銀行與擔(dān)保公司合作業(yè)務(wù)管理辦法

1、銀行與擔(dān)保公司合作業(yè)務(wù)管理辦法 第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)對擔(dān)保公司在我行開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的管理，防范信貸風(fēng)險，促進(jìn)擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、貸款通則、融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法、河南省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法等法律法規(guī)，特制訂本辦法。第二條 本辦法所稱“擔(dān)保公司”是指在工商局依法登記注冊，在監(jiān)管部門（工業(yè)和信息化部門）登記備案，從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。第三條 本辦法所稱“擔(dān)保業(yè)務(wù)”是指擔(dān)保公司為本行客戶辦理信貸業(yè)務(wù)提供的擔(dān)保。第四條 與擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)合作應(yīng)當(dāng)遵循“嚴(yán)格準(zhǔn)入、統(tǒng)一授信、動態(tài)監(jiān)測、分級管理”的原則。（

2、一）嚴(yán)格準(zhǔn)入。本行對合作擔(dān)保公司實行準(zhǔn)入審批制，符合本辦法準(zhǔn)入條件，監(jiān)管部門及我行規(guī)定要求后方可與我行合作開展擔(dān)保業(yè)務(wù)；（二）統(tǒng)一授信。對合作擔(dān)保公司擔(dān)保授信由總行統(tǒng)一實施，并按名單制進(jìn)行管理，各分支機(jī)構(gòu)不得與準(zhǔn)入名單以外的擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)；（三）動態(tài)監(jiān)測。本行對合作擔(dān)保公司各項風(fēng)險指標(biāo)及保證金進(jìn)行全程跟蹤、動態(tài)監(jiān)測，如不符本辦法合規(guī)定的要求，應(yīng)及時暫?；蚪K止與其進(jìn)行的業(yè)務(wù)合作；（四）分級管理。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)起行（主辦行）按照本辦法要求負(fù)責(zé)擔(dān)保公司的前期調(diào)查、信息資料收集、保證金賬戶監(jiān)管等方面日常管理工作；各分行負(fù)責(zé)對所轄分支機(jī)構(gòu)合作擔(dān)保公司的準(zhǔn)入初審、合作擔(dān)保公司的擔(dān)保額度及保證金管理、

3、臺賬建立、信息發(fā)布等工作，定期對主辦行日常工作進(jìn)行監(jiān)督，對擔(dān)保公司經(jīng)營情況進(jìn)行檢查；總行公司金融業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)全轄各分支機(jī)構(gòu)合作擔(dān)保公司的準(zhǔn)入初審、合作擔(dān)保公司的擔(dān)保額度及保證金管理、臺賬建立、信息發(fā)布等工作，定期對主辦行日常工作進(jìn)行監(jiān)督，對擔(dān)保公司經(jīng)營情況進(jìn)行檢查。 第二章 準(zhǔn)入管理第五條 總行對擔(dān)保公司實行準(zhǔn)入審批，未經(jīng)批準(zhǔn)，本行分支機(jī)構(gòu)不得與擔(dān)保公司開展由其提供的擔(dān)保業(yè)務(wù)。第六條 基本準(zhǔn)入條件（一）與我行開展擔(dān)保合作業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司應(yīng)符合河南省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法中融資性擔(dān)保公司設(shè)立的要求；（二）具備法人資格，擔(dān)保公司的成立符合國家規(guī)定的條件，能夠承擔(dān)民事責(zé)任，并且在核定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事

4、經(jīng)營活動；（三）依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理注冊及年檢手續(xù)，經(jīng)營許可證、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照齊全有效；（四）注冊資本應(yīng)滿足監(jiān)管部門對融資性擔(dān)保公司注冊資本最低限額的規(guī)定，且真實、有效，40%的注冊資本金實行了銀行托管；（五）配備或聘請經(jīng)濟(jì)、金融、法律、技術(shù)等方面具有相關(guān)資格的專業(yè)人員，主要高級管理人員應(yīng)從事?lián)；蚪鹑诠ぷ?年以上，或從事相關(guān)行業(yè)5年以上，主要股東和實際控制人、法定代表人、高級管理人員個人無不良信用記錄；（六）有健全的風(fēng)險管理制度、業(yè)務(wù)操作流程、內(nèi)控制度等，能依照規(guī)定程序?qū)?dān)保項目自主進(jìn)行評審；（七）建立并實施了未到期擔(dān)保責(zé)任準(zhǔn)備金和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金制度；（八）

