107銀行貸款展期管理規(guī)定

1、bgy-qc-t-3107 xx銀行貸款展期管理規(guī)定 版次：0/a1 目的為了保證貸款展期業(yè)務(wù)合規(guī)辦理，規(guī)范貸款展期行為，提高本行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，制定本規(guī)定。2 范圍2.1 本規(guī)定明確了貸款展期的條件和具體辦理要求等內(nèi)容。2.2 本規(guī)定適用于xx銀行貸款展期業(yè)務(wù)的管理。3 職責(zé)3.1 分支行負(fù)責(zé)貸款展期業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、授權(quán)范圍內(nèi)貸款展期的審批及貸后管理；3.2 總行小微企業(yè)金融部負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)貸款展期的審查、審批；3.3 總行授信評(píng)審部負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)貸款展期的審查、審批；3.4 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)單筆3000萬元以上大額貸款展期的貸后專項(xiàng)檢查（跨省分行的貸后專項(xiàng)檢查，由分行的風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)

2、責(zé)）；3.5 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)復(fù)審超分支行權(quán)限的展期條件和合法性的形式審查、對(duì)分支行貸后管理的監(jiān)督檢查；3.6 總行分管行長(zhǎng)、行長(zhǎng)負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)貸款展期的審批；3.7 總行授信審查委員會(huì)負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)貸款展期的審議；3.8 總行稽核審計(jì)部負(fù)責(zé)貸款展期的再監(jiān)督；3.9 總行監(jiān)察室負(fù)責(zé)對(duì)違反貸款展期相關(guān)管理規(guī)定的處罰；3.10 總行信息科技部負(fù)責(zé)貸款展期的系統(tǒng)開發(fā)、維護(hù)。4 工作程序4.1 受理受理階段主要包括：貸款客戶的申請(qǐng)、資格審查、提交資料初步審查。由分支行依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及本行信貸政策審查展期申請(qǐng)人的資格及其提供的申請(qǐng)材料，決定是否接受申請(qǐng)人的展期申請(qǐng)。4.1.1 展期申請(qǐng)需要

3、辦理展期的貸款，原則上須由借款人在貸款到期前60天提出書面申請(qǐng)。4.1.2 資格審查4.1.2.1 對(duì)展期申請(qǐng)人借款資格進(jìn)行審查，視同初次申請(qǐng)貸款進(jìn)行審查。4.1.2.2 在申請(qǐng)人向分支行申請(qǐng)貸款展期后，分支行應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況、抵押物擔(dān)保等有關(guān)的情況進(jìn)行詳細(xì)了解，進(jìn)而判斷貸款展期的可行性。4.1.2.3 對(duì)展期條件進(jìn)行審查，凡符合下列條件之一的，分支行可受理借款人提出的貸款展期申請(qǐng)：a) 由于國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率、或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的；b) 因不可抗力的災(zāi)害或意外事故無法按期償還貸款的；c) 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款初期原

4、定期限過短，不適應(yīng)或不能滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的；d) 其他符合本行貸款展期政策及有關(guān)規(guī)定的情況。申請(qǐng)展期的借款人除符合上述條件之一外，必須還要同時(shí)具備在本行貸款期間信用良好，經(jīng)營(yíng)情況正常，無潛在影響貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)因素。4.1.3 提交資料對(duì)于不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期前60日，向分支行提出書面申請(qǐng)，并報(bào)送貸款展期的相關(guān)材料。4.1.3.1 客戶基本材料a) 對(duì)于借款人在貸款過程中已經(jīng)提供的材料，有變化及需要更新的，借款人予以重新提供。原提供的材料需年審和年檢的，由借款人提供年審或年檢書面證明； b) 借款人有權(quán)機(jī)構(gòu)同意申請(qǐng)貸款展期業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明

5、；c) 借款人展期原因說明、還款計(jì)劃；d) 本行要求提供的其他資料。4.1.3.2 擔(dān)保材料按照展期貸款的擔(dān)保方式的種類提供相應(yīng)的擔(dān)保材料。a) 擔(dān)保人的相關(guān)基本材料，在原貸款過程中已經(jīng)提供的材料，有變化及需要更新的，擔(dān)保人予以重新提供。原提供的材料需年審和年檢的，須由擔(dān)保人提供年檢或年審書面證明； b) 擔(dān)保人有權(quán)機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)進(jìn)行擔(dān)保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；c) 如擔(dān)保方式為抵（質(zhì)）押的，抵（質(zhì)）押人還應(yīng)出具相關(guān)權(quán)利證明，財(cái)產(chǎn)共有人出具同意抵（質(zhì)）押的書面證明；d) 本行要求提供的其他資料。4.1.4 初步審查分支行信貸人員受理申請(qǐng)材料后，應(yīng)對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性

