身保險中，被保險人或受益人有權(quán)要求保險利益，而被保險人不會因為被保險人的保險事故而有權(quán)獲得保險利益。因此，在發(fā)生保險事故時，被保險人是否享有保險利益并不重要。此外，被保險人作為受益人也有相應(yīng)的限制：根據(jù)有關(guān)規(guī)定，受益人需要被保險人的同意或指定。當被保險人受到受益人故意行為的傷害時，受益人將失去獲得保險金的權(quán)利，從而控制了道德風險的發(fā)生，保障了被保險人的生命安全和利益。只要投保人在投保時有保險利益，即使投保人

11、因離婚、解除勞動合同或其他原因而失去對被保險人的保險利益，也不會影響保險合同的效力。5.保險利益財產(chǎn)保險價值的確定依據(jù)：保險標的的實際價值人壽保險：被保險人的需要和支付保險費的能力。堅持保險利益原則的意義。設(shè)定保險保障的最高限額和損失賠償限額。2.防止道德風險的發(fā)生。避免賭博行為的發(fā)生。第二部分是最大誠信原則。首先，最大誠信原則的含義是誠實守信。誠實要求一方不隱瞞或欺騙另一方；信守承諾要求任何一方都要誠信、全面地履行自己的義務(wù)。中國保險法第五條規(guī)定：“保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)，應(yīng)當遵循誠實信用原則?！痹诒ｋU合同關(guān)系中，對當事人誠信的要求比一般民事活動更嚴格，要求當事人盡最大的誠信。最大

12、誠信原則的基本含義是：在簽訂和履行保險合同時，保險雙方必須以最大的誠意履行自己的義務(wù)，不得欺騙或隱瞞對方，并遵守合同約定和承諾；否則，受害方可以以此為由宣布合同無效或不履行合同約定的義務(wù)或責任，甚至要求對方賠償由此造成的損失。第二，規(guī)定最大誠信原則的原因源于海上保險。保險活動中的最大誠信原則主要基于以下兩個原因：(1)保險業(yè)務(wù)活動中的信息不對稱。一方面，保險當事人對保險標的風險狀況的理解和把握存在信息不對稱；另一方面，保險合同當事人在理解和把握合同條款時存在信息不對稱。(2)保險本身是告知是對保險合同雙方的一種約束；保證主要是對被保險人和被保險人的一種約束；棄權(quán)和埃斯特爾主要用于約束保險公司。

13、1告知(1)告知的含義。通知又稱如實告知，是保險活動雙方的義務(wù)，分為狹義通知和廣義通知。從狹義上講，告知是指合同雙方在訂立合同之前或訂立合同時相互聲明或發(fā)表聲明。廣義而言，告知是指在保險合同訂立前，合同訂立時，在合同有效期內(nèi)，被保險人根據(jù)已知或推定的風險以及與保險標的有關(guān)的重大事實，向保險人作出口頭或書面聲明；保險人還應(yīng)當將與被保險人利益相關(guān)的重要事實如實告知投保人。在我國，保險最大誠信原則下的通知一般是廣義上的通知，而對于人身保險合同，則是狹義上的通知。告知的目的是使保險人能夠正確判斷投保人轉(zhuǎn)移的風險是否可以投保以及在什么條件下可以投保。對于投保人來說，有可能知道某一特定的風險損失在未來是否

14、能夠得到保證，從而決定是否投保。(2)申請人的通知。訂立保險合同時，投保人應(yīng)當向保險人提交與保險標的有關(guān)的重要事實。所謂重要事實，是指能夠影響謹慎的保險人決定是否承保、在什么條件下接受承保和適用什么費率的主要事實，如被保險人或被保險人的詳細情況、保險標的的詳細情況、風險因素和增加的風險、過去的損失賠償、過去其他保險人拒絕承保的事實，以及被保險人在人壽保險中的年齡、性別、健康狀況、職業(yè)和愛好等事實。根據(jù)我國保險法第十六條、第五十二條、第四十九條、第二十一條和第五十六條的有關(guān)規(guī)定，被保險人通知的內(nèi)容包括以下五個方面：根據(jù)保險人訂立保險合同時的詢問，如實回答與保險標的及其已知或者應(yīng)當知道的風險狀況有

15、關(guān)的重要事實。保險合同訂立后，保險標的的風險程度在保險合同有效期內(nèi)增加時，應(yīng)當及時通知保險人。保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)移或者保險合同的有關(guān)事項發(fā)生變化時，投保人或者被保險人應(yīng)當及時通知保險人，經(jīng)保險人確認后，合同可以變更，合同的效力可以得到保證。保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)當及時通知保險人。及時通知的目的是使保險人能夠幫助減少風險和損失，準確地找到損失的原因，同時使被保險人或受益人能夠盡快得到保險賠償，盡快恢復(fù)正常生產(chǎn)或生活。重復(fù)保險的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險人。被保險人告知的形式有無限告知和詢問回答告知：無限告知又稱客觀告知，即告知的內(nèi)容在法律上沒有規(guī)定，只要是與保險標的的風險狀況有關(guān)的重要事實，被保

16、險人就有義務(wù)告知保險人。無限通知對投保人有更高的要求。目前，法國、比利時和英美法系國家的保險立法都采用這種形式。詢問、回答和告知也稱為主觀告知，即被保險人必須如實告知保險人提出的問題，而被保險人沒有告知其他問題的義務(wù)。大多數(shù)國家的保險立法都采用這種形式，中國也是如此。(3)由保險人通知。保險人必須告知的重要事實是指能夠影響善意申請人或被保險人決定是否投保以及投保條件的事實。保險人告知的主要內(nèi)容如下：保險合同訂立時，保險人應(yīng)主動向被保險人詳細說明合同條款的內(nèi)容，尤其是免責條款的內(nèi)容應(yīng)明確說明。當保險事故發(fā)生時明確列出是指保險人只需在保險合同中明確列出相關(guān)保險的主要內(nèi)容，即視為告知被保險人；明確解

17、釋是指保險人不僅要在保險合同中明確列出保險的主要內(nèi)容，還要正確解釋被保險人。我國保險法要求保險人以通知的形式做出明確聲明，并要求保險人對保險合同的主要條款，尤其是免責條款進行說明。中國保險法第十七條規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向被保險人提供的保險單應(yīng)當附有格式條款，保險人應(yīng)當向被保險人說明合同內(nèi)容。對于保險合同中免除保險人責任的條款，保險人應(yīng)當在訂立合同時對保險單、保險單或者其他保險憑證作出足以引起被保險人注意的提示，并以書面或者口頭形式向被保險人作出明確說明；沒有及時或明確的解釋，本條款無效。(四)違反告知義務(wù)的法律后果申請人違反告知義務(wù)的法律后果。中國保險法第十六條規(guī)定，被保險人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的解除合同的權(quán)利，自保險人知道有解除事由之日起超過三十日未