5、優(yōu)先選擇政府財政控股，管理規(guī)范，在本行總行及分支機(jī)構(gòu)所在地注冊的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，限制本行總行及分支機(jī)構(gòu)注冊地行政區(qū)劃以外的擔(dān)保公司提供的擔(dān)保；1.擔(dān)保公司經(jīng)營區(qū)域。擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)依照河南省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法在監(jiān)管部門批準(zhǔn)的區(qū)域內(nèi),開展擔(dān)保業(yè)務(wù)；2.融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍（1）經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn),可以經(jīng)營下列部分或全部融資性擔(dān)保業(yè)務(wù):貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)；（2）經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn),可以兼營下列部分或全部業(yè)務(wù):訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)、與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等

6、中介服務(wù)、以自有資金進(jìn)行投資、監(jiān)管部門規(guī)定的其他業(yè)務(wù)；（九）對于擔(dān)保公司曾經(jīng)出現(xiàn)重大債權(quán)到期未獲清償;主要資產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié);因涉嫌違法違規(guī)被行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)立案調(diào)查;主要出資人曾虛假出資、抽逃出資等不良行為的，我行不予準(zhǔn)入；（十） 我行認(rèn)定的其它應(yīng)具備的資格條件。第七條 我行分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照擔(dān)保公司注冊地監(jiān)管部門的要求和有關(guān)文件規(guī)定，簽訂融資性擔(dān)保公司注冊資本金托管協(xié)議實施資本金銀行托管，對托管資金的充足性和穩(wěn)定性負(fù)責(zé)。第八條 我行總行及各分行應(yīng)與具備獨立法人資格的擔(dān)保公司（總公司）簽訂合作協(xié)議，本行分支機(jī)構(gòu)可以與已簽約擔(dān)保公司(總公司)的分支機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，并報總行貸款審查委員會審

7、批同意后開展合作，具體要求如下：符合監(jiān)管部門關(guān)于擔(dān)保公司設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定；擔(dān)保公司分支機(jī)構(gòu)就與本行開展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作應(yīng)取得其總公司的書面授權(quán)，總公司書面承諾對分支機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保業(yè)務(wù)也承擔(dān)連帶責(zé)任。 第三章 調(diào)查與審批第九條 對擬建立擔(dān)保合作關(guān)系的擔(dān)保公司由發(fā)起行（主辦行）進(jìn)行雙人調(diào)查和報批。第十條 調(diào)查人員應(yīng)要求擔(dān)保公司提供以下基本資料：（一）經(jīng)營許可證、驗資報告、公司章程；（二）監(jiān)管部門的年審證明、年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、人民銀行頒發(fā)的貸款卡；（三）法定代表人及其代理人身份證明文件，高層管理人員學(xué)歷證書、從業(yè)證書及工作簡歷；業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人的簡歷與從業(yè)經(jīng)

8、歷；（四）主要的業(yè)務(wù)管理制度和風(fēng)險控制制度；（五）與其他金融機(jī)構(gòu)簽訂的業(yè)務(wù)合作協(xié)議，對外擔(dān)保明細(xì)（被擔(dān)保人名稱、被擔(dān)保人經(jīng)營所在地域、授信業(yè)務(wù)品種、主債務(wù)履行期限、保證金余額、反擔(dān)保形式、債權(quán)人、是否逾期等）；（六）最近三年及最近一期財務(wù)報表，成立時間不足三年的擔(dān)保公司，提供成立以來連續(xù)的經(jīng)審計的財務(wù)報表以及最近一期財務(wù)報表；（七）擔(dān)保公司及其控股股東或?qū)嶋H控制人、其高層管理人員的征信查詢授權(quán)及其查詢記錄；（八）股東基本情況，其中，股東為企業(yè)法人需提供營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、驗資報告、公司章程、近三年及當(dāng)期財務(wù)報表等資料；股東為自然人的應(yīng)取得證明自然人經(jīng)濟(jì)實力的有效證明資料；（九