6、、真實(shí)性、有效性進(jìn)行初步審查。4.1.4.1 對(duì)展期借款申請(qǐng)人基本資料方面，進(jìn)行初步審查。a) 展期申請(qǐng)書中業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式等方面與雙方協(xié)商內(nèi)容是否相符。b) 對(duì)于借款人在貸款過程中已經(jīng)提供的材料進(jìn)行審核。c) 對(duì)于借款人提供的同意申請(qǐng)貸款展期業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明進(jìn)行審查。d) 展期貸款期限、利率的審查展期貸款利率參照中國(guó)人民銀行貸款利率相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，短期貸款展期期限不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限不得超過3年。4.1.4.2 對(duì)擔(dān)保材料方面進(jìn)行的初步審查a) 對(duì)擔(dān)保人展期時(shí)的主體資格和代償能力初步審查

7、；b) 對(duì)擔(dān)保人的相關(guān)基本材料進(jìn)行審查，在原貸款過程中已經(jīng)提供的材料要進(jìn)行校驗(yàn)，有變化需要更新的材料、原提供的材料需年審和年檢的，由擔(dān)保人提供已年檢或年審證明的材料都要嚴(yán)格審查；c) 擔(dān)保人有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的同意繼續(xù)進(jìn)行擔(dān)保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明要進(jìn)行嚴(yán)格審查。4.2 展期可行性調(diào)查 4.2.1 可行性調(diào)查的主要內(nèi)容包括展期申請(qǐng)人的基本情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、上次貸款的使用情況、上次貸款的擔(dān)保情況、貸款過程中的履約情況、貸款過程中銀企雙方合作情況、貸款展期的風(fēng)險(xiǎn)情況及其他情況。4.2.2 調(diào)查的程序和方法4.2.2.1 查閱展期借款申請(qǐng)人的貸款檔案，了解原貸款的基本情況及還本

8、付息情況，掌握展期申請(qǐng)人的信用狀況和償債能力的變化情況。4.2.2.2 查閱展期借款申請(qǐng)人所提交的資料和相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表，了解客戶在貸款過程中的經(jīng)營(yíng)情況和資金使用情況，分析客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化趨勢(shì)和資金變化情況。4.2.2.3 深入企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，查閱企業(yè)有關(guān)報(bào)表和賬本，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及銷售情況，進(jìn)一步了解企業(yè)資金結(jié)構(gòu)及原貸款用途是否合理，并進(jìn)行對(duì)比分析企業(yè)貸款前后信用、經(jīng)營(yíng)變化趨勢(shì)。4.2.2.4 對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查a) 進(jìn)一步查閱擔(dān)保人的相關(guān)資料和財(cái)務(wù)報(bào)表，分析擔(dān)保單位的擔(dān)保能力是否發(fā)生變化，要對(duì)擔(dān)保人有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的同意繼續(xù)進(jìn)行擔(dān)保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明要進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保擔(dān)

9、保的真實(shí)性。b) 對(duì)抵（質(zhì)）押物的登記期限、保險(xiǎn)期限、評(píng)估價(jià)格及變現(xiàn)能力進(jìn)行再次認(rèn)定。4.2.3 展期貸款綜合分析通過對(duì)借款企業(yè)的整體了解，要重點(diǎn)分析企業(yè)的基本狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、履約付款狀況及貸款進(jìn)行展期的原因，然后對(duì)擔(dān)保有效性做進(jìn)一步分析，保證展期貸款辦理的合規(guī)性、合法性。4.2.4 撰寫貸款展期調(diào)查報(bào)告分支行調(diào)查員要根據(jù)調(diào)查情況撰寫展期調(diào)查報(bào)告，要求情況清楚、事實(shí)準(zhǔn)確、根據(jù)充分、建議正確。4.2.5 單筆3000萬元以上大額貸款展期的貸后專項(xiàng)檢查，由風(fēng)險(xiǎn)管理部完成（跨省分行的專項(xiàng)貸后檢查，由分行風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)），并形成書面報(bào)告，報(bào)授信審查委員會(huì)審議。4.3 展期貸款的審查超分支行權(quán)

10、限的展期貸款，分支行應(yīng)在貸款到期前30日?qǐng)?bào)送到授信評(píng)審部。授信評(píng)審部收到分支行上報(bào)展期貸款后，審查員對(duì)展期貸款的可行性，資料的完備有效性進(jìn)行審查。4.3.1 審查的內(nèi)容a) 展期借款申請(qǐng)人的主體資格是否具備；b) 上報(bào)的材料是否齊全、完整、有效；c) 貸款展期是否符合本行貸款展期條件；d) 展期貸款的擔(dān)保是否符合本行要求。4.3.2 審查要求a) 授信評(píng)審部審查員接到分支行上報(bào)完整展期貸款材料后，3個(gè)工作日完成貸款的可行性審查并提出審查意見，然后將展期貸款材料和同意展期的意見移交授信評(píng)審部總經(jīng)理進(jìn)行審查、審批；b) 對(duì)展期貸款的可行性進(jìn)行審查要全面、細(xì)致，報(bào)批的材料應(yīng)達(dá)到完整、準(zhǔn)確、詳實(shí)、有效