9、）填寫完整的擔(dān)保公司合作資格及擔(dān)保額度申請書（附件1）；（十）銀行基本賬戶和主要結(jié)算賬戶，已合作金融機(jī)構(gòu)保證金賬戶最近連續(xù)兩期銀行對賬單；（十一）本行要求提供的其他資料。第十一條 發(fā)起行（主辦行）調(diào)查人員按照本行授信有關(guān)規(guī)定對擔(dān)保公司提供材料的完整性、真實性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，根據(jù)收集資料對擔(dān)保公司經(jīng)營運(yùn)作情況進(jìn)行分析，并撰寫擔(dān)保公司調(diào)查報告（附件2），提出調(diào)查結(jié)論。第十二條 審批發(fā)起行（主辦行）對擬建立合作關(guān)系的擔(dān)保公司調(diào)查完畢后按照我行信貸業(yè)務(wù)審批流程上報。各級信貸管理部門按照我行信貸業(yè)務(wù)審批流程進(jìn)行審批。第十三條 協(xié)議簽訂經(jīng)總行貸款審查委員會審批同意合作的擔(dān)保公司，發(fā)起行（主辦行）應(yīng)根據(jù)總行貸

10、款審查委員會出具審批意見與擔(dān)保公司開展合作。擔(dān)保合作協(xié)議（附件3）原則上應(yīng)在總行貸款審查委員會批準(zhǔn)與其合作后簽訂，統(tǒng)一使用總行下發(fā)的制式文本，且擔(dān)保合作協(xié)議有效期限應(yīng)與總行貸款審查委員會審批期限一致。簽訂擔(dān)保合作協(xié)議的同時，主辦行應(yīng)取得擔(dān)保公司股東會（董事會）關(guān)于同意出具保證擔(dān)保的文件或其他有同等法律效力的文件或證明，包括授權(quán)委托書及股東會（董事會）決議等（附件4）?？傂屑案鞣中杏袡?quán)簽字人應(yīng)按照有關(guān)要求簽訂擔(dān)保合作協(xié)議與保證金協(xié)議書。 第四章 擔(dān)保額度及保證金管理第十四條 單家擔(dān)保公司在本行只能申請一個擔(dān)保額度，不得多頭設(shè)定擔(dān)保額度。第十五條 擔(dān)保集團(tuán)內(nèi)兩個及兩個以上機(jī)構(gòu)為本行多家分支機(jī)構(gòu)的客

11、戶提供擔(dān)保，應(yīng)設(shè)定統(tǒng)一擔(dān)保額度。第十六條 擔(dān)保限額與我行合作的擔(dān)保公司在各家金融機(jī)構(gòu)融資性擔(dān)保責(zé)任余額最高不得超過其凈資產(chǎn)的10倍;對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10%;對單個被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方（直接或間接控制、共同控制或施加重大影響關(guān)系，或?qū)嵸|(zhì)上同受另一方控制關(guān)系即確認(rèn)為關(guān)聯(lián)方），提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的15%;對單個被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的30%。第十七條 擔(dān)保公司保證金繳存比例擔(dān)保公司為本行企（事）業(yè)法人客戶及個人客戶提供擔(dān)保，保證金不低于擔(dān)保責(zé)任余額的10%（即擔(dān)保金放大倍數(shù)最高不超過十倍）。同時，在本行開立的保證金賬戶

12、中，首次繳存保證金額度原則上不低于擔(dān)保公司注冊資本金10，不得低于其擔(dān)保的最大單戶擔(dān)保責(zé)任余額。因特殊情況需要突破上述規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)報總行貸款審查委員會批準(zhǔn)。第十八條 保證金專戶管理發(fā)起行或主辦行為擔(dān)保公司開立保證金賬戶，統(tǒng)一管理擔(dān)保公司交存的保證金，同一家擔(dān)保公司保證金賬戶只能在本行一家分支機(jī)構(gòu)開立。在擔(dān)保責(zé)任期間保證金賬戶資金，嚴(yán)禁對外支付。擔(dān)保公司為本行借款人擔(dān)保，其擔(dān)保責(zé)任全部解除后，保證金余額高于應(yīng)繳存金額的部分，經(jīng)主辦行向其所在地上級管理行業(yè)務(wù)管理部門提出保證金釋放審批表（附件5），獲得批準(zhǔn)后，可以從保證金賬戶劃出，保證金釋放審批表由主辦行和其所在地上級管理行業(yè)務(wù)管理部門分別專夾保管