11、、意見明確；c) 授信評(píng)審部審查員在對(duì)展期貸款可行性審查時(shí)，應(yīng)填寫xx銀行貸款展期審批表并簽署意見，對(duì)審查不合格的材料，審查人員有權(quán)要求分支行進(jìn)行修改和補(bǔ)充，直至符合要求為止。否則將材料退回分支行。4.4 展期貸款的審批展期貸款的審批按本行授權(quán)逐級(jí)進(jìn)行審批。相關(guān)內(nèi)容參照xx銀行貸時(shí)審批操作規(guī)程執(zhí)行。4.5 展期貸款的辦理展期貸款的辦理包括：展期協(xié)議書的簽訂、賬務(wù)處理、登記臺(tái)賬、展期貸款檔案歸檔。4.5.1 展期協(xié)議書的簽訂a) 填寫貸款展期協(xié)議書并進(jìn)行審核，然后由展期借款申請(qǐng)人在展期協(xié)議書上進(jìn)行簽字、加蓋公章；b) 核實(shí)擔(dān)保人抵（質(zhì)）押物登記、保險(xiǎn)均齊全、有效后，由擔(dān)保人在展期合同上進(jìn)行簽字、

12、加蓋公章；c) 分支行信貸人員簽署意見后，由分支行行長(zhǎng)簽字并加蓋公章后進(jìn)行賬務(wù)處理。4.5.2 賬務(wù)處理4.5.2.1 分支行權(quán)限內(nèi)的貸款，完善相關(guān)手續(xù)后，直接辦理上賬手續(xù)。4.5.2.2 經(jīng)總行審批通過的展期貸款，由授信評(píng)審部以展期批復(fù)的形式通知分支行和風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部落實(shí)和審查展期條件和重要法律要件，經(jīng)審查同意后，制發(fā)xx銀行放款通知書，分支行根據(jù)xx銀行放款通知書辦理上賬手續(xù)，相關(guān)內(nèi)容參照xx銀行貸款發(fā)放操作規(guī)程執(zhí)行。4.6 展期貸款的貸后管理參照xx銀行貸后管理規(guī)定執(zhí)行。4.7 展期貸款的收回a) 在合同到期前一個(gè)月，經(jīng)辦分支行信貸人員應(yīng)向借款人發(fā)送到期貸款催收通知書，告知借款人

13、貸款到期時(shí)間，并提示借款人主動(dòng)歸還貸款； b) 貸款收回后，信貸人員應(yīng)及時(shí)在借款人和保證人貸款臺(tái)賬上進(jìn)行貸款回收登記；c) 貸款全部本息收回、貸款銷戶后，經(jīng)辦人員按規(guī)定及時(shí)向借款人清退抵押物權(quán)利憑證(他項(xiàng)權(quán)利憑證)、質(zhì)押物等。4.8 檔案歸檔 將展期貸款資料整理后歸檔。相關(guān)內(nèi)容參照xx銀行信貸檔案管理規(guī)定執(zhí)行。 編制：xx 日期： xx 年 1 月 30日 審核：xx 日期： xx 年 1 月 30日 批準(zhǔn)：xx 日期： xx 年 1 月 30日關(guān)于 分（支）行 萬元貸款展期批復(fù) 分（支）行：你行報(bào)來 貸款展期報(bào)告及材料收悉，經(jīng) 研究決定，同意你行貸款展期意見，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知你行，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行：貸款展期金額： 萬元（大寫： ）貸款展期期限： 貸款展期利率： （月利率）， （年利率）貸款展期方式: 貸款展期要求： 請(qǐng)你行接文后同該企業(yè)按照貸款通則及我行貸款管理的有關(guān)規(guī)定完善展期手續(xù)，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部審核取得放款通知單后，方可上賬。特此批復(fù) 授信評(píng)審部 年 月 日xx銀行 分（支）行貸款展期審批表單位：萬元企業(yè)名稱借款合同編號(hào)申請(qǐng)貸款展期金額貸款展期期限貸款展期利率貸款展期方式擔(dān)保單位（或）抵押、物質(zhì)名稱全部貸款余額本行貸款余額展 期 原 因獨(dú)立調(diào)查員意見：簽名：年 月 日獨(dú)立審查