13、一份。保證金劃出后，保證金賬戶余額不得低于本辦法的有關(guān)規(guī)定。第十九條 擔(dān)保公司按照合同約定或者法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)代償責(zé)任時，應(yīng)及時要求擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。具體要求如下：借款人未按照合同約定期限歸還本行貸款本金或利息的，應(yīng)在2個工作日內(nèi)向擔(dān)保公司出具履行擔(dān)保責(zé)任通知書（附件6），信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦行應(yīng)要求擔(dān)保公司收到履行擔(dān)保責(zé)任通知書后最長不超過3個月履行代償責(zé)任。履行代償責(zé)任期間，我行各級信貸管理部門或貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)不得繼續(xù)審批、發(fā)放由其擔(dān)保項下的各類業(yè)務(wù)。如需要以扣劃保證金清償所擔(dān)保債務(wù)的，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦行應(yīng)及時填寫保證金扣劃審批表（附件7），經(jīng)信貸管理部門審批同意后，送擔(dān)保公司主辦行，辦理保證金扣劃

14、手續(xù)。發(fā)生代償后，擔(dān)保公司主辦行應(yīng)在代償當(dāng)日填報xx銀行擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償備案表（附件8），送交上級管理行業(yè)務(wù)部門（公司金融業(yè)務(wù)部）備案。同時，擔(dān)保公司主辦行以保證金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，保證金余額不足的，應(yīng)當(dāng)要求擔(dān)保公司在5個工作日內(nèi)及時補(bǔ)足。第二十條 擔(dān)保公司在本行擔(dān)保限額和擔(dān)保倍數(shù)審批有效期限應(yīng)與總行貸款審查委員會審批期限保持一致。審批擔(dān)保限額和擔(dān)保倍數(shù)到期后，擔(dān)保公司如未通過新的擔(dān)保限額和擔(dān)保倍數(shù)審批，各級信貸管理部門或貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)不得繼續(xù)審批、發(fā)放由其擔(dān)保項下的各類業(yè)務(wù)。第二十一條 擔(dān)保額度和擔(dān)保金放大倍數(shù)的查詢借款人申請擔(dān)保額度項下的款項時，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦行客戶經(jīng)理應(yīng)與其所在地上級管理行業(yè)務(wù)管理

15、部門聯(lián)系，了解擔(dān)保額度使用情況，以確認(rèn)該擔(dān)保公司尚有足夠的可用額度，并提交保證金查詢書（附件9）由上級管理行業(yè)務(wù)部門進(jìn)行審批，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)依照保證金查詢書的審批結(jié)果發(fā)放貸款。 第五章 日常管理第二十二條 各主辦行作為擔(dān)保公司的日常管理部門，負(fù)責(zé)對擔(dān)保公司的保證金、擔(dān)保信息和風(fēng)險監(jiān)控等事項進(jìn)行管理，要設(shè)置1-2名擔(dān)保公司業(yè)務(wù)專管員，負(fù)責(zé)擔(dān)保公司準(zhǔn)入后的日常管理工作，主要管理包括但不限于以下內(nèi)容：（一）對擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作保證金進(jìn)行實時監(jiān)控；（二）每季對合作擔(dān)保公司進(jìn)行一次全面檢查，及時掌握擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金變動、管理人員變動和業(yè)務(wù)開展情況；（三）每月月初的10個工作日內(nèi)，擔(dān)保公司業(yè)務(wù)主辦行信貸人員應(yīng)向擔(dān)

16、保公司有關(guān)人員取得與各金融機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)的保證金及擔(dān)保責(zé)任余額臺賬及其財務(wù)報表進(jìn)行審核，審核完畢后交送上級主管行業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行對賬、審核工作，并提交審核單（附件11），對賬、審核工作結(jié)束后，由擔(dān)保公司主辦行交其所在地上級管理行檔案管理部門歸檔；（四）主辦行應(yīng)及時、全面了解擔(dān)保公司最新基本情況，擔(dān)保公司有下列變更事項之一的，應(yīng)督促擔(dān)保公司報監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)，并將變更后的相關(guān)材料報送上級管理行：1.變更名稱；2.變更組織形式；3.變更注冊資本；4.變更公司住所；5.調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；6.變更董事、監(jiān)事和高級管理人員；7.變更持有5以上股權(quán)的股東；8.分立或者合并；9.修改章程；10.監(jiān)管部門規(guī)定的

17、其他變更事項。（五）擔(dān)保公司的基礎(chǔ)資料、調(diào)查報告、審批意見、擔(dān)保合作協(xié)議、擔(dān)保公司擔(dān)保余額臺賬（附件10）與本行合作期間的各類審批表格等資料（專夾保管資料除外）由擔(dān)保公司業(yè)務(wù)主辦行進(jìn)行收集后，交其所在地上級管理行檔案管理部門歸檔。第二十三條 對出現(xiàn)下列風(fēng)險預(yù)警信息的，主辦行應(yīng)對擔(dān)保公司實施預(yù)警管理：（一）在本行擔(dān)保放大倍數(shù)達(dá)到上限，不能增加保證金的；（二）對外擔(dān)保責(zé)任余額超過其凈資產(chǎn)的10倍；（三）對單一客戶（不限于本行客戶）擔(dān)保余額超過凈資產(chǎn)10%的；（四）擔(dān)保公司股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級管理人員發(fā)生重大變化的，相關(guān)人員在3個月內(nèi)有二分之一以上辭職的; （五）主要出資人虛假出資、抽逃出資的,或主要出資

18、人對公司造成重大不利影響的；（六）擔(dān)保公司引發(fā)群體性事件的;（七）擔(dān)保公司重大債權(quán)到期未獲清償致使其流動性困難的,或涉及重大行政處罰、經(jīng)濟(jì)糾紛、大額代償?shù)?，影響正常?jīng)營的；（八）不履行代償責(zé)任或已無力清償?shù)狡趥鶆?wù)的;（九）發(fā)生重大經(jīng)營性虧損、投資虧損，或者其他重大損失的；（十）擔(dān)保公司進(jìn)入停業(yè)、整頓、清算、破產(chǎn)等非正常狀態(tài)的；（十一）合作意愿差，溝通困難，不能按要求提供經(jīng)營信息的；（十二）擔(dān)保公司因涉嫌違法違規(guī)被行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)立案調(diào)查，主要資產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)的;（十三）擔(dān)保公司發(fā)生擔(dān)保詐騙、金額可能達(dá)到其凈資產(chǎn)2.5%以上的擔(dān)保代償或投資損失的;（十四）擔(dān)保公司主要負(fù)責(zé)人不能履行工作職

19、責(zé)或被司法機(jī)關(guān)依法采取強(qiáng)制措施的;（十五）未按監(jiān)管部門規(guī)定的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)的。第二十四條 總行及分行業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)協(xié)助各主辦行及信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦行與擔(dān)保公司建立擔(dān)保期間被擔(dān)保人相關(guān)信息的交換機(jī)制，最大限度控制由于信息不對稱可能引發(fā)的風(fēng)險。同時，對擔(dān)保公司及其與我行合作開展業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)日常跟蹤及監(jiān)控。監(jiān)控方式包括現(xiàn)場訪問和非現(xiàn)場監(jiān)控?，F(xiàn)場訪問至少每季度一次，內(nèi)容包括與擔(dān)保公司管理人員會談，會談內(nèi)容包括但不限于以下信息：（一）公司發(fā)展情況；（二）股東結(jié)構(gòu)及股東變化情況；（三）注冊資本金變化及其構(gòu)成情況；（四）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險控制制度和內(nèi)部的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制變化情況；（五）擔(dān)保業(yè)務(wù)的管理和操作情況，包括客戶的開發(fā)和調(diào)查、風(fēng)險評估、反擔(dān)保措施、擔(dān)保后的跟蹤檢查等；（六）資金運(yùn)用和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、主要收入來源及其構(gòu)成情況。非現(xiàn)場監(jiān)控主要是查驗最新的基礎(chǔ)資料、財務(wù)報表、擔(dān)保余額臺賬、保證金臺賬等資料，至少每月進(jìn)行一次。監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)擔(dān)保公司發(fā)生金額較大賠付、投資損失，或有抽逃資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)跡象的，應(yīng)立即告知各級業(yè)務(wù)辦理和審批部門，停